金融行业的前景(精选8篇)

时间：2023-06-26

金融行业的前景篇1

景德镇是享誉中外的瓷都，但在上世纪90年代景德镇陶瓷产业一度陷入低谷期，银行贷款15亿元被悬空或逃废，金融对陶瓷企业采取紧缩及至放弃的政策。2003年起，在“重振瓷都雄风”的政策支持下，景德镇的陶瓷产业步入快速发展阶段，实现了年均40%的增长速度。2012年末，景德镇陶瓷产业产值达215亿元，占全市工业总产值的34、22%，陶瓷产业贷款余额21、65亿元，目前全市大小陶瓷企业达3000多家，陶瓷产业从业人员约为15万人。

按理来说，陶瓷产业的快速发展，必然会引发金融的大力支持。但从整体来看，目前景德镇余化县对陶瓷产业的支持仍显不足。首先是供血不足。2012年末，景德镇市各项贷款余额308、12亿元，其中对陶瓷行业贷款余额却仅为21、65亿元，只占贷款总额的7、03%。而同期陶瓷产业增加值占GDP的比重达10%，可以看出金融机构对陶瓷产业的信贷支持偏弱，陶瓷产业发展资金供需存在一定缺口。其次，金融对陶瓷产业的支持力度也不均衡，贷款投向不尽合理。从银行间信贷投放看，地方性法人金融机构投向陶瓷产业的贷款占陶瓷产业全部所得贷款总数的40%，而国有银行贷款却不足50%。2012年，相对于全市大小3000多家陶瓷企业，银行信贷支持陶瓷企业1016户，信贷覆盖面只有34、05%，其中，银行机构以10多亿元的陶瓷行业贷款，重点支持了特地、金意陶、法兰瓷、骏马陶瓷等十多家大型陶瓷企业，从而导致其他陶瓷企业户均贷款普遍偏低，大多数的中小陶瓷企业无法通过正常渠道获得银行信贷资金支持，只能转而求助高成本的民间融资，严重制约了企业的正常发展。此外，从贷款期限结构看，以陶瓷生产和项目贷款为主的中长期贷款占比较大，而以陶瓷日常经营、陶瓷销售急需的流动资金贷款投放显得不足。最后，金融机构对陶瓷产业支持方式也比较单一。银行贷款仍为陶瓷产业融资的主要手段，信用证、保函等业务较少，特别是针对陶瓷产业的金融创新产品和特色服务如艺术品抵押更显不足，金融服务品种少、层次低，配套服务相对滞后，无法满足陶瓷产业生产经营单位对信贷资金的需求。

以上现象表明景德镇金融支持陶瓷产业水平有待提升。一是金融体系有待完善，新型金融组织活力需进一步提升。在景德镇，从机构格局上看，除交通银行外，还未设立有其他全国性股份制商业银行和外资商业银行的分支机构，更没有信托投资公司、财务公司等非金融机构。从金融服务水平看，各金融机构在管理体制、市场地位、业务品种方面，基本雷同，导致其经营目标集中，金融创新产品少，竞争力相对低下；新型金融组织短期内难以发挥其主力军角色作用。2012年末，景德镇成立了2家村镇银行和3家小贷公司，其贷款余额为10、04亿元，难以形成有效的信贷供给能力。

此外，截至2012年末，景德镇全市的6家信用担保机构注册资本金仅有3、48亿，普遍存在资金规模有限、担保能力不足等问题。而且银行目前也只与有政府出资背景的担保机构开展业务。2012年末，这些担保机构仅为50余家中小企业提供了担保贷款2、12亿元。

可以说，景德镇市金融机构对陶瓷产业的支持力不足既有上世纪90年代以来陶瓷产业不良债务被悬空的阴影影响，也有目前陶瓷企业本身财务制度不完善、不透明的因素，企业难以提供有效的担保或抵押，银行又将陶瓷业定位为高风险行业，慎贷理由显得更加充分。（作者单位：人民银行景德镇市中心支行）

金融行业的前景篇2

看准时机，上海翼勋互联网金融信息服务有限公司（下称“翼勋金融”）今年7月推出了一项为消费场景量身打造的金融服务――信用钥匙，主打“9+1”消费场景金融服务，利用金融科技手段引入旅游、医疗、培训、装修、婚庆等各类消费场景，通过深耕大数据及风控技术领域，实现30秒极速审批，让用户在线上即可更方便更快捷地享受优质的金融分期服务。

重点布局四大行业抢占高端市场

据翼勋金融副总裁邵钧介绍，信用钥匙是专注于普惠金融服务的创新产品，利用科技手段引入旅游、医疗、教育、装修等四大消费场景，让用户可以在线上通过简单的操作，更方便更快捷地使用无息分期、信用借款等金融信息服务。总的信用评估体验过程可以不超过30秒即时反馈结果。主要面向的人群在25至35岁之间，对生活品质有一定追求，对时尚的理念愿意接受，对便捷的消费方式愿意尝试的人。“目前国内的消费金融尚属起步，但在国外这已经是全民普及，未来我们希望是可以把金融对生活的便利带给每个人。”

记者体验后发现，只需通过手机下载APP，简单的三步操作，即可完成全部申请。便捷更需要专业和安全的支撑，信用钥匙也非常重视金融本质，利用专业的大数据分析和具有丰富经验的团队建立了先进的风控引擎。另外，信用钥匙还会建立一个优惠促销的平台，打造消费生活圈。“可以说信用钥匙是类信用卡的消费金融项目，也是信用卡功能的良好补充。它针对固定的消费场景，金额也更大。”

邵钧称，对于上线商户的挑选及审核是消费金融最关键的一环。“比如我们第一批跟踪了10个商户，最终上线的只有6个，第二批正在跟踪30个商户。由于我们设置的消费金融场景是定位于偏向高端消费，并且是定制消费，有别于传统的消费场景，我们必须要确保这些商户提供优质的产品。因为消费者的钱是支付给他们的，如果在消费过程中老是有问题，肯定会对整个消费产生不良影响，对我们的专业性产生质疑。”

携手征信公司自主研发风控引擎

据了解，目前有大量企业想要在互联网消费金融领域一展拳脚，但是在我国大数据征信刚刚起步的建设阶段，互联网消费金融这一庞大的蓝海市场其实是一柄双刃剑，既方兴未艾，又危机四伏。市场上不乏打着消费金融理财旗号的企业，虚构债权，大肆敛财，非法吸储，在难以为继之后卷款跑路。这样的行业现状将大数据征信体系的建立与共享提上日程，并对互联网金融平台征信数据的获取、运算和应用能力提出了极大的挑战。

作为纽交所上市公司易居中国（纽交所交易代码：EJ）旗下的翼勋金融比同业更注重合规化经营，其财务体系、风控体系甚至法务体系都经过严格的审核。在目前很多政策还未落实的情况下，翼勋金融也积极参与各种行业协会共同探讨市场环境，比如已经成为上海互联网金融行业协会理事单位、上海互联网金融信息行业协会副会长单位。

信用钥匙是专注于普惠金融服务的创新产品，设计了顶级的风控系统，对用户信息和资金安全实现360度全方位保障。翼勋金融还与知名律所、会计师事务所、前海、聚信立等十大征信公司合作，全面保证用户信息及资金安全。“通过前端数据公司提供的信息，我们自主研发了‘闪电侠’――一种风控引擎，我们希望信用钥匙可以通过多元化的场景体验，便捷快速的服务流程，人性化的用户感受和专业安全的风控体系，实现赋予信用真价值。”

据了解，信用钥匙上线一个月不到，注册用户已突破6万人，3年内有望达到300万用户，实现几十亿元的销售额。

由通用型转向个性化、定制化

对于消费金融，艾瑞咨询的这份报告，将其定义为是通过对金融服务的嵌入、刺激或促使消费者完成交易的一种服务类型，并称其为“新商业生态下的商业价值洼地”。

艾瑞咨询还预计，随着移动支付线下布局的完善、用户习惯的培养和互联网技术的普及，未来3年里消费金融市场还将保持一定规模的增长。至2019年，我国社会消费品零售市场中将有13、8%的销售额被消费金融覆盖，而在互联网消费金融领域这一数字有望达到95%。

