家庭理财设计方案(6篇)

家庭理财设计方案篇1

近年来，各高校积极发展保险专业，为保险业的发展壮大培养优秀人才。保险专业涉及的知识点多，单纯依靠理论学习，学生缺乏感性认识，难以牢固掌握。更重要的是保险专业也是一门实践性很强的学科，学生不仅需要知道课程有哪些知识点，更有必要了解实践工作中保险业务是如何展开的。然而，保险业务流程复杂，由于其行业特征，学校不易提供真实的实践环境让学生实习，而且大多数高校并未开设相关的实验教学内容，缺乏对学生实验能力的锻炼，因此不少学生在毕业时对保险业务操作流程还知之甚少。造成保险实验教学内容缺失的原因，首先是某些高校不具备相关的保险实验软件，其次是大多数高校忽略了实验对保险专业教学的重要性。因此本文以保险专业核心课程之一的财产保险为例，对其实验教学内容进行简要阐述，以期达到推广应用、共同探讨与改进单一保险教学模式的目的。

二、实验教学的实施过程

1．实验准备工作。(1)实验软件准备本实验教学软件采用上海硕研公司开发的“保险业务模拟教学系统”，教学活动在我校经济学院金融实验室进行。在课堂开始之前，教师启动服务器，打开实验系统并完成教师注册、新增公告、新建案例等准备工作，然后检查学生机的情况，对无法正常使用该系统的学生机及时进行维修，充分的准备工作可以大量节省课堂教学时间。(2)实验案例准备实验教学是以教师为引导、学生自主操作为主的教学方式。因此教师事先需要构建合理的实验背景，创造一个可供操作的实验环境，尤其是在文科教学中，符合实际的、有效的实验假设条件是非常重要的。实验条件的假设主要考虑以下几个方面:首先，不能脱离现实，如果实验背景架空于现实社会，则实验是无意义的;其次，所设定的实验条件不能过于复杂，应该能让学生容易接受和理解，比如从简单的家庭财产保险、机动车辆保险等贴近生活的险种出发设立实验环境;最后，实验条件应当尽可能详细，避免出现实验过程中因所给条件不足或有误而使得实验无法进行的情况。基于上述原因，在实验教学中选取了平安家庭财产保险附加盗抢综合险作为实验背景，该产品详细设定了投保房屋、保险期限、销售范围、保险金额、保险责任和除外责任等条件，并且在给定的保险金额的条件下测算出相应的保费。在此实验背景之下，可以确保学生能够顺利地进行实验，提供了一个有效的实验环境。2．实验操作流程。(1)介绍实验要求教师在实验课开始之初介绍实验要求。本次实验要求学生能够在课程理论知识学习的基础上综合应用家庭财产保险的实务操作，具体要求如下:①以小组为单位，在教师所给定的家庭财产保险产品的背景下，讨论编写一个符合实际的风险事故，损失发生的原因应当较为复杂，可为同时发生的多种原因造成，也可为连续发生的多种原因造成，或者是间断发生的多种原因导致;②根据各组编写的风险事故案例，结合给定的家庭财产保险产品相关要素，组内成员扮演不同角色，上机操作，分别完成申请保单、暂收保费、承保核保、申请理赔等环节;③分析自制案例，做出理赔决策，给出理赔理由，计算赔偿金额，最终完成赔案结案;④撰写实验报告，包括实验内容及原理、实验步骤、实验结果分析。(2)分组讨论并完成上机操作各组在熟读家庭财产保险条款之后，开始编写风险事故案例。经过热烈的讨论，各组相继完成了案例的编制，紧接着开始利用保险软件进行上机操作。①以客户的身份申请保单。保险申请需要填写的信息为投保单信息、投保人资料、被保人资料及受益人，在实验中可由小组成员商议编制。点击“投保单信息”，出现管理保单信息页面，已存在保单会出现在列表中，根据对应的功能按钮进行查看、修改或删除。②以保险公司身份核保并收取保费。在保险公司管理的模块里可以查询到未审核的长险或短险投保单信息，如果条件符合系统的默认要求(默认要求为暂收费已交)，暂收费上的保单信息和投保单上的保单信息一致，那么这个保单信息会自动出现在“系统核保”模块内，表现为“生效状态”，只需确认即可。如果不符合系统默认的核保要求，则需要保险公司自行将该核保单加入，在录入、修改核保意见中，点击“新增核保意见”可将需核保的客户信息录入。③以客户身份申请理赔。在客户端提出理赔申请，选中相应的保单编号，就可以查看到相应保单的详细信息。然后在“管理赔付申请及立案”里，可以填写相应的申请信息，取得相应的证明材料，便可对此案进行立案审核。立案后，保险公司便可就此案展开调查，并将调查报告及时录入。④以保险公司身份理赔结案。在调查报告录入后，可以通过“查询调查报告”来查看调查报告的具体情况，在“审核调查报告”里，可以查看调查报告的情况是否符合理赔的情况，如果符合，确认结果为“理赔”，系统默认调查报告的结果为理赔，如果拒赔的话，可以点击相应的“理赔”，即可以确认状态为“拒赔”。如果结果为“理赔”，则小组需要进行理赔计算，并将相应的计算结果录入。在录入理赔结果后，就可以进入“赔案结案”模块进行相应的结案流程了。

