电商与金融论文范例(3篇)

电商与金融论文范文

“B2B电子商务网站积极开发自我‘征信机构’的意义在于，可以为中小企业提供信用报告，以帮助他们解决融资难的问题”。中国科学院金融科技研究中心主任潘辛平教授在日前举行的“2008中小企业B2B金融服务合作论坛”上表示，如果电子商务网站、银行以及第三方支付平台能够找到一个恰当的合作模式，就有可能打破“中小企业融资难”这块坚冰。

SMB需要

特殊金融服务

参加“2008中小企业B2B金融服务合作论坛”的业内人士纷纷表示，电子商务服务的创新可以帮助中小企业解决更多的现实问题。

众所周知，中小企业融资难是一个世界性的难题。在我国，中小企业的数量占到企业总数的99.8%，这些为数众多的中小企业在国际金融危机和国内紧缩政策的双重夹击下，面临的融资局面比以往更加恶劣。然而，正是这个群体，对融资的要求又极其迫切，在本次论坛所的《中小企业电子商务金融需求调查》上，这一数字达到了74.12%。

调查也显示:“近七成受访企业对银行金融服务缺乏了解”。所以，有关专家指出，商业银行在落实国家“改善中小企业金融服务”这一政策时，还存在着诸多微观操作环节上的瓶颈。

据记者了解，商业银行在发放贷款时要参考征信机构的数据，传统的做法是采用人民银行的征信管理中心下面的两大系统:一个是个人，一个是企业。但这两个系统只有在银行贷过款才有数据，而中国大部分中小企业从来没有在银行贷过款，所以传统的评分、评级体系对中小企业根本没有意义。

除此之外，类似于大企业贷款时所做的“偿还能力调查”，对中小企业来讲成本又太高。

“对中小企业来讲，不可能为了贷几十万、几百万元就像大企业一样先花十几万元去做评估，他们只需要用一些有效的模型来分析出‘不会死掉’、‘不会逃跑’的这样的结论就可以了。”潘辛平教授指出，行业B2B网站就可以成为一种分析模型，“只要朝着第三方支付平台努力，它就可以掌握更多的客户信息，可以评估企业状况的好坏”。

现有行业角色

亟待突破

“以电子商务网站、银行以及第三方支付平台的现有角色，还远远无法实现对服务的深度挖掘。”亿邦动力网CEO郑敏表示，这三方都应该有各自新的角色定位。

分析人士认为，B2B电子商务网站的金融业务拓展，大致有三个方向:首先是网上支付，为交易双方提供支付结算接口;其次是资金监管;最后是供应链融资，即网站和银行联合起来，帮助交易双方解决流动资金不足的问题。

电商与金融论文范文篇2

关键词：小微企业；惜贷；电商金融；融资

中图分类号：F83文献标识码：A

原标题：小微企业融资需要新思维新模式――基于传统银行与网络银行的对比

收录日期：2013年4月2日

作为国民经济的重要组成部分，小微企业是市场经济不可或缺的主体，是活跃市场、繁荣市场的细胞。改革开放以来，小微企业取得了突飞猛进的发展，在增加就业、扩大出口、促进科技进步等方面发挥了极大且不可替代的作用。然而，总体上说，小微企业仍是一个特殊的弱势群体，而融资难对小微企业来说是一个长年以来的诟病。一直以来，学者们对小微企业融资难的问题进行了很多研究，从原因上进行了深入的分析，同时也提出了很多的解决对策。而解决小微企业融资难的问题是一项复杂的系统工程。本文侧重于从资金供给中的一方，即传统银行（指商业银行）和网络银行对小微企业的贷款进行了深入的比较分析，借以展望未来小微企业融资的发展之路。

一、小微企业融资市场蓝海

“中小企业是国民经济发展的重要力量，过去十年间世界500强企业削减了岗位，就中国而言，改革开放30余年，中小企业发展非常迅速，已经占到了中国企业总数的98%以上，贡献率达到85%，开发新产品比重达到75%。发明专利占GDP的贡献率达到了60%，税收贡献率达到了50%。这组数据表现了中小企业在经济发展当中的作用。”这是商务部商业和信息化司司长李晋奇在博鳌亚洲论坛上的演讲。

