家庭投资规划方案(6篇)
家庭投资规划方案篇1
一提到现金管理，很多人会认为这是公司管理中才会使用到的，其实，随着人们理财需求越来越广泛，银行所提供的金融服务越来越全面，家庭甚至是个人也需要像公司一样对手上的现金进行管理和规划。
如果把家庭现金管理概括一下，大致上可以分为这么两步：第一步“开源节流”，它为我们带来可支配收入；第二步“运作管理”，它为我们带来投资管理收益。其中，第一步的主人公是客户，而第二步的主人公就是专家团队，因此，家庭现金管理是一个互动的过程。客户需要和专家团队共同协作，使两个步骤充分衔接和相互支持。在银行业中，目前工商银行已经率先提出进行全方位理财方案服务，依托其强大的后台系统支持和平台能力，能够很好地为家庭现金管理提供解决方案。
我们可以通过杜先生的例子来看看家庭现金管理是如何实现的。杜先生是一位私营企业主，自己掌控着一家100名员工规模级的钢材贸易企业。不过让他困惑的是，虽然自己已身价不菲，但是可支配时间很少，根本就无暇顾及家庭现金管理。往往是家里钱不够了就从企业搬来一部分，企业需要周转了又从家庭账户转去一部分。一来一往多了，自己都搞不清楚之间的明细情况。
理财专家帮助杜先生进行了分析，发现他的财务中存在着这样几个问题。
首先，杜先生的企业资产与家庭资产划分太过模糊。由于该企业为杜先生一家100％控股，企业与家庭资产范畴模糊不清。这样的状况很容易导致企业风险潜移默化地与家庭财务风险捆绑。一旦企业财务状况发生风险，那么家庭财务必定产生风险。理财专家建议杜先生重新考虑企业账户与个人账户、家庭账户的划分原则，做到各自分离、独立核算。至于企业资金周转，完全可以通过另外的融资渠道进行资金拆借。理财专家为他提供了两种选择，对于企业，通过融资金账户申请200万元的循环授信，达到随借随还的目的；对于家庭，通过信用卡的消费功能进行先消费后还款。
其次，杜先生的财务中缺乏行之有效的管理。在他的家庭财务中，缺少备用金制度。对于一个健康的家庭来说，其备用金应该可以保证正常开销3个月至6个月左右。因此，杜先生可以统一设立工行“利添利”账户，进行备用金核算和拨备。以杜先生家庭3个月开销为触发点进行资金平衡，一旦低于该数额，系统会自动从投资项目下转回一部分金额补充备用金至规定金额。
在日常生活中，也有一些金融工具可以帮助像杜先生这样的工作繁忙人士，管理好自己的财务。比如电子银行服务，类似于转账、支付、转存、投资等业务都可以在网上实现实时操作，这样可以节省杜先生大量宝贵的时间。
家庭投资规划方案篇2
理财案例：王先生打算这样理财
王先生/身份/高级工程师/家庭月收入20000元
32岁的王先生是北京一家著名通讯公司的高级工程师，太太是大学英语教师，聪明伶俐的孩子刚3岁。王先生一家每月收入不下两万元，家里刚买了一套精装修的三居室公寓房，还买了一辆帕萨特车。余下的积蓄30万元都存在银行里。王先生两年前炒股吃过亏，认定自己是个“保守型”的投资人，所以只对风险较小、收益也较小的理财工具有兴趣。
虽然过着锦衣玉食的生活，王先生和太太仍然对未来的家庭财力有着隐隐的忧虑：一是不知道能否攒够钱将来送孩子出国留学；二是能否有足够的财力在五十岁的时候提前退休。就这些问题，他也请教了不少专业人士。证券公司的告诉他应该买股票，期货公司的建议是做期货……只有保险公司的方案比较合他的胃口，就是要尽可能多买养老保险和教育保险。
所以王先生现在的家庭理财方案就是：一是要多赚钱。自己要抓紧通讯行业大发展的有利时机，多做项目，多赚钱；太太也要改一改大学教师闲散的生活习惯，到外面兼些课；二是挣了钱多储蓄，多买保险，可别在股市里面瞎折腾。所以除了给夫妇二人买了医疗险和高额养老险外，王先生也给孩子买了很多储蓄性的保险，教育金、婚嫁金、养老金、终身保障金……花样繁多，每年要缴费6万多元。
比起很多粗心的都市白领，王先生在理财方面很用心，方案听起来也似乎有道理，但其实在关键问题上却犯有致命的错误，难以实现设定的人生目标。
首先，家庭收入中断的风险没有解决，人生目标处于危险中。一旦王先生或太太意外丧失劳动能力（甚至生命），收入中断、银行收回住房及轿车、无力支付孩子教育费、更无财力去安享晚年……家庭财务将遭受毁灭性打击，一切靠金钱支撑的人生理想都将无法实现。虽然这种风险发生的可能性很小，但其破坏性之大却不能不引起任何一位负责任的成年人的重视。