三、总结实验课堂教学成果

实验课堂结束后，教师通过实验软件及学生所撰写的实验报告总结此次实验课堂的教学成果。通过查阅发现，各小组表现非常出色，不仅完成了繁杂的实验操作流程，更重要的是能够编制具有综合性的风险事故案例，且能够结合保险产品和事故原因做出合理的理赔结果。比如有一组学生的案例设计如下:“家住海南的小王于2015年5月20日为自己新购的一套房屋购买了一份期限为一年的平安家庭财产保险，并附加盗抢险和水管爆裂损失险。2016年5月16日，小王出差，家中由于一场台风遭受严重家庭财产损失，受损情况如下:玻璃破碎3000元，冰箱受损5000元。小王家保姆担心受责，于是盗取了20000元的首饰后跑路。18日小王出差归来清点损失，当晚因忘记修理窗户致使家中再次被盗，损失30000元现金，于是小王向保险公司报案申请理赔。保险公司该如何赔付?”从以上学生自行设计的案例可以看出，财产保险实验课程教学是能够使学生将理论知识综合应用的有效的教学方法之一，在实验过程中，锻炼了学生思考问题、团队合作、实务操作等能力。但是也暴露了一些问题，比如个别学生理论基础不扎实导致理赔结案不合理，个别学生追求案例的复杂性给之后的分析造成了不小的难度。总体来看，在财产保险课程中加入实验课堂，已达到了相应的教学成果，存在的问题笔者也将在今后的教学中不断完善。

作者:张璐单位:西北民族大学经济学院

参考文献:

［1］张建深．基于CAI的《保险学》实践教学模式改革研究与实践［J］．教育教学论坛，2013(49):46－47．

家庭理财设计方案篇2

关键词：个人理财；投资组合

一、个人理财基本理论

个人理财是指根据每个人的实际情况以及理财观念目标作出一系列理财方案，其中包括资产规划，保险规划，职业生涯规划等各个方面。不仅要覆盖整个个人的现金资产，还要包含整个其他所有资产，甚至职业生涯规划。然而投资组合作为其主要方式成为了个人理财的核心。

（一）设定正确的投资目标

进行个人理财的方案设计首先要选定投资目标，这个投资目标并不是很简单的投资目标，可能要考虑到长期与短期，还要考虑到流动性等问题。最重要的是要确定这些目标的顺序以及相对应的投资金额。

根据每个人投资处在不同阶段也应该有不同的投资目标，这是设计个人理财方案的基础。通过实践序列可以分为短期的投资目标和长期的目标，短期的投资目标特点，主要是由于时间期限较短，从中收益也会较低，波动性也比较大，但短期的投资标的具有良好的流动性特点，所以选择短期的投资目标应该选择一些安全边际较高的，流动性较强的，较为稳定的投资产品。

