投资型保险和理财保险区别(6篇)
投资型保险和理财保险区别篇1
对于广大投资者来说，加息意味着选择一个新投资理财方向。银行结构类理财产品提供了丰富的投资领域。下文将分别介绍各类资产与利率的关系，展现不同种类产品对利率变动的敏感程度。
汇率类理财产品
此类产品通常以美元兑其他币种的汇率为挂钩的，掌握美元指数的大体走势，便能较好的控制汇率类产品的风险。
原理：2009年10月6日，澳央行升息，这一举措支持了澳元强势。2009年12月5日美国超预期的失业和非农就业数据公布后，美国升息预期提高，这支持美元在2009年年末完成绝地反击。2010年外汇市场的环境与2009年有明显区别。各国量化宽松的货币政策将逐渐终结，升息也将为许多国家的选择。在各国推出政策和升息的博弈中，如何退出、何时退出，将会对该国货币在2010年是否处于相对有利的地位产生深远影响。
从汇率类产品结构看，设置指(临界值)是常规手法，若挂钩汇率超出或等于这个值，则投资者获得较高收益，相反则获得较低收益。产品的设计和发行机构会根据具体的市场情况调整值，因此对于投资者而言，此类产品的超额收益率不会有太大波动。
配置原则：在配置此类产品的过程中，投资需要关注产品的投资币种，一般以澳元或者美元类产品作为首选。但随着人民币升值压力逐渐加大，国内投资者应谨慎购买外币产品，以持有人民币资产为佳。
信贷类理财产品
简述：信贷类理财产品是商业银行借助信托渠道将理财资金投资于企业贷款的一种理财方式，产品收益挂钩贷款企业的信用风险。此类产品多数投资于优良信贷资产，但存在一定本金损失风险，对利率波动敏感，并会因投资期限偏长而增加流动性风险。
原理：产品的预期收益率水平介于同期存款基准利率和贷款基准利率之间。利率波动期，预期收益率水平会随基准利率调整。
利率下降期，信贷类产品可能会提前终止；利率上升期，由于此产品投资期限较长，易造成相对收益打折。
配置原则：利率波动期，尤其是在利率上升期，应当选择期限较短的信贷类产品或者“随息而动”型信贷类产品。“随息而动”是指产品的预期收益率随银行存款或贷款利率而浮动，即：预期收益率=起初预期收益率+(调整后银行存款或贷款利率-期初银行存款或贷款利率)×参与率。
黄金类理财产品
简述：2009年9月以来，国际金价一直处于高位震荡。2010年，通胀预期强烈，为避免出现负利率，央行加息信号愈加明显。2010年年初，美元的弱势格局被打破，进而打压了黄金、石油等大宗商品的上升空间。
原理：2009年黄金挂钩结构产品的最大特点为看涨(单向看涨或在某一个价格区间内看涨)模式，且在投资限上采用短期化模式，这种设计策略可以锁定金价迅速上涨带来的收益。进入2010年，黄金挂钩结构化产品依旧是理财市场的追逐热点，不但有避险!保值、对冲通胀风险的优势，而且通过杠杆化的结构设计，达到“以小博大”的目的，从而获得高收益。
配置原则：首选择结构类型。未来一段时间，此类产品的结构设计将依然采取看涨结构和区间结构，无论金价上涨还是下降，只要不超出设定区间就能获得价高收益。为防止黄金价格回落，投资者选择这类结构的产品较为保险。
利率类理财产品
简述：同业拆借利率是利率类结构性理财产品最常见的挂钩标的。此类优势在于收益稳定，多数理财产品属于保本浮动和保息浮动型，无本金损失风险；缺点在于不具备博取高收益的可能。
原理：利率类产品多采用区间型结构，其次是看涨或者看跌模式。区间型产品的收益主要取决于挂钩利率走势、挂钩利率落在计息区间的实际天数和产品计息总天数。利率波动期内，挂钩利率落在区间之外的可能性增大，区间型尤其是窄区间型产品的收益会受到影响。
看涨或看跌型产品收益取决于挂钩利率走势和触发线水平。在利率波动期，挂钩利率达到触发线的可能性增加，利率上升期内，看涨型产品获得高收益的可能性增加，看跌型产品反之。
配置原则：适宜配置区间宽度较大的区间型产品。在利率上升期(下降期)可相应配置看涨型(看跌型)利率类产品。
结构化理财产品的最终受益不仅仅是由挂钩标标的的资产类别和走势所决定，还包括产品的期权结构、投资期限、进场时机以及投资市种的汇率等因素。
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加息背景下的投资银行理财产品三原则
认清期权结构原则。投资者在了解产品预期收益的同时，更要关注产品结构设计。历次出现问题的结构产品不只是结构设计瑕疵，也存在投资者没有充分了解产品结构，对标的走势预期与产品结构设计的方向不一致的原因。
投资型保险和理财保险区别篇2
农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”发展的重要力量。近年来，我国农村金融取得长足发展，初步形成了多层次、较完善的农村金融体系，服务覆盖面不断扩大，服务水平不断提高。但总体上看，农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。为贯彻落实党的十、十八届三中全会精神和国务院的决策部署，积极顺应农业适度规模经营、城乡一体化发展等新情况新趋势新要求，进一步提升农村金融服务的能力和水平，实现农村金融与“三农”的共赢发展，经国务院同意，现提出以下意见。
一、深化农村金融体制机制改革
（一）分类推进金融机构改革。在稳定县域法人地位、维护体系完整、坚持服务“三农”的前提下，进一步深化农村信用社改革，积极稳妥组建农村商业银行，培育合格的市场主体，更好地发挥支农主力军作用。完善农村信用社管理体制，省联社要加快淡出行政管理，强化服务功能，优化协调指导，整合放大服务“三农”的能力。研究制定农业发展银行改革实施总体方案，强化政策性职能定位，明确政策性业务的范围和监管标准，补充资本金，建立健全治理结构，加大对农业开发和农村基础设施建设的中长期信贷支持。鼓励大中型银行根据农村市场需求变化，优化发展战略，加强对“三农”发展的金融支持。深化农业银行“三农金融事业部”改革试点，探索商业金融服务“三农”的可持续模式。鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务，逐步扩大涉农业务范围。稳步培育发展村镇银行，提高民营资本持股比例，开展面向“三农”的差异化、特色化服务。各涉农金融机构要进一步下沉服务重心，切实做到不脱农、多惠农。（银监会、人民银行、发展改革委、财政部、农业部等按职责分工分别负责）
（二）丰富农村金融服务主体。鼓励建立农业产业投资基金、农业私募股权投资基金和农业科技创业投资基金。支持组建主要服务“三农”的金融租赁公司。鼓励组建政府出资为主、重点开展涉农担保业务的县域融资性担保机构或担保基金，支持其他融资性担保机构为农业生产经营主体提供融资担保服务。规范发展小额贷款公司，建立正向激励机制，拓宽融资渠道，加快接入征信系统，完善管理政策。（财政部、发展改革委、银监会、人民银行、证监会、农业部等按职责分工分别负责）
（三）规范发展农村合作金融。坚持社员制、封闭性、民主管理原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，发展农村合作金融。支持农民合作社开展信用合作，积极稳妥组织试点，抓紧制定相关管理办法。在符合条件的农民合作社和供销合作社基础上培育发展农村合作金融组织。有条件的地方，可探索建立合作性的村级融资担保基金。（银监会、人民银行、财政部、农业部、供销合作总社等按职责分工分别负责）
二、大力发展农村普惠金融
（四）优化县域金融机构网点布局。稳定大中型商业银行县域网点，增强网点服务功能。按照强化支农、总量控制原则，对农业发展银行分支机构布局进行调整，重点向中西部及经济落后地区倾斜。加快在农业大县、小微企业集中地区设立村镇银行，支持其在乡镇布设网点。（银监会、人民银行、财政部等按职责分工分别负责）
（五）推动农村基础金融服务全覆盖。在完善财政补贴政策、合理补偿成本风险的基础上，继续推动偏远乡镇基础金融服务全覆盖工作。在具备条件的行政村，开展金融服务“村村通”工程，采取定时定点服务、自助服务终端，以及深化助农取款、汇款、转账服务和手机支付等多种形式，提供简易便民金融服务。（银监会、人民银行、财政部等按职责分工分别负责）
（六）加大金融扶贫力度。进一步发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的互补优势，切实改进对农民工、农村妇女、少数民族等弱势群体的金融服务。完善扶贫贴息贷款政策，引导金融机构全面做好支持农村贫困地区扶贫攻坚的金融服务工作。（人民银行、财政部、银监会等按职责分工分别负责）
