金融行业智能化(精选8篇)
金融行业智能化篇1
[关键词]互联网金融；高等金融教育；SWOT；教学改革
[中图分类号] G642 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2017）10-0008-03
2013年以来，互联网金融快速崛起并深刻影响着金融学子的学习生活、社会实践和思维观念。一系列互联网金融的新概念进入高等金融教育的视线：大数据;、云计算;、社会征信;、共享经济;、数字货币;、机器学习;、人工智能;等，让金融专业的师生既兴奋又备感压力。互联网金融相对于传统金融的思维观念已经改变，经济和金融明显可分的界限被打破。当前，互联网经济;、互联网金融;和互联网下的大数据;高度融合，浑然一体，不可分割。一切资金支付活动均通过移动终端进行，几乎不需要现实货币参与，点对点的资金流动使得金融脱媒;趋势来得异常凛冽，基于大数据的分析解决了信息不对称的难题。受此影响，复合型人才和跨界发展不再是空洞的口号，传统金融教育的专才培养模式不再可行。互联网金融是新生事物，其实践远远走在了当前高等金融教育的前面，对传统高等金融教育产生强烈冲击，但也带来了变革和发展的机遇。因此，强化对互联网金融教育的研究，通过互联网金融思维重塑和再造高等金融教育势在必行。
一、互联网金融的优势和特点
（一）大数据优势
互联网金融首先是从草根金融;兴起的，在民间金融野蛮生长;和乱象丛生;的时代中逐渐走向成熟，对传统正规金融形成强大压力。实际上，历史上非正规金融发展缓慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不对称导致严重的逆向选择和道德风险、社会征信缺失、无足值抵押等。互联网金融的出现，较好克服了这些顽疾，信息不对称可以依靠大数据技术有效缓解，移动终端的广泛使用结合人工智能使社会征信和债务催收都不再成为问题，在此基础上进一步催生了众筹、共享经济等变革创业方式、生活方式的全新业态。
（二）人工智能优势
与传统金融相比，人工智能效率高，错误率低，模型不断进行自主训练和优化，大大提高了适应性，在量化投资、决策咨询和风险控制等方面逐步取得优势。人工智能的核心是机器学习，互联网金融下每日新增的海量用戶数据，以及公司之间的数据共享使得感知机、决策树、随机森林、支持向量机、Logistic回归、BP神经网络等一系列机器学习的核心算法和模型不断学习成长;，在实践中取代了传统基于人工授信、核查和对客户分类的工作模式。在不远的将来，这种开放、大维度、多渠道的人工智能下的智能;金融，必然取得对银行依赖中央银行建立的封闭客户数据系统的优势。
（三）互联网+;的后发优势
互联网+;是一种全新的思维，智能化、去中心化、脱媒化、信息化以及便捷快速的推广模式催生了各类体量巨大的新兴业态，作为这些业态的基础和共同体，互联网金融拥有显著的后发优势，领先于传统产业成为近年创新创业的最大落脚点。
（四）规模优势
2008年以来，互联网金融的交易规模迅速扩大，经营上的规模优势日益明显，各项交易成本明显下降。与传统金融业态不同，互联网金融由一系列的产业链构成：征信、借贷、催收和服务等环节可分散于不同的公司，在业务模式上可以灵活分散也可有效整合，每一环节聚焦其优势业务，可将规模优势带来的低成本优势发挥到极致。
（五）双创优势
2013年以来，互联网金融的交易成本低，可有效缓解信息不对称问题，交易效率高等的优势愈发明显，不断与其他行业形成跨界融合发展，催生创新，推动创业，极具双创优势。一是依托互联网的移动支付业务的快速发展，不仅远程支付场景不断完善，近场支付也在爆发；二是支付产业链的受理端及其延伸的综合金融增值服务海量支付数据以及数据驱动的增值服务，为互联网金融企业带来了新的发展；三是区块链技术的融合运用引爆了跨境支付;的探索热潮；四是在P2P等典型的互联网金融业务模式上，从以往只提供信息中介服务平台的模式创新发展出了引导P2P平台与担保机构合作、整合线上与线下服务以及增加债权转让等服务的新型模式；五是利用大数据、云计算和人工智能等技术帮助互联网金融公司开展客户的理财或量化投资业务；六是基于互联网的共享经济大大便利了人们的生活体验和观念。
二、当前高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析
表1是高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析矩阵，在理论和实践两个层面为当前高校金融教育如何应对互联网金融的影响提供了分析思路和依据。
（一）优势
首先，传统金融教育具有雄厚的人才基础和优势。自20世纪80年代我国建立高等金融教育事业以来，到目前为止高等金融教育已取得质的突破，金融专业的品牌认可、高考招分、学生素质、国际化程度、毕业后的薪资水平、社会评价等各项指标均处于各行业的前列。同时，国内金融领域在国际一流期刊发表的论文数量也在整个社会科学领域处于领先地位。其次，当前高校金融专业的培养方案和课程设置一般采取模块化搭建的思路，从公共基础、学科基础、专业培养、素质教育和实践实习等方面进行模块化管理，具有良好的可拓展性，互联网金融的相关课程可根据不同专业需要，进行优化组合，体现功能性。第三，互联网经济和互联网金融给高校师生带来了良好体验和观感，高校师生有充分的积极性迎接新专业的建设和发展。
（二）劣势
传统金融教育是单一化的金融专才培养模式，一般分为货币经济、金融市场、投资、金融工程、银行经营与管理、公司金融、家庭金融等方向，注重对货币、投资、资产定价、股票、债券和财务等纯金融;知识的讲授，对大数据、人工智能和机器学习等涉及计算机与统计学习等跨领域的知识鲜有涉及。在互联网金融的冲击到来之后，我们发现业界需要复合型的跨界人才，单一聚焦金融领域的教学思维和模式开始变得落后和陈旧，金融教育需要混业发展;。另一方面，教材建设相对滞后。目前，比较缺乏互联网金融的专业教材：一是自编教材的质量令人担忧；二是优秀的互联网金融的国外教材引用较少；三是互联网金融跟风开设课程的现象比较突出，没有因地适宜，教学内容和难度都过犹不及，影响了教学效果。 （三）机遇
互联网金融是朝阳产业，带来了巨大的发展机遇。当前，互联网金融行业的人才极度缺乏，不得不采取挖墙脚;的无奈之举，导致银行业人才流失严重。限于人才奇缺，互联网金融目前的进入门槛较低，人员素质和水平良莠不齐，原因在于高校对互联网金融人才的培养处于摸索阶段，传统金融教育毕业的学生青睐于在正规金融行业就业，对以民营企业为主的互联网金融行业心存疑虑甚至偏见，人才供给严重不足。显然，传统金融教育向互联网金融教育转型发展的机遇巨大。不仅如此，互联网金融还在科研立项、论文选题、学生的实习实践、就业创业、高校金融教育的学科点申报、专业建设和师资培养等方面开拓了广阔空间，前景可期。另一方面，相对于传统的金融业而言，互联网金融是典型的跨界金融，从一开始就在进行业务模式的细分和产品之间进行内部整合。互联网金融也正在逐步通过用户、大数据和场景的互动来实现对银行、证券、保险、基金和资产管理等传统金融机构进行强有力的整合运作。互联网金融的跨界整合实现了不同行业功能的有机结合，推动了我国区域经济在空间和深度上的拓展。互联网金融需要既懂得信息技术又懂得金融业务、营销和管理知识的跨界复合型人才，这就对高等金融教育提出了更高的要求。但是从高等金融教育实践来看，金融、计算机及营销和管理类专业的教育还是各自为政，独立培养，忽略了跨界知识的构建，导致学生难以适应社会对复合型人才的需求。
（四）挑战
首先，传统金融教育分业培养;的理念和当前互联网金融混业发展;的现实需求严重冲突，需要解决并轨;发展问题。其次，传统高等金融教育的课程设置和培养体系相对成熟，然而，互联网金融的实践远远走到了学校教育的前面。再次，互联网金融教育强调长尾性;。与传统金融的二八定律;正好相反，互聯网金融的优势在于服务80%的小微客户，推广的是普惠金融的理念。但在传统金融教育中关于普惠金融、微型金融的相关课程几乎从不开设。消除教育偏见;达到在正规金融和非正规金融之间的教育平衡，更加注重长尾性;仍然任重道远。
三、结语