然而长期的投资目标具有不同的特点，主要是由于时间期限较长，所以收益点也可能较高，收益也较为稳定波动较小，所以这时候可以选择一些收益较高的产品作为长期投资的标的。

（二）根据投资理财目标合理分配个人资源

将个人投资者的投资用资金在各个目标进行分配。有的是偏好更高的收益，有的偏向于规避风险。所以，将现有的投资组合分为三类：收入型投资组合、成长型投资组合和平衡型投资组合。如果有的是需求更好的收益，那么资产配置可以重点放在收入型投资组合上。

（三）审时度势合理进行个人的资产管理与配置

在选定投资组合类型的基础之上，根据个人的投资偏好以及整体资产状况进行资产配置，这也是最关键的一步。资产配置主要用于投资组合的过程当中，首确定投资资产配置的目标，然后在根据实际情况对金融投资工具进行选择，其次在对投资组合的比例进行合理分配，最后再进行相适应的调整。在建立投资组合的过程中，最重要的因素就是资产的配置。

二、案例分析

（一）客户基本信息

家庭基本信息。李女士35岁，李女士丈夫36岁，李女士女儿5岁。其中，家庭成员的保险保障信息：家庭已经有基本养老保障、基本医疗保障、商业保险三大类，年缴保险费用1.8万元；家庭收支情况为：目前家庭收入共17500元/月，支出共6000元/月，其中具体明细为：基本生活费用支出4000元/月，子女教育基金支出2000元/月；家庭资产负债情况：有银行存款120万元，房产二套，均自住无出租，家庭汽车一辆，无负债。

（二）根据客户基金信息进行财务数据分析

综合家庭财务比率的研究分析。从中可以看出，李女士家庭2006年底拥有资产总额3350000元，其中现金、存款合计1200000元，比重为35.82%，所占比例较高。家庭资产配置中，暂无股票、投资性房地产等风险资产，可以看出李女士家庭现金及现金等价物资产质量较高，基本不会面临损失的风险，与此同时，由于这些资产风险极小，根据风险收益匹配原则，所获得的收益也极其有限，主要是现金、存款利息收入和国债、金融债利息收入。需要注意的是，在保留较多现金和存款的同时，过多的现金和存款会受到通货膨胀率的影响，高通胀率意味着存款收益和现金购买力的削弱，这将有损财富保值增值目标的实现。我们建议李女士适当减少现金及银行存款，增加债券、股票和保险投资，实现资产多样性，分散风险并提高资产收益率。

从李女士家庭现金流入栏看，我们认为李女士家庭现金流入中，工资收入占比过高，而财产性收入极低，面临的财务风险较大。我们建议李女士家庭应该增加其他收入来源，保持现金流入结构的多样性和稳定性，防范和化解风险。

（三）投资产品组合建议

根据上文的分析可得，李女士的风险级别是属于中高等水平，李女士的风险偏好大概处于中等水平，从上文的客户信息中可以得知，李女士从事较为稳定的工作，所以针对李女士的个人理财方案建议以平衡策略为主的投资组合，标的物可以布局为股债，同时也要保证其流动性。再根据李女士本人较为偏好国内资本市场上的基金产品，所以建议李女士的资产配置为存款或者银行理财产品占总资产的5%，债券型基金产品为35%，股票型基金为51%

对于目前国内不断推出的沪港通基金理财产品，相对收益率较高。所以我们建议您购买基金公司沪港深产品。一来降低汇率风险及投资风险，二来也可以获得同比产品更高的收益，除此还保证了其流动性。建议配置比率为10%。

股票型基金占投资理财资产的50%，对此我们根据您的风险偏好和流动性需求设计一个股票型基金产品的投资组合建议。长期投资目标我们建议可投资的产品有混合型基金产品，封闭期均为3年，这样既可以给您节省了时间也可以增加稳定长期收入。我们建议您将股票型基金资产的30%-40%配置于长期基金产品。其余可以配置于短期基金产品，例如东方红6、7号产品。

