融资前和融资后的区别范例(3篇)
融资前和融资后的区别范文
[摘要]城乡产业转移是促进城乡产业结构优化和一体化发展，实现城市区域的整体布局建设以及郊区工业化与城市化的主要途径。而金融结构、效率与深化程度在城乡产业转移程度的作用问题也引起学者和实际部门的关注。本文以北京城市功能核心区中的西城区、城市功能拓展区中的朝阳区、城市发展新区中的通州区及生态涵养发展区中的密云区2001年至2010年十年间的数据，对北京市城乡产业转移与金融发展之间的关系进行了实证分析，探讨了金融发展对城乡产业转移的影响效应，并据此提出了相关建议。
[关键词]城乡产业转移；金融发展；产业结构调整；实证分析
[中图分类号]f127[文献标识码]a[文章编号]1005-6432（2013）16-0074-04
1引言
城乡产业转移是城市某些产业向乡村转移的现象或过程，由于城乡经济、技术、要素禀赋的不同，导致产业从高梯度的城市向低梯度的乡村转移。因此，城乡产业转移是促进城乡产业结构优化与一体化发展，进而实现城市区域的整体布局建设以及郊区工业化与城市化的主要途径。随着城市化进程的不断加速，城乡产业转移过程中涉及的因素以及领域不断扩展，作为现代产业典型代表的金融业对于城乡产业转移的影响也逐渐显现，而其中金融结构、金融效率以及金融深化程度对城乡产业转移程度的作用问题也得到了越来越多学者与相关部门的关注。
为研究金融发展对于城乡产业转移进程的推动作用，本文以产业转移成熟度相对较高的北京为例，选取2001—2010年产业结构调整的绩效指标与金融结构、效率与深化指标进行相关性分析。具体分析了北京城市功能核心区中的西城区、城市功能拓展区中的朝阳区、城市发展新区中的通州区及生态涵养发展区中的密云区的金融发展对城乡产业转移的影响效应，并据此对北京市城乡产业转移中的金融发展提出了相关建议。西城区、朝阳区、通州区及密云区的选择是基于自20世纪90年代以来，北京市城乡产业转移进程加快，产业转移的区域不断外扩。产业逐步由城市中心移出，呈现出波浪式的转移趋势，具体表现为产业由城市功能核心区向城市功能拓展区转移，城市功能拓展区向城市发展新区转移，城市发展新区向生态涵养发展区转移。因此从四大功能区当中分别选取代表区域进行分析，能够较好地描述北京市城乡产业转移的整个进程。
全文分为四个部分：第一部分为引言，介绍了本文选题的相关背景及意义；第二部分则对研究金融发展与城乡产业转移之间相关性的国内外文献进行了简单的回顾与评述；第三部分包括研究方法的选择、数据说明以及实证分析所得到的相关结论；第四部分则是对北京城乡产业转移过程中的金融发展的相关建议。
2文献回顾与评述[]
国外对于金融发展与产业转移之间的研究主要集中于金融对于经济发展的影响。goldsmith（1969）[zw（]goldsmith.r.w.金融机构与金融发展[m].上海：上海三联书店，1990.[zw）]发表的《金融机构与金融发展》一文标志着金融发展理论的创立。mikinnon与shaw（1993）又各自独立提出了“金融抑制”与“金融深化”理论，指出金融发展与经济的发展具有相关性，正式形成了现代意义上的金融发展理论。到20世纪90年代，金融发展理论得到进一步的发展，helmann、murdock、stiglitz（1997）提出了金融约束理论，认为经济的发展受到金融发展的制约，金融发展成为经济发展的一个先决条件。levine（1997）[zw（]levine.ross.financialdevelopmentandeconomicgrowthviewsandagenda[j].jounalofeconomicliterature，1997（6）：688-726.[zw）]为代表的经济学家对金融发展促进经济发展的方式、途径以及机制进行了更深层次的研究。