高等金融教育承担着为金融行业输送急需人才的重任，也是社会和家长的关切所在。互联网金融是未来金融行业的制高点，需要高校金融教育培养复合型人才，要求他们具备金融学知识，理解金融业务的原理，掌握信息化技术并能对大数据进行分析，还要具有一定的营销和管理能力。因此，主要的启示有如下几点：（1）注重学科交叉，优化课程设置，培养复合型人才。（2）加强师资建设，促进传统金融教育向互联网金融转型发展。（3）加强互联网金融的产学研;的合作，树立干中学;的务实求真精神。对此，高校金融教育是有优势的，要秉持开放理念加强彼此合作，使研究向应用转化。（4）加强对大数据和人工智能的关注，引入相关课程。此外，在互联网金融风险高发的背景下，高等金融教育也要积极承担社会责任，适时向社会进行互联网金融知识的推广和普及，提高民众规避风险的能力，达到普及金融教育的目的。
[ 参 考 文 献 ]
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金融行业智能化篇2
[关键词]互联网金融；商业银行零售业务；银行转型
[DOI]10、13939/ki、zgsc、2016、22、130
随着互联网金融快速发展，大量非金融机构依托网络平台“跨界”进入传统银行业务领域，由此催生出诸多新产业、新业态。目前，互联网金融呈现客户群体更趋广泛化、金融产品和服务更趋综合化、投融资理财方式更趋多样化、信用信息管理更趋完善等发展趋势。面对互联网金融快速发展的机遇和挑战，商业银行传统业务，特别是商业银行零售业务要重新审视优势和不足，锐意改革，加快创新，以更加积极的心态应对互联网金融发展，加快互联网精神与经营战略、互联网思维与经营策略的融合，加快推进战略转型，进一步夯实零售业务基础地位。
1 转变经营发展理念，积极推动零售业务战略转型
商业银行应从战略高度认识互联网金融发展对零售业务的影响，将互联网金融战略作为零售业务转型升级的重要内容，融入到商业银行零售业务发展规划，前瞻性地制定战略行动路线图。充分发挥商业银行零售业务的品牌信誉、客户基础、网点网络等优势，加大财务、人员等资源配置，统筹推进网络金融、电商金融、移动金融、移动金融全面发展。可从支付、投资、融资、交易、商务、信息全方位，从产品创新、运营管理、风险管理、客户体验等多角度，推进商业银行互联网金融战略。
2 加快向创新型银行转型
（1）加快金融产品创新。一是进一步完善创新体制机制。建立统筹规划、集中为主、分工协同的创新体制，完善创新组织体系。积极整合优势产品，通过完善业务流程、深化产品功能，淘汰或升级换代不符合市场需求的产品。二是强化自主创新。加快从仿制跟随到自主创新、从单一产品创新到复合型系列化创新的提升。根据商业银行的规模和市场定位，选择全方位的创新模式或采取以优势特色产品为主、突出产品差异化，通过机制、业务、工具、服务的创新，支撑品牌、市场影响力。在“了解客户、理解市场”的基础上，契合互联网金融时代的客户需求特点，加强产品整合创新。结合区域发展特点，量身定制满足客户需求的个性化产品。加强个人消费贷款、自助循环贷款等网络融资业务创新，在电子渠道全面上线保险、基金、外汇、贵金属和私人银行等产品线，打造线上综合理财平台。三是创建产品创新实验室，加强专业团队建设。组织专门人员对互联网金融相关的关键性技术领域进行前瞻性研究，关注互联网金融创新动态，及时收集创新创意、开展创新试验，加快互联网金融产品创新。四是建立健全产品创新激励机制，加大资源投入。
（2）加快服务模式创新。商业银行应发挥自身丰富的产品优势，雄厚的资金优势，专业的经营管理、风险管理优势，广泛的客户资源优势，积极整合资源和业务流程，拓展支付、投资、融资服务功能，降低服务成本，提高服务效率，从满足客户单一需求向对客户的全面服务，从服务单一客户向服务产业链金融客户服务转型。深度融合信息技术与金融核心业务，打造智能化的金融服务平台，不断提升客户体验。建设智能化客户管理系统，加强客户信息数据获取和共享。大力推动K码、条码、近场支付等新兴支付方式创新，为客户提供便捷、安全、小额的在线消费、在线理财等服务体验。加强线上客服经理、线上理财师的社交圈建设，探索远程服务模式，利用微信等平台，为客户提供全面的线上金融服务。借助商业银行物理网点资源优势，将网点打造成客户身边的互联网产品营销体验店、与客户沟通的服务中心，实现线上线下有机结合，提高客户联系能力，促进产品营销推广。
3 加快向智慧银行转型
从交通银行在上海世博会展出“未来银行”开始，各家银行对智慧银行进行了不同形式、不同程度的探索。如，建设银行于2012年在深圳设立产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并提出打造“智慧银行”的构想。2013年年末，建成了深圳前海智慧银行。2014年，在北京、上海、广州、天津等11座城市实施了智慧银行布设。“智慧银行”最大的特点在于网点通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更智能、简单和快捷。“智慧银行”将传统银行服务模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，代表了未来银行物理网点的发展趋势。商业银行营业网点向智慧化转型升级要注意应用智慧化的方法识别客户需求，针对客户需求进行产品创新。在明确客户需求了解客户体验的前提下，综合利用大数据分析、智能终端、移动互联、各种智慧技术等进行产品创新及服务改善。应有效整合部门、渠道，打造流程银行。业务流程化整合对银行提出了产品流程高于部门分工，需要打破地区、部门、条线之间的间隔。物理渠道与虚拟渠道是银行渠道两大分类，未来虚拟渠道的发展中，银行将以技术为支撑，以更加完备的产品线向客户提供更加迅捷、方便的服务。智慧银行的建设需要保障硬件设备的性能到位、相关技术风险可控。向智慧银行转型要加强各项资源的支持与倾斜力度。
4 加快推进渠道转型
商业银行要明晰不同渠道定位，统筹各渠道建设，形成多功能、交互式的全渠道服务模式。一是加快商业银行营业网点布局优化。营业网点是直接为客户服务的驻点，是参与竞争的最前沿阵地，更是品牌形象的展示。当前，互联网金融、金融脱媒、利率市场化大大改变了银行传统经营模式，传统的柜台业务量必然不断下降，网点运营成本居高不下，网点转型的现实压力迫切。商业银行要加强营业网点新增与结构调整并重，加大网点布局优化与低效网点整合力度。科学设置离行式自助网点，丰富自助设备智能化功能，充分扩展自助设备对网点的协同补充。构建以综合网点为主干、大量离行自助网点为枝干、电子银行为交易和服务渠道的格局。二是加快营业网点综合化建设。以建设银行为例，加快营业网点“三综合”建设，按照“大零售”思路，提高网点多功能、智能化服务能力。推动营业网点由简单产品服务向多产品、多功能服务转变，提升网点综合服务能力。三是积极打造智能化渠道体系。以移动金融为引领，持续推进银行零售业务的移动化、网络化转型，逐步建立物理网点、网络金融、移动金融、自助金融等为一体的多元化智能化渠道体系。商业银行应响应快速发展的移动金融服务需求，不断丰富移动金融应用，大力拓展手机银行、短信银行等移动银行平台，为客户提供安全快捷的移动支付解决方案。
5 加快发展电子银行业务
在互联网金融快速发展的背景下，商业银行大力发展电子银行业务是提升核心竞争力的迫切需要。商业银行应加快电子银行建设，由传统的银行服务向全面电子银行服务模式转型。一是实施“移动优先”策略，把手机银行、微信银行等移动银行作为重点和优先发展方向，扩大移动金融业务领先优势。加强网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等的统筹建设。谋划无卡时代金融服务，加快无卡支付、移动支付等支付工具创新，建设并优化全覆盖的卡业务电子渠道。抓住手机用户规模大、贴身特性强等特点，加强手机银行产品功能的完善与推广，特别是重视微信公众平台导入，了解客户需求，提高其满意度。二是继续推进具备条件的产品向线上迁移，新产品优先在电子渠道部署。三是探索做大做强电商金融。加快搭建电子商务金融服务平台。如，建设银行持续推进“善融商务”平台建设。四是提升互联网自主开发能力，优化业务流程，简化用户操作。
6 强化信息技术支撑和大数据运用能力
6、1 强化信息技术支撑