综上所述，您的盈余投资分配如图所示：

预期收益率如下表：

参考文献：

[1]付文林.我国居民储蓄与GDP增长关系的实证研究[J].安徽机电学院学报.2001（03）

[2]乐砚仲.理财是幸福指数的重要部分[J].卓越理财.2008（11）

[3]贾秀妍.新形势下个人理财问题研究[J].中国农业会计.2008（10）

家庭理财设计方案篇3

近期Datamonitor亚洲太平洋财富管理数据库在一份名为“亚洲主要市场拥有可供投资资产大于10万美元的人口数量”统计报告中指出，2008年中国的富裕阶层人口数量约有880万。而截至2012年，中国的富裕阶层人口将会增加约500万，达到1370万。

面对不断扩容的市场，针对富裕阶层的财富管理业务已然成为了众银行个人业务的兵家必争之地。而经历过2008年以来金融危机的洗礼，财富管理业务也不断面临着新的挑战。就在近期，多家银行对其财富管理业务进行了升级，与升级前相比，财富管理的内涵有了更大的拓展，在服务内容上也有了更多的改进。

财富管理注重家庭需求

面向客户的家庭提供整体的财富管理，正成为银行财富管理业务新的立足点。汇丰中国在其所的一份中高收入人群理财需求调查报告中指出：“在经历金融危机的波动之后，越来越多的中高收入人群对家庭的重视程度提高，78％的内地受访者表示，拥有财富是为了给家庭提供安逸的生活和保障。”而汇丰中国今年所启动的“卓越理财”升级中，也处处显示出以“家庭”为核心的财富管理理念。

在新版的“汇丰卓越理财家庭金融服务”中，与以往的银行理财服务相比，侧重于向家庭提供的金融服务，更加类似于一个金融服务平台，将各种理财服务整合打包在一起。

汇丰中国个人金融理财业务副总监李峰在接受记者采访时表示，在家庭金融服务的框架下，汇丰的核心服务理念在于以家庭为单位，通过规划帮助客户实现像子女教育、医疗保障、购房、退休计划等实际的理财目标。“事实上，这并非一个产品的概念，而是把单一的业务纳入到整体服务的过程。在这个框架之下，我们可以通过配套产品，匹配客户的实际需求。”如汇丰在家庭金融服务中，引入了“财务需求分析工具(FNAT)”，客户只需回答几个基本问题，即可在15分钟内直观地了解缺口所在，从而针对性地选择合适的财务安排来填补缺口，帮助家庭发现人生不同阶段的财务需求。在此基础上，客户就可以具有针对性地开展投资、理财、保障的计划。相比较以往的产品业务模式，家庭金融服务计划可以更有效、更直接地达成客户的需求，同时兼顾了整个家庭不同理财目标之间的平衡。

8月，渣打中国对“优先理财”业务重新进行升级。没有例外，渣打也把对客户家庭的关爱引入到其升级后的“优先理财”业务中。“渣打不仅向我们的客户提供多重优先礼遇，在升级后的优先理财业务中，还把优先礼遇的范围拓展到客户的家人。”渣打中国尊尚个人银行总监张汶强介绍说，在“优先理财”的家庭成员中，任意一人成为合格的“优先理财”客户后，“优先礼遇”将拓展至不超过两名的家庭成员。据悉，“优先礼遇”的内容不仅包括家庭成员开设优先理财账户的管理费用可进行免除，客户的家庭成员也同样可以在渣打国内国外的优先理财中心、服务柜台获得“优先理财”客户的身份认同，可获得渣打为“优先理财”客户所提供的各种金融服务。同时，作为家庭成员，也可以享受到渣打“优先理财”业务中的一系列生活礼遇。

值得一提的是，在此次渣打“优先理财”业务升级中，对于客户范围也进行了一定的拓展，除账户日均余额不少于人民币70万元的客户外，单笔房地产抵押贷款金额不少于人民币200万元(或等值外币)的客户同样也是“优先理财”认同的客户群体。这一对客户范围的重新界定，不仅在外资银行中属于首家，中资银行中也只有少数银行将此作为客户标准。

