金融风控服务(精选8篇)
金融风控服务篇1
关键词：基层央行；金融服务创新；风险分析
金融服务创新工作启动几年来，社会对金融服务的需求得到进一步满足，基层人民银行的金融服务水平得到提升。随着金融服务创新工作不断深入，伴生的风险不容忽视并日益显现。
为此，笔者结合工作实践作一些分析探讨。
一、风险成因分析
（一）制度风险。因金融服务创新的实践活动突破原有制度设计形成的制度缺失、制度设计缺陷、制度不完善，导致业务和管理操作行为发生偏差所形成的风险。如，征信部门金融服务创新试点推出的中小企业信用体系建设、农户信用档案建设等创新项目，大都没有配套的制度出台。目前操作上业务人员自行比照原有的《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》进行管理，没有考虑新业务信息来源、采集、利用的个性需要进行有针对性的整章建制。会计财务部门推行的反洗钱非现场监管信息系统，对系统安全、信息安全、数据采集、利用等都无配套制度办法、操作规程等。国库部门自主创新推出的国库直接办理涉农（涉民）补贴发放、国库直接办理库区移民资金划拨，从扶持资金的拨付方式、发放模式、管理形式都发生了较大变化，也未更新该项补贴资金的核算管理办法。又如，因制度存在设计缺陷可能导致的风险，人民银行国库直接办理无记名国债兑付业务制度设计就存在制度相互抵触的缺陷。《中国人民银行无记名国债兑付操作规程》与《人民币发行库管理办法》在已兑付的无记名国债的上缴程序、入库保管审批手续、保管员对已兑付国库债券的查验责任、国库部门对发行库代保管的无记名国债的检查职责的规定上都相冲突。这使制度丧失了现实意义，反而造成操作上的管理真空。
（二）操作风险。由于有章不循、违章操作或突发事件处置不当所形成的风险，其中也蕴藏了员工的道德风险。操作风险涵盖了基层央行金融服务创新业务的每个业务环节，较多存在于流程复杂、人员密集、业务繁杂的国库服务体系、支付清算体系、会计集中核算体系等金融创新服务一线部门。以县支行业务岗位整合试点为例，根据分行《关于县市支行业务岗位整合工作的指导意见》，中心支行在充分调研的基础上对个别岗位职责进行了调整优化，出台了《辖内支行业务岗位整合实施方案》，但因方案对人员配置、部门职责整合、岗位职责的分配过于刚性，缺乏以人为本的灵活性，没有过多考虑每个县市支行人力资源的个体差异。县市支行在执行方案后，一是颇感人员综合业务素质跟不上；二是兼岗工作的业务峰值有冲突；三是岗位设计的灵活性、机动性不足，岗位职责没有调整空间。因此，支行基于对现有人力资源开发潜力的考虑，对个别岗位职责进行了重新分配，在人员得不到补充的情况下，势必形成了一些违规兼岗、违规操作，可能隐藏一定的操作风险。
（三）技术风险。因研发的新业务系统安全性能不高、系统的日常管理和运行维护不力、系统应急培训、演练和应急措施不到位，以及拓展系统功能所形成的风险。如：推广上线运行的反洗钱非现场监管信息系统、支票影像交换系统、会计集中核算电子对账系统、税库银联网缴税系统、外商直接投资外汇业务信息系统等。以上业务系统都为总行统一组织开发，也经总行科技司测试验收，但仍不排除可能存在的安全缺陷风险。系统日常管理不严和运行维护不当或维护人员不作为造成的风险是基层央行的主要技术性风险。如部分新推广的业务系统安装有游戏软件；有的用户密码仍为初始密码或长期不更换；操作用户也没有养成良好的离柜签退习惯；部分系统没有建立运行维护登记簿，没有严格履行主管（或负责人）审批制度；还有部分系统的病毒库未及时更新；不需启用的系统服务未关闭；系统的数据备份和存储介质保管不当和上述推广的业务系统大都没有配置备用机等问题。虽然这不是创新的直接风险，但新系统的推广，业务用机的增加，放大了这部分风险。
（四）信息采集与披露风险。因信息采集方法不科学、采集渠道狭窄，导致信息内容不完整、信息数据不真实、信息更新不及时，无法满足地方行政机关、公用事业单位、金融机构、社会中介机构、企业和个人等多层次、多元化的信息服务需求，以及信息的披露方式、对象和内容的不合法所形成的风险。如中小企业信用信息基础数据最初征集方式主要是依赖银行金融机构向开户的无贷中小企业直接征集，部分企业出于各种顾虑未提供真实、完整的情况，但金融机构和人民银行缺乏有效手段对企业的基本信息进行考证。此后，该部分数据的更新主要是从税务局征集，两年来一共更新过2次。因此，中小企业信用数据库的信息内容可能存在失真、缺损、滞后的情况，这都使企业信息的有效性大打折扣，影响了人民银行向金融机构和社会其他部门提供信用信息服务的质量，形成征信信息采集和披露风险。又如，证券、保险信息统计指标、统计口径的不统一和采集手段乏力形成统计信息采集与披露风险。因此，可能导致人民银行向政府部门和金融机构披露的证券、保险类统计数据不完整、不真实，形成统计信息采集和披露风险。
（五）法规风险。由于创新出现创新业务的法律法规空白，或使原有业务在表现形式、办理方式、流转程序、服务对象和相关要求发生重大改变，触动和动摇了法律、法规对这项业务的管理要求所形成的风险。如推广全国支票影像交换系统，实现支票在全国范围内的通用，其影像截留信息作为支付依据的做法，就与当前的《会计法》对原始凭证的界定和《票据法》对支票见票即付的规定等法律法规条文相冲突或背离。又如在征信管理方面，人民银行总行颁发的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，由于是部门规章，它对地方行政机关、公用事业单位和个人就缺乏明显的约束力。
二、风险控制对策
风险控制的总体目标是通过引入现代风险导向理论和风险控制的新理念，对风险的现实表现形式和产生的可能性进行科学识别、分析和评估，并采取切实可行的风险控制新手段和新方法，使金融服务创新风险降至可接受的水平。
（一）构建完备的风险管理组织体系。一是根据“责权分明、平衡制约、简洁高效、有序运作”原则，建立“风险控制权”、“制度制定权”、“业务操作权”三权分离的风险组织管理体系。实践证明，建立“一把手”工程，明确各分支行“一把手”为风险控制与管理的第一责任人，是进行风险控制措施决策、执行和落实的关键。二是构建独立性强、权威性高、责权明晰的风险管理委员会，集中统一管理全行风险管理政策、制度、标准的制定、执行和监督，风险管理委员会下设操作风险、市场风险、信用风险以及系统风险等若干由少数相关部门组成的专业风险管理小组，作为风险管理的决策支持机构；三是设立独立、权威的风险评价、分析和管理部门，负责组织和实施全行的风险组织管理，负责对全行风险管理政策、制度、标准的执行情况进行监督、评价和分析管理。四是建立沟通协作机制。金融服务创新是一项系统工程，风险控制与银行金融机构的配合程度、政府其他职能部门的支持力度、社会公众对服务产品的认知和了解等都有很大的关系。建立一个科学、系统的协调沟通机制有利于风险的分析评价与有效控制，确保整个风险控制识别分析和控制系统的高效运行，实现风险控制的预期目标。
（二）完善安全有效的风险控制制度。一是对现有内控制度、程序、方法进行整合、梳理和优化，同时积极借鉴先进的风险控制与管理理念、方法和机制，对内部控制人员、职能和流程加以规范和统一，便于执行和操作，建立一个动态的、能够持续改进的风险控制和管理体系。二是完善创新业务领域的规章制度。重点完善银行卡产业、网上支付、移动支付等非现金支付工具的推广与使用；支付清算服务体系中的全国支票影像交换系统；开发银行结算账户管理系统与同城票据交换系统接口问题；国库服务业务的核算体制改革以及征信、反洗钱等服务业务领域的规章制度，抓好新领域、新业务和新系统的制度建设。做到制度先行，防止管理盲区，为创新业务服务提供科学、有效、适时的制度保障。三是规范对关键人员的制度约束。关键岗位特别是业务操作与管理要制定严格的准入制度与标准，坚持岗位轮换、加强思想行为动态分析、引入不称职淘汰、不合适流动等方式和手段，严格制度约束，对铲除风险滋生的土壤和依存的环境，不失为一个较好的路径。
