家庭理财保障规划(6篇)

家庭理财保障规划篇1

几年前，为方便照看孩子，李女士辞职做了家庭主妇。现在女儿上小学三年级，李女士每天除了接送小孩，还兼职运营着公众号，每月有1000元左右的额外收入贴补家用。老公是家庭主要经济支柱，年收入20万元，有职工社保。一家三口每年的生活开支需要10万元，目前存款有50万元。眼看自己和老公今年要奔四了，她希望寿险规划师帮他们规划一下养老生活。

一、案例分析

从李女士家庭的财务情况来看，主要存在三个理财问题：一是家庭收入方面比较单一，整个家庭的收入来源主要来自于先生的薪资和一些储蓄利息；其次，投资方面过于保守，家庭盈余全部进行银行储蓄；第三，家庭保障不足，经济支柱的先生只有基础的职工社保，没有额外补充商业保险，自己因为做了全职太太，连最基础的社保也没有。如果仅靠先生的那点退休金，根本保证不了未来夫妇俩的退休生活质量。

二、理财建议

针对李女士家庭面临的三个需要解决的理财问题，给予以下几个方面的投资理财建议。

1.现金规划：保留3-6个月的生活支出费用作为紧急备用金。

首先，李女士家庭不需要50万元全部存银行，只需保留3～6个月的生活支出来作为紧急备用金，即2.5～5万元，可以以定期存款的形式持有。按照资金的流动性情况，李女士可以分别存3个月、6个月和1年期，虽然定存的收益率不高，但流动性强，提前支取本金安全，只是利息会少点。如果想简单操作，也可以放在余额宝等短期理财账户里，既灵活，又可以享受日利息。

2.保障规划：以经济支柱的先生为主，自己和孩子的保障为辅。

先生是家庭唯一的经济支柱，而造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险，这部分风险主要包含两块，即因疾病或意外导致的身故或失能。所以，保险规划的重点就在于一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活。从专业角度来看，寿险保额一般设为年收入的10倍，同时附加一定额度的重大疾病保险。另外，家庭用于保障类的保费支出控制在家庭年收入的20%都是合理的。

本案例中，李女士家庭保障类保费控制在4万元以内都是合理的，可以用其中的2.5万元帮先生补充200万元保额的意外险和定期寿险，以及60万元保额的长期重大疾病保障。剩余的预算帮李女士补充30万元长期重疾保障并附加投保人豁免，给孩子补充45万元的长期重疾保障并附加投保人豁免，合计保费不超过4万元。

这样经济支柱的保障额度充足，其他家庭成员也都拥有一定额度的长期重大疾病保障（大病保障对被保险人的身体健康状况要求严格，所以直接补充长期保障型的，可以保证续保且保费不会随年龄增长而递增）。

3.投资理财和未来保障规划：重新配置家庭资产，适当增加投资和保险，提前规划养老。

李女士家庭有50万元银行存款，可以按家庭理财习惯和资金使用功能进行重新配置。从李女士家庭之前的投资方式来看，属保守型投资者，而且李女士家庭目前的理财目标是规划未来的养老。所以，综合上述两点可以对50万元资金按5∶5的比例，分别投资风险资产和无风险资产，其中50%的资金可以考虑股票型基金或债券型基金的投资方式，让资产增值。如果夫妻俩都没有做股票基金投资的时间和能力，也可以选择有实力的保险公司推出的投连险，如安今年年初刚刚推出来的“超级魔方”计划，享受基金中的基金的待遇，还能按需附加需要的保障，未来还能转换为养老金。剩余50%的资金可以考虑投保分红型年金保险产品，尤其是李女士，因为没有固定工作的社保，且女性往往比男性长寿，未来可能会面临好多年独居生活的情况，所以，配置一份源源不断且终身领取的养老型保险非常有必要。如以先生为投保人、李女士为被保险人，设计一份年缴5万、5年缴、55周岁开始领取的终身养老金保险，并附加投保人豁免，可以锁定一份专款专用的养老金来保证未来的养老生活质量。