其次，现有资金在低收益中贬值甚至浪费，人生目标难以实现。存款、债券和养老及教育保险看起来收入很稳定，但事实上却无法对抗经济持续发展过程中的通货膨胀，因而实际上是不断贬值的。特别是医疗和教育费用每年的涨价速度都在两位数以上，现在看似巨大的投入十多年后很难做什么事情。相信很多朋友对通货膨胀吞噬财富都曾有过切身的体会。
王先生一家的理财思路和困惑其实很有代表性。这些错误的产生主要在于客户缺乏“度身定做”的综合理财安排。当今社会可供个人采用的理财工具日益复杂多样。在银行、证券、保险和信托等行业间实行“分业管理”的情况下，既便是专业人士也无提供综合理财规划的业务经验和能力，不能从客户的角度去“量体裁衣”，所以只能是“王婆卖瓜”似地推销本单位产品。
如果把打理家庭财富比作一次长途旅行的话，无疑我们首先需要一个清晰可行的“路线图”。否则，像王先生这样“盲人骑瞎马，夜半临深池”是十分危险的。这个“路线图”就是理财规划（fi-nancialplanning或称金融策划）。
所谓理财规划就是通过测算客户家庭负担、预期收支、理财目标和风险承受能力，科学组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具，在控制风险的情况下实现收益最优，进而实现客户人生目标的一种金融业务。理财规划自上世纪七十年代在美国兴起，在西方已经成为金融业的重要部分和家庭理财的必备前提，目前也越来越受到我国中高收入家庭的关注。
同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖单一金融产品不同，理财规划提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是度身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。简单地说：没有规划的理财，就像没有地图的旅行，随时都会出现坠入深渊或南辕北辙的致命错误。
制定理财规划的这一专业过程可以借助“家庭旅行”来形象地概括为“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三个阶段。
所谓“在哪里”就是旅行的出发地，也就是家庭目前的财务状况和理财环境分析。这其中包含着对家庭财务风险承受度的判断。王先生说自己是“保守型”的，但他收入丰厚且预期良好，实际承受风险的能力很强。如果采取保守的理财策略，多年后可能会发现自己错过了本可抓住的好多致富机会。另外，如果想提前退休并为孩子积攒高额教育金，自己在理财方面也不得不更加积极进取，去争取更大的收益。至于理财环境的分析其实也就是对中国经济形势的分析。这方面，包括世界银行在内的权威机构都预测中国经济将在未来二三十年内持续高速增长。这也为普通家庭致富提供了历史机遇。
所谓“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理财目标。虽然金钱越多越好，但金钱只是理财的手段，并不是目标。理财的目标就是要实现理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出国留学都是理财目标。但还不够，这些目标还必须数量化，才具有操作性。也就是必须测算出王先生退休时社会和家庭的物质消费水平以及孩子留学时的教育费用水平，以明确指出家庭理财的努力方向。另外，有些理财目标虽然极端重要，但却往往为常人所忽视。比如，对于任何一个家庭来说，财务安全都是第一位要考虑的，也就是在任何恶劣情况发生的情况下，家庭起码的生活水平都可以维持。这方面，王先生一家也没有给予足够的重视。
所谓“怎样去”就是从出发地到目的地的旅行路线，也就是如何组合运用存款、保险、证券、税收筹划、海外理财等各种工具去实现家庭理财目标。这种工具的组合主要包括“空间”和“时间”两方面。