融入更多保障服务

注重家庭为核心之外，在财富管理中融入了更多的保障服务是新近业务升级的又一显著特色。无论是汇丰的“卓越理财家庭服务计划”、渣打对“优先理财”业务的升级，以及交行近期对沃德财富的全新提升，都把财富保障作为了一大亮点。

“客户对于财富保障的需求正以较快的速度发展。”一位在银行从事财富管理业务的理财师告诉记者：“一方面我们开始注重向客户宣传保障的重要性；另一方面在我们所提供的产品中也给予了客户更多的选择。”随着理财意识的提高，中高收入阶层的保险意识也在不断地提升，从以往的“排斥”、“拒绝”到主动地寻求保障。而相比起保险业务员来说，理财师的建议更容易为他们所接受。这一点也是银行在财富管理业务中，不断扩展保障业务的重要原因。与之前保险产品仅仅作为银行代销的产品之一所不同的是，在升级版的财富管理业务中，“财富保障”成为了整体财富规划中非常重要的一个环节。

如在交行“沃德财富”8月初所推出的四项新产品和服务中，“财富保障”就是其中一部分。通过与知名保险公司的合作，“沃德财富”将对客户养老、健康、子女教育、家庭保险和社保等进行综合规划，提供一揽子保险综合解决方案。“我们希望通过与客户的深度互动，为每个家庭量身定做精准的可持续性强的保险方案。”交行介绍道。

同样，在汇丰“卓越理财家庭服务计划”中也把保障计划列入其中。根据客户的现有保障状况和理财需求分析，汇丰提供了一系列银保产品供客户进行选择，涵盖了健康医疗、养老等多个领域，较单一的投资产品来说。保障计划的加入能够有效降低财富家庭所面对的风险，提高他们抵御风险的能力。

推出多种特色服务

财富品牌的升级离不开产品的创新与升级，针对中高端客户的需要，度身设置的金融产品也是财富品牌升级的一项内容。

像在交行为“沃德财富”所推出的一些创新产品中，就颇具市场看点。“沃德尊票”就是其中之一，据悉，“沃德尊票”是交行为其客户提供的专享支付服务，主要立足于满足高端客户礼尚往来、小额支付的需要。在交行签约并且预留签名或是印鉴之后，沃德客户可以根据自己的需要，开出账户的“尊票”。收到“尊票”的收款人，可以用其在交行全国的各家营业网点进行兑付。尽管“沃德尊票”业务与普通的个人支票非常类似，但是由于仅限于在交行系统内部使用，同时客户预留的签名和印鉴可在交行各个网点进行查询，在确保其安全性的同时，也提高了其使用的效率，作为支付工具来使用，可以获得不一样的体验。

家庭理财设计方案篇4

“您好！

我在《投资与理财》2014年第3期总267期杂志上，看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案，想请你们为我的家庭也做一个保险方案。

我在宁夏的一个小县城工作，老公今年38岁，在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后，拿到手的大概3000元，一年的综合收入为50000元。另外，在他们银行还有45000元的股，每年分红不确定。

我今年32岁，在一家企业上班，是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后，拿到手的有27000元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的社保交费也都比较好，算是中等水平吧！我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅，一个是118平米，是我们住的房子；还有一个80平米，是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷，但是也没有车子。

目前我们手上有15万元的存款，但是只有7万元的存款在自己手里，其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以，工作和收入都比较稳定，没有多大的负担，所以随着儿子长大，想给家庭买份保险，能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”，但还是想做一些规划，不知道栏目组可不可以为我们这样的家庭做一份保险规划呢？期待您的回复。”

收到该读者的来信后，我们第一时间联系了她，了解到该读者对家庭保费的预算支出在5000元左右，并对小孩的教育和女性的乳腺肿瘤很是关心，想投保这方面的险种。

投保需求

1.儿子的教育及健康险

2.夫妇俩的养老和大病险

3.家庭保费支出在5000元左右

“按保险支出占家庭年收入的10%-15%的风险管理原则，读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”