国内对于金融发展与产业转移之间相关性问题的研究主要是从金融发展水平对于转移产业吸引力的角度入手的。顾海峰（2010）[zw（]顾海峰.金融支持产业结构优化调整的机理性建构研究[j].上海金融，2010（5）：18-22.[zw）]通过对于金融支持产业发展的机理性架构的构建，分析得到金融发展与产业转移的内在关系。杨琳等（2002）[zw（]杨琳，李建伟.金融结构转变与实体经济结构升级[j].财贸经济，2003（2-3）：9-13，11-14.[zw）]指出金融发展有利于地区性产业结构的调整与升级，加大对于外来优势产业的吸引力，加速区际间的产业转移。张三峰（2009）[zw（]张三峰，杨德才.产业转移背景下的制造业与服务业互动研究——基于我国中部地区的分析[j].经济管理，2009（8）：27-32.[zw）]认为，在产业转移的过程中，产业必然不断向那些提供良好的产业生存环境与良好的基础设施的区域进行转移，因此产业承接地的相关“软资源”成为拉动产业转移的重要因素。李建伟等（2007）[zw（]李建伟.外商直接投资与经济增长：对金融市场角色的分析[j].当代财经，2007（1）：27-30.[zw）]也同样指出，产业转移通过产业关联效应与技术外溢性拉动产业承接地的经济发展，而发达的金融系统则对这一过程具有明显的加速作用。范方志（2003）[zw（]范方志，张立军.中国区域金融结构转变与产业结构升级研究[j].金融研究，2003（11）：36-47.[zw）]则从反面说明了金融发展对于产业转移的拉动作用。他针对我国实际，从东、中、西三个地区层面研究金融结构转变对产业结构升级的影响，指出中西部地区金融结构转换速度不快，妨碍了中西部地区的产业发展，降低了对于东部地区优势产业的吸引，阻碍了区域间产业的转移，而产业发展的滞后，又导致金融业发展缓慢和当地经济的落后。
研究发现，国外的文献主要是集中于对于金融发展与产业发展的理论框架研究，对于金融发展与产业转移的研究较少。而相比之下，国内对于金融发展与产业转移的相关性研究的成果较多，但是却几乎没有从金融视角对城乡产业转移进行研究的文献。因此，本文试图在上述研究的基础上，从金融支持的视角，以北京市城乡产业转移为对象，对二者的相关性进行实证分析。
3北京市城乡产业转移与区域金融发展的实证分析
3.1方法与指标的选择
本文借鉴周元（2010）[zw（]周元.广东金融发展与产业结构调整的互动关系研究[j].特区经济，2010（6）：29-30.[zw）]、李红河（2010）[zw（]李红河.区域产业结构调整与金融发展关系——以重庆为例[j].重庆社会科学，2010（2）：45-48.[zw）]、邓光亚与唐天伟（2010）[zw（]唐天伟，邓光亚.中部崛起中的金融发展与产业结构升级[j].江西师范大学学报（哲学版），2010（2）：21-2
3.[zw）]等人的金融发展与产业结构调整的相关研究，选取了产业结构调整绩效指标来描述北京市城乡产业转移，同时结合金融发展方面的三项指标，共同分析金融发展对于产业转移的推动作用，为推进北京市城乡产业转移的进一步发展提出可供选择的政策建议。
本文所涉及的指标主要包括产业结构调整与金融发展两个方面。产业结构调整包括产业结构优化与产业结构升级，因而本文选择产业结构优化率isr（即第二产业与第三产业的产值之和与当地gdp之间的比率）和产业结构升级率isu（第三产业产值与第二产业产值的比率）来衡量产业结构的调整状况[zw（]邓光亚，唐天伟.中部区域金融发展与产业结构调整互动研究——基于var模型的实证分析[j].经济经纬，2010（5）：17-21.[zw）]。
在金融发展方面的指标内容则包括金融结构、金融效率与金融深化三个方面，因此本文分别从三个角度对各区域金融发展状况进行衡量：①金融结构指标fs（金融机构中长期贷款/总贷款）用来衡量金融发展中金融结构的变化；②金融深化指标fd（金融机构存贷款余额/gdp），用以反映金融深化的程度，总量上衡量金融发展的状况；③金融效率指标fe（金融机构贷款余额/金融机构存款余额），用以反映金融系统配置资本的效率⑨。
本文采用的数据来自《北京市区域统计年鉴》（2001—2010），获得2001—2010年10年的北京市全市、西城区、朝阳区、通州区及密云区的相关数据，结合上述各项指标计算方法，就得到了2001年至2010年间五个区域的相关指标，为进一步的实证分析提供了有效数据[zw（]本文实证分析使用的数据和得到的相应指标数据限于篇幅，不予列出，感兴趣的读者可直接向作者索要。[zw）]。
3.2数据分析
在产业结构优化率与升级率两方面，北京市全市的平均水平已经达到了一个较高的水平，但是区域间的差异仍然较大，地处城市功能核心区的西城区与地处城市功能拓展区的朝阳区无论是在产业结构优化率方面还是在产业结构升级率方面都处在一个很高的水平上，高于北京市的全市平均水平。相比之下，地处城市发展新区的通州区与地处生态涵养发展区的密云区则稍显落后，略低于北京市全市的平均水平。