目前，我国小微企业用户的贷款需求旺盛，根据公开的媒体报道，银监会阎庆表示，截至2012年10月，小微企业的贷款余额达到14.35万亿元，占全部贷款月的21.72%，小微企业贷款连续3年持续增长。根据央行2012年金融机构贷款投向的统计报告，2012年末，主要金融机构以及主要农村金融机构、城市信用社和外资银行人民币小微企业贷款余额11.58万亿元，同比增长16.6%，比上季度末低4.1个百分点，增速分别比同期大中型企业贷款增速高8个和1个百分点，比同口径企业贷款增速高3.3个百分点，高于各项贷款增速1.6个百分点。年末小微企业贷款月占全部企业贷款的28.6%，与上季度末持平。全年人民币企业贷款增加4.75万亿元，其中小微企业贷款增加1.64万亿元，占同期全部企业贷款增量的34.6%，比前三季度占比低0.4个百分点。尽管银行对小微企业的放贷有所增加，但主要投放还是给信誉度较高的大中型企业。

由于小额贷款的利率高达银行基准利率的3～4倍，一些民间融资的贷款利率在25%～30%之间，因此小额贷款实际上已经成为高利贷，非但无法解决小微企业的融资问题，很可能会成为一个反向的推手。我国现有的400多家村镇银行和3，000多家小额贷款公司的规模也远远无法满足小微企业的融资需求。

二、银行惜贷严重

小微企业的信贷需求在高速增长，远远高于大中型企业的信贷增速。目前我国银行贷款主要投放给大中型企业，小企业仅占20%，微型企业更是几乎拿不到。银行就是抵押贷款也基本上是在一百万以上，而小微企业中的那些只需一二十万贷款的小微企业，银行只能劝其通过房产抵押来实现，银行传统的抵押担保贷款模式始终不能满足小微企业高速增长的信贷需求。

本文从信息不对称、交易成本这两个角度来分析银行对小微企业惜贷严重的原因。首先，由于借款人拥有信息优势，即信息的不完全和不确定性，作为贷款方的银行很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要很大的成本；其次，小微企业处于竞争性领域所面临的经营风险和高淘汰率，融资风险大，投资回报相对较低。另外，小微企业的信贷需求具有资金需求紧急且频繁，可抵押的固定资产少等特点，造成了其信用水平低。银行对小微企业的信贷有可能超过其自身承受力，同时小微企业也不愿按要求提供相关的财务信息。这样一来，银行的贷款成本和监督成本就会上升；再次，由于缺乏关于小微企业客户风险的足够信息，银行不能做出适宜的风险评价；最后，小微企业与大中型企业在经营的透明度和抵押条件上有着明显的差别，加之银行追求规模效应等原因，通常银行更愿意为大中型企业提供融资服务，而对资金需求小的小微企业持惜贷的态度。

从经济学角度来看，导致小微企业融资难主要是由于企业的融资需求与银行的贷款供给不匹配，二者之间的矛盾很难协调。一方面是小微企业的融资需求不断扩大，而融资渠道比较狭窄；另一方面小微企业的运作规范程度很难满足银行的信贷条件。在银行的角度而言，相对于主流的贷款业务，小微企业的贷款金额较小，而这与银行的发展思路是有冲突的，部分银行对这种小额、高风险的贷款并没有多大的兴趣。随着我国银根逐渐放松，政府也不断地出台针对小微企业的各类优惠政策，不少股份制商业银行纷纷推出了针对中小企业的贷款产品，然而由于信息不对称等诸多原因，这对于解决小微企业融资难的问题仍是杯水车薪。总之，小微企业贷款需求旺盛，而传统银行的贷款模式难以满足其需求，对于小微企业小额贷款这片蓝海，一些电子商务企业能够更快速灵活地切中小微企业的真实需求，借此机会开展了电商金融。

三、传统银行与电商金融贷款比较

（一）贷款的门槛。对于小微企业来说，在传统银行的贷款门槛较高，加上传统银行往往存在信用评级方法不适用、信贷操作流程长、中间环节多等问题，小微企业由于害怕手续繁琐且贷款结果的不确定性，从而不敢贸然贷款。部分银行目前都是以服务国有企业、追求规模效益为宗旨，往往倾向于给大企业、大项目进行放贷，对小微企业的放贷缺乏积极性。另外，小微企业自身资金实力弱，担保难，无法达到银行的抵押要求，也难以满足贷款的条件。

