财富管理(6篇)
财富管理篇1
然而，在刚刚过去的2012年，私募的日子却并不好过：募集艰难、信心低迷、私募明星陨落、投资者信心丧失、清盘潮来势汹汹……一波波“寒潮”让行业措手不及，深陷迷思。2013年6月1日即将实施的新基金法能否扭转逆袭、力挽狂澜？带给公募、信托、券商及保险资管的机遇能否大过挑战？又是否会加速财富管理行业的整合？
私募告别“野蛮式”生长
修改后的证券投资基金法共15章，155条，除了对公开募集业务作出管理人持股激励、允许基金从业人员投资股票等放松管制的变化外，最大的亮点是，首次将阳光私募基金纳入监管，填补了监管法律空白。新基金法规定，担任非公开募集基金的基金管理人，应当按照规定向基金行业协会履行登记手续，报送基本情况；非公开募集基金募集完毕，基金管理人应当向基金行业协会备案；专门从事非公开募集基金管理业务的基金管理人，其股东、高级管理人员、经营期限、管理的基金资产规模等符合规定条件的，经国务院证券监督管理机构核准，可以从事公开募集基金管理业务。
周兵解释：“公开发行、公开受到监管，这就意味着承认私募的市场地位。但是目前私募基金和公募基金的运行机制并不十分相同。公募基金是可以面向老百姓公开进行宣传，通过银行、券商或者是基金本身的渠道向非特定对象公开募集的一个集合理财产品，而私募基金则是向特定对象私下募集的。另外，公募基金认购门槛很低，而私募规定的最低认购金额不能少于100万元。新基金法正式实施后，私募基金公开发行产品的方式究竟是怎样的，是否与目前的公募基金一样，还有待进一步的细则出台。”
事实上，新基金法公布两天后，证监会出台了《资产管理机构开展公募证券投资基金管理业务暂行规定（征求意见稿）》（以下称《暂行规定》），拟允许符合条件的证券公司、保险资产管理公司、私募证券基金管理机构三类机构直接开展公募基金管理业务。作为新基金法中对于从事非公募业务机构的第一个配套法规，《暂行规定》要求，私募基金申请开展基金管理业务，除具有3年以上证券资产管理经验、最近3年连续盈利、最近3年在监管部门无重大违法违规记录等要求外，还应当符合实缴资本不低于1000万元，最近3年资产管理规模均不低于30亿元两个硬性条件。
对此，周兵称：“私募机构将可以从事公开募集基金管理业务，但目前这对于大部分私募而言仍是‘水中月’、‘镜中花’，因为从事公开募集基金管理业务仍有较高的门槛，实缴资本不低于1000万、连续3年盈利、近3年的资产管理规模均不低于30个亿，从目前私募基金的运作情况来看，能满足这3个条件的私募机构凤毛麟角。目前只能说，新基金法为私募基金公开发行产品打开了口子，承认了私募的法律地位。短期内，私募基金进军公募市场的可能性还很小，暂时不会引起私募PK公募的局面，但从长远角度出发，此举有利于我国基金市场的多元化。”
“去信托化”机遇与挑战
新基金法规定，阳光私募或将不再需要信托渠道，符合条件的私募基金自身即可从事公募业务，这也意味着，私募正式迎来了“去信托化”时代。
此前，为了增强公信力和透明度，私募借道信托牌照发行产品，信托发挥监管作用，私募仅作为投资顾问。但是高额的信托账户使用费和管理费用降低了私募利润。周兵说：“私募发行产品需要借助某个信托公司，托管在某家银行，并在证券公司实现交易，总共涉及3个合作方，私募基金仅作为投资管理人。前3个合作方收取一定比例的‘通道费’，其中包括每年150万元信托账户使用费、0.1%～0.2%的银行托管费，以及券商的佣金，私募的利润主要集中在投资收益提成上。”周兵表示，尽管目前新基金法尚未正式实施，但信托账户使用费已从每年150万元将至每年50万元，可谓“坐地跌价”，待新法实施后，亦可全部免去，私募基金固定管理费用每年约可节约1%左右。
不过，2013年只是私募“去信托化”的开始。业内人士认为，信托型产品短期内不会马上大幅减少。星石总裁杨玲认为，在目前信托模式下，阳光私募仅需要做好投资管理，而信托则承担了产品开发、风险控制、后台运营、法律合规等多方面的工作。如果绕开信托，私募公司要独立承担这些经营内容并非易事。
上海平易基金董事长张为民对记者说：“新的市场环境下，基金和信托行业都会呈现新的格局。然而，信托作为一种稳定的业态，不会在短期内被基金取代。与此同时，基金行业的优化与整合是行业发展的必然趋势，但所谓‘大洗牌’的最终局面的形成并不是新基金法出台的结果，它的实现还需要一个循序渐进的演化。”