在金融结构指标方面，五个区域的整体趋势较为一致，都处在一个上升通道之中，其中由于西城区的金融业发展较早，金融结构指标明显高于其他地区，密云区则相对落后，金融结构水平要略低于北京市平均水平。在金融深化指标方面，五个区域之间的差异就相对明显，北京市整体水平与朝阳区都相对较高，而西城区、通州区与密云区则仅为平均水平的33%左右，其中西城区在2003年之前与全市平均水平以及朝阳区水平较为接近，2003年则急剧下降，并自此以后一直处在一个较低水平。相比之下，金融效率指标的水平，除西城区一直处于一个较低水平外，其他四个地区的水平则比较相近。只是在2005年之前有所差异，而在2005年之后，四个地区的差距逐步缩小，开始趋同，并最终分布在0.3～0.5。
本文考虑到数据的波动性等问题，为使数据波动相对平稳，因而对所有的指标均采取自然对数形式加以研究。
在进行进一步的协整分析之前，需对数据进行平稳性分析，本文选择使用adf检验。
由检验结果可知，所有变量的直接序列均不稳定，但其一阶差分均平稳，因此所有变量均为一阶单整，即为i（1）的，符合协整分析的条件，变量间可能存在长期协整关系。然后以产业结构优化率isr及产业结构升级率isu为因变量，金融结构fs、金融深化fd以及金融效率fe作为自变量，对上述五地区进行回归分析[zw（]本文具体的实证分析过程限于篇幅，不予列出，感兴趣的读者可直接向作者索要。[zw）]。
经过实证分析，得到北京市全市、西城区、朝阳区、通州区、密云区五地区，产业结构优化率isr、产业结构升级率isu、金融结构指标fs、金融深化指标fd、金融效率指标fe之间的关系。
在金融结构对于产业结构的影响方面，金融结构指标对产业结构调整具有明显的正向作用，即中长期贷款占贷款总比例越高，产业结构变化越明显。进一步观察可以发现，相比对于产业结构优化的影响，金融结构方面的变化对于产业结构升级的影响更为明显。北京市全市、西城区、朝阳区、通州区、密云区五个地区，金融结构对于产业结构升级率的影响系数分别为0.3444、0.2164、1.0727、0.0382、0.3679，而五个地区的产业结构优化率的影响系数分别为0.0117、0.0011、0.0032、0.1199、0.0225，其数值均低于前者。
在金融深化程度的影响方面，金融深化指标则表现为与产业结构变动负相关，即每单位产出所需的贷款量越小的地区，其产业结构变化越明显。与前面分析的金融结构影响产业结构的作用方式较为类似，金融深化指标对于产业结构优化率与产业结构升级率的绝对影响率，仍然表现为对后者的影响大于对前者的影响，其中对于北京市全市的影响系数分别为-0.0041、-0.0981，对西城区的影响系数分别为-0.0003、-2.2352，对朝阳区的影响系数分别为-0.0072、-0.1024，对通州区的影响系数分别为-0.0319、-0.5587，对密云区的影响系数分别为-0.0107、-0.1338。因此，金融深化对于产业结构变化的影响主要集中于产业结构升级方面。
在金融效率对于产业结构的影响上，情形则略有不同，金融效率指标表现出不同地区正负相关错的情形，但总体上仍呈现出负相关性，即贷款比例占存款比例越低的地区，其产业转移越明显。其中，通州区与密云区的金融效率指标对于产业结构优化率的影响为正相关，分别为0.0722与0.0576，对产业结构升级率的影响则为负，分别为-0.7282与-1.3799。北京市全市、西城区及朝阳区的金融效率指标的影响系数的表现较为一致，金融效率指标对于产业结构的变动影响均为负相关。同时，从绝对数值上看，金融效率对于产业结构升级的影响系数较大，对产业结构优化的影响系数较小。
3.3结论
第一，金融结构中的中长期贷款对区域产业转移具有积极的推动作用。随着金融结构的不断优化，产业结构的调整与升级速度不断加快，产业转移的速度也进一步得到提升。由于转移产业在移入产业承接地区之初，其发展状态处于一个上升态势，与之前的状态相比较为不稳定，因此，对于稳定资金流的需求较大；相比其他资金流来源，中长期贷款的还款周期长的特点决定了其成为稳定资金流的重要来源。截至2010年年底，北京市全市中长期贷款总额占全市贷款总额比重为76.5%，西城区、朝阳区、通州区则分别为91.7%、77.2%、78.5%，分别高于北京市平均水平14.8个百分点、0.7个百分点与2个百分点，而密云区则仅为72.9%，落后全市平均水平3.6个百分点。而同期北京市全市、西城区、朝阳区与通州区二三产业产值占gdp比重均在96%以上，其中西城区与朝阳区的占比更是高达99%，而密云区仅为88.4%。因此，金融结构优化程