像一座大厦有它科学的建筑顺序一样，理财工具的空间组合遵循如“金字塔”般的先后顺序。各项理财工具的风险由上而下递减，收益由下而上递增。一般而言，理财起步于一个由低风险理财工具构成的“地基层”。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。对于王先生来说，虽然在保险方面支出已经高达家庭收入的25%，远远超出了合理的范畴，但仍然缺乏合理的保险保障。这是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基层”的建设后，不同家庭才可以结合自身情况，投资于风险更高、收益也更大的理财品种，比如债券、股票、期货等等。只要有了稳固的基础层，即使投资失败，也不会对家庭正常生活造成太大损害。但如果基础层缺失，投资失败的后果就会十分严重。王先生一家由于保障不合理，如果投资失败就会有大麻烦了。
专家处方：王先生应该这样做
通过对王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科学分析，我们为他们的“财富之旅”提出了“路线图”：
一是为王先生夫妇购买高保额的意外伤害保险或定期寿险。这两类产品是保险中最便宜的，但却能有效地防范家庭收入中断的风险。同时将每人的健康险保额提高到15万元。
二是将相当于3至6个月家庭生活费的备用金，用活期存款的形式存入银行。
三是将家庭金融资产的20%投资于外币存款、债券基金等固定收益工具，分散投资风险。
家庭投资规划方案篇3
家庭状况
资产：
刘先生，45岁，某民营企业职业经理人。刘太太，40岁，某企业财务人员。他们在城东有一套100平方米的房子，市值约为150万元，已还请贷款。另有一套60平方米的公房，市值约为70万元。若两套房出租，租金分别为4000元／月和1500元／月。定期存款70万元，基金20万元，股票10万元。
收入／支出：
刘先生目前每月收入2万元，刘太太为5000元。每月家庭支出约为7000元。
保障：
夫妻俩有基本社保，无商业保险。
理财需求：
1，如果他们要购置这套学区房，该如何规划?是以房换房，还是以租养房?如贷款，如何贷款最符合他们的实际情况?
2，在购置学区房的同时，家庭财务还要做怎样的规划?
家庭财务状况分析
刘先生家庭的净资产为320万元，无负债。每年可结余资金为23.4万元(若将100平方米住房自住，60平方米住房出租)。通过分析资产负债和收入支出情况(见表1)，可以看出，目前刘先生家庭的收支较平衡，财务状况比较健康。最大的问题是家庭储蓄率偏高，资金不能有效运转，实现增值。其次，流动性比率严重高于参考值。另外，保障计划中只有基本的社保，明显缺乏充足的保障。
刘先生为他的孩子准备在市区购买学区房的目标十分明确，按照理财目标的重要程度来进行分类：重点为住房规划，然后是其他方面的理财规划。
购房规划
所谓学区房，就是指在指定区域内购房，其购房者本人的子女可就读区、市、省级重点学校。一般该区域多为二手房，价格要高出同区域的普通住宅20％左右。
刘先生希望在市区购买一套价值300万元的学区房，在不全部卖掉现有两套住房的情况下，依照相关规定，首付不得少于40％，各档利率上涨10％。即120万的首付，贷款20年期，年利率为6.53％。
根据上述政策，刘先生家庭无法支付该套房的首付款，可分析以下两种方案。
方案一：两套房子全部卖掉若卖掉两套房，则会换取约220万元的现金，加上原有的资产，可以一次性付清300万房款，还将有20万元的存款。在不影响生活质量的同时，用两套住房换取了一套学区房。弊端是少了一套住房以及其所带来的稳定房租收入，且没有充分有效利用资金，未改变目前家庭财务中所暴露出来的问题。建议不要采用该套方案。
方案二：卖掉其中一套房子由于卖掉哪套房产再购买都需要贷款，因此选择卖掉哪套就需要进行分析。
由表2可以看出，卖掉100平方米的房产可以换取更多资金，使贷款额相对较低，同时每月还款额度较少。但牺牲的则是每月4000元的房租，以及较好的居住环境。相比于卖掉100平方米的房产，如果刘先生选择卖掉60平方米的公房，虽然在还款上要多付出一些，但可以换来每月4000元的房租，不至于将自己的生活水平降低。
