保险在微观经济中的作用范例(12篇)
保险在微观经济中的作用范文篇1
关键词：和谐社会;和谐保险;评价指标
近年来,我国保险业监管部门、业界、学界、甚至劳动和社会保障、医疗机构、妇幼权益保障等政府其他相关部门,纷纷就保险业在构建和谐社会中的作用,提高保险业积极作用的努力方式和途径等提出了诸多建议和对策,但往往限于保险业的业务领域拓展、相关保险品种开发以及保险覆盖面的提高等。对于构建和谐保险业方面的研究则相对较少。更重要的是,缺少一套完善的评价指标体系,来定性评价或量化评估我国、各省市、区域保险业发展的和谐程度,以更好地指导行业和地方政府为进一步提高保险业在构建和谐社会中的作用和地位,构建和谐、可持续发展的商业保险。
一、和谐保险业:涵义及其系统结构分析
近年来我国关于和谐保险业的内涵和要求的研究屈指可数,孙祁祥提出保险业可持续发展的核心在于“和谐”,进而提出“供求环境、竞争环境、监管环境、经济环境、政策环境和社会环境”[1]六大和谐环境观点;俞玉林提出了构建和谐保险企业主体应当注意的“窗口”、“员工”和“服务”[2]三种形象文化建设;曹庆华,周德俊对“和谐保险业”的内涵进行了表述,认为和谐保险业应该包括“保险业与国民经济的和谐”、“保险业内部不同保险主体之间的和谐”以及“同一保险主体内部的和谐”[3]三个层次和谐,并在此基础上细化分为八大方面关系,即保险业与国民经济关系、保险供给与社会需求关系、城市保险与县域保险关系、价格竞争与理性经营关系、做大与做强关系、承保利润与投资收益关系、短期经营绩效与可持续发展关系、公司发展与员工发展关系等,对构建和谐保险业提供了定性关系要求和导向;周道许在分析了保险业在构建和谐社会中的作用基础上,指出当前应着重维护和实现“监管机构与保险市场之间的和谐”、“保险人与被保险人之间的和谐”、“保险人与保险人之间的和谐”[4],以促进和谐保险业的建设;林丽萍,韩玉启基于保险公司竞争优势培育的视角,提出了构建保险公司的和谐关系,创设和谐的商业环境需要实现“企业与客户的和谐”、“企业与股东的和谐”、“企业与员工的和谐”、“企业与社会的和谐”[5];任建国认为建设和谐保险行业,急需要实现五个方面的和谐,即“保险行业发展与经济社会发展的和谐”、“保险市场主体之间的和谐”、“保险公司与客户之间的和谐”、“保险经营与保险监管之间的和谐”、“保险企业内部的和谐”[6]。李玲在分析“和谐社会”内在涵义的基础上,提出了“和谐保险”的概念,认为和谐保险必须具备包括“稳定度”、“诚信度”、“偿付度”、“信息度”[7]几个内在要素,来衡量国家或地区保险业的和谐程度,并依此具体分析了当前我国保险业的不和谐表现,提出相应的改善建议,但也仍限于定性分析。总的看来,上述成果基本限于研究构建和谐保险业,促进保险业和谐发展所需要解决的外延问题。
本文认为,作为和谐社会的一个重要组成部分,和谐保险应指保险业在满足和谐社会的“民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处”共性要求基础上,在行业宏观视角表现为行业发展与经济发展相协调、与社会需求相符合、监管法制健全科学、建立起诚信服务的行业文化、理论研究与行业发展协调进步;在市场中观视角,表现为市场结构合理、高效运行、同业竞争与合作有序,行业与社会客户关系和谐,保险人与中介人和谐,保险生态环境协调;企业微观视角,表现为企业的治理结构良好、偿付能力充足、竞争力强、业务规模与经济效益协调、产品开发与创新满足社会需求、公司发展与员工个人发展相协调、企业风险管理防范制度完善等。
保险业的和谐是建立在激烈竞争市场上的和谐,因此,微观视角的企业竞争与活力,企业内部的和谐,是和谐保险业的基石,保险企业竞争力不强,企业内部的不和谐,难以保证地区和全国保险市场,以及整个行业的和谐;而中观视角的保险市场和谐,则是行业和谐的桥梁,只有实现了市场的竞争有序与和谐,作为市场主体的保险人、保险中介人才能实现经营目标,为社会提供更好的保险服务;宏观视角的行业和谐,则是整个保险业和谐的外在表现,是社会和居民所能直接观察到的行业和谐的表现,也是构建和谐保险业的最终目标。从保险业发展实践看,和谐保险与和谐社会两者中有着密不可分的关系,二者互为依存、互为辅佐、互为促进、互为协调。和谐保险将能更好地促进我国政治的稳定、经济的增长、文化的繁荣和法制的完善,从而促进和谐社会的构建。
二、和谐保险业的定性评价与定量评估指标:选择原则及其体系构成
本文认为,和谐保险的评估指标选择应遵循统计评价科学的基本原则,特别地需要遵循系统性、全面性、可行性、重要性、可比性等原则。
1、系统性原则。正如前述,和谐保险在宏观、中观、微观三方面的综合要求,决定了应把和谐保险看成一个总目标系统,其下三个相应子系统。因此,选择评价指标必须能正确反映和谐保险的复杂系统结构因素,反映系统特征要求。
2、全面性原则。影响和谐社会、和谐保险建设的因素具有多样性、复杂性特征,不同影响因素之间的又相互作用、相互关联,因此要求设置全面而详尽的评价指标,完整全面地反映和谐保险的实现程度。
3、可行性原则。或者说可操作性原则。设置和谐保险评价指标体系的目的,在于能够更直观地反映我国保险业、各区域保险业发展的和谐程度及差距,提高行业监管部门、业界以及学界保险业发展实践的正确认识。但是,当前我国保险业统计数据标准化工程未完全实现,数据的可获得性存在一定困难的条件下,设置评价指标就必须充分考虑指标值数据获取的难易程度,使指标体系具有可操作性。
保险在微观经济中的作用范文篇2
关键词：广西北部湾金融经济增长机制
促进经济增长第一重机制：公司上市及整治
由表1可见，在广西北部湾的13家上市公司中，ST的有5家。北部湾要发展壮大，上市融资是一条重要的途径。但是从现有上市公司的绩效来看，情况难以乐观。处理好上市公司的债务问题，追究相关人员的法律责任是对公众责任的一种承认，有利于激发后续上市公司管理层的积极性，使公众利益、国家利益、企业利益相一致，互利多赢。
今后10年，经济区将形成2万亿元至2.5万亿元的投资规模。如此大的资金需求，必须用好公司上市这个融资平台。但是，北部湾地区公司上市存在一些问题：
上市公司数量少，规模小。股票市场是资本市场的主体，发行股票是企业通过资本市场进行直接融资的主要途径。目前，我国的股票市场包括沪市A股市场、深市A股(含中小板市场)和创业板市场。从北部湾地区企业利用股票市场融资的情况看，仍然十分落后，存在诸多问题。主要表现在：
第一，上市公司数量少。截止2010年9月底，国内A股市场共有上市公司1923家，全国每个省（市、自治区）平均有上市公司60家。但是，北部湾经济区却只有上市公司13家，仅占国内A股市场上市公司总数的0.67%，即只有全国各省（市、自治区）平均上市公司数量的1/5。另一方面，为了解决具有高成长性中小企业特别是高科技中小企业的融资问题，我国于2009年10月正式推出了创业板市场。至2010年9月末，全国共有120多家企业在创业板上市，但在这一市场上北部湾经济区的企业至今尚未实现零的突破。第二，上市公司分布不均衡。目前，北部湾经济区范围内的13家上市公司绝大多数集中在南宁和北海，其他城市很少，特别是防城港、钦州和崇左至今尚无一家上市公司。第三，上市公司总体规模小。截止2010年9月24日，沪深两市上市公司总市值为233131亿元，每家上市公司市值平均为121.23亿元。而同期北部湾经济区13家上市公司总市值只有475.64亿元，仅占同期沪深上市公司总市值的0.2%；平均规模仅36.58亿元，是全国上市公司平均规模的30%。再从上市公司规模占GDP的比例看，全国这一数据约为69%，而北部湾经济区的这一数据则只有19%。第四，上市公司后备资源不足。一个重要的表现就是目前进入上市辅导的企业数量少，而且大多规模较小。这不仅就意味着北部湾地区上市公司数量的扩充存在后续力量不足的问题，而且意味着未来一段时间北部湾地区企业直接融资的渠道仍然不通畅。
已有上市公司总体素质不高。上市公司素质的高低不仅关系着企业自身的发展前景，更影响一个地区企业形象的重要因素。整体来看，北部湾地区已有的13家上市公司素质不是很高，这不仅表现在上市公司中高科技企业少，而且最明显的表现是上市公司整体盈利能力较弱，被ST的公司比例偏高。截止2010年9月，国内A股市场1900多只股票中，共有SST、ST、*ST股票141只，ST类公司占比约为7.32%。而北部湾地区的13家上市公司中，被ST的就有5家，占38.5%，ST公司占比是全国平均水平的5倍多。部分ST公司打着高科技公司的旗号，从市场圈钱，从公司抽血，性质恶劣，已经触犯刑法。其恶劣影响短期内难以消除，影响到后续北部湾公司的上市融资。而重组现有优质资源，培植现有优质高科技公司上市，是近期可以集中精力做的。第一，清理ST北海港，继续整合北海港与防城港、钦州港资源。“三港合一”后，防城港做铁矿石进口钢材出口、北海港依托林纸项目、钦州港做其他物流基地。否则，北部湾出海港将在与深圳、湛江、广州等港口的竞争中处于不利位置。第二，尝试把上市公司五洲交通的股权划拨给北部湾交通投资集团所有，通过定向增发、配股、资产划转或股权转让等方式,把经济区的交通投资项目装入上市公司，以加速本地交通基础设施建设。第三，推动国海证券IPO上市或借壳上市，以提升其为本地企业提供上市服务的能力。同时，培植后备上市资源是北部湾政府的中长期努力目标。要加强政府、企业、金融机构、金融监管机构、中介机构之间的协调，包括政策、信息、资源调度等方面的合作与共享。合作最好以平台的形式进行，以制度化的平台来降低参与者的参与成本。
促进经济增长第二重机制：银行融资及风险防范
银行风险的主要表现形式是信用风险。房地产价格跌破首付比率，则房地产信用风险立刻成为现实。担保贷款、信用贷款等风险。政府担保贷款、担保公司贷款这些贷款随着项目的失败或经济衰退，会出现大面积的系统性信用风险，从而诱发金融危机。有腐败背景的关系贷款往往酿成巨额损失。在强调银行支持经济发展的同时，不能忘记潜在的银行信用风险。北部湾金融业的发展一定要先打好金融基础设施。否则，GDP短期高速增长之后必然留下巨额呆坏账，给下一代甩下沉重的包袱。信用评估机制是金融业发展的重要基础设施。在信用环境不佳的情况下，引进大型企业在短期内是较好的办法。吸引大企业的弊端是，一方面吸引条件要更加优惠，以弥补其承担的额外风险，另一方面，其它市场上的中小企业的发展将更加困难。但是，金融市场的发展离不开中小企业的发展，离不开中小金融机构的发展。在政府主导、大企业主导的经济现实下，创业环境是否良好成了市场环境是否完善的重要试金石。
促进经济增长第三重机制:高科技产业的公共资金扶持机制
当前，如何能最大程度地引导和帮助孵化期内的企业提升生存空间，关键还在于如何更好地帮助其解决资金短缺问题。南宁技术创业者中心认为最影响企业存活率的因素往往在于资金状况。
南宁高新区集聚了广西65%的软件企业，由南宁市技术创业者中心投资建立的软件产业公共技术服务平台，拥有一批如亚奥数码、大象科技、德意数码等区内外知名企业。电子商务、电子政务、地理信息、动漫产业等产生的市场需求，以及北部湾地区打造中国―东盟区域性国际信息交流服务中心的战略、“数字南宁”战略所创造的需求，为软件产业的发展打开了广阔的空间。
南宁生物产业的发展也得到了公共资金的扶持。南宁市协助国家创新基金管理机构审核、认定、监督创新基金使用，还积极组织企业积极申报部级、省部级、市级科技计划项目。另外，南宁技术创业者中心还投资建设了生物工程公共技术服务平台，形成一条完整的孵化链，从项目的小试到中试再到产业转化。该平台先后为3项国家中小企业创新基金项目、4项省部级项目、5项市级项目提供支持。北部湾地区以南宁为首，存在着生物产业的一定优势。
北部湾地区公共资金扶持有以下几个特点：力度不足，2009年只有3000万左右。相对于几万亿的投资来说，该数额似乎太小。扶持对象主要集中在南宁市，其它地区的高科技产业发展能力明显不足，获得公共资金扶持的能力不足。高科技产业主要集中在软件业和生物产业。政府财力有限，力不从心。
促进经济增长第四重机制:资产价格风险管理机制
资产价格风险的管理机制分为两种类型，一是以宏观政策管理为主，通过抑制金融创新来防范风险。我国一度是该种模式，其特征是企业管理金融风险的能力不强，且金融市场不发达。二是以微观主体以市场机制为主。美国、英国皆是该模式，金融市场比较发达，企业管理金融风险的能力较强，可选择的工具较多。
资产价格，包括股票价格、汇率、利率、房地产价格等，对于引导资源配置是非常关键的。这些价格波动会给企业带来巨大的经济风险。当企业规模较小时，企业没有资源来建设防范这些风险的能力。在金融市场落后的背景下，微观层面的企业作为主体来防范资产价格风险是没有规模经济的。此时，国家通过金融管制等宏观政策手段来管理全社会的金融风险，是较好的选择，符合经济规律。该种模式的前提条件是政策正确和执行灵活，否则，错误的宏观金融政策会导致宏观风险不断积累，最终集中爆发，后果更加具有破坏性。在金融市场较发达的国家，企业或者依靠自身，或者依靠金融机构来防范风险。这种模式下，微观层面的金融效率较高，宏观层面的风险防范建立在了微观层面风险防范健全的基础之上。但是，一旦微观层面系统性地出现问题，如风险共振，宏观金融风险也会更加具有破坏性。
我国通过宏观政策层面的金融风险抑制机制来防范金融危机，但它的不足限制了金融创新，使宏观金融风险的防范以抑制金融活力乃至不能最大程度挖掘经济潜力为代价，并影响到市场机制的完善和经济的长期发展。金融手段有期货、期权、互换、掉期等衍生金融工具，此外，保险手段、股票市场、债券市场、商品现货市场、商品期货市场等也与风险相关。这些手段都可以转移和分散风险，但是，一定情况下，由于市场间出现风险共振，形式上被分散和转移的风险，此时却集中爆发，原本稳定的系统就会崩溃。
由于资产价格风险的全球性，广西北部湾资产价格风险管理机制显然从属于全国资产价格风险管理工作。本文建议：国家层面要完善市场机制，包括衍生金融市场、债券市场、股票市场、商品现货市场、商品期货市场、保险市场等。宏观政策对金融创新的抑制的代价是微观效益损失，我国已经达到了大力发展金融业的门槛。行业层面加强对风险的预警、监测、调控。本地层面加强全民金融投资的教育，提高金融机构的投资能力，建设法制、透明的金融市场。微观主体的金融风险驾驭能力，是宏观金融风险防范的有力保障。
综上所述，金融支持经济增长主要通过上市、银行融资、公共资金扶持来实现，同时，资产风险管理从宏观与微观两个层面防范经济金融的不稳定。上市不只是融资，还可以促进企业管理水平的提高。同时，对股票市场的法治治理是股市健康发展的必要条件。对于银行融资，由于广西北部湾超常规的发展速度难以由常规信贷手段来支撑，信用风险是突出的问题。大企业和小企业形成的产业群共同发展，有待于防范微观上的信用风险。但是，宏观信用风险仍然存在，如经济周期波动带来的信用风险等。北部湾还有第三重机制，即高科技产业发展的公共资金支持机制，但力度不足，且地域上集中在南宁，行业上集中在软件和生物。
保险在微观经济中的作用范文篇3
【关键词】廉租房；PPP模式；风险管理
一、毕业生低收入群体目前的住房状况
在我国，继农民、下岗职工、农民工之后，大学毕业低收入群体被认为是新的弱势群体。目前，该群体的住房问题越来越严峻，透支收入，也一定程度上使其丧失了创业以及再教育的机会。而且大学生现在的住房形势不甚理想，租金偏高（占毕业生月收入的30％～50％）。但是居住条件总体很差，大学生作为高知识、高素质群体是我国发展的动力，对于其面临的住房现状需要一个有效的方式改善。