度越高，金融结构中的中长期贷款占贷款总量的比例越高，则金融支持对产业转移的推动作用越大，加速作用越明显。
第二，金融深化中的单位货币产出比对区域产业转移的影响。随着现代金融业的发展，资本流转速度不断加快，每单位货币所带来的产出不断提高，较少的货币即能完成以前需要大量货币进行流转才能完成的生产，同样的融资总量就能为融资企业带来更多的产出。因此，在相同的产业结构水平下，更高的单位货币产出比往往能够加速产业结构的调整速度，促进产业转移。由于北京市全市、西城区以及朝阳区的二三产业产值占gdp比重比较相近，因此三者的每单位货币产出比的可比性较强。截至2010年年底，北京市全市每单位货币比为0.177，西城区与朝阳区则分别为0.544与0.181，高于北京市平均水平，而同期西城区与朝阳区第三产业产值占gdp比重分别为89.2%与88.7%，北京市全市则为75.5%，分别低于西城区与朝阳区13.7个百分点与13.2个百分点。因此，每单位贷款所带来的产出越大的地区，其相关的高端服务业发展速度越快，产业结构调整越迅速，产业转移的趋势越明显。
第三，金融效率中的贷款占存款比例对区域产业转移的影响。现代产业的不断发展，金融市场的不断完善，促使融资渠道的不断拓宽，资金来源更加丰富，传统的银行贷款已经不再是产业转移过程中唯一的融资方式，证券市场、债券市场的融资作用日渐凸显。相比传统的银行贷款，股票与债券等现代融资手段具有高效、自由、灵活等特点，而这些特点恰好与新兴产业的发展相契合，促进了新兴产业的发展，加速了区域产业的升级速度。2001年至2010年10年间，北京市、西城区、朝阳区以及通州区贷款占存款平均比例分别为59.7%、25.6%、47.6%、49.9%，密云区则为62.9%，高于全市平均水平3.2个百分点；而该10年间，北京市、西城区、朝阳区以及通州区第三产业年平均增长率分别为24%、28%、27%、22%，远高于同期密云区的13%。因此，融资渠道较为丰富、贷款占存款比重相对较低的地区，其新兴产业发展往往较快，有利于促进区域产业结构的调整，加快产业转移的步伐。
4政策建议
北京市产业结构的优化与调整是以北京市全面发展为目标的，金融在实现产业转移带动的产业结构优化升级过程中可以给予有效的支持，而产业结构的优化与调整又称为金融业发展可持续性与有效性的保证。相比以西城区为代表的城市功能核心区以及以朝阳区为代表的城市功能拓展区，以通州区、密云区为代表的地处城市发展新区与生态涵养发展区的区域则显得资本相对匮乏，金融发展相对滞后，而产业转移带来的产业发展往往需要大量的资金支持，因此产业转移进程相对缓慢。造成这种局面的原因是北京市金融发展与产业结构的不协调，未能实现互动式的发展。因此，本文针对北京市城乡产业转移与金融发展互动协作过程中的问题，分别从以下三个方面提出相关建议：
4.1优化金融结构，加大中长期贷款投放力度产业转移移入地区应加强对于转移产业的金融支持，对于转移产业给予充分的金融支持政策，加大贷款结构中中长期贷款的比例，减小产业转移过程中企业面临的中长期资金压力。其中以密云区为代表的生态涵养发展区由于金融业起步较晚，相比中心城区其金融业发展较为落后，直接融资渠道较窄，更加依赖银行融资，因此更应加大中长期贷款的投放力度，减小由于融资渠道单一带来的融资压力，保证移入产业的健康发展。同时也应加强自身的风险监控，对融资企业的资质进行严格的筛选，在保证中长期贷款发放量的同时，保证银行业自身的资金安全。
融资前和融资后的区别范文
关键词：西部民族地区；金融支持；对策
中图分类号：F83文献标识码：A
收录日期：2012年2月17日
一、西部民族地区金融支持不足现状
根据中国人民银行公布的《中国农村金融服务报告》的统计结果，中国目前还有近9，000个乡镇只有一个金融服务网点，有近3，000个乡镇市没有金融服务网点，即“零金融服务网点”，而在这些“零金融服务网点”中，西部民族地区占到了80%以上。