对此，周兵表示，目前影响到的只是证券信托业务，新基金法对于房地产信托、矿业信托等信托业的主营业务不会产生影响。脱离信托管理后，对于私募基金的运营、合规及风险管理的细则亟待出台，“目前，私募发行公募产品的门槛较高或许也是出于这方面的考虑。”周兵坦言。
迎来混业经营时代
事实上，随着我国金融体系各个参与主体的快速发展，财富管理行业已逐渐呈现多头角逐的局面。
财富管理篇2
通常的认识中，私人定制总是相对于高净值客户而言的。尤其是在私人银行的高端客户以及家族理财室（Family？Of-fice）的客户中，通常有很多私人定制的产品和服务。提供服务的都是极具实力的理财机构，为了留住“二八”客户群体中的“二”，不断创新甚至牺牲利润率来满足这些客户的需求。而对于一般的富裕阶层，这样的产品和服务还是有些遥不可及，但从另一层面来说，这并不妨碍国内不断壮大的富裕阶层对于产品和服务个性化的需求和愿望。
这倒让我想起了另外一个与人们日常生活息息相关的产品——家具。很久以前，只有非常富裕的家庭才有好的家具，通常是有私人的木匠所定制，后来慢慢有了家具厂来制造统一规格的家具了。早年大家都以家里面有几件家具为荣，一个五斗橱，一个梳妆台，能让家里人自我欣赏好一阵。后来大家发现，解决了“有”这个问题后，原来家家户户的家具都差不多。部分满足人们个性化的需求的家具是不够的，客户还是不得不被动地选择是否接受厂商已经设计制造好的家具成品，没有自己的想法和参与，也不保证适合家中氛围。
后来终于出现了一种模式——宜家模式，受到顾客欢迎。他们并不强求顾客购买家具时一定需要购买配套的所有系列家具，而是根据顾客自己的需求来搭配。除了大型的家具以外，提供多种基础的组件和模块，使得客户实现自由的拼装和组合。在宜家的商场里，有很多的组合参考来让顾客直观地了解到什么样的组合是自己想要的。我们往往会发现，同样是在宜家商场买的东西，因为有了不同的组合，再结合家中自身装修的特点，个性化的需求便得到了满足。
循着这样的轨迹我们发现，财富管理行业的发展历程大致如是。开始时并没有严格意义上的财富管理，只是简单的产品购买，人们选择的空间很小，购买的原因只是因为无论如何相较于一般的银行存款，在第三方机构进行理财投资总是存在一定程度的改善。当很多的公司都在进行产品上的创新，这便是资产管理兴起的时代。国内各个机构延续海外市场的轨迹，不断开发新的类别的产品来满足客户的需求。这样的产品创新总是相对更容易，因为海外有成熟的经验可以借鉴，并且不会牵涉到一个相对复杂的变量——财富拥有者（机构或者个人）。然而当产品开始不断丰富的时候，客户突然发现，原来并不存在一个单一的产品可以满足自己整体的财富管理求，而对于市场上的产品来说，客户只能选择接受或者不接受，或者选择接受哪家。于是，财富管理的概念出现，就是为了实现财富拥有者的管理目标，利用各种已有的金融产品作为工具，组合实现最终的理财目标。其实质就是将一个个的金融产品，作为实现财富管理目标的基础组件和模块，组合后来实现客户的具体目标。
而相对于家具行业而言，财富管理行业还有一个复杂的变量就是财富拥有者，所面临的直接的挑战是产品和组合对于财富拥有者的适应性的问题。比如一些产品本身在同一风险水平线上比较是不错的产品，但并不一定适用于所有的客户。更进一步的问题是，往往这样的适应性客户自己并不了解。而一旦适应性上出现了问题，可能比仅销售单一产品给客户带来的满意度更低。这就解释了为什么最近提供综合服务的专业机构的客户满意度反而远不如一些“土豪”机构（缺乏专业能力，只有销售单一种类的产品的机构）。
在真实融资利率仍然高企的时间段中，确实很难看到快速改变的趋势。只有风险可控范围内的固定收益率开始下降，直至到达一个无法满足客户管理需求的时候，真正的财富管理行业繁荣的时代才会来临。
财富管理篇3
新女性群体崛起
正如前段时间网上流行的一段描述：“出得了厅堂，下得了厨房，写的了代码，查得出异常，杀得了木马，翻得了围墙，开得起好车，买得起新房，斗得了小三，打得过流氓……”这种对现代女性调侃式的描述，并非人们神化了女性，却说明了现代女性已经变得越来越“厉害”。