（三）健全科学的系统开发和应用机制。业务应用系统的开发既要充分考虑其综合性、兼容性、可扩张性等应用特性，也要充分考虑其应用的安全性和效率性。一是要健全系统灾难备份机制。随着信息技术在中央银行服务领域的不断推广和深化，保持系统运行的稳定性和安全性显得日益重要，建立灾难备份是防止业务应用系统瘫痪，化解外部事件引发操作风险的有效手段。二是要建立以改善信用环境、促进金融生态建设和维护金融稳定为主要内容的应急预案和应急预警处理集机制，确保各业务应用系统以及整个金融服务体系的绝对安全，实现风险控制的目的。三是统筹规划、科学安排。对现有公共服务平台、信息网络平台以及业务应用系统进行全面清理和资源整合，避免各自为阵，尽可能减少金融服务创新成本，节约系统资源，降低风险控制难度，提高金融服务创新效率和相关风险控制和管理水平。
（四）建立严密的信息采集和披露机制。一是建立严密的信息采集、录入、共享机制。特别是统计信息、征信管理、反洗钱、结算账户管理、外汇管理等重要信息，公安、工商、技术监督、统计、各商业银行（农村信用社）等必须对各自采集的相关信息进行交叉横向比对、确认和实地监测。二是规范信息披露的形式和内容。鉴于风险防范与控制的需要，必须解决当前银行机构特别是商业银行信息披露散乱、不系统的问题，必须建立一套适合我国金融市场发展情况与国际监管要求的披露规范。可借鉴美国的作法，对商业银行内部控制信息的披露实行强制性披露，并统一规定披露的内容与格式。无论是上市商业银行还是非上市商业银行都要一视同仁，提高整个银行系统内部风险控制信息披露水平。
金融风控服务篇2
关键词：金融企业 财务风险 内控 管理
一、中小型金融服务企业财务风险的成因
（一）经济环境
经济环境是金融企业财务风险的外部因素，主要是指社会经济状况以及国家的经济政策，社会经济状况包括我国的经济性质、经济水平及经济结构，国家经济政策是国家为调控经济水平及经济结构而实施的政策方针。经济环境复杂多变，在一定程度上影响着金融企业尤其是中小型金融服务企业的发展。如果金融企业无法适应外部经济环境，那么必定会给企业财务带来严重风险。
（二）金融危机
金融危机可能会影响银行贷款，导致企业资金短缺，若资金匮乏，可能会导致企业破产，另外，央行为稳定经济也会实行加息政策，会增加企业的利息支出和筹资风险。金融危机也会影响投资者的资金行为，从而增加金融服务企业的投资风险，难以实现预期的投资项目。由于经济全球化，美国的金融危机很容易就会影响我国的经济市场，加大企业财务风险。金融危机还会影响国内外消费者的资金行为，一旦消费者减少甚至停止购买行为，那么企业产品的销售将会面临巨大的困难，从而影响商品资金的转换。金融危机也会造成资金流动的不确定性，影响企业经营计划，造成资金短缺，使金融服务企业无法将结算成本转换为货币成本。金融危机还会影响各国商品价格，影响汇率，有可能因此而导致企业亏损甚至破产。金融危机很容易使金融服务企业处于资金短缺时期，降低企业偿债能力，而且还会降低企业的信誉，影响投资者的投资行为，影响企业的正常运营和发展。
（三）银贷融资困难
银行贷款融资是指企业向银行贷款，筹集企业运营所需的资金，主要包括抵押贷款和信用贷款。银行贷款是中小型金融服务企业的主要融资方式，但由于中小型企业抵押物少、折扣率高，评估部门资产评估服务不规范；中小型企业很难找到合适的担保人，效益差的企业不能做担保人，效益好的企业不愿给自己添麻烦；银行信贷工作人员存有恐贷心理，害怕追究信贷责任；中小型企业财务制度不健全，遇到风险很容易逃债，所以中小型金融服务企业面临着贷款难、融资难的问题。
1、 货币政策紧缩
货币政策是由政府或央行控制货币供给、调控利率，影响国家的经济活动，从而稳定市场物价、平衡国际收支、促进经济增长。货币政策影响着金融企业的投资行为及日常运营。紧缩的货币政策会增加融资难度，若信贷额度受到控制，则银行为了优化贷款结构，防范金融风险，就会提高贷款利率，减少可贷资金，加大贷款企业的审核力度，那么资金就会更多地流入信誉度高、效益好的企业，而主要依靠银行贷款而生存的金融服务企业就会增加融资成本，削弱偿债能力和市场竞争力，从而造成企业资金紧张；紧缩的货币政策会减缓投资进度，一旦企业融资行为受到控制，则企业的投资行为也会受到一定程度的影响，已确定或即将进行的投资项目不得不因为资金问题而搁置，降低企业的市场竞争力；紧缩的货币政策会影响金融服务企业的日常运营，若企业的预付账款及存货占用资金增加，则企业日常运营的资金流动性也会下降。
2、 财务管理制度不完善
金融服务企业财务风险的重要因素还包括财务管理制度。若企业内部财务关系混乱，财务管理制度不完善，各部门之间的资金管理及利益分配存在严重问题，则资金利用率就会非常低，且资金流失严重，有限的资金得不到最大程度的有效运用，无法保证企业财务的安全性和完整性。目前，我国企业基本上处于滞销状态，一些企业为销售更多的产品，不断使用赊销方式，扩大市场和社会库存占有率，最终造成收账困难的局面，甚至有些公司还出现了因财务管理不当而造成严重投资错误，导致企业资金遇险。
3、 企业财务决策
企业财务决策是影响企业财务风险的重要因素。对于一个企业来说，正确的财务决策是生存和发展的基础和关键。若企业管理者不能正确把握产业发展方向，缺乏科学评估依据，只凭主观意识而导致错误的决策，那么很容易就会引发财务风险。企业管理者在进行财务决策时，切忌主观臆断，盲目投资，造成企业无法挽回的损失。
4、 管理者对财务风险缺乏认识和重视
对于金融服务企业来说，只要进行经济活动，那么就会存在财务风险。但是很多企业的管理者缺乏财务风险意识，不能客观地认识到财务风险，认为管理好企业产销资金就不会发生财务风险，这种财务理念是无法适应企业风险管理需要的。有些管理者为了追求利益最大化，重视投资发展指标，轻视财务风险指标，从而积聚了大量的经营风险。另外，管理者没有将财务风险意识灌输到财务工作人员的思维中，以至于忽视了日常经营细节所暴露出来的风险预兆。
二、加强中小型金融服务企业财务风险的内控管理
搞好企业，简而言之无外乎“软硬结合、开源节流”八个字。下面从硬件和软件建设两个方面谈一下加强企业财务风险内控的措施方向。
（一）软件措施
1、建立独立的财务监控牵制的风险管控线条体系：
以经营高管为首的企业经营线条，在企业经营活动的决策和执行中，应重点加强和践行“效费比”分析及反馈，以降低效益回报风险。与此同时，应建立以财务高管为首的独立的财务风险监控线条，进行日常定期式和对重点客户、重大项目的节点式财务风险分析及反馈，以降低财务运行风险。当两个线条的分析相冲突时，提交企业最高控制者，并优先依照财务风险评估结果进行决策取舍。
2、强化财务风险管控体系建设
（1）设立专人专岗即时跟踪国内外经济环境和市场发展状况
在财务团队中，设立专人专岗即时跟踪国内外经济环境和市场发展状况的动态，分析各种变化所造成的现实或潜在财务风险，借鉴先进国家的风险控制理论和技术，制定出符合企业发展的财务管理对策，不断强化企业对经济和市场环境的适应能力，确保风险管控体系有效运行。
（2）健全财务管理制度
随着财务环境的不断变化，金融服务企业必须设置高效的组织机构，合理配置人力资源，明确组织机构内部各环节、各部门的对标式管理职责。健全财务管理制度，建立严格的赊销管制政策，完善财务管理战略，细化财务管理工作的流程和制度体系，针对关键环节，设置多层防范机制，增强企业对财务风险的内控和防范能力，保证财务系统有效运行。
（3）加强资金流动控制
