小农经济含义范例(3篇)

小农经济含义范文

人们在传统意义上对工业化的理解，仅指工业部门的工业化。而现代意义上的工业化应该包含两层含义：一方面是一个时代的标志，即与农业化时代相对的工业化时代。它是指18世纪下半叶，西方工业革命以后出现的一个历史性发展过程，是以现代工业、科学和技术革命为推动力的，引起传统农业社会向现代工业社会的大转变，它标志着人类生产力发展史上一个新飞跃的开端；另一方面，工业化不仅是工业部门的工业化，而且是国民经济的工业化，即工业主义渗透到经济、政治、文化、思想各个领域，并引起深刻变革的过程。就物质生产领域而言，工业化包括工业的工业化和农业的工业化，正如张培刚同志所言：工业化“可以表明以往两个世纪中经济和社会的主要变化，而且将工业发展和农业改革都包括在内。简言之，工业化包括农业及工业两方面生产的机械化和现代化”。所以，实现农业工业化同样是我国现代化进程中艰巨的历史任务。

一、农业工业化的内涵及要求

农业工业化是一个包括多层含义的动态发展过程。从技术含义讲，它是指在农业领域广泛采用现代化科学技术和现代工业提供的技术装备，使落后的、传统的、以体力劳动为主的农业转变为知识密集的农业的过程；从经济含义讲，它是不断提高农业劳动生产率、促进社会分工不断发展、培养出越来越多掌握现代科学知识和现代经营管理方法的农业劳动者的过程；从制度含义讲，它是一个具有较为发达的市场经济制度、较为完善的政府扶持农业的一系列制度的制度体系；从社会含义讲，它是农业社会化的过程，是由封闭的、自给自足的小农经济转变为高度商品化、社会化市场经济，并由此带动农村社会结构、文化结构、农民知识结构以及价值观念根本改变的过程；从生态含义讲，它是人类在认识自然和改造自然中，保持和维护生态平衡，使人类与大自然和谐相处，从而在优美、健康的自然环境中生活，推进人类文明的过程。所以，农业工业化的要求是：

农产品加工化。采用物理、化学和生物学方法，将农业的主副产品进行加工，制成各种食品或其他用品。它是农产品由生产领域进入消费领域的重要环节。主要包括粮食加工、饲料加工、榨油、酿造、制淀粉、制糖、纤维加工、烤烟、制茶以及果品、蔬菜、畜产品、水产品加工等。由于科学技术的发展和人民消费水平的提高，农产品加工过程的机械化、自动化程度日益提高，解决这一问题的根本途径是搞好农产品的加工和转化。在此基础上发展多种经营和包括家庭工厂在内的多种多样的乡镇企业，以加强农工商的横向联系。

经济主体企业化。一方面生产经营主体作为独立的生产者完全按市场需求科学合理决策和经营；另一方面，生产经营主体实行企业化管理，运用现代的管理思想和管理方法，把人的主观能动性充分发挥出来，使农业资源在人类的干预下得到更合理的开发和利用，生产资料、资金、劳动力等生产要素得到更合理的组合，从而使农业生产稳定发展。

生产条件机械化。在农业生产中一切能够使用机械操作的部门和地方都用机械来代替手工和畜力工具操作。主要包括农林牧副渔各部门生产过程中播种、收获、排灌、产品运输、加工以及农业基本建设施工机械化等。机械化能减轻劳动强度、节省人力，腾出劳力以发展多种经营，是提高作业质量，实现农业稳产高产的保证，是大规模开荒的重要手段，是降低农产品成本，增加农民收入的重要条件，并能推动工业和科学技术的现代化。所以没有农业机械化，就没有农业现代化。

生产技术科学化。将先进的科学技术广泛地应用于农业。它包括：通过采用基因工程、细胞工程、遗传工程和发酵工程等先进科学成果，为种养殖业培养出高产、优质、种类多、适应和利用自然能力强、抗逆性强的优良品种；利用土壤肥料学的成果，改善土壤物理、化学性能，提高土壤的团粒结构；利用医药学和农药学的成果，防止动植物病虫害和杂草的危害；利用耕作栽培学、畜牧学和水产学等科学成果，建立先进的耕作制度，采用科学的栽培方法和饲养管理方法。生产技术科学化是农业生产真正实现提高产品产量、提升产品质量、降低生产成本、保证食用安全的根本保证。