三、引导加大涉农资金投放
（七）拓展资金来源。优化支农再贷款投放机制，向农村商业银行、农村合作银行、村镇银行发放支小再贷款，主要用于支持“三农”和农村地区小微企业发展。支持银行业金融机构发行专项用于“三农”的金融债。开展涉农资产证券化试点。对符合“三农”金融服务要求的县域农村商业银行和农村合作银行，适当降低存款准备金率。（人民银行、银监会、证监会等按职责分工分别负责）
（八）强化政策引导。切实落实县域银行业法人机构一定比例存款投放当地的政策。探索建立商业银行新设县域分支机构信贷投放承诺制度。支持符合监管要求的县域银行业金融机构扩大信贷投放，持续提高存贷比。（人民银行、银监会、财政部等按职责分工分别负责）
（九）完善信贷机制。在强化涉农业务全面风险管理的基础上，鼓励商业银行单列涉农信贷计划，下放贷款审批权限，优化绩效考核机制，推行尽职免责制度，调动“三农”信贷投放的内在积极性。（银监会、人民银行等按职责分工分别负责）
四、创新农村金融产品和服务方式
（十）创新农村金融产品。推行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的农户信贷模式，合理确定贷款额度、放款进度和回收期限。加快在农村地区推广应用微贷技术。推广产业链金融模式。大力发展农村电话银行、网上银行业务。创新和推广专营机构、信贷工厂等服务模式。鼓励开展农业机械等方面的金融租赁业务。（银监会、人民银行、农业部、工业和信息化部、发展改革委等按职责分工分别负责）
（十一）创新农村抵（质）押担保方式。制定农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法，在经批准的地区开展试点。慎重稳妥地开展农民住房财产权抵押试点。健全完善林权抵押登记系统，扩大林权抵押贷款规模。推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权等为标的的新型抵押担保方式。加强涉农信贷与涉农保险合作，将涉农保险投保情况作为授信要素，探索拓宽涉农保险保单质押范围。（人民银行、银监会、保监会、国土资源部、农业部、林业局等按职责分工分别负责）
（十二）改进服务方式。进一步简化金融服务手续，推行通俗易懂的合同文本，优化审批流程，规范服务收费，严禁在提供金融服务时附加不合理条件和额外费用，切实维护农民利益。（银监会、证监会、保监会、发展改革委、人民银行等按职责分工分别负责）
五、加大对重点领域的金融支持
（十三）支持农业经营方式创新。在部分地区开展金融支持农业规模化生产和集约化经营试点。积极推动金融产品、利率、期限、额度、流程、风险控制等方面创新，进一步满足家庭农场、专业大户、农民合作社和农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的金融需求。继续加大对农民扩大再生产、消费升级和自主创业的金融支持力度。（银监会、人民银行、农业部、证监会、保监会、发展改革委等按职责分工分别负责）
（十四）支持提升农业综合生产能力。加大对耕地整理、农田水利、粮棉油糖高产创建、畜禽水产品标准化养殖、种养业良种生产等经营项目的信贷支持力度。重点支持农业科技进步、现代种业、农机装备制造、设施农业、农产品精深加工等现代农业项目和高科技农业项目。（银监会、人民银行、发展改革委、农业部等按职责分工分别负责）
（十五）支持农业社会化服务产业发展。支持农产品产地批发市场、零售市场、仓储物流设施、连锁零售等服务设施建设。（银监会、人民银行、发展改革委、财政部、农业部、商务部、供销合作总社等按职责分工分别负责）
（十六）支持农业发展方式转变。大力发展绿色金融，促进节水农业、循环农业和生态友好型农业发展。（人民银行、银监会、农业部、林业局、发展改革委等按职责分工分别负责）
（十七）探索支持新型城镇化发展的有效方式。创新适应新型城镇化发展的金融服务机制，重点发挥政策性金融作用，稳步拓宽城镇建设融资渠道，着力做好农业转移人口的综合性金融服务。（人民银行、发展改革委、财政部、银监会等按职责分工分别负责）
六、拓展农业保险的广度和深度
（十八）扩大农业保险覆盖面。重点发展关系国计民生和国家粮食安全的农作物保险、主要畜产品保险、重要“菜篮子”品种保险和森林保险。推广农房、农机具、设施农业、渔业、制种保险等业务。（保监会、财政部、农业部、林业局等按职责分工分别负责）
（十九）创新农业保险产品。稳步开展主要粮食作物、生猪和蔬菜价格保险试点，鼓励各地区因地制宜开展特色优势农产品保险试点。创新研发天气指数、农村小额信贷保证保险等新型险种。（保监会、财政部、农业部、林业局、银监会、发展改革委等按职责分工分别负责）
（二十）完善保费补贴政策。提高中央、省级财政对主要粮食作物保险的保费补贴比例，逐步减少或取消产粮大县的县级保费补贴。（财政部、保监会、农业部等按职责分工分别负责）
（二十一）加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制，增强对重大自然灾害风险的抵御能力。（财政部、保监会、农业部等按职责分工分别负责）
（二十二）加强农业保险基层服务体系建设，不断提高农业保险服务水平。（保监会、财政部、农业部、林业局等按职责分工分别负责）
七、稳步培育发展农村资本市场
（二十三）大力发展农村直接融资。支持符合条件的涉农企业在多层次资本市场上进行融资，鼓励发行企业债、公司债和中小企业私募债。逐步扩大涉农企业发行中小企业集合票据、短期融资券等非金融企业债务融资工具的规模。支持符合条件的农村金融机构发行优先股和二级资本工具。（证监会、人民银行、发展改革委、银监会等按职责分工分别负责）
（二十四）发挥农产品期货市场的价格发现和风险规避功能。积极推动农产品期货新品种开发，拓展农产品期货业务。完善商品期货交易机制，加强信息服务，推动农民合作社等农村经济组织参与期货交易，鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。（证监会负责）
（二十五）谨慎稳妥地发展农村地区证券期货服务。根据农村地区特点，有针对性地提升证券期货机构的专业能力，探索建立农村地区证券期货服务模式，支持农户、农业企业和农村经济组织进行风险管理，加强对投资者的风险意识教育和风险管理培训，切实保护投资者合法权益。（证监会负责）
八、完善农村金融基础设施
（二十六）推进农村信用体系建设。继续组织开展信用户、信用村、信用乡（镇）创建活动，加强征信宣传教育，坚决打击骗贷、骗保和恶意逃债行为。（人民银行、银监会、保监会、公安部、发展改革委等按职责分工分别负责）
（二十七）发展农村交易市场和中介组织。在严格遵守《国务院关于清理整顿各类交易场所切实防范金融风险的决定》（国发〔2011〕38号）的前提下，探索推进农村产权交易市场建设，积极培育土地评估、资产评估等中介组织，建设具有国内外影响力的农产品交易中心。（证监会、发展改革委、国土资源部、农业部、财政部等按职责分工分别负责）
（二十八）改善农村支付服务环境。推广非现金支付工具和支付清算系统，稳步推广农村移动便捷支付，不断提高农村地区支付服务水平。（人民银行、工业和信息化部、银监会等按职责分
工分别负责）
（二十九）保护农村金融消费者权益。畅通农村金融消费者诉求渠道，妥善处理金融消费纠纷。继续开展送金融知识下乡、入社区、进校园活动，提高金融知识普及教育的有效性和针对性，增强广大农民风险识别、自我保护的意识和能力。（银监会、证监会、保监会、人民银行、公安部等按职责分工分别负责）
九、加大对“三农”金融服务的政策支持
（三十）健全政策扶持体系。完善政策协调机制，加快建立导向明确、激励有效、约束严格、协调配套的长期化、制度化农村金融政策扶持体系，为金融机构开展“三农”业务提供稳定的政策预期。（财政部、人民银行、银监会、税务总局、证监会、保监会等按职责分工分别负责）
（三十一）加大政策支持力度。按照“政府引导、市场运作”原则，综合运用奖励、补贴、税收优惠等政策工具，重点支持金融机构开展农户小额贷款、新型农业经营主体贷款、农业种植业养殖业贷款、大宗农产品保险，以及银行卡助农取款、汇款、转账等支农惠农政策性支付业务。按照“鼓励增量，兼顾存量”原则，完善涉农贷款财政奖励制度。优化农村金融税收政策，完善农户小额贷款税收优惠政策。落实对新型农村金融机构和基础金融服务薄弱地区的银行业金融机构（网点）的定向费用补贴政策。完善农村信贷损失补偿机制，探索建立地方财政出资的涉农信贷风险补偿基金。对涉农贷款占比高的县域银行业法人机构实行弹性存贷比，优先支持开展“三农”金融产品创新。（财政部、人民银行、税务总局、银监会、保监会等按职责分工分别负责）