究其原因，也许是这个社会给女性的安全感越来越少。很多女性都希望找个很爷们的男人寄托终身，最后却发现自己比他们都“man”。就连不少成功的“大男子”，也不得不承认身边的女子越来越难“唬”，看着他们从传统的软弱无才的小女子通关升级变成撑半边天的女汉子。
的确，近年来，随着国内财富增长与分化的日渐明显，“独生子女”等相关政策带来的不仅是社会结构的变化，同时也促成了生活方式的改变。不可忽视的是中国新女性的崛起，让众人看到了“独立”是她们身上最大的特点。
这些“独立”的女性中，以80后为主要代表。她们大多拥有良好的教育背景、独立的思想与观点、自主的生活方式、自给自足的工作收入，同时也追求有品质的生活和爱情，她们从已往传统女性的“嫁汉嫁汉，穿衣吃饭”、“嫁鸡随鸡，嫁狗随狗”等思想中挣脱，不再是“放羊娃式人生”的循环，在生活工作中承受的压力和作出的成绩一点也不亚于男性。
也正因此，就如当下不少男性所叹息的，如果说古代那句“女子无才便是德”的话是对的，那么现在的女子们实在是太“缺德”了。
当然，这句名言一开始就是错的，之所以会有这样的看法，是基于当时女性在经济上的不独立，需要依附于男性才能生存。古代男性为了更好地驾驭女性，便提出了这种不符合人道的看法。这正凸显了女性因为没有经济地位而被迫丧失了在生活上的主动地位。而随着女性的“独立”和觉醒，她们需要面对的问题也越来越多，女性理财就是她们重要的议题之一。
女性理财成为幸福敲门砖
从本质上看，现代女性在生活和工作上的越来越“强势”，正好折射了她们普遍存在的一个问题：虽然她们在生活中几乎什么都不缺，但随着经济地位的提升，成熟而独立的理财观念却十分稀缺。
几乎每一位女性心里都深知一点，“经济独立才算是真正的独立”，但如果没有一个合理而科学的理财观，再努力的打拼也可能无法保障较高的生活品质，女性理财的重要性不言而喻。它首先是女性经济独立的表现，其次才是思想独立的延续。在现代的经济社会中，财富与生活息息相关，一个女性的财富观念与理财方式直接决定了她的生活方式，理财就是理女性自己的人生。
事实上，由于现代的生活压力往往是男女一起来“扛”，女性需要承担的责任越来越多，甚至掌管着家中的“财政大权”，各种问题扑面而来，使得她们对于财富“不得不理”。
不可否认，大多女性在婚前、婚后要陆续兼任女儿、妻子、母亲、祖母（外祖母）四个不同类角色。随着角色的不同，其财力精力付出的重点也在变化，对于以独生子女居多的80后一代尤为如此。
大多数女性成家后，往往要与丈夫面对四位老人。而这一代老人正好处于社会养老制度改革的不成熟期，她们大多数都没有赶上下海创富的机会，却将大部分积蓄奉献给下一代，老去时正好是国家通货膨胀物价飞涨时期，需要女性与丈夫一起赡养、治病、送终，这样的责任在当下并不完善的体制中并不轻松。
财富管理篇4
宜信的两大支柱业务中，一部分是普惠金融下的P2P业务外，另一部分则是近年来极力推介的财富管理业务。
据《融资中国》记者了解，截至目前，宜信财富在全国40多个城市拥有上千名理财师，超过10万名大众富裕阶层客户，管理资产500多亿元。
财富版图加速
位于CBD中央商务区世贸大厦的宜信财富办公室，一片繁忙，不时有客户进进出出。宜信财富高级副总裁赵若冰开完会后匆匆走进，接受《融资中国》记者专访。作为宜信财富管理的核心人物，话题自然也从财富管理谈起。
在赵若冰看来，中国财富管理进入了黄金十年的发展时期。在对互联网金融、财富管理讨论越来越热烈的当下，宜信财富自然也有更宏大的计划。作为目睹宜信财富一步步成长的一员，在面对《融资中国》记者采访时，赵若冰表示，“宜信财富的模式是通过对不同层级的客户进行评测，来为他们提供可以满足他们实际需求的服务。宜信财富不是向其定义的大众富裕阶层倾销产品，而是为他们提供他们想要的产品和服务。”
对于财富管理，赵若冰可谓如数家珍。赵若冰生于北京但长期在国外生活学习。2006年以前，她曾服务于加拿大最大金融机构之一的显达理财投资集团（InvestorsGroup），专门从事财富管理，后来加盟久负盛名的加拿大新斯科舍省银行。
作为最早将财富管理理念引入中国的海归派中的一员，赵若冰2006年回国后加入花旗银行，参与组建及管理北京第三家分支机构，后又在世界一流的欧洲银行担任私人银行副总裁。