“消费金融是普惠金融服务下沉的重要信号。就消费金融自身发展来说，多样化是其核心生命力、风险控制是其发展的基石。随着大数据技术的发展和商业应用，如何围绕客户的消费需求，通过金融技术手段，构建消费金融业务渠道和服务模式，加深消费金融服务与消费场景之间的联系，将成为未来突破市场竞争格局的出口。”

2016年下半年，翼勋金融在战略上将坚守以金融为本质的核心理念，围绕增强平台风控及场景化模式建设为主体，最终达成普惠金融的服务宗旨，在B2B2C（编者注：一种电子商务类型的网络购物商业模式，第一个B指的是商品或服务的供应商，第二个B指的是从事电子商务的企业，C则是表示消费者）创新模式下，通过场景化商户合作，将产品打包并植入到消费场景中，为商户和消费者提供金融工具和服务。

金融行业的前景篇3

关键词　金融支持　旅游经济　南充市

旅游业是朝阳产业，是一个收益高、关联带动性强的行业，旅游业的繁荣可以带动商贸业、交通运输业、餐饮业、邮电通信业、娱乐服务业等众多相关产业的发展。据世界旅游组织测算，旅游收入每增加1元，可带动相关行业增收4·3元。2008年，我国旅游业总收入突破万亿元大关，占GDP的比例首次突破6%，成为我国旅游经济发展进程中的重要里程碑，同时也表明旅游经济在国民经济中的地位变得越来越重要。就南充市而言，旅游业连续三年实现大幅增长，在川东北区域处于领先地位，旅游业业已成为推动南充经济发展的重要产业。但从目前来看，南充市旅游产业存在着融资困难、金融服务相对滞后等一系列问题，成为阻碍旅游业持续发展的绊脚石。当前，迫切需要加大金融对旅游产业的支持，以推动南充旅游经济更快、更好的发展。

一、南充发展旅游经济的资源优势

南充位于四川东北部，嘉陵江中游，面积1·25万平方公里，属川中丘陵地区，没有大川峻岭、草原林海、急流飞瀑，但是旅游业发展仍有其独特的资源优势。

(一)丰富的历史圣迹

南充已有2200多年的建城史，市区为省级历史文化名城，所辖阆中市为全国历史文化名城，是全国保存较完好的四大古城之一。全市有全国重点文物保护单位13处，自然人文景观300多处。

南充是川陕革命根据地的重要组成部分，涌现出了数十位将军，朱德元帅、民主革命家张澜、罗瑞卿大将以及共产主义战士张思德均诞生于此。

新中国成立后，南充为川北行政公署所在地，胡耀邦同志曾担任第一任主任。此外，南充还是三国文化的源头，嘉陵江文化、红色文化、丝绸文化交融生辉。

(二)丰富的自然资源

南充境内自古以来就有“阆苑仙境”之美誉的锦屏山，有川北佛教圣地太蓬山，有美丽的西山风景区，有四川内河四大离堆之一的新政嘉陵江离堆，有四川省级森林公园金城山、盘龙山、白云寨，有山清水秀的休闲度假胜地升钟湖、大深南海、青龙湖、磨儿滩等。源远流长的嘉陵江在南充境内流经7个县(市、区) 301公里，阆中古城，三面环水，四面靠山，嘉陵江绕城而过，形成神奇的风水古城。

(三)优越的区位条件

南充是正在建设中的川东北区域中心城市，与成都、重庆构成了独特的“准三角经济区”，已融入成渝两小时经济圈。南充现代立体交通网络完备，国道318、212线交汇于此，达成铁路横贯金融支持与南充旅游经济发展东西，成南、南广高速公路全线贯通，南充机场已开通包括北京、广州、深圳在内的数条航线。

“十一五”期间，纵贯南充全境的兰渝铁路、南渝高速公路和嘉陵江渠化工程都将相继兴建和竣工，公路、铁路、水路和航空运输四通八达，是川东北交通枢纽。

(四)独特的民俗文化

川北大木偶、川北皮影、川北灯戏、川北剪纸等被誉为川北艺术四朵奇葩。川北灯戏被邀进中南海，为国家领导人献艺;川北大木偶走上国际舞台，在世界艺坛被誉为“东方艺术的冠冕”；

川北皮影来到世界音乐之都维也纳表演，在欧洲享有盛誉;鲜为人知的川北剪纸，以奇险的刀法和细腻、精美的造型闻名全国。

二、金融支持南充旅游经济现状

近年来，随着政府对旅游资源开发重视程度的不断提升以及旅游开发力度的不断加大，南充旅游产业得到了较好的发展。但目前对南充市旅游经济发展的金融支持方面仍存在一些问题。

(一)金融投入相对不足

南充市金融业尚不发达，对旅游经济发展的支持力度有限，主要表现为金融总量小，金融投入相对不足。南充市的人均贷款余额仅占全省人均贷款的33·5%，贷款余额总量虽位列全省第5位，但远低于成都、绵阳、乐山和德阳。信贷资金主要投向工业和农业产业化项目，对旅游产业的资金投放明显不足，金融投入与旅游产业的经济贡献出现比例失调的现象，制约了旅游经济的进一步增长。

(二)旅游产业融资难

南充市内旅游企业普遍反映发展中的瓶颈问题是融资难。造成旅游产业融资难的原因，应当从融资渠道、信贷结构、担保体系、宏观调控、企业自身特点等多个方面加以认识:一是融资渠道单一。旅游企业大多为中小企业，一般不具备公开上市和发行债券的条件，通常只能选择向银行贷款，融资渠道受到限制。二是银行信贷结构尚待优化。从产业类别看，信贷资金大多投向第一、第二产业，对第三产业投入最少，在2008年全市贷款余额中，第三产业仅占30%，低于第一、第二产业的39·1%和30·9%。三是担保体系有待完善。目前全市中小企业担保机构共10余家，年担保融资额为6亿元左右，担保机构以及担保融资额尚需提高。四是宏观调控方面的政策因素。次贷危机之后，国家的宏观调控更趋于频繁和谨慎，当前因通货膨胀压力，信贷增长正逐渐放缓，资金供给相对趋紧。五是旅游企业自身特点所导致。

旅游项目开发、基础设施建设所需要的资金量较大，市场培育时间较长，这使得旅游产业的不确定因素较多，长期盈利能力缺乏可靠的保证，在目前严格的银行信贷政策下难以获得资金支持[1]。

(三)金融产品不够丰富，金融服务相对滞后

从目前情况看，市内金融机构在贷款时仍向大企业、大项目倾斜，尚未将旅游产业纳入信贷扶持的重点，不够重视对旅游企业的信贷营销，适合旅游企业的金融产品非常少。旅游产业的快速发展、接待游客量的急剧增长，客观上要求金融机构能够提供高效、便捷、安全的金融服务。

相对滞后的金融服务已无法适应旅游经济发展的需要。如支付结算服务方面， ATM机、POS机等金融服务终端设备远未形成有效覆盖，只有在酒店和部分景点和商店里才能见到，这便导致包括借记卡、信用卡在内的各种银行卡在景区内无法随时使用，在一定程度上增加了消费者进行消费的难度，尤其是对高价值旅游商品的消费。此外，金融机构从业人员素质不高，科技服务手段落后，也降低了旅游产业中的金融服务质量。

(四)旅游保险业务开展缓慢

旅游产业的稳健发展离不开保险行业的支持，保险所具有的风险转移和“稳定器”作用对于旅游企业来说同样需要。南充市现有保险机构27家，一年的保费总收入接近30亿元，但开展的保险业务主要集中于传统的人身险和财产险，针对旅游业开发的险种较少。