新兴的电商金融则凭借其自有的数据和互联网优势，利用小微企业在电子商务平台上的各种数据来评定它的信贷资质。这样，数据化的运作既降低了小微企业获得贷款的门槛，也更好地满足了小微企业客户短、频、急的特殊贷款需求。

（二）时间及成本。传统商业银行的贷款操作程序复杂，贷款审批发放时间长，伴随着高的管理成本。小微企业要付出机会成本，其融资成本要高。而电商金融发放贷款由于是基于小微企业在其平台上的交易信用，云计算等高科技的运用，也能降低电商自身的成本。不需要提供任何担保、抵押，因而小微企业最快可以一天就能拿到贷款，并且可以随用随借、随借随还，在融资上相对于传统银行的贷款要便利许多。

（三）贷款的模式。在合适的信贷评估和发放模式下，发现好的客户的成本可降低到可接受的程度。通常传统银行在所谓的公司信贷模式下处理小微企业的信贷业务，由于单笔业务的金额小、收入低，但银行的管理成本却不低，因此容易产生惜贷行为。电商金融则用零售信贷模式对小微企业开展融资，其根基在于互联网的海量数据和基于用户行为的信用体系，将企业的财务信息和企业主的个人信用信息一并纳入信用评分的考虑之中，采取一定的标准化和批量化的处理方式，极大缩短了信贷决策的流程并降低了成本。借助互联网的平台，也能够更好地满足大批量小微企业的信贷需求，而不会受到时间和地域的限制；同时，通过收取服务费用也能获得一个新的业务增长点。

（四）贷款的风险。银行在风险管控方面有着其独特的优势，主要是源于其高门槛。电商金融基于其掌握的独家数据，方便地了解电商企业的相关信息，对于那些具备良好信用的借款人，并不要求抵押和担保。同时，深入了解贷款申请者的资信状况，要求提供信用报告授权查询委托书、电商企业资金的银行流水数据等等，评估其信用状况。然而，后者的这些措施，银行在放贷时也是经常要做的事情，银行在这方面有着先行的优势。银行若能够利用好其风险管控的优势，先行开发好的贷款客户，然后再更好地利用金融市场，也有助于当前银行业向混业、全能性银行转型。

四、总结及展望

首先，电商金融贷款模式的确是一个创新，能够更好地应对小微企业对资金短、急、快的需求，传统银行的以抵押为主的贷款方式难以满足小微企业的需求。传统银行可以注重从公司信贷业务模式向零售信贷模式的转变。

其次，相对于电商金融来讲，对借款人的信用状况进行风险管控方面，无论在人员、设备、成本和技术上，银行都有着先天的，或者说是先行的优势。与此同时，应该加强对电商金融的监管，制定出更加适合的新规章制度，以避免或减小风险的发生。

最后，电商金融对传统贷款模式的挑战会慢慢促进电商与银行之间的竞争，会使整个金融行业为实体经济带来更好的产品和更好的服务。

总之，新的尝试、新的事物会面临新的不确定性，这一点是不可避免的。正如电商金融这种新型的微贷技术为小微企业的突围提供了一种新的途径，但这种电商金融的发展还有很多困难需要克服。电商金融自身受到资本金的限制就是一个最突出的问题，而银行拥有更多的资金。因此，电商金融和银行若未来能够合作，会将小微企业贷款市场这块儿蛋糕做得更大，对双方也都会是最大的收益，同时小微企业融资难的诟病也能够得到进一步解决。

主要参考文献：

[1]工信部联企业.中小企业划型标准规定[R].2011.6.18.

[2]李晋奇.电子商务为中小企业突围提供途径――博鳌亚洲论坛2013年中小企业发展论坛.

[3]董彦玲.中小企业银行信贷融资研究[M].北京：经济科学出版社，2005.

电商与金融论文范文

关键词：互联网金融；大数据；商业银行

文章编号：1003-4625（2014）01-0108-03中图分类号：F830.49文献标志码：A

一、引言

进入21世纪，信息科技发展迅猛，以互联化、数字化、智能化为标志的信息技术创新呈现出深度融合、广泛应用和快速变化的特征，物联网、社交网络、移动互联、云计算等新技术的应用，深刻地影响了人们的生活形态和行为方式，也催生了各种互联网金融模式。2012年被称为互联网金融元年，标志性的事件有：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络信贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。

有学者预言：以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网信息技术，将在20年后形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。

大数据技术，尤其是数据产生、数据挖掘和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量；云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能；搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大地减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界，是当前互联网金融快速发展的一大基石。