张春煜中宏保险北分的营业主任，2013年MDRT会员

保险方案如下

具体理财规划建议建议

一般个人或家庭年收入财务分配方式：

60%生活花费：个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支

30%投资理财：短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨

10%风险管理：长期性之风险规避（无后顾之忧）

由于读者给出的每年5000元保费所限，在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠，在考虑为孩子购买保险之前，建议先确保家长自身得到保险保障。按读者的保费预算，我先进行了小孩保障的规划，第二部分再对大人进行重疾保障规划。

计划分析：

该计划保障全面，规划教育金的同时，兼顾了孩子的重大疾病保障。另外，也规避了投保人身故或者全残而不能继续交纳保险金时，导致保单失效的风险，附加康健额外给付重大疾病保险，可以用相对实惠的保费，让孩子获得高额的重疾保障。

“根据‘双十原则’，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在‘双十原则’的限制之内。”

胡芬芬国家注册理财规划师，供职于人保寿险北京市分公司，7年寿险经验

理财建议如下：

来自宁夏的读者家庭幸福美满，收入稳定，有结余、无外债，近期无大笔支出，财务状况良好。但我有个小小的疑惑：

先生既然在银行工作，有机会接触到众多金融工具，为何家中除了存款，并无任何投资？还望充分利用资源，增加投资。

当地是否有类似北京“一老一小”类的社会医疗保险？若有，请一定让孩子参保。

家里的积蓄有一半出借给亲友了，有回收风险吗？不少保险产品都有保单贷款的功能，这个功能最大的用处是：真有急用，需要周转时，拿着保单去保险公司，利用保单贷款功能，“把死钱变活钱”；在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候，面带惋惜地告诉他：“真不巧，钱都买了保险了”。

另外提醒一下，年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主，属于投资支出，不在“双十原则”的限制之内。建议适当购买商业养老保险。

根据“双十原则”，此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。考虑到与读者事先的预算差距较大（超60%），特设计保险方案如下：

保险方案如下：

家庭理财设计方案篇5

关键词：家庭理财；常用理财工具；家庭生命周期；理财误区

一、家庭理财规划的意义

（一）家庭财富的增加需要进行理财规划

现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。

（二）家庭生命周期不同阶段需求要求进行理财规划

家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。

二、家庭投资理财的主要工具

（一）银行存款

银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。

（二）国债

国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。

（三）基金

基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

（四）股票

是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。

（五）保险

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。

（六）其他

如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。

三、家庭理财规划的基本程序

家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。

（一）评估自身家庭财务状况

家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。

（二）确立家庭理财目标

如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。

（三）制定实施计划

有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。

第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。

第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。

第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。

第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。

第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。

具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理

（四）实施计划

再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。

理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。

四、家庭理财规划的误区

（一）理财目标不明确

相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

（二）风险意识不强

众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。

家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健。

参考文献：

[1]老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）

家庭理财设计方案篇6

尊敬的方荣女士：

非常荣幸有机会可以为您提供金融服务，我叫王圆，是一名理财经理。作为一名APF持证人，我一直坚信，只有不断加强自己的业务技能水平，才能在工作中得心应手，更好地为广大客户提供方便、快捷、准确和优质的理财服务。我始终以“客户满意、业务发展”为目标和宗旨，提高服务能力，要让每个顾客都高兴而来满意而归。我每天要面对众多的客户。为此，我经常提醒自己“善待别人，便是善待自己”，在繁忙的工作中仍然坚持做好“微笑服务”，耐心细致地解答客户的各种理财问题。在窗口天天跟客户打交道，因此我也得到了属于自己的忠心客户。只要我诚心地为每个客户办好业务的同时做好维护客户方面的工作，相信我的努力，付出会得到真诚的肯定和持续的收获！