（三十二）完善涉农贷款统计制度。全面、及时、准确反映农林牧渔业贷款、农户贷款、农村小微企业贷款以及农民合作社贷款情况，依据涉农贷款统计的多维口径制定金融政策和差别化监管措施，提高政策支持的针对性和有效性。（人民银行、银监会等按职责分工分别负责）
（三十三）开展政策效果评估，不断完善相关政策措施，更好地引导带动金融机构支持“三农”发展。（财政部、人民银行、银监会、农业部、税务总局、证监会、保监会等按职责分工分别负责）
（三十四）防范金融风险。金融管理部门要按照职责分工，加强金融监管，着力做好风险识别、监测、评估、预警和控制工作，进一步发挥金融监管协调部际联席会议制度的作用，不断健全新形势下的风险处置机制，切实维护金融稳定。各金融机构要进一步健全制度，完善风险管理。地方人民政府要按照监管规则和要求，切实担负起对小额贷款公司、担保公司、典当行、农村资金互助合作组织的监管责任，层层落实突发金融风险事件处置的组织职责，制定完善风险应对预案，守住底线。（银监会、证监会、保监会、人民银行等按职责分工分别负责）
（三十五）加强督促检查。各地区、各有关部门和各金融机构要按照国务院统一部署，增强做好“三农”金融服务工作的责任感和使命感，各司其职，协调配合，扎实推动各项工作。地方各级人民政府要结合本地区实际，抓紧研究制定扶持政策，加大对农村金融改革发展的政策支持力度。各省、自治区、直辖市人民政府要按年度对本地区金融支持“三农”发展工作进行全面总结，提出政策意见和建议，于次年1月底前报国务院。各有关部门要按照职责分工精心组织，切实抓好贯彻落实工作，银监会要牵头做好督促检查和各地区工作情况的汇总工作，确保各项政策措施落实到位。
投资型保险和理财保险区别篇3
关键词：投资；理财；收益
中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）01-0-01
中国改革开放以来，在经济和社会发展方面，一个很重要的结果就是中等收入人群在不断发展，形成了一个富有的阶层。中等收入阶层，支援我国消费结构影响，消费格局的信贷主导力量，这将产生一个可能会造成人身金融需要和实际情况的需求。今年以来融资的繁荣正在崛起，商业银行纷纷推出多种金融产品，在国家财政资源日益增长的需求，中国进入了个人理财的时代。
一、个人投资理财应遵循原则
以财务管理为一个长期的过程，需要时间和耐性，您不能指望它能一夜暴富。资产信贷的盈利能力信贷应该第一信贷地方应该是在第二位。为了确保较好的资产流动性，维持盈余信贷的支付能力，而不是资金链出现绷得紧紧的。增强信贷保险意识。由于保护力的重要手段之一，保险不仅是一个家庭的关怀，也是居民资产信贷的重要组成部分。价值投资的是一个长期的信贷行为，在将来更高品质的生活，但而不是因为投资额和过度的减少当前生活质量。投资基金应该在首都以外的正常人的生活消费，这个“多余的现金”投资。投资者为了保持良好的态度。
二、我国居民个人投资理财的现状
由于起步较晚，不完善的发展，导致根据目前的财务市场的规模小，规模优势困难才能充分地发挥，这已成为制约其发展的信贷一个重要的因素。近年来，越来越多地的个人理财市场的规模一直拓展，但市场自身信贷增长的规模，但是及其开发前提条件。
居民本身的财政管理级别低，财务管理的技能稀缺性，随着国家积极支持低收入人士和中等收入人群之信贷政策，一定会带给显著信贷信贷信用的个人的财富增加，越来越多的人们开始金融信用，意识和信贷做法的财务管理策略，在中国居民的投资额是非常保守，有很多居民依然坚持节约仅的理财方式。
服务的促销缺乏敬业精神。高收入的信贷的年轻人，谁接纳外资金融机构的个人的金融服务，发达国家和地区的在金融部门，银行实施区别地实施服务，已经成为一种常态的经济意义，在中国对商业银行的财务管理工作主要侧重于增益的宣传，他们信贷的大部分的没有任何严格履行义务，导致居民购买银行业务产品的是财政。
居民需要设计出个性化的理财产品。超过百家商业银行及金融的产品，推出了只有几十大型商业银行，在中国内地的个人理财产品，差距非常庞大。它就是在这个阶段个人金融工具，主要在银行的业务线，主要包括保证金，借款，个人理财，银行转让或其他金融产品，商品，包括保险，政府公债型开放式基金后银证通，银证转账渠道的实现客户账户基金，在银行和股市的流通，金融产品创新有必要加强的服务的水平不高。
个人金融服务，一种新的商业，有很多人都熟悉了某一特定市场，但是在同一时间掌握各种市场化运作的有关律法和盈利的为数不多的全能选手。个人金融服务的商业银行，现有员工超过的原有职工从事传统的银行业务，只能处理简单的业务，以满足较低级别的消费品金融服务，融市场资金，投资额，交易买卖的需要与在其他方面的投资额，了解甚少更不用提产品开发和投资组合设计。
三、投资理财如何获取收益
相关的领域和学科的了解和认识，会涉及居民的金融和投资过程中，投资组合的财政投入，房地产投资，保险计划，有针对性地选择不同尺寸的风险储蓄债券，股票，保险，房地产投资，基础上的个人喜好和居民的资产头寸投资额仪器仪表，发展有效投资程序，最大限度的避免的风险，减少损失。有关趋势在目前的国家事务的理解，及时掌握的宏观经济政策，法律和法规。
居民的金融和投资一定是理性的，周密的计划，及在任何时候都保持清醒的头脑。流动资金合理的投资渠道，应该是传统的银行储蓄存款余额，短期融资券和其它资产的变现。有一个显著上升的趋势，达到这些目标拥有一个长期的资产蓄积，并以保证该资产从通货膨胀受到侵蚀。按照固定投资的公积金，只有增长潜力的股票或偏股型基金透过时间买进同等数量每月定期，分散风险。
创建退休基金，处于早期阶段就开始为退休保障做准备，投资策略应强调的盈利能力相对于必须承担较高的危险，以及接近退休年龄，保险业应进一步提高退休金型的保险投资额。
参考文献：
[1]周荔，曾为群.我国居民财产性收入：存在问题及增加策略[J].南华大学学报（社会科学版），2008（01）.
[2]张云，李秀珍.理财策划：投资规划要素与实践运作[J].金融管理与研究，2006（05）.
投资型保险和理财保险区别篇4
一、认清情势，进步看法，进一步加强做好病险水库除险加固任务的责任感和紧迫感
继大江大河管理之后，病险水库除险加固已成为国度新的水利投资重点。党中心、国务院非常注重病险水库除险加固任务，总书记、总理、回良玉副总理等党和国度指导人辨别对病险水库除险加固任务做出了主要指示。党的十七大提出处理广阔人民群众最关怀、最直接、最实际好处的民生问题，国务院把加速病险水库除险加固措施、用三年工夫根本完成6240座大中型和重点小型病险水库革新义务作为民生水利重点建立。国度发改委、水利部先后编制了全国病险水库除险加固一批、二批和专项工程规划，并从2011年开端加大病险水库除险加固工程专项建立投资，中心财务设立重点小型病险水库除险加固项目财务专项津贴资金，省财务布置重点小型病险水库除险加固专项津贴资金，方案用三年工夫根本完成大中型和重点小型病险水库除险加固义务。我市病险水库多，除险加固任务义务重，我们要充沛看法当时病险水库除险加固任务的主要性、艰难性，加强做好病险水库除险加固任务的紧迫感、责任感，紧紧抓住国度加大病险水库除险加固投资力度这一千载一时的前史时机，确保我市三年内根本完成大中型和重点小型病险水库除险加固建立义务。
二、抢抓时机，接纳办法，顺畅施行病险水库除险加固项目建立
近年来，我们紧紧抓住国度加洪水库除险加固投资的时机，积极展开前期任务。经过一系列有用的任务，我市已有94座水库接踵列入国度病险水库除险加固工程规划，个中5座大型水库，13座中型水库，76座重点小型病险水库，估计工程总投资将到达12亿元以上。在积极做好病险水库除险加固工程项当前期任务的还，进一步加大项目争夺力度，促进工程项目早日同意施行。经由不懈起劲，我市石山口、鲇鱼山、南湾等3座大型水库，红石嘴、喷鼻山、龙山、王堂、老龙埂等5座中型水库，王沟、谈河沟等13座重点小型水库除险加固工程接踵同意施行，批复工程总投资4.9074亿元，已累计下达投资3.9031亿元。个中石山口、喷鼻山、红石嘴、龙山、王堂、老龙埂6座大中型水库除险加固工程投资已悉数下达；南湾水库除险加固工程下达投资6000万元，鲇鱼山川库除险加固工程下达投资4600万元；王沟、谈河沟等13座重点小型水库除险加固工程下达中心财务专项资金3241万元，省级津贴投资2224万元；泼河、老鸦河、铁梵宇等水库除险加固工程投资方案将于近期下达。