生产管理水利化、电气化。一方面，通过兴修水利工程和各种设施，以根除水害，发展水利，最大限度地保证农业合理用水，使农业具有兴水利、除水害、创建高产稳产田、旱涝保收的能力；另一方面，在农业中广泛使用电力，主要包括把电力作为农业机械的动力，通过电气设备进行增温、冷却、通风、照明，把电子计算机等先进设备用于农业生产管理。

生产组织社会化。在农业工业化过程中，一方面，农业生产链通过加工、储藏、销售等各部门不断延长深化，使农业生产逐渐成为市场化、规模化和深度开发化的过程；另一方面，农业与相关产业部门相互结合，彼此依存，形成产供销或农工商经营的一体化。并且随着农业产业化的推进，这种彼此依赖程度不断加强，最终实现扬长避短、优势互补、降低生产经营成本、提高劳动生产率和经济效益的目标。

农业人口城镇化。随着城镇化的推进，大量的农村人口转入城镇生存和发展。农村人口城镇化既是农业工业化的重要标志，又是农业工业化的根本任务。因为农业工业化的实质是变农业人口为城镇人口的过程，这一过程带来的不仅是广大农民生产方式、生活方式和消费观念的改变，而且会使城乡二元经济结构和社会结构得以消除。

生态环境可持续化。我国农业工业化不能重走一些发达国家“先污染、先破坏、后治理”的路子，而必须“走一条科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境污染少、人力资源优势得以充分发挥的新型工业化路子”。全面实施发展生态农业、发展循环经济所必需的可持续发展战略。通过可持续的环境质量来保证生产的产品安全；通过可持续的竞争力使整个农业产业链条成为各种比较优势的积聚体；通过环境可持续、效益可持续最终实现农业增效、农民增收、农业生产的可持续发展。

二、加速我国农业工业化进程所面临的主要问题

第一，农业基础设施落后。其主要表现在：一方面，农业水利工程及农业基础设施绝大部分是上个世纪五六十年代修建的，其中绝大部分都已经年久失修，功能老化，配套不全，保障能力大大下降，有大部分水库带病运转。有相当多的农业基础设施不能利用，这给农业机械化的应用带来障碍。另一方面，农业基础设施在存量上与现阶段的农业工业化发展不相适应，在数量上也不能满足新阶段农业工业化发展要求。尤其是进入上个世纪90年代，我国的农业基本建设速度放慢，农业基本建设固定资产交付使用率下降，其中水利基本建设的固定资产的交付使用率下降幅度更大。

第二，农产品加工业发展滞后。目前，我国农产品加工业虽然有了很大的发展，但也存在一些不可忽视的问题。一是农产品加工层次低，深加工、精加工不足，产品结构单一，缺乏竞争力；二是农产品加工、保鲜、包装、储运等环节技术落后，严重制约了加工品的质量提高；三是农产品加工业投资不足，企业规模小，影响农产品加工业技术进步和产品结构升级；四是西北地区、边远地区的农产品加工业还相当落后。

第三，农业科学技术水平低。我国农业虽然已采用了生物技术，一些乡镇企业与国有企业或外资企业联营采用了一些先进设备和技术，但总体上说是以低技术为主。其主要表现是：在耕种、饲养方面，以传统的耕作技术和饲养方式为主。这主要是因为我国农业劳动力中有1/4文盲和小学文化水平。农民多凭直接经验和千百年积累的经验从事农业生产。特别是家庭饲养业，多作为家庭副业，很少利用先进技术。在生产工具使用上，以铁木农具和人畜力为主，虽然近年来农业机械发展较快，但用于农业生产的并不多，靠人力和畜力、铁木农具的状况改变不大。