考虑到学区房多为二手房，其居住环境不一定特别理想，距离刘先生夫妇上班地点可能较远，因此在孩子完成学业之后，这套房子并不适宜长期居住，保留100平方米的商品房则成为一个不错的选择。
建议刘先生家庭首先卖掉60平方米公房获得70万元资金，并且卖掉股市中的10万元股票，赎回20万元基金，再取出50万元存款，共150万元作为学区房的首付。每月将100平米商品房进行出租，获得4000元房租。每月还款11210元，共20年期。由此刘先生家庭将拥有470万元资产。每年结余将变为13万元。
保险规划
在规划学区房的同时，需要针对家庭制定相应的其他规划，尤其以保险规划最为重要。因为一旦家中成员出现不幸，另一方则将面对失去亲人的痛苦以及高达150万元的贷款债务，以及抚养年幼孩子的费用。为了更好的规避这种风险，建议刘先生夫妇购买保额充足的商业险。
考虑到刘先生是家中的顶梁柱，主要经济来源者，他的收入占到家庭总收入的70％。一旦刘先生出现问题，刘太太将以每月9000元的收入，偿还每月高达11210元的房贷，这无疑是无法承担的。
根据保障性原理，按照房屋贷款150万元作为保额，由刘先生夫妇分配该保额，建议刘先生保额为1lOCi"元，刘女士保额为40万元。险种上应按寿险、意外和健康险的顺序进行规划。
首先是寿险，按照传统意义上的寿险搭配，应该是一个低保额的终身寿险附加一个高保额的定期寿险，其好处在于以一个相对较低的保费价格购买到保额较高的保险，比较符合稳健型家庭的理财需求。另外一种搭配方式是近期较为流行的，可以让被保险人购买万能险或者投连险，最初拟定一个较高的保额，随年限的变化可对保额进行调整。
目前为保障房贷偿还顺利，刘先生非常适合投资投连险。在最初拟定一个高保额，随着累计还款增多，可以适当将保额降低，从而最大化利用手中的资金。另外一个好处就是刘先生还可以通过每月的投资来为子女教育金和自己的养老金来进行筹划，可谓一举多得。刘太太则可以做一个传统型的保障搭配，保费每年大约在6500元左右(20年期)。
刘先生和刘太太在完成寿险保障的同时，还应该关注一下意外和健康方面的险种。
其他规划
建议刘先生将10万元作为家庭备用金，可采取一部分定期储蓄，一部分购买货币基金。
对于长期的理财目标，应该有15年后刘先生夫妇退休后养老金的筹备。按照目前的支出标准，3％的年均通胀率，预期寿命为90岁计算，刘先生夫妇的养老缺口达392万元。可考虑拿出一部分资金先期投资，每月再定投5000元左右。按照每年10％的投资收益率计算，需要每月投资9471元才能够填补该养老缺口。建议刘先生先投资5000元进行第一步投资，日后有机会可以将该缺口填补完成。
子女教育金可以考虑用现有的10万元一次性投资，投资时以稳健型投资品种为主，主要投资债券或者债券型基金。
家庭投资规划方案篇4
>>论家庭幸福发展和谐家庭幸福多家庭幸福的秘诀家庭幸福则个人幸福优生优育家庭幸福构建和谐家庭幸福“懒”女人也能使家庭幸福孩子健康家庭幸福吵架：家庭幸福剂新时期家庭幸福十标准家庭幸福的秘诀是什么？家庭幸福始于爱的流动论构建社会和谐的家庭幸福观家庭幸福的三大黏合剂家庭幸福动手做出来“家庭幸福汤”的制作方法家庭幸福之匙多夸你的“那位”莫言坦言最大成功是家庭幸福刘劲：家庭幸福才是最完美的成功胡军：家庭幸福是最大的成就感常见问题解答当前所在位置：中国>管理>财务规划护航家庭幸福财务规划护航家庭幸福杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！document.write("作者：白东华")
申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。白东华，精诚理财高级理财规划师，CPA（美国伊利诺伊州），资深企业财务管理人员
玲玲是一位单身城市白领，工作后自己单独居住一套自有房产，价值350万元（净值250万元，贷款100万元，父亲承担还款义务），父母和她生活在同一城市，居住另一套自有房产。不久前，父亲以她的名义申请了一笔购房贷款，为了购置这套房产并尽快还清贷款，玲玲不仅无奈退掉了已经交纳多年的商业保险，还向亲戚借了钱。在玲玲的家庭成功购置了第三套房产后，居住条件原本应该更加宽松，没想到却适得其反。为了齐心还月供，一家三口重新住进一套住房，空出房产出租。玲玲细算了一番，按照这样的还款进度，还需要12年才能还清贷款。想到月供的包袱还要背12年，玲玲感觉“亚历山大”。