商业银行应善于将信息技术融入到客户服务、业务管理、流程设计等诸多领域，逐步实现业务自动化和管理信息化，持续提升精细化管理水平。应全面构建技术先进、面向服务的企业级业务架构、应用架构、数据架构、技术架构和安全架构。构建商业银行境内外统一、支持资源全球配置、推动业务开展和产品创新的信息系统，实现信息系统全业务、全流程覆盖。持续优化IT研发模式，增强自主研发能力，形成集中统一的IT研发模式。
6、2 大力推动大数据应用
商业银行应建立健全大数据工作管理机制，制定并实施大数据应用推广整体方案。夯实数据基础，拓展大数据采集渠道。全面定义、收集、整合内外部各类结构化和非结构化数据，建立完整的数据和客户视图，引进专业技术工具，建立业务分析模型，将数据深度运用到经营管理中。加强数据管控，严格数据管控流程，保证数据质量，确保数据安全。加强专业人才培养，构建数据分析师队伍。提升风险管理能力，保障大数据安全应用。加强自我监督和技术分享，推动数据安全标准的建设；加强与监管机构沟通合作；主动与客户在数据安全和数据使用方面沟通，提升客户安全意识。
7 加强风险管控建设
商业银行应适应零售业务转型，增强风险管理有效性。配合零售业务转型重点和方向，明确风险管理底线和目标。进一步完善全面风险管理顶层设计，优化组织架构和运行流程，畅通信息传导机制，健全覆盖全员、全流程和各类风险的全面风险管理体系建设。加强零售业务风险的预警机制、监测机制和问责机制建设，逐步建立起以风险识别与评估能力为核心，以科学合理的制度体系和业务流程为基础的全面风险管理体系。以先进的IT系统建设为手段，不断完善网络风险防控机制。坚持问题导向，优化风险监测的模型和风险防控重点，提高重点领域风险把控能力。进一步强化信用卡支付结算、网络信贷、互联网理财等新兴业务风险防控，做好客户风险测评工作，加强风险揭示和信息披露。加快内控标准化和信息技术手段建设，建立符合监管要求和业务发展需要的操作风险管理体系和连续性管理机制，有效管控操作风险，促进银行零售业务健康发展。
参考文献：
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金融行业智能化篇3
互联网时代，科技带来了更多可能性，许多原本仅存在科幻世界的事物被逐一实现，如当下众所周知的穿戴技术和指纹支付等各种创新支付技术，无不令人赞叹。这一切都表明互联网在走向一个更加智能和便捷的方向，也向着与人类大脑高度相似的方向进化。各行各业以智能化为目的制订各项计划，成为未来的发展趋势。科技巨头对人工智能的研发促进着各行各业的发展，无形中也影响着它们的发展方向。金融行业作为与人们利益和社会稳定息息相关的领域，其对科技的敏感度极高且更同步。因此，随着金融领域的发展越来越精密，它开始采用_些类人脑的系统来处理金融事务，人们将这些电脑称为金融大脑。就像大脑—样，它们拥有一套完整的信息处理和反馈能力，通过各种渠道在金融的不同领域抓取信息和数据，将获得的信息进行筛选和分析，最终得出结论和决策，然后将这些结论和决策通过互联网，例如微信、门户网站等触角反射给金融领域的机构和从业人员，这对许多人来说是极为方便的。
实际上，在2010年时，一个新的Lexicon服务系统被启用，它能够实时地给职业投资者金融新闻资讯。而引人注意的是，绝大多数订阅Lexicon服务的职业投资者并不是人而是计算机算法，这些计算机算法管理并控制着不断增长的全球交易活动，它们不再仅仅是处理数字，而是可以代替人做决策。
无独有偶，花旗集团随后也开始运用人工智能电脑来分析并获得客户的需求、预测经济走势等服务这台人工智能电脑具有多项出众的技能，比如能够理解自然语言，处理海量未结构化的数据，更能以人类的认知方式推断和演绎问题的答案。它可以提供诸如客户需求分析、预测经济走势等服务，同时还能够结合个人投资履历给出适合特定客户的投资计划。
智能与金融的结合除了表现在各种"金融大脑"的利用上，在其他方面也有体现。特别是随着大数据的广泛使用和智能设备的迅速发展，将智能与金融结合所构成的金融智能化正逐步推进。同时，这股金融智能化的风潮也吹到了国内。智能化在国内金融领域的表现不仅仅是金融大脑上的改变，更是体现在服务理念、服务方式和服务渠道上的"智能化"。
在互联网金融发展得有声有色的同时，银行业也开始变革，纷纷触网。除了推出众多形式多样的网络理财产品作为反击的第_弹，银行反击的第二弹则是从最基础的服务做起，力争智能化。主要是以智能网点的推出为主要渠道，将高智能科技元素广泛应用到网点的实际经营中，综合运用多种尖端的科技手段，强调网点形态的智能轻型化，及常规业务的高度自助化，使银行人员能够从传统柜面解放出来，得以从事业务价值更高的营销，提供更具个性化的服务。同时也给客户带来简便、快捷而直观的体验，为客户提供全新的金融体验。
智能网点的推出
网点是银行向客户展示服务理念和理财方式最好的宣传与推广窗口，在竞争日趋激烈的市场环境下通过各类高新技术的应用打造一个具有现代化气息和自身文化特色的智能化网点势在必行。而随着全球金融行业的快速发展，金融服务的创新不断加快，智能网点成为发展的趋势越来越受到关注。
未来的智能网点将向开放式与休闲式的方向发展，将是金融、文化、空间的结合体。对银行来说，其目的是要通过人文与空间的诠释使用户更愿意驻足于此：通过休闲舒适的空间环境使客户心情舒畅;通过科技的融入使营销变得更加有效，从而使客户在办理业务时能够产生宾至如归的感受。因此将更加注重金融与文化以及产品的展示，需要更注重用户的亲身体验和实际的应用效果。
正如我们看到的，某些营业厅甚至给人的感觉不再像个银行营业厅。比如"咖啡银行"模式，将银行"搬进"咖啡店。在这些咖啡银行网点中配置先进的智能服务设备，为客户带来全新的、时尚的愉悦体验，从而刷新金融服务体验的新模式。越来越多的银行开始为网点"造型”不但形式上要有创新，业务办理上也要做到智能化，力求给人耳目一新的感觉。
而随着大屏显示技术、LED显示技术、人脸识别技术、液晶拼接技术、纳米触摸技术、透明屏技术与全息屏技术、视音频远程交互技术等各类技术的发展和成熟，打造智能化的网点有了强有力的技术支撑。银行还可以利用这些技术实现"智能化服务"，精准识别用户的需求，准确提供"定制化"的金融产品，使营销更为精准。未来银行的智能网点将真正实现资源集中化、信息数字化、应用智能化、管理统一化。
颠覆传统服务长期以来，银行排队、办理业务繁琐耗时等方面让客户对网点心有抗拒，而随着银行逐步推出智能网点，是对此前传统银行网点服务方式的颠覆，带给客户新鲜而体贴的服务，体现了银行在服务理念上的新转变。
智能网点的推广，将传统的银行体验从产品转移到人，让每一位步入网点的客户都可以轻松找到自己需要的金融产品解决方案，而且现场实时互动地解决问题。
借助科技手段，通过智能网点的建设和不断创新，银行不仅可以提高客户体验、实现精准营销和业务处理，而且能提升金融服务水平，使银行能为用户提供超前的智能化服务，从而大大提升自身的竞争力。
位置信息，可以查询当前最近的以及排队人数最少的网点。银行方面可以提前收到客户的电子化信息，待客户到来，就可以直接办理业务，更方便快捷。让用户体验并享受到电子化的好处，这也是智能网点的例子之_。
这个方式同样适用于移动理财、移动办信用卡等业务。只须在移动设备上进行信息录入还有信息采集，用户确诊无误后直接在电子合同上签字，当然，这需要有保护签名安全的技术为依托。
业务开展实现无纸化、电子化，可以大量节约打印成本和纸张成本，这不光是对绿色金融的支持和呼应，还可以提高办事效率以及用户的体验。金融机构一旦实现无纸化的普及，很多工作和业务上的创新也得以实现，这也是金融服务的提速。智能化是一个广泛的话题，无论是金融还是商业领域，智能化都是—个不可逆转的趋势，它已深入到各行各业之中。
特别是和人们生活息息相关的电商物流，由于物联网、大数据、云计算技术的运用，为其智能化发展提供了强有力的技术支持。电商物流的发展呈现出信息化、网络化、现代化等特点，涉及条码、语音、射频自动识别系统、自动存取系统、自动导向、货物自动跟踪系统等技术，无_不是其走向智能化的表现。
虽然当前的电商物流还需要长时间的发展才能实现行业的整体提升以及效益的提高，但也有专家预测，一旦电子商务物流实现智能化，可以降低物流行业近千亿元成本。因此，我们有理由相信，未来智能化的物流市场，其前景必定不差。