王曙光在“加大西部民族地区金融反贫困扶持，消除金融服务空白区”中这样写道：其多年来在宁夏、广西、新疆、内蒙古、贵州等少数民族聚居的地区做过很多农村金融相关的调研，这些地区农村经济的飞速增长以及农民对金融服务的强烈需求跟当地农村金融服务供给的严重短缺形成了强烈的反差。在宁夏回族自治区，同心县农村信用社共有12个网点，其中城里有7个，乡下只有5个，1个农村信用社服务3个乡镇，而这些乡镇的地理跨度非常大。金融服务的缺失，造成了老百姓贷款困难。在黔西南布依族苗族自治州，至今仍有21个乡镇属于“零金融服务乡镇”，农民贷款困难突出。在新疆维吾尔自治区，农村金融供给严重不足的情况制约了农村经济的发展，为农村提供金融服务的银行类金融机构逐渐萎缩，现存金融机构在服务能力和覆盖方面也存在很多不足，再加上农村信用社等金融机构运营方面的问题，使得新疆农村金融服务形势更加显得严峻。2009年9月，作者调查了距乌鲁木齐仅有30公里的五家渠市的农村金融情况，在五家渠国民村镇银行成立之前，这里的农户基本得不到农村信用社和其他金融机构的贷款，农户信贷可及性很低。
西部民族地区农村金融服务状况总体来说是很滞后的，西部农村出现了大面积的“零金融服务区”，既有客观的原因，例如边远民族地区尤其是山区的信贷成本高，自然风险和信用风险比较大；也有制度性的主观因素，例如政府不注重在边远贫困地区的金融服务，大型商业银行大面积撤并网点，等等。但从金融的角度来看，主要有几个方面的原因。
二、西部民族地区金融支持不足原因分析
（一）金融政策全国统一，缺乏倾斜性金融政策。西部地区经济发展水平低，自身资金积累能力有限，所需资金除财政投入外，主要靠吸引外部资金。然而，西部地区投资环境不佳，投资成本高，对外部资金缺乏吸引力。在这种境况下，增强对区域外资金的吸引力，就只能靠政府政策，特别是金融政策和金融制度安排。但是，目前中国在金融政策上并没有做出有利于增强西部资金吸引力的安排，货币金融政策没有体现出对西部地区的倾斜。主要体现于：第一，全国统一的存款准备金制度不利于西部地区货币资金供给的增加；第二，全国统一的存贷款利率造成西部地区资金流向东部。
全国统一的货币金融政策，使本来就资金严重短缺的西部地区资金供给不足，融资余地有限，而且还要承受资金外流的现实，最终使东部地区金融市场上出现“马太效应”，经济发展水平高的东部地区拥有的金融资源远远多于急需大量开发资金的西部地区。
（二）金融机构组织体系不健全，金融服务不完善。西部金融机构以国有商业银行为主，政策性金融机构、中小金融机构、民间金融机构和外资金融机构服务职能不能充分发挥。主要表现为：第一，西部民族地区政策性金融机构有限，其对西部经济发展支持力度不足，在东西部存款准备金率、利率以及其他金融政策没有差别、东部资金盈利率普遍高于西部地区的情况下，商业性金融机构必然把资金及业务重心转向东部，这样西部地区的金融支持除了需要国家金融政策提供外，很大程度上还得依靠政策性金融机构的金融支持业务来体现，但是目前我国还没有专门为西部发展提供金融支持的政策性金融机构；第二，中小金融机构发展缓慢，非国有金融机构发展不足，导致西部金融服务主体不足，市场主体融资渠道狭窄，对中小企业、农村地区的金融服务乏力，从而影响西部民族地区经济发展；第三，外资金融机构少，外资对西部民族地区经济发展促进作用有限；第四，商业银行布局网点较少，金融服务能力不强；第五，农村金融机构萎缩，农村金融服务严重不足。
（三）西部民族地区金融机构实力不强，服务水平较低。西部民族地区与东部相比，其金融机构不仅数量少，而且实力较弱，经营管理水平不高，金融服务功能不够完善。主要表现为：第一，金融机构运行机制不规范，经营管理水平不高；第二，金融创新发展滞后，金融服务功能不完善；第三，金融从业人员素质不高，专业金融人才匮乏。西部地区在人才上的劣势，很大程度上影响了金融资源向西部的转移，影响西部金融机构资金实力和经营管理水平，从而影响了西部金融机构竞争力和服务水平的提高，不利于增强西部经济发展的金融支持力度。
（四）金融市场发育滞后，直接融资渠道不畅。在西部地区，金融市场特别是资本市场发育不充分，二级市场、三级市场发育更是严重滞后，企业债券、金融债券发行数量极为有限，债券的流通规模更是微乎其微，与东部地区相比差距很大，由此极大地限制了西部地区直接融资的发展。而融资方式的单一，又会使资本形成能力不足，从而制约了西部融资能力的增强。