在水库除险加固工程建立中，严厉依照水利根本建立顺序，树立、完美建立治理体系体例，标准建管行为，理顺建管关系，确保了工程建立“三个平安”。一是红石嘴、喷鼻山、龙山3座中型水库除险加固主体工程已根本完成，初步具有主体工程验收据件。二是在建工程发展顺畅。石山口水库除险加固于2010年开工建立以来，各参建单元亲密共同、协同作战，工程建立发展顺畅，一、二期工程已悉数完成，三期工程正在严重施工，累计完成投资3400万元；南湾、鲇鱼山、王堂、老龙埂4座大中型水库已于上一年11月开工建立，当前，南湾水库除险加固一期工程完成主坝下流护坡撤除和西坝头拆迁，累计完成投资1100万元；鲇鱼山川库除险加固一期工程完成局部主坝上游坡撤除及泄洪洞加固工程修建物撤除，完成投资1050万元；王堂水库正在进行大坝灌浆，完成投资600万元；老龙埂水库完成东浇灌洞、泄洪洞修建物撤除等，完成投资300万元。
固然我市病险水库除险加固任务成效明显，但依然存在一些急需处理的问题。一是局部病险水库除险加固项当前期任务发展滞后。当前，我市列入全国病险水库除险加固规划的病险水库还有相当局部没有完成前期任务。二是病险水库除险加固工程前期任务经费和配套资金缺乏。病险水库除险加固前期任务顺序严厉、任务量大，有关县区和水库治理单元当前所筹集的经费不克不及知足任务需求，前期经费缺口较大；另一方面，我市水库数目多，密度大，存在的病险问题非常凸起，除险加固义务非常艰难，需求当地配套资金数额宏大，我市当地财力比拟坚苦，配套资金落实坚苦。
三、增强指导，明白责任，确保具体完成我市病险水库除险加固工程建立义务
(一)增强指导，落实责任，确保我市病险水库除险加固工程建立顺畅进行。市委、市当局高度注重病险水库除险加固任务，成立了“市病险水库除险加固工程建立指导小组”，担任全市病险水库除险加固工程建立的组织指导，各成员单元要各司其职、各负其责。市发改委担任大中型病险水库除险加固工程初步设计、年度投资建议方案和省级配套资金的报批任务；市水利局担任水库大坝平安判定及核对、初步设计和投资建议方案的编制等项当前期任务，增强大中型病险水库除险加固工程建立治理和重点小型病险水库除险加固工程建立的监管；市财务局担任病险水库除险加固专项资金的监管和下达，前期任务经费和市级配套资金的落实；市疆土资本局担任病险水库除险加固工程建立用地的报批任务。各县区要响应成立病险水库除险加固工程建立指导机构，树立健全病险水库除险加固行政首长担任制，首要指导亲身抓，分担指导详细抓，树立县级指导联络水库除险加固工程准则，明白病险水库除险加固工程建立指导机构各成员单元职责，层层落实责任。在树立责任制的还要树立责任追查制，对完不成病险水库除险加固前期任务义务、工程呈现建立质量和严重平安问题的，要严厉进行责任追查，确保病险水库除险加固工程顺畅进行。
（二）积极筹措前期任务经费，确保项当前期任务的具体展开。各县区和各有关单元要依照《市当局办公室关于实在做好病险水库除险加固工程建立任务的告诉》要求，积极筹措前期任务经费，抽调专业技能力气，克制坚苦，倒排工夫，确保按时完成我市病险水库除险加固前期任务。依据前期任务义务的巨细，病险水库除险加固前期任务经费规范为：每座小型水库前期任务经费应不少于25万元，每座中型水库前期任务经费应不少于50万元，每座大型水库前期任务经费应不少于150万元。
（三）精心组织，全力推进，加速项当前期任务进度。我市列入《专项规划》的病险水库有94座，依照国度规则需完成平安判定、平安判定核对、初步设计批复及水管单元体系体例变革等前期任务顺序。病险水库前期任务由市水利局一致组织，要依据各县区前期任务经费落实状况，合理布置病险水库的前期任务，各县区水行政主管部分担任本辖区病险水库平安判定核对和初步设计等详细任务。初步设计要依据水库平安判定确定的首要病险问题，重点处理影响水库平安的大坝、溢洪道、输水洞等首要拦洪、泄洪设备的病险问题以及影响水库防汛平安的设备。2012年7月底前完成大中型水库初步设计审批。2011年布置的重点小型病险水库除险加固工程初步设计要在2012年元月底前悉数完成并报省水利厅批复；方案在2012年、2009年布置的重点小型病险水库除险加固工程，应辨别在2012年6月份、2009年3月份之前完成初步设计审批，还完成水管单元体系体例变革任务，没有完成前期任务的上级不予布置资金。
（四）严厉顺序，增强治理，确保我市病险水库除险加固工程建立顺畅施行。病险水库除险加固执行项目法人责任制、投标招标制、工程监理制和完工验收等各项准则。市病险水库除险加固工程建立治理局担任大中型水库除险加固工程项目建立治理任务。对重点小型水库除险加固任务，市水利局担任工程施工设计方案搜检任务，市财务投资评审中间担任项目投资评审任务，市病险水库除险加固工程建立治理局担任建立的日常监视反省指点和组织工程招招标任务，各县区担任工程建立治理和验收任务，各县区水行政主管部分要成立重点小型病险水库除险加固工程建立治理机构，详细担任工程建立治理。要增强治理，严厉根本建立顺序，抓紧完美各项前期任务顺序及施工预备任务，尽早开工建立。大中型水库要在规则的工期内完成主体工程建立义务，重点小型水库要在中心财务专项津贴资金下达之日起一年内完成建立义务，并实时处理完工验收手续。要增强方案治理，严厉依照同意的工程施工设计方案组织施工，不得私自改动建立规范、建立规划和建立内容。要增强资金治理，中心及省级财务专项津贴资金要严厉按规则运用，确保工程资金专款专用，任何单元、小我不得截留、调用。各县区要依照同意的建立规划，积极落实当地配套资金，确保具体完成病险水库除险加固义务。
（五）严厉督查，确保病险水库除险加固工程“三个平安”。市财务局会同市水利局增强对各县区病险水库除险加固项目资金运用、治理及建立完成状况的监视反省，对完成状况较差、投资方案和资金治理紊乱、违背规则截留调用专项资金的要中止昔时、扣减下一年专项津贴资金，对完成状况较好、治理标准的要赐与恰当奖励。市水利局要增强对病险水库除险加固工程质量的监视反省，对存在的工程质量问题和工程平安隐患，要限日处置宽和决，确保工程质量。
对已下达投资方案的重点小型病险水库除险加固项目，市财务局要组织财务投资评审中间对重点小型病险水库除险加固项目进行全进程的投资评审，未按规则进行投资评审的，将暂缓布置下年度重点小型水库除险加固项目；对审减的财务投资，收缴财务，统筹布置下一年度病险水库除险加固建立项目。
投资型保险和理财保险区别篇5
论文摘要：建立新型农村养老保险制度，让广大农民群众共享改革开放成果，是一件功在当代利在千秋的大事。文章就广西建立新型农村养老保险制度的紧迫性、存在问题进行了分析，并提出若干思考。
党的十七届三中全会强调，要在科学发展观的指导下，立足我国农村发展实际，构建有中国特色的农村社会保障体系。2009年中央一号文件明确指出:“抓紧制定指导性意见，建立个人缴费、集体补助、国家补贴的新型农村社会养老保险制度。”2009年9月1日，国务院印发《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》(国发[2009]32号)，决定从2009年起开展新型农村社会养老保险(以下简称新农保)试点。2010年元月，广西出台《广西壮族自治区新型农村社会养老保险试点工作实施方案》(以下简称《方案》)，将在2022年前基本实现新型农村社会养老保险(简称新农保)的全覆盖，逐步为广西农村老人系上社会养老保险的“安全带”，从而实现“老有所养”。文章拟围绕广西建立新型农村社会养老保险制度的一些重点问题作粗浅探讨。
一、广西建立新型农村社会养老保险制度的紧迫性
新型农村社会养老保险制度的“新”，主要体现在变“个人缴费为主、集体补助为辅，国家予以政策支持”为“个人缴费、集体补助、政府补贴”的多元化筹资机制，它要求一是从农村实际出发，低水平起步，筹资和待遇标准要与经济发展及各方面承受力相适应;二是个人、集体、政府合理分担责任，权利与义务相适应;三是政府引导和农民自愿相结合，引导农民普遍参保。这是一种新的资金分担机制，突破了我国长期以来因财政力量不足而不直接对农村社会养老保险给予资金支持的传统。建立新型农村社会养老保险制度，是加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系的重要组成部分，对于确保农村居民基本生活，推动农村减贫和逐步缩小城乡差距，维护农村社会稳定意义重大，同时对于改善心理预期，促进消费，拉动内需也具有重要意义。
(一)建立新型农村社会养老保险制度的条件已基本具备