此外,作为重要的交通工具，汽车也在走向智能化，智能汽车成为时尚潮流的代名词，更被称为"跑在轮子上的计算机"。而被厂商们炒了很久的车联网并非只是空谈，导航、动态交通信息、车辆防盗、紧急救援等功能，已在很多车型上实现。人们关注的是，一旦汽车也接入网络，是否会被轻易攻击或控制，而对于汽车能够实现智能化，却大多是欢迎的。
金融行业智能化篇4
【关键词】智慧银行 农村 支付服务
一、当前农村金融支付服务需求与现状
随着2010年基本覆盖全国农村居民的农村新型农村合作医疗、2009年开始的新型农村社会养老保险的普及，以及国家粮食直接补贴、森林生态效益补偿、退耕还林工程补助、生猪生产补贴等许多惠农、涉农的财政补贴款项的直接发放到农民手中的需求，农村居民的金融支付服务需求已经越来越多、越来越频繁。
而由于上世纪90年代后期，国家决定工商银行、农业银行等四大国有专业银行向国有商业银行转轨，四大行开展了大规模网点收缩，同时也收缩了其农村基层网点机构。且由于农村金融服务管理战线长、难度大、成本高的原因，导致后来的信用社改革、邮政银行从邮储的分设改制均收缩了其农村基层网点机构。进入21世纪，经济的快速发展让农民和驻农村企业金融服务需求的快速增加与服务县域经济的金融网点的急骤减少这一对矛盾突显，已经成为如何服务好“三农”的一重要问题。
由于传统银行支付主要依赖于柜台和传统的人工服务，只有在人口达到一定密度，能够以较低成本获得存款的地点才能通过获取低成本存款来覆盖成本，因此国内银行网点主要分布在城市和城镇为主。而在农村，由于我国农村人口密度较小，同时人均收入较低限制，农村支付发展缓慢。从了解的情况来看，农村支付环境有以下特点：
（一）新的支付工具了解较少
由于传统使用习惯和宣传不够，农村支付仍然使用现金为主，网上银行、电子转账、手机支付等普及程度较低。虽然有少部分农民对银行新的支付工具有所了解，但由于相关服务普及程度较低，无法形成规模效应。
（二）支付服务仍以柜台为主
由于ATM使用界面较为机械，同时无法对业务进行详细解释，因此农村使用ATM机进行支付较少，与银行相关的支付获得仍然以传统柜台服务为主，同时，在某些更加偏僻的村镇，一些银行网点还未普及，加大了农民享受便捷金融服务的难度，银行点少而且所需人员对于机具如智付通使用素质、道德、学习能力要求较高。
（三）储蓄卡、信用卡等普及程度不高
农村支付频率不高，而银行卡无法在没有ATM和网络的时候显示余额与相关支付明细，因此主要支付用折多于用卡，储蓄卡、信用卡普及程度不高。
（四）支付转移矛盾突出
随着国家对农业、农村农民支持力度的增大，农村对银行支付需求迅速增加。但由于农村现状的限制，在发放农业补贴时往往出现长时间排队现象，农村支付转移资金供需矛盾突出。
二、智慧银行定义以及于金融支付服务的创新
随着国内金融行业的迅速扩张与金融科技的发展，传统银行业务逐步受到限制。伴随着互联网、物联网的发展，大数据的迅速兴起，未来银行业务将逐步由网上银行、手机银行、手机客户端逐步联动，由传统银行向智慧银行开始转型。肖钢（2012）认为，由于网络传输技术日新月异，储存成本和计算成本的大幅降低使得银行能够对迅速对海量数据进行计算和决策，使得复杂环境下的预测成为可能。这些都将对传统的银行业务流程、经营模式、服务体验产生革命性的影响。李力、攀炎（2012）认为未来银行之间的竞争将集中在效率、服务、安全而不再是传统的存贷业务。在银行传统业务到达瓶颈的情况下，未来银行发展将越来越依赖对银行内部业务的优化重塑以及银行外部服务的优化，而这些都将依赖智慧银行。陈定华（2012）认为由于智慧银行将是银行一次新的革命，智慧银行将银行前台与后台融合，业务之间的边界将逐步消融。但智慧银行更加依赖于网络和大量的数据计算，因此智慧银行将需要更大的投入和集体培训。交通银行总行电子银行部副总经理李庆女士（2012）提出，智慧银行的重点在于优化整合银行的各个渠道资源，并通过强大的计算能力及时揭示风险，同时为客户提供更加完美的服务，同时降低成本，实现金融业务的低成本向外扩充，从而使得效率和成本得到较好的统一。
综上所谓智慧银行，是指运用先进科技成果和银行管理经验，高效配置资源，敏锐洞察引领客户需求，并做出灵活快速反应的一种高度智能化的金融商业形态。中国的商业银行均以积极的姿态向智慧化迈进。2009年IBM归纳出了构建“智慧银行”的四大突破点：部署动态的IT基础架构、新锐的洞察与应变能力、业务运营创新与转型以及整合的风险管理。同年，花旗银行率先在上海开设了智慧银行概念的网点，提供视频电话的远端咨询服务，所有服务都是用户自己在电脑终端和手机上完成。招商银行和交通银行2011年启动了智慧银行项目，2013年8月22日交通银行在长沙投入了首台可自动发卡、存取款、转账、投资理财、贷款申请“远程智能柜员机不iTM”，率先在湖南同业推出了“远程智能柜面服务”模式，启动“无人银行、有人服务”的微型智能服务。2013年农业银行在全系统举办“智慧农行——电子银行创新与变革”论坛，以期推动全行对电子银行创新问题的深入研究和讨论。
历史上每一次通讯技术的变革都会带来银行的变革。在智慧银行时代，信息技术改变了人们的生活空间和企业生产经营环境。随之而来，银行提供服务的电子商务化趋势日益明显。依托移动互联和智能终端技术，银行业务正在加速向“移动金融”方向发展。网上银行、手机银行、移动支付等新兴渠道和服务模式，契合了新一代人群的需求，迅速从银行辅助渠道发展成为银行交易主流渠道，这一变化直接挑战了银行传统经营模式。2012年末，工商银行拥有电子银行客户3、15亿户，年交易额332、6万亿元，业务占比达75、1%，每笔交易成本仅为柜面的七分之一；农业银行掌上银行短信客户达14943万户、掌上银行上网用户达5685万户、个人网银注册客户达8837万户、各类电子渠道交易笔数达316、53亿笔，电子渠道交易占比达67、8%；建设银行个人网银和手机银行客户数分别较上年增长41、07%和78、68%，电子银行与柜面交易量之比达到270、30%，较上年提高63、58个百分点。
三、智慧银行于改善农村支付服务的应用与实践
加快和改善农村支付环境建设，对于落实党中央、国务院一号文件和关于统筹城乡发展，切实解决“三农”问题，加快建设小康社会具有重要作用；对于推动农村地区金融基础设施建设，提升农村金融服务功能，提高农村金融机构竞争力，实现多方共赢，构建和谐社会具有重要作用；对于提高农村支付服务效率，为农民提供安全、便捷、优质的支付结算服务，提高农村地区金融服务水平有重要作用；培养农村地区和农民使用非现金结算工具的习惯，实现现代化结算工具的普及和使用具有重要作用。
2009年中国人民银行下发了《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（银发[2009]224号）。以此为起点，人民银行和各商业银行加大了有关工作力度，采取了一系列措施加强农村支付服务环境建设，推动支付网络向中西部及广大农村地区延伸，满足偏远农村地区居民的基本金融服务需要。各商业银行分支机构和地方政府因地制宜制定发展战略，一些地方提出具体目标，如“户户有银行卡、村村有Pos机、乡乡有ATM、处处都能办结算”，让村民足不出村就能享受城市居民一样的金融服务。
智慧银行能充分运用网络和智能终端的迅速发展，利用银行的大量业务数据结合云计算，能迅速预测客户需求，并针对可能出现的情况进行资源合理配置，从而创造最佳的客户体验，提供随时、随地、随心的金融服务。这与目前农村支付需求不谋而合，是具体目标实现的技术根基。
（一）智慧银行可以延伸网络，畅通渠道，不断完善农村支付体系
智慧银行依托强大的后台计算能力，可以降低支付风险，减少传统支付所需支出。通过智能银行，可以将服务点设置在农村小卖部、城镇、集市等人流比较集中之处，引导银行涉农机构向农村延伸物理或电子网点。同时，智慧银行将可以促进银行卡在农村网点的联网通用，减少收付假钞的情况。
（二）智慧银行可对接农保，降低交易成本
智慧银行可以结合国家增加对农村、农业支持力度的契机，利用智慧银行智能提醒服务，主动引导农民将农业补贴与电子银行使用普及相结合，形成农村使用电子现金的新习惯，通过卡、手机终端支付增加资金流动速度，同时降低交易成本。