之所以在买房后生活质量明显下降，问题就出在玲玲没有对家庭财务进行专业的规划，资金的流动性不足，链条绷得太紧，财务自由度太低。
家庭财务规划方法
四账户法是进行家庭财务规划的重要工具。这一方法的核心观点在于，针对家庭不同财务需求，将资产划归在四个独立账户中，四个账户分别是：现金账户、杠杆账户、储蓄账户以及投资账户。四个账户的意义和特点见图1。
现金账户――应急的钱
简言之，在进行家庭理财规划时，要先预留3～6月的应急金，这些资金要保证随时可用，因此可以放在随时可变现的现金账户中，比如货币基金、日日盈或活期存款账户中。此外家庭中拥有一两张信用卡是很必要的，信用卡可以提供免费的短期融资。
杠杆账户――保命的钱
在确保应急金的基础上，还要完善保障类保险，对人生可能的疾病和意外灾难所产生的损失进行预判并提前做好财务上的准备。利用保险的杠杆作用，以小博大，以很小的投入获得很大的保障。保险是最低价的风险准备金，是居安思危、有备无患的生活哲学，不要为曾经在市场上的不良感受而拒绝保险，拒绝对人生有极大价值和重要意义的保险规划。
储蓄账户――保本的钱
接下来还要使用年金险对未来的养老生活和子女抚养教育做储蓄计划。许多人认为年金险的收益率不如银行理财产品，虽然名义利率确实如此，但年金险是以复利计息的，利息的累计速度远远超过以单利计算的银行累计利息。超过一定的时点，累计利息就会超过本金，且增长的幅度越来越大。年金险的累计收益呈指数型上升曲线，如果换算成单利，收益率是很高的。而且，存储年限越长，平均年收益越高。所以，长期储蓄年金的收益远大于银行存款。年金险安全保值，是重要的家庭财务稳定器，年金险也常常用于财富传承。
投资账户――生钱的钱
以上三个基础保障做好以后，家庭就具备了一定的抗风险能力，家庭经济基础已经夯实，接下来可以开始进行风险投资了，用钱来生钱，让资金发挥更大的效用。对生钱之钱，可以选自己最擅长的方法和工具。建立投资账户的关键在于合理的资产占比，如果家庭资产太偏向于这个账户，只看见收益看不见风险，会将家庭置于危险的境地。
这四大账户使用的各种金融工具的风险和收益是相辅相成的，高收益就伴随着高风险。通常，基本的生活需要都是刚性的。为确保满足其特定时点、特定金额的刚性需求，基本的生活保障都是通过风险极低的金融工具来配置。这些资产形成家庭的核心资产，核心资产要占到一定的比例。如果要提高生活的品质，则可以用风险投资产生的收益来支持。家庭的资产要以核心配置为主，增值投资（风险投资）为辅。具体方法如图2所示。
理财规划目标
家庭理财的目标是达到财务自由，这与无限制地财富积累，追求财富总额最大化是完全不同的。财富应该服务于家庭幸福，而不是本末倒置。用牺牲家庭的幸福来换取更多的财富违背了创造财富的本意。
何为财务自由？我们把钱生的钱称为被动收入，被动收入总额占家庭支出总额的百分比，称为财务自由度。当比值达到100%时，财务达到自由。换言之，当被动收入总额达到或超过家庭支出总额，即达到了财务自由。当实现财务自由后，我们可以选择不再从事以挣钱养家为目的的工作，不必为生活而奔忙，从而实现了人身自由。
上述案例中玲玲家庭的财务自由度就很低。因为贷款过高，资产净值较低，而唯一的被动收入是房屋租金收入，投资报酬率只有2.3%。三人的工资收入全部投入到了基本生活开支和房贷中，一定会感觉疲于奔命，身心交瘁。因此，家庭财务规划要注重短期、中期的财务自由度，珍惜眼前的幸福。
规划与家庭幸福
我们今生所做的一切都是在追求幸福。幸福是一组综合的感觉，即安全感、富足感和受偿感。当这三种感觉都得到了满足时，我们就感觉幸福。安全感是已有的保障与所处的危险的比较。当意识到危险存在，同时又有化解危险的足额保障，人们就有较强的安全感，感觉安心。富足感是已有的财富与心中欲望的比较。当人们感觉安全且富足，却不一定感觉幸福。这是因为个人的价值或生产力还未获得他所期望得到的补偿。这个补偿可以是物质的，也可以是精神上的，受偿感就是得与舍得比较。