二、基于PPP模式的毕业生群体住房保障途径分析
国家重视保障性住房的建设，规划2012年保障性住房完成620万套。国家注重大学毕业生群体的住房问题，但是目前我国主要依靠的是政府自给的财政支出，这成为限制保障性住房发展的瓶颈。PPP（Public-Private-Partnership）是政府公共部门与私人部门之间的一种合作模式，该模式主要运用在公共事业和基础设施建设领域。基于“双赢”的合作理念运用PPP模式，政府可以通过政策支持和监管实现公共利益，而私人企业投资和经营获得回报。
三、PPP模式下“青年公寓”项目的风险管理
PPP模式下“青年公寓”项目具有工期和投资回收期长、参与方多且目标利益不同、技术和经济风险大、不确定因素多等特点，这使得项目的风险具有复杂性，长期性和严重性，因此风险管理尤为重要。
1．PPP模式下风险识别方法的选择。本文将PPP模式的项目风险分成宏观、中观和微观三个层面。宏观层面的风险主要来自外部因素的变化，如政治、法律、市场和自然因素；中观层面的风险则主要是由项目本身因素的不确定性引起，贯穿各个阶段，如融资、设计、建设和运营；微观层面的风险主要指的是与项目合作方相关的风险，从合作方和第三方两个方面分析。本文分析的主要为源于项目相关方的微观层面的风险识别。
2．PPP模式运作模式。识别PPP模式下“青年公寓”项目的微观层面风险，需要以清晰的相关方参与在内的运作模式为基础。PPP模式的主要运作模式为：首先，政府根据项目的需要选择合适的私营企业；其次，双方签订合作，并且进行项目前期的策划；最后选择其他的项目相关方，通过协调其他相关方的合作关系，进行项目的建设和运营。
3．PPP模式下“青年公寓”项目的微观层风险识别和管理。微观层的风险主要指的是项目相关合作方之间的关系的不确定性造成损失的可能性，是与项目合作方相关的风险。（1）关系风险。一是组织和任命不合理。若政府和私人部门不能协调一致，做出合理正确的组织和任命决策，会增加项目后期的运行和管理成本。二是风险责任分担不当。PPP模式风险分担时的原则是：承担风险方为对风险最有控制力的一方。显然政府公共部门应该承担更多的风险，同时获得更多的社会经济回报。但是，若合同中责任规定不当，则导致政府疏于职守而私人部门压力过大而影响其应对积极性。三是合作中权力分配不合理。PPP模式的特点是在项目初始便将私人部门引入，使其更具有参与权和决策权，从而与政府部门共同分担风险。但实际情况中，两者的性质和地位悬殊，若政府控制权过大，便失去了该模式的优势，从而对项目产生负面影响，增加风险。（2）第三方风险。一是金融机构。在PPP模式下，约70％资金来自金融机构的借贷。但该模式下，金融机构只具有有限追索的权力，这使得金融机构更看重项目的经济效益。因此在项目中风险不明确的情况下，金融机构采取谨慎态度和拖延的做法，使得项目资金无法及时到位。二是承建公司。承建合同签订中若存在不完备，后期沟通不顺畅则会大大影响项目的进程和成本。若承建公司在建设的过程中，公司内部出现问题，也会影响工程的进度。重新选择承建公司，还会增加额外的交易成本。三是运营公司。运营合同中的忽略点会造成运营公司在实际操作发生争端，同时运营公司在营运的工程中公司内部出现问题，都会影响到“青年公寓”的正常使用以及功能和价值的实现。
参考文献
[1]刘卫卫，朱光．保障性住房现状与问题分析[J]．上海房产．2011，
保险在微观经济中的作用范文1篇4
[关键词]农村微型企业；农村金融；融资供求；不平衡性
[中图分类号]F324[文献标识码]A[文章编号]1002-736X(2012)02-0102-04
一、农村微型企业创业融资的供给渠道
目前，我国农村生产微型企业创业融资供给的渠道主要有两类：一类是从企业内部自筹资金，即内源性融资，主要包括企业自身原始资本的积累和从亲朋好友处借款等，它是企业创业资金的主要来源；另一类是从企业外部贷款，即外源性融资，主要包括从正规金融和非正规金融机构贷款。正规金融是指法定的金融机构，主要包括政策性金融、商业性金融、合作性金融三种类型；非正规金融指非法定的金融机构，游离于国家金融监管当局有效监管范围之外，能提供的间接融资或个人之间、个人与企业之间等直接融资，主要包括民间资本借贷、民间集资、合会、地下钱庄等。目前，由于农村微型企业内部自筹资金有限，因而需要较多的外部资金支持，从非正规金融机构贷款是企业获取外部资金的主渠道。
(一)正规金融机构
农村微型企业创业融资从正规金融进行融资，以合作性金融为主，以商业性和政策性金融为辅。合作性金融主要包括农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司、农村信用合作社和邮政储蓄银行等，其中农村微型企业创业时主要采用农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司和农村信用合作社。
(二)非正规金融渠道
目前，我国农村微型企业创业从非正规金融渠道获取的融资形式大致有三种：一是无组织无机构的个人借贷或企业融资(如民间资本借贷)；二是有组织无机构的各种金融会(如合会)；三是有组织有机构的各种融资形式(如私人钱庄)。其中，民间资本借贷是农村微型企业获取融资的主要形式。民间资本借贷一般呈现出分散且隐蔽、利率高低不一、借款形式不规范、管理难度大和风险较大的特点。
目前，在我国广大农村地区，由于我国农村微型企业创业来源于企业内部的自筹资金有限，为解决企业资金短缺可以从正规金融和非正规金融进行融资，而非正规金融已成为推动农村经济发展的重要融资渠道。尽管以民间资本借贷为代表的非正规金融的贷款利率水平比正规金融高，有时甚至高得多，但由于其具有手续简便、一般不需要抵押担保、不需要设置贷款附加条件等特点，使得我国农村微型企业创业的外部资金来源主要为非正规金融方式。
二、农村微型创业融资供给的调查分析
目前，在武汉市阳逻经济开发区的农村地区，农村金融服务体系不容乐观。通过对40家农村微型企业创业资金融资的调研发现，农村资金供给主要存在金融服务业务萎缩、资金大量流向城市、资金供给结构不合理、资金来源渠道狭窄等诸多现实问题。
(一)政策性金融支持非常薄弱
目前，我国农村政策性金融是农业发展银行。它是在政府支持下，以国家信用为基础，运用各种特殊的融资手段。农业发展银行只是将业务重点放在粮棉油的收购方面，而对农村微型企业的信贷资金数量非常少，且设置严格限制贷款条件。从我们实地调研的240家农村微型企业来看，没有一家获得过政策性金融的服务与支持。
(二)正规金融资金供给弱化
近十年来，随着我国市场经济的不断深化，国有商业银行的改革步伐也随之加快。国有商业银行在以盈利为目的的利益驱动下，一方面提高贷款的准入门槛和增强贷款的选择性，另一方面撤消或合并县和县以下分支机构及营业网点，纷纷将信贷业务转向城市，致使农村金融机构的竞争力下降，农村资金不断外流，农村金融供给严重不足。
据中国农业银行湖北分行的调查显示：目前中国农业银行在新洲区的“三农”业务发展中呈现“网点覆盖率低、工作人员不足、金融产品单一、经营授权偏小、办贷流程太长、激励机制欠缺”六大障碍，严重制约了农村金融的供给。从该行的营业网点统计数据来看，2003年以前网点覆盖率是100％，2004～2009年的营业网点分别为83、80、71、59、46和40个，营业网点覆盖率分别为86.46％、83.33％、73.96％、61.46％、47.92％和41.67％，呈逐年减少的趋势。
(三)农业保险不完善，难以满足农村微型企业创业投保需求
农村微型企业创业时，生产经营风险受自然因素影响大，需要农业保险为其提供保障服务。目前，我国农业保险的发展规模小、数量少，供求结构失衡，理赔及风险补偿机制发展尚不完善，跟不上农村经济对农业保险的需求。。农业生产周期长，自然损失严重，农业保险赔付率高，农业保险机制又缺乏相应政府补贴等政策支持，这些使得商业保险机构望而却步，农业保险业务面临严重萎缩，甚至出现了原有开办的险种现已停办。从我们实地调研的240家农村微型企业来看，仅有28家企业获得农业保险投保资格，占调查总数的11.67％，其中有24家获得过农业保险赔付，占投保数比例的85.71％。因此，正是由于农业保险赔付率高，农业保险机制发展不完善，使得我国农村保险市场发展滞后，难以满足农村微型企业创业投保的需求。
(四)农村金融环境欠佳影响信贷投放力度
农村金融环境欠佳主要表现为农村经济基础薄弱、农村诚信体系不健全和农村企业社会信用意识淡薄等方面。农村金融环境是影响农村金融服务供给的重要因素。根据我们的调查，由于信用宣传教育不到位，农村微型企业的信用意识普遍不强。在接受调查的240家农村微型企业中，有52家企业“超期还贷”和36家企业“到期不主动还贷”的情况，占调查总数的36.67％；还有11家企业“超期无法还贷”的情况，占调查总数的4.58％。正是由于农村微型企业贷款到期不还的现象时有发生，导致农村金融环境欠佳，增大了农村金融机构经营的风险，进而影响了对农村微型企业申请贷款的审批程序，直接影响农村金融机构信贷投放力度。
(五)正规金融与非正规金融资金供给不平衡
正规金融供给，虽然增强了农村融资供给，但由于他们过于注重资金吸收而轻视资金发放，即提供存款汇兑的金融服务较多，而提供信贷等资金供给的金融服务缺乏，无法满足农村微型企业创业的资金需求。而非正规金融的资金供给由市场主体自发创造，能较好地满足农村微型企业融资的需求。从我们实地调研的240家农村微型企业来分析，农村微型企业创业1～2年和3～5年
两个不同的时期从民间资本借贷分别为32家和105家，分别占调查总数的13.33％和43.75％，高于从正规金融获得的融资。因此，由于正规金融与非正规金融供给的不平衡，当正规金融对农村提供的金融服务不足时，农村微型企业创业的资金需求在很大程度上选择以非正规金融供给为主。
(六)非正规金融借贷存在风险
尽管非正规金融在解决农村微型企业创业融资供给方面起着不可或缺的作用，但由于其金融服务缺乏法律保护，加之金融服务过于单一，仅局限于资金的借贷方面，在一定程度上阻碍了民间金融的创新与发展。目前非正规金融的运营模式存在四大风险：第一，借贷风险大，容易产生债务纠纷；第二，借贷利率较高；第三，组织结构松散，影响效率；第四，尚未得到法律认可，并未纳入政府监管体系，一定程度上会干扰货币政策。因此，由于非正规金融在资金借贷方面存在诸多风险，进而影响非正规金融对农村微型企业创业的有效资金供给。
除此之外，目前我国农村金融供给还存在信贷抵押担保机制不完善、农村金融体系不完善、市场竞争不足等现象。
三、农村微型创业融资供求不平衡性分析
根据上述农村微型企业融资供给分析，结合问卷调查，我国农村微型企业创业融资供求的不平衡性主要表现在正规金融机构的信贷歧视。这种信贷歧视究其深层次原因，即主要缺乏良好的制度安排和法律保障。此外，我国的微型创业融资供求不平衡性，还表现在受信息的不对称、民间资本融通不畅和微型企业自身障碍等因素影响。
(一)金融机构信贷歧视
目前，我国农村微型企业创业融资供求的不平衡性，主要表现在正规金融的信贷歧视。正规金融为防范金融风险，加强了对融资企业的信贷审批和信用等级评定；正规金融为考虑信贷安全和信贷规模，将信贷资金投向规模大、风险低、收益高的企业或项目，以获取利润的最大化。目前，农村微型企业创业受正规金融的信贷歧视主要表现为审批、信用等级、企业规模和效益、风险收益、城乡区域等五个方面的歧视。
这些正规金融的信贷歧视，究其深层次原因，主要是目前我国对于农村微型企业创业融资支持缺乏良好的制度安排和法律保障。在发达国家则不同，他们对创业支持有正式的法律和相应的机构保障。例如，美国早在20世纪50年代初依据《小企业法》设立的小企业管理局，已成为美国最大的公共创业投资的提供者，同时政府还鼓励和推动商业金融机构向小企业融资，且拥有完善的融资担保体系。
对此，国内一部分学者提出将微型企业从中小企业范围中剥离出来，作为单独内容进行深入研究；一部分学者呼吁政府在中小企业管理方面专门设立小企业管理机构，加强对微型企业创业的积极引导、政策支持和金融扶持；也有一部分学者提出在我国颁布并实施《小企业法》和《小企业促进法》，使微型企业在法律方面有合法存在的依据。
(二)信息的不对称解释
目前我国农村微型企业信贷市场上的信息不对称，使得企业占有融资需求信息优势，即农村微型企业要比金融机构掌握更多、更真实的企业内部信息，进而使得信贷机构通过各种有限渠道了解到的农村微型企业的信息则是不完全的。
这种信息不对称具体表现在两方面。一方面是贷款前的信息不对称。即农村微型企业申请贷款时，对申请贷款的资金用于投资项目进行有效的策划和预算，使得其对投资项目的潜在风险、预期回报及企业自身的经营管理能力要比商业信贷机构清楚得多。另一方面是获取贷款后的信息不对称。即农村微型企业在贷款后的选择行为信息非对称。农村微型企业片面追求预期收益最大化，受利益的驱使会使其获得信贷资金后，可能改变取得贷款资金用途的承诺而去从事更高风险的生产经营活动。这种贷款后双方的信息不对称，易造成道德风险。
(三)民间资本借贷渠道不畅通
由于民间资本借贷手续简单，不需要提供抵押担保，且在借款规模、借款期限、借款用途等方面有较大的灵活性，符合农业生产的季节性和周期性特点，使得民间资本借贷在一定程度上缓解了农村微型企业在创业阶段的资金短缺，既弥补正规金融机构信贷不足，又能提高社会资金利用效率。
目前，导致民间资本借贷渠道不畅通主要表现在以下五个方面。
1利率偏高容易引发债务纠纷。由于民间资本借贷的利率偏高，使得农村微型企业融资成本增加，当企业不能按时还本付息时，容易引发债务纠纷，进而给社会稳定造成影响。
2借贷风险控制复杂。由于民间资本借贷控制风险的能力主要以地缘、亲缘约束为主，绝大多数民间资本借贷在放款前利用地缘、血缘等亲近关系对贷款人及其资金用途进行较为详细的了解，而对贷中和贷后缺乏持续动态跟踪，更难有效监督，进而导致民间资本借贷风险难以控制。
3民间资本借贷容易发生市场风险和法律风险。目前我国民间资本借贷的相关法律法规仍未出台，对民间资本借贷缺乏规范、有序的管理，致使民间资本借贷机构的融资行为与非法吸收存款、非法集资等行为的性质难以明确区别，致使一些不法中介机构将民间资本借贷资金投入违法活动或从事违规投资活动有可乘之机，致使民间资本的借贷资金存在市场风险和法律风险。
4盲目性贷款融资影响国家宏观调控。由于民间资本借贷是一种游离于正规金融机构之外的信用行为，使得国家宏观调控部门(主要是指央行)不能及时准确掌握其具体动态，影响国家对宏观经济和区域经济金融运行状态的准确判断，难以制定正确的经济金融政策。
5资金借贷运作不规范，且缺乏系统法律保护。民间资本借贷的贷款运作不规范且缺乏系统法律保护，随着国家收缩信贷的宏观调控变化。目前我国出台了一系列关于村镇银行、小额贷款公司等金融机构的相关法规对其约束，但关于民间资本借贷相关的法制建设依旧落后，民间资本借贷大都徘徊在“合法”与“非法”之间。加上运作不规范，容易发生纠纷，影响社会稳定，甚至导致部分民间资本借贷机构受利益驱动，从商业银行、农信社等正规金融机构低息获得贷款，转手高息放贷，谋取不义之财。这些都对正规金融的经营造成一定的冲击。
(四)微型企业自身障碍
农村微型企业的自身障碍也是导致其创业融资难的原因。我国农村微型企业的自身障碍主要表现为以下五个方面。