三、金融支持旅游经济发展的对策建议

根据上述分析，金融投入不足、融资难、金融产品欠缺、金融服务滞后、保险业务开展缓慢等现象反映出对旅游产业的金融支持不足，制约了南充旅游经济的持续发展，本文从以下方面提出相应的对策建议。

(一)加大政府投入

1·实施政府主导战略发展旅游业。旅游产业具有强大的综合效应，大力发展旅游业既是产业结构调整的需要，也是扩大就业、保持社会政治稳定的需要。要充分认识加快发展旅游业的重要性，坚持政府主导战略，加强对旅游产业的领导金融支持与南充旅游经济发展和支持力度，重点抓好宏观调控、发展规划、基础投入、市场监管等工作。

2·加大配套资金的投入。为了构建旅游业良好的投资环境，政府应加大在基础设施、产业扶持等方面的资金投入。在交通方面，加快部分旅游道路拓宽改造和景区道路与高速公路、国道、省道的对接，形成四通八达的旅游大环线，提高景区的可进入性。在产业发展初期，政府有必要给予适当的扶持，这一阶段的政府投入不但解决了产业发展的燃眉之急，更能够帮助投资者建立信心，从而引导社会资本参与旅游产业投资。

(二)落实优惠政策

1·贴息。财政每年要安排一部分资金作旅游行业启动扶持的专项资金，重点解决旅游规划所需资金和重点景区景点旅游服务设计贷款贴息资金，政府在资金筹措上可对旅游基础设施实行有偿收费使用和征收旅游景点发展专用资金。

2·地价、规费优惠。对新建和扩建的旅游项目要采取“先予后取”政策，在地价、规费等方面给予优惠。对于符合土地利用总体规划，经济效益和社会效益较高的项目，优先安排项目建设用地，并给予税收减免等方面的支持，同时引导金融部门对效益佳、信用好的旅游项目优先提供信贷支持。

3·鼓励外资进入。积极鼓励外资兴办旅游项目，开发旅游市场，要对规划中的景区景点(配套经营性的商业项目)进行招商引资。外资可以通过独资、合资合作、股份制等形式参与旅游项目的开发建设，贯彻“谁投资，谁受益”的原则，让参与者有利可图，切实保护外商投资者的合法权益。

(三)发展金融市场，拓宽融资渠道1·引导资金投向。旅游企业“小、散、弱”，融资能力受到极大的限制，有效地引导资金流向将显得十分重要。金融部门要充分发挥杠杆作用，优化资源配置，有效地调节旅游产业的资金供给。

监管部门可以利用“窗口指导”的形式，调整和优化金融机构的信贷结构。

2·创新金融产品。金融机构在贷款政策允许的前提下，应当简化信贷审批手续，提高服务效率，建立旅游产业低风险项目快速审批的“绿色通道”。积极探索以未来收益权等为质押的信贷产品，如旅游景点门票收入质押贷款等[2]。针对资金需求量大的旅游项目，适时采用银团贷款等方式提供信贷资金，分散资金压力和风险。

3·加快信用担保体系的建设。旅游企业在申请贷款时往往很难找到价值较大又能长期保值的抵押物，从而造成贷款难的现象。迫切需要加快信用担保体系的建设，成立一批国有担保机构以及社会担保机构，加大对旅游产业的信用担保力度，增强旅游企业的融资能力。

(四)提升金融服务水平

1·加大金融服务设施的投入。在景区景点、酒店、商铺等公共场所安装ATM机、POS机等设备，增加自助银行网点，让持卡消费者能方便地办理存取款、支付结算等金融业务[3]。设备安装后要注重维护，保证设备的正常运行，防止无现金、机器故障等现象出现，提高设备的利用率。

2·加强业务创新。商业银行应积极推广借记卡、信用卡、网上银行、电话银行、手机银行等新业务、新产品，这些业务和产品不但能够给消费者带来方便快捷的金融服务体验，而且可以提高银行的中间业务收入。针对景区景点附近的金融机构，可以开设旅游金融服务专柜，专门为游客办理外汇兑换、人民币鉴定、残损币兑换等业务。

3·发展旅游保险业务。旅游保险市场具有很大的发展潜力，保险机构在开办传统险种的同时，应根据本地旅游景区景点的特征，推出相应的旅游保险业务。例如办理游客意外险、旅游场所公众责任险等险种，并考虑到游客在时间上的要求，适当简化手续。

总之，有效的金融支持将能极大地促进旅游经济发展，为南充建设“川东北区域中心城市”打造更坚实的基础。

参考文献

[1]符浩勇，李力·金融支持旅游经济发展探析:以海南省文昌市为例[J]·海南金融， 2009(12)·

金融行业的前景篇4

一、利率市场化的理解

一般来说，所谓的利率市场化是由市场的供求来决定金融机构在市场的融资水平，换句话说，主要是指金融机构在货币市场上融资的利率水平。在全面利率市场化后，跟传统的利率相比较，它主要是根据市场的供求来决定，这在一定程度上降低了国家对市场利率水平的调控力度。实际上，利率市场化是将金融利率的多少交由金融机构来决定，在央行基准利率的基础上，给予金融机构极大的自主权，让他们在根据自身资金的状况与对金融市场变化的动向的判断的前提下，进行利率的调节。并且，还进一步通过金融市场的资源优化配置，促进金融与经济的协调发展。

二、利率市场化背景下对商业银行经营发展的影响

（一）提升商业银行的市场竞争力

一般来说，商业银行的经营模式就是通过金融业务、证券交易与贷款等项目来获取自身的利益，并进一步得到发展壮大的。而在利率市场化后，对金融市场来说，很大程度上带动了金融市场交易的活跃力度。对银行来说，金融市场的需求变化对利率是十分重要的影响因素，银行也有更大的活动空间来进行利率的调控，能够进一步达到刺激金融消费、提高金融消费者投资力度的目的，在提高自身核心竞争力的同时还能够进一步提高自身的经营利润。其中，利率市场化主要是由金融市场的供求变化而决定的，把市场作为利率调节的主体，将市场的变化作为利率调节的一个参照值，在此基础上，更有利于构建金融监督的管理体系。这样既能够提高商业银行对金融市场的监督与管理，创造良好的经营管理环境与市场竞争环境，还能够有利于商业银行及时的掌握市场供需变化的信息与动向，把握市场变化的普遍规律，获得更高的经济效益。

（二）提高商业银行的创新能力

随着经济的发展，推动金融领域的革新，在利率市场化的背景下，金融市场的发展空间进一步扩大，对银行的发展来说，是一种巨大的挑战。在实行全面利率化的背景下，银行间的竞争加剧，逐渐的白热化，商业要想在激烈的竞争下，取得一定的发展与利润，加强自身的创新能力是必不可少的措施。在商业银行发展的市场环境改变的背景下，极大的冲击了传统商业银行的经营发展模式，如果没有在市场需求的背景下，完善商业银行的发展模式，将会阻碍商业银行的进一步发展。因此，要创新商业银行的经营发展模式，从改变金融业务单一的现状，提高金融的服务质量等等手段入手，提高商业银行的创新力与核心竞争力，才能够促进商业银行的长久发展。

三、目前商业银行经营管理存在的挑战与不足

（一）存贷款业务的减少

对商业银行来说，存款与贷款是其传统的主要业务，也是获取利润的来源之一。但是，基于市场利率变化的背景下，金融消费者为了进一步做到规避风险，就会相应的减少投资力度，这样会导致商业银行的存款与贷款业务减少，降低了银行的利润，长久以此，就会影响到商业银行的整体效益与安全保障。在现行的商业银行的经营管理中，面对业务减少的问题，会被迫的发行银行的债券，来获取相应的资金。而随之而来的是商业银行的经营成本的增加，并且资金的进一步流动也会加大银行存贷比。这样，存贷款业务的减少，使得银行失去了传统的稳定性收入的来源，为商业银行的发展埋下一定的安全隐患。