（五）西部民族地区金融生态环境欠佳，融资能力有限。西部民族地区金融生态环境问题较多，金融生态环境较差是金融支持力度不足的重要原因之一。主要表现为：第一，金融法制不健全，金融法制环境不佳；第二，金融监管不力，金融机制稳健运行缺乏监管保证；第三，信用观念淡薄，社会信用水平低下；第四，金融领域仍然存在行政干预，金融运行独立性不够；第五，企业经营管理水平低，商业银行优质客户较少。相对东部来说，西部地区企业特别是国有企业经营管理水平较低，盈利水平不高，大中型企业较少，经营管理水平相对较高的三资企业、外资企业较少，而大中型企业、外资企业一般都是当地银行的优质客户，这类企业少意味着银行优质客户少，经营风险较大，银行的生存和发展受到制约，因此，金融支持西部经济发展的能力也就较低。
三、改善西部民族地区金融支持不足的对策建议
（一）实施有差别的货币信贷政策。根据西部民族地区经济发展水平，实行有区别的货币信贷政策，如降低民族地区支农再贷款利率、扩大实施利差补贴的农贸企业范围等等，改变目前信贷资源过度向“大城市、大项目、大企业”集中的局面。制定适合民族地区经济特点的评级标准和贷款条件，适当下放贷款审批权。同时，加紧制定向民族地区倾斜的货币金融政策法规，为了加大商业银行对民族地区开发的信贷支持力度，可以适当降低民族地区的存款准备金率和备付金率。此外，为了吸引区域内外资金，可以考虑赋予自治地方所在地中央银行分支机构适当调整利率的权限。
（二）完善西部民族地区金融组织体系。首先，要降低民族地区金融机构市场准入门槛，向中小金融机构提供市场准入、税收减免等优惠政策，发展新型地方性金融机构，引进股份制银行，为中小企业提供融资服务；其次，规范民间融资行为，积极推动民族地区证券、典当、租赁业和担保机构的发展；第三，加大金融创新力度，鼓励民族地区银行业金融机构从事混业经营，尝试农业保险等业务，拓展服务范围；第四，设立政策性保险公司，开办低费率的农牧产品等政策性保险业务，强化对农牧业的金融支持力度；第五，引导和支持符合条件的企业通过银行间债券市场发行短期融资债券，扩大直接融资比例，形成民族地区多元化、多层次的金融服务体系。
（三）建立西部民族地区资金回流机制，强化政策性金融支持力度。首先，调整国有商业银行信贷管理机制，适当放宽民族地区授权授信额度，解决民族地区贷款难的问题；其次，规定存贷比例，控制民族地区商业银行上存资金，改变基层经营方式；第三，推进邮政储蓄改革，拓展业务范围，开办中小型企业贷款和农牧民小额信用贷款，支持民族地区经济发展；第四，强化政策性金融支持力度。人民银行应增加民族地区开办助学贷款和中小企业再贷款；农业发展银行开办农牧业综合开发贷款、扶贫贷款等等；保险公司增加政策性农业保险业务，帮助民族地区增加金融资源，加快民族地区脱贫致富步伐。
（四）加强对西部民族地区人力资源的培养。政府应该帮助民族地区的农村信用社等金融机构提升人力资源质量，加强培训力度，以改进其服务水平，提高金融机构工作人员和管理者的素质和经营能力。民族地区金融机构的可持续性，既取决于政策，也在很大程度上取决于员工的素质，政府应该承担对民族地区金融机构进行人力培训的责任，同时也应加大对农民进行金融知识教育，提升他们的金融知识水平和信用意识。
（五）强化西部民族地区金融生态环境建设。首先，要规范金融机构行为，减少审批环节，坚决杜绝乱收费，营造良好的环境；其次，发挥政府对市场和企业的引导作用，政府通过转换和健全职能，促进市场和企业健全机制，建立和谐共存的金融生态环境；第三，优化执法环境，进一步提高金融司法案件审理的独立性和公正性；第四，完善社会信用体系，加强政府信用建设和信用服务体系建设，充分发挥银行信贷登记咨询系统和个人征信系统的作用，实现信息共享。
主要参考文献：
[1]王曙光.加大西部民族地区金融反贫困扶持，消除金融服务空白区[J].理论探索，2010.
[2]丁英.西部地区金融支持力度不足的原因分析[J].经济研究，2009.62.
[3]王一流.民族地区金融发展的法制对策研究[J].区域金融研究，2010.11.
[4]乔永，李大期.优化民族地区金融资源配置的建议[J].甘肃金融，2009.1.