在提供理财方案之前首先请您阅读以下声明：

1.本理财方案书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好的决策，达到您的理财目标。

2.本理财方案书是以您提供的资料为基础，基于通常可以接受的假设及估计，综合考虑您的资产负债状况、现金收支状况和理财目标而制定。

3.本方案书的制定会因未来不可预测的形势会有所改变。建议定期评估一下自己的实际情况与本理财计划书是否有出入，有较大变化时，应根据具体情况进行调整。

二、客户来源及其自身财务情况

我们怎样赢得客户、客户从哪里来、客户从何而来，是做营销的首要问题。但客户在哪里，却并非每个人都心中有数。我没有广泛的关系资源，也没有出众的营销天赋。首先，我要做个有心人，客户就在身边，客户需要用心寻找，用心服务。在长期的营销实践过程中，我养成一个习惯：从客户一走进营业大厅，主动迎接客户，询问客户办理何种业务，尽自己所能帮助客户快速、简洁的办理好所需业务，而且喜欢观察在众多陌生的面孔中，是否有询问的眼神，遇到这样的眼神，我总会主动上去寻问是否需要帮助及为客户提供一切咨询；然后，为客户解决问题，记录客户的信息及需求。

2014年的某一天一位方姓客户来我行办理西联汇款业务，在填写西联汇款单时客户表现出特别为难，于是我主动上前协助客户填写单据，并且询问客户汇款用途，了解到客户在外国通过朋友为老板代购一款奢侈品手表，该手表在国内价都要近3万元，于是我从手表为切入点，与客户开始交流，涉及国际一线品牌的多种产品，并且告诉客户我也有朋友在世界各国也可以代购一些价位较为合适的产品，客户主动要求相互加微信及QQ，这样我们就很快的熟识起来，通过几次网络聊天、朋友圈共享信息及奢侈品品鉴，我很快得知方女士32岁，一家住在河北省霸州县（附近有轧钢场及化工厂）拥有价值30万元的房产，无贷款，本科毕业后在河北省一家私企里担任会计职务每月工资2800元，海外代购偶有不确定收入，方女士老公现在一所中学里是一名优秀的中学教师每月工资4000元，方女士有一女儿球球今年5岁上幼儿园，有过敏性哮喘病，明年准备上小学。一家人每月生活支出大约在3000元左右。方女士银行卡里有活期10万，最近新存的定期5万元。方女士对于自己现在的生活较为满足，但是孩子马上就要上小学，方女士与老公计划将女儿送到天津西青区古镇杨柳青附近上小学，以便在几年之后孩子在该区就读杨柳青第一中学（目前杨柳青森林公园附近90平米房产价值在80万元左右），计划举家搬至杨柳青，他们为此颇为苦恼，是现在在霸州积累买房及一年生活所需足够资金去杨柳青买房，还是先在杨柳青租房，找工作、然后购买房产呢？

在得知我是AFP持证人后，方女士第一时间通过微信向我咨询了关于她们家的计划是否可行？她采用哪种方案比较好？通过其提供给我的数据，我在以下方面进行了详细的分析：

三、宏观经济及各个指标的假设

1.假设工资增长率为0.

2.假设房价上涨率为0.

3.假设银行定期存款利率3%。

4.假设银行理财产品预期收益率6%。

5.假设货币型基金7天年化收益率4.5%。

6.假设按揭贷款首付比例为30%。

7.假设购买90平米住房的税费共计2万元。

8.假设杨柳青租房每年1.2万元。

9.假设霸州及杨柳青的物价水平一样。

10.假设贷款56万元，每月需要还款3000元。

四、客户需求分析（理财目标）

因为方女士女儿有过敏性哮喘病，他们家现在居住在霸州，而且居住环境较为恶劣，附近有轧钢厂及化工厂，这是对于女儿的身体状况特别有危害。明年女儿又将要上小学，夫妻想给孩子提供一个较好的学习环境，考虑这两方面的原因故想举家移居至天津西青杨柳青森林公园附近居住，但是因杨柳青距离霸州比较远，所以双方会面临重新找工作，解决在杨柳青的生活住房及购房后可以维持一年的生活支出，因为夫妻两个人的工作专业度较高，所以预计在半年之内可以找到心仪的工作，半年之内购买到目标住房。

五、家庭财务分析

六、家庭生命周期及客户的风险属性

1.客户的家庭目前处于形成期（筑巢期）

这个时期的特征是家庭成员随子女出生而增长。收入主要来源于夫妻的双薪，家庭追求较高的收入成长率。支出随家庭成员的增长而上升。可积累的资产有限，家庭主要成员年轻，因此，可承受较高的投资风险。如果在此期间购房的话，通常需要进行贷款。