（二）商业银行的风险加大

在市场利率的背景下，商业银行的发展环境变得更加的复杂，竞争加剧，市场的波动情况极大的影响了商业银行的利率，可以说，利率的波动与商业银行的利率风险直接挂钩。而市场利率在金融市场的变化下，会一直呈现不同程度的波动，波动越大，带来的风险也就越大，这无疑给商业银行的经营发展带来巨大的挑战。一旦，利率波动的幅度超过了银行的可控程度，就会使银行的发展陷入到巨大的经济危机中，这在很大程度上加大了银行经营管理的压力与挑战。

（三）专业管理人员的缺乏

人才，对企业的发展来说，都是至关重要的因素，对商业银行的发展而言，也不例外。商业银行经营管理的核心理念是以人为本，人才是经营管理中十分重要的影响因素。在利率市场化的背景下，为了进一步提高商业银行的利益，规避风险，需要有专业的管理人员参与银行的管理工作。但是，就目前来说，商业银行的经营管理中，一方面，缺乏专业的高素质的管理人员，另一方面，也缺乏对员工的管理技能培训，以便加强人员自身的素质，进一步面对利率市场化的背景下带来的挑战。

四、提高商业银行经营管理的建议

（一）建立利率风险管理机制

面对利率市场化的背景下，商业银行的利率风险进一步加大的问题，在完善经营管理的过程中，应该着手建立利率风险管理的机制，提高建立利率风险管理的部门，进一步提高商业银行规避风险的能力。利率风险管理部门要全方面的收集市场利率的波动的信息，并做好风险预防的方案，协调好商业银行利率与市场需求利率之间的关系，从事前就做好处理风险的准备工作。另外，风险利率管理部门还应该要提高对风险的识别能力，着手建立商业银行的风险识别系统和风险的分析方法，加强抵抗风险的能力。这样，全面的建立利率风险管理的机制，有利于完善商业银行经营管理的不足，并进一步的做好规避风险的工作，促进商业银行的稳定运行。

（二）创新人才管理与培养机制

对商业银行的发展来说，获得最大化的利润是它的首要目标。但是，在实行利润最大化的过程中，也要兼顾到顾客的利益，以人为本，提高金融的服务质量。创新人才的管理与培养机制，能够有效的提高人才的素质，提升人员服务的能力，从而使顾客获得最满意的服务，促进商业银行的长久发展。另外，加强对人员的培训，通过各种专业的培训课程，使人员掌握利率定价的定理，提高管理人员风险预测与识别的能力。并且，要提高商业银行管理的水平，就要相应的建立各种考核评价的机制，设立相应的人员管理监督机制，薪酬制度，创新管理的理念，善于利用激励的手段，提高对人员的管理力度，有利于促进商业银行经营管理能力的提高，从而推动商业银行在利率市场化的背景下获得进一步发展。

金融行业的前景篇5

关键词：金融支持；旅游业；建议

旅游业是最具发展潜力的新兴行业，当前已成为浙江经济的重要支柱产业之一。今年以来，富阳市旅游行业以新一轮解放思想大行动为指导，以旅游服务质量提升年为契机，积极打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断加强“新富春山居游”的宣传力度，取得一定成效。但是，旅游业对富阳GDP的贡献率并不高。因此，探讨金融如何支持旅游业可持续发展，对于进一步促进富阳旅游业乃至整个经济的快速发展具有十分重要的意义。

一、富阳市旅游发展概况及金融支持的基本情况

（一）旅游业发展概况

富阳地处“西湖—富春江—千岛湖—黄山”部级黄金旅游线的前站，既赋山城之美，又具江城之秀，是典型的江南山水城市。一川如画的富春江横贯境内；有华东地区最大的野生动物世界（国家AAAA级景区），保留明清建筑特色的孙权后裔聚居地龙门古镇（国家AAAA级景区），再现造纸印刷两大发明的中国古代造纸印刷文化村，亚太地区第一洞厅的碧云洞（所在富春桃源景区为国家AAAA级景区），以及富春山居国际高尔夫球场、度假胜地富春桃源、钟灵毓秀的鹳山、天钟山等。

1—9月，全市接待国内外游客418、11万人次，比去年同期407、19万人次，增长2、68%。其中，国内游客414、78万人次，比去年同期403、60万人次，增长2、77%；入境旅游者33332人次，比去年同期35923人次，减少7、21%。实现旅游总收入28、08亿元，比去年同期25、85亿元，增长8、63%。其中，国内旅游收入27、45亿元，比去年同期25、16亿元，增长9、12%；外汇收入901、65万美元，比去年同期968、47万美元，减少6、90%。

全市共有收费旅游景区8家。其中，国家AAAA级旅游景区3家，国家AAA级旅游景区1家，其他景区4家。1—9月收费景区接待一日游游客148、76万人次，比去年同期161、59万人次，减少7、94%。实现门票收入7127、83万元，比去年同期7261、72万元，减少1、84%。

（二）金融支持情况

随着富阳市旅游业的迅速崛起，各金融机构切实更新经营理念，积极拓展信贷业务，不断改进金融服务，金融业逐步介入旅游行业。截至2010年10月末全市银行类金融机构中，目前有8家向旅游企业及相关产业发放贷款，大部分贷款是用于宾馆、酒店、饭店等企业升级改造和支持景区建设。其中，住宿及餐饮业贷款10525万元，占36、93%。旅游景区贷款15400万元，占54、03%，如永安山庄从杭州银行、民泰银行、农村合作银行等共获得900万元贷款；富春山居国际高尔夫球场从工商银行、农业银行等共获得12000万元贷款；野生动物世界从中信银行获得1500万元贷款；新沙温泉度假村从杭州银行获得1000万元贷款，用于前期景区建设。其他旅行社及相关企业贷款2578万元，占9、04%，

截至2010年10月末，富阳市各商业银行贷款余额为478、17亿元，与旅游业相关的贷款余额为2、85亿元，只占商业银行总贷款余额的0、6％，相对旅游业占GDP的8％～10％的产值份额而言，与旅游相关的信贷投入所占的比例明显偏低。

二、旅游业发展和金融支持存在的问题

（一）富阳市旅游业发展中存在的问题

1、品牌效应不明显。富阳市虽拥有国家AAAA级旅游景区3家，国家AAA级旅游景区1家，但其知名度还主要局限在浙江省内，品牌效应远未得到充分发挥。

2、旅游业对GDP的贡献率偏低。近年来，富阳市旅游产业链尚未充分延伸，旅游业收入主要靠“游”这个环节产出，收入总体偏低。据资料显示，2007—2009年富阳市旅游业收入分别为25、1亿元、31、3亿元、34、68亿元，旅游业对GDP的贡献率分别为8、70%、9、13%、9、84%，相对其他主要产业而言，旅游业对GDP的贡献率偏低。

3、金融机构支持不足，产业发展缓慢。一是金融支持旅游业发展能动性不强。金融与旅游产业发展未能有效对接，信息沟通交流不够，支持旅游发展的相关优惠政策也不完善。二是金融资金对旅游业的投入不足。2006年、2007年、2008年、2009年、2010年10月底全市各金融机构共发放旅游及相关服务产业贷款分别为7646万元、22308万元、20677万元、26515万元、28503万元，分别占全部贷款总额的0、41％、0、98％、0、75％、0、67%、0、6%。从金融机构贷款的数据来看，旅游贷款占全部贷款余额的比例远远小于旅游收入占GDP的比例（见下图），并且2007年后旅游收入占比逐年增加，而旅游贷款占比逐年下降。由此可以看出，金融机构对旅游业及相关产业的资金支持还远远不足。

（二）金融支持旅游业发展存在的问题

1、旅游企业的先天性缺陷削弱了金融机构的支持力度。一是多数旅游企业规模小，抗风险能力较弱，客观上限制了银行信贷资金的投放。二是商业银行与旅游企业的融资信息不对称。金融机构对旅游管理、发展规划、项目开发、融资需求不甚了解，对项目前景、预期收益、风险程度等难以作出准确的判断，致使银行信贷投放难以适应旅游业快速发展的需要。