（三）智慧银行可提高三农金融业务效率，是三农快速发展有力支撑
智慧银行用网络的便利替代了传统的手工操作，无论在时间还是空间、流程都极大便利了三农业务的发展，如转账汇款、三农贷款、西联汇款等都可以通过智慧银行足不出户即可办理，而且可以随时掌握业务办理流程，极大的方便了三农业务发展。
由于智慧银行的应用，在银行卡助农取款服务方面就取得长足进展，从2011年7月启动到2011年底，全国大部分省市推广工作已覆盖到辖区乡镇的百分之50，行政村的各商业银行助农取款服务点达到18万个，覆盖行政村近13万个，覆盖率大概在百分之23左右，2011年全年的助农取款笔数3963万笔，金额达到了346亿元。农业银行针对基础金融服务稀缺乡镇，推出了“银迅通”产品，为农户提供了小额存取款、转账，以及“新农保”、“新农合”缴费等基础金融服务，推出了汽车移动银行服务，将柜台业务延伸到农民身边。2012年末“金穗惠农通”工程设立服务点57、9万个，布置电子机具112、6万台，电子机具行政村覆盖率达63、9%。农行“金穗惠农通”工程荣获2012年北京国际金融展“金鼎奖”。
四、智慧银行改善农村支付服务相应的风险防范
（一）设定交易卡种限制
由于农村对智慧银行了解程度不够，信用卡风险较大，因此前期推行以借记卡为主，信用卡需要等待新的使用习惯形成之后再进行推广。
（二）设定最高交易金额限制
农民安全意识较为淡薄，同时农村支付服务以小额需求为主，因此应设置每日累计取现金额限制如最高1000元，在满足农村持卡人小额取现需求的同时，可有效防范通过银行卡进行洗钱、欺诈等风险。
（三）加强对智慧银行衍生服务机构的管理
智慧银行属于新兴事物，为客户带来便利的同时也需要更加注意所带来的风险。而农村传统习惯下，安全意识较为淡薄，因此需要加强对衍生服务机构的管理，通过相关培训增强安全意识，降低风险，规避安全事故的发生。
（四）加强智慧银行交易终端管理
交易终端的安全性直接影响交易风险的高低，因此应明确规定助农取款受理终端限于固定POS机、带硬件加密功能的电话支付终端等安全级别较高的受理终端，避免卡片侧录等风险事件的发生。在固定线路通信网络不畅的情况下，经当地人民银行分支机构或有权审批机构批准，允许收单机构布放可屏蔽SIM卡漫游功能的移动POS机和带硬件加密功能的无线电话支付终端。
金融行业智能化篇5
物联网和云计算的创新应用,推
动了智慧地球的概念普及和智慧城市的建设热潮,社会各行各业都在向智能化发展,智慧金融是互联网时代传统金融服务逐步演化的更高级阶段,是社会化网络、物联网、云计算等技术在金融领域的深入应用。简单地说,智慧金融就是资金与信息更迅速、更高效、更安全的畅通与交流。
智慧金融的特征
与传统金融相比,智慧金融的特征基本体现在三个方面:基于海量数据分析、互联互通、社会化分工协作。
基于海量数据分析
互联网信息的大数据时代即将来临,数据分析处理是应对大数据时代的利器。随着互联网Web2、0以及社交网络和移动互联网的发展,网络空间出现海量数据,大数据时代,甚至是极端数据时代已经来临。数据存储巨头EMC的CEO Pat Gelsinger最近透露,大数据处理目前的市场规模已达700亿美元并且正以每年15-20%的速度增长。几乎所有主要的大科技公司都对大数据感兴趣,对该领域的基础研究、产品及服务进行了大量投入。其中包括了IBM、Oracle、EMC、HP、Dell、日立、Yahoo等,而且这个列表还在继续。
海量数据分析,是智慧金融决策的基础。智慧金融的工作流程包括感知、分析、决策、分工、反应和服务六个步骤。因此,智慧金融系统正常运行的前提条件是获得必要的主体和相关的数据,并且能够针对海量数据进行处理分析,得到具有针对性的决策信息。
通过对海量数据的分析与处理,从中寻找相应的规律性,就可以清晰地洞察用户的使用行为、态度、需求和发展趋势,从而能够进行市场细分、制定高效的服务和营销战略。例如,在买方市场条件下,用户就是上帝,要满足用户的金融需求,必须了解用户,获得用户的相关数据。谁掌握的用户数据多,谁的数据处理能力强,谁就能准确把握用户的需求,迅速通过实施营销组合,抢占市场先机。
另外,通过对大量中小企业用户日常交易行为的数据挖掘,还可以判断其业务范畴、经营状况、信用状况、用户定位、资金需求和行业发展趋势等。
譬如,阿里巴巴小额贷款公司在解决中小企业信用评价时,就是依托阿里巴巴“草根”征信体系。目前,阿里巴巴中小企业用户已经超过800万家,这些企业日常在阿里巴巴平台信息、搜索信息、进行交易和资金流动,阿里巴巴不但掌握这些网商的资金流动数据,还了解它们的整个运营细节,包括企业订单数量、销售增长、仓储周转,以及投诉情况等数据信息,这让阿里巴巴比任何一个金融机构更了解这些企业客户。阿里巴巴对这些数据进行挖掘,通过大规模运算和风险模型设计,打造出一条“小贷流水线”,助力融资服务实现标准化,降低成本并确保安全。截至2012年3月,阿里金融依靠这套技术,已经累计为接近11万家的小微企业提供融资服务,累计发放贷款金额超过190亿元。
互联互通
智慧金融的第二个特征是互联互通。互联互通是在不同系统节点之间建立有效连接,使信息畅通无阻,合作协调高效。从系统角度来看,智慧金融系统的互联互通,包括了用户与金融主体之间、金融主体之间、金融主体与第三方合作机构之间、金融机构主体与环境之间的互联互通。从微观层面,互联互通包括用户个体的账户之间、账户和金融机构及第三方服务机构之间、办公室和家里之间、手机和电脑之间等等的信息畅通和协调工作。
互联互通的意义重大。用户与金融主体之间保持畅通,可以方便用户即时了解金融机构的产品和服务信息,快捷办理金融业务。而这种畅通,也保证金融机构可以随时掌握用户的使用情况、需求。金融主体之间的信息畅通,可以促进双方信息共享,完善合作方式,提高协调和快速反应能力。金融主体与环境的互联互通,有助于金融主体能够快速了解环境的变化,分析利弊,并采取行之有效的应对策略。
互联互通的内容,包括三个层面,一是最底层系统之间的对接,按照标准化的接口,统一数据格式,实现银行系统、用户系统、平台、第三方服务机构的无缝连接,实现数据的共享;二是中间层信息流的共享,推动信息流、任务流、信任流和资金流在系统之间的无障碍流动;三是互联互通的最高层——主体之间的合作,主体之间本着开放的心态,形成合作伙伴关系,大家取长补短,优势互补,结成利益共同体,共同成长。
银行传统贷款模式下,中小企业贷款难点之一是人力成本太高。比如10亿元贷给一家大企业,银行只服务好一家大企业即可。但若200万元一笔贷给中小企业,就要找500家中小企业,银行要服务500家企业。中小企业财务不如大公司规范,信息分散碎片化,要从众多中小企业里摸清哪家好哪家不好、能不能贷,并提供贷前、贷中、贷后等服务,需要的人力成本难以想象。
全球网打造一个开放的第三方服务平台,融合了金融机构、信用评价机构、中小企业用户、担保机构等等主体,为这些金融主体提供基础服务,包括平台建设和运营、组织和服务、牵头制定服务规则、提供数据支持等。
全球网通过技术将有贷款需求的企业的各种信息整合起来,包括企业基础信用信息,网络活动信用信息,水电、通讯、工商、税务、海关等公信平台信息,行业协会、各类专业市场掌握的属下企业的信息等,各方信息加以比对、交叉验证,就能够更全面看清这家企业,在一定程度上化解传统银行贷款模式的信息不对称问题。全球网的服务模式满足了各类主体的需要,顺应了智慧金融的发展趋势,亦因此得到快速发展。目前,全球网服务的中小企业客户达到0、7万家,占浙江省建设银行中小企业客户的47%,占建行总行客户总量的1%。
社会化分工协作
智慧金融表现出来的重要特征还包括社会化分工协作。当今环境下,用户分布地域广,需求呈现个性化、多样化发展趋势。一家金融机构不可能拥有全部资源,面向所有用户提供各种高质量服务,专业化分工和社会化协作必然成为发展趋势。专业化分工降低了生产成本,分散了投资风险,更有利于提高产品和服务质量。
社会化协作注重资源共享和优势互补,从而达到共赢目的。斯密在《国富论》中阐述了劳动分工对提高劳动生产率和增进国民财富的巨大作用:“劳动生产力上最大的增进,以及运用劳动时所表现的更大的熟练技巧和判断力,似乎都是分工的结果。”分工协作既能发挥每个主体的专业化特长,更高效地满足各类用户多样化的需求,又能促进竞争,推动系统创新和演化。