中小型金融服务企业应保证资金流的效率，合理规划企业现金流量，保证企业日常运营通畅，合理安排资金的投放，降低资金占用率，提高资金的有效利用率，还要科学预测中长期的资金流量，加强资金预算管理。另外，企业在进行借贷的时候，要充分考虑资金成本和财务风险，做到合理负债经营，对于即期债务和利息应有足够的偿还能力。若企业的资金流动性差，不能按期偿债，则潜在的财务风险就会变成实际的资金风险，最终导致企业经营的失败。
（4）进行科学合理的财务决策
企业的财务决策决定着财务工作的成效，为了更好地防范财务风险，企业在进行财务决策的时候，一定要综合考虑影响财务决策的各种因素，运用科学方法进行有效分析，选择最优决策方案。当进行筹资决策时，企业应根据运营情况，合理预测资金需求量动态变化曲线，评估筹资风险，选择合理的筹资方案，以降低决策失误。
（5）加强财务风险意识，建立财务风险预警系统
企业管理层及财务人员必须时刻具备财务风险意识，熟悉与企业业务相关的财务风险各个关键控制点，强化财务风险理念。另外，企业还应建立风险预警系统，对财务风险进行科学监测、评估、预警和决策。通过监测和评估，可以对风险指标进行统计和预测，反映企业财务管理水平以及存在的问题，及时制定应变方案；通过预警，可以根据当前系统运作情况以及专业知识规则，提示风险信息；根据不同的警报水平，可以辅助企业管理层进行决策，包括控制政策、控制程序及控制环节等，提高金融服务企业运营的安全性。
3、强化上游客户体系建设
（1）持续强化银企关系，提高企业信用评价水平
任何银行扩展业务皆需增加存款，企业在资金充裕时增加存款，可以建立良好的银企关系，有助于加强银行对企业的贷款支持。企业应按照国家相关法律和制度进行经济活动和财务收支，不断完善内部规章制度，强化财务管理，改善财务状况，并实事求是地向银行通报经营情况，如实提供财务资料，合理接受银行监督，给银行留下好印象。企业在向银行贷款时，一定要努力争取，一旦贷款成功，要按时还息，把握企业资产盈利率、负债率及信用偿还率等指标，提高自觉还贷意识，奠定企业的信用基础，以实际行动取信于银行，使银行真正感觉到企业经营目标明确，运营管理科学规范、信用等级趋向性良好，可以放心贷款。
（2）合理扩大资金来源，提高资金利用率
金融服务企业不仅要防止资金链断裂，保证日常运营，还应增加融资渠道。金融服务企业的融资对象除了银行，还有民间金融组织、创业基金等，可以通过租赁融资、发行股票、债券及商业信用等多种方式，为企业运营多角度筹措资金。另外，金融服务企业还应加强投资管理，控制运营成本，提高资金利用率，持续跟踪、分析投资项目，及时处理闲置和亏损资金，清理贬值和不良资产，回收滞留资金，避免不当投资及扩张。
4、强化下游客户体系建设
金融服务企业应以专人专岗建立起针对下游客户的资料信息和经营状况的动态化档案管理体系，并在此基础上，以商务回报评价和财务信用评价同步并行的双线模式对客户进行定期评级管理。该客户动态评级和跟踪管控体系在执行过程中，若双线评价结果相冲突，则执行以财务信用评价结果为主导的财务风险防控优先模式。
（二）硬件措施
1、强化电脑系统软件的建设和应用
随着电脑科技进步，金融服务企业均已普遍应用了FMS财务管理软件系统，而在条件和能力允许的情况下，应更进一步地应用CRM客户管理和ERP企业资源计划软件系统，把企业财务风险内控管理的制度化、流程化指导思想以科学的硬件手段加以固化，提升管理的客观化水平，降低管理的主观性成分。在此条件下，应在系统软件中，以具体的量化指标，在不同端口环节设定财务风险数据的自动报警功能，一旦报警则按事先的程序设定，进行纵向向上和横向相关式地节点式提交，使管理层和独立监控人员得以及时、实时地知晓风险状况，并进行后续决策处理。
2、使用科学管理工具进行运营风险分析
随着管理科学的进步，金融服务企业亦应在日常运营中引入和利用好科学管理工具，定期进行运营风险的有效分析。例如，可以对整个企业进行麦肯锡SWOT对持矩阵分析，定性评估企业的运营和决策方向；可以针对客户群或经营项目群，灵活设定纵向和横向数据体系，进行变种的BCG波士顿矩阵定量分析，在效益和风险的不同象限结果中进行决策取舍。而针对企业财务风险内控体系的执行过程，在整体层面和局部环节中，均应普遍贯彻PDCA戴明环管控体系，以做到风险控制过程查无遗漏的循环及闭环控制。
三、结束语
在中小型金融服务企业的运营管理中，必须加强财务风险意识，加强对国内外经济市场动态的了解，健全企业财务风险管控制度，扩大企业筹资来源，提高企业信用等级和资金有效利用率，根据市场变化做出科学合理的决策，防范财务风险，保证企业的正常运营。
参考文献：
[1]孔晔、金融危机下我国中小型工业企业内部控制与风险防范分析[J]。科技和产业，2010
[2]刘娜，曹瑜强、我国上市公司内部控制与风险防范分析[J]。现代商贸工业，2011
金融风控服务篇3
关键词:分业经营 混业经营 风险与优势 制度设计
从20世纪90年代以来,我国金融业在金融全能化浪潮趋势下,经历了出于金融防范风险而建立的分业经营的模式和法规体系到今天实践创新的中信集团、光大集团等及国有商业银行等成立的金融控股公司或准金融控股公司,这很显然是金融领域的新探索,但金融立法上的空白要求我们针对现实存在的问题,借鉴国际经验,设计完善的金融控股公司的法律制度,规范其发展。
一、我国发展金融控股公司的理性分析
根据巴塞尔银行监管委员会、国际证券联合会、国际保险监管协会1999年2月联合的《对金融控股公司的监管原则》,对金融控股公司的定义为:在同一控制权下,完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少二个不同的金融行业大规模地提供服务的金融集团公司。金融控股公司作为一种新的从事混业经营的组织形式,实际上就是在特定的监管环境和经营文化下,为适应扩大了的金融业务范围而创建的一类金融企业。
金融控股公司在我国作为一个新生事物,存在其生存和发展的理性土壤:
(一)国际趋势。金融业经营模式的变迁是一个螺旋上升的辩证发展过程。回顾世界各主要发达国家金融格局的发展,基本上都经历了从最初的混业到严格的分业经营、分业监管,再经过中、长期的金融创新与融合的演变。成功的典例是美国和日本。经历“金融大爆炸”结束了分业经营的模式转向金融控股公司方向整合,吸收分业经营和混业经营的优势,摒弃两者的缺陷,向更兼容的模式发展。
(二)自身机制。风险和效率是金融中一对永恒的矛盾。我国的金融立法更强调维护金融系统的安全与稳定,实施严格分业经营管理。随着入世承诺的兑现外资金融机构大量涌入,我们唯有在提高金融竞争力和效益基础上才能更好的维护金融秩序与安全。正如学者所说的“工商企业和金融企业市场地位的逐步确立,不断追求利润,是金融控股公司产生的微观原因”。
(三)实践探索。目前我国全面实行混业经营仍存在很多制约因素,如缺乏一元化无法满足在全面的混业下各金融领域界限淡化的要求;资本市场上透明度低尤其是证券市场,承受金融风险的能力脆弱;金融机构的内控机制不完善。如果实现“一步到位”混业经营则极易诱发和积累金融风险。实践中,四大国有银行纷纷建立金融公司。此外,光大、中信等也是我国实力较强的金融控股公司,许多股份制商业银行也纷纷把金融控股公司作为今后发展的方向。
二、发展金融控股公司的优势与风险
金融控股公司的存在有其自身合理的优势和不可避免的风险,这是事物的二元论,存在的价值正是其优劣的博弈结果。
(一)发展金融控股公司的经营优势
1、规模经济优势:通过增加某一金融服务产品的数量,如扩大银行分支机构和营业网点以吸收更多的存款,来降低成本;通过增加金融服务产品的种类,如利用同一个银行网点同时销售证券、保险、基金等不同金融商品和金融服务。
2、金融创新优势:金融控股公司形式使资本市场、货币市场成为有机整体资金可以自由流动,各业务间不受或少受限制,使金融部门内部各要素得以重新组合并衍生出新的金融业务,从而促进金融创新。