另外，李女士家庭的年收入扣除年支出，每年还会有10万元的盈余，也可以按照上述比例进行投资与理财分配，用于建立孩子的教育金和先生的养老金，也可以用于改善生活品质。

家庭理财保障规划篇2

家庭财务状况诊断

刘先生家庭资产负债及收入支出情况分别见右栏表1、表2。

从表1来看，刘先生家庭负债占资产的比重为25.38%，家庭财务较为安全，风险评级为中等风险。刘先生家庭处于成长期，家庭最大的开支是保健医疗、学前教育、智力开发等费用。同时，随着子女自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作和投资经验，投资能力大大增强。

从表2来看，夫妻二人的月总收入为2万元，其中，男方月收入为1.2万元，占比60%；女方月收入为0.8万元，占比40%。男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前，刘先生家庭的月总支出为1.12万元，其中，日常生活支出为6500元，占比58.04%；月房贷还款支出为3700元，占比33.04%。日常支出占月收入的比重为32.5%，低于50%，家庭控制开支的能力较强，具有一定的储蓄能力。月房贷还款占月收入的比重为18.5%，低于40%，家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，刘先生家庭每年可结余11.36万元，留存比例为42.39%，储蓄能力较好，为未来家庭财富增长奠定了基础。

家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。在做好这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等，才能使家庭财务有健康的根基。

应急规划

做好应急准备是应对家庭紧急情况的重要措施，对先生家庭来说，需要准备6.12万元作为应急资金。目前家庭的活期存款仅4万元，还需增加2万元应急资金。可将其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。

长期保障规划

对于有孩子的家庭来说，长期保障是一项必不可少的规划。刘先生家庭的理财意识较强，除社保外，夫妻二人还各自购买了保额为20万元的商业保险。不过，这一保额只能保障意外情况出现时家庭未来1年的收入。在考虑房贷风险的情况下，如果需要保障意外情况出现时未来5年的收入，刘先生的保额缺口为87.8万元，刘太太的保额缺口为57.8万元。从保费支出来看，男方可增加的保费额度在10900～19100元；女方可增加的保费额度在3900～9100元。

子女教育规划

刘先生夫妇的孩子6岁，希望在孩子18岁时为其准备100万元教育金，假设通胀率为3%，年均投资收益率为7%，在不考虑学费按通胀率上涨的情况下，每月需投资4450元；考虑学费上涨的情况下，每月需投资6345元。

养老规划

刘先生夫妇二人的月生活支出为4500元。由于刘太太的退休时间早于刘先生，因此按照刘太太的退休时间测算养老费用。目前，距刘太太退休还有24年的时间，假设生活费按照3%的通胀率增长，到刘太太退休时，夫妻二人每月需要的生活费用将上涨至9148元。退休后夫妻二人所需的生活费共计274万元，如果其中的50%由社保提供，另外50%需要自行筹备，刘先生家庭可通过每月定投1845元实现。

基本规划完成后的收入支出情况

上述4项基本规划完成后，刘太太家庭的月结余和年结余分别为3505元和9860元，表明刘先生家庭现有的财务资源足以支撑上述规划，家庭的年结余资金可作为每年的亲子旅游费用。

实施策略

第一，刘先生家庭需要准备6.12万元的应急资金，目前活期存款仅4万元，需补充2万元。补充之后，其中1万元可以活期存款形式保留，其余5万元用于购买货币基金。

第二，如希望增强长期保障，刘先生可增加的商业保费在10900～19100元，刘太太可增加的商业保费在3900～9100元。

第三，刘先生家庭每月可定投6345元，作为孩子的教育金储备。如果账户资金在孩子18岁前达到100万元的储备目标，可将账户内资金转为债券，以保证其18岁时账户中有100万元资金可用于支配。