理财规划与这些幸福感的关系是显而易见的，合理的规划和实施可直接提升一个人的幸福感。购买保单和增加保额直接增加了对风险的保障，取得和提升了安全感，幸福指数极大提高。通过科学的风险管控进行高效益的资产配置，增加了财富，提升富足感。当安全感和富足感达到一定程度，取得了一定的财务自由，我们便可以选择理想的生活。
上述案例中，玲玲家庭现有财富不足以支撑第三套房的需求，却仍要购置，因而富足感降低。在分析了其家庭财务状况和理财目标后，笔者提出如下理财建议。
（1）卖一套房。
（2）将卖房所得净值250万元投资到年收益10%的信托理财产品上，应选择68家具有信托牌照的信誉良好的公司，这类信托公司的风险控制能力较强，投资本金及收益更有保障。
（3）用每年的信托收益25万元做玲玲父母的补充养老金，保证退休后的品质生活。
家庭投资规划方案篇5
已是而立之年的戴秉国，在上海从事外贸工作，年收入15万元，现为部门主管，未来收入还有上升空间。爱好旅游，没有特别擅长的投资渠道，也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁，年收入10万元，税务师，收入稳定。两人育有一子，3岁半，正在上幼儿园。5年前，他们通过按揭，购得房产一套，这几年通过几次提前还贷，还欠贷款36万元，月供为3000元，基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。
夫妇俩均有社保，没有任何商业保险。
“由于商业保险的长期缺乏，这个家庭急需补充寿险、意外险以及重疾险。”寿险规划师广昕建议道。
我们先对这个家庭做一个需求分析，看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的“双十”原则，确定该家庭必要的保障额度为250万元，其中男主人的保障额度为150万元，女主人的保障额度为100万元。这250万元的家庭保障额度，可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。
建议男主人考虑50万元的终身重疾险，带分红，有病看病，无病养老。剩余100万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险，可以覆盖房贷的风险。
建议女主人考虑30万元的终身重疾险，可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，也可全部由定期寿险实现。
建议宝宝优先考虑1万元的意外险，然后是10万元的终身重疾险，再根据对宝宝未来的大学教育规划，确定教育险的年交费额度。
上述案例中，体现了一个完备的保险规划过程。其中，必须有几个要遵守的原则。
“双十”原则
保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。
先保大人，后保小孩
“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。
优先考虑保障型保险
保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。
意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。
保额至重，保费合理
在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用；购买得太多，则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
产品不是最重要的，解决方案才重要
在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。
提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。
先满足人身寿险，后考虑财产险
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。
保单不是一成不变的