1.老龄化时代正向我们迈来。世界老龄化趋势正在加快脚步，联合国近期公布的一份报告指出，目前全球平均每9个人当中就有1个人的年龄超过60岁。预计至2045年，全世界60岁以上老年人口数量将首次超过14岁以下青少年人数，到2050年，老年人口比例将升至2200。目前，我国人口老龄化加剧，我国于1999年进人老龄化，到2008年底，老年人口达1.6亿，占人口总数的12%。根据预测，2014年达2亿，2026年达3亿，2037年达4亿，2051年达到峰值4.37亿，占31%，届时将近3个人中就有1个是老年人。随着城镇化、工业化进程的推进，农村人口老龄化程度更高，农民养老保障问题日益突出。
2.我国整体经济处于快速发展时期，已具备进行国民收人再分配的能力和手段。建立新型农村社会养老保险是国民收人再分配，国家财政给达到年龄的农村老年人发放基础养老金将直接增加农民收人，让农村人口共享改革发展的成果，有效地促进农村社会和谐发展。
3.农村经济日益发展，农民收人快速增长，城乡差别正在缩小，农民权益保护意识不断强化，参保意识不断增强。发达地区农村、城镇近郊农村和不发达地区经济发展水平比较高的部分乡村，经济实力逐步强大，基本具备了建立新型农村社会养老保险制度的条件。
(二)广西农村人口老龄化现象日益严重，养老问题凸显
广西是一个经济后发达地区，又是典型的农业大省区、人口大省区，截至2008年底，全区有农业人口县(区)112个，农业人口4176万人，全区农业人口占总人口的82.7%。《中华人民共和国老年人权益保障法》第二条明确规定，老年人是指60周岁以上的公民。近年来，广西老年人口总量逐渐增长，老龄化趋势正在加快。据统计数据显示，截至2008年底，全区60岁以上老年人口达633万人，约占全区总人口的13.59%。比全国高出1.6个百分点，且以每年3.5%的速度递增。其中全区60岁及以上农村老年人口617.58万人，约占全区60岁以上老年人口总数的97.56%。60岁及以上农村老年人口显然占我区老年人口的主体，如果解决不好农村老年人的养老问题，将会制约广西经济社会的发展。随着城镇化、工业化进程的加快和农村青壮年劳动力持续向城市迁移，农村人口老龄化问题比城市更为突出，农村养老形势十分严峻。农村地区的“空壳村”和农村家庭的“空巢家庭”逐步增多，农村地区老年人的养老问题将会更加严峻，而传统的农村养老保险模式和功能逐步淡化，靠传统的道德、亲情维系的家庭式养老受到了冲击，因此，建立新型的农村社会养老保险制度迫在眉睫。
(三)传统的家庭养老模式逐步改变、养老功能逐步弱化
据调查，当前我国有超过一亿的农村老人依然靠农耕社会的“养儿防老”模式度过晚年。但现代社会的经济基础和文化观念已转型，土地和儿孙不再是唯一的、完全的生活保障;而这些身负生活重担的子孙后辈，也无法完全可以承受这部分即将丧失劳动能力的农村老人所带来的养老负担。随着改革开放的深人发展，特别是农村实行市场化改革以来，在当代农村地区，农村家庭的小型化、空巢化、代际化普遍存在，农村养老风险在不断加大，传统的家庭养老模式和养老功能已逐步弱化，面临着严重挑战:一是农民劳务收益困难，子女的赡养压力增大;二是农村劳动力流动性增大和流动人口的异地频繁迁移，给农村家庭赡养带来了负面影响;三是农村地区普遍相对贫困，给家庭养老保障能力带来困难，这些问题都需要建立一套新型的农村社会养老保险制度加以解决。同时，随着农村经济体制改革的深化和城镇化、工业化的加快发展，传统的养老(个人养老、家庭养老、集体养老、土地养老保障等)等功能正在弱化。在当前传统养老功能逐步弱化的情况下，根据国家的统一部署，结合广西的实际情况，加快建立新型农村社会养老保险制度，对于经济后发达地区的广西来说，就显得更为重要和迫切。
(四)城镇化、工业化进程的推进，人口流动性强，打破了传统单一的家庭养老模式
广大农村第二代、第三代农民工大部分都不愿意再返回农村，十几年之后，农村的老年人养老问题将会更为严重，而且受人口流动的影响，农村的老龄化程度将可能更加严峻。同时，目前在广大农村地区，伴随着外出务工人员规模化增长，大量农业用地或闲置荒弃，或转为建设用地，农业生产和土地对农村人口的传统保障作用实际已经大大降低，迫切需要建立新型的农村社会养老保险制度来及时替代填补这一空缺。
(五)原有的农村社会保障功能逐渐弱化
由于区域发展的差异性，处于贫困地区的农村经济发展不快，生产力水平较低，部分农村的集体生产收益和土地收益下降，甚至出现“空壳村”，集体的优越性被削弱，集体依靠保障功能基本丧失，而且农村土地收益的保障功能逐步下降，农民的劳动收人非常微薄，个人缴费能力严重不足，使得大部分农村的社会保障功能面临巨大挑战，特别是实行农村费改税后，原有的优惠老年人的政策失去作用，新的配套政策又没有出台，建立新型农村社会养老保险制度是必然趋势。
(六)广西农村经济日益发展，农民生活水平逐步提高
1978年，广西农民人均纯收入不足120元，到2008年达到3690元，增长30.8倍。其中，28个国家扶贫重点县农民人均纯收人从不足63元增加到2810元，增长44.6倍多。1978年28个国家扶贫重点县的农民人均纯收人只相当于全区平均水平的52.5，到2008年达到76.2%，提高了23.7个百分点。在农民收人快速增长的同时，收人结构也发生了根本变化，由1978年的纯农业收人为主向以一二三产业家庭经营收人为主，劳务收人、财产性收人和转移性收人共同快速增长的趋势发展。1978年国家扶贫重点县农业纯收入占农民人均纯收人的比重达到86%以上，到2008年农业纯收人只占51%，下降了35个百分点以上。。
二、广西建立农村社会养老保险制度存在问题及成因分析
广西是农业大省区，又是财政穷省区。2006年全区农村贫困人口比上年减少to万人，农村低收人人口减少43万;2007年全区农村贫困人口再减少n万人，农村低收人人口再减少25万。2008年按农村贫困标准1196元测算，年末农村贫困人口减少到234.39万人。广西传统农村养老模式的特点是以土地收益保障为基础，以传统家庭保障为核心，辅之以国家救济和社区扶助的保障体系。但是，随着经济社会的深人发展，这些传统养老方式越来越受到冲击，面临着新的亟待解决的现实问题。
(一)传统观念的影响根深蒂固，收缴养老费难
长期以来，传统的“养儿防老，积谷防饥”观念根深蒂固，习惯于把主要精力和收人用于养儿。广大农民群众传统意识认为，农村人口拥有一份农地，自己耕种或由子女耕种，老年就有了基本社会保障;在从事非农产业遭遇挫折时，就可以退而务农，实现自己的劳动价值，并获取基本生活资料;认为既然养儿可以防老，养老保险在农村就变得无足轻重，因而对开展农村社会养老保险的思想认识不统一，对当前农村土地数量急剧减少，农地收益极其有限，农民保障功能呈下降趋势的实际认识不足，认为农民主要是土地保障和家庭保障，不需要社会保障，认为农村经济发展水平低，农村老年人口多，是国家的事，农村养老保险应该由国家财政统一包起来。
(二)农村人口老龄化现象严重，地方养老保险压力大
截止2008年底，广西60岁及以上农村老年人口617.58万人，约占全区60岁以上老年人口总数的97.56%。自从实行计划生育政策以后，广西农村人口的年龄结构发生了巨大的变化，一方面，农村老年人口比例上升，供养系数不断提高;另一方面，生育数量不断降低，家庭规模越来越小。1995年家庭户平均每户人数(人)为4.31%，到了2008年，家庭户平均每户人数(人)下降为3.48%。1995年，5人户、6人户、7人户、8人及以上户分别为19.3%、12.5%、6.4%、5.12%，2008年分别下降为12.62%、5.31%、1.66%、1.12%，统计数据显示，2008年，我区家庭户以3人户、4人户为主。解决农村老年人的养老问题，将制约广西经济社会的发展。广西属于经济欠发达地区，又是民族边疆地区，基础薄弱，生产发展条件差，地方财力不足，农村生产力水平低，农民收益渠道单一，收人微薄，自主养老能力有限，国家救济和集体扶助只是辅助手段，而且救济标准非常低，不具有持续性和普惠性，地方的养老风险和压力增大。
(三)集体经济发展水平低，导致“新农保”集体补助缺项
农村集体生产发展水平低，集体补助能力弱。在广西农村地区，各地的生产生活环境、集体经济发展水平差别很大，桂东南地区要比桂西北地区的生产发展条件好得多，对于边远贫困的山区，很多村社的经济发展条件较差，集体经济基础非常薄弱，集体组织基本瘫痪，没有一点集体经济收人，有的甚至是“空壳村”，连基本的集体生产、公益活动都难以组织起来，要承担交缴农村养老保险的集体补助部分就更加困难。多年来，部分农村因集体经济收人水平有限而缴纳不了养老保险金的集体补助部分非常普遍。农村集体经济发展水平低，大部分村处于空白状态，因集体补助缺项，直接影响了新农保的整体筹资水平。
