公积金的贷款计算方式范例(3篇)

公积金的贷款计算方式范文篇1

像田小姐这样已经缴纳了住房公积金，在贷款买房时却不知道能够申请下来多少贷款的借款人不下少数。就房贷借款人较为关心的公积金可贷额度问题，“伟嘉安捷”专业按揭顾问详解如下：

住房公积金有国管与市管的级别区分

住房公积金国管与市管的区别按照客户所在单位的性质划分。客户所在单位为市管单位，那么其公积金交纳存储地即为市管，国管同样。

在实施操作中，凡在《个人住房担保委托贷款借款申请表》“个人登记号”一栏写的是以502、509数字开头的，即视是国管单位；以身份证号开头的号码，则大多数视为市管单位。

一般来说，市管公积金客户需要到北京住房公积金管理中心办理相关贷款事宜；而国管公积金客户则需要到中央国家机关住房管理中心去办理。

市管公积金：借款人可贷款额度与其缴存额度相关

根据北京市公积金管理中心规定，市管公积金最高可贷款额度的公式为：借款人家庭月收入（月收入＝职工个人住房公积金月缴存额÷职工住房公积金缴存比例），每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得，即为最高可贷款额度。

以上述田小姐为例，田小姐每月住房公积金缴存额度为240元，月工资收入为3000元，倒推回去，田小姐住房公积金缴存比例即是8％，那么，她的家庭月收入＝240÷8％。如果田小姐首次置业买房总面积不超过90平方米，通常情况下都能够申请到8成30年的住房公积金贷款。以此来计算，30年所对应的贷款月均还款额所得是55.03元。根据市管公积金最高可贷款额度的公式计算，田小姐最高可贷款额度为：[（240÷8％）-400]÷55.03＝47.25，最终根据田小姐的公积金缴存额度，她大概能够贷到47万元左右。（不考虑个人信用等级的情况）

国管公积金：借款人可贷款最高上限60万元

国管公积金的借款人可贷款额度计算方式不像市管公积金那样复杂，只要借款人能够提供以家庭为单位的收入证明，在月均实收收入不能少于对应贷款年限所需月均还款额的2倍的情况下，能够贷款上限金额不超过60万的贷款。像上述案例中的田小姐，虽然个人月收入不及最高上限贷款额度标准，但只要她们夫妻两人开出的收入证明总和能够达到这个标准，差不多要在7000多元左右，这样的话仍然符合公积金贷款最高上限额度的条件，能够贷款60万元。

公积金小贴士

1、根据住房公积金管理中心规定，住房公积金贷款年限一般为1－30年，借款申请人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁。另外，只要公积金贷款申请人所购买房屋的“房龄+贷款年限＜47年”，是都可以申请公积金贷款。

公积金的贷款计算方式范文

2、贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

3、个人住房商业性贷款：以上贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。

4、只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30％，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。

5、个人住房组合贷款：住房公积金管理核心可以发放的公积金贷款，较高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。

公积金的贷款计算方式范文

为什么要缴公积金？

根据国务院颁布的《公积金管理条例》，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。

对于上述单位的在职职工，住房公积金是强制缴交的。它的本质是工资的组成部分，按照工资总额的一定比例，由企业和个人分别缴存入个人住房公积金专户。

公积金归个人所有，但要求专款专用，“住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。”

那么每个月公积金该缴多少钱呢？这笔钱可以分成两部分：一部分是个人自己缴的，就是工资条上看得到的那一部分；另一部分是单位帮职工缴的，工资条上不显示，但是可以在本省市公积金网站的个人账户里查询。

公积金的缴存比例各省市规定不一。目前，北京的住房公积金缴存比例为12%；职工住房公积金月缴存额上限调整为2392元。而上海住房公积金缴存比例为7%，补充住房公积金缴存比例为1%至8%。而一部分城市是划定住房公积金缴存比例的上限和下限，具体比例自行选择。

住房公积金怎么用？

住房公积金最主要的用途是申请低息的公积金购房贷款，并利用公积金进行冲还贷。这是对商业贷款的有利补充，对购房后手头不宽裕的年轻人来说有“减负”作用。

申请公积金购房贷款的门槛并不高，申请贷款前在本地连续缴存住房公积金的时间不少于六个月即可。贷款必须专款专用，仅限于购买具有所有权的自住住房，而且所购买的住房应当符合市公积金管理中心规定的建筑设计标准。职工购买使用权住房时，不能申请住房公积金贷款。

公积金贷款利率远远低于同期的商业贷款利率。目前，五年期以上个人住房公积金贷款利率下调至4.70%；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率下调至4.20%。

根据各城市的不同规定，公积金所有权人在满足规定的条件下，还可以用公积金来付房租、装修房屋、交物业费等等。

住房公积金的缴存也是一笔可观的“储蓄”，自存入账户之日起就可以获得利息，并且按年复利计算，不缴利息所得税。当年归集的个人住房公积金存款利率为0.40%；上年结转的个人住房公积金存款利率为2.85%。住房公积金还是对养老金的补充，在职工退休的时候，个人住房公积金账户内的本金和利息全部可以提取出来，作为收入自由支配。如果公积金缴纳人在缴金期间亡故或出境定居，可以提取公积金同时注销职工公积金账户。

怎么冲还贷最划算

公积金冲还贷有“年冲”和“月冲”两种方式。“年冲”是在每年的4月份或9月份使用账户余额直接冲抵贷款本金；还有一种是“月冲”，按月使用账户上的余额冲抵当月的还款额。

相比较而言，采用年冲方式所产生的贷款利息总额要少于采用月冲方式所产生的贷款利息总额。采用年冲方式相当于每年办理一次部分提前还款，但这种方式是优先偿还公积金贷款本金的，当公积金贷款结清后才能冲还商业贷款本金。在采用年冲方式时，每月的月还款额必须使用自有现金归还。如果月冲，每个月冲还公积金贷款的月应还本息金额之余也可以冲商业贷款部分的月应还本息金额，当住房公积金账户余额不足时，才会从借款人指定的还款账户中进行扣款。

是“年冲”划算还是“月冲”划算，这并不是一个绝对的概念。核心的原则是用足公积金的低息贷款。除了亲情银行，恐怕再也找不到比公积金利率更低的贷款了。

所以如果申请的是组合贷款，尽可能地使用公积金低息贷款来冲抵高息的商业贷款。最佳做法是“月冲”，把公积金贷款的年限申请到最长，这样每月公积金部分的还款额不会很高；商业住房贷款的部分则采用阶段性的还款计划，在还款初期，每个月的还款额安排得较高，多余的公积金账户余额就可以用来冲抵商业贷款。当然这是在公积金余额比较高的前提下。预计公积金余额快用完时，可以提前向贷款银行申请变更月还款计划。

对于只申请纯公积金贷款，没有商业贷款的购房者来说，如果平时没有别的投资渠道，在现金压力不大并且公积金账户余额较多的情况下，可以使用年冲的方式，一次性冲还较多的贷款本金，减少总的还款利息。如果平时有更好的投资渠道，收益高于贷款利率，还是选择月冲更合适。减少现金支出，最大限度地利用低息贷款。

月缴基数是指职工个人上一年度的月平均工资。即上一年1月1日至12月31日期间的工资总额除以12。

Tips

1、目前一套房屋、一个家庭只能选择其中一种冲还贷方式，且参与冲还贷人员的冲还贷方式与主贷人一致。