保险理财的功能范例(3篇)

保险理财的功能范文

在你拿到本期杂志的时候，马年已如约而至。在这里首先祝本刊的忠实读者和操持理财家计的朋友们新春快乐，马年吉祥平安。

平安是生活的基础，在此前提下我们才可能谈及进取，正所谓“稳中求进”。在家庭理财规划中，保险是保证当风险来临时，家庭和个人生活继续保持稳定的良好工具。随着金融创新的不断深入，市面上出现了许许多多的保险品种，尤以投资型保险引人注目。目前的金融理财市场，虽然还存在分业监管的体制障碍，但银行、保险、证券业均有功能相近的投资产品可以满足你的收益需求，实质上的综合金融时代已经悄悄来临。比如，银行不仅拥有这个行业独家垄断的存款产品，各种银行理财产品与基金、信托产品实质上已没有区别，都具有“买者自负、卖者有责”的风险性质。券商的集合理财产品也与基金、信托产品在市场上争分一杯羹。保险机构的万能险、投资连结险也是应理财人群“收益优先”的浮躁心理而产生，把那些纯保障性质的消费型保险晾在了一边。

理财的目的是为了平衡一生的财务需求，重点对家庭收入达到“削峰填谷”，不至于因收入的波动而饥一顿饱一顿。保险理财的目的，就是当你的家庭成员发生死亡、疾病以及其他意外等极端不可测风险时，借助社会的力量（由保险机构整合这种力量）来帮你渡过难关。因此，保险产品的本质特征是保障。依靠保险产品追求高收益，是一种缘木求鱼的做法。

保险理财的功能范文

各保险理财产品的优缺点：

目前市面上的保险产品主要分为4种：传统险、分红险、万能险和投资连结险。从种类上看，传统险属于纯保障类保险，后3种保险则将保障和投资融于一体，属于投资型险种（也称理财保险）。但理财功能也不尽相同。

分红型保险

分红型保险与纯储蓄性业务的存款相比，是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务，其优点是安全性好，不扣利息税，除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果，当然还能附带一定的保险功能。它的缺点是收益具有不确定性（收益＝保底收益＋不固定的分红），投资不灵活，变现能力较差，还要支付一定费用。

以泰康人寿的泰康金利两全保险（分红型）为例，与银行储蓄存款进行比较。10000元的分红保险一年可固定获得收益178.76元（初步预期，有可能高或者低），而储蓄存款一年期的税前利率是2.79％，扣除20％利息税后实际能获得223.2元的收入，比分红保险一年固定获得收益高出44.44元，也就相当于用44.44元的成本去换取保险公司的分红和保险。如果你相信保险公司每年分红会在1.5%以上，买分红保险就划算，否则就不划算。

投资连结保险

投连险全称投资连结保险，它将保险与投资融于一身，其保费也分为保障与投资两个账户。进入保障账户的资金用来投保人身险，其他资金扣除公司管理费和账户管理费后，进入投资账户，由理财专家代为投资，投资收益分配给投资者。

相比较而言，“投连险”的投资功能最强。根据不同投资者投资取向、财政状况及承受风险能力的不同，投资账户一般会分为3个子账户：基金投资账户，投资账户和稳健增长账户。它们分别投资于证券投资基金、债券和货币市场投资工具。保险公司的理财专家会按照既定的投资策略和投资计划，依据市场因素及各种投资工具的特点，为投资者选择最佳的组合，以期获得最大的收益。不过，投连险风险高，如果出现投资亏损，投保人将独自承担投资账户的损失。

万能寿险

万能险也有投资功能和保障功能，其中以投资功能为主。客户所交的保费被分为两部分，一部分用于缴纳保障费用，另一部分扣除初始费用和其他费用后投入保险公司单独开设的投资账户，该账户由保险公司组织投资专家运作，客户分享该账户的投资收益。

其实仅就投资功能而言，对于金额较少(如每年10000元之下)、投资期又不长(如不足10年)的市民来说，投资万能险的收益还不如存银行。只有大额、长期的投资，才有比较明显的收益优势。