(四)农民收入低，支付能力有限
农民群体中较大一部分生活并不十分富裕，且有一部分还较为困难，目前只着眼于改善眼前生活，参保积极性不高口加上社会养老保险是先投人后收益，当年不能见效，绝大部分人持怀疑、观望心态。另一方面是个人缺乏承担能力。农民收人水平偏低，个人交缴能力困难。目前，大部分农村家庭的收人都不是很宽裕，往往优先用于解决温饱、防病就医、供子女读书就业等支出，基本上没有积蓄，特别是农村中的特困户、部分丧失劳动能力等农民群众，由于缺乏劳动力、生产资料、因灾因病等原因陷人贫困，手中一旦有些钱，首先就要解决衣食温饱问题，如果强迫他们缴纳养老保险金，无异于口中夺食。2008年，农户平均每人全年现金收人4260.43元，现金支出为3931.71元，其中生产费用支出1489.07元，生活消费支出2300.01元(生活消费支出按消费类别划分包括:食品、衣着、居住、家庭设备用品及服务、医疗保健、交通和通讯、文化教育娱乐用品及服务、其他商品和服务等消费支出。全区农户在生活消费支出构成中，食品消费占53.42％，居住消费占17.94%)、财产性支出3.68元、转移性支出131.94元。前些年，广西某边境县推行“新农合”，当年参加可当年见效，每人每年只需要交10元，但还是有相当部分家庭交缴不起、参加不了。
(五)地区间经济发展水平差异大，交缴标准难以满足不同要求
我区各地区间经济发展水平差异性大，交缴标准难以确定，如南宁市及所辖县(区)的13个市县区农村居民总收人平均值为6783.3元;柳州市及所辖县(区)11个市县区农村居民总收人平均值为6770.5元;百色市及所辖县(区)的13个市县区农村居民总收人平均值为4089.8元;贺州市及所辖县(区)的6个市县区农村居民总收人平均值为5119.5元;河池市及所辖县(区)的12个市县区农村居民总收人平均值为4071.2元。来宾市及所辖县(区)的7个市县区农村居民总收人平均值为5104.2元。我区是个“老、少、边、山、穷”地区，地区之间的生产条件、经济基础、民族习俗、收益水平差别很大，影响养老保险金中个人缴费部分、集体补助部分标准的确定因素很多，如主要有上级财政转移支付、地方发展基础、集体收益能力、个人收人水平、家庭承受能力、民族传统习惯等，养老保险金的交缴和发放标准难以确定。如果对地方划定标准实行“一刀切”，就会影响社会养老的公平性;如果单纯按人头分别划定标准，则会增加工作的复杂性。
(六)“老农保”实践多年来成效不明显，反而产生了负面影响，使农民对“新农保”持观望、等待的心态
1992年，民政部正式出台了《县级农村社会养老保险基本方案(试行)》。至1992年底，全国共有950多个县、市开展了农村社会养老保险试点工作，其中，160多个县、市基本建立了农村社会养老保险制度(通称“老农保”)。我国的农村社会养老保险制度是在我国城乡二元经济结构、农村经济发展水平较低下、农民收人增长缓慢、养老保障意识不强的背景下实施的，实践中发现，“老农保”主要存在三方面关键性的不足:一是缺乏财政支持，费用的筹集是“以个人缴纳为主、集体补助为辅、国家给予政策扶持”的原则，实际中我国绝大部分的农民是在没有任何补贴的情况下参加“老农保”的;二是农村社会养老保险基金保值增值的风险完全由农民自己承担，严重打击了农民参保的信心，同时，由于农村社会养老保险基金投资形式的单一，不仅仅是基金的保值增值缺乏有效的途径，而且难以抵御通货膨胀的侵蚀，造成养老保险基金的“缩水”，甚至直接导致基金的增值率远远达不到对农民的承诺利息，在一定时期形成了基金的缺口。三是农村社会养老保险的保障水平过低。由于当时农村经济发展普遍偏低，加上许多人对农村社会养老保险缺乏信心，大都选择了2元/月的最低档次保费。参保人每月缴费2元，缴费10年后，每人每月可领取养老金3.3元，15年后，每月可领取养老金6.3元。这种情况将直接导致参保农民的基本生活难以保障，养老保障的目的难以实现。其次，养老保险基金管理欠规范，农民参保积极性不高。目前，广西与其他试点省份一样，农村养老保险基金均由县(市)级养老保险机构管理，运营层次低，基金的投资渠道主要是购买国家财政发行的债券和存人银行，在当前金融危机时期，以县(市)为单位的基金管理模式，基金保值困难，增值更加艰难。而且，目前部分地区无专门的机构负责农村养老保险基金的管理与营运，管理制度缺失，管理技术力量相对薄弱，基金的管理风险增大，参保的积极性受到影响。
此外，也有部分农民群众受“老农保”负面效果的影响，对政策的稳定性信心不足，担心农保政策多变，使大多数人对“新农保”产生怀疑，持观望、等待的态度。
三、广西建立新型农村社会养老保险制度的若干思考
(一)加大宣传力度，增强保障意识
新型农村养老保险制度是一个新生事物，需要有一个认识、理解和接受过程，要在全区上下、城镇农村、部门配合，通过采取多种形式多种渠道，充分利用广播、电视、墙报、发放传单、黑板报、宣传车、小分队、群众喜闻乐见的山歌对唱等形式，开展大规模全方位的新型农村养老保险制度宣传贯彻落实活动，进村人户，不留死角，广泛向农民群众宣传新型农村养老保险制度的意义、目的、好处、效果等方方面面知识，反复宣传、滚动播发、不厌其烦，做到家喻户晓，妇孺皆知，造就“政府主导和农民自愿相结合，引导农村居民普遍参保”、“自觉参保，人人投保”的氛围，克服农民群众对新型农村养老保险制度的片面认识和狭隘思想，使他们端正思想认识、自觉支持维护，在行动上主动配合参与、自愿投保参保，最终达到广大农民群众对新型农村养老保险制度从不了解到理解、从观望到接受、从抵触到参与的目的，共同编织一张新型农村社会养老保险的保障网。
(二)强化政府责任，落实财政投入
国家对建立新型农村养老保险制度，没有做出统一的、硬性的规定安排，只是提出指导性意见，具体的、可操作的内容措施仍然交由地方政府自行制定。新型农村养老保险制度是一个新生事物、一项优惠政策，它需要通过政府的主导来推动实施。政府对建立新型农村养老保险制度主要承担筹资责任和管理责任，这是政府履行公共财政和监督管理职能的基本要求，它要通过政策设计以改变个人发展的条件，而不只是修补这些条件所造成的后果。广西建立新型农村养老保险制度的关键必须由自治区人民政府组织推动实施，这就需要充分考虑到全区不同地域、不同层次、不同群体的具体情况，特别是要考虑处于“老、少、边、山、穷”地区的特殊群体，包括贫困地区的特困户、“计生户”、失地户、五保户、库区移民等，对这些特殊群体应尽量安排照顾，做到“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”，维护社会稳定。
加大公共财政投人力度，夯实养老保险基础。随着改革开放的深人发展，2000年以来，国家和广西的财政收人每年都在以两位数的速度增长，财政收人的连年增长为公共财政对农村社会养老保险的投人提供了可靠的资金来源。首先，中央财政应把农村社会养老保险列人财政预算，每年按农村老龄化的增长速度增加预算支出安排，同时，中央财政应适当向中西部地区以及相对贫困地区倾斜，加大对这些地区的财政支持力度。广西区级财政在确保自治区级农村社会养老保险额度不降低的前提下，每年新增财力的支出应当向农村社会养老保险倾斜，指导建立各级财政农村社会养老保险专项资金。其次，新型农村社会养老保险采取个人缴费、集体补助和财政补贴相结合的方式，应建立良性有序的投人机制。各级政府要综合设定财政投人比例，从广西的实际情况出发，参照相关省市的财政补贴情况，广西农村社会养老保险财政补贴部分应占缴费比例的5000，个人缴费和集体补助部分占5000。只有这样，才能发挥财政资金的“稳定器”作用，调动农民参保的积极性。
(三)研究制定弹性标准，满足不同层次需求