家庭理财保障规划篇3

一、私营企业主的理财误区

1、私营企业主缺乏应有的理财知识。私营企业想要做大做强，除了和经营有关，和企业的财务管理制度也密不可分。通过调查了解发现，一部份私营企业主由于知识层次不高，缺乏应有的理财知识，另有一部份私营企业主忙于企业的经营管理决策、疲于应付各式各样的应酬或各式各样的费用审核控制，而缺乏应有的企业理财知识和税务意识，导致公私账目混乱的情况已是屡见不鲜，账目的混乱直接影响到企业财税规划，科学的财务规划在某些业务环节更能合理避税。在一些规模不大的私企里，往往没有自己的财务监管人员，到结账时便外包给税务师作报表核算，企业内没有自身的财务制度，更谈不上“科学”二字。企业主缺钱用便从公司账目上提取，甚至自己的配偶、子女也可随便从公司账目上提取现金用作个人消费支出，再列入公司账目“差旅费”、“管理费用”等科目。这种做法，往往在被税务机关查出后，不仅企业得补交所得税，还需缴纳罚金，正因个人消费不能作为税前扣除，违反了税法的规定。

2、家庭财产与企业财产合二为一。在一些私营企业中，企业主仍然给自己支付极低的工资，而将个人和家庭开支记入公司管理成本中。“既然钱都是自己的，无论放在公司还是自己的账户里，都没有什么区别。”在这些企业主的思想意识上，将个人生活开支记入企业成本及费用，不仅能减少个人所得税，还能抵减企业利润，从而减少企业所得税，正可谓“一举两得”。不少私营企业主认为“公司财产也是我的财产，为何要分开？我为何不能动？”，“赚了钱都投入企业，花钱时找企业拿”。一些企业主公私账户混为一体，家庭需要资金支出便从企业提取，企业资金周转不灵便将家里的钱往公司砸，发觉公司账面不平便让财务通过做账解决，通过做假账来掩盖业务流程的不合理，甚至设计出另外一种业务过程来达到少交税的目的。事实上，这便已构成了偷税行为。其实，企业主只是企业法人代表，并不能因此将公司财产与个人家庭财产混为一体。他们并没有意识到问题的严重性，一方面，税务局已经明确将这类纳税档案归为“虚假申报”，属于偷漏税行为。一旦被税务稽查部门查出，轻则补税罚款，重则被判处刑罚（根据刑法规定，偷漏税行为最高刑罚为无期徒刑）。另一方面，将公司和家庭的财务合为一体往往现金流易出现问题，导致将家庭财务风险与企业财务危机交叉混合，可能导致企业衰落。

3、私营企业主缺乏对理财风险的预警。由于私营企业主的收入不很稳定，也没有进入国家社会医疗保障范围，因此，私企老板应尽早在年轻时给自己做一份全面的人生保障规划。私企老板及家人需考虑意外伤害及医疗保障、住院费用报销及补贴、重大疾病保障，以弥补家庭整体保障需要。由于企业受经济周期和政策性风险影响较大，同时竞争压力也不断升级，使私营企业主的收入不确定性增加，如近年的贸易磨擦不断升级，由于欧盟和美国对我国纺织品出口进行设限，导致了众多贸易公司的倒闭。因此，要长久地做“富人”，私企老板应该首先“富家庭”，家庭是最稳固的保障线。

二、私营企业主的理财筹划

1、私营企业主应提高理财筹划意识。私营企业主在时刻关注企业经营的同时，应熟悉国家的财经政策，熟读国家的税法规定和相关的财务知识，制定规范的企业财务制度，以便更好地规划企业发展，并使得家庭免受企业财务风险之累。私营企业主理财需要把家庭和企业账户分开，一旦企业发生风险时才不至于使得家庭财政出现危机。依税法规定，我国的个人独资企业和合伙企业的经营所得，比照个体工商户的生产、经营所得征收个人所得税，不少企业主将自己的开支都列在企业账目上，甚至买车买房都列入公司账目，但是这些项目列入公司账目上，往往会得不偿失。2003年财政部、国家税务总局已联合发出通知，明确规定个人投资者的消费性支出不得在税前扣除。个人独资企业、合伙企业的个人投资者以企业资金为本人、家庭成员及其相关人员支付与企业生产经营无关的消费性支出，以及购买汽车、住房等财产性支出，视为企业对个人投资者的利润分配，并入投资者个人的生产经营所得，依照“个体工商户生产、经营所得”项目计征个人所得税。除个人独资企业、合伙企业以外的其他企业的个人投资者，以企业资金为本人、家庭成员及其相关人员支付与企业经营无关的消费性支出以及购买汽车、住房等财产性支出，视为企业对个人投资者的红利分配，依照"利息、股息、红利所得"项目计征个人所得税。企业的上述开支不允许在所得税前扣除。而针对个人投资者从其投资的企业借款长期不还的问题，通知规定，纳税年度内个人投资者从其投资企业（个人独资企业、合伙企业除外）借款，在该纳税年度终了后既不归还，又未用于企业生产经营的，其未归还的借款可视为股东的红利分配，依照“利息、股息、红利所得”项目计征个人所得税。