1资本积累相对偏少，抵御经营风险的能力偏差。我国的农村微型企业绝大多数是家族企业，且在创业时期的资金来源主要靠自有资本积累，即以家庭储蓄资金积累为主。由于农村微型企业的所有权与经营权高度统一，原始资本积累相对偏少，企业抵御经营风险的能力偏差，因而导致其对外获取融资困难。
2企业资金需求渠道单一，对外部的资金需求动力不够。我国农村微型企业创业的主要目的是提高经济收入，改善家庭经济状况。企业创业时主要以
自身的资金积累进行投入，只有当企业在生产经营中出现资金短缺时，才借助亲朋好友的资金支持来解决资金缺口，企业不积极主动地寻求其他融资方式解决资金不足。因此，农村微型企业创业时，资金需求渠道单一，对外部资金的需求动力不够，只有当企业的资金缺口较大时，才寻求不同的融资渠道获取所需资金。
3企业承担的融资成本有限。由于农村微型企业的规模小，生产经营能力非常有限，生产经营风险较大，企业获利能力偏低，企业所能承担的外部融资成本非常有限。企业的融资成本包括显性成本和隐性成本：显性成本主要是企业获取贷款资金的利率水平；而隐性成本是企业获取贷款时所发生的相关成本，如贷款审批的时间长短、贷款所需资产的抵押担保要求、取得贷款的资金用途监管力度等。如果企业从外部获取资金所需的利率水平与企业获利水平接近时，企业将减少贷款的金额，甚至放弃外部融资。
4信用意识淡薄，资信水平偏低。由于我国尚未建立完善的社会信用制度，信用缺失问题是一个普遍的社会现象。我国大部分农村微型企业获取贷款后，信用意识淡薄，企业经常擅自变更贷款资金的用途或随意地不按贷款合同的要求使用资金，资信程度差，从而极大地制约了企业还本付息的能力。因此，农村微型企业缺乏对融资信用的足够重视，拖欠贷款的现象时有发生，这也是导致企业融资难的原因。
5缺乏有效的抵押品和担保人。我国农村微型企业的资金主要用于维持正常运转，生产设备投入相对不足，厂房用地多是集体用地或宅基地，属于“边界纠纷”的土地产权，加之土地、厂房所有权证不全，不符合抵押贷款条件，不能作为抵押资产。而我国正规金融为控制信贷风险，主要采取抵押、质押和担保的贷款方式为客户提供金融服务。加之农村微型企业实力微弱，资信度偏低，很难争取有担保资格的单位、合作组织或个人出面为其担保或相互联保。因此，由于农村微型企业缺乏有效的抵押品和担保人，致使其很难获得金融机构贷款。
四、主要结论
(一)农村微型企业创业融资渠道以内源性融资为主
农村微型企业创业的内源性融资是企业将其自身积累的资金和从亲朋好友处筹集的借款转化为投资的过程，是挖掘内部资金潜力、提高内部资金使用效率的过程。由于内源性融资自主性强、融资成本低(一般为零)，是风险最小的融资方式，因此是农村生产型微型企业创业时所采用的主要融资方式。但由于企业自有资本积累有限，不能适应其较大规模融资的需要。
(二)农村微型企业创业外源性融资以非正规金融融资为主
由于正规金融机构具有申请贷款手续繁杂，审批时间长，需要提供资产抵押担保、企业信用评估以及对贷款资金使用情况进行监督管理等特点，而非正规金融机构具有贷款手续简便、抵押担保要求较低等优势，尽管非正规金融融资利率水平比较高，但隐性融资成本偏低，因而成为农村生产型微型企业获取外源融资的主要方式。
(三)农村微型企业创业融资主要障碍归责信贷歧视
由于正规金融机构都建立了较为完整的风险监管与防范措施，健全了信贷的审批制度、责任追究制度和信贷资产零风险制度，出于对信贷安全性的考虑，通常将信贷资金投向规模较大、经营效益好的企业和发展前景好的行业，存在“贷大不贷小”的经营思想，不愿为规模小、效益低和发展不稳定的农村微型企业提供“零售服务”，致使其很难获得正规金融的信贷支持。
(四)财政金融支持政府有较大作为空间
由于我国农村微型企业规模小、受自然环境影响较大，抵御市场风险能力差，很难取得金融机构的贷款支持。政府一方面应放松金融领域对农村市场的准入限制，通过实施加大对农村金融机构的财政贴息和补贴、城乡差别存款准备金政策、支农再贷款和扶贫贴息贷款等优惠方式，加大对农村金融的政策扶持力度。另一方面应加大财政支持，新增政府财政涉农专项扶持项目，给予农民创业提供一定的资金支持，为农村微型企业提供部分低利息使用的政府专项拨款，通过对农村微型企业提供财政贴息、财政补贴等。
注释：
①李中华、姜柏林《资金来源渠道不畅严重制约农村资金互助社发展――对全国首家农村资金互助社资金组织情况的调查》，栽于《中国金融》2008年第4期第70至71页。
②姜海军、惠晓峰《基于信息不对称的信贷配给均衡模型研究》，载于《金融研究》2008年第9期第134至142页。
③叶国全《对金融机构支持新农村建设情况的调查与思考――以江西龙南县为例》，载于《企业经济》2008年第10期第180至182页。
④韩俊《中国农村金融现状调查及其政策建议》，载于《农业经济导刊》2007年第5期第119至129页。
保险在微观经济中的作用范文篇5
关键词：国际工程；承包商；政治风险；评估
一、引言
中国承包商从1978年开始进入国际工程市场，经过三十余年的曲折发展历程，如今已取得了辉煌的成就。据美国工程新闻记录（EngineeringNewsRecord，ENR）的统计，在2013年，全球Top250承包商海外总营业额达到5439.7亿美元，有62家中国承包商进入Top250，营业额达到790.1亿美元，占国际工程营业额的14.5%，其中中国交通建设股份有限公司的海外营业额达131.6亿美元（ENR排名第9）。另据商务部的统计，2013年，我国对外承包工程的企业约3000家，工程项目遍布180多个国家和地区，新签合同额约1716.3亿美元，同比增长9.6%；完成营业额约1371.4亿美元，同比增长17.6%。中国的对外承包工程已成长为超千亿美元的国际业务。
在“走出去”战略的指导下，中国的国际承包商对外承包工程业务取得了跨跃式的发展，但与此同时，国际市场上的政治风险也给中国的承包商造成了灾难性的损失。遗憾的是，政治风险并未引起足够的重视，很多中国承包商的海外开拓风险管理计划，甚至就没有政治风险的考量；中国政府每年为鼓励和引导中国企业有针对性地开展对外投资而的《对外投资国别产业导向目录》几乎从不涉及对相关国家的政治风险评估。因此，对国际工程项目的政治风险进行有效的评估并采取科学的决策势在必行。
二、国际工程中的政治风险
政治风险历来是跨国企业在国际扩张中不可回避的热点问题。政治风险源于政治事件（如革命、、内战等）、社会事件（恐怖袭击、抗议等）、政府行为（如腐败、法律变更及政策规制），以及一些强力社会组织的行为（如工会组织的罢工、环境保护组织的抗议行为），导致国际工程承包商经营环境的改变，政治风险的不确定性对企业的利润带来潜在的巨大影响和不利后果。后危机时代全球经济的衰退加速了国家干预市场的趋势，以及传统因素和非传统因素的相互交织，使得政治风险呈现出高发性、破坏性和复杂性的发展态势。现在的跨国企业所面临的政治风险与以往相比更加宽泛更加复杂，其形式也更加多样。从国有化、战争内乱、恐怖袭击的极端行为，到较为温和的政府干预行为（如政策法律变更、蚕食性征收），以及环境问题导致的公众反对。各种政治风险以更快的速度、多样化的渠道、在更大的时间和空间范围内进行非线性、连锁性、跨时空的耦合传播。
但学术界对于国际工程项目的政治风险关注不够，相应的理论研究极为匮乏。在实践中，跨国企业的政治风险评估的水准非常低，且未能形成制度化的评估。现有的政治风险评估体系不正式、不系统、难以胜任、主观性强、可预测性差，并且许多评估方法是反应性的，而非前瞻性的，存在数据获取困难、信息失真、评估滞后等问题。
三、国际工程中政治风险水平的评估
现有的对于政治风险的评估多集中于国家层面。一些国际权威机构了相关的评估报告，比较有代表性的有：国际国家风险指数（ICRG），商业环境风险评估公司（BERI），以及经济学人杂志（TheEconomist）和欧洲货币论坛（Euromoney）。国内则从2005年之后，有北京工商大学世界经济研究中心编制的“国际贸易投资风险指数”，该指数对100多个国家从政治风险、经济风险、政策风险和支付风险四个方面分析国际贸易投资风险状况；以及中国出口信用保险公司的“国家风险分析报告”，该报告对全球190多个国家的风险水平进行评估。从行业层面来看，对政治风险的评估则主要有金融行业的CAMEL模型、和美国银行模型，石油行业的IHS模型等。此外，一些大型的跨国企业建立了自己的评价指标和体系，如荷兰的壳牌集团、英国石油公司、美国的通用汽车和克莱斯勒公司。
对于国际工程项目而言，其政治风险水平的评估可以从两个层面：宏观层面和微观层面。宏观层面主要涉及到东道国的国情（政治、经济、社会状况等）、其所面临的国际环境（政治和经济冲突及联系）；微观层面的风险则涉及到建筑行业的一些规制及准入、项目的具体属性及承包商的情况。
1.宏观层面政治风险水平评估。在遍阅国内外相关文献的基础上，对于影响宏观层面的政治风险水平的因素归纳为六个方面：社会政治稳定性、国内经济绩效、正式制度质量、非正式制度质量、国际交互联系和外部经济干预。
（1）社会政治稳定性（SociopoliticalInstability，SPI）。东道国的社会政治稳定性对于国际工程项目的政治风险水平有着极大的影响，决定了项目的政策和规制环境。社会政治稳定性又受制于政府的稳定性、政府为民众拥护的程度、派系冲突、宗教和宗族关系、种族歧视和仇外心理等因素。在一些发展中国家，金融危机、大选和改革进程等都会影响到其政治社会的稳定性。杨帆等通过研究刚果（布）的国际EPC项目，指出政局不稳定是最重要的风险因素。
（2）国内经济绩效（InternalEconomicPerformance，IEP）。东道国国内的经济绩效不仅仅会导致经济风险，也会导致政治环境的不稳定和政府政策的调整。经济气候（EconomicClimate）是政治风险的重要来源之一。经济状况恶化（如货币的不稳定、通货膨胀、汇率波动）将会导致社会政治的不稳定。许多国际评级机构，如国际国家风险指数（ICRG），商业环境风险评估公司（BERI），以及经济学人杂志（TheEconomist）和欧洲货币论坛（Euromoney）都将经济绩效作为政治风险评估的重要指标。
（3）正式制度质量（FormalInstitutionQuality，FIQ）。制度造就社会的一般行为准则。所谓正式制度是指一些成文规定，由各级政府或立法机构所制定的各项法律、法规和政策等构成的规范体系。正式制度是明确的，通过国家的一些权力机构进行监督和强制力来保证实施。一套高质量的正式制度会保护投资者的利益，并消除、权力寻租等现象。相反，低效的执法机制和法律体系、模糊的法律法规和不利的法律规制，则会极大的增加国际承包商所面临的政治风险。
（4）非正式制度质量（InformalInstitutionQuality，IIQ）。非正式制度，又称非正式约束、非正式规则，是指人们在长期社会交往过程中逐步形成，并得到社会认可的约定成俗、共同恪守的行为准则，包括价值信念、风俗习惯、文化传统、道德伦理、意识形态等。非正式制度对于正式制度发挥着支持、补充等作用。高质量的非正式制度下，社会环境会秩序化，不确定性也会降低。尤其是在一些正式制度并不完善的发展中国家，非正式制度显得尤为重要，一套良好的非正式制度将会消除外国承包商对环境的陌生感，从而降低外国承包商的政治风险水平。
（5）国际交互联系（InternationalInteractiveRelations，IIR）。国际交互联系涉及到外交和经济方面，包括东道国和承包商的母国的交往、贸易保护主义的程度、自由贸易的程度等因素，意味着东道国与世界其他国家和地区一体化的程度。国际环境的冲突和变化，如东道国与承包商所在的母国之间的敌对行为、国际协定、贸易协定（如双边、多边自由贸易协议），将会带来东道国对外政策的变化，从而给国际承包商带来更多的不确定性。
（6）外部经济干预（ExternalEconomicInterference，EEI）。随着全球经济一体化的加速，东道国所面临的国际经济形势，如世界范围内的经济衰退、通货膨胀或金融危机，以及国际商业争端和贸易战、经济制裁或禁运等，将会给东道国国内的政治、社会和经济带来难以预测的变化和后果。国际工程项目所处的社会、经济、政治环境面临着更多的不确定性，从而增加了政治风险发生的可能性。
2.微观层面政治风险水平评估。微观层面也会影响到一个国际工程项目的政治风险水平，如行业特点、项目特征、承包商的属性，以及互动参与等因素。
（1）行业特点（IndustrySpecifics，IS）。许多研究指出，政治风险呈现出鲜明的行业特色，如：行业在国民经济中的地位、行业与国民经济目标的一致性、行业的收益率和行业的成熟度等因素，都会影响到一个行业所面临的政治风险水平。一个对于国家具有战略意义的行业要比其他的行业遭遇到更多的来自政治方面的规制。能够有益于促进东道国政治和社会目标的行业所受的政治风险相对较小，而一个暴利行业也会较其他行业招致更多的政府干预。此外，相对成熟的行业意味着行业的透明度高（如行业的信息披露很全面、标准化的市场操作、较少的腐败等），将使行业的政治风险水平降低。
（2）项目特征（ProjectFeatures，PF）。国际承包商的海外业务是项目驱动型的，项目的一些特征也会影响到政治风险水平的高低，如项目的吸引力、项目的资金来源和合同条件。项目吸引力（ProjectDesirability）是指项目对于东道国政府的重要性，尤其是由于东道国国内的承包商能力不足，难以承担的项目将具有更高的吸引力，获得更多的政府支持和更少的政策限制。项目的资金来源不仅仅是经济方面的因素，也体现着项目的业主类型。如果项目的资金来源于承包商母国（如母国的投资或援外），其政治风险会比较低；如果是世界银行等的贷款或援助项目，政治风险也会比较低；而如果资金是东道国的政府资金，则项目的政治风险相对会较高。如果是PPP/BOT类型的项目，对于资金紧缺的东道国而言，则政治风险相对较低，但漫长的特许经营期也会给未来带来不确定性。此外，有利的合同条件（如来自东道国政府的保证）将会降低项目的政治风险水平。
（3）承包商的属性（ContractorAttributes，CA）。国际承包商的属性也是影响其所面临的政治风险水平的重要因素。如美国等西方国家的承包商在中东所遭到的政治风险（如恐怖袭击）就比较高，中国的承包商在东南亚一些具有“排华”情结的国家（如菲律宾、越南、印度、马来西亚等）遭受的政治风险也会比较高。承包商自身的一些能力也会决定了政治风险水平的高低，如承包商与东道国政府和强力社会组织（如工会、商业协会、环境保护组织等）的关系、企业被当地社会接受的程度、企业的本土化程度，以及承包商在应对政治风险的经验和能力。
（4）互动参与（InteractiveParticipation，IP）。互动参与，包括公众对项目的反对或支持、项目对当地经济的贡献、项目与当地经济的联系程度等因素也影响了项目的政治风险水平。积极的或有利的互动参与，将会降低国际承包商的“外国人”的形象、加强承包商和当地居民之间的联系、满足东道国的国家目标和增强社会福利，使得承包商和当地政府联系更为密切。这些将为承包商营造一个可持续的运营环境，从而降低政治风险水平。典型的例子如中国最大的海外投资水电项目--缅甸的密松大坝由于公众的反对而被停建。
四、实证应用
为了评价国际工程项目的政治风险，为此选取了7个典型的项目，以里克特量表（1-5）从前述的10个方面（每个方面还有若干指标，总计34个指标）对政治风险水平进行测度。分值越高，则政治风险水平也越高。这7个项目的所在地分别为阿尔及利亚（P1）、土耳其（P2）、新加坡（P3）、沙特阿拉伯（P4）、利比亚（P5）、阿拉伯联合酋长国（P6）、安哥拉（P7），其政治风险水平如图1所示。从宏观层面而言，P5项目政治风险水平最高，而P3项目政治风险水平最低；从微观层面来看，P6项目政治风险水平最高，而P2（位于土耳其）和P3项目（位于新加坡）政治风险水平最低。