二、互联网金融模式的创新与发展

互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置。互联网金融模式的支付方式是以移动支付为基础，并且一些社交网络已自行发行货币，用来支付网民之间数据商品，甚至是实物商品的购买，这必将对货币理论和实践产生影响。在云计算的保障下，互联网金融模式的信息处理功能得到极大的完善与提升，社交网络通过对资金供需双方信息的揭示和传播，再经过搜索引擎的组织和标准化，由此可形成时间连续、动态变化的信息序列，具体可体现为资金需求者（机构）的风险定价或违约概率等风险管理指标，而且成本极低。而这种信息处理模式，使现在商业银行面临着互联网金融模式所带来的巨大挑战。在资源配置方面，随着信息不对称程度和交易成本的不断降低，“交易可能性集合”得到极大拓展，资金供需双方无需经过任何金融中介即可直接联系和交易。互联网金融模式使一直局限于安全边界和商业可行边界的个体之间直接金融交易成为了可能，也使这一人类最早金融模式重新焕发了活力。

清华大学廖理教授从互联网和金融的结合方式出发，将互联网金融模式分成以下四类：一是传统金融体系利用互联网提高运营效果，比如说网银、股票、保险等金融产品，基于互联网在线交易，在传统金融体制上叠加互联网应用；二是互联网企业利用自身、第三方平台或者客户资源叠加服务，比如支付宝、阿里小贷和Kabbage等；三是独立的基于移动互联网的金融服务模式，比如P2P和众筹；四是本身不是金融服务，但是基于互联网、移动互联网进行与金融有关的服务模式，比如说金融产品搜索、社区、咨询与教育、账户管理和金融产品的互联网销售等。

三、互联网大数据技术在融资领域的应用现状

（一）互联网大数据技术在融资领域应用的数据构成

互联网大数据技术核心包括数据产生、数据获取和数据挖掘。

互联网是个有机生态，蕴含着丰富的数据信息。数据产生来源于：通过电商平台（例如淘宝、天猫、京东）可获取网商的交易流水、信用信息、客户评价；通过社交平台（例如微博、微信、人人网）可以获取个人的社交圈子、兴趣爱好、社会地位等；通过消费点评类网站（例如大众点评网、口碑网）可以获取消费者评价。另外，通过其他渠道也可以获取各种支持金融决策的信息。数据获取是依靠日臻成熟的数据库技术、大数据存储技术、互联网数据爬取技术、搜索引擎技术，再配合网站API和相关方授权，使获取想要的信息变得轻松快捷。数据挖掘是指从数据库的大量数据中揭示出隐含的、先前未知的并有潜在价值的信息的非平凡过程，是一种决策支持过程。数据挖掘主要基于人工智能、机器学习、模式识别、统计学、数据库、可视化技术等，高度自动化地分析所获取的数据，做出归纳性的推理，并挖掘出潜在的模式，帮助决策者调整相应的策略，减少风险，做出正确的决策。

（二）互联网大数据技术在融资领域的应用模式

互联网大数据技术在融资领域的应用模式可分为四类：第一类是电商平台利用自身积累的数据对网商提供融资服务，以阿里金融为代表；第二类是独立的互联网公司利用外部提供的互联网大数据为网商提供融资服务，以美国的Kabbage为代表；第三类是传统的金融机构自建电商平台，通过平台积累数据，进而为其平台的网商提供融资服务，以建行为代表；第四类是传统的金融机构通过与电商平台合作，获取网商的数据，进而为网商提供融资服务，中国建设银行曾与阿里巴巴开展过此类合作，中国银行目前正在与京东合作搭建供应链金融服务平台。

1.以阿里金融为代表的电商融资平台模式

阿里巴巴金融（简称“阿里金融”）承担阿里巴巴集团为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化、数据化金融服务的使命。阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，向这些无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。

作为阿里金融的重要组成部分，阿里小贷成立于2010年，是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。阿里小贷的2013年第三季度运营数据显示，该季小微阿里信贷累计投放贷款达208亿元，完成贷款150万笔，单季获贷的小微企业达到30余万家。阿里小贷之发展如此迅猛，是因为其背后有强大的信用数据库以及与之配套的数据挖掘技术。