3、风险分散优势:金融控股公司最主要的特点是:集团混业、经营分业。金融控股公司通过集团来统一调度资金,通过多元化、综合化经营,分散单一业务的系统性风险,利用合理的投资组合来转移风险。在集团层次设立统一的风险监管机构,提高子公司风险控制的有效性,降低控制风险的成本。
4、便捷优势:这主要是针对客户来说的,即“一站式金融服务”亦称“金融超市”,就是将各种金融商品和服务整合在同一个平台上,消费者进入一家金融超市就可以同时进行储蓄、信贷、信用卡、保险、基金、股票等多种金融交易。
(二)金融控股公司的经营风险
1、 资本金的重复计算
资本是金融机构存在的生命源,是抵御风险的缓冲器,是债权人利益的终极保证。然而为了实现资金利用效率的最大化,金融控股公司容易出现资本金重复计算的问题。通常表现为:(1)集团公司拨付子公司的资本金在集团公司和子公司的资产负债表中同时反映,造成资本金的重复计算;(2)子公司之间交叉持股和相互投资,造成资本金多次计算。同一笔资本金用来抵御多家公司的风险对债权人的保护是十分不利的,最终会导致集团的整体风险。
2、 内部关联交易风险
金融控股公司内部结构的复杂性决定了交叉持股关系和繁复的资金链,使母子公司之间的关联交易成为经营策略的重要内容。关联交易通常表现为资金和商品的相互划拨、相互担保以及为了避税和逃避监管而相互转移利润。金融控股公司的内部关联交易,无形中使控股公司的各个法人形成了一个债务链。此外,关联交易还增加了各子公司进行内幕交易的可能性。如果发生内幕交易必然会妨碍市场主体的公平竞争和损害投资者的利益。
3、 风险传播风险
金融控股公司是一个涉及多种金融领域的金融混合体。一旦出现风险,会随着各公司的内部交易相互传递,引爆整个集团公司处于风险之中。风险传播可细分为风险传递和传染两个方面。传递效应是指金融控股公司个别成员的危机将通过错综复杂的有形、无形联系外溢、回波层层放大,殃及其他成员乃至集团整体,升级为系统风险。传染效应是指即便金融控股公司只对子公司债务承担有限责任,集团成员间也已经设置了防火墙,外界仍会因某一成员的危机而对其他成员乃至集团整体的经营稳健和信用能力下降。传染效应源于外界对金融控股公司风险传递效应的担忧,反过来又加剧了传递效应。如金融控股公司往往基于维护集团整体声誉的考虑,调度资金救助濒危子公司,这本身就可能成为风险传递的渠道。
4、 监管风险
金融控股公司的实质是冲破现有监管的泾渭分明的界限,淡化金融公司的界限,强化母子公司的信息交流。然我国现行金融监管机构的分业监管模式,主要采取的是一种多元式的监管:人民银行(银监会)、证监会和保监会,三足鼎立,这些监管机构的监管目的、方法和重点,以及监管的标准和范围各不相同,不利于监管机构互相协调行动,形成严密的“防火墙”,隔离风险的传递。但是母子公司的信息不对称,却弱化公司的监管,造成“监管真空”,为委托问题提供方便,进而诱发大规模的金融风险,导致金融环境的动荡。
三、金融控股公司的法律设计
金融风控服务篇4
融360已经不满足于在线贷款搜索，开始布局线下贷款顾问服务，欲打通信贷O2O闭环。
轻资产、缺少抵押品、账目混乱以及信息不对称，可以说是“中国式”小微企业的融资瓶颈。目前一些小型贷款公司、P2P平台、农商行及城商行仍然没有专业的服务团队，没有完善的体系去建立线上线下一站式专业服务。个人消费者、个体工商户和小微企业想要借贷，仍然存在困境，找不到适合的金融产品。
就像百度连接人和信息，腾讯连接人和人，阿里连接人和商品一样，融360联合创始人兼CEO叶大清希望，融360能成为连接人和钱 （用户和金融机构）的桥梁。
从去年5月开始，位于广州CBD中心的融360办公室，陆陆续续不断有客户上门咨询贷款的情况。北京总部目前唯一的一家“贷款便利店”也没有开在街边，而是蜗居在融360位于中关村互联网金融中心办公区的一隅，虽然“不好找”，但依然有客户前来咨询。
原来这家在线金融搜索平台在去年上半年就开始悄悄组建团队、试水线下贷款顾问服务，欲打通信贷O2O闭环。
“这么做主要是因为用户都是通过互联网了解再过来的，而不是像那种付出很多成本，通过街边店，再在路口发传单（吸引客户）。平台会根据网站流量，用户规模去合理化规划B端（金融机构），同时便利店的本身职能不会很重，成本加起来会比街边的便利店便宜很多。”叶大清解释说，原本融360只提供金融信息搜索，由银行客户经理自行与需求方联系，贷款成功率仅15%。而通过便利店提供的专业服务后，可将贷款成功率提高至4成以上。 做很“2”的事
贷款是服务行业，光做线上是不够的，金融服务要延伸到线下。以前融360做搜索是从线下到线上，现在反向行之。叶大清认为， O2O里面最重要的就是“2”，它指的是风控、大数据模型、信用评估系统、运营团队等。“通过风控把环节打通，线上和线下连接起来。融360把很2的事情做完了，金融也就简单了。”
过去融360平台的服务模式是完全基于市面上已有贷款产品的，平台并不介入用户和金融机构之间的接触。客户通过输入自身的贷款需求，随后由后台系统智能化推荐一批合适的贷款产品。用户可以根据自身判断做最终选择，再同贷款经理进行接洽。这样的做法，在减轻信息不对称、提高贷款成功率方面卓有成效。但仍有85%的借款需求未能得到满足，没有合适的贷款产品与之匹配、供给方风控标准与需求方实际情况错位等原因成了个人消费者和小微企业融资的“拦路虎”。
因此，贷款便利店的产生有望深入地改造现有的贷款模式，通过更深度地介入贷款流程来推动贷款产品创新和风控管理创新，进而提升用户和金融机构双方的体验，最终提高贷款成功率、降低融资成本。
为了更好地把控风险，融360聘请来自广发和花旗银行的风控专家李英浩担任首席风控官，并组建了60多人的团队实施。
李英浩介绍，所谓便利店实质上就是一个贷款服务场所，这种介于用户和贷款机构之间的专业服务，通过匹配和深度服务，将线上的贷款成功率进一步提高。“融360平台目前各类贷款的平均成功率为15%，如今则有希望整体提高到至少30%以上。”
该业务的运营模式是，在融360线上业务每日所产生的数万客户申请需求中，筛选出符合条件的贷款人，邀请到贷款便利店进行一对一的信贷服务。用户只需跑1次，收集申请资料、向各家合适的金融机构申请贷款等环节则由公司专业的贷款服务团队帮助客户完成，最后由金融机构向用户发放贷款。目前已有数万位客户接受了服务。而且在提交申请后1～5天就能办妥贷款，线下成功率超过45%。
事实上，正如叶大清说O2O最重要的是“2”所囊括的风控一样，贷款便利店快捷方便的背后，是在线获客能力、大数据、风控建模和专业审核互相结合的一个系统工程，本质上融360卖给金融机构的是线上线下结合的服务。这意味着融360从线上“搜索+推荐”这种相对单纯的营销服务，逐渐深化成“决策+服务”平台。“这是商业模式的一个升级和演进，预期可以将融360平台整体贷款成功率从现在的平均15%提高到30%～40%。”叶大清说。
那么互联网金融走向线下的逻辑是什么？叶大清认为有两个重要的价值可以通过线下服务来实现，首先是未来互联网金融比拼的战场，必然是细分市场用户的个性化服务;其次，对于金融机构来说，通过平台的大数据力量可以更有效地降低运营成本、降低风险，进而有让利用户的空间，缓解社会贷款成本高昂的困境。
贷款便利店对客户实行免费开放，主要和城商行、农商行、小贷公司、P2P公司以及大型金融集团进行合作，收取服务费等。目前，融360已经在过百个城市设立了线上分站。 开放全金融云平台
融360做的另一件“2”的事是推出提供全金融产品搜索和购买服务的云平台“金融易”。
只要有金融需求的用户群，任何类型的网站、开发者、自媒体都可以轻松接入，60秒内即可获得互联网金融服务，由融360提供全套的金融后台支持，并且从流量中获取收益。