图1还可以体现这些项目在政治风险在具体方面的优势和劣势。P7项目的政治风险评价表明，在安哥拉的正式制度质量和非正式制度质量得分很高，意味着在这两个方面蕴含的政治风险较高。
五、政治风险应对策略
按照政治风险在宏观和微观层面的高低，可以分为四种状态，如图2所示。
在第一象限内，政治风险在宏观层面和微观层面都很高，如P5项目。这种状况对于承包商而言是非常不利的。宏观政治风险水平高，承包商应该采取低风险的进入模式。移动进入模式（MobileEntryMode），如联营体方式，具有较强的灵活性，是个比较好的选择。微观政治风险水平高，承包商可采取高参与策略（HighInvolvementStrategy），通过与本地的一些利益相关者（如工会、社会组织、地方政府等）结成联盟，以求降低政治风险。
在第二象限内，宏观政治风险水平高，但微观政治风险水平低，如P1项目和P7项目。移动进入模式的选择可以应对宏观政治风险水平高的状况；采取低参与策略（LowInvolvementStrategy），如保险、保证等，则适合较低的微观政治风险。较高的宏观政治风险则对准备进入东道国的竞争者形成壁垒，位于此象限内的承包商据此可形成竞争优势。
在第三象限内，宏观和微观政治风险水平都比较低，其总体政治风险水平也是最低的，如P2项目和P3项目。对于承包商而言，这种状态是比较理想的。但承包商也不能掉以轻心，仍然需要对影响政治风险水平的各个变量进行监控并预警。承包商可以采取永久进入模式（如设立公司或分支机构等）和低参与模式实施这种类型的项目。
在第四象限内，宏观政治风险水平低，但微观政治风险水平高，如P4项目和P6项目。位于此象限内的国际承包商可以采取永久进入模式和高参与策略。较低的宏观政治风险水平同时也意味着较低的市场进入障碍，较高的微观政治风险水平，则意味着承包商在这种状态下不具有竞争优势，承包商应持续地积累在东道国的经验，以降低微观政治风险水平。
参考文献：
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保险在微观经济中的作用范文篇6
关键词：金融危机宏观审慎中央银行独立性
2008年9月以雷曼兄弟公司申请破产保护为标志，全球金融危机随之爆发，且呈现不同以往的特点：既不是因为高企的通货膨胀，也不是单个金融机构问题，而是源于经济增长长期依赖信贷和资产价格高企背景下隐藏的的系统性风险暴露，并通过金融体系的传染而以危机的形式表现出来。这场金融危机的影响之深为我们重新审视系统性风险、重新认识金融危机、重新构建管理方式提出了预警。
一、系统风险与金融行业的脆弱性
一般来说，风险是指未来的不确定性；但经济理论中的风险又不同于不确定性，“如果一个行为者所面临的随机性能用具体的数值概率来表述（这些概率可以像拿到一样客观地确定；也可以反映自己的主观信念），那么就可以说这种情况涉及风险。另一方面，要是该经济行为者对不同的可能事件不能（或没有）指定具体的概率值，就说这种情况涉及不确定性）”，概念属于微观范畴；系统性风险首先由威廉・夏普（Williamsharpe，1964年）使用用来描述一项投资总风险的一个部分，指“即使将这项投资与一个多样化证券组合中的其他投资结合在一起，也不可能避免的这部分风险”，在时间维度、行业维度、集体维度分别呈现顺周期性、拥挤交易、羊群效应，概念属于宏观范畴。
货币和信用的结合产生金融，风险因信用而产生，金融机构是风险的主动承担者，其经营对象是信用。而金融行业又具有天然的脆弱性，具备形成系统性风险的现实条件：
第一，金融业中回受机制缺乏效率。一般行业中，供求定律通过价格实现市场出清，商品供给的增加带来价格的下调，从而压缩商品的持有利润空间，抑制向该行业的投资，反之亦然。金融行业中，金融资源供给的增加体现为利率（价格）的下降，利率的下降将推高资产价格，金融资源需求者的资产负债状况表现得更为稳健，无疑将进一步鼓励其提高杠杆比率，增强对金融资源的需求，而金融资源供给者也具有继续向其提供资源的动力；当情况反转时，市场将表现为反向的自我实现与自我加强。
第二，金融产品的内在价值极难确定。理论中，金融产品的即期价值等于未来的现金流在当前的贴现现值；但是这种定义的操作性极差，因为未来的现金流和贴现率均难以准确界定。现实中，市场情绪在金融产品的价格决定中起到了关键性的作用，这也是为什么即使没有成交，汇率、证券市场也可能大幅波动的原因。
第三，金融机构对时段风险管控能力不足。实证研究表明，金融在时点风险的衡量、评估方面积累了充足经验，但对一个时段风险的演化和积累趋势的掌握能力相对较差。金融运行中的不平衡因素在经济周期的上升阶段乐观情绪下积累起来，当风险因素累计超过一个临界点时，金融危机就不可避免的爆发了。
二、金融危机及其内生的传染性
金融危机是社会的金融体系中爆发的危机，它集中表现为全部或大部分金融指标急剧、短暂和超周期地恶化，这些恶化的金融指标包括短期利率、证券、房地产和土地等资产的价格、企业破产数和金融机构倒闭数。
随着现代金融体系的三大支柱――金融机构、金融市场和支付结算系统，变得越来越国际化，金融危机具有较强的传染性。这一特点突出表现在第一代、第二代、第三代金融危机模型及2008年国际金融危机中。金融危机通过资产市场通道、银行通道和货币通道在时间和空间两个维度传染蔓延，即通过各种经济部门间与各经济体间千丝万缕的联系，从单纯的金融部门传播到其他经济部门，发展为系统性危机；从单一的经济体传播到其他经济体，升级为区域性甚至全球性的金融危机。
无论是机构监管，还是功能监管，微观监管都无法有效监测、规避系统性风险，由此造成传染性较大的金融危机不仅破换了市场的效率，还会对健康部门或经济体表现出过度惩罚，同时也说明了需要构建宏观审慎管理框架，以此来激活市场并充分维护市场公正。
三、宏观审慎与微观审慎的内在一致性
1979年6月28～29日，巴塞尔银行监督委员会的前身库克委员会(CookCommittee)在一次关于国际银行贷款期限转换的讨论会中首次提到“宏观审慎”一词。此后宏观审慎概念逐步得到重视并开始大规模使用。2008年金融危机爆发后，理论界和实务界对整个金融体系及金融体系与实体经济相互作用的关系有了重新的认识，对宏观审慎概念的理解也更加深入，宏观审慎管理开始进入实际操作阶段。
宏观审慎管理和微观审慎管理同属于审慎管理。在管理目标上，宏观审慎主要专注于维护市场公正和金融体系稳定，微观审慎主要专注于单个金融机构的风险，对系统性风险的传染性缺乏整体上的掌控；在风险模式上，宏观审慎认为系统风险内生，金融机构的集体行动形成潜在的风险因素，进而形成金融体系和实体经济的双向反作用，微观审慎认为风险外生，单个金融机构对金融体系和实体经济不存在根本影响；在管理模式上，宏观审慎强调自上而下管理，微观审慎强调自下而上管理。
虽然宏观审慎与微观审慎在管理目标、风险模式和管理方式等方面存在区别，但并不意外这宏观审慎与微观审慎有着根本上的对立。相反，宏观审慎建立在微观审慎基础上，作为风险管理的两种理念共同致力于金融体系安全，维护市场公正，促进实体经济健康稳定发展。由于各种创新金融产品层出不穷、金融市场较强的同质性、金融机构顺周期性的扩张和金融全球化的发展，微观审慎难以单独管理金融风险，特别是系统性风险，建立宏观审慎管理框架的必要性才表现的较为突出。
四、宏观审慎管理框架的主要内容
宏观审慎管理框架包括其政策框架、内容框架、组织框架、立法框架等几个方面。
（一）政策框架。宏观审慎管理包括宏观审慎分析和宏观审慎监管。宏观审慎分析是指对系统性风险进行分析、评估和检测，是实施宏观审慎管理政策工具的基础和前提，同时也可以为货币政策、财政政策和产业政策提供决策参考；宏观审慎监管是指监管当局为降低金融危机发生的可能性或减少经济波动给金融该体系带来的损失，从金融体系整体而非单一金融机构角度实施的监管，以此防范系统性风险，维护市场公正和效率。
（二）内容框架。宏观审慎管理涵盖了系统性风险的时间和空间概念，赋予了系统性风险来源的时间和空间两种维度，因此宏观审慎管理的政策框架也应该涵盖时间维度和空间维度。
时间维度上，宏观审慎分析应建立早期预警模型、优化预警指标、强调宏观压力测试，集中关注金融机构顺周期活动对系统性风险的影响，强调延长风险评估的时间跨度，实现对系统性风险变化衡量的期限覆盖；宏观审慎监管核心在于校准审慎工具使各项预留缓冲在经济上行时期得到积累而在经济下行时期可以动用，起到实现“乐岁终身饱，凶年免于死亡”作用，主要工具有：逆周期资本缓冲、前瞻性拨备制度、对流动性和期限错配的监管、杠杆率限制等。
空间维度上，宏观审慎分析应加强系统关联度的测量和系统重要性的衡量，将有系统关联和系统重要性的金融机构和金融市场纳入系统性风险评估，减少金融机构和金融产品同质性导致的市场失衡和系统重要金融机构“大而不倒”导致的道德风险，灵活地对金融创新和金融体系结构性变化做出反应；宏观审慎监管核心在于根据系统重要性校准审慎性监管工具为金融机构内部化溢出成本提供额外激励，主要工具有：对影响系统关联的重要性工具监管、对具有系统重要性金融机构监管、解决外部性的税收制度、存款保险制度、完善最后贷款人制度等。
（三）组织框架。强有力的组织机构是有效实施宏观审慎管理的外在载体，旨在防范系统性风险的宏观审慎管理理应由国家宏观调控部门来主导完成。从实际情况来看，相对于其他宏观调控部门，中央银行具有承担宏观审慎管理职能不可比拟的内在条件：第一，宏观审慎管理是对系统性风险防范方式的创新，中央银行具有防范系统性风险的传统功能及最后贷款人职责；第二，中央银行具有维护金融稳定的职能，这与宏观审慎管理防范系统性风险目标相一致；第三，中央银行的支付结算系统不仅是一国金融体系的运行中枢，也是系统性风险扩散的重要渠道，是实施宏观审慎管理的重要途径，中央银行理应承担宏观审慎管理职能；第四，宏观审慎管理建立在社会融资总量、经济金融顺周期程度和系统性风险累积情况等信息基础之上，中央银行具有实施宏观审慎管理的信息优势。
（四）立法框架。虽然中央银行具有承担宏观审慎管理职能的先天基础，但现实中，一国若干经济部门会对防范系统性风险工作产生盘根错节的桎梏影响（在金融分业监管的中国情况更是如此），需要从立法角度为中央银行实施宏观审慎管理提供法律保障，树立中央银行宏观审慎管理的绝对权威，其他任何部门均需配合或服从中央银行的宏观审慎管理操作，确保防范系统性风险目标的实现，这与保持中央银行独立性的内在逻辑是一致的。
需要强调的是，宏观审慎管理并不意味着可以充分消除系统性风险、完全规避金融危机，但至少可以减少系统性风险的累积、最大程度缩短金融危机的爆发周期；宏观审慎管理也并不意味着替代或包含货币政策、财政政策、产业政策，而是与之一起实现宏观调控目标的创新管理方式；从立法层面赋予中央银行的独立性也并不意外着中央银行凌驾于其他部门而不受制衡，恰恰中央银行的独立性只可能是相对独立性，这也是下文将要论述的重点。
五、中央银行的相对独立性
目前,学界和实务界对中央银行独立性的讨论较多，但对中央银行保持相对独立性的原因却鲜有论述或论述不深。世界上大多国家的中央银行均是政府的内阁成员，独立只能是性对独立，从来没有也不可能有绝对的独立，就连向来以保持高度独立性自称的美联储也概莫能外。
中央银行保持相对独立性的原因在于：理论上，在信用体系下，纸币和国债（特别是我国的央票）都是政府负债，离开了政府的信用支撑，根本不可能流通，中央银行不可能具有绝对的独立性；实务上，中央银行保持相对独立性，可以促进其稳重行事争取更大的公众支持，防止金融机构为逃避责任而将系统性风险完全归咎于中央银行；政治上，为防止政党（政治）选举干预经济决策、人为制造系统性风险，中央银行需要保持相对的独立性；财政上，中央银行具有支付结算系统和公开市场业务，各项业务收入为其保持相对独立性提供了一定的财政预算条件。
总之，中央银行的独立性与制衡机制是对立统一关系，独立性建立在完善的制衡机制基础上,制衡机制为确保中央银行独立性而设。本文旨在论述防范系统性风险的宏观审慎管理框架、中央银行承担此项职能的现实可行性及为确保中央银行宏观审慎管理的有效实施而赋予其相对对立性的必要性，至于如何建立中央银行的完善制衡机制则不是本文讨论的重点，笔者会在以后的工作和学习中对这一课题继续跟踪研究。
参考文献：
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保险在微观经济中的作用范文篇7
关键词：高校;金融类课程;教学创新改革;途径
中图分类号：G642.0文献标志码：A文章编号：1674-9324（2014）42-0113-03
一、了解高校金融类课程
高校的金融类课程种类繁多，难度较大，这主要因为金融知识是一个复杂而且专业性极强的学科。说高校的金融类课程复杂是因为在进行高校的金融知识学习期间，必须要学习和了解17门核心课程，它们分别是：宏观经济学、微观经济学、货币银行学、财务管理、金融英语、金融法、国际金融学、财政学、会计学、金融企业会计、统计学、中央银行学、国际融资、财政学、保险学、证券投资学和金融工程学。说高校的金融类课程专业性很强，是因为每一门课程都必须由专业的老师进行讲解，学生才能明白这门课程的知识点。
高校金融类课程虽然复杂，但每一门课程都有它独特的奥妙。每一门课程都和其他的课程存在着区别和联系，在学习它们的时候既要分清它们的区别，又要掌握它们的联系，才能理解金融的真正含义。在进行高校金融类课程学习期间，每一门课程都需要理解，但是只需精通其中的一两门课程就足以在社会立足，这得益于金融课程的专业性。类似于法律专业，在社会让有些律师只打刑事官司，有些律师只打民事官司，金融行业也分成一些专业方向，有些金融家在银行工作，有些金融家在证券交易所工作。这就是为何要精通一两门金融专业的核心课程。了解高校金融类课程有助于研究实现高校金融类课程教学创新改革的途径研究。
二、为何要进行高校金融类课程教学创新改革
自从1997年东南亚经济危机以后，我国对金融行业的发展给予了高度的重视，各大高校也把金融专业的教学放在了第一位。在此以后，我国的金融行业和高校金融教育昂首阔步向前迈进。于是此后的十年我国进入了金融事业发展的高峰时期，各大高校继续深化金融类课程的教育事业。2008年的世界经济危机，各大国家的金融受到重创，唯独我国的金融经济风景独好，这也得益于多年来国家对金融行业发展的重视和对高校金融教育的大力支持。于是，原本没有金融办学经验的各大高校也纷纷开设金融经济专业，各高校金融专业之间的课程教学模式和教学经验照搬互抄，导致高校金融课程教学良莠不齐。所以，为了各高校能够把金融课程教学教出自己的优秀模式，能够让学生在高校的金融课堂上学到真材实料，也要进行高校金融类课程教学创新改革。
进行高校金融类课程教学改革创新，既可以提高学生金融知识的专业性，又可以为国家的经济发展做出贡献。随着我国改革开放的步伐不断加快，改革的进程将会越走越远，经济的发展将会不可限量。我国对外开放的格局也是有目共睹的，和世界各个国家都有金融联系。在此背景下，国家需要大量的专业金融人才。进行高校金融类课程教学改革创新正好可以满足这种需求。
三、高校金融类课程教学改革创新的途径
实现高校金融类课程教学改革创新的途径首先要从老师对所教的金融课程进行创新和改革。高校金融类课程教学改革创新的途径可以从以下几个方面做起。