2、私人企业主公私受益的理财筹划。从上述税法中可以看出，公司财产和个人消费支出有严格的区分，不能将个人消费列在公司支出中以逃避税收。在合法的前提下，也可以通过划分物品的使用权而增加企业主家庭收入，从而减低总成本；同样，也可以利用资产的属性和特性来巧妙避税，从而增加公司实际资产。私营企业主把公司财务和家庭财务独立核算后，企业主可以将公司占用个人财产产生的费用全部列入公司费用。通过增加企业的租赁费用支出和房产、汽车等支出，这样做就增加了企业税前费用列支，减少企业在税收方面的支出。比如，公司的房产和车辆是企业主自己所有的话，企业主可以适当地向公司收取租金，这样也可以为家庭增加一定的现金收入。将企业财产与家庭财产分离，即将企业无偿使用的房产、汽车改为租赁使用，尤其是企业大量占用家庭的财产（房产、车产）时候，如果不注意规避这方面的风险，这将影响家庭的财务状况。辆车的日常费用（油费、过路过桥费）均纳入公司费用中列支；另外，家庭的通讯费用亦可通过某些方式纳入公司费用中列支。这样就减少了家庭的现金流出。

3、私营企业主要做好长期理财筹划。由于目前影响中国私营企业主收入的因素较多，收入不很稳定，特别是贸易企业受政策性风险影响较大，如近年中美纺织品贸易导致了众多贸易公司的倒闭。因此，要长久地做“富人”，私企老板应该首先“富家庭”，家庭是最稳固的保障线。私营企业主每年年终可以将企业所赚取的收入按比例地提取作为自己的收入后转为家庭收入，这样就能增加家庭财务的保障。另一方面，私营企业主及其家庭成员多数没有进入国家社会医疗保障范围，因此，私企老板在进行理财规划时，应该尽早给自己和家人做一份全面的人生保障规划。如私企老板及家人需考虑意外伤害及医疗保障、住院费用报销及补贴、重大疾病保障，以弥补家庭整体保障需要；退休养老计划，以中国目前的情况来看，现在每月8000元生活水平，一对夫妻就可以过悠闲的退休生活。如某私企老板，在距离退休年期27年做退休计划，以预期平均通胀率3%的水平计算，每月退休支出的未来值则是17965元；而足够20年退休生活所需共4311600元。因此，私企老板应该为自己考虑购买理财产品，确保退休前一年退休基金能达到4311600元或以上。

4、私营企业主的投资理财筹划。一些私营企业主经过多年的经营拼搏，积累了一定的资金，由于受到市场变化及其他因素的影响，其资金投向受制约严重。对此，私营企业主可以投资收藏品，例如器皿、字画等，这些竞拍所得的艺术品不是用于装点企业门面，便是用于搞企业博物馆，旨在提升企业形象和品位。这些收藏品可以归结为企业的固定成本，每年提取折旧列入成本中，因为在我国的企业所得税法中并没有把收藏品排除在固定成本之外，只要符合“不属于生产、经营主要设施的物品，单位价值在2000元以上，并且使用期限超过两年的，也应当作固定资产”这一条例即可。收藏品作为固定资产，每年都得折旧，最终在账面上消耗为零资产，可是一般收藏品的价值只会往上攀升，甚至淘到好的收藏品还可以有大幅度的升值空间，从而也增加了公司的实际总资产。

家庭理财保障规划篇4

2008年下半年以来，由美国次贷危机引发的金融风暴迅速席卷全球，各行业都无可幸免地被波及。近来无论是广播电视，还是报刊杂志，亦或是人们茶余饭后的闲谈，“金融危机”大概是出现频率最高的词汇之一。尤其是随着股市和房市的持续低迷，许多家庭持有的房产、股票、基金等资产大大缩水，金融危机已经切实影响到许多中国家庭的生活，不少人对投资理财产生了许多困惑。在当前金融危机阴影之下，回归家庭理财的基本目标，及时调整家庭理财策略，已成为广大家庭转“危”为“机”的当务之急。