谈到这一云平台的特点时，叶大清强调，这是国内第一个能够提供包括贷款、理财和信用卡在内的金融全服务开放平台。由于融360拥有很强的贷款审批率和专业的搜索技术和风控能力，因而能确保合作网站可以得到很强的变现能力，风险也能得到极好的控制。
据叶大清介绍，金融易早在2012年4月就已经悄悄启动，目前已经同几乎所有类型的线上流量入口建立了战略合作，迄今已有3000多家网站嵌入了融360搜索服务，使得融360快速完成了全网覆盖。叶大清透露，包括360导航、好123、搜狗、金山、焦点房产、易车、51信用卡在内的多种互联网流量入口已经使用了金融易。
目前双方是基于流量或转化率的分成模式。叶大清强调，对于合作网站来说，变现能力可以说是行业最强的，这是与融360实现的审批率有关。只有借款人拿到钱，金融易的合作伙伴才能拿到钱。叶大清透露去年融360已经推荐了1万亿元的贷款，是行业平均的5倍。“我们不只是卖精准营销，我们卖的是以风控业务为核心的综合金融服务，由融360来做互联网金融的第一大云平台，我们有底气。”
在过去一年融360业务经历了6倍的超速增长，合作银行和其他金融机构数量增加到过万家，贷款、信用卡、理财产品的数量近7万款，与绝大部分银行建立了正式合作。业务范围从单一的信贷扩展到贷款、信用卡和理财并行的全金融搜索服务。通过优化智能系统的匹配，使得贷款成功率保持在15%左右。截至2014年10月，已累计帮助用户提交近12000亿元的贷款申请，用户通过平台获得了1500多亿元贷款。
金融风控服务篇5
【关键词】 金融控股公司;财务上风;风险防范
金融控股公司是指以控股公司为形式，以金融业务为主业，在两个或两个以上金融行业提供服务的企业团体。自20世纪70年代中后期开始，随着金融全球化和金融创新的发展，金融产品的行业界限逐渐模糊，金融企业的功能趋向融合，金融混业经营成为了一种发展趋势。在这种背景下，金融控股公司应运而生。金融控股公司在一个团体内分设多个子公司，由不同的子公司从事不同的金融业务，每个子公司都是独立的法人机构，这样既满足了分业经营、分业监管的制度要求，又实现了团体层面的综合经营。这种金融企业的股权结构安排具有财务方面的上风，但同时也存在一定风险。
一、金融控股公司财务上风
(一)资本经营上风
在金融控股公司中，各级法人通过资本纽带联系在一起，母公司通过对子公司的股权投资取得控制权，子公司再对其子公司(母公司的孙公司)进行股权投资取得控制权，这个过程不断重复，形成以母公司为顶的层层控股关系。在多个法人的层层控股关系中，越到下层，越可以利用较少的资本比例取得对下级公司的控制权。
(二)资源整合上风
在金融业日趋激烈的市场竞争中，占有稳定优质的客户是金融企业生存和发展的基础，假如不能更好的满足客户的需求，金融企业势必会失往市场份额，丧失市场竞争能力。在这种形势下，按客户的需要开发产品、经营治理金融资产成为一种趋势，以客户为中心、围绕客户提供最优质服务的经营理念被众多金融机构接受。
随着客户的金融服务需求日益多样化，金融企业不得不根据不断变化的市场环境，不断设计出能够满足客户多方面需求的产品，这一要求在金融控股公司的模式更轻易实现。
从花旗团体的控股结构简图，可以看到团体内包括了各类金融企业。客户可以通过一个账户，在花旗团体这把撑开的红雨伞下(花旗团体的标志)，得到存款、消费贷款、固定资产贷款、信用卡、保险、证券、外汇和基金等所有的金融服务，这种一站式的服务为客户提供了极大的便利性和产品的多样性。
金融控股公司可以发挥控股公司的整体上风，通过对下属子公司的资源整合，实现按客户的需求配置团体的金融资源，从而更好的满足目标客户的需求，为客户提供跨行业的全面金融服务。在业务种别上，可以让客户在一家金融超市内办一条龙式的所有金融交易;在产品的设计上，亦可充分调动各子公司的资源，向客户提供量身定做的综合金融服务。
(三)分散财务风险上风
金融控股公司同时投资于多种金融业务，多元化的业务有助于分散财务风险，保持团体整体发展的稳定性。例如，在证券市场存在较大波动时，单纯的证券类金融企业可能会受到较大影响，而对于金融控股公司来说，仅是其团体内部证券类业务的收益下降，可以用其他金融业务的收益进行弥补，使得团体整体的经营相对稳定。
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(四)公道避税上风
公道避税是金融控股公司的一大经营上风，是指控股公司可以将各子公司税负差异进行资源整合，从而产生避税效应。
第一，通过合并报表使各子公司本钱和收进相互抵消，从而产生避税功能。由于各子公司的本钱和收进各不相同，通过控股公司对各子公司报表的合并，有可能节省由各子公司单独纳税而增加的税收支出。比如，A子公司盈利，B子公司亏损，由控股公司合并报表后，可由B公司的亏损平抑A公司的盈利，从而形成避税效应。由于股权结构复杂，金融控股公司各子公司本钱及收益差异明显，通过合并报表，一般能够产生避税效应。
第二，在子公司单独纳税时，由于各子公司面临的税制和税负各不相同，控股公司可以安排在各子公司之间进行关联交易，调整各子公司的收进，将高税负子公司的收进转移至低税负的子公司，降低整个控股公司的税收支出。
(五)本钱节约上风
金融控股公司从事多元化的经营，在资金运用、市场渠道、客户治理和技术开发等方面可以实现规模经济，从而节约了经营本钱。例如，在融资方面，金融控股公司可以集中团体内部各下属企业的资金需求，到资本市场上进行同一的融资，以较大的融资规模降低单位融资本钱;在销售渠道方面，金融控股公司可以充分利用各子公司的分支机构销售多种金融产品，实现零本钱或低本钱的扩张;在客户治理方面，可以利用团体内部的同一平台，让金融控股公司所属各企业共同维护与某一客户的关系，为该客户提供金融一条龙服务，使得客户购买团体内更多的金融产品，从而进步了投进产出比;在技术开发方面，由团体同一设计开发业务流程和信息系统，不仅可以取得集中采购的优惠价格，还能避免各下属公司的重复投资。
(六)低本钱扩张及高投资回报上风
金融控股公司在同一个品牌下开展多类金融业务，能够发挥信誉外溢效应，利用在提供一类服务时建立的商誉向客户倾销更多的产品，并且在企业的收购和转让中取得较好的价格。
很多金融控股公司依靠收购吞并的方式发展壮大，同时在经营中还经常因战略调整出售部分业务板块，企业股权的买卖相当频繁。在这个过程中，企业在市场中的信誉在相当程度上影响着股权的价格和价款支付方式。在价格方面，在同样的价位上被并购的企业当然倾向于回进高信誉的团体，因此高信誉金融机构能够以相对低的价格实现并购目标。在支付收购价款时，出于对高信誉团体的信任，被并购方也更能接受较为宽松的付款条件。反之，在转让出售下属企业股权时，高信誉机构更轻易取得较高的价格和较为苛刻的收款条件。也就是说，高信誉金融机构更轻易实现低本钱扩张和取得高投资回报。
二、金融控股公司的风险
金融控股公司固然具有一系列财务上风，但也同时面临特殊的风险。在金融控股公司中，各子公司从事不同的金融业务，在各金融领域面临不同的风险，如贸易银行业务风险、证券市场业务风险和保险市场业务风险等。另外，由于金融控股公司的内部结构比较复杂、治理层次较多，在各类金融业务的交叉运行中，又产生了由特殊的控股结构引起的特殊风险。
(一)关联交易风险
巴塞尔银行监视委员会、国际证券联合会、国际保险监管协会在1999年联合的《团体内部交易和风险控制原则》，列举了金融团体内部关联交易的类型，主要包括：团体成员间的交叉持股、团体内一个公司与另一个公司进行的交易或代表另一个公司进行的交易、团体内短期活动性的集中治理、团体内一个公司提供给其他公司或从其他公司得到的担保或贷款、团体同一的后台治理、在团体内部配置客户资产、团体内部资产的买卖等。