（一）金融学课程教学的创新改革
用什么样的途径去进行教学改革创新呢？在传统的国际金融教学中，老师只是按照书上的内容解释货币、流通、汇率的概念，所以同学们记住的都是一些教科书内容，没有真正掌握实践技能。在进行国际金融课程教学创新改革的时候，老师可以这样教学：模拟世界金融现象。首先把同学的姓名改为每个国家的名字，每个同学拿着不同颜色的纸张，作为自己国家所属的货币，根据世界经济新闻播报记住当时兑换货币的汇率，在课堂上上演真实的国际金融，到学期结束的时候，让同学们自己总结这个学期的感受。有了亲身的国际金融感受，这门课程的教学也真正让同学们了解了世界的金融现象。在金融学课程中，国际金融学是一门必学的课程，因为国际金融学是金融领域的一个重要组成部分。其实，我国的金融学课程教育和金融行业的发展都借鉴了国际上发达国家的金融经验，但是只有适合我国国情的金融课程才能更好地满足我国的金融发展。所以，我们不能照搬他国的国际金融课程教学经验，有必要对国际金融这一课程进行教学改革创新。国际金融学的主要知识内容是在国际通用和主要货币的流通以及汇率变动的情况下，研究开放型经济，是站在全球角度上观察世界经济的一个金融课程。我国的金融经济发展和世界的发展有着密切的联系，所以进行国际金融类课程教学创新改革也是很有必要的。
（二）宏观经济学、微观经济学课程教学创新改革
若要进行宏观经济学这一门金融类课程教学的改革创新，就先要了解我国的经济政策。教学书上所记载的宏观经济学现象以及经济问题的解决办法，都是发生过的事情，金融宏观经济教学的目的之一就是培养有长远目光的金融经济人才，这也是金融学之宏观经济学课程教学改革创新的目的。当老师在进行此课程改革时不妨可以进行这样的创新改革。首先播放我国经济发展的视频和在经济领域中出现的问题及解决方案，让同学们对中国的宏观经济有一个大致的了解。然后让同学们各抒己见，如果自己身为国家领导人会怎样去解决国家的宏观经济，怎样把经济建设做到最好。但是，老师不用去评比哪一个同学的办法最好，只是让同学之间进行讨论、争论、辩驳。辩驳不仅需要金融专业知识，还需要灵活的大脑和伶俐的口才，这写也是身为一个金融学专业学生需要具备的素质。如此一来，同学们为了更好地抒发自己的观点，就会寻找不同的例子和答案，查阅与之相关的书籍，宏观经济的知识面就会扩大。这样的宏观经济学课程教学改革创新不仅达到了教学的目的，还培养了学生的专业素质，也和国际化的教学模式相接轨。
微观经济学课程教学创新改革的任务是非常重大的，因为每一个家庭每一个人都生活在微观经济学中，对于学习金融专业的学子来说，明白微观经济学的核心以后，还可以利用所学知识去帮助每一个人。微观经济学课程教学创新改革可以模仿市场体制，让每一个同学都通过自身的劳动，拿到模拟的市场进行交易。也许会有老师认为此举不恰当，但是这样的教学改革创新确实是可以让金融学的同学更能明白微观经济学的涵义。这种教学创新是模仿了房地产开发专业的教学模式，学习房地产专业的同学还要专修房屋知识，更好地理解房子的构造和经营。金融学中的微观经济学也可以模仿经济的兴衰与变化。高校中有许多的绿化地，学子们可以在绿地中进行种植，然后出售产品;也可以亲手做出各种产品销售，还可以出卖自己的劳动力赚取食物和用品。在微观经济学中，个体经济是主要的内容，利用这样的微观经济学课程教学创新改革，很容易就让学生明白个体生产者的产量、成本、生产要素的影响和需求量及价格如何确定等等知识。
（三）证券投资学、保险学课程教学改革创新
金融的发展离不开证券的发展，所谓证券投资学就是指一些投资家或者说是有资本进行投资的个体为了获得一定的经济利益，在能够接受的风险范围内对一些证券进行投资。用一句简洁的语言来概括就是：证券投资即为购买升值或者贬值的证券产品。现在非常流行投资，投资在某种程度上来说也可以算是投机取巧，但是这种投机取巧是在法律所保护的范围内进行的。证券投资学课程中大多数是说明和解释投资的概念、投资的收获以及可以开设证券的公司企业类型，对于投资所存在的风险讨论得较少。很多学习金融的学生会选择证券投资学，认为以后成为一个投资顾问将会是非常吃香的职业。对于同学们这种有失片面的学习态度，证券投资学也需要进行课程教学改革创新。在金融高校中，教学可以利用金融实验室让大家更清楚地了解证券投资。在证券投资的教学试验中，老师可以让同学们分为两组，一组为证券投资顾问专家，一组为投资家，在电脑中进行虚拟的交易，也可以设定一些故事情节。因为在现实生活当中，投资顾问和投资家的矛盾经常上演。这样的投资证券学课程教学改革创新不仅教授了学生金融学之投资证券学的知识，还让同学们更加了解了证券投资市场环境。
保险是大家在生活实际当中经常需要接触的一种金融学，也许有很多人都不知道保险学属于金融学领域，但是对于金融学专业的学子来说，保险学的学习则能够让学子更加有就业的信心，因为保险在我国是一个蓬勃向上的产业，需要大量的金融保险专业人才。但是保险在我国也有一定的发展年限，它需要创新和改革才能走得更远，所以延伸到保险课程教学领域，就必须对保险学课程教学进行改革创新。保险学与许多的专业知识都有一定的关联，例如保险合同的制定则关系到法律知识，保险的鉴定则关系到医学专业。所以，如果老师只把教学目光放在保险学身上，就显得不够高瞻远瞩。在进行保险学教学改革创新的时候，老师可以尝试以下的办法。几个同学成为一个保险交易体，销售保险、签订保险合同、学会鉴定保险赔偿。接着把这些保险材料拿给另外一组人员审核，发现其中的缺陷，大家互相取长补短。这样的金融学之保险学课程教学改革创新更加有利于同学们快速掌握保险学知识，对其进行教学改革创新也增加了他们的实战经验，更加有利于他们进入社会后从事与保险学有关的工作。
四、实现教学创新改革的意义
高校金融类课程教学创新改革可以让金融学教育达到一个新的高度，经过改革创新的金融教学走在了时代的前端，由此培养的专业人才既可以服务于国家的金融体系，也可以满足自己就业的愿望，还为以后金融学的发展奠定了坚实的人才基础。高校金融类课程教学改革创新的意义如此之大，所以要坚定不移地去实施，不仅要对金融类课程的教学进行改革，还要对金融学专业的师生的思维进行革新，使师生们具有金融实践高于一切的意识，要让师生们意识到金融学最终要为金融市场服务;还要对高校的金融实验室进行改革，使高校金融实验室更加先进，更加全面。只有在金融类课程的教学改革创新真正实现以后，我们才可以看到金融学以及金融市场的巨大变化。
五、总结语
保险在微观经济中的作用范文1篇8
关键词：小微企业；金融服务；银行机构
经济建设中小微企业像雨后春笋一样相继破土而出，他们不仅在国民经济的发展中推波助澜，还成为了经济循环中不可或缺的主体。其在成长中不断迸发新的机遇，在市场、税收等方面发挥着巨大作用，甚至为人们解决了更多的就业难题。但是，从发展规模、速度、目标以及性质等多方面因素看小微企业的普遍存活率并不高。基于小微企业对经济发展的重要性，需要各界予以帮助，使小微企业健康发展。
一、小微企业的融资难题
小微企业作为经济链条上数量最大、资产最薄弱的企业，经营业绩和规模的增长还需要外界资金的大力支持帮其做大做强，但是小微企业却面临着融资难题。
1.融资渠道窄。相比大企业，小微企业缺少规模、经济效益、品牌效应，所以在众多的融资渠道中，他们很难达到直接融资的硬性指标，无法像大企业那样进行权益性融资，发行普通股、优先股等。同时由于小微企业的信誉问题他们也无法获得债务融资中的债券融资、租赁融资，只有借助银行的借款融资，用小贷带动自己的未来。
2.融资成本高。小微企业大多是在出现例如资金周转困难或资金链断裂等燃眉之急的问题时需要融通资金，由于每笔贷款数额都不大，频率却很高，这让银行不得不进行“零售”业务。银行在处理小微企业的贷款时与大型企业贷款的步骤大致相同，这就使银行的贷款单位交易成本和贷后管理费用上升，无法实现本身的规模经济效益，为了不做赔本生意相应也会提高贷款利率，最后导致小微企业融资成本上升。
3.融资门槛高。商业银行把安全性作为向小微企业贷款的重要依据。而小微企业由于贷款不良率较高使银行更加注重自己的风险容忍度，希望小微企业有借有还，提供抵押贷款担保。小微企业信贷风险较高是融资的固有特点，因此无法提供银行想要的担保，这就进一步提高了融资门槛的高度。
二、银行机构的服务模式比较分析
由于小微企业得不到战略投资者的青睐，也没有在中小企业板和创业板上市的机会。因此，需要银行的金融服务使其尽快找到适合自己的位置，帮助其快速解决面临的问题。与此同时，小微企业的突破式发展让商业银行不再“嫌贫爱富”只注重大企业客户发展规模经济，而是逐渐转变自己的方向针对小微企业独特的经营模式展开融资业务。
银行发展小微金融不仅履行了自己在经济活动中的社会责任，而且还树立了良好的社会形象。优化了经营结构，提升了自己的盈利能力。实现客户多元化，有效分散风险，通过交叉销售，促进中间业务的发展，提升综合收益水平。
各银行为了在这场针对小微企业的利益角逐中占据有利地位，相继推出了不同的服务方式：从产品推行到目标企业定位，商业银行量体裁衣依据自己的运营模式找准突破口招揽自己的顾客；从资信评估、贷款定价再到风险控制，各银行采用不同的方法以盈利为目的严格控制自己的风险成本。
1.满足需求最大化，优化产品服务。商业银行要想真正对小微企业伸出援手就要切合实际，最大限度满足不同小微企业的需要，可以针对小微企业在生产、供应链中所处位置的不同类型进行不同融资服务。也可以针对小微企业各自的过人之处，解决银行担保限制问题的困境。就像北京银行不拘泥于形式，采用多元化的贷款产品为求满足更多小微企业的需求，使其不再因固定形式的抵押担保问题发愁，而是让尽可能多的小微企业通过不同产品服务凭借自己单方面的优势得到银行的认可，快速得到贷款。
为做到恰到好处的雪中送炭，解决小微企业因担保问题筹不到钱或因期限已到还不出钱等的燃眉之急。民生银行更大程度上解决了无担保的难题，他们通过联保、互保等多种担保方式减少了对抵押品的依赖，这无疑是解决了小微企业的一个大麻烦。工商银行的网贷通则是为小微企业融资期限相对固定的缺陷打开了出口，把贷款的自转移给了小微企业自身，使贷款的期限更为灵活。
2.审慎评估资信，客观甄别对象。小微企业的坏账率高促使银行不得不在贷款之前对其进行资信评估，以确保放出的款收得回来。一套好的资信评估体系少不了高效的审批制度、标准化的作业模式、完整的审批机制以及综合的评级模型，但是这一系列操作流程要建立在完全客观的基础之上，才能确保资信评估的有效性和可操作性。
民生银行不仅拥有一套好的资信评估体系，他们还采用了抽样调查和深度访谈的模式区别化对象，达到有效识别的目的。平安银行的“自动续授信”帮助小微企业解决到期不能偿还的麻烦，从某种意义上降低了坏账，当然这也是银行不得已而为之的办法。华夏银行运用打分法和指标权重理性分析小微企业是否达到授信标。
3.完善定价策略，营造双赢局面。相对于大企业，银行对小微企业更具有定价权，以盈利为目的的银行不仅要对小微企业提供资金方面的支持，还要在考虑整体市场宏观经济的运营中的各种风险，在保证必要收益率的同时，附加考虑所有可能潜在的成本，已确保万无一失的获利。当然，银行在定价的同时也应考虑同业之间的竞争力，以及小微企业的可承受力，营造双赢的局面。
民生银行具体地将贷款利率、目标利润率、银行的资金成本率、银行的运营成本率以及风险成本率考虑在内，严格的制定了符合自己的定价策略。平安银行则在盈利水平的保证上直接设定了利率下限，因人而异有可调幅度。
4.寻找目标企业，准确定位客户。目标客户的定位绝不是靠营业员的“扫楼”、“扫街”活动盲目进行搜寻，更不是谁有需求就不加挑选的贷款给谁，而是要根据自己的网点分布和服务方式选择适合自己的小微企业客户，只有依靠准确的判断才能事半功倍。在将市场细分后再把确定的小微企业主体根据不同行业分类，尽可能多的覆盖更多种类群体。这些被定为目标的小微企业要具备盈利能力，到期能够偿还所欠贷款。
民生银行将目标放到劳动密集型企业身上，光大银行则是通过“阳光助业”模式化项目后进行多种行业覆盖。两家银行所确定的目标企业恰恰符合这两家的战略模式，更好的帮助银行获利。
5.严格控制风险，驾驭潜在成本。风险的种类纷繁复杂，防御风险的手段也多种多样，针对小微企业贷款的潜在风险，各银行采取的措施各不相同。无论何种方式都要遵循事前审核事中控制事后治理的策略。
为破解风险控制难题，民生银行采取的办法是在有效保持客户存量的同时控制贷款额度，这样一来风险系数大大降低，即便出现坏账风险也在银行的可空范围内。北京银行和建行选择了“信贷工厂”模式，科学评判小微企业信贷风险，规范化审贷流程，批量处理小微信贷业务降低成本，提供更为快捷优质的服务，许多小微企业在“信贷工厂”中获得了实惠，“信贷工厂”也成为银行极具的特色的金融服务模式。
三、对策及建议
各银行面向小微企业的服务模式各有千秋，都想以自己的独特服务方式在小微金融服务业务中脱颖而出，满足最广大的小微企业客户。但在我国现有银行体系中，考虑到机构网点建设、核心理念、人力资源、信贷机制、网络技术的配套与建设的长期性，还应通过市场化改革、制度建设、差异化监管政策引导商业银行提升小微企业金融服务水平。
首先，在目前利率市场化加快的过程中，因为放松利率管制，市场力量和价格机制会从某种意义上“纠正”银行从事小微企业的业务动机。在各银行贷款定价竞争中未来贷款利率将趋近相同，这使得小微企业的自主选择权增多，只有优质的服务水平才会受到小微企业的青睐。
其次，大力发展小微金融业务的同时，希望能够差别化对待资本的监管和存贷比管理。建议对于小微企业贷款按现行风险资本权重0.5倍的系数进行计量；也希望商业银行的小微企业贷款不再纳入存贷比限额管理。如此一来，银行将对小微企业提供更多的融资服务。
再次，政府在助力小微企业发展的时候应尽快出台商业银行小微企业贷款的税收优惠政策，建议对商业银行小微企业贷款营业税和所得税进行适当减免，带动银行服务的积极性；允许商业银行对小微企业贷款拨备税前列支。
最后，鼓励商业银行设立小微企业专营机构和小微企业专业支行，进行小微金融服务的独立核算。通过独立核算系统解决更深层次的问题：一方面不断完善关于小微企业主的信息征信系统，快速核销不良资产；另一方面加快推进小微企业信贷资产证券化，解决银行的现金流动问题。
参考文献：
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保险在微观经济中的作用范文
1996年10月8日，美国哥伦比亚大学名誉教授威廉·维克里(W.Vickrey)和英国剑桥大学教授詹姆斯·米尔利斯(J.A.Mirrlees)以其在“不对称信息条件下的激励理论”研究领域的突出贡献，分享了该年度诺贝尔经济学奖，从而使信息经济学迅速成为国际学术界关注的焦点。
我国学术界对信息经济学的研揪渴加?80年代中期，随着市场经济的发展和社会信息化程度的提高，该领域的研究迅速发展。马克卢普—普拉特(Machlup-Porat)的信息经济测算体系和约维兹(M.Yovits)的广义信息系统决策模型理论的系统引入，使情报学界对这些理论进行了全面深入地研究，并由此奠定了宏观信息经济学的理论基础和基本框架，尤其是在对信息产业的分类、评价和测算方面，已取得了相当丰富的应用性成果。相比之下，信息经济学的另一重要分支——微观信息经济学的研究则一直未能引起足够的重视，迄今为止，国内情报学界对该领域的研究进展和理论体系还是相当陌生的。笔者认为，微观信息经济学作为现代经济学一个十分活跃的前沿分支，其重要意义不仅在于对传统经济理论的基本假定提出了质疑和挑战，更为重要的是，它解决了许多传统经济理论无法解释的问题，在实践中有着极为广泛的应用前景。尽管微观信息经济学的产生和发展是从经济研究领域中展开的，但其核心的研究对象是信息及其在经济行为中的作用机制，因而决不仅仅是一个经济学问题，它同样应当属于情报学研究的范畴。确切地说，微观信息经济是经济学和情报学研究的交叉领域。因此，情报工作者应当拓展视野，抓住时机，迅速投入微观信息经济学研究，这不仅是时代的呼唤，而且在某种意义上也是情报学发展的契机。