阿里巴巴进军金融业仅5年时间，就已拥有了可比央行征信系统的数据库。阿里金融的征信系统有央行征信系统看不到的水电煤气费用缴纳、交税、换单位等许多情况。阿里金融认为数据库是阿里金融最核心的价值，目前最主要的工作就是深度挖掘数据库。截至2012年，阿里金融中的企业征信系统中仅淘宝就有600万企业用户，内容包括买家基本信息、商品交易量、商铺活跃度、用户满意度、库存、现金流、水电费用缴纳等所有和店铺有关的运营数据。个人征信系统有1.45亿个人用户，内容包括买家基本信息、商品交易量、商铺活跃度、用户满意度、库存、现金流、水电费用缴纳等所有和店铺有关的运营数据、网购支出、生活交费、社交活跃程度等。阿里金融要把阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等各平台所有商家的信息贯通起来，进行面向客户细分、产品推荐和风险管理方面的数据挖掘。

2.以美国的Kabbage为代表的第三方电商融资平台模式

Kabbage成立于2008年，在2010年上线，总部在美国亚特兰大市，致力于为不符合银行贷款资格的网上商家提供资金。这些商家通常来自eBay、Etsy、亚马逊等平台，他们不能从传统银行获得贷款，也不想抵押诸如房屋的个人资产来换取商业贷款。

Kabbage通过分析商家的大量数据来确定其经营状况，向符合资格的商家提供的资金7分钟就能到账。Kabbage目前支持来自eBay、亚马逊、雅虎、Etsy、Shopify等平台的网上商家。数据分析方面，Kabbage会分析网上商家的销售额和信用记录、用户流量和评价以及产品价格和相比竞争对手的库存情况。商家可以主动地将数据添加至其Kabbage账户（例如店主在facebook、twitter上的信息），以更快地获取资金。Kabbage还使用来自UPS的包括配送量和交易信息在内的配送数据，从而确定商家是否符合贷款资格。

3.以建行善融商务为代表的自建电商金融服务平台

2012年6月28日，中国建设银行电子商务金融服务平台――“善融商务”正式开业。“善融商务”是建设银行积极顺应电子商务发展，结合传统金融服务优势和新兴电子商务服务应用而搭建的全流程、综合性电子商务服务平台。

“善融商务”以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。在电商服务方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。

“善融商务”坚持“商务跟随+金融创新”的发展策略，向企业客户推出定向保理、订单融资、客户联贷担保贷款、抵质押贷款等融资产品，为个人客户提供小额贷款、质押贷款和信用卡分期付款等金融服务。截至2013年6月末，“善融商务”注册会员数突破150万个，交易额近百亿元，融资规模达到数十亿元。

四、商业银行应对互联网大数据技术挑战的几点建议

互联网金融的蓬勃发展，使得很多非金融企业已经或正在向金融领域进军，这势必对商业银行经营产生较大冲击。如何应对冲击，关系到商业银行的生存与发展。对此，我们提出以下建议：

（一）自建电商平台

有实力的商业银行，可采用建设银行模式，通过自建电商平台，在自有的平台培育网商，积累网商交易数据，进而为网商提供融资服务。

（二）与电商平台合作

自建电商平台前期需要投入大量人力、物力、财力，更重要的是后期需要有符合电商精神的、灵活、强大的运营支持。商业银行想培育出一个交易量大、交易活跃的电商平台将非常困难，因此对于绝大部分银行可选择通过利润分成的方式，与现有的电商平台合作获取网商信息，进而为网商提供融资服务。

（三）拓展互联网大数据来源

互联网是一个有机生态，蕴含着大量有价值的信息。商业银行在通过电商平台获取网商信息的同时，也应通过各种途径积极拓展互联网大数据来源，例如通过社交平台获取个人客户的年龄、毕业学校、社交关系、兴趣爱好等信息。

（四）研究大数据挖掘技术，招聘、培养专业人才

相对于互联网公司，商业银行在大数据挖掘技术储备以及人才储备方面都比较落后。为充分利用互联网大数据，商业银行必须投入必要的资源，积极研究大数据挖掘技术，并且需采用灵活的人力资源制度，招聘、培养数据分析及挖掘方面的技术人才。

（五）倡导互联网精神

互联网精神，即开放、平等、协作、分享，这种精神对于商业银行开展互联网金融业务乃至传统金融业务都非常必要。商业银行要在未来的竞争中处于不败之地，必须将互联网精神融入到商业银行的企业文化中。

参考文献：