新型农村养老保险制度的最终目的是“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”，以尽量保证使每一个农民群众都能享受得到。这就要求新型农村养老保险制度必须要区分不同层次、确定不同标准、采取不同措施，要充分考虑照顾到不同层次农民群众的基本条件和基本利益，满足不同需要，体现社会公平。要从广西农村实际出发，低水平起步，筹资标准和待遇标准要与经济发展及各方面承受能力相适应，以满足不同层次需求。第一、广西属于经济欠发达地区，国家补贴部分应全额用于农民群众之中，让全体农民群众平等分享。第二、对于集体补助部分，应区分不同情况执行，对于经济发展水平比较高的地方，可由村集体负责给农民全额交缴;对于集体经济发展水平相对较差的地方，可考虑由当地地方政府、村集体、农民个人三方按合理比例共同分担;对于没有集体经济收人的地方，应考虑由当地地方政府、农民个人按一定比例合理分担;对于特殊地域、特殊群体，则由中央和上一级地方财政共同负责分担。第三、对于个人交缴部分，应全面发动，广泛动员，凡符合条件者必须全部参保，鼓励条件好有能力者多交缴，支持夫妻、父母、兄弟、家庭、姓氏、经济体连保共交，确保交缴率全覆盖;对农村中的特困户、“计生户”、五保户、失地户、全部丧失劳动能力的人应考虑从国家征收的社会抚养费中提取一定比例代其交缴，最终体现制度的共济性和普惠性。有专家提出，增设缴费档次，在原有“100元、200元、300元、400元、500元”5个缴费档次基础上，各地可依据农村居民人均纯收人及当地所建立的新型农村社会养老保险制度保障制度的高低，适当增设缴费档次。
(四)强化基金管理，不断提高保障水平
1.管好钱。要严格执行社会保险基金财务会计制度，新农保基金全部纳人社会保障基金财政专户，实行收支两条线管理，确保基金安全。加强包括缴费管理、账户管理、基金管理、安全审计、信息数据管理等重要环节的监管。
2.要与物价发展水平相适应。各县(市、区)应根据本地区人均收人、生活消费指数、物价指数、最低生活保障标准等因素，及时调整县(市、区)养老金待遇水平，对已领取养老金且待遇水平偏低的人员给予适当补贴，使农村养老保险金与物价发展水平相适应，实现真正的惠民。
3.提高基金保值增值能力。建立了农村社会养老保险基金后，需要应对的是即将面临的较大的长期资金支付压力。提高农村养老保险基金的保值增值能力，既是吸引农民参加养老保险的一个重要途径，也是防范养老保险风险的重要保障。鉴于目前农村社会养老保险基金大多是以县(市)为管理单位，其保值增值受到人才、信息、投资渠道、增值能力等方面的限制。为此，应高度重视基金的保值增值问题。一方面须抓紧研究基金管理和投资政策，不断探索基金市场化的投资管理模式，拟定相应的基金投资管理办法。根据温家宝总理2009年3月在《政府工作报告》中强调要制定出台全国养老保险关系转移接续办法的精神，可以考虑将农村社会养老保险基金全部或分期部分上缴，由自治区级专职部门负责统筹保值增值并承担责任，降低基金风险。自治区级要设立专门的基金管理机构，将基金的投资运营与一般经办业务分开。通过法律保障程序，在保证资金安全的前提下，通过市场化公开招标的方式选择专业的基金管理公司负责运营管理，将部分养老保险基金交由专业投资公司进行投资，以提高积累资金的增值率。另一方面，研究和探索不同地区做实个人账户的办法，研究社会保险个人账户基金市场化投资管理政策，确保新型农村社会养老保险制度实现可持续发展。
(五)加快建设管理网络，提高工作效率
新农保信息网络的建设尚是一片空白，工作人员严重不足。面对着居住分散、交通不便、流动性大、人员难找等问题，手工操作问题，困难重重。应加紧完善全区统一管理软件系统，实现数据管理的科学化、自动化、信息化，强化信息网络化管理功能，打造一个功能强大、覆盖面广的信息资源平台。培训一支懂得运用现代信息技术收集、处理、管理农保信息数据的技术人员队伍，为推进新农保深化开展提供有力的人才保障，升高新农保工作的软实力。
(六)强化经管服务，更好地便民利民
各地要加强“新农保”的经办管理能力，确保政策落实到位;安排必要的资金购买服务，尤其是要对基层组织新农保协管人员给予一定金额的工作补助;为基层配置必要的办公设施，有条件的地区应做到新农保数据信息的网络化管理，暂时没有条件的地区，至少应在乡镇一级实行单机版电子数据信息管理，以提高工作效率，减少差错。
(七)加强法制建设，建立长效机制
各级政府要在科学发展观指导下，逐步研究制定出台一套包括保险对象、保障层次、覆盖比例、交费年龄、交费标准、基金管理、基金增值、经费来源、管理机构等的法律、法规、政策，保障新型农村社会养老保险工作有法可依、有章可循。要配套制定一套严格的管理制度和纪律要求，组织精干的专业队伍，进村人户，登记造册，对广西所有农村居民的基本条件和经济收人情况进行全面的摸底调查，掌握真实可靠的资料和档案，确保“户对户、人对人、表对表、印对印”，做到“该补不漏、应补尽补”，避免出现重复现象，确保新型农村社会养老保险制度的公平性、全面性、持续性，逐步走上更加法制化、规范化、长效化、常态化的轨道。既要加强区、市、县、乡、村的纵向管理，定期开展业务指导、工作检查、财务监督工作，强化约束机制和激励机制，又要加强横向监督力度，尤其对管理农民“养老钱”、“保命钱”的养老保险基金机构和人员更要全程化监督，以增强基金管理的安全度、透明度。
投资型保险和理财保险区别篇6
一、背景分析
从国内市场情况看，自1999年10月平安率先开办“世纪理财投资连结保险”起，投连险就一直是保险市场中被关注的热点。虽然投连产品发展时间较短，特别在产品宣传和客户培养方面还有待进一步提高，但是经过近十年来的不断发展壮大，无论在数量还是保费收入方面，都取得了长足的进步。
鉴于前两年中国良好的资本市场环境，投连产品在中国发展的速度非常迅速。推出投连产品的保险公司业也由2006年的6家增长到现在的20多家。据有关数据显示，从2007年初截止到10月投连产品保费收入300亿元，同比增长500%，占寿险保费收入的7.4%，在个别外资保险公司占比甚至达到80%以上。
长期以来，国内最大的寿险公司——中国人寿股份有限公司一直坚守传统险和分红险，万能险和投连险一直是其“小心翼翼”的领域，但是在前两年付出了保费收入和市场份额双降的代价后，尤其在2007年下半年的高速增长态势面前，中国人寿面临巨大的市场压力。先是从去年开始，中国人寿在部分试点城市销售万能险，今年3月底，中国人寿总裁万峰表示将顺应市场环境采取积极的进取策略。而其国泰裕丰投连险的推出便是举措之一，中国人寿于2008年4月22日，在银行保险渠道推出“国寿裕丰投资连结保险”，这是中国人寿的首个投连险产品。
二、目前投连险市场状况
1、账户设置情况及投资策略。
大部分保险公司会根据投资账户的特性而设立三到四个不同类型的投连投资账户。为了能够更加详细和客观地研究对比不同类型账户的投资表现，把投连投资账户分为五类，并给予五类账户的详细定义，而投资策略是和投连险产品的账户设置情况密切相关的，不同类型的投连险账户对应不同的资产配置比例和投资范围：
偏股型账户：70%以上的资金投资于证券市场，是所有投连账户中最为激进的投资账户。
混合偏股型账户：50%-70%的资金投资于证券市场，其他投资于债券市场，因投资于股票市场的比例有所缩小，因此所承担的风险也相对较小。
混合偏债型账产：30%-50%的资金投资于证券市场，其他投资于债券市场，因主要投资于风险较低的债券市场，较小部分资产投资于股票市场，因此所承担的风险进一步缩小。
偏债型账户：70%以上的资金投资于债券市场，其他投资于证券市场或货币市场，因仅有较小比例的资产投资于股票市场，因此进一步保障了投资者的收益。
货币型账户：90%以上投资于货币市场，主要是投资于低风险、低回报的货币类资产，这样保证了投资者的最低收益率。
由于我国资本市场自2005年以来出现了多年来难得一见的牛市，大量资金流向股票和基金，证券交易指数持续上升，资本市场迅速升温。因此，这段时间投连产品在中国发展的速度非常迅速。推出投连产品的保险公司业也由2006年的6家增长到现在的20多家。
除去财险、以及寿险团险产品以外，共统计可公开查询资料的寿险投连险产品账户52个，从图1可以看出，其中大部分投连险投资账户的设置都在4个或者5个，较符合前文五类投资账户的科学分类，也易于体现不同投资账户之间的不同资产配置策略以及收益表现，也体现了投连险的最主要特色之一，即投资者根据对不同风险的承受能力和对市场动态的判断，灵活地调整资金在不同类型账户之间的配置，从而有效地实现战术性资产配置调整。如果投连险产品的账户设置主要以偏股型投资账户为主，或者投资于资本市场的单一账户设置，过于迎合投资者谋求短期较大投资收益的心理，这必定存在较大风险，且使投连险的最与众不同的特色未能充分体现。
2、中外资保险产品对比。
由于投连险在国外发展时间较长，产品模式已经发展较为成熟，因而许多外资保险公司在进入中国市场后，纷纷推出具有自己特色的投连险产品，比如2004年1月由瑞典斯堪的亚公共保险有限公司与北京国有资产经营有限责任公司共同组建的瑞泰人寿保险有限公司，不仅推出的所有产品都是投资型保险产品，而且在国内率先采用“基金的基金(FondofFunds)”作为公司投资连接保险的投资管理模式。而2006年12月，瑞泰人寿保费收入就突破了5亿元人民币大关，其未来发展前景也更被看好。