让人费解的是，2008年赵若冰毅然卸下所有头衔，加入刚刚成立两年的宜信财富。此时的宜信财富，规模才三四十人，一个十足“前景模糊”的小公司。这也是赵若冰从业以来所任职的唯一一个不是世界500强企业。
除了赵若冰8岁的儿子以外，丈夫、父母、最好的朋友及同事都非常不理解她为什么会做出这样疯狂的决定。赵若冰笑言，“从某种意义上来说，这个决定是我儿子、我和公司CEO唐宁三个达成共识的。”留着干练短发的赵若冰此时回忆还忍不住大笑起来。
当然，真正说服赵若冰的则是她2007年参与的一份有关中国财富管理市场调研。当时瑞士几家私人银行意图进入中国，赵若冰受朋友委托接下了这份差事。利用业余时间赵若冰读了很多资料，访谈了很多人，越深入了解，越发让她感到兴奋，“那时我觉得财富管理蓬勃发展的时刻快要来了，而且一定会诞生与之相吻合的企业。”在中国现状下，对于机构而言，什么样的资产类别在财富管理行业能够在大众富裕阶层产生影响力，快速建立口碑？这是赵若冰在寻觅的。
2008年夏天，赵若冰遇到了唐宁，两人一拍即合。宜信财富，就是赵若冰眼里，那个“与中国财富管理发展相吻合的机构。”在金融危机爆发之际，宜信财富的类固定收益模式应该能够在中国市场有所作为。
如果说，宜信财富用了8年的时间让投资者从疑虑排斥到信任追捧，赵若冰则用了6年的时间看着宜信财富不断壮大。时至今日，赵若冰仍然清晰地记得她刚进宜信财富时的工号是56号。
《融资中国》记者了解，截至目前，宜信财富已经在全国40多个城市设立了分公司，业务范围覆盖了东北、华北、华东、华南、华中等主要区域的大城市，拥有千余名资深理财顾问。尤其今年以来，宜信财富对其财富管理的物理布局的拓展正在逐渐加快。2014年5月17日，宜信财富在上海舜元企业发展大厦又成立了一家财富管理中心。在此两个月前，宜信财富上海分公司港汇财富中心成立，定位于为上海乃至华东地区的高端客户提供全方位、个性化为一体的综合财富管理服务。
金融创新之梦
创新总是伴随着争议。宜信财富在8年的创新发展历程中，旗下的P2P理财服务模式在受到市场认可的同时也惹来一定非议。
赵若冰说，“现在平和多了，发现不同的知识结构、不同背景的人对于这种创新模式的理解需要时间不一样。”
赵若冰同时也认为，不少机构在风险的披露上，甚至是风险控制的能力上，是比较不足的，这也是导致财富管理的乱象丛生的原因。“这个问题应该很快得到改善，因为创新行业的发展，总是问题提出、监管的摸索、标准的制定，都是有一定的阶段性。”赵若冰表示，财富管理行业目前存在的问题是不会毁坏整个行业的，随着监管的到位，这些现象一定会慢慢得到改善。“宜信财富一直和监管部门保持密切的沟通，并和北大、清华、人大等学术机构密切合作，可以说在一定程度上也推动了整个行业的监管。”
宜信财富对于转型财富管理的说法并不认同，在宜信财富看来，其由P2P到综合财富管理更像是一种提升。赵若冰表示，“这和中国分业混业经营、分业混业监管模式相关。P2P不是一个行业，而是一种方式，只是在财富管理有这样一个类固定收益类别，在这个类别下，宜信财富创立了以P2P为主的类固定收益类产品。”
赵若冰介绍，宜信财富覆盖股权类、类固定收益类、基金类、保险类等产品服务类别，未来还将涉足教育资金的管理、遗产税的管理、海外资产管理等方面。
据《融资中国》记者了解，在财富管理板块内，宜信财富理财产品已经包含了宜信宝、月息通、月满盈、基金、保险、信托等多种产品。唐宁在近期公开言论上提及，宜信财富一年接近500亿元的资产配置中，13.1%的资金配置到了各种房地产项目上，且有超值的抵押担保；P2P理财占77%，房地产金融占13%；其他不同的资产类别，例如VC、PE、保险保障、二级市场基金等，共同占有剩余份额。
赵若冰表示，经过8年的积累，宜信财富已经有一定的数据基础。未来，还计划与P2P同业机构和金融机构进行数据交换。同时，公司去年在北京成立了大数据中心，希望借此从虚拟世界获取更多的信息。
人才挑战
对于财富管理的前景，赵若冰相当乐观。“得益于过去30多年的财富积累，中国已经具有相当比例的大众富裕阶层，伴随全民财富管理意识全面觉醒，中国财富管理进入了黄金十年的发展时期。”