融资前和融资后的区别范文篇3
一、民族落后地区中小企业融资难现状
（一）融资渠道单一。一方面，民族地区中小企业融资高度集中于银行贷款。至2009年底，湘西州有各类企业单位3919个，其中中小企业3851家、占98%。调查显示：3851家中小企业中除一家上市公司通过股权融资，17%的通过职工集资、商业信用赊欠和其它方式融资外，83%的依赖于各类金融机构贷款。同时，票据市场的发展停滞不前，至2009年12月末，全辖金融机构票据融资额0.54亿元，仅占全省市场份额0.05%。一方面，企业贷款总额占债务总额比例高。据对3851家中小企业债务结构调查，贷款总额占债务总额达80%以上有47%、60-80%有33%、40-60%有11%、20-40%有7%、20%以下的有2%。
（二）贷款总量小。据对湘西州近三年中小企业贷款调查显示：2007-2009年全辖中小企业贷款余额分别为48.5亿元、30.5亿元、38.2亿元，分别占全部金融机构贷款总额的41.8%、28.5%、30.1%。
（三）贷款满足率低。据不完全统计，湘西州全辖3851家中小企业，其中有贷款需求的中小企业达3581家，占企业总数的93%，而实际获得银行贷款支持的中小企业仅655家，其中小企业贷款满足率仅为17%。
（四）资金需求缺口大。据对近三年湘西州各类中小企业资金需求情况调查，2007-2009年间，3851家中小企业资金总需求年均约110亿元，而近三年来中小企业贷款余额分别为48.5亿元、30.5亿元、38.2亿元，因此，各类中小企业资金需求缺口年均达60余亿元，其中缺口最大的13000万元，最小的70万元。
二、民族落后地区中小企业融资难成因分析
（一）薄弱的经济基础制约信贷投放。一是经济基础薄弱。湘西州属于“老少边穷”地区，目前所辖七县均为部级中扶县、一个市即吉首市为省级贫困市。2009年实现GDP269亿元，只占全省的2%。比全国人均GDP数低64260元，仅为全国平均水平的7.3%。二是基础建设落后。湘西州农村水利设施建设滞后，干旱和洪灾交替，农民脱贫返贫现象严重。三是农业基础脆弱。自然条件差，农业综合生产能力低。据调查，湘西州全辖共有473户农产品加工中小企业，其中年销售收入在500万元以上的只有51家，仅占10%，部级和省级龙头企业仅占7.4%，龙头企业带动能力不强。四是城市化水平低。2009年湘西州城镇化水平34%，低于全省9个百分点。五是居民消费乏力。2009年湘西州城市人均可支配收入10947元，农民人均纯收入2858元，分别比全省平均水平低4257元、2156元。民族落后地区的区位劣势抑制了金融机构信贷的投放。
（二）不合理的产业结构制约信贷投放。湘西州辖区“两高一资”型产业占比较大，锰、锌资源开发为主的矿产品加工业产值占规模以上工业的70%以上。国家对锰锌加工实行严格控制，政策门槛高，要求电解金属锰达到单条生产线规模1万吨／年、总的生产规模3万吨／年，电解锌达到冶炼规模10万吨／年的行业标准。而信贷政策是与产业政策相配套的，对不符合国家产业政策的项目，金融机构不予信贷支持。目前湘西州锰锌加工企业没有一家达到标准。此外，涉矿企业贷款除受“两高一资”限制外，还有信用记录、信用评级、连续经营2年以上且持续赢利、销售稳定增长等条件限制，这使得大部分矿产企业难以获得信贷支持。目前，湘西州有32家纳入项目储备的企业，由于产业政策或环保等问题暂时不予授信。长期以来，民族落后地区不合理的产业结构严重制约了金融信贷投放。据调查显示：湘西州2007-2009年金融机构各项存款余额与各项贷款余额差分别为86亿元、115亿元、155亿元，存贷差年均扩大23亿元；2007-2009年湘西州金融机构存贷比分别为57.4%、48.2%、45%，且呈逐年下降趋势，存贷比年均下降4.13亿元。
（三）不理想的金融生态环境制约信贷投放。长期以来，信用缺失给落后地区金融业的发展带来了较大困难，严重制约了信贷的投放。一是贷款不良率高，银行放贷压力增大。2009年12月末，湘西州金融机构不良贷款余额23.22亿元，不良贷款占比高达18.25%，高于湖南省平均水平11.4个百分点。二是金融诉讼案件执行率偏低，银行债权没有得到有效保护。如2009年末，全辖金融诉讼案件467件，执行标的金额13266万元，其中审结422件，但执结或部分执结仅145件，依法执结不良金融债权3697万元，其执结率分别为31%、27.87%。三是社会诚信意识较差。少数企业特别是少数国家机关事业单位和公职人员诚信意识不高，有意逃废银行债务，产生了不良影响。如2006年湘西州企业改制逃废银行债务达改制企业银行债务总额的64%；至2009年末，湘西州全辖公职人员贷款余额为61923.26万元，其中不良贷款余额为35519万元，不良率达57.34%，较同期全辖不良贷款率高39个百分点。由于金融生态环境差，中国银行将湘西州的贷款业务定位为“湘西州属高风险地区，其信贷投放从紧从严”，2009年申报的6个新项目尚未审批一笔。