2、旅游企业缺乏有效担保抵押物，影响信贷资金的投入。目前我市旅游企业、旅行社、景点的基础设施建设信贷资金需求量很大，项目建设时间长，经济效益产生慢，创收能力弱。大多数旅游企业只有景区承包经营权，没有取得土地使用证，导致在申请贷款时难以提供足值有效的抵押担保物，制约着银行对其发放贷款。

3、缺乏金融支持旅游业发展的整体规划。由于旅游业贯穿着“吃、穿、用、住、行、游”等多个开发建设和消费领域，产业链条长，覆盖范围广，各金融机构的金融支持事实上面临着全新的挑战和考验。加之深入调研少，缺乏各方沟通和协作，导致金融支持旅游业发展的整体规划性较差。

三、金融支持旅游业发展的对策与建议

（一）政府应积极支持旅游企业并将其做大做强

一是搭建银企沟通、合作平台。通过政府牵头，定期召开银企洽谈会、推介会等，增进政、银、企之间的关系，让银行和企业了解政府部门支持旅游产业的优惠政策；让企业充分展示其良好的发展前景；让银行对其最新信贷投向、金融产品及贷款发放的必要程序进行说明，达到相互了解和信任的目的，促进相互合作与发展；二是积极落实担保优惠扶持政策。对有市场、有效益的重点旅游项目（如新沙岛、农家乐等），实行积极的财政税收政策，对其贷款实行贴息扶持，适当降低银行贷款风险。针对融资困难的旅游企业，建议政府开辟绿色通道，适当减免旅游企业的房产、土地证等费用；三是积极做好旅游市场营销。以依山傍水的生态环境为依托，紧紧抓住“西湖—富春江—千岛湖—黄山”部级黄金旅游线前站的优势以及杭黄高铁即将建成的得天独厚的旅游资源做好旅游营销文章。通过网络、电视、报刊宣传相结合深入宣传富阳旅游，推出富阳运动休闲之城形象宣传专题页面，打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断提高城市旅游知名度。

（二）金融机构应合理调整信贷结构，切实加大信贷投入，改进金融服务

一是优化信贷结构，扩大基层行信贷审批权限，逐步把一部分资金投向旅游扩建改造及旅游基础设施建设上。金融机构要及时了解旅游业发展的重点投资领域，积极参与旅游项目的调查研究，形成旅游信贷支持与金融风险控制的长效机制；二是开发新的贷款品种，尝试推出门票收益权质押、景区设施抵押等担保贷款产品。同时结合新农村建设，对开发前景广阔的特色旅游产品生产给予优惠的信贷扶持，对农民群众兴办的“农家乐”给予农业贷款扶持，对有创新性和带动性的旅游项目安排一定的政策性贷款，逐步形成全方位的金融支持体系；三是提升金融服务水平，不断完善金融配套服务工作。拓展金融服务领域，调整和优化网点布局，在主要景点设立自动存取款机，安装刷卡终端，提供外币兑换等金融服务。通过多种金融服务方式，创造一个良好的旅游金融服务环境。

（三）人民银行应积极发挥窗口指导作用，全力为旅游企业搭建金融服务新平台

一是充分发挥牵线搭桥的纽带作用，帮助金融机构找到金融与旅游产业供需的结合点，将有限的金融资源投放到有市场前景的旅游产业中。同时协同其他相关部门，结合市政府对旅游业的规划做好金融支持旅游业发展的整体规划；二是加强调查研究和征信建设工作，充分利用信贷征信系统提供的相关信息，引导商业银行将资质好、信誉高的旅游企业作为优先放贷对象；三是加强软环境建设。协调配合做好银行卡联网测试工作，不定期对POS、ATM标准化改造，帮助金融机构解决游客在本地旅游刷卡消费时出现的各种问题，为游客提供良好的金融服务环境；四是加强宣传与协调。做好富阳旅游发展的正面宣传，积极鼓励金融机构向各自的总行、分行反馈当地旅游业发展现状和发展前景，激发金融机构支持旅游产业发展的内在动力，争取更多的金融支持和政策倾斜。

参考文献:

[1]人民银行丽江市中心支行课题组、金融支持丽江文化产业的现状、问题与建议[J]、西南金融，2005，(12)、

[2]王德业，惠建华，孔磊、金融支持地方旅游经济发展探析[J]、济南金融，2006，(5)、

金融行业的前景篇6

[提要] 河北省旅游业“十二五”发展规划明确，到2015年旅游业要发展为河北省经济支柱产业。旅游景区作为河北省旅游业的支柱和基石，其发展状况将影响到河北省旅游业发展目标的实现。对旅游景区来说，资金的筹集是目前最亟待解决的问题。本文在研究河北省旅游景区项目融资特点的基础上，提出发行债券、期权融资以及资产证券化的融资模式。

关键词：旅游景区；债券融资；期权融资模式；资产证券化

中图分类号：F59 文献标识码：A

收录日期：2013年1月22日

“十一五”期间，河北省高度重视旅游业，加大对旅游业的引导和支持，使得旅游业发展氛围浓厚，旅游景区建设步伐不断加快。在河北省旅游业“十二五”发展规划中，河北省明确要推动旅游业发展再上新台阶，要把旅游业建设成为全省的战略支柱产业，全面推动河北省旅游景区要素建设和管理服务质量建设，促进河北省旅游业培育精品，提升形象，塑造品牌。

一、河北省旅游景区项目现状

截至2012年6月，河北省已开放景区600多家，其中4A级以上旅游景区110家。据统计，2011年河北省旅游景区接待游客1、32亿人次，占全省旅游总接待人次的71、4%；综合收入484亿元，占全省旅游总收入的39、8%。可见，景区已经成为河北省旅游业的重要支柱。

景区要发展，资金是关键。根据《河北省旅游业“十二五”发展规划纲要》和河北省加快旅游业发展的实施意见，河北省在“十二五”期间要建成120个精品景区，如苍岩山景区、嶂石岩景区、野三坡景区、承德避暑山庄外八庙景区、山海关景区等，围绕这些精品景区启动100个以上重点建设项目，5年要累计完成投资1，000亿元以上。据测算，旅游景区的利润率不足5%，过去五年政府的资金支持累计在5、5亿元左右。可见，单靠企业自身积累以及政府的支持远远不能满足景区项目对资金的需求，需要我们多渠道筹集资金。

二、河北省旅游景区项目融资特征

（一）河北省旅游景区项目盈利性差异较大。河北省旅游景区总体上可以分为经济开发型景区和资源保护型景区两类，不同类型的景区项目的营利性不同。如资源保护型的景区，尤其是风景名胜区、森林公园等，其资源属于不可再生的资源，垄断性的资源使其具有得天独厚的优势，因此该类景区的竞争力很强，门票收入比较丰厚。但是，该类景区的配套设施正在逐步完善，日常维护费用相对较高，投入大，产出少，导致这类景区项目的盈利性相对较低。而经济开发型景区如榕源温泉度假村、明城京郊生态农业观光园等，这些景区的经济性质明显，娱乐项目多，营利性相对较高，主要通过景区的建设带动当地经济的发展。

（二）河北省旅游景区项目融资方式相对单一。旅游景区的建设主要包括基础设施项目建设和接待服务设施项目建设，基础设施项目包括景区的游山道、基本的公共服务设施的修建和维护等，这些项目的融资主要是由政府来买单的，包括由政府财政直接投资、政府向银行贷款、景区门票收入上交后全额返还用于景区建设等；而景区的接待服务设施如景区的酒店、参观以及一些盈利性的服务项目如旅游车等，这些项目主要由景区居民进行投资，其他融资方式如BOT方式等相对较少。由此可知，河北省旅游景区项目的融资方式较少，融资渠道狭窄。