有整体规划方能临危无险

家庭理财的基本目标在于建立一个财务安全健康的生活体系，以实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。在前两年股票和基金市场一路高涨的时候，一些家庭将一味追求短期的投资回报等同于理财，将大部分家庭积累投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力缺乏统筹的整体规划，很少考虑自己家庭收支的平衡性、家庭的流动储备、资产的平衡配置和相关风险的转移等，最终导致其家庭理财陷于危局。鉴于当前金融危机直接造成家庭自身抵抗各种风险能力的下降，这个时候我们迫切需要建立一个“攻守兼备”的中长期整体规划，尤其是有效利用保险这个有特殊财务安全保障形式的金融产品，把它配置到我们家庭整体财务规划中来，为我们家庭搭建一个财务安全的防线。

完善家庭风险保障及早化危为安

正确的家庭理财一般包括三个阶段：首先是风险管理，其次是累积财富，最后才是投资――在已有财富的基础上，创造新的财富。事实上，我们在日常生活和工作中，都不可避免地面临着很多客观风险。这些风险无法预测，也是人力所无法控制的。概括地说，人身方面的主要风险事件大致包括遭受意外事故、身患重疾、丧失收入能力、过早死亡、活得太长等。事实告诉我们，如果只是把发生在别人身上的风险事故当成故事和新闻来看，片面认为这些都是小概率事件。而事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或自己家人身上，急需大量的资金支出时，再好的理财计划也将无以为继，最终变为“空中楼阁”，还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重负。

我一直认为保险是家庭理财的基石，在所有的理财工具中，保险是唯一具备“雪中送炭”功能的有效工具。在金融危机阴影的笼罩下，家庭所面临的各种风险和不确定性也随之而增多，同时家庭自身抵抗力大幅下降，及早完善包括意外、重疾、医疗、失业、身故和家庭财产保险等在内的各类家庭风险保障则显得格外重要。

扩大收入构成注重收入保障

家庭理财保障规划篇5

作为家庭理财不可缺少的一部分，保险规划受到越来越多家庭的重视。对保险知识缺乏的家庭来说，听取理财师的建议成了投保前的必修课。不过，有些理财师是否真的能够做到度身定做呢?

北京奥运会期间，为奥运冠军理财风靡一时。在保险规划方面，各路理财高手更是对运动员的收入、健康、家庭状况作了深入分析并一一给出投保建议。有不少理财师为姚明这位无冕之王作了理财规划。让我们来看看其中一位理财规划师的保险建议：

为保证缴费能力，姚明的保险计划缴费期限应该设定在其收入的高峰期间内完成，以10年之内缴清为宜。建议姚明将每年投入1817万元人民币用于保险费用的支出，其中978万元作为保障型保险产品的保费，占其年收入的8.5％；839万元作为保本型年金保险的保费，占其年收入的7.25％。

为姚明制订的保险规划大多与此类似，建议他拿出年收入的10％～15％投保保险。这看似能够自圆其说的保险规划却存在一个问题，身价上亿元的姚明是否需要投保保险产品呢?对于风险，他自身的经济实力难道不足以应对吗?换句话说，即使姚明今天就退役了，以后没有任何收入了，以他目前积累的资产，不够养活自己和家人一辈子吗?

还有不少为体育明星而作的保险规划也大同小异，如王励勤、林丹、郭晶晶等人，都被建议购买高额的身故、健康保险，而且均以年收入的10％左右作为保费的衡量标准。

那么，这10％的比例科学吗?真的对所有人都适用吗?