2.客户的风险属性

通过使用中国邮政储蓄银行风险评估报告对客户进行风险属性测试，客户属于积极型投资人，建议投资回报率7.5%。

在任何投资中，客户渴望有较高的投资收益，但又不愿意承受较大的风险；可以接受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于整个市场，希望可以得到较高的收益目标，对风险有一定的认识，但是自己因投资经验不足及对理财知识的匮乏，不能合理的配置自己现有的资产，以致有10万元活期放在卡内，没有实现财富的增值。

一年生活所需足够资金后去杨柳青买房，假设夫妻双方决定将霸州的房产出售以及所有积蓄都投入到购买杨柳青住房的计划中，即80-30-10-5=35万元，家庭的年收入盈余为4.56万元，据此可以计算可以购买住房的年数=35万元/4.56万元=7.6年，因为考虑到孩子明年就要上小学及孩子的身体状况，于情于理孩子采用此方案还要至少7年半才能过上健康的生活，所以我给方女士的建议是此方法不合理，不应该采用。

方案二：

假如选择方案二，假如夫妻双方先去杨柳青租房、找工作，然后寻找合适的目标住房，采用按揭贷款买房。因霸州的房产位置不佳，不利于孩子的健康发展，故将其出售价值30万元，利用霸州出售的房产钱款作为首付，购买杨柳青房产价值80万元，即80*30%=24万元，加上税费共计26万元，还剩余4万元，首先在杨柳青租房一年房租1.2万元，一年的生活支出为3.6万元，贷款56万元，每月还款3000元，半年需要1.8万元，找到工作后可以提取公积金进行还款减小还款压力，考虑到各项成本预算，夫妻又要租房，又要找工作，还有买房还贷款，将这一阶段目标定位1年内完成，又考虑到购买新房需要装修等费用，夫妻可以考虑购买带装修的二手房，这样可以省去装修费用，因两人同时需要找新工作，两人均未参加任何保险保障计划，所以先阶段够买保额较高的新型保险不切实际，所以我推荐客户购买健康险（保额20万元）及意外险（保障100万元）的定期保险（消费型），预计每人每年1000元。待其两位找到稳定工作，收入稳定后在考虑其他类型的保险。丈夫是中学优秀教师，可以在找工作期间进行兼职家教，增加家庭收入，方女士也可代购奢侈品贴补家用。方女士一家活期10万元，刚刚存了一笔5万元定期存款。资产配置不合理，不利于资产的增值。那么30-26-1.2-3.6-1.8-0.2=-2.8万元。10+5-2.8=12.2万元。先将12.2万元资产重新配置。因为孩子有病所以应急资金及备用金为总资产的30%，即为12.2*30%=3.6万元，配置我行代销的货币型基金―易方达财富快线A，网银及手机银行渠道赎回实时到账（包含六日），方便快捷，收益是活期的10多倍。剩余资金=12.2-3.6=8.6万元，40%配置股票或者股票型基金，以期其长期的资产增值，40%配置债券型基金，15%配置定期存款，5%配置黄金定投为夫妻两人积攒养老金。丈夫做家教的收入一半为孩子做教育金，选择一款混合型基金做定投。这样配置灵活多变，可以实现财富的保值增值。所以我们一致认为方案二可行，满足方女士一家的需求，采用此方案较好。

八、风险揭示及后期方案修正

1.风险揭示

上述建议的投资产品，可能的风险如下：

流动性风险：急需变现时可能的损失。

市场风险：市场价格可能不涨反降。

信用风险：个别投资品德特殊风险。

2.后期方案修正

客户请您注意，当出现以下的情况时可能会影响您的理财方案的完成，所以我们建议您每3个月对方案完成情况进行重新评估，以便及时对方案进行修正。

1.本方案的金融假设在现实生活中发生较大变化。

2.未来的预期收益与实际收益有较大出入时。

3.您的家庭发生较大变故，以致不能按期按方案执行。