智慧金融系统的分工协作既包括主体内部的分工,也包括主体之间的社会分工与合作。金融主体内部以服务用户为导向,设计出不同的部门和岗位,每个部门和岗位都有明确的职责划分。在统一指挥下,严格执行规章制度,按照既有工作流程承担各自职责。而金融主体之间的合作,则完全是自组织的过程。在网络时代,驱动企业不断竞争的传统力量已不可能再确保企业拥有高额利润。只有开放、分享和协作,才能获得更多的市场机会,实现协作链条整体利润的最大化。
全球网在对中小企业进行信用评价时,引入分布在全国各地的第三方专业机构,比如专业市场、商会。这些机构对所辖企业情况了解,其推荐的客户可信度就更高,可屏蔽掉一些风险。比如担保公司若对平台某一企业情况了解,愿介入担保,既可对企业增信,又可扩大自身业务,共同受益。同样,律师事务所可介入提供法律咨询服务,财务公司可以帮助企业整理财务资料,等等。借助这些社会化的力量,帮银行审核、筛选客户,并对贷后客户情况作出再评价,实际就是帮银行客户经理处理掉大量的贷前、贷中和贷后的工作,最终批量解决中小企业的融资问题。
智慧金融和传统金融的区别
智慧金融和传统金融虽然在本质上都是推动资金的有序流动,但是,智慧金融并不是传统金融信息化的升级版本,也不是传统金融的网络化。事实上,智慧金融和传统金融有显着区别,智慧金融彻底改变了传统金融的服务主体、服务内容、服务方式和服务组织。
服务主体不同
在传统金融情况下,金融机构与用户形成一对一的服务关系,也就是说金融机构分别向每一个用户提供服务。银行、保险、证券及中介服务机构等,凭借自身建设的网点、网站,分别为客户提供金融服务。各家金融机构及中介服务机构各自为战,竞争多于合作。每个金融机构基本上独立完成主要的营销活动,包括寻找用户、制定营销组合、售后服务等。例如,当前大企业的贷款业务,通常由银行单独完成,甚至包括贷前、贷中、贷后的全部流程。而如今,中国的中小企业已达到千万量级,由银行包揽全部业务过程显然不现实。原有金融服务模式已经不能满足实际的发展需要。
而在智慧金融体系下,金融服务的形式呈现多对一的服务关系,即多个金融机构通过合作连接在一起,形成一个共同体,各尽所长,形成一个完善的产品,共同服务同一个用户。金融机构之间,以及金融机构与用户之间依托开放的服务平台,互联互通,相互交换信息,形成紧密的分工和协作关系。而每个金融机构都只是服务链条的一个节点,按照服务分工,充分发挥自身优势,为用户提供专业化的服务。所有这些节点的专业化服务汇集到一起,形成一个个完整的一站式服务包,分别作为一个整体,呈现给用户。
市场主导不同
传统金融服务模式下,银行在客户服务关系中,处于支配地位,起到主导作用。现阶段,我国企业融资渠道少,银行成为企业融资的主要来源,形成所谓的银行主导型金融体系。然而,企业的发展迫切需要大规模的资金,尤其中小企业更是面临融资困难的局面。资金是企业正常运转的血液,企业维持运营、提升技术、开拓市场都离不开资金的支撑。融资渠道不畅,导致银行的资金成为各方争抢的稀缺资源,供不应求。
在智慧金融阶段,用户跃升为整个金融服务链条的核心,形成用户主导型的金融服务体系。在智慧金融阶段,全社会的信息透明度更高,资本市场更发达,银行贷款、租赁、证券市场等融资模式更加完善。那些盈利能力强、信用记录好的企业更容易受到金融机构的青睐,成为金融机构抢夺的目标客户。为了提高竞争能力,金融机构会联合与其他机构,进行产品和服务的创新,提高服务质量,开拓更广泛的市场。
金融行业智能化篇6
深入推进供给侧结构性改革，是党中央、国务院为适应经济新常态、引领经济新常态而出台的一项重要的经济结构调整战略，是我国当前和未来一段时间内经济工作的根本出发点和主要着力点。商业银行作为国家的金融命脉，在深化供给侧改革，服务实体经济方面责无旁贷。一方面，积极配合当前国家供给侧改革的主要任务，即“三去一降一补”；另一方面，深入推进银行自身的供给侧改革，深化转型，推动金融资源配置效率的提升，以更好地适应经济的发展。其中，大力发展零售银行业务是银行调整业务结构、推进自身盈利模式转型的重要方向。零售银行业务作为银行内部与民生关系最为密切的领域，客户需求的变化对零售银行也有着直接而深刻的影响，必须通过深化供给侧改革，提高零售金融的供给质量和效率，推进新形势下的零售业务的发展。
发展零售银行业务是商业银行供给侧结构改革的重要方向
深入推进供给侧改革在短期内的主要任务是“三去一降一补”，这对商业银行的传统盈利模式产生了较大的影响。经济去产能、去库存、去杠杆对商业银行长期以来以信贷特别是对公信贷为主的盈利模式造成很大冲击。一是去产能过程中，主动退出淘汰、落后和过剩产能减少了信贷存量，而新增优质信贷资源缺乏。特别是其中的新兴信贷投放领域，由于与传统信贷制度和政策不相匹配，调整适应需要一定的时间，导致新增对公信贷投放力度明显不足。二是降杠杆要求整个金融体系加大直接融资比例，融资脱媒趋势日益明显，对公信贷需要做出适应性调整。三是降成本使“息差收入”不断承压。一方面，银行对优质信贷客户的议价能力降低，另一方面，负债端受利率市场化的影响成本不断提高，导致银行的利差空间进一步缩小。
在这种情况下，银行迫切需要转变盈利模式，向零售业务、轻资产业务、综合化经营转变。其中，零售业务具有风险分散、受济周期波动影响小的特点，在经济波动中可以作为银行盈利的稳定器。同时，在国家经济转型发展的大背景下，消费是重要的转型方向，零售业务具有广阔的发展空间，因而备受青睐。可以说，零售银行业务经历了近十年的酝酿，终于迎来了发展的重要历史机遇期。商业银行应抓住这个重要的机遇大力发展消费金融、民生金融、普惠金融，积极引领和促进养老、旅游、文化等新兴消费领域的发展，助力经济结构调整和转型。
推进供给侧改革是适应零售客户需求变化的必然要求
机遇总是伴随着挑战，零售业务迎来重大发展机遇期的同时，客户需求近年来也发生了一场革命，给传统零售业务的运营模式带来极大的挑战。这场需求革命的始作俑者是以“支付宝”为代表的互联网公司，他们以完全不同的姿态诠释零售金融，引领与重塑了客户需求，甚至在某种程度上重新定义了零售金融。这些变化林林总总，概括起来突出表现在以下“五化”，即“便捷化”“体验化”“普惠化”“智能化”和“社交化”。
“便捷化”是这一轮互联网金融革命的核心。当人们已经习惯了动动手指就可以足不出户享受购物、吃饭等便捷时，他们再也不愿意忍受为办理金融业务到网点排队的麻烦。于是那些为人们提供购物、吃饭的企业也开始以相同的便捷方式向人们提供金融服务，如支付宝、余额宝、花呗等等。短短一两年时间，互联网公司的金融触角便伸向了银行传统的支付结算、投资理财、信用卡、小额贷款等各个领域，并且大大颠覆了传统金融的做法。随时随地、足不出户、流程简洁、办理迅速，这种“便捷化”大大超越了客户的想象，重塑了客户的需求。
“体验化”是金融需求革命的又一个重要的特征。互联网金融企业按照零售商业运作的模式给客户提供了极致的金融体验。从产品设计到操作流程再到后续服务的各个环节都真正实现了“以客户为中心”“客户就是上帝”的理念，让客户不仅享受无比顺畅的操作，还享受到无比贴心的服务。比如，投资理财产品每日计算推送收益就是一个典型的例子，真正抓住了客户的心理。最重要的是，由于都源自系统自动推送，做到这一切成本并不高。
第三是“普惠化”。通过强大的系统支撑和数据挖掘，互联网公司将目标客户锁定在长期被传统金融根据“二八理论”忽视的长尾客户身上，这部分庞大人群的金融需求于是被极大地激发出来。“一元也可做投资”“来的都是客”，每一位大众客户都享受到了平等的金融产品和服务。他们人数众多、口碑力量强大，迅速成长为一股不可忽视的新兴金融力量。要求人人平等地享有金融服务也成为客户对金融行业的新的需求。
四是“智能化”。智能设备、智能服务是高科技和大数据时代金融行业新的变化，特别是非银行的互联网金融公司在这些方面提供了很多新的应用，例如人脸识别、智能投顾、信息精准推送等。
五是“社交化”。金融不只是一个理财的工具，而是满足了客户好玩、时尚、有面儿的社交心理需求，再加上多场景触发，让金融也摆脱了传统的古板面孔，增添了时尚的娱乐气息与社交功能。比如微信支付、微信红包、余额宝等，都具有一定的社交属性。