由于金融控股公司各成员在股权和业务上的交叉，关联交易成为其日常经营的惯用模式，与一般的金融机构相比，金融控股公司更轻易因关联交易导致风险增加。一是因关联交易使得各成员之间的经营互相影响，给后文提到的风险传递形成条件;二是关联交易的频繁进行给内幕交易提供了土壤，不仅会影响市场的公平性，还加大了金融控股公司内部治理和外部监管的难度;三是金融控股公司成员之间在进行关联交易时，假如交易当事人没有获得额外利益而仅有额外本钱支出，则交易获利方和受损方之间就发生了利益冲突，利益冲突的存在使得利益受损成员轻易产生分离倾向，团体经营策略的执行力度受到影响，从而加大经营风险。
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(二)内部控制风险
金融控股公司存在复杂的控股结构和业务层次，与一般金融机构相比，其内部控制难度更大。
第一，金融控股公司各成员在经营时要服从团体的同一战略安排和业务指导，决策自主权受到一定的限制，终极形成的经营决策并不一定是最优选择，从而使得成员个体的经营风险加大。
第二，由于金融控股公司内部包含各类金融业务，而且成员之间的股权往来和关联交易错综复杂，治理难度大大增加。团体层面的治理职员既应精通各类金融业务，又应正确了解各成员的关系，这样才能把握住业务重点和风险点，建立有效的内控机制。但在实践中，很难找到完全符合上述要求的治理职员，很多情况下，即使是最高治理层也未必清楚地了解公司各类业务的运行情况以及各子公司之间的正确定位。
(三)资本不足风险
在金融控股公司层层控股、交叉控股的股权结构下，极易产生资本的重复计算。首先，母公司从团体外获得权益性资金，这笔资金构成母公司的资本并形成母公司的资产。然后，母公司用资产中的一部分投资于子公司，这笔投资又成为子公司的资本和资产。随着控股层次的展开，资本也随之级级放大。金融控股公司这种多层控股结构，在扩张资本规模、进步资本效率方面发挥了积极作用，但也带来了资本充足方面的隐躲风险。
为保证金融机构的安全运营，各国监管机构一般都提出资本充足率的要求，金融控股公司经营具体业务的各子公司也能达到监管要求。但是，由于存在资本的重复计算，各子公司资本之和远高于团体整体的资本水平，假如缺乏剔除资本重复计算的方法和机制，团体的实际偿付能力和风险防范能力往往被高估。
(四)风险的传递
在规模扩张和业务整合的过程中，金融控股公司内部各企业形成错综复杂的内部关系网络，为风险的传递和蔓延提供了条件。
第一，由于各业务公司之间存在有形的业务联系，在一个公司发生风险事件时，其他公司可能通过业务链条受到波及。如甲公司为乙公司的债务提供担保，当乙公司经营不善无法偿还到期债务时，甲公司就要代其偿债，甲公司的正常经营受到乙公司的影响。
第二，金融控股公司内部各成员共享无形的商誉，在享受到信誉外溢上风的同时，又可能碰到信心危机。在金融控股公司某一子公司出现经营题目时，客户有可能对其整个品牌产生怀疑，放弃该品牌下所有的金融产品。例如，证券子公司的投资失误可能导致银行子公司发生挤兑，产生一系列连锁反应，影响到团体的整体运营安全。
综上所述，金融控股公司有其独到的财务上风，但同时也面临着风险。因此，在采用这种控股结构发挥其财务上风的同时，还应进步企业团体的公司治理和内部控制水平，充分关注、评估整个团体内部交易，记录主要的风险及其随后的变化。同时，应制定有关的法律法规增强内部交易透明度，加大对团体组织结构和重大的内部交易的表露，以增强对有关风险的防范水平。
【主要参考文献】
[2] 谢平，等、 《金融控股公司的发展与监管》、中信出版社，2004，(3)、第1版、第77页、
金融风控服务篇6
关键词：金融危机 商业银行 影响 启示
中图分类号：F830、33 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2010）12-189-02
我国商业银行风险管理模式尤其是信用风险与发达国家的信用风险相比具有显著不同，我国银行信用风险本质上是一种制度性风险。一方面银行体制不明晰、企业体制不健全、市场融资机制不规范，扩张了商业银行信用风险；另一方面商业银行经营管理机制不健全，效率低下，风险管理系统仅在某个业务部门有所表现，但是就整个行业而言，它是零散的，缺乏一种有效的信息沟通机制和统一管理。因此，我国商业银行不可避免地会造成信用风险居高不下，正是因为这种信用风险管理覆盖面不全，致使金融创新产品管理混乱，而风险管理机制不建全更加速了风险产生。从整个风险管理模式来说，我国商业银行评估风险、量化风险的技术还比较落后、简单，在制度与资金计划层面，关键的一些参数和计量模型，还没被我国大部分商业银行采用。同时由于传统的管理理念与科学的管理理念的差距，及风险管理文化的缺少使我国商业银行面临着各种显性和隐性的风险。
一、国际金融危机对我国商业银行造成的影响
1、金融危机对我国金融行业的影响。随着国际金融危机影响的逐步扩大，我国经济金融运行也面临着较为严峻的形势。从2007年年初开始，金融危机对我国影响的不断加剧，其影响首先表现为股市的大幅震荡。受经济增长放慢，上市公司利润下滑等多种因素影响，股市在大幅震荡中持续走低，交易额和融资量明显减少，到了2008年上市公司的业绩降幅也逐渐增大。金融危机对我国经济的影响从虚拟经济扩展到实体经济，其中金融机构运营损失增大，不管是在银行业、证券行业、还是保险业都因为金融危机造成不同程度的资产规模减小和投资风险的增加。
2、金融危机对我国商业银行经营风险的影响。在金融危机中，我国商业银行所受的直接损失有限，总体来说商业银行的运营比较稳定。某种程度上促使国内银行业加快产权制度改革，完善内部控制制度及贷款风险管理制度。金融危机也为我国银行业加快改革和对外扩张提供了机会。但金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地作用于银行，国内银行正面临着不断加大的经营与盈利压力。从其经营模式来看，在市场行情趋冷、消费信心受挫的情况下，银行作为社会支付、融资和财富管理中介职能的发挥受到了很大抑制。商业银行经营模式在此次金融危机中暴露出来许多问题，主要有以下几点：（1）经营模式单一，盈利结构不合理。（2）贷款结构不合理，房地产贷款占比增速过快。（3）资产质量受影响，大量不良贷款反弹。随着全球性金融危机的蔓延，我国沿海特别是珠三角、长三角地区的一些出口贸易型企业遭受重创甚至倒闭，这使得银行部门投放在这些企业上的贷款大多成为了新增不良贷款。不良贷款的增加也进一步加剧了危机下国内中小企业的资金经营压力，使一些有生存能力和充足资金的中小企业在对危机发展不确定的心理预期下也纷纷主动关门，致使私人部门的投资下降，公共投资的“挤出效应”加强。因此我国应进一步完善商业银行风险管理体系，不仅可以推动我国商业银行更好更健康地发展，而且可以推动我国中小企业的健康发展。
3、金融危机对我国商业银行风险管理的影响。（1）商业银行的风险管理。商业银行属于高风险行业，所以风险管理是商业银行经营管理的重要组成部分。商业银行的业务普遍存在风险，绝对安全是不存在的。原因是商业银行业务是以信用为基础的，商业银行是信用的融资中心，在这个相互密切联系的信用多边关系中，风险是无处不在的。因为商业银行地位与特殊的作用，其不仅向社会提供信用，而且还在不断地创造信用，它派生存款的放大功能在风险发生时会将损失同样放大。使其一旦发生风险，就很容易蔓延与扩散。这种风险在商业银行业务开展过程中是一种必然存在的客观现象，所以商业银行的风险管理贯穿商业银行整个经营活动的全过程。（2）我国商业银行风险管理现状及金融危机对其影响。在此次金融危机爆发以后，国家为缓解金融危机而出台了新的“国十条”政策，为扩大内需而投放了巨额贷款。这笔贷款调动了银行的积极性，在2009年全年银行新增贷款为9、59万亿元，较2008年增长95、3％。从总体来看，银行业的经营质量和宏观经济未来增长是高度相关的。经济出现可持续的向好发展，银行业坏账就不会出现大面积的爆发，而在这笔巨额的贷款中除了用于基础建设和民生工程的大部分的贷款还是流入了房地产和证券业，本身就居高不下的房地产价格与其真实价值之间的差距被进一步的拉大，很容易造成房地产的泡沫。而这一笔巨额贷款不知道具体有多少资金流入证券市场，过多的钱推动了证券市场的繁荣，也预示着信贷的高增长。而这种异常繁荣的资本市场的背后，就可能带来银行的大笔的坏账损失，为银行的风险管理埋下了隐患。