保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。
家庭投资规划方案篇6
宋先生，28岁，从乡下到城市打工已经8年了，工作虽然辛苦，但通过自己的努力，目前月薪也已经达到了3500元。女友张女士，在本地一家电子企业打工，目前月薪2500元。二人因为都不是本地人，且当地生活成本相对较高，扣除两人的月生活费3000元与房租2000元，二人储蓄所剩无几。但宋先生坚持每月花200元购买福利，期望中大奖以后，可以不用再辛苦工作，还可以买房买车，办一个风光的婚礼。连续买了8年以后，运气终于降落在宋先生头上。最近一期的福利，他中了1000万元的特等奖（扣个人所得税后，实际所得800万元），感觉幸福得都要晕过去了。但宋先生和张女士也听说很多人中奖后，因为不善于理财而导致破产，因此希望听听理财师的建议。
家庭财务分析
1.宋先生由于刚中，活期存款较多，因此流动性指标超出标准（家庭支出的3-6倍）很多。其实，一般家庭无需储备过多的活期存款，且过多的活期存款不利于资产增值，一般建议家庭留出3-6个月费用就足够了，其余资产应通过合理分配去投资，以获得收益。
2.从保险保障等指标来看，宋先生的家庭未获得足够的保障。可根据家庭情况，选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭理财目标难以实现。
3.从净现值等指标来看，该指标为负值，这就意味着每年现金流入是负数。建议宋先生提高自己每年的理财收入，减轻每年的现金流压力。
理财目标
1.宋先生和女友张女士想要花钱的地方很多，但简单的总结一下，重点还是以下几方面：一是尽早花20万元办一个风光的婚礼，购买30万元的车子代步。二是在城市购买300万元的房子当婚房，50万元汇回乡下，供父母重建居所。三是每年在城市的开销提高到12万元，同时每年给双方父母共4万元养老。四是一年后生一个小孩，每年教养费用5万元现值，持续22年。
2.当地的福利彩金有两种方式领取，一为一次性领取1000万元；一为依照4%的利率换算，分10年每年领取123万元。宋先生想知道哪种方式更适合自己。
理财建议
1.现金规划
根据财务诊断的建议，宋先生只需留出家庭的3个月支出，即5.25万元就可以了（根据宋先生设定的理财目标，年支出12万元+4万元+5万元）。要避免家庭拥有闲置资金过多的现状，通过合理的投资组合，产生更多的投资收益。建议宋先生将5.25万元中的4万元作为货币基金留存，1.25万元以活期存款方式留存。
根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，宋先生属于积极型投资者，其投资组合可以较大比例配置股票类资产或股票型基金，但在实际的资产配置过程中，要注重把控整体的期限结构和风险水平。建议采用逐步递增的投资策略，逐步提高股票类资产或股票型基金的比例，但最高不可超过75%。同时可将小部分比例配置于债券型基金或银行理财产品，逐步降低其投资比例，最后保持在25%左右即可。其投资组合的年平均收益率为9.2%，标准差为16.2%。
2.保险规划
现在宋先生在得到金后，已经拥有了让其他家庭羡慕的资本，且具有一定的防范风险的能力。但是万一发生意外（尤其是宋先生），家庭会因为急需大额资金，造成投资中断或投资难以持续，家庭的经济状况会发生很大的变化，有可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此，为了防范意外的风险，宋先生家庭需要增加保险方面的投入。保险种类可考虑定期寿险、重疾险、意外险等保障型保险产品，建议将年缴保费控制在家庭可接受的范围内。
3.彩金规划
假设宋先生一次性领取1000万元，扣除相关税费，实得为800万元。如果用800万元投资，根据宋先生的风险承受能力和对待风险的态度，选择适合宋先生的投资组合，其投资组合预期投资报酬率9.2%，标准差16.2%。如果宋先生想实现全部理财目标，其内部报酬率至少要达到5.18%。从数据来看，实现理财目标有一些难度，但如果延后一些理财目标（比如300万元购房延后几年或按揭方式购买），将大大提高该方案的可行性。