深化供给侧改革，推动零售银行转型
“由俭入奢易，由奢入俭难”，消费者的需求一旦被引领、被创造、被培养出来，并日益习惯于这样的金融产品和服务，他们就会要求传统金融业提供一致的产品和服务。对传统金融业而言，要么适应和改变，要么就被消费者抛弃。零售银行应紧紧围绕客户需求的提升和变化，深化自身的供给侧改革，推动零售银行转型，实现零售金融产品和服务在更高层面上的供需平衡，提升零售业务竞争力。这场转型其实是对零售银行的再造，其核心是真正以客户为中心再造一个零售银行，其涵盖的范围很广，从理念、机制、资源、组织、流程、产品、技术等方方面面都需要改变。笔者认为，有以下几个方面是短期内需要重点推进的措施。
做大做强比较优势。互联网公司引领和培养了客户的需求，在上述“五化”方面完胜传统银行。传统银行在零售业务方面推进供给侧改革，首先就是要充分发挥并做大做强自身比较优势。传统银行比较优势集中在以下几方面。一是安全性。支付结算方面虽然没有新兴手段那么便捷，但是绝对安全；投资理财虽然手续费较高或收益较低，但胜在安全；存款更是有资金、品牌和信誉的保障。正因如此，传统银行零售业务是大额资金的必然之选。因而银行应在保障资金和交易的安全性方面多下点功夫。二是低成本。特别是在融资方面，虽然手续略显繁杂，但是贷款额度较高，利率比一般的小额贷款低很多。三是完备的线下服务。众多的银行网点是银行的传统优势，也是与互联网公司或其他机构相比的重大比较优势。互联网金融办理业务的过程基本都是根据系统提示自动办理，极少提供线上或人工咨询。而银行网点则可供客户随时方便地进行咨询和办理业务，这一点对某些心存疑问的客户和某些复杂业务的办理很重要。而且，众多的网点也是信誉的备份，客户永远都不需担心银行会跑路。四是高端客户的定制化产品和服务。绝大部分的互联网金融提供的都是单一的、标准化的、大众化的产品和服务，而银行可以为高端客户提供定制化产品和服务，可以为客户提供综合化的资产配置服务，这些都是网络金融无可比拟、难以复制的。
深入推进流程革命。之所以说革命，而不是再造，是因为在互联网金融挑战和客户需求提升的双重夹击之下，银行要想生存，必须对自身的作业流程进行一场彻底的革命，建立真正以客户为中心，充分体现便捷化、体验化、智能化和综合化的业务流程。大力整合、精简柜面流程，缩短客户办理时间，改善客户体验。如工行推行的购物车式的柜面组合服务，即多项业务、一次申请、一次签字、一次输密、一份回单，就是流程再造的典型案例。大力推行零售业务智能化改造，如信贷的智能授信、自动审贷、智能风控模型等；投资理财的智能投顾、客户管理智能化手段、依靠数据挖掘的精准营销等。深入推进零售银行业务从人员密集型向技术密集型转变。
大力发展线上业务。便捷化的要求把客户从网点带到了网上，智能手机的微信和APP运用又深入培养了客户使用手机做一切事的习惯。零售银行应把掌上银行作为重要的战略布局，大力发展并培养客户的使用习惯。掌上银行等线上业务是传统商业银行和互联网金融竞争的主战场，必须用互联网金融的思维发展掌上银行。大力丰富产品线，对简单化和标准化产品，应重点优先M行掌银。高度重视产品流程和客户体验，以苛刻的互联网标准设计产品。增加产品的场景布置，借力发力。与互联网公司合作，嵌入银行产品，增加使用场景。大力推广掌上银行，扩大客户规模，培养客户使用习惯。可以预见，下一个十年，谁占领了掌上银行的制高点，谁就赢得客户，赢得竞争。
加快推进网点转型。网点向轻资产转型已经成为商业银行的共识，转型的方向其实可以借鉴零售商业线下卖场。想想为什么在很多人选择网上购物的同时，还有人坚持在商场购物？一是可靠安全有保障；二是有真实的看听触嗅试的体验；三是有人面对面地提供咨询和服务；四是除购物外还可享受吃饭、看电影等综合服务。所以，线下的实体店其实永远都不会被线上网店完全替代，这也是马云等互联网巨头开始布局线下零售的原因。银行网点转型也要抓住这些特点。一是成为大额资金、复杂产品和需要现场体验产品的销售中心，比如个贷，比如贵金属。二是成为服务中心。切实提高网点人员服务的水平和能力，真正体现服务的附加价值，特别是针对中高端客户的资产配置服务是网点服务的竞争焦点。三是成为新概念体验展示中心。就像苹果的体验店一样，银行网点应成为最先进的智能设备、智慧服务、创新产品的展示和体验中心，让客户感受银行的先进性和创新性。四是成为金融社交中心。以各种客户活动为切入点，让客户在网点可以像在麦当劳一样，除了办理业务外，还可以喝咖啡、喝茶、与朋友会面、听讲座等。这就要求银行建立咖啡银行、社区银行等新型银行，实现银行业务与客户社交生活的高度融合与互动。
金融行业智能化篇7
《沪港经济》记者：我们知道，吴总您曾任恒生银行上海分行行长，2012年上半年离开恒生银行，就任仁和智本执行总裁一职。我们了解到，仁和智本业务领域涉及到地产金融、能源投资等，请您谈一谈仁和智本目前的业务构成和发展情况。
吴立峰：仁和智本目前有四大业务板块，分别是地产金融、能源投资、优势产业和另类投资。其中地产金融是仁和智本最先开展的业务，也是最成熟的业务务之一。仁和智本联合了上海金丰投资、浙大网新两家上市公司分别组建了地产基金投资管理平台，我们与马鞍山城投、景行资本也成立了地产投资管理平台。同时，我们在美国也开展海外地产投资业务。浙江佳源集团就是我们投资的经典案例，目前佳源集团是中国前50强房地产企业。
能源投资原本属仁和智本优势产业的范畴，由于其地位和资产规模的不断上升，现独立成为仁和智本的一大业务板块。去年我们投资了位于美国德州米德兰地区的一油气田，目前正处在钻井施工期，预计2014年能源新增投资所占仁和智本业务比重会有大幅提升。
优势产业投资是仁和智本“产金结合”的重要体现，仁和智本始终坚持金融服务于产业的投资理念。典型的投资案例有屹丰模具，目前屹丰模具已是亚洲最大的汽车模具生产商。
至于另类投资板块，我们内部将证券量化投资、艺术品投资、互联网金融等，归于仁和智本另类板块。目前，我们的艺术品基金一期已在运作中，后续的投资也在积极筹备中。我们的阳光私募永泽PIPE基金1号，去年也取得了超过30%的回报。
对于现有的四大业务板块，我们有着明确的定位和发展规划。目前，地产金融结合着城镇化建设是我们的主营业务，能源投资是我们重点发展的业务，优势产业是我们未来着重打造的关键业务，另类投资作为业务链条中重要的补充。四大业务板块都正在朝着好的方向发展。坚持“产金结合”的投资理念
《沪港经济》记者：当前市场进入了一个相对迷茫期，面对未来，很多机构不知所措。您认为仁和智本如何获取发展空间，仁和智本这些年的快速发展又得益于哪些方面？
吴立峰：我认为目前中国经济进入到了一个转型的关键时刻，但国内经济转型之路不可能一蹴而就，在这过程中蕴含着相当大的机遇。仁和智本就是要善于发现优秀企业，与企业一起，协助其完成产业升级和国际化运作。
仁和智本的发展，背靠着成功的企业，有佳源地产集团、屹丰模具等一批优秀企业与我们共同成长。仁和智本多年来一直坚持“产金结合”投资理念，实施合伙人战略。金融离开了实业就很容易踏入资金空转乃至成为空中楼阁，美国的金融危机就很明显地揭示了其中巨大的风险。我们坚持合伙人文化，以互联网思维为引导，吸纳优秀的产业合伙人加入仁和智本的大平台。我们深知，只有行业内的精英人士才能更了解行业内的投资机会以及投资风险，我们以开放的胸襟与产业合伙人合作共同发起专业投资基金，这样才能走市场化和专业化道路，少走弯路。同时，仁和智本一直坚持业务创新，追踪市场变化，开拓新业务也是仁和智本发展的重要原因之一。
投资美国地产相对安全
《沪港经济》记者：目前国内金融市场也在改革中，仁和智本有着怎样的判断？聚焦到房地产市场，无疑还处于震荡期，未来地产的投资机遇在哪里？也请谈谈仁和智本对于美国房地产市场的短期和长期发展判断。现在很多机构都看好海外地产投资，对于仁和智本而言，如何做到差异化运营？
吴立峰：我们认为金融改革是经济发展的必然，利率、汇率市场化，资本便利化，金融国际化，无疑是未来金融改革的方向。
当前，我国房地产已进入了相对迷茫期，高速发展的时代已经远去，但从社会发展的需求和房地产整个产业链来看，还蕴含着相当可观的投资机遇，例如新市镇地产、商业地产并购、经营性物业、养老地产、不动产证券化等还存在一定的空间。这就要求我们要厘清发展方向，深耕地产领域。我们认为，纯粹靠资本增值的地产发展模式已经过去了，未来谁能把握住市场，把握住消费者的需求，着重于运营中产生的现金回报，实现价值回归才是未来的主流。