（三）旅游景区项目受季节性影响较大。河北省地处北方，不像南方那样一年四季如春，也不像东北那样，冬季漫山遍野白雪覆盖，别有一番景象。到了冬天，河北省旅游景区尤其是自然景区是满眼萧条，一片荒凉。而游客对自然景区的选择往往要求更具特色，要么选择不受或少受季节影响的南方景区，要么选择更具冰雪特色的东北地区景区。因此，到了冬季，河北省旅游景区对游客的吸引力减小，导致客源不足，旅游收入减少。当然，人文景区受到季节性的影响相对较小。

三、河北省旅游景区项目融资模式

由上可知，河北省旅游景区项目受季节的影响相对较大，当前的融资模式相对单一，项目的盈利性不同。而未来景区发展对资金的需求巨大，这就需要我们有针对性地采用多种方式融资。

（一）通过发行旅游债券融资。债券融资是指融资项目主体按法定程序发行、承诺按期向债券持有者支付利息和偿还本金的一种融资行为。债券融资主要包括企业债券（包括中小企业集合债券）、公司债券、中期票据（包括中小企业集合票据）、短期融资券（包括超短期融资券）等融资方式。债券融资最大的优点是债券利息可以在缴纳所得税前扣除，减轻企业的税负，因此成本比较低。而且发行债券筹资规模大、期限长、资金使用比较灵活。通过发行债券筹集资金，有利于破解项目主体发展中面临的资金瓶颈制约，引导更多的社会储蓄转化为长期投资，增强项目主体的发展动力。

对于河北省的旅游景区项目来说，要通过发行债券的方式筹集资金，可以由河北省政府成立国有旅游投资开发公司，对重点景区如苍岩山景区、野三坡景区、承德避暑山庄外八庙景区等进行统一开发，并对开发前景好、未来有稳定现金流（门票收入）的旅游项目打包，并以此为基础发行旅游债券在市场上出售，将发行债券所筹资金用于项目的基础设施和开发建设，将来债券的还本付息以景区项目的门票收入等各种收入进行偿还，这样可以为景区项目及时筹集到可用资金。（图1）

（二）设计带有期权性质的旅游开发合约。景区的旅游投资开发企业已经在利用资本市场进行直接融资，但国内资本市场直接融资渠道不太通畅，在需要行政审批的旅游企业上市、企业可转换债券、定向基金等方面，较难取得配额或入场资格。因此，我们可以转变思路考虑在非交易所市场通过发售景区旅游开发期权合约筹集资金，回避现有出台法规，并充分利用产权交易市场流通带有产权和期权性质的开发合约。

在对景区开发时间长、工程量大的有潜质的旅游资源进行评估的基础上，如苍岩山景区、嶂石岩景区、野三坡景区等，可以将景区旅游开发项目的不同阶段划分为不同的开发合约，并在合约中嵌入下一期具有优先投资开发权利的期权，可以使有意投资开发景区旅游工程的资金如企业的直接投资借助此渠道进入到景区开发项目，并有充分的机会在流通市场如产权交易所流通。如果景区项目在开发过程中出现良好的市场形势，将使景区下一阶段的开发获益的权利增值，形成带有实值期权性质的开发合约。投资商可以将这种期权性质的合约在产权交易市场高价转手，将先期投入的资金进行套现获得一部分收益；也可以凭借此份合约再以优惠价格购入下一期景区开发合约，持续对项目投资，通过项目的运营获得相应份额的红利。通过运用非交易所市场的合约交易，类似于OTC市场的衍生合约，将景区的开发建设与金融工具联系起来，可以订制化、灵活性地服务于投资者的需求，也可以同时满足融资者利用金融市场获取融资，并避免层层审批管理；景区投资管理企业可以聘请专业的投资银行机构进行设计开发，一方面可以提高合约的针对性；另一方面可以提高合约的流动性，以利于融资效率的提高。（图2）

（三）利用资产证券化方式获取融资。资产证券化是把缺乏流动性但预期未来具有稳定现金流的资产汇集起来，形成一个资产池，通过结构性重组的方式将其转变为在金融市场中出现和流通的证券，实行融资的过程。优质的旅游资源运营后可以形成稳定的现金流，这就为资产证券化创造了条件。

对于旅游景区项目中原有的政府前期投资或银行贷款，可以在景区项目投入运营后把旅游资产的未来现金流（如贷款的还本付息）打包，然后将这部分资产出售给SPV以获得资金；SPV以打包的资产为基础，通过增级机构对资产的增级，经过信用评级机构进行评级之后，以此为基础发行证券，证券可以通过在证券市场上转让获取到可以使用的资金用于景区项目的开发建设。这样，通过资产证券化的方式把项目交给商业化的机构运营，既可以起到支持旅游业发展的目的，还可以正确引导资金走向，将政府支持、银行贷款和市场化运作结合起来。旅游资源经营虽然有未来稳定现金流的优质资源，但在前期投资中引入民营资本会存在种种困难，资产证券化构成了一个桥梁，将政府投资和贷款转换为民营资本，撤出的政府资金还可以充实带到旅游发展基金中滚动运作。（图3）

主要参考文献：

[1]吴静、基于BOT模式的包头小白河湿地景区开发项目风险管理研究[D]、山东大学，2012、3、

金融行业的前景篇7

（一）通辽市旅游资源及其发展现状

通辽市位于内蒙古东部，松辽平原西端、科尔沁草原腹地，全市总面积6万平方公里，总人口309、46万人，其中，蒙古族147、7万人。近年来，随着经济的飞速发展，通辽市依托现有旅游资源，积极完善旅游要素市场，“孝庄故里、中国马都”的形象已经深入人心。沙漠峡谷、牧民家园精品游、山地草原风情游、原始草原生态游、农家乐、渔家乐体验游、科尔沁宗教文化探秘游、沙漠探险、体育健身游、科尔沁红色经典游等线路深受游客青睐，通辽市旅游业已进入发展的“快车道”。

截至2009年末，通辽市共有景区（点）42个，其中国家4A级景区1个，3A级景区9个。星级饭店25家、旅游服务推荐单位26家。旅游业直接从业人员6、5万人，间接从业人员32、5万人。通辽市旅游业收入从2000年的0、95亿元增加到2009年的50、9亿元，年均增长速度达到55、63%，旅游业对经济的贡献度从2000年的0、65%上升到2009年的5、07%（表1）。显然，通辽市旅游业规模在不断扩大，旅游业已经成为新的经济增长点，在社会经济发展中所起的作用越来越大。

表1 2000-2009年通辽市旅游经济指标

（二）融资难仍然是制约旅游业发展的主要瓶颈

虽然通辽市旅游经济发展快速，但它面临的融资难题仍然是制约旅游业发展的主要瓶颈。

1、信贷投入不足

长期以来，通辽市旅游业资金需求一直难以得到满足。尤其2005年以来，通辽市旅游业贷款需求猛增，但贷款满足率较低（见图）。以2009年为例，通辽市旅游业贷款需求9、4亿元，但通辽市银行业金融机构旅游业贷款余额仅为1200万元，占贷款需求量的1、28%，并且只有农村合作金融机构和包商银行对旅游业发放贷款。

2005-2009年通辽市旅游业贷款需求及满足情况统计图

2、信贷产品不全

目前，通辽市金融机构用于支持旅游业的信贷品种不全，四家大型国有商业银行缺乏针对旅游企业的信贷品种，区域商业银行包商银行也没有正对旅游业的贷款品种，邮政储蓄银行现只针对贸易商户进行贷款，贷款品种有小额信用贷款和抵押贷款两种，对旅游业的应有支持处于停顿状态。