保险规划不应生搬硬套

理财规划、保险规划讲究的是因人而异、量体裁衣，这不仅仅指保险产品的选择，还包括了是否有必要投保保险产品、怎样设计保险框架才能充分有效等。不过，不少理财规划师在面对客户时，却以专业的名义直接跳过了“是否需要保险”这一步，并直接将保费定位在年收入的10％左右。

难道对于富有的家庭、拮据的家庭、单身家庭、丁克家庭或者单亲家庭等各式各样家庭形态，10％都是放之四海而皆准的保障吗?如是这样，岂不人人都能成为保险规划师了?这样无差异的保费计划又怎能体现保险的度身定做，因需投保的精神，又怎能为家庭真正抵御风险呢?

例如，非常富有的家庭按10％的比例，可能每年会花上数百万元、上千万元买保险，有这个必要吗?他们的保障很可能是过量的、重复的。而对于经济压力较大的家庭来说，保障基本生活才是关键，家庭收入10％的投入，可能会加剧家庭经济问题，在得到有效保障前，很可能已经发生支付危机。对于那些迫切需要保险保障的家庭来说，10％的投入比例可能未必足够，一旦出险，到手的赔付可能依旧无法弥补实际的损失，无法摆脱经济难关。

不同情况的家庭如果都生搬硬套10％的年收入比例投保保险，显然并不科学。那么，这个10％的衡量标准是如何而来的呢?

所谓的年收入10％作为保费支出，是多年前美国根据全国民众投保的保费、年收入情况计算得出的平均值，是一个由现实投保情况得出的统计值。以此来衡量保费虽然具有一定的参考意义，但并不对所有人适用。而且，近年来，随着美国经济的发展，个人收入和保险市场的变化，美国人投保的保费占年收入的比例正在下降，已经跌至5％左右。那么，我们的保险规划师是否也该根据美国的最新数据给出新的保险规划呢?

情况各异保险需求亦不同

其实，制订家庭保险规划的第一步应从是否需要保险保障人手。对于一部分人群，完全可以减少保费支出甚至不进行商业保险投保，而对于另一部分人群来说，保险的保障可能非常迫切、不仅仅是个人的保护伞，更是家庭经济的有力后盾。

再以姚明为例，虽然他是运动员，健康情况比较特殊，很容易为伤病所困扰甚至影响事业发展，但是，如今身价上亿元的他存在什么不能承受的风险呢?医疗费用再高，也无法与他的收入相比，反之，如果投保高额健康保险，很可能过量投保(健康险赔付是以实际花去的医疗费用为基础，不会超额赔付，保险金额只是赔付上限)。其次，巨额的寿险、养老险成本颇高，如果将保险金额看作保费的一种投资回报，那么同样每年千万元的投入，或许其他投资途径获取的经济收益会更好。

当然，这并不是说姚明的生活中就完全没有风险，比如他突然受了重伤，运动生涯中止等等，问题是我们目前国内市场上还没有承担这一风险的保险品种，而其他险种的赔付额远远要小于他的支付能力，所以，这样的保险不买也罢。

最近，网络上对单身白领的投保计划展开讨论，有人建议投保寿险、重疾险、养老险，年保费逾万元。其实，对于单身白领来说，最大的风险来自疾病，患病后不仅需要支出医疗费用，原本的收入也会减少，这是个人经济的最大风险。而寿险、养老险则不用放在首选考虑范围内。因为已积累的家庭资产可以防范身故风险，使父母养老无忧，而节省下的保费可以通过投资保障自身养老无忧。这样考虑下，逾万元的保费显得有些奢侈。

当然，对于某些人来说，依靠保险防范风险势在必行，并且投保的金额还不能太低。家庭顶梁柱就是属于这类人群。许先生35岁，每月的月收入20000元，太太月入4000元，目前每月房贷需要归还6000元，还欠款50万元，每月生活花销4000元。除房产以外家庭资产拥有10万元。显然，许先生挑起了家庭的重担，一旦他遇到什么风险事故，家庭的经济会陷入困境。给许先生购买寿险、重疾险就显得非常必要了，而且保额不能太低，至少应保证房贷的偿还没有压力。

此外，单亲家庭中，父亲或母亲购买足额的保险产品也是为下一代提供经济保障的有效手段。由于家庭收入来源单一，一旦父亲或母亲身故、患病，子女的生活就失去了保障。所以，需要依靠保险为这些家庭难以承受的风险做规避，保障事故发生后，家庭生活可以延续。