同时，中国经济正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期――“三期”叠加是当前中国经济的阶段性特征。赵若冰认为，在这种背景下，区域经济发展趋势和民间财富增值走向处在非常关键的时期，种种外部压力会倒逼实业和金融有更多的创新和突破。对财富管理行业来说，由于产业结构调整，新兴产业必定驱逐落后产能，因此会产生大量并购，让资金重新回到市场。同时，这些新兴的发展机会也为财富管理提供了优质的投资标的。如此，对于类似宜信的机构而言则迎来了最好时机。
目前，宜信财富的业务发展以平均每年300%的速度增长，已经成功服务了近千万客户。防控风险是宜信财富发展的重要考量。保证资金安全的核心在于风险控制，而把控风险则需要一支专业的团队。赵若冰坦言，宜信财富面临的一个重要挑战就是人才管理。
“作为财富管理行业而言，今天主要的挑战是人才的培养。”赵若冰对《融资中国》记者表示，由于财富管理行业是国内仅仅开始几年时间的新的行业，因此异常缺乏人才，面临着非常大的挑战。所以，宜信财富在人才培养上，也是不遗余力，每年会送不同领域的信用管理、市场营销、高级管理者等，去国内最顶级的管理机构去学习。
财富管理篇5
神奇的财富创造公式
曾经有一位著名投资理财分析师提过这样一个问题：假定有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；如果他每年累积存下的钱都能投资到股票或房地产等项目上，并获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多半落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿！这个数据是依据会计学计算年金的公式得到的，计算公式如下：1.4万(1+20%)40=1.0281亿。
这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢，且无法做到的习惯而已。
省吃俭用不是办法
民间有句俗语叫做：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由前和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄究竟谁比较有钱，其实有钱与否与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产遥遥领先于其叔辜振甫。因此可看出一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。
钱要不要存到银行
目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受年平均5%的利率，40年后他可以积累1.4万元(1+5%)40=169万元。与投资报酬率为20%的项目相比，两者收益竟相差70多倍。
更何况，货币价值还有一个隐形杀手――通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零。因此，一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了。不少理财专家建议将财产分3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票、房地产等形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。
诺贝尔基金会的启示
世界闻名的诺贝尔基金会每年的奖项必须支付高达500万美元的奖金。我们不禁要问：诺贝尔基金会的基金到底有多少？事实上，诺贝尔基金会的成功，除了诺贝尔本人在100年前捐献一笔庞大的基金外，更重要的是归功于诺贝尔基金会的理财有方。诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元。由于该基金会成立的目的是用于支付奖金，管理不允许出现任何的差错。因此，基金会成立初期，其章程中明白地确定基金的投资范围应限制在安全且固定收益的项目上，如银行存款与公债。这种保本重于报酬率、安全至上的投资原则的确是稳重的做法。但牺牲报酬率的结果是：随着每年奖金的发放与基金会运作的开销，历经50多年后，到1953年该基金会的资产只剩下300多万美元。