3、企业融资渠道狭窄

调查显示，2005-2009年，通辽市旅游业累计投入资金达11、64亿元，资金来源主要分为四部分。其中政府投资2、14亿元，占18、38%，主要用于景点的新建、扩建和改造和道路建设等基础设施建设；吸引外商投资（主要是通过招商引资方式）为8、28亿元，占71、13%；民间投资为0、98亿元，占比为8、42%；金融机构贷款为0、24亿元，仅占2、07%，主要以房产抵押、小额信贷的方式投向了农户、专业经营业户。金融对旅游经济的投入严重不足，使旅游业发展过程中对金融服务的需求无法得到满足。

二、旅游业的融资需求与信贷配置的矛盾

（一）金融机构信贷门槛过高与旅游企业现有实力不匹配的矛盾

现阶段，各金融机构的评级授信系统都由主管行（主要是一级分行）统一制定，没有专门针对旅游企业特点的评级授信和审批体系，这些定量或定性的评级授信条款成为多数旅游企业难以逾越的门槛。如因辖区旅游企业信用评定等级无法达到中国银行市场准入标准，无法获得贷款支持。中国银行信用评定系统是将旅游企业连续3年的财务报表录入系统，系统自动打分，对低于BBB级别的不准入，通辽市所有旅游企业信用评定登记均在BBB级以下。又如农业银行只允许4A级以上旅游区信贷准入，而通辽市仅有一家4A景区；工商银行目前不允许旅游企业信贷准入；建设银行重点营销的是大客户，同时因信贷人员少，忽视了小企业的贷款申请。

而目前通辽市旅游企业是“小、散、弱”，市场竞争力不强，还没有形成合力，自身积累能力和发展条件比较差，制约了自身的融资能力。

（二）金融机构经营盈利性与旅游业融资内在弱质性的矛盾

通辽市旅游景区的服务单一，配套设施缺乏，使得旅客在景区的旅游成了纯粹的观光旅游，对景区周边也未起到很好的辐射作用，收益前景不确定增加，难以达到金融机构对资金盈利性的要求，阻碍了金融资金的逐利进入。具体来讲，一是由于旅游业贷款回收的长期性，审核此类贷款的多为一级分行甚至总行，而通辽市旅游的许多景区项目远达不到其核准的最低限要求；二是旅游景区的实际有效收益来自建成后的门票、住宿费等相关收入，建成前景区的基建设施由于其固有特征而不被认定为有效的抵押品。承包给企业经营的，也大多未取得土地使用权等有效抵押品；三是部分景区属于公共景区，经确权后，地方政府和旅游主管部门不能作为承贷方来要求借款，影响了金融机构的信贷支持。如农业银行将旅游业列入机构类客户，与卫生、教育、财政等事业单位一样对待，因无独立法人资格，无法列入公司类客户给予信贷支持。

（三）金融机构信贷审批过程冗长与旅游业资金需求“短、频、快”的特点相矛盾

目前，企业申请贷款的程序基本上是“企业申请——基层行初步调查—向上级行申报评级授信—企业用信申请—办理抵押手续—申请上级行审批（或备案）”，经过层层申报、调查、审批、批复，一笔贷款从企业申请到批复用信，时间至少在45天至70天。而且银行出于收益最大化原则考虑，对企业申请的短期贷款多要求期限定为一年。而通辽市旅游企业所辖景区多以典型的草、牧场为主，受季节性影响较大，对资金的需求表现为季节性强、时滞短。在调查中，企业反映银行贷款存在的主要问题集中在审批时间长、手续繁杂和贷款门槛高、贷款难获得两点上。如通辽市莫力庙旅游区在旅游旺季申请流动资金贷款，但是等贷款审批下来草场已经枯黄，旅游旺季已经过去，企业错过了最佳需要用钱的时机。

（四）金融服务落后与旅游业信贷品种需求多样性的矛盾

发展旅游业给金融服务提出了多元化的需求，客观上要求金融机构不断创新金融品种，拓宽服务领域，改进服务方法，提高服务质量，提供更为便捷和安全的金融服务。而目前通辽市旅游消费的结算方式仅为现金，在全市旅游景区没有设立金融服务网点，POS系统、ATM机均未引入旅游景区，旅游企业和景区游客所需的金融服务难以得到满足，金融供给缺失。

（五）金融机构审慎管理与企业诚信意识不强造成企业融资难

金融机构的审慎管理制约信贷资金投入旅游业。金融行业的贷款控制首要的就是控制风险，旅游业项目贷款一般属于中长期贷款，金额巨大且回收期长，因此多数金融机构均未把旅游业视为信贷的支持对象。如建设银行总行按照行业不良贷款率排名将旅游业、餐饮业、娱乐业列入高风险行业，旅游业贷款必须经过一级分行准入。加之由于金融机构对景区的旅游管理、发展规划、项目可行性、预期收益等不了解，在审慎原则的指引下自然不愿冒风险来提供资金。

同时由于信用环境与企业诚信意识不强造成企业融资进一步困难。如由于工商银行通辽分行中小企业贷款不良率居高不下，2004年工总行对通辽分行中小企业贷款全面停牌，直到2010年2月才批准复牌。虽复牌，但只允许做国内贸易融资一种，并且只能以核心企业应收账款为还款来源，即使旅游企业资质符合工商银行信贷风险管控要求，但因工总行的信贷政策规定仍然无法准入。

（六）信用担保体系不健全与旅游业信贷担保需求急剧增加的矛盾

目前，通辽市共有担保机构9家，其中财政参股的中小企业信用担保机构2家，并且注册资金规模小，担保能力低、服务面窄、手续繁杂，而且对担保企业设置了许多苛刻的反担保条件，从而限制了旅游业担保贷款的使用。另外，中介收费环节多、融资成本过高、评估结果失真，也成为制约融资工作的重要因素。客户与金融机构达成贷款意向，按照贷款程序，最终取得贷款仍需要经过保险、房产等中介机构的评估，这些部门都收取一定的费用。从发展的角度看，这些收费标准偏高，造成企业综合融资成本过高，制约了旅游企业融资能力的发挥。

三、解决旅游业融资难的对策与建议

（一）强化地方政府的引导作用，减轻金融支持旅游业发展的风险压力

1、制定旅游业发展总体规划，优化金融生态环境，提高旅游业对经济发展的贡献度

一是政府应结合通辽旅游业发展的实际，对旅游业发展的现状、前景、产业布局及其基础设施建设等进行深入的研究和作出全面的规划。二是整合旅游资源，按照现代经营理念和公司治理结构要求，积极组建旅游业开发投资总公司和旅游集团总公司，提升旅游业整体实力。三是政府应加强信贷政策与旅游产业和经济发展战略的衔接和协调，政府部门在制定旅游发展规划、选择重点开发项目时，应注意吸收银行业参与评估论证。四是地方政府将金融生态环境建设纳入对基层政府考核内容，增强基层政府优化金融生态环境的积极性，提高全社会诚信意识，引导金融机构加大对旅游业贷款的支持力度，缓解旅游业融资难的困境。

2、发挥财政资金主动性和带动性强的优势，减轻金融支持旅游业发展的风险压力

一是为提高银行信贷投入旅游业的积极性，建议地方财政部门对金融机构发放的旅游业贷款给予贴息政策，同时由财政部门和旅游企业共同出资建立旅游业担保基金，在解决旅游企业贷款担保难问题的同时，利用担保基金的放大效应引导金融机构加大对旅游业的资金支持力度。二是设立旅游业发展资金，由地方财政每年安排一定资金，实行财政专户储存、滚存使用专项用于旅游规划编制、宣传营销、资源保护、表彰奖励及对重点景区环境、道路、景观等基础设施的投入。三是简化旅游业贷款在抵押登记等方面手续，并减收抵押登记费用，降低旅游业的融资成本。

（二）人民银行加强窗口指导，引导信贷资金向旅游业倾斜

1、人民银行要发挥货币政策窗口指导作用，出台金融支持旅游业发展的指导意见或信贷指引，引导银行业金融机构在制定信贷计划时，应注重信贷投向重点与经济发展重点，大力支持发展旅游产业、优势企业和拳头产品，确保有市场、有效益的重点项目的资金需要。