二、国际金融危机对我国商业银行经营风险的启示
1、加快经营模式的改变，优化收入结构。商业银行应该加快业务创新，在对传统业务信用风险管理的同时积极发展中间业务，改善盈利结构，推出新的负债种类，吸引资产扩大资金来源，同时优化存款结构。在贷款方面，不断推出新型贷款种类，使贷款方式灵活多样。从组织架构、市场营销、风险管理等多方面推进中间业务的发展，拓宽表外业务，不断寻求新的业务增长点，提高对创新型业务和中间业务的管理水平，进一步提高中间业务收入和投资收益占比。表外业务的创新发展，将推动商业银行业务模式的转变，但也显示出其高风险的一面。表外业务的创新发展本身并没有错，关键是其发展的水平应与监管部门的监管能力、银行的风险控制水平相匹配。对处于创新能力较低的我国商业银行来说，其表外业务在与国际主流商业银行表外业务的发展相比，在规模、结构上仍然存在着巨大的差距，而且表外业务品种过于单一，范围过于狭窄，层次较低，与利率或汇率有关的或有项目及其他衍生产品更是无从谈起。因此我国商业银行要继续加强表外业务创新，大力拓展表外业务，优化收益结构。
2、风险管理需进一步加强。在过去的20年里，银行的管理重点由传统的资产负债管理，过渡到以风险计量和风险优化为核心的全面风险管理。根据监管要求，银行必须从经营收益中提取足够的拨备，以缓冲预期损失；同时维持资本充足率水平不低于8％，以缓冲未预期损失。通过完善各种监管手段和方式，实现对各商业银行从市场准入到市场推出的全面管理。监管重点在原有以合规性为主的基础上，逐步过渡到合规性和风险性并重；抓紧制定已出台的商业银行法规的实施细则，以增强法规的可操作性，尽快制定网络银行监管方面的法律法规；不断完善商业银行的监管方式，强化社会独立审计体系和其他社会监督的作用。
3、金融创新与金融监管要同步。在竞争日益加剧的时代，产品和经营模式的创新能力，在一定程度上体现了银行的竞争能力。各商业银行要根据自身的特点和优势，为改善服务质量和提高服务效率，大力推进并有效利用金融产品创新。一方面商业银行应加强和其他非银行金融机构之间的合作，增强以消费信贷等为代表的新贷款业务的比重，发展个人理财业务，推动以信用卡、衍生金融工具等为代表的中间业务的创新力度，优化银行盈利结构。另一方面商业银行的产品创新必须以风险控制为前提。创新包括体制创新、制度创新、业务创新、产品创新和流程创新，这些都是以风险的有效控制为前提。一个好的金融创新产品不仅要有效地建立经营管理风险政策，还要慎重地制定业务风险管理政策，梳理经营管理流程，使风险程度始终处于可控的状态。在应对危机时，企业会有新的需求、新的服务工具和新的产品的要求，也应该是商业银行进行创新的重要时期。历史的经验证明，每一次危机过后，都会涌现出大量的创新，形成一个创新发展的高峰期。商业银行要根据企业的新的需要及时创新业务模式、新型产品和服务方式，提高对企业的服务能力，满足客户新的需求，在新的层面拓展客户服务能力。这是应对危机的重要措施和积极态度，也是未来发展的重要基础。要特别注重资本充足率风险，根据不同银行的风险取向确定不同的资本充足率；要提高风险的识别能力，建立完整、科学的风险测量方法，应用完整科学的风险监控工具，科学制定风险控制参数；要高度重视风险数据的积累和完善，特别是对历史数据的整理和分析，通过数据积累判断未来风险；要明确风险政策，使之具有可执行性；要严格控制操作性风险，完善银行内部控制的体制机制，健全制度，精细管理；内部人员管控、制度执行、授信业务审批流程、激励机制、信息系统管理和风险控制等方面都要加强风险的管理和控制。
4、提高对存款立行积极意义的认识。存款是商业银行一切业务的基础，特别是在贷款监控仍然是“以存定贷”的经营模式，实行严格的存贷比控制的情况下，银行放贷的总量是由银行吸纳存款的总量来决定的。各商业银行内部也是严格的存贷比控制。这种“以存定贷”的经营模式、以存款作为放贷标准的方式更有利于金融风险的防范。坚持存款立行有利于提升商业银行的市场形象，存款规模的大小从一定意义上代表着这家银行的营销能力和客户服务能力。通过存款建立广泛的客户基础，为银行产品提供营销平台；存款也为银行提供了稳定的现金流、稳定的业务基础，从而为银行提供了稳定的盈利来源；通过存款立行可以有力地推动并提升银行品牌；通过存款客户可以为中间业务的发展创造条件。
5、以服务质量提升核心竞争力和应对危机。商业银行的服务能力是商业银行危机应对能力的重要基础。商业银行作为特殊服务业，其本质是提供服务，商业银行通过改进服务提高服务质量，是提高银行核心竞争力的重要内容。现在应该重提服务兴行这一基本战略，特别是我国商业银行服务具有较强的同质性，提供的产品趋同，服务手段趋同，卡功能趋同，服务质量就成为提升银行品牌的一个重要内容。另外，服务质量是随着市场的变化而变化。现在服务质量的内涵上升为满足客户的不同需求，如理财室、理财中心等。商业银行的服务成为功能完善、服务效率高、专家式理财、设施齐全、诚信文化、历史责任感的品牌。要细化服务对象，按特点、对象和目标分为生命客户、重点客户、潜在客户、控制客户，为不同的客户实施不同的服务手段和服务组合，配合不同的服务战略，使客户服务细化和专业化。细化服务流程，从业务营销向顾客营销转移，从单一业务营销转为根据客户不同业务需求提供不同的组合和产品，实现银行与客户的全方位服务对接，实现商业银行服务质量的提高。培养服务文化，由被动的管理事和物以及向客户提品转为管理人和根据客户需求提供服务；从管理人的行为向管理人的思想并逐步形成一种服务观念、理念转变；从外部实施控制转为自主性控制。营造良好的营销文化氛围会带来全员特别是营销人员服务效率的提高。从而大幅提高整体竞争优势和能力。
金融风控服务篇7
商业银行金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入技术、采用新方式、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造。商业银行金融创新是在内在动力与外在压力共同推动下产生的，内因主要有规避金融管制与追逐利润最大化，外因主要有金融环境变化与竞争加剧。这使金融创新成为客观要求，而信息网络技术的发展使金融创新成为可能。
一、商业银行金融创新与风险管控的辩证关系
1、金融创新与风险管控是矛盾的统一体。一方面，金融创新与风险管控具有统一的关系。金融创新以转移和分散风险为目的，可以为商业银行提供先进的风险管理理念和风险管理技术，促进商业银行风险管控能力提高。同时，风险管控的目的是为了消除金融创新产生的负面作用，确保金融体系稳健运行，为再次金融创新创造良好的基础条件。另一方面，金融创新与风险管控具有对立的关系。金融创新产生了新的风险，很大程度上是将一种金融风险转化为另一种金融风险，将一种产品风险扩大为整个行业风险，增大了金融体系的不稳定性，削弱了风险管控体系的效用。同时，风险管控体系的规制作用，则可能抑制金融创新的效率。