1微观信息经济学的理论体系和研究进展
1.1微观信息经济学的产生与发展
微观信息经济学是研究在不确定、不对称信息条件下如何寻求一种契约和制度安排来规范当事者双方的经济行为，又称为不对称信息经济学或契约理论。新古典经济学的基本假定是理性的经济人和“完备信息”。在此前提下，任何经济行为的结果都是确定的和唯一的。换句话说，抉择与行为后果一一对应，“帕累托最优”(ParetoPerfect)是可以实现的。因此，微观经济学的任务是最优化决策问题，即如何实现资源的最优配置和效率最大化。以赫伯特·西蒙(H.A.Simon于1978年以其《对经济组织内决策程序所进行的开创性研究》获诺贝尔经济学奖)和肯尼思·阿罗(K.J.Arrow于1972年获诺贝尔经济学奖，其主要研究领域是不确定条件下的经济行为研究)为代表的一批欧美经济学家在60年代率先对“充分信息假定”提出质疑，指出不确定性是经济行为的基本特征之一，任何决策都面临着大量的不确定性，抉择策略与行为后果并不存在一一对应关系。一种抉择可能有多种不同的后果，同一个后果也可能由不同的抉择产生。进入70年代以后，乔治·斯蒂格勒(G.J.Stigler于1982年以其在产业组织和政府管制方面的开创性研究获得诺贝尔经济学奖)、威廉·维克里、詹姆斯·米尔利斯等人对这一问题作了进一步研究，从现实的制度安排和经济实践中发现，不仅行为者的信息是不充分的，而且信息的分布是不均匀、不对称的，即同一经济行为的当事人双方所持有的信息量可能是不等的。这种状况会严重影响市场的运行效率并经常导致“市场失灵”。这一重要发现(此前也许有人发现过这类问题，但并未给予充分重视和深入研究)构成了不对称信息经济学产生和发展的基础。
1.2不对称信息经济学的基本内容
不对称信息经济学所讨论的议题涵盖很多方面：例如，厂商和消费者常常缺乏对手和交易品的信息而无法预期可能的收益；保险公司对投保人的具体状况缺乏足够的信息；拍卖商不知道主顾究竟肯出什么样的价格，而欲购者同样也不了解其它竞购者愿意支付多少钱；雇主并不清楚每个雇员的工作能力和努力程度等等。简而言之，经济行为中所有由于信息不充分和不对称分布所引起的市场不确定和交易障碍都属于不对称信息经济学研究的范畴。在现实的经济环境中，对于个别行为者而言，他所掌握的与某一交易行为和交易结果有关的信息都可分为两个部分：一部分是所有行为者或当事人双方都了解的信息，我们称之为公共信息；另一部分则是只有某个行为者自己知道，其它行为者或对方当事人所不了解的信息，我们称之为私人信息。例如，商品交易行为中的买方知道自己的消费偏好、支付能力和意愿价格等，但不了解商品的质量、性能和成本；而卖方则恰好相反。如果当事人双方各拥有自己的私人信息，就形成了信息不对称。其中，持有较多私人信息的一方具有信息优势，在交易中处于比较有利的地位，而对方则居于信息劣势。在这种情况下，交易的达成显然要比在信息对称条件下困难得多，因为信息劣势方试图使交易更加“公平”的努力变得更加困难。不幸的是，在现实的经济活动中，信息不对称分布的发生概率要比理想状态高得多，因此，需要制定某种交易规范和契约，以确保“可能的”交易顺利达成，从而实现对当事人双方都有利或至少对其中的一方有利，同时又不损害另一方利益的“合作剩余”。这正是不对称信息经济学所要解决的主要问题。从广义上讲，产权经济学，激励经济学和博奕论(GameTheory)都可以视为微观信息经济学的范畴，而其核心议题则是“反向选择”(AdverseSelecting)和“道德危机”(MoralHazard)以及与此相关的“委托人—人”问题。“反向选择”是指在信息不对称条件下，当事人中的信息优势方可能会故意隐藏私人信息，以求在交易中获取更大收益，而另一方则可能由于缺乏信息而利益受损。这种状况经常妨碍和阻止某些“有效率的”交易的达成。“反向选择”最典型的例子是人寿保险。由于保险公司不可能充分了解每个投保人的实际风险概率，因而高风险者可能有意隐瞒某些对自己不利的信息，使保险公司相信自己属于低风险者，并通过支付相应保险费而获益，这种做法无疑会损害保险公司和低风险投保人的利益，并可能最终导致“市场失灵”。“道德危机”，亦称“道德风险”，是指当事人双方在契约签订之前拥有的信息是对称的，但签约之后，一方因无法对另一方的行为进行监督和约束，很可能由于对方不负责任、混水摸鱼的做法而利益受损。换言之，这种信息不对称发生在签订契约之后，是一种人为的道德风险。例如，购买了就业保险的人可能不会急于找工作，购买了火灾保险的人可能会不太注意防火，从而导致失业的人数或火灾发生的可能性增加。委托人—人理论所要研究的正是如何设计一种有效的激励—约束机制来解决这类问题。值得一提的是，不对称信息经济学的理论方法对于我们研究信息商品交易活动，规范信息市场提供了一种有效的工具。事实上，信息市场本身就是一种典型的不对称市场，由于信息商品具有效用滞后的特性，在交易达成之前，买方无法确切地了解和验证其真实效用，只能主要依据卖方所提供的有限资料进行大致的估测和抉择，而卖方则很可能故意隐瞒对自己不利的信息或不真实地夸大信息商品的效用以谋求更高的价格。因此，信息商品交易中的买方常常陷入一种“反向选择”的困境；而且表现得比一般交易活动更为显著，这种状况导致信息商品交易中的欺诈行为十分普遍，并经常使信息市场陷入混乱和无序状态，严重地妨碍了信息市场的有效运行。引入不对称信息经济的理论与方法，并借助这一工具设计和改进某种制度安排，肯定会有助于提高信息市场的运行效率。
2威廉·维克里的主要成就评价
威廉·维克里教授堪称当代最有影响的经济学家之一。他不仅以其创造性的想象力和敏锐的洞察力而享有盛誉，而且其著作之丰，研究领域之广也罕有人及。维克里一生发表了140余篇学术论文，广泛地涉足了公共经济学的几乎所有分支，其中主要集中在社会选择理论、税收理论、边际成本定价、城市经济学等领域。直接促成维克里教授获奖的理论成就是他所提出的最佳所得税系统模式(40年代中后期)和选择学说(60年代初)，而维氏最有影响的贡献则是他所发明的“维克里拍卖法”(VickeryAuction)。
从表面上，我们似乎看不出维克里的这些研究与不对称信息经济学有什么直接的联系，但如果深入地考察他所进行的具体的研究工作，就会发现实际上他几乎所有的研究都是以信息不对称为基点展开的，导出的理论方法也是围绕如何设计和构造一种更有效的契约和制度安排，以规避信息不对称对效率的负面影响。或者我们可以这样理解，维克里是将不对称信息条件下的激励理论作为一种工具和方法，将其广泛地应用于诸多领域，而这些方法也正是在针对某些具体经济问题的研究中形成并逐渐发展和完善起来的。由于维氏的不对称信息经济理论贯穿于他在各个领域的研究活动之中，因此很难对其加以简单的概括和总结，我们只能深入而全面地理解和把握其理论的内核，才能一窥端倪。维氏的理论贡献主要在以下几个方面：
(1)税收理论。1946年，维克里建立了以所得税来平衡效率和公平的模式。这一模式后来由米尔利斯进行了发展和完善，并将其推延到其他领域。这一理论成果是维克里和米尔利斯荣获1996年度诺贝尔经济学奖的重要原因。维克里在其博士论文《累进税制的议事日程》(AgendaforProgressiveTaxation)中对这一模式进行了系统地阐述。他认为累进税影响了个人的工作积极性，并提出了一系列改进的建议。他的另一项发明是“累积平均化”(CumulativeAveraging)，指出所得税对于日期而言应是中性的，从而消除了纳税人为避税而改变交易日期的动机。此外，维克里在遗产税、消费税、公司税等方面也多有建树。
(2)选择学说。维克里在《效用、策略和社会决策规则》(Utility，StrategyandSocialDecisionRules196011)一文中修正了肯尼思·阿罗的社会选择理论，提出由基数效用定义社会福利函数，并讨论了社会决策中的策略性因素。
(3)“维克里拍卖法”又称为“第二价格拍卖法”。维克里在《反投机、拍卖和竞争性密封投标》(Counterspeculation,AuctionsandCompetitiveSealedTenders19613)一文中指出拍卖中竞买者的个人估价为私人信息，并创造性地发明了第二价格拍卖法，以抑制投标者的投机行为。采用这种拍卖法，投标者在决定其出价时只需要确定自己的个人估价，而不需要搜集和估测其他竞买者的出价，因而大大减少了投标者的信息搜寻费用。
该理论的重要意义并不仅限于拍卖和投标方面，它实际上解决的是在信息不充分、不对称条件下如何更有效地配置资源的问题，因而有着极其广泛的应用价值。
(4)边际效用测度。维克里对将某一商品的效用独立于其他商品效用的测度方法提出异议，建议对风险的反应测度边际效用，认为这将有助于优化收入分配。在《效用服务的反应性计价》(ResponsivePricingofUtilityServices.1971.2)一文中，维克里系统地发展了这一理论，研究了公平与激励之间的冲突问题，探讨了当个人生产率是私人信息时的最优化问题。这一理论后来被米尔利斯发展为一种更为精确化的模型。
3詹姆斯·米尔利斯的主要成就评价
米尔利斯教授并不是一位多产的经济学家，其公开发表的论文屈指可数。但他所进行的开创性的研究成就，尤其是在方法论方面所作出的突出贡献并没有因此而失去光芒。米尔利斯在学术界的崇高声望决不仅仅是因为他获得1996年度的经济学奖，相反，早在被提名为候选人之前，他就已经是夺标呼声最高的几位学术泰斗之一。对此，我们可能只有一种解释，那就是米氏的著述的确是字字珠玑。事实上，他的一些重要成就至今仍未公开发表。米尔利斯在不对称信息经济学领域所作出的贡献是全方位的，他不仅发展和完善了维克里等人的理论，而且开展了一系列创造性的研究工作，更为重要的是，他在理论应用和模型化方面作出了基础性的贡献。尽管米尔利斯的研究也涉及财政与税收、福利经济学、经济增长理论等诸多领域，但总的说来，从米氏的研究工作和学术成就中，更容易理解和把握微观信息经济学的框架和基本理论。米尔利斯的主要贡献包括以下几个方面：
(1)委托人—人理论。米尔利斯创立了委托人—人的模型化方法，并奠定了其基本的模型框架。70年代中期，他深入地研究了激励与风险的关系，并推导出委托人—人理论的一个基本结论——个人努力程度与风险高度相关，从而解释了风险分担的必要性。
(2)税收理论。在《最优所得税理论的探讨》(AnExplorationintheTheoryofOptimunIncomeTaxation.1971)一文中，米尔利斯探讨了政府在不充分、不对称信息条件下，如何设计最优化个人所得税税收制度，以实现社会福利最大化。他发现，如果政府充分了解纳税人的能力差别，那么根据个人能力征收所得税是公平而有效率的，但在不对称信息条件下，这种税制则会影响高能力者的努力程度，降低税率，因而最高收入的边际税率应该为零。这一结论后来发展成为不对称信息经济学的一个基本定理：必须让拥有私人信息者享有信息租金，否则就会导致反向选择，降低整个社会的福利。
(3)福利经济学。在《福利经济学、信息和不确定性注释》(NotesonWelfareEconomics,InformationandUncertainty.1974)一文中，米尔利斯通过对社会福利函数的研究得出了同样的结论，即由于政府缺乏企业和家庭的充分信息，社会福利最大化目标是不现实的。由此，米尔利斯后来将这一理论推及众多的经济领域。
4小结
微观信息经济学是一个应用性很强的学科，它的主要意义并不在于理论方面，而是在于它在实践中有着极为广泛的应用价值。事实上，几年前美国政府就已开始运用微观信息经济学的理论制订经济政策，一些政府机构和企业也已采用这一理论方法进行招标、拍卖等经济活动，了解这一点，对我们开展微观信息经济学的研究是大有裨益的。
参考文献
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保险在微观经济中的作用范文篇10
随着金融创新和金融全球化进程的加快，金融风险问题也日益突显。金融风险如果不能被及时有效的防范和化解，将会对国家和地方的经济金融安全造成威胁，甚至会引发严重的金融危机，对社会经济发展造成重大损失。由美国次贷危机引发的全球性金融风暴，至今还影响着全球经济的深层次发展。因此，如何有效的防范和化解金融风险，特别是区域金融风险，创建一套符合我国国情的区域金融风险预防机制，对于维护我国金融稳定和社会经济可持续发展，有着十分重要的现实意义。
关键词：区域金融风险；预防机制；分析研究
一、区域金融风险的基本概念
1、区域金融风险的概念
区域金融风险是一种不同于宏观金融风险和微观金融风险的中现尺度的金融风险。其没有宏观尺度的利率风险、汇率风险、购买力风险、政治风险引发整体金融风险的特征，也不完全等同于由于信用风险、流动性风险、经营风险为主的微观金融风险。中观尺度的区域金融风险是指国内某个经济区域内金融体系面临的金融风险，主要是由于个别或部分机构的微观金融风险在区域内传播、扩散构成，或者其他经济联系密切的区域金融风险向本区域传播、扩散引起的关联性金融风险，当然也可以是宏观金融风险在本区域内传播引起的。
区域金融风险主要是微观金融风险在区域内的传播、扩散和放大形成的。由于微观金融风险主要是流动性和信用风险，所以具有通过信用关系和货币与信贷市场作为传播途径的特征。信用关系中主要是短期的商业信用和银行信用，个别机构的财务状况通过信用关系联系在一起，加上人们心理预期和选择上的差异，可能将风险成倍地放大，造成系统性的危机和损失。
就我国目前的实际情况而言，随着市场化程度的提高，各类资金的流动性明显增强，资金回报率高的区域会吸引其他地区资金的流入。如果该区域的资金高回报是源于投机性的泡沫化，那么该区域会很快成为金融高风险区。这种金融风险的区域聚集效应曾数次发生，如海南房地产投机热就形成了大量至今难以消化的不良资产。风险区域聚集的根源在于资金的逐利性，但宏观政策的失误或不配套、地区政府的短视行为等都可能成为诱因。为了扶持某地的发展，中央政府会给一些优惠政策，如这些政策带来的非经营性收益过高，就容易导致投机资金的过度涌入。地方政府为发展当地经济，制定特殊的优惠政策或放松管制，也会导致金融风险的区域集中。
2、区域金融风险的特征
(1)区域金融风险的双重性。区域金融体系受到国家和地方政府的双方领导。一方面，区域金融的发展要与国家宏观经济目标一致，配合国家各项宏观经济政策，则区域金融风险势必受到国家金融风险的影响，会因为国家政策取向、国家经济政治环境变化等因素而产生风险。另一方面，区域金融体系是地方经济的支撑，与地区经济密切联系，地方政府会按照地方经济发展的侧重和管理需要制定并要求其执行地方法规、地方性政策。因此，区域性金融体系的双重领导使得区域性金融风险具有复杂性。