眼见基金会的资产消耗殆尽，诺贝尔基金会的理事们及时觉醒，意识到投资报酬率对财富积累的重要性，于是在1953年做出突破性的改变，更改基金会管理章程，将原来只准存放银行与买公债，改变为应以投资股票、房地产为主的理财观。资产管理观念改变后，基金会由此扭转了基金的命运，至1993年基金会的总资产滚动至2亿多美元。
最安全的投资策略难度
理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投机，等待机会再投资。
有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。以那个神奇的公式所讲述的方法为例，若你已经拥有36万元，则你可以减少奋斗10年，若你已有261万元，则可以减少奋斗20年，只需20年就可以成为亿万富翁。要想有更多的本钱，不妨去借。投资理财的最高境界也正是“举债投资”，而银行的功能，则是提供给不善理财者一个存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。
打工一族理财方式
作为打工一族怎样才能既享受生活又能投资赚钱呢？大至上我们可以把支出分成三大部分：
首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。
其次，是自己用来储蓄的部分，也约占你收入的三分之一。每次存钱的时候，你都会很有成就感，好像安全感又多了几分。但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫经济；存进去的大部分又取出来了，而且是不动生色，好像细雨润物一样就不见了，散布于林林总总自己喜欢的物品、杂志或朋友聚会上。这个时候，你要大声对自己讲：“我要投资于自己的明天，我要保护好自己的财产”。起码，你的存储能保证你两个月的基本生活。要知道，现在“世道艰难”，很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会是非常被动的。而且这两个月的储蓄可以成为你的定心丸，实在工作干得不开心了，你可以无需再忍，愤而挥袖离职，想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。
剩下的钱，你可以根据当时的经济行情，侧重地投资在不同的地方，比如小型房地产投资、股票甚至集邮等赚钱项目上。
当然我们应该知道节流只是暂时性的，就像大厦的基础一样，一旦脱离了菜鸟身份，对于职场中的各位同仁来讲，更重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断培养自己的经济实力以求更大发展，这才是真正的生财之道。
现实生活中的理财原则
1、要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓“生活风险忍受度”，是指如果家庭主要收入者发生严重事故(伤、病等)，家庭经济生活能维持的时间长度。最好能购买保险，通过由社会来分担风险的方式来寻求完整的家庭保障。
2、了解不同理财工具的风险和收益。银行定存较为保守，但收益相对较低；投资债券的风险较之银行定存高，但同时收益也相对高些；投资股票、基金、期货等风险高，收益也高。
3、根据自身情况选择合适的投资工具。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，家庭投资策略应倾向保守，尤其需要考虑投资工具的变现性。若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑采取较为进取性的投资策略；反之，若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估“生活风险忍受度”，做好家庭的防护措施。