（四）集权的银行管理体制制约信贷投放。一是贷款审批权限上收。随着国有商业银行中心城市战略和“抓大放小”战略的实施，各国有商业银行信贷审批权绝大部分上收至省级机构，对省以下分支机构实行“无差别”管理，信贷资金向国家重点工程、大项目、经济发达地区集中，少数民族贫困地区的基层支行受当地申请贷款主体规模偏小、自身积累不足、产品附加值和盈利水平偏低等因素的制约，申报项目无法与其他地区形成竞争力，对欠发达地区都做出了紧缩调整。据人行湘西州中支调查，目前，工行、农行信贷准入及审批权限调整对欠发达地区县域的信贷投入都趋向于收紧（见下表），按照工行、农行区域信贷准入门槛，涉及准入的项目在黔江辖区的一区三县均不能达到准入标准。
二是实行严格的问责制。目前贷款审批权在省以上，而不良贷款出现后，基层信贷人员往往被作为直接责任人严格进行问责。截至2009年末，湘西州金融机构共1244人次受到处罚。如2004-2007年，工行湘西州分行包括分管信贷工作的分、支行行长和所有的信贷人员在内共537人次受到经济或行政的处罚，严格的问责制导致信贷人员不敢放贷，存在着“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”的心理。三是信贷风险分担机制不健全。湘西州担保体系非常不健全，中介机构缺失，抵押担保难，抵贷资产过户难、变现难，难以实现抵贷资产价值最大化。截至2009年末，湘西州有贷款担保机构6家，其中仅有2家机构能正常开展业务，累计担保贷款10062万元，银行承兑汇票200万元，在保余额8992万元。
三、缓解民族落后地区中小企业融资难对策
（一）优化金融生态环境，增强区域资金吸纳能力。市场化背景下，区域资金流动，取决于地区的信用环境和金融吸引力。地方政府要加强对信用建设的领导，加快信用环境重构，营造“洼地效应”。一是把信用作为产业培育。加快建立中小企业、民营企业信用登记、征信、评估等信用体系；推广信用报告的使用，建立守信激励和失信惩戒机制，加大对失信企业和个人的打击力度，维护金融合法债权；加快信用县市、信用乡镇、信用企业建设，力争信用创建活动全面展开。二是抢抓发展机遇，加快项目储备，促进银企对接。三是加大并切实落实对民族地区的税、费优惠政策，进一步减轻中小企业的经济负担。同时，探索建立风险补偿机制，积极推动州级财政和财力充足的县(市)财政出资建立各种类型的风险补偿基金，加大对银行贷款的风险补偿力度。
（二）加快企业强身健体，突破资金约束瓶颈。一是逐步建立现代企业制度，尽快向资本社会化、管理规范化和经营现代化方向发展。二是科学扩张企业规模，根据企业自身经营需要和发展实际进行科学规划和评估，严防低水平重复建设造成资金浪费。三是加强财务核算管理，不断增强财务信息透明度。四是积极转变融资理念，科学处理资本投入与信贷投入的关系，通过产股权融资、引进外资等多种合资、合作形式，全方位拓宽融资渠道，构建多元化融资格局。五是加强担保体系建设。加快组建担保公司，加大对现有担保公司的整合力度，积极探索企业间联保、多方互保和行业担保等互信用担保机构，进行市场化运作，提升担保能力。
（三）着力金融创新，增强金融信贷支持力。一是加快金融体系创新。加快组建村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等新型地方性金融机构，逐步解决民族贫困地区金融网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题。二是加快融资方式创新。重点探索“中小企业集合债券”和“企业短期融资券”的发行；积极推动中小企业仓单、股权、商标专用权、应收帐款质押贷款和“出口押汇贷款”、“并购贷款”及“多方捆绑贷款”，拓宽中小企业融资渠道；引导和支持湘西州高科技企业、成长型企业到中小企业板块上市。三是加快金融服务方式创新。针对中小企业融资难的特点，建立与之相适应的信贷评级和授信体系，并针对中小企业在不同成长阶段的融资需求，提供相应的金融产品和服务。