(2)区域金融风险的传导性。随着经济全球化的发展，整体金融风险在国际间的传导效应日益加强，然而国与国之间毕竟有货币阻隔、贸易壁垒，资本和商品尚不能畅通无阻的流动，危机期间，政府更是可以采取严格管制以限制资本和商品的流动。然而区域之间没有任何天然的隔绝屏障，金融风险在区域之间具有更强的外部传递效应。一方面，区域内积累的金融风险能够较好的向区域外扩散，在风险聚集的关键时期可以起到化解危机的作用。但另一方面，面对周边区域或全国性的金融风险，区域金融往往会受到巨大冲击。这就要求我们在构建区域金融风险预警系统的时候必须将区域经济放在开放经济的假设下，关注周边地区乃至全国的金融稳定状况，监督主要外部传导渠道的资金流量。
(3)区域金融风险的突发性。整体金融风险的爆发一般需要多数经济指标同时恶化，大量机构同时出现经营困难，单个企业的信用危机一般不至于导致全国性的金融危机。但是，区域金融体系化解风险的能力明显不足，局部单位甚至一个企业的经营恶化就有可能导致区域性的金融危机。所以，即使在整体经济状况还比较良好的情况下，区域金融也可能爆发。这就要求我们在构建区域金融风险预警系统的时候，更加关注企业单位的微观审慎指标和更具前瞻性的宏观先行指标。
3、区域金融风险的类型
(1)信用风险。这是区域金融风险最集中，最严重的反映。首先是国有独资商业银行的不良资产比重偏高，资产信贷质量持续下降。信贷资产质量不断下降的另一表现是，国有商业银行应收未收利息大量增加，目前累计达数千亿元，其次，非银行金融机构资产质量更低。我国的非银行机构主要包括信托投资公司、财务公司、证券公司以及保险公司等。信托投资公司不但与商业银行一样从事存贷款与投资业务，也大量染指证券经营业务。然而，由于种种因素导致金融信托机构资产质量下降，不良资产增加。据人民银行统计，许多公司的逾期待收贷款占贷款总额比率过高，全国信托投资公司的账面统计资本充足率不足，有些机构的这一指标为负数，成为当前金融风险主要隐患之一。更为严重的是，不少地区上报的不良贷款统计数据还经过了某些形式的“处理”，真实的不良贷款比例极有可能更大。再加上一些地区银行应收未收或事实上无法收到的利息大量增加，信贷资产质量下降的问题十分严峻和突出。证券公司作为证券市场上的中介机构，在管理体制尚未理顺之前，设置较为混乱，不但数量众多，与证券市场的实际发展状况很不适应，造成相互间的恶性竞争和对证券经营市场的垄断局面，影响了市场的效率；而且，由于缺乏必要的证券业财务会计制度，监管落后，使这些机构经营存在着不少问题。与此同时，随着保险公司数量的增加，在各家公司片面追求保费收入的过程中，不乏随意利用保单圈套社会资金的较混乱现象。而由于法规制度和现实市场环境的限制，迅速聚集的保费资金没有适当正常的投资渠道，这其中的风险积累也值得重视。这就为在某些局部区域发生金融信用危机制造了条件。
(2)市场风险。随着企业直接融资规模的扩大，各地相继出现了各种区域性证券交易中心、产权交易中心、权证交易所等多种形式的区域性证券市场。对于这些区域性证券市场，由于缺乏明确的政策规范，有关部门也疏于管理，使其处于放任自流的状态。在一些地区，通过这些区域性证券市场直接改制的企业管理混乱，效益甚差而无力分红，催债的趋势日渐扩大。各类企业通过区域性金融市场甚至不通过任何机构批准，各种形式的乱集资、变相集资和企业内部集资在一些地区十分普遍，其中大多数存在到期兑付困难的问题。还有一些地区的农村合作基金会和部分供销社，以招股方式变
相高息吸收公众存款，部分基金会因备付金太少已经引发挤兑风潮。企业债券清偿风险也不容忽视。由于企业效益不理想，不少企业无力偿还到期债券，其中许多债券是由金融机构担保或发行，到期不能兑付时，往往要金融机构垫付，企业经营风险将转化为金融风险。此外，各种形式的乱集资、变相集资和企业内部集资仍较普通，大多数到期兑付困难，有可能引发社会动荡。这些问题无疑进一步加大了爆发区域性金融危机的危险，有些实际上已经是区域性金融危机的初期征兆，对此，我们必须高度重视。
(3)资产风险。主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面。巴塞尔协议规定，商业银行的总资本充足率要达到8％以上。总资本包括核心资本(一级资本)和附属资本(二级资本和三级资本)，核心资本的充足率要达到4％以上，二级资本不超过一级资本的100％。三级资本不超过一级资本的28％。我国国有银行的总资本充足率与巴塞尔协议的要求差距较大，金融风险较高。但我国国有银行的核心资本充足率并不算低，真正低的是二级资本和三级资本的充足率。所以，国有银行宜通过补充附属资本，即二、三级资本来提高总资本充足率。
(4)输入型风险。这是在开放经济条件下，由于国外或区外发生金融危机，从外部转嫁或传输到本金融区的风险，它充分反映出金融风险的“连锁效应”，或称多米诺骨牌效应。具体表现为本地金融机构对外投资、贷款收不回来形成的坏帐，或本地金融机构、企业或个人在外地、国外的存款提取不到，而影响自身的资金周转。
(5)流动性风险。主要体现在银行业、非银行金融业对客户提取现金的支付能力不足。就商业银行而言，资产能否保持高流动性是能否实现稳健经营的一个关键因素。由于国有企业长期处于困境，致使国有商业银行的资产流动性已经受到了相当的影响，个别地区的国有商业银行也在事实上出现过支付困难的情况。更为严重的是，一些地区的银行业和非银行金融机构已难以满足客户提取现金要求。潜在的支付困难因素日益增多，特别是一些中小金融机构，如城乡信用社和部分县、市金融机构，因管理不善，经营机制不健全，不良贷款率极高，随时都会出现支付困难。一旦在这些中小金融机构中出现挤兑风波或支付危机，就会成为区域性金融危机的导火索。
(6)金融犯罪风险。一些地区银行因违规操作、过度投机，已造成了巨大的经济损失，加之金融业是巨额货币资金的集散地，容易滋生经济犯罪，也是抢劫、诈骗等犯罪活动的重要目标。近年来金融领域内贪污、诈骗等大案要案不断发生，而且金额越来越大。目前，经济越是发达地区金融犯罪案件越多。犯罪分子内外勾结，利用银行承兑汇票、大额存单、信用证、保险单等进行资金诈骗。这些现象都说明，金融领域内的犯罪风险在我国不仅普遍存在，而且在一些地区还十分突出。
二、区域金融风险预防的必要性与可行性
1、预防机制的必要性分析
金融风险与金融危机作为两个既密切关联又有区别的金融学范畴，直接指明了区域金融风险预防机制的必要性。所谓金融风险，通常是指金融活动发生损失的可能性，而金融危机是指金融体系出现严重困难，乃至崩溃，或表现为银行及其他金融机构的倒闭，股价、外汇市场汇率的暴跌，货币急剧贬值。某一机构出现支付困难乃至破产倒闭，这属于微观金融风险的“单体释放”，而不是金融危机，金融危机是指一大批金融机构都陷入严重困境，并对社会经济运行产生严重破坏性影响的局面。只要是市场经济，就必然存在着风险，只要有金融交易存在，金融风险就必然存在；金融危机是金融风险累积到一定程度的产物，尽管金融危机的爆发有其必然性，但是只要不断地化解金融风险，就不可能爆发金融危机。
金融安全是整个国家经济安全的核心，金融安全良好，全社会都受益，金融安全很差，全社会都遭殃。金融稳定事关政治、经济、社会稳定。金融的稳定能够有效促进宏观经济的健康发展，保证金融体系的正常运行，提高金融资源配置的效率，促进社会秩序的和谐稳定。金融体系一旦遭到破坏，爆发金融危机，不但会使一个国家蒙受巨大的经济损失而且会引发政治和社会危机。
因此，在当前我国金融改革开放向纵深推进，局部性、区域性的金融不稳定因素逐渐凸现的形势下，创建一套符合我国国情的区域金融风险预警指标体系，对影响区域金融稳定的风险及其要素进行客观、准确的评估，为决策者掌握和控制区域金融风险提供有效的诊断依据，提高防范和化解区域金融风险的水平，对于维护我国金融稳定和社会经济可持续发展，有着十分重要的现实意义。
2、预防机制的可行性论证
(1)区域金融风险的可测性。分析一国的整体金融风险无法直接考察单个企业单位和金融机构，只能依赖于整体统计数据，而数据的加总即使不存在统计误差也会掩盖经济微观结构中的重要联系。在区域金融风险的研究中，关键企业和金融机构数量有限，我们可以单独考察具体企业单位和金融机构的风险状况，而不仅是使用整体统计数据。实际上，在区域金融风险预警系统的构建中，我们以系统论的思想分析各个单位及其间的联系，因为在区域层面上，个体单位之间的影响不应忽视，而概率统计思想在此则存在一定局限性。由于在区域金融风险的分析和识别中，我们可以透过总量数据研究其背后的结构突变，因而可以在总量数据显现风险之前提前识别金融风险，所以区域金融风险具有更强的可测性，这为区域金融风险预警机制建立提供了基础。
(2)区域金融风险的可控性。区域金融风险一般来源于局部经济单位的经营恶化。对于整体金融风险的控制往往不得不改变货币供应量、利率、汇率、通货膨胀等重要经济变量，可能诱发其它经济问题，而对于区域金融风险，相应的控制措施一般不会造成整体经济运行状态的变化，在治理区域金融风险的过程中监管部门具有更强的主动性。因此，区域金融风险的有效控制必须从区域风险水平和风险传播途径人手。首先要争取降低区域的风险水平，以预防为主；其次是控制区域金融风险的传播途径，减小其影响和损失。沿着这一思路，区域金融风险控制有赖于风险监测指标的预警、区域金融监测当局的所能获得的授权、行动决心和经济实力。因此，建立金融风险预警系统，并保持其正常运行，是区域金融风险控制的关键。只要观察即时、措施得当，区域金融风险就能够较好的得到控制，这为区域金融风险预警机制建立明确了目标。
三、区域金融风险预防体系的建构
1、目标体系的全面确立
建立区域金融风险预防机制的目的，便是使监管部门尽可能全面、完全、具体地了解影响金融安全的各种有关因素，以便有针对性地采取有效的措施。影响金融稳定的因素不胜枚举，而且各种因素的相对重要性及相互作用也因一国的发展水平、开放程度、经济规模、经济结构、经济周期、市场发达程度和政府干预程度的不同而大相径庭。因此，分析风险的角度不同，所选择的指标也就不同。我国维护金融稳定的框架要求对宏观
经济、金融机构，金融市场、金融基础设施和金融生态环境四个方面进行分析和监测。区域金融隶属于一国之中，其稳定状况不用考虑国外金融经济环境对区域金融带来的影响，只需从区域金融业自身的内在风险大小和区域外部影响因素去考虑。由于金融业包括金融机构和金融市场，应从金融机构自身状况、金融市场和区域经济环境状况的角度讨论区域金融稳定指标体系的建立。金融机构包括银行、保险公司、证券公司、信托公司、投资基金公司等。金融监管体系分为银监局、保监局、证监局三大块，银监局主要监管银行业，保监局主要监管保险业，证监局主要监管证券业。
同时，区域金融风险预防机制的指标体系和方法应充分体现地方特色。由于我国客观存在地区间经济发展水平、财政和金融资源分布不平衡等问题，国内各地区的金融风险也存在显著差异，影响金融风险状况的各因素在判断过程中的作用也因区域经济发展的水平、规模、阶段的不同而有所不同，充分考虑地方经济金融运行的特色是完全必要的。因此，在构建区域金融风险预警指标体系时应充分考虑区域经济金融运行的不同特点，抓住重点，区别对待，提高预防机制的实际效用。
2、指标体系的完整架构
本文借鉴世界各国金融风险防范经验，结合中国金融业的风险实情，从四个方面构建区域金融风险预警指标体系：区域外部经济环境指标、区域银行业风险预警指标、区域证券业风险预警指标、区域保险业风险预警指标。
(1)区域外部经济环境指标。区域外部经济环境指标是用来说明外部环境如区域宏观经济状况、区域企业经营状况、政府调控、企业信用等对金融运行的影响。虽然外部经济环境只是金融稳定的一个外部因素，但外部因素往往也对金融稳定的发展起着促进或阻碍的作用。经济是金融的基础，区域经济整体发展情况对金融稳定状况起着重要影响，较差的经济环境会阻碍金融机构的稳定发展。具体包括区域宏观经济状况、区域企业经营状况、政府调控能力、企业信用状况等四项二级指标。
(2)区域银行业风险预警指标。区域银行业风险预警指标是从微观的角度反映银行业财务状况，主要用来描述区域银行业风险的大小。具体包括资本充足性、资产质量、盈利能力、流动性和管理能力等五项二级指标。资本充足性是用来衡量银行业资本金是否充足，判断银行业抵御系统性风险的能力。资产质量是评价银行业风险大小的重要指标。盈利能力主要是用银行的收入水平和所获利润的大小来衡量经营状况的好坏。流动性指标主要用来衡量银行是否有足够的现金保证客户提存及清偿债务。风险管理能力是反映金融机构风险大小的一个极为重要的指标。
(3)区域证券业风险预警指标。具体包括佣金收入增长率。成本收入比，违规案件率等三项二级指标。佣金收入增长率反映区域证券市场交易活跃度，体现了证券业的发展程度，指标越高说明证券市场发展越快。成本收入比反映证券机构经营的成本与效率，该指标越高，说明证券机构经营效率越低，对金融稳定的影响也越大。违规案件率反映证券机构经营的合规性，违规案件发生越多，说明证券机构经营越不规范，对金融稳定的影响也越大。
(4)区域保险业风险预警指标。具体包括保险深度，保费增长率，简单赔付率等三项二级指标。保险深度反映的是区域保险市场发展程度，体现了保险业在国民经济中的地位，指标越高说明保险市场越发达，越有利于金融稳定。保费增长率反映了区域保险机构的盈利能力，指标越高说明盈利能力越好，越有利于金融稳定。如果保费增长率过低，区域保险市场基本陷入衰退，会对金融稳定造成重大影响。简单赔付率反映的是区域保险机构的赔付能力，指标越低说明赔付能力越强，区域经济愈强。
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保险在微观经济中的作用范文
一、小微企业内部审计的必要性和重要性
按照内部审计之父索耶的定义,小微企业内部审计指对企业各项经营业务和内部管控进行客观、独立评价,以确认小微企业是否遵循公认的原则和程序,是否合乎管理规定和操作标准,资源利用是否高效经济,组织目标是否有效实现。内部审计的参照遵循依据有:国家政策法规、企业管理制度以及财务管理和会计核算制度,审计水平观测点则是信息真实、合法、合规、内控制度健全、有效。内部审计旨在是通过对小微企业资产负债、成本收益真实性、合法性和效益性的审计,从而有利于小微企业改进经营管理,逐步建立健全内控机制和自我约束机制。小微企业资本金少、组织规模小,业务范围窄,随时面对风险多变和激烈竞争的市场,市场环境迫使小微企业必须着手改善管理,将内部财务审计工作置于企业核心地位,管控风险、约束越轨、预防失范行为。小微企业建立健全内部审计制度,凭借审计行业的信息管理与分析软件工具,依托专业的技术和方法,经过全过程内部审计,能够预测风险并及时预警,评价风险并改进风险管理,控制风险、治理风险,使得小微企业从容应对市场风险、操作风险,从而保证其稳健应对“两高两难两门”:成本高、税负高;用工难、融资难;玻璃门、弹簧门。
二、小微企业内部审计的主要问题
(一)内部审计机构在企业处于弱势地位。
小微企业规模小,成本缩减、投入受限,所以组织机构精简、人员配备简单,少有专业内审机构与内审人员。管理者主要精力集中于日常生产与销售等常规事务,故其认识上存在偏差与短视,片面认为内部审计是企业内部的非增值环节,不能创造直接的经济效益,未能认识到内部审计在改善管理、风险控制、参与价值创造方面的积极作用。其实内部审计通过增加组织价值,能从根本上实现小微企业预设的组织目标,进而实现自身成长。而现实中小微企业内部审计要么全无设置、要么形同虚设。小微企业内部组织设计中没有赋予内审机构对同级财务部门、管理部门的监督权,在其业务管理流程中也未深度嵌入内部审计监督的制度设计。
(二)内部审计缺乏独立性、客观性。