4、在个人资产的建立阶段，选择投资机构时，对安全的考虑应当重于对利息水平的考虑，存放的资金还应当可以随时支取。因为是在打基础阶段，因此选择低风险的储蓄或投资国债应当是不错的。准备购买家庭住房，这是建立终生资产的投资，当然要深思熟虑。但在采取任何购买不动产的行为之前，都应该仔细考虑好自己的资金支付能力和支付方式方面的问题。
5、一份资产应该根据明确的目的实现增值。短期、中期和长期投资的期限不同，在这上面犯错误就会带来经济损失。比如在存款未到期时提前支取，肯定会带来收益的减少。
6、一般而言，关心预测税制的执行和变化情况，这是管理好个人资产的一个方法。如果有必要改变积蓄方式时请不要犹豫，改变投资方向和注重投资安全可能会更好地应付各种形势。
7、要为退休作好准备。随着人们寿命的延长，受就业危机及其它因素的影响，在目前的社会保障体系并不完善的情况下，最好能以其它投资方式来弥补退休金不足和社会保障措施的缺陷。
8、考虑保护好家庭。主要是指夫妻双方在结婚之前就必须先考虑好相互适合的夫妻财产制，当中应明确以夫妻间赠与的方式来保护将来最后去世的一方，而对于死亡保险、人寿保险等方面也应该有所考虑。此外，对子女要考虑好遗产的分配和转让问题，这不仅有利于家庭的和睦，也能使继承者享受更多的税收便利。
防止走向个人破产的五大关键点
1、要控制个人债务。
一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。
2、购买适当的保险。
在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险，是保障家庭的航船平稳航行的重要保证。
3、避免过度消费。
过度消费虽然不会直接导致破产，但却是破产的根源。
4、不要持有两张以上的信用卡。
信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时，信用卡透支也是导致个人破产的最重要原因。清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。
5、小心控制投资风险。
财富管理篇6
伴随财富增长的同时，高净值财富群体也在成长。许多高净值人士的需求已经不仅仅满足于财富保值增值，而更需要财富管理。
财富管理不仅仅是资产管理，或者是理财，也不仅仅是投资，而是基于风险管理、综合运用法律架构、财税手段和金融工具，就财富安全、财富增长和财富传承所进行的长期筹划、私密安排和持续动态管理的过程。而财富安全和财富传承则成为最为现实的需求。
私人财富管理服务的现状及短板
与财富激增和高净值群体壮大相生相伴的是，财富管理机构如雨后春笋般应运而生，私人银行、证券机构、信托公司、第三方理财机构、保险公司等等，不一而足。而其财富管理服务却存在着诸多不容回避的问题：
1.各个机构在财富保值增值方面各有千秋，但大多还处于销售理财产品阶段，尚未达到财富管理的高度。
2.即便诸多机构打着“财富管理”的名号，但仍徘徊于理财产品的拼接、组合阶段，而且产品和服务高度同质化，难以给客户提供真正的财富管理服务。
3.尤其不能回避且最近屡遭诟病的是，由于大多机构都是销售或者代销金融产品并获取佣金，使得其服务与客户权利存在利益冲突。
4.财富管理的核心是风险管理，财富风险最终都归结为法律风险。但纵观各大金融机构、财富机构以及研究机构的财富报告，历数各个财富管理机构的产品和服务，鲜有提及风险管理，即使有也仅仅局限于投资风险层面，没有触及财富管理的深层次需求。至于财富管理中的法律架构和安排，则几乎在所有机构的产品和服务中均不见任何踪影。
私人财富管理需求催生专业服务机构
基于前述私人财富管理现状及短板，能够解决高净值人士财富安全、财富增长和财富传承的风险问题和法律问题，且客观、独立、公正、专业、私密的机构就倍显稀缺且需求迫切。
在这一点上，已经有专业的律师事务所和财富管理专家走在了前面。他们从风险管理的角度，关注私人财富的安全和永续；从定期“体检”、风险预警、提前防范、综合规划到危机救济，进行系统管理；通过运用法律、财税和金融手段提供独立、专业、私密的财富管理服务。这必将使得高净值人士在打拼创富的同时，能够排除后顾之忧。