2、人民银行应充分利用再贷款、再贴现、利率等货币政策工具，支持银行业金融机构优化金融资源配置，促进旅游经济持续发展。同时，鼓励开发生产具有民族特色的旅游用品，并按总行关于民族贸易和民族用品生产贷款实行利率优惠利率给予贴息支持。

（三）银行业金融机构创新金融服务方式和信贷产品化解旅游业融资瓶颈

1、完善金融服务。银行可利用营业网点柜台、ATM机、电话银行、自助银行等功能和信誉，与旅游企业签订协议，接受委托，开办旅行社报名收费、门票预订和上门收款等业务；还可广泛开办如保管箱出租业务、个人旅游支票、旅游平安险种等业务，并且通过银行信用卡的便利为境内外旅游消费者提供多种服务。同时银行业金融机构应实现网点覆盖各主要景区，并配齐ATM机、POS机等金融服务设施。

2、创新信贷产品。金融机构应根据旅游企业性质、旅游项目和旅游产品特点，推出特定的信贷品种；针对旅游景区景点投资规模大、资金需求额大的特点，尝试推行银团贷款模式。

3、创新贷款担保方式。金融机构要积极探索开办收费权质押、经营权质押等多种贷款抵押方式，改变目前旅游业贷款落实抵押担保难的尴尬局面。

4、实行贷款利率优惠政策。银行业金融机构应对发放的旅游业贷款实行利率优惠，较其它同类同档次贷款利率优惠10%-20%。

（四）积极探索多种融资方式，努力实现旅游业融资渠道多元化格局

金融行业的前景篇8

【关键词】旅游景区经营权质押融资

近年来，随着我国旅游经济的快速发展，一些旅游景区企业开始尝试以旅游景区经营权质押作为融资手段，越来越多的金融机构开始接受这种贷款担保方式。但由于我国现有的法律法规对景区经营权质押缺少明确规定，景区经营权质押在实际操作中还面临诸多困难和风险，但作为一种创新，可以帮助旅游景区摆脱融资难的困境，实现持续发展。

一、开展景区经营权质押贷款的作用

（一）有利于拓展旅游景区融资渠道，解决景区企业资金难的问题

开展景区经营权质押贷款，将旅游景区的经营权作为一种生产要素参与融资，突破了景区经营权不能作为质押物的瓶颈制约，使景区旅游资源的各种价值资产化，提高资源的资产化收益，为景区企业在开发旅游资源过程中解决资金不足的问题提供有效的途径。

（二）有利于旅游景区提档升级，加快旅游景区的开发

有了景区经营权质押贷款的支持，旅游景区企业不再有资金的束缚，可以放开手脚，大胆地对景区进行更高起点的整改和规划，进一步完善景区环境、配套设施，改善服务质量，使景区接待能力提高，旅游收入增加，满足游客吃、住、玩等需求，形成良性循环。

（三）有利于金融机构培育和拓展新的信贷增长点，降低贷款风险

随着金融机构信贷制度的健全和经营的合规，信贷风险的防范被提到了重要议事日程。对有效抵押品不足的旅游景区投放大额贷款，金融机构深感风险较大，这也是一直以来旅游景区贷款难的主要根源。有了景区经营权质押贷款这个新产品，金融机构可大大降低贷款的风险性，信贷资产质量也随之提高。

（四）实现了景区企业和金融机构双方互利多赢

景区经营权抵押贷款业务的开办，一方面企业获得及时的流动资金，促进了旅游资源价值的资产化和景区的改造升级；另一方面，引导金融机构创新金融产品，打破贷款担保传统模式，加大信贷支持力度，吸引了更多的资金投入到旅游景区的开发建设中去，同时，也拓宽了信贷投放渠道，增加了利息收入，实现了企业和银行双赢。

二、开展景区经营权质押贷款面临的问题

（一）景区经营权质押价值评估不规范

目前，人们往往根据旅游资源的使用价值，以门票价格推算资源价值，或者参照农村、城市土地的基准地价确定风景游憩价值，缺乏合理的、适合不同类型旅游资源的价值评估方法，缺乏一整套景区经营权价值评估的标准和操作程序，景区经营权价值评估随意性较大。这样，就可能会导致景区旅游资源价值被严重高估，抵押权人无法实现景区经营权处置变现，形成不良贷款；同时，景区企业也不能取得满足需要的资金。

（二）贷款风险难以掌控

景区资源作为一种不可再生的特殊国有资产，其经营权质押还处于尝试阶段，在实际操作中，质押贷款会面临一些风险。首先，由于我国现有的法律并没有明确景点经营权质押登记的职权部门，未经登记的经营权质押合同一旦涉诉，作为质权人的银行，就会因质押合同未经登记而得不到法律保护，这样就容易使贷款银行重复质押，或因私自转让经营权给善意第三方造成银行质押权利悬空。

其次，有些景区（如部级风景名胜区）的经营权，国家明文规定是不能转让的，如果银行接受了不可转让的经营权作质押，作为质押物的景区经营权难以有效变现，将大大影响贷款的安全性。

（三）法律不规范，贷款操作性差

由于景区经营权没有进入《中华人民共和国物权法》和《中华人民共和国担保法》，以旅游景区经营权作质押的贷款业务并没有明确的法律依据，实际进行景区经营权质押贷款的可操作性差，最终导致质押权不能真正落实于贷款银行。

再加上，金融机构更看重质押人质押的经营权所处的行业，更看好垄断性行业、特许经营行业，更关注质押的经营权的专有性及质押的经营权所处的行业的稳定性。而景区经营权所处的行业是旅游业，具有较大的不确定性，发展过程中未知因素和争议地方多，导致很多金融机构不愿涉及，如果缺少引导和鼓励，经营权质押很难在大范围内展开，一些中小旅游景区的融资仍然会面临困难。

三、开展景区经营权质押贷款的思考

（一）制定法律、法规，完善经营权质押融资制度

制定和完善包括《旅游景区经营权登记管理办法》在内的法律法规，出台相关的司法解释确认景区经营权这种物权种类，完善我国《物权法》权利质押篇对经营权的相关规定，明确旅游景区经营权质押贷款融资的合法性。

确定负责办理经营权质押登记工作的相关部门，引导景区企业办理景区经营权质押公证手续，在法律法规没有规定登记部门的情况下，选择公证部门为抵押登记部门。

同时，金融机构也可出台《旅游景区经营权质押融资方式》、《金融支持旅游发展》等信贷指导意见，来规范景区经营权质押贷款业务的开展。

（二）规范旅游景区经营权价值评估

首先，建立旅游景区经营权价值评估制度。各级地方政府根据各地实际，出台专门针对旅游景区经营权价值评估的管理办法。

其次，设立专业的景区经营权价值评估机构，或者委托现有商业评估机构对景区经营权价值进行评估，科学评估景区资源的价值及经营权质押的额度。

第三，制定景区经营权价值评估标准和评估操作细则，选择合理的评估方法、评估参数，保证评估结果的可比性。

（三）建立风险防控机制

一是加强对景区经营权质押的贷款审核，把握景区企业先期投资体量、近几年的经营情况、经营活动、现金流量情况，判断企业是否具备持续的经营能力和较稳定的收入来源。

二是贷款额度不超过经营权评估价值的一定比例，贷款期限按承包期限和经营周期确定，期限最长不得超过景区经营权剩余年限。

三金融机构作好贷前调查、贷中监控、贷后管理工作。调查景区企业经营权的取得是否合法合规，调查或用于质押的经营权是否存在经济纠纷或被法院依法查封等情况。加大贷后检查频率，防止经营权已转让而贷款不偿还的现象发生，降低质押贷款的风险性。

四是探索多种质押担保方式。比如在当前银行接受经营权质押比较困难的情况下，用景区经营权作为反担保质押物，通过担保公司的介入，来分担银行的贷款风险。