独立即为“审计机构无阻碍地决定工作范围和无阻碍地完成工作的能力”,独立是内部审计的必要条件,也是保证内部审计效果和绩效的重要要求,独立程度的高低一定程度上决定了审计综合职能的作用范围和实施效果。遵守独立性有助于达到客观性,审计机构独立是为了保证审计结果客观,独立是手段,客观是最终目标。内部审计部门提出的改进经营管理与流程控制的分析与建议是客观的,才能有助于现实组织目标,提升小微企业附加价值。小微企业的特殊组织结构与运作体制决定了其决策、管理、执行与监督高度融合,四位一体边界模糊,难以相互独立、相互制衡,既导致内部审计活动、审计人员失去独立性,又导致审计结论丧失客观性。实践中专业的审计技术和审计方法难以充分应用,大大减损了审理效果和效率,最终导致从查错防弊到验证财务报表的公允性、服务高层决策的内部审计目标都无从实现。
(三)企业内控机制薄弱,会计审计基础差。
小微企业极易从主观上简单化的进行成本—效益核算,千方百计减少人力物力投入,牺牲必要的“安全性、保障性”投入,导致财务管理基础薄弱;同时没有依照现代企业制度投入资源建设内控机制,内部监控管理也随之失去依凭、流于形式。
据不完全统计,三成以上小微企业财务清查、成本核算、财务收支审批等基本制度没有落实;没有执行不相容业务分离原则。会计制度执行非常不严格、不规范,会计操作随意性强、出入较大,很难做到账物相符、账账相符,会计基础工作及其薄弱,甚至个别小微企业至今从未建立明确的成本核算方法与制度。
此外内部审计长期受忽视,决策管理层认识存在严重偏差,内部审计部门往往附属于财务部门,既没有独立性,有没有权威性,导致内控机制软弱无力,低能无用。
(四)业者水平与素质普遍不高。
一般的现代中大型企业都是所有权与经营权相分离,因此传统的内部审计在很大程度上是为了降低成本而设计的。但是小微企业业主往往集投资者、经营者于一身,所有权与经营权的高度统一,这种企业运行模式势必给内部审计带来负面影响。大部分小微企业业主专业水平不高、缺乏现代财务管理意识,对审计理念和方法缺乏基本的理解和重视,又喜集权揽权,又致使其动辄越权行事,处处干预,监审不分,使得内部审计地位不显,作用不彰。
此外,由于小微企业的职业前景、薪酬待遇、劳保水平等方面社会认可程度低,其对优秀审计人员的吸引力远不如中大型企业。实[lunwen.1KEJIAN.com第一论文网]践中小微企业内部审计人员普遍素质较低,专业知识与技能训练既系统又不扎实,基本的业务能力尚付阙如,这使得内部审计人员在实务操作中囿于能力,很难发现深层次问题。
三、改善小微企业内部审计的对策建议
(一)转变观念,重塑内部审计的核心地位。
小微企业内部审计效果在很大程度上取决于业主,小微企业的投资人、管理人应重新发现内部审计对小微企业的贡献,尽管此种贡献往往是无形的、长期的且不可精确测量。在高度竞争且成本“过敏”的市场环境下,小微企业负责人应重塑内部审计的核心地位,充分发挥其检查、鉴证、评价职能,努力创造良好的内审
计工作环境,不断提高内审的独立性和权威性。
(二)内审工作方式逐步标准化,实现独立性与客观性。
小微企业应学习行业服务机构如咨询管理公司走专业化、标准化、信息化道路,,建立标准化内部审计体系,在企业内部开展综合审计业务,加强内部审计管理工具部署,适时利用IT工具、审计软件对财务报告和合规性审计进行自动分析,进行系统化、专业化的风险分析与识别。
在此基础上,小微企业坚持内审的独立性和客观性。在决定审计范围、开展工作及形成结论、汇报成果时不受干涉,这是独立性要求。国际内部审计师协会提出以下原则以确保客观性:(1)禁止内部审计师参与任何有可能影响其出具公允的评估结论的活动或关系;(2)防止内部审计师接受任何可能影响或假定会影响其职业判断的东西;(3)向内部审计师披露全部重要事实,确保审查不被歪曲。
(三)扩大内审风险管理职能,提升人员素质。
小微企业虽有船小好调头的优势,但面对内外部环境的高度不确定性,企业风险暴露、风险敞口仍大量存在。大中型企业惯有的资产流失、资源浪费和无效使用等现象在小微企业同样存在,财务信息不足、审计标准贯彻失败是其自身固有的风险积累点,面对国际金融危机、国家政策调整、消费者偏好变化等外部不可预知、不可克服的风险,迫切需要小微企业建立内部审计系统,扩大风险管理职能,用科学规范的方法来评估风险、改进风险治理。
小微企业成长性强,人员素质的不断提升应是重要的支撑因素。内部审计与风险管理岗位要求从业人员专业知识结构合理、综合素质全面,既能宏观掌控全局,又能微观剖析细节,因此内部审计成为准经理培养的重要步骤,审计师、风险官最有可能成为准经理的候选人。小微企业应通过内部审计与风险管理机制培养职业经理人,增强[lunwen.1KEJIAN.com第一论文网]内部审计职位吸引力并进行有效的职业生涯培养。
(四)改进内审组织方式与手段。
促进内部审计职能组织由分散化向集中化转变。小微企业内部审计集中化有助于标准化的审计流程执行简单易行,同时有利于企业审计资源调度更加有效,也增加了内部审计独立性、权威性及方便小微企业负责人对内审的直接管控。
推进内部审计外部化。随着分工的细化与专业化,在小微企业内部部署所有需要的审计技术及资源变得既不可行又不经济,因此出现了许多企业从外部购买内部审计服务,服务仍在企业内部进行,同时并未完全放权给外部服务机构。内部审计外部化在降低成本、保持企业的合理规模、使得领导者专注于提升核心竞争力、加强质量控制与专业保障方面独具优势,从根本上可以提升组织价值、实现组织目标。
(五)内审向管理导向转型,最终增加企业价值。
小微企业内部审计不能局限于财务会计审查,应该扩展到管理运营的方方面面,将重心从传统的“查错防弊”转移到内部管理、决策上来。内审人员要实现角色转换,从传统的合规监控角色转向管理角色、服务角色。管理审计业务应成为未来内部审计的基本职责,促进内审重点由财务审计向管理审计转变,通过流程审查和系统分析来增强小微企业效率,确保对流程再造和结构的战略性塑造,实现内部审计职能的转型。
内部审计角色定位于提供独立、客观的鉴证和咨询服务,旨在增加价值并改进企业的经营。这就要求内部审计积极参与价值创造活动,尽管内部审计对价值创造的贡献往往是间接的,但其关注的焦点跃升至组织整体的层次,能从价值链整合来思考问题、解决问题,促进合作,这就实质扩展了内部审计的价值。
参考文献:
[1]秦荣生.内部审计[M].中国财政经济出版社,2000.
[2]陈丹萍.我国内部审计管理现状与对策[J].审计研究.2007,(06).
保险在微观经济中的作用范文篇12
（一）企业数量多，资金需求短、频、急
根据最新的企业划分标准，我国99%以上的企业属于小微企业，约有6000万户。如此众多的小微企业，一方面满足了商业银行对日益增长的客户资源的需求，另一方面也给商业银行的业务创新、经营管理和风险防控带来了严峻的挑战。小微企业资金需求一般额度较小，且时间要求十分急切，贷款频率较高。与小微企业资金需求“短、频、急”的特点相比，商业银行的信贷业务流程、管理模式及审批手续却较为繁琐、费时，不仅周期较长，而且手续复杂，因此，不能有效满足广大小微企业客户的需求。
（二）经营规模小，抗风险能力弱
小微企业不仅业务经营规模小，产品种类较少，而且资产规模和销售收入也相对较小，资金实力弱。调查显示，我国相当一部分小微企业的年经营规模仅有100万元左右，这种较小的规模不仅使得小微企业面对复杂多变的市场呈现出灵活的反应能力，而且有利于它们迅速捕捉市场机会，调整经营策略。然而，从另一方面来看，小微企业的这些特点，也给企业带来了许多负面影响，使他们极易受到宏观调控和行业周期变化的影响。特别是在当前金融危机的影响还未完全消退、国内外经济面临诸多不确定因素的背景下，小微企业的先天性特点使其很容易陷入生存危机，从而大大增加了小微企业的信贷风险。
（三）管理不规范，信息不对称问题突出
纵观国内小微企业，大部分属于家族企业，其经营风格和经营模式受企业主个性的影响十分明显。企业的经营管理还停留在经验管理层面，多数企业尚未构建现代企业治理结构。有些虽表面上建立了现代企业内部治理结构，但在实际运作过程中实行的仍然是传统管理模式，大量的企业经营管理决策凭企业主的主观臆断作出，从而导致决策缺乏科学性和客观性，不利于小微企业的发展。此外，会计制度不健全、披露虚假财务信息是我国小微企业当前呈现的另一个十分突出的且带有共性的问题，而目前我国小微企业征信体系建设还十分滞后，征信平台尚不完善，加剧了银行和小微企业之间的信息不对称问题，从而导致银行面对小微企业贷款时表现得十分谨慎。
二、小微企业信贷风险分析
（一）信息不对称导致的信贷风险
小微企业主为了尽可能地逃避税费，在向金融机构和政府工商、税务等部门上报会计信息时，往往不愿意提供真实信息，从而进一步加剧了信息不对称带来的信贷风险，其结果又加剧了小微企业的融资难问题。
（二）企业公司治理结构不完善导致的信贷风险
一方面是由于小微企业主经营不善造成的，许多小微企业主文化知识水平不高，管理经验缺乏，商业信誉较差，这些问题将严重威胁小微企业信贷资金的安全；另一方面是由于小微企业公司治理结构不完善造成的。众所周知，我国小微企业普遍存在内部管理不规范、财务制度不健全的弊病，企业的经营管理缺乏科学的决策过程，往往由企业主个人决定，凭经验和喜好管理企业，从而导致企业经营决策的误差较大，后果严重的甚至造成企业倒闭。
（三）银行信贷管理粗放导致的信贷风险
银行对小微企业信贷的审批往往重抵押物或担保，而轻现金流，忽视了对小微企业经营状况的全面考察，这种片面性评估不利于银行对小微企业信贷风险的控制。此外，与小微企业的庞大数量相比，商业银行专门针对小微企业的信贷客户经理数量明显不足，导致这种信贷业务人才短缺的最重要原因是岗位待遇不高，难以吸引和留住人才。不仅如此，现有的小微企业信贷从业人员普遍缺乏经验，业务水准不高，职业道德水平也有待提高。面对商业银行的经营业绩压力，这些小微信贷从业人员通常盲目授信，许多信贷业务存在资料虚假、数据失真、抵押无效、拿回扣等违规违法行为，其结果必然增加了操作风险。
（四）外部环境恶化导致的信贷风险
外部环境的变化主要包括：一是经济周期波动带来的外部环境恶化，这种变化对商业银行的信贷风险有着显著的影响。由于小微企业经营规模小、实力弱、经营不确定性大，极易受到宏观经济波动的影响。特别是在外部经济处于低迷期时，小微企业的信贷违约率会迅速上升，自然商业银行的信贷风险也大大提高。国际著名的穆迪公司的一项研究也表明，小微企业在经济衰退期的债务回收率比在经济繁荣期低1/3以上。二是产品的更新换代带来的外部环境变化。受产品生命周期的影响，一些新产品和新工艺将代替旧产品和工艺，小微企业如不能及时对产品进行更新换代，必将面临被市场淘汰的风险，从而致使企业倒闭关门。三是国家宏观经济政策调整带来的外部环境变化。国家的经济政策对企业生产经营毫无疑问会产生重大影响，当小微企业的经营方向与国家宏观政策相悖时，企业生存环境必然急剧恶化，最终也将导致信贷风险的发生。
三、控制小微企业信贷风险的对策
（一）健全征信体系，化解“信息不对称”难题
完善的征信体系是解决商业银行和小微企业之间“信息不对称”问题的有效途径。要建立和完善小微企业征信体系，一方面政府要及时出台与征信相关的法律法规，规范小微企业信用信息的上报、披露、使用和保护，将信用产品的加工、生产、使用都纳入法律范畴，为小微企业甚至全社会创建一个开放自由和公平公正的信用环境。同时，通过立法扫清制度障碍，建设全国联网的小微企业信用信息共享系统，协调来自工商、税务、海关、财政、统计、社保以及银行、电信、电力等部门的信用数据，构建小微企业征信资源共享平台，推动各方将小微企业信用信息整合并向社会开放。另一方面要健全与之相应的征信监管办法，净化征信市场氛围，为惩戒失信行为提供法律依据，保证征信市场的规范有序发展。此外，为了惩戒失信部门或企业，应该建立失信举报制度，动员各方力量，实现征信监管与社会监督相统一。
（二）规范管理，完善企业公司治理结构
在企业管理方面，小微企业主要及时转变传统的家族式管理观念，构建适应企业长远发展的现代公司治理制度，提高管理决策的科学化水平。当企业发展到一定阶段时，应及时引入职业经理人进行企业管理，同时要注重吸引社会优秀的中高层次人才加盟，适时补充新鲜血液，不断激发企业管理的内在活力。在会计制度方面，小微企业要在逐步完善的基础上不断提高会计人员的职业道德水平和业务素质，确保会计信息的真实、可靠，为企业经营管理树立良好的商业信誉。在人员素质方面，除树立诚信经营的理念以外，还要经常组织企业中高层管理人员开展业务水平培训，吸收国内外先进的管理知识和技能，如通过选派管理人员参加政府部门、高校或其他社会组织举办的职业经理人培训班或中高层企业管理人员研修班等，以提高小微企业管理人员的文化知识水平和经营管理能力。
（三）加强信贷管理，创新信贷模式
针对小微企业及其信贷特点，商业银行也要实行不同于大企业的有针对性的信贷管理模式，即“四单”管理：单列小微企业信贷计划、单独进行信贷评审、单独予以考核激励、单独配置专营队伍。特别是商业银行在对分支机构进行业务考核的过程中，要将小微企业信贷业务市场占有率、小微企业客户数量以及利润贡献率等作为单独考核指标，纳入对商业银行分支机构的考核体系之中，并单独对这些指标配套制定相应的激励措施，划拨专项业务发展经费，配置专项信贷额度。同时要建立和完善信贷风险防范与业务绩效奖励并重的绩效考核评价办法，把商业银行信贷人员的物质奖励与小微企业信贷资金规模、小微客户数量、贷款质量及效益等综合指标相挂钩，从制度设计上调动商业银行分支机构对小微企业的授信积极性，从而促进和保障小微企业信贷业务健康发展。在小微企业信贷模式上，可实行分步贷款，通过对小微企业业务细分，将整个贷款按照业务的流程进行分步发放，这样可以有效降低信贷风险。
（四）全面考察企业，注重实地调查
在小微企业征信体系建立之前，商业银行在发展小微企业信贷业务时，不仅要关注企业的财务信息，更要关注企业的非财务信息，从全面审慎的角度出发，多方面考察小微企业的贷款偿还能力，合理确定小微企业的授信控制量。要全面了解和评估小微企业的经营状况，必须通过实地调查、走访等形式来获取企业经营的第一手资料，摸清企业经营的真实情况，以最大限度地化解信息不对称问题。商业银行在对小微企业的信用等级进行评定时应更多地将实地调研作为判断依据，减少对企业的正式财务报表等书面文件的过分依赖。在调查的基础上，商业银行要从风险控制、客户管理和价值发掘的角度对授信的小微企业进行科学细分，进而对它们实施差别化的信贷业务发展策略。同时，为了保证调查信息的全面性和真实性，商业银行要注重调查内容和调查方法的设计，可以采用“三问三看”的信贷调查方法，即“问人品、问经营、问风险，看报表、看流水、看凭证”。此外，在调查过程中还应严格执行“双人实地调查制”，最好是客户经理和风险岗位人员共同开展实地调查。这样有助于将信贷风险的关口前移，从源头上把控小微企业信贷风险，从而有效降低信贷过程中和信贷之后的风险。
（五）重视生产技能，创新信贷产品
缺少可抵押物是小微企业信贷过程中面临的共性难题，而商业银行最为关注的莫过于抵押物，这种银企之间的信贷矛盾始终是小微企业融资的绊脚石。鉴于此，商业银行的信贷模式值得反思和重构。为了化解这一矛盾，商业银行应该逐步转移传统的信贷关注点，即将关注信贷抵押物转向关注小微企业的经营能力和劳动技能，因为经营能力和劳动技能最能反映企业的生存和发展能力。与此同时，商业银行还要根据小微企业的经营模式和产品的不同，有针对性地创新信贷产品，以满足小微企业不同层次、不同产品的资金需求。
四、结语