其实，每个家庭的经济情况、成员的收入、年龄、职业等等各不相同，理财师的保险规划当然不能一成不变。应当从家庭需求出发，配置合理的保险产品，至于保费的多少，应是保险方案下得出的结果，而非方案制订的前提。否则便有点本末倒置了。

应把“无法承受”作为投保标准

家庭理财保障规划篇6

追求整体资产组合效用最大化

家庭理财是一项系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心打理，既要保证现有资金的流动性，又不能让其贬值。家庭理财，首先面临的就是投资工具和领域的选择，而资产的收益与风险以及相互制约关系，应作为考虑的基本点。简而言之，就是要对各种投资方式进行合理组合。因为资产间具有替代性与互补性，家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。这就需要扩大投资渠道，科学组合，有效分散风险，最大限度地发挥资金的使用效应。

在后危机时代，国际国内经济形势都在不断调整和变化中，投资市场持续震荡，通胀预期升温。在此环境下，我们选择理财工具和方式时，既要具有灵活性。还要保证家庭资产长期的保值增值，而分红保险正是满足这些要求的投资工具之一。

分红保险，是指保险公司将其经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。传统险都有一个固定的预定利率，风险保障是固定不变的。与传统保险产品相比，分红险除了可以享受传统险固定的预定利率和风险保障外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司包括投资在内的经营管理活动所得盈余的分配。因此，它可以有效地帮助避免利率波动和通货膨胀给客户资产带来的风险，并且使客户轻松地享受到保险公司的机构投资优势和专家理财服务。

“鸿鑫人生理财计划”七巧玲珑

成功的家庭投资理财，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品。太平洋寿险最近推出的“鸿鑫人生理财计划”，包括主险“鸿鑫人生两全保险(分红型)”和附加险“附加鸿鑫人生加倍关爱重大疾病保险”。“鸿鑫人生理财计划”可谓七巧玲珑。

第一巧：巧理财，终生年年祝福金客户购买了“鸿鑫人生理财计划”后，自合同生效日起，每年都可领到相当于主险基本保险金额9％的祝福金。首期祝福金于合同生效日即可领取，无需长期等待。收益返还频率高、速度快，年年享有一笔稳定的现金流，最大可能满足客户灵活理财的需求。祝福金如果不领取，可以复利累积生息，同时也可实现长期财务增值规划。

第二巧：巧保值，七十还本祝寿金作为一款强大的理财计划，“鸿鑫人生”充分考虑到了老百姓理财看重保本的特点。客户除了每年固定得到一笔祝福金之外，在70周岁时，还可领取到一笔相当于已交主险保费总额的祝寿金，既保证了资金安全，又可用于养老生活支出，提高晚年生活的品质。同样，祝寿金如果不领取，也可以复利累积生息，作为给自己和家人的一笔庞大的资金储备。

第三巧：巧防范，抵御风险保障金保险的本质是实现保障，分红保险作为理财工具的同时，也很好地体现了保险的本质，客户投保之后，将拥有终身身价保障。人身安全是家庭最大的财富，我们在不断探索理财方式的同时，更要考虑到在保障资金收益安全之外，还可做到身故风险的防范，彰显周到全面的人性关怀。

第四巧：巧增值，复利累积红利金中国老百姓的理财观念日趋成熟，我们已经走过了片面追求收益最大化的阶段，开始更多地选择在保本的同时有稳定的投资收益。公司每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案，您可以每年享受到公司经营的成果。红利可留存在公司的红利账户，以复利累积生息，有效抵御通货膨胀。

第五巧：巧关怀，加倍体贴关爱金该理财计划特设重大疾病关爱金，用加倍关爱呵护人生长路。若患合同约定的重大疾病且符合理赔条件，将每年获得一笔金额等同于祝福金的重大疾病关爱金，增强生活保障，彰显人性关怀。重大疾病关爱金如不领取。还可留存于公司累积生息。

第六巧：巧呵护，人性彰显豁免金若患合同约定的重大疾病且符合理赔条件，除可获得重大疾病关爱金之外，对分期支付保费的，公司将逐期豁免剩余保费，切实减轻客户的经济负担，而且还继续享有保障计划的各项权益。