在中资保险公司当中，今年4月下旬，长期坚守传统险和分红险的中国人寿也推出了第一款投连险产品——国泰裕丰投连险，由此可以看出，投连险产品的未来是很值得期待的，而它所需要的仅仅是资本市场的推波助澜以及投资者对其的正确定位。
目前，根据保监会2007年1-12月人寿保险公司原保费收入情况表统计，除去存续、养老、健康保险公司以外，中国寿险市场上共有45家寿险公司，其中27家寿险公司开发了投连险产品共计105款，18家无投连险产品；而其中中资寿险公司21家，只有8家寿险公司开发了投连险产品共计17款，13家无投连险产品；外资寿险公司24家，就有19家公司有投连险产品85款以供不同投资需求的客户选择，仅有5家外资公司在中国地区无投连险产品。
外资保险公司中开发投连险产品的比例为79%，而中资保险公司中开发投连险产品的公司仅占38%，面对如此之大的差异，我们不得不对中国投连险市场，以及投连险未来的发展前景进行一番深入的思考。
3、销售渠道。
受传统保险模式的影响，投连险产品大部分是由各保险通过自有渠道进行销售。但是从去年下半年开始，投连险的强势热销直接推动了银保转型——从储蓄替代品转向投资产品，逐步呈现出专业化趋势。
外资保险公司率先吹响投连险号角，吸引中资保险公司跟进，从而改变了以往中资保险银保产品创新领头羊的地位。投连险在渠道、缴费额、投资收益等都提出了较高的要求。瑞泰人寿2005年初推投连险时，就选择银行、证券公司以及部分机构销售，放弃营销员的个险渠道。后面出现的投连险也都主要依托银行销售，而且，对于销售人员的要求高，需要有专业的理财知识，能够为客户提供合理的理财建议，从这个角度看，投连险是专业化的银保产品。
从投连险的长远发展来看，根据不同银行开发不同产品将成为一种发展趋势，中国人寿和平安保险已占据“先天”优势。自2006年以来，中国人寿和平安保险加快了银行的整合力度，一路攻城略地，平安保险收购福建亚洲银行、深圳商业银行与旗下原有的平安银行整合成新的平安银行：中国人寿则成为广发行的第一大股东、入股安徽商业银行、民生银行等。与银行的“姻亲”关系决定了打造专业化银保产品的可能，大都会保险因与花旗银行同属一个集团，在投连险的初次行动中大获成功。
由此可以看出，银保投连险产品的发展体现了专业化的发展要求，将会更近一步拓宽投连险的未来发展前景。
4、产寿险投连险分析。
目前，财险公司也逐渐进入这一领域，开发将投连险与财产保险相结合的产品，也逐步受到了投资者的接收和认可。非寿险投资型产品开发始于2000年，其在传统财产保险保障的基础上加入了投资功能，因此受到市场欢迎。截至2006年底，有8家保险公司累计开发30多个产品，保费余额329亿元。尽管与寿险投资型产品相比，非寿险投资型产品起步较晚，最初只有华泰保险公司一家开发这类产品，但近一年多来却发展迅速，目前已经有8家财产险公司开始经营投资型险种，如华泰财险公司的华泰稳健、华泰居益产品，人保财险的金牛、金娃投资保障型家财险，平安财险的平安理财宝以及华安财险的金龙收益联动型家庭财产险。
5、收益率排名。
本文统计了目前市场上可公开查询历史价格的105款投连险产品共计160个投资账户，并将其自设立之日起的总收益率进行了排序，其中收益率涨幅前十位产品如下表：
从表1可以看出，在这前十位投连险投资账户中，有5个是中资寿险公司投连险产品，其余5个投连险产品是外资寿险公司的，而涨幅最大的新华人寿创世之约投连险自运营以来，总收益率高达445.45%，同时也是国内保险公司最早开展这项业务的寿险公司。同时，除平安投连险的基金投资账户和瑞泰投连险的平衡型投资账户以外，其余八个产品账户都是属于偏股型账户。
以2000年中国平安推出的投连险为例，2006年以后各账户的累积收益率进入了一个快速增长的上行通道，并且在2007年期间，分别在2月初，6月初和10月份出现了几次比较大的波动，而这几次波动的时间点也同2007年证券市场的几次波动相吻合。这也进一步说明了投连险产品对证券市场的依赖性。
表2列出了在不同时间段平安投连险各账户以及上证指数的收益率情况并同上证指数波动比较大的几个时间段进行比较。从2007年全年的情况看，尽管投连险各账户的收益情况低于上证指数的市场表现，但是在几次比较大的市场波动情况下，特别是2007年5月至6月以及2007年10月至11月这两个时间段，投连产品的下跌幅度都远低于上证指数的下跌幅度，从而说明了投连产品良好的抗风险性和保险资产管理公司良好的风险管理控制能力。
如按照不同账户类型来看，根据世德贝投资咨询有限公司提供的关于投连险产品的分析报告，2007年偏股型投连险产品的收益率都在50%～80%之间，其中招商信诺的“步步为赢”进取型账户(年收益率：78.2%，权益类产品比重：95%～100%)和“吉祥宝”趸缴型积极性账户(年收益率：78.06%，权益类产品比重：95%)在同类型账户中位居前列；混合偏股型账户年收益率在35.27%～94.37%，其中瑞安人寿成长型账尸(权益比例50%～80%)在同类产品中收益最高，高达94.33%。混合偏债型和偏债型账户由于权益类资产配置较少，因此收益相对较低。在这两种账户中，年收益率最高的分别是：瑞泰人寿平衡投资账户(年收益率66.51%)，招商信诺“步步为赢”稳健账户(年收益率24.62%)。尽管投连产品在2007年取得较好的成绩，但大部分投连产品的收益率均低于相对应的比较基准(上证指数+中信全债指数)，不过在上证指数几次大的波动中均体现出良好的抗风险性，从而体现出专业理财机构很强的控制风险能力。
6、推出时间背景。
另外还可以从上表中看到一个特点，就是这部分排名高前的投连险投资账户的设置时间多在2007年10月16日(上证综合指数最高点)以前。而在本文的统计中105个投连险产品的160个账户的设立时间如下图所示：
由上图可以看出，大部分的投连险账户都是在2007年设立，其主要原因有：
一是资本市场的明显好转，吸引了保险资金的进入；
二是广大人民群众收入水平的不断提高，对投资的需求不断增长；
三是保险产品、技术、人才等实力的增强：
四是投连险在我国经历三个发展时期所积累的经验，使得投连险产品在我国得以迅速发展和推出。
以上种种原因造成了中国投连险市场在2007年的井喷现象，这既是时机成熟投连险得以接连推出，同时也要看到投连险的急速发展而可能产生的风险，如：
一是投连险产品对资本市场的极度敏感性，由此引起的业务大幅波动的经营风险。
二是我国证券市场发展迅速，但毕竟发展历史较短，受政策调控影响较大，由此可能引起的宏观经济金融的政策风险。
三是由于平安投连险所引起的退保风波影响仍未消退，而导致这一风波的原因是销售投连险产品过程中，保险公司与基金公司之间、保险公司与营销员之间、营销员与保险客户之间等等的信息是不对称的，因此在这种情况下容易产生道德风险，从而有可能由个例的逆选择发展到普遍的信用危机，引起信用风险，这样势必又会影响保险业的诚信形象，给投连险产品的发展带来障碍。
三、中国投连险市场的前景展望
根据以上分析，可以看到我国投连险目前还存在着以下一些问题：
1、一般来说，投连险保单持有人可以在不同账户之间转换资金，以避免或降低损失。但是由于部分公司投连险产品只有一个投资账户或者投资账户全部与股市相关联，因此其投连险产品各账户之间区别不大，风险趋同，没有达到设置不同账户以规避风险的终极目的，这也使投保人转换账户以避免或降低损失的愿望化为泡影。
2、某些保险公司为了迎合投资者盲目追求短期快速利润的心理，推出的投连险产品账户设置单一，且大多账户倾向于股票市场或者偏股型基金，因而在今年的动荡的股市行情之下，投连险收益表现差强人意，投连险账户在2008年第一季度的收益率基本与其在股票市场内的配置份额成反向关系。因而严重打击了投资者购买或投资投连险的信心，对投连险的未来发展造成了一定影响。
3、某些保险公司与营销员之间、营销员与保险客户之间的信息不对称，造成了销售误导，无意之中夸大了收益，隐瞒了风险，严重挫伤了投资者投资保险理财产品的积极性。短期的求利求快心理必然会给投连险的长期稳定健康发展留下隐患。
4、保险公司之间的投连险产品、或同一公司中不同投连险产品之间同质性较大，差异较小，突显不出各个公司或者不同产品的特点。
然而，我们也要看到，在各种金融理财工具中，投连险产品也具有独特的价值。
一是具有保障功能，以较低的成本获得较高的风险保障；
二是长期的理财规划工具，期限长治二
十、三十年乃至终身，依靠保险公司强大的系统支持和专业的精算人员，能够为客户提供长期的理财规划；
三是用确定的支出保证确定的规划，是中长期理财规划的有效工具。