2、金融创新与风险管控是动态博弈关系。商业银行的发展一方面需要金融创新作为动力，另一方面又需要加强风险管控以维护安全，金融创新与风险管控如同一对孪生兄弟，在相互依存中，不断扬弃，共同发展。商业银行通过金融创新逃避风险管控的规制，致使原有的风险管控体系不同程度失效，于是商业银行和监管当局不得不推出新的针对金融创新的风险管控措施进行规制。商业银行为了追逐利润，取得竞争优势，势必又将从事金融创新，多重博弈后，成功的金融创新将是总体上的金融发展收益加上可控制的风险水平和技术进步条件下的金融创新。
3、金融创新与风险管控体现了效率与安全的关系。商业银行金融创新和风险管控之间的关系实际上是金融效率和金融安全的关系，具有相互补充和相互替代的特点。相互补充一方面体现在金融安全是金融效率的基础。因为没有安全的金融体系，金融效率将无从谈起。另一方面体现在金融效率的提高，有利于增强金融安全。有效的金融市场促使信息传导更充分，市场结构更合理，金融市场的风险分散、转移能力更强，金融体系更为安全。金融效率与金融安全之间的替代性表现为，偏重金融效率的提高，而放松金融风险管控可能会破坏金融安全；偏重金融安全，过度的风险管控可能会降低金融效率。
二、我国商业银行金融创新与风险管控存在的主要问题
1、金融创新的层次较低。目前，我国商业银行金融创新项目很多，但基本上是对传统业务的组合和改进，真正针对我国金融消费者消费特点、风险偏好和融合先进技术的创新产品缺乏。其次，金融创新产品的同质化，一家银行自主研发出来的产品很快被其他银行效仿。再次，金融创新的技术含量不高，受市场环境、人力资源、运作经验等方面的限制，我国金融创新领域缺少高技术含量、高附加值的业务开发。
2、金融创新的风险管控能力较弱。我国商业银行大量模仿和引进国外金融创新模式，注重短期规模效应，对金融创新背后的风险定价机制和管理措施分析不够，在风险识别、计量、监测等方面与国际先进银行还有很大差距，缺乏一套针对金融创新的风险控制体系。
3、金融创新的基础配套设施建设不够。一是金融市场立法不完善。目前，对商业银行业务经营进行规范的法律仍然是1995年出台的《商业银行法》，缺乏对新产品、新工具、新技术的推广运用所引发的法律责任界定和对金融创新的知识产权进行有效保护。二是金融管制较为严格。在市场准入、信贷规模、业务范围等各方面都存在严格的金融管制。三是信息技术水平落后，金融创新与信息技术融合度不够。四是我国商业银行大多过分偏重传统业务和传统市场，在金融创新上缺乏长远的战略性眼光，缺乏对市场的洞察力，缺乏高素质的具有创新能力的金融人才。
三、几点思考
1、以三个重视;建立健全金融创新机制。一是要重视组织机构建设，为金融创新提供组织保障。商业银行要设立专门组织机构负责金融创新的市场调查、创新建议、可行性分析、创新活动过程监督,负责对潜在的风险进行防范与控制。二是要重视人才队伍建设，为金融创新提供智力支持。要进一步加强金融创新的资源投入，培养和吸收具有较强创新意识和能力的复合型金融创新人才，打造专业的金融创新团队，夯实研发基础，稳步推进金融创新工作。三是要重视奖惩体系建设，为金融创新创造合理的激励约束机制。通过制定具体的奖惩办法，形成以市场为导向的研究开发目标、健全的组织体系和协调机制，减少和避免金融创新的盲目性，使金融创新更好地服务市场经济建设的需要，降低和防范金融风险。
2、以四个结合;突出金融创新服务实体经济的效用。一是金融创新与促进国家优势产业发展相结合。银行业的金融创新活动必须贴进生产需求，根据国家产业政策，加大对国家优势产业金融服务的创新力度，支持其更好更快发展。二是金融创新与缓解小微企业融资难相结合。银行业要根据中小企业抗风险能力不强，但成长性高、社会服务性强的特点，创新服务方式，解决中小企业，特别是有高附加值的微小企业融资难的问题。三是金融创新与推进三农;经济发展相结合。要针对农村居民分散，多层次的金融需求大，金融服务普遍供给不足的特点，借助科技手段，加大对农村金融服务电子网络、物理网络的创新力度，推进三农;金融服务体系的创新与完善。四是金融创新与促进居民财富增长相结合。随着我国经济快速发展，人民群众收入不断提高，低附加值、窄渠道的金融服务已经远远不能满足广大居民的金融服务需求，迫切要求银行业加快对金融产品、金融工具和金融服务，乃至金融组织的创新力度，围绕消费者需求创新服务理念、提高金融服务的便利程度。
金融风控服务篇8
中央经济工作会议提出，深入推进农业供给侧结构性改革。充分发挥金融作为经济运行血脉的作用，对于推进农业供给侧结构性改革具有重要意义。2015年12月，国务院常务会议决定在吉林省开展农村金融综合改革试验。一年多来，吉林省坚持务实进取的改革作风，通过财政支农金融化运作、科技金融深化应用、综合配套集成推进、体系化金融风险防控建设等途径，有效发挥金融的市场化精准支持作用，引导社会资源投入“三农”领域，初步构建起普惠型共享发展模式，形成了农村金融供给扩规模、补短板、提质量、防风险的良好发展态势，积极助推农业供给侧结构性改革。2016年第三季度末，全省涉农贷款余额6011、6亿元，同比增长21、8%。
推进财政支农金融化运作，扩大农村金融供给总量。金融服务具有公共服务和市场服务的双重属性。以金融助推农业供给侧结构性改革，既要发挥好政府作用，推动建立农村普惠金融体系；又要发挥好市场作用，有效拓展资源的市场化配置空间。为此，吉林省系统推进财政支农金融化运作，以引导性基金、购买保险服务、政策性担保、融资租赁等金融手段配置财政支农资金，发挥财政资金引领带动作用和金融的精准杠杆效应，促进财政、产业、金融政策协同发力，扩大“三农”领域的金融供给规模。整合48亿元财政性资金，设立农村金融综合服务公司、物权融资服务公司、政策性信贷担保公司、涉农引导基金等财政支农金融化运作平台。统筹安排近10亿元财政性资金，构建涉农信贷周转、贷款贴息、农业保险等风险分担补偿机制，有效提升了金融机构涉农信贷投放的积极性。
推动科技金融深化应用，补齐农村金融供给短板。将互联网、大数据等新兴技术置于农村金融渠道铺设、客户发现、信用建设、风险防控等各项业务的突出位置，不仅可以迅速扩大金融服务覆盖面，而且能有效降低服务成本、改善服务质量、提高服务效率，破解传统的金融城乡二元结构。2016年以来，吉林省切实加强互联网技术在农村金融服务中的渗透，创新推出“e农管家”“网贷通”“邮掌柜”“农民钱包”等涉农网络金融服务，农户足不出户即可享受信贷融资、电子商务等便捷服务。深入实施“四个一”“金穗惠农通”工程，布放各类电子机具1、6万台，覆盖8589个行政村，占行政村总数的92%以上。
实施一揽子综合集成改革，提升农村金融供给质量。农村金融发展滞后是土地物权不活、农业利润不高、风险分担和补偿机制不健全、农民金融意识不强、农村信用环境不优等多种因素共同作用的结果，需要系统化的解决方案。只有坚持以金融改革为突破口，加强农业、财政、国土、民政、社保等领域的政策协调与改革协同，深入实施一揽子综合集成改革，才能有效提升农村金融供给质量。吉林省以公主岭市为先期试点：启动实施以“一平台、六功能、四提升、三转型”为重点的一揽子集成改革试点，组建“土地资产管理公司”平台，引导以农村土地经营权入股等方式流转土地，发挥规模流转、集中整理、价值发现、融资增信、产业对接、安居保障六项功能，推动土地资源价值、农业产出效益、农民收入水平、农村公共服务四个提升，促进农业生产方式、农村发展方式、农民生活方式的转型升级。
全面强化风险防控体系建设，保障农村金融供给行稳致远。风险与创新是一枚硬币的两面。在经济下行的宏观背景下，农村地区更须守住金融稳定的底线。吉林省把风险防控放在农村金融改革的首要位置，建立健全农村金融风险线上监测预警平台和线下巡查机制，前置风险防控关口、创新风险防控方式，实现风险防控内容从防控非法集资风险向防控全面金融风险转变、风险防控着眼点从事后向事前事中转变、风险防控手段从线下向线上D变，全面提升风险监测处置水平。