例如，同样是缴费10年平安万能险，每年交5万保费的收益优势就比其他存款大一些。

依据条款，在投保的前3年，保险公司会分别扣除7500元、6500元和5250元的初始费用，第四、五年均需扣除4100元初始费用，第六年到第十年则需每年扣除1750元的初始费用。

同样按目前市面上较高的结算年利率3.6%估算，经过5年、10年和15年，万能险账户中的实际收益分别约为249646元、573131元和685665元。

而每年将5万元钱存在银行，按现行利率估算，经过5年、10年和15年，获得的本息分别约为262810元、569141元和663391元。

因此，万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，对万能险的收益回报有中长期准备，至少应在5年以上。

保险理财产品可以换取现金

进行保险理财后，如果生活陷入困境，还可将保单通过质押来获得一笔贷款，渡过难关。

哪些保单具有质押贷款功能呢？目前市场上可以买到的人寿保险中，有些保单条款中设有“保单质押”约定，明确保单持有人急需现金时，可根据这项规定向保险公司申请办理质押贷款。

保险理财的功能范文篇3

关于理财，香港首富李嘉诚有一句著名妙论：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”

在股市大热时期，投资保险成了相对冷门的话题，但缺少了保险这道栅栏，投资始终是一种缺撼。

无论穷人、富人。每个人，心里都存有对未来的焦虑。很多投资人也许并不知道。任何保险都可免税(免征遗产税、所得税)、不必抵偿债务、任何单位和个人无权冻结保险金。同时。保险可以最大程度地避免继承纠纷……由此。人们才可以理解李嘉诚将保险视为真正属于他个人财富的原因。

在保险界有一句名言：“人生有两大悲哀：一是生命太短，二是生命太长。”

生命太短，就要把风险转嫁给保险公司；生命太长。就要为自己的养老谋划资金。

与新股民拿出养老、保命的钱投资股市相比，投资型保险由于融合了风险保障和理财的双重功能，而受到理性投资者的青睐，此外保险还有避税功能，在股市通过调整税率来调控市场的时候，这一曾被忽略的优势再次吸引了公众的眼球。

与股市中的“博傻”不同。投资理财是一份真正的智慧。

郑小姐在10年前为自己买下了平生的第一份保险，每年只要交1100多块钱(缴款20年)。她就阿以在退休的时候领取不低于30万元的养老金。与投资股市的高风险相比，她不但获得了稳定的收益，更在有生之年获得了一份“常相守”的保障。

据统计，在过去的5年间，中国保险市场年平均增长率为22％。为同期GDP增长率的2.66倍。入世后的5年，保守地推算，可望保持15％左右的年均增长速度。这也是保险类股票深得股民宠爱的原因。

伴随着2006年12月11日，中国金：融业入世过渡期全部结束，―些外资金融集团涉足中国保险市场，外资公司将带来各种新的服务理念和新的保险产品，竞争力度加大也使投资人有可能收益提高。

目前就有两种适合投资理财的险种颇受欢迎。

投资型家庭财产保险

专家指出，投资型家庭财产保险包含了房屋、家电、家具等重要生活必需品在遭到爆炸、火灾等灾害事故损害后的必要补偿保障。从而使购买者在稳健享受投资收益的同时将家财损害所带来的影响降至最低。加上具备收益性，投资型财险可以成为家庭理财的―个重要手段。

与传统的财产保险产品相比，投资型财险最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。这类产品的显著作用就是帮助个人理财，保险公司将全部保险费划入专门的投资账户，账户内的资金由保险公司的理财专家进行投资运作，使客户能够直接分享保险公司专家理财的成果。购买者既可取得良好的投资收益，又可保障家财的安全。

作为一种有特色的险种，投资型产品属小众化投资产品，它满足了手中有闲余资金。但又没有时间对资金进行管理和投资的人。

投连险：风险高、收益大

2006年，股市走好也给投资型保险产品带来了很好的收益。而投资连结保险50％到80％的收益率，远远超过万能险和分红险。

投资连结保险简称“投连险”，是一种融保险保障与投资功能于―体的险种。投连险保单在提供^寿保险时，在任何时刻的价值是根据投资基金在当时的投资表现来决定。

有关人士介绍，投连险产品的收益相对较高，但带来的风险也大。由于投连险在设计的时候是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。