美国房地产市场已经高度成熟，此轮地产的复苏更多是对2008年金融危机以来的修复，也是一种价值回归。短期来看，随着经济的复苏，美国地产还会持续上涨一段时间。长期而言，美国地产企稳的态势不变，也就是不会大起大落。
投资海外的地产项目，我们与其他的机构最大的不同在于，我们在海外拥有自己的管理团队，全程参与基金的投资与管理，而不是国内大多数基金仅仅充当募资的角色。我们同时也在美国成立区域中心，将地产投资和移民相结合，为要移民的人士提供更可靠的投资机会。
能源行业前景无限
《沪港经济》记者：仁和智本能源产业投资这块的规划是怎样的？如何看待美国当下的能源产业？页岩油气投资是非常专业的投资，请问您的团队成员有怎样的背景？
吴立峰：能源投资目前已经发展成为仁和智本最为核心的四大业务板块之一。我们与全球顶级的华人专家共同组建了产业管理团队，专注于境内外石油产业链的投资、能源交易和能源产业并购等。
美国是世界上能源消费最大的国家，其国内也蕴藏着非常丰富的油气资源，美国境内的油气管网系统非常发达。原油作为世界上最重要的能源品种，短期内无法替代，美国能源消费不会缩减。从这个意义上说，投资美国能源是比较安全的。如果能以合理的价格拿到项目，利润是有保障的。
我们能源团队来自于国内外石油企业骨干人才和产业专家，团队专业性强毋庸置疑，并且极具国际视野。我们的终极目标是通过美国页岩油的开发实践，学习他们的先进经验并将其引入中国。大家也看到了，这一轮国企改革正在启动，中石化上周也公布了方案，将销售板块的30%开放给民资，未来油气管道乃至上游的页岩油气的开发开放给民资也是指日可待。
创新就是要与传统金融形成差别化
《沪港经济》记者：仁和智本反复强调创新，创新的空间在何处？我们看到仁和智本产品中用“高稳健”一词，如何定义仁和智本产品的“高稳健”？仁和智本在风险防范上有着哪些措施？仁和智本的模式跟早期的黑石很类似，仁和智本的经营准则又是什么？
吴立峰：我们创新就是要与传统的金融机构形成差异化，传统金融机构的业务模式受监管的限制，只能在各自的领域中完成单一和规定动作，金融和实业的交叉性不强。我们结合自身的特点，运用适当的金融创新，完成传统金融机构无法实现的一些跨界的金融服务。
“高稳健”是仁和智本内部的判断标准，我们将“高稳健”定义为，风险可控、项目可靠、收益较高。我们有着自己的判断标准，这些标准也是客观的，例如我们将项目源、项目现金流、股东背景等一系列因素综合起来判断。再加上我们是小众的投资机构，我们的被投客户群体很小，都是我们很熟悉的客户和领域。我们要了解客户的人品、业内的口碑，跟踪客户的最新动向，同时我们的风控也可以超越传统金融机构，比如我们可以持有融资方的股权，我们可以派人员监管财务等等。
我们坚持“风控压倒一切”原则来坚持和把控我们的项目，我们的风控有严格的项目尽职调查、产业团队意见、投资委员会审批、产品委员会意见等多重保障措施。
我们的经营原则是十六个字：敬畏风险、恪守纪律、阳光操作、永续发展。
文化艺术的资产配置需求会越来越大
《沪港经济》记者：艺术品目前在中国的发展状况怎样？您认为有哪些利好因素将会推动艺术品投资机构的发展，又有哪些因素会阻碍其发展？
吴立峰：艺术品投资在发达国家已高度成熟，在国内资产配置中，比例还很小。随着我国国际化进程的加快，对艺术品等文化艺术的资产配置需求也会越来越大。目前，国家政策导向也很明确，积极支持文化产业的发展。但由于目前体量还很小，所以发展还需要时间。国内对于艺术品等另类资产的价值评估不具备较强的权威性，也就是公允价值很难判断，以及这类资产的保险配套不足，都成为行业发展的一种障碍。
《沪港经济》记者：现实是有很多强大的对手，在发展过程中，仁和智本该如何做？
吴立峰：随着大资管时代的到来，像通道业务这样含金量较低的业务，正逐步失去竞争优势，产品同质化也将失去竞争力。该如何做？我认为未来企业的核心竞争力在于企业的创新能力和主动管理能力，不仅包括产品的创新，还包括思维的创新。我们的创新不是平地造楼，而是与优秀产业一起，运用“产金结合”、“互联网化思维”的理念，打造与企业共同成长的平台。我们的主动管理能力，在于我们实施的合伙人战略已经将很多优秀产业的合伙人纳入到仁和智本的大平台上，在合伙人文化和企业创新发展上，我们有理由相信，我们能够更好地管理风险，挖掘财富。我们目前已有四十几位产业合伙人，他们都是我们的外脑，我们还将不断扩大这支队伍，继续吸纳更加优秀的产业团队加入到仁和智本的大平台。
金融行业智能化篇8
金融城市建设新引擎
在产业定位方面，丽泽金融商务区充分利用自身的规划亮点、区位和产业结构优势，以新兴金融产业为龙头，大力发展金融信息、金融文化、金融服务产业，构建独具特色和优势的金融服务产业体系，吸引新兴的、创新的境内外机构和企业落户，推动北京经济总量增长。未来5年，丽泽金融商务区将着力瞄准京外银行在京设立的第二总部、功能性总部和特色专营机构，国内外保险机构在京设立的集团总部、业务总部和功能性中心，外资股权投资机构在京设立的管理公司，以及大型企业财务公司、汽车金融公司、货币经纪公司、债券承销业务的功能性总部，以此不断提高自身的竞争力和影响力，成为首都建设有国际影响力金融中心城市的新引擎。
城市规划方面，2009年丽泽金融商务区开展了国际方案征集工作，评选出了“天赋丽泽”和“北京金融产业第三极”两个优胜方案。2010年1月，北京市政府召开专题会审议通过了丽泽提出的综合方案，明确了商务区用地布局、市政交通、地下空间、城市设计等方面的总体原则。之后，丽泽金融商务区依托市规划委搭建的两个技术支撑平台，先后聘请了国内外20多家知名设计机构的近百名专家，经过方案征集、深化、综合3个阶段的筹备，共开展了31项研究工作。截至目前，丽泽金融商务区已形成了一整套理念先进、特色鲜明、优势明显的规划体系，并荣获“部级智慧城市试点”、“北京信息化基础设施提升综合示范区”和“北京市绿色生态试点区”等称号。
招商引资方面，近年来，丽泽金融商务区经济指标增长强劲，引进金融机构的品质不断提升。截止到2015年8月，丽泽实现全口径税收26、5亿元，同比增长104、4%；实现留区税收7、8亿元，同比增长76、5%，其中金融业实现留区税收7、3亿元，同比增长117、4%。2015年引进的60家企业中，金融类机构51家，注册资本亿元以上企业28家，其中金融类24家，注册资本金超过140亿元。截至目前，丽泽金融商务区累计引进企业391家，注册资本金超过2400亿元，其中亿元以上企业167家。引进企业中，金融类企业占80%以上，包括证券类、保险类、财务公司类、股权投资类、小贷融担类等新兴金融机构，涵盖了中国证券金融公司等大型金融机构、建信股权基金等新兴金融机构、新华社金融信息交易所等金融要素市场、基金业协会等全国性金融行业协会以及中国铁物等大型央企总部5类机构，产业聚集效应及对周边区域的带动和辐射作用越发明显。
在市政建设方面，目前，丽泽金融商务区智慧清洁能源项目和高可靠性智能电网项目已开工建设；智慧丽泽项目正在根据国家智慧城市建设任务书要求，开展顶层设计工作，并先期启动通信管道等硬件基础设施建设；绿色低碳项目已开始逐步落实，重点是督促各二级地块落实低碳生态约定书的各项建设要求；同时，在国际方案征集的基础上，丽泽绿地总体规划已编制完成，并获得北京市园林局正式批复。
智慧与绿色典范
本着“以人为本，务实推进；因地制宜，科学有序；市场为主，协同创新；可管可控，确保安全”的原则，丽泽金融商务区逐步推进各项工作。当前“智慧丽泽”建设规划共分为4层15项，一方面在商务区各类市政设施布放智能感知终端，形成感知层；另一方面，建设网络基础设施，形成智慧城市的基础层，这也是智慧城市建设的必要条件。在此基础之上，形成包括城市公共信息平台、城市公共基础数据库、智慧丽泽规范体系在内的智慧城市支撑层，最终，实现以城市运营管理中心为核心的智慧城市应用层指标建设，其中包含绿色生态精细化管理平台、数字化城市管理系统、综合安保平台、智能交通系统、园区金融产品综合交易平台、地下环廊及地下城市综合体、智慧支付平台、智慧物业、智能电网、集中供冷等智慧应用。