第四，市场优化农业结构的机制不健全。其主要表现在：市场主体发育程度低；农产品市场体系发育不足；信息系统不完善，运转不灵；政府与市场的关系没有理顺。

第五，农业社会化程度低。生产单位规模小，我国有2.5亿农户，每个农户就是一个生产单位，独立的经济实体；每个农户平均每人精耕土地不足2.1亩，每户饲养牛不超过2头，农户几乎都从事多种经营；专业分工程度低，目前大多数农户以种植业为主，农闲时出外搞其他经营；小户经营，农民的费用支出大，收入水平低，在小块土地上难以实现机械化，加上农民养不起农机，并且大多数农户不具备购买农机的能力。

三、发展农业工业化的思路

第一，大力发展农产品加工业。这是发展农业工业化的根本途径。农产品加工业是介于第一产业和第二产业之间，有1.5产业之称。农产品加工业在中国农村大有发展前途。它可以延长农业产业链条，促进农业生产的专业化、区域化的分工，并通过“龙头”企业对农户提供信息，供应生产资料，提供资金扶持，进行生产技术培训，技术指导等。现阶段农产品加工业的发展，应以劳动密集型为主。这样既可以大大增强农村剩余劳动力的吸收能力，减轻农村土地劳动力负荷，提高农民收入，还可以利用我国丰富的劳动力资源，相对降低初级农产品的国内资源成本，从而使比较劣势在一定程度上转化为比较优势。其具体做法是：在产业结构上，以市场为导向，把握消费发展趋势，调整产业结构。调整产业结构要着重发展需求收入弹性高、高附加值的农产品加工业；在产品质量方面，要符合现代居民消费需求发展趋势，向方便化(方便食品、速冻食品等)，工程化(营养平衡、安全卫生、统一标准)，功能化(保健功能)、专用化(基础原料专业化)，绿色化(绿色食品)等方向发展；在产业组织方面，要扶持大型农产品加工企业发展，鼓励兼并联合等产权重组，形成大中小企业并举，分工协作的产业组织结构。

第二，大力发展农业机械化。农业机械化是农业发展的必然趋势，没有机械化就没有农业工业化。在现阶段我国实现农业机械化的途径是：要把主要农产品生产过程的机械化和产业化经营有机结合起来，各地区要因地制宜地推进主要农产品生产机械化，由生产环节向生产全过程发展，形成农业机械化与产业化经营相结合的机制；因地制宜，有重点推进地区农业机械化。目前我国东北平原、华北平原、长江中下游平原、新疆等地区农业机械化水平比较高，南方稻麦区有高有低，地区发展差别较大，各地要充分利用技术条件和投资环境，支持有区域特色的农业主导产品和支柱产业的机械化发展；西部地区要着力推进粮食、经济作物的生产和加工机械化，草原建设和草场改良机械化，生态环境保护和建设机械化；建立与农业机械化相结合的农村经济体制，在家庭经营基础上发展农业机械化。政府要转变职能，把政府对农业机械化管理职能真正转变到制定和执行发展战略、发展规划、宏观调控政策上来，搞好农业机械化建设，使农业机械化发展真正推动农业工业化发展。

第三，加快对传统农业的改造。传统农业改造的目标是用工业化的生产方式改造农业，用现代科学技术武装农业，用社会化的生产组织方式推进农业产业化。传统农业改造的途径是解除限制农村人口流动的障碍，建立适应市场经济要求的农村土地制度，解决农民的创业权，扩大农村投资需求，从而促进农村工业化的发展。

第四，加强基础设施建设，制定合理的产业政策。加强农村地区小城镇的交通、供水、供电、通信、文化娱乐、教育等基础设施和公用设施建设，逐步形成现代化的开放式交通运输网络和通信网络。要加强农村义务教育，提高农村劳动力的素质。制定合理的产业政策，引导城乡工业的合理分工。根据城乡不同资源和技术优势，在主导产业选择等方面实行城乡工业的合理分工，引导城乡工业根据各自的比较成本优势确定自己的主导产业和优势产业。

小农经济含义范文篇2

［关键词］公共支出；区域差距；革新成本

［中图分类号］F223［文献标识码］A［文章编号］1003－3890（2007）10－0015-06

一、引言

改革开放以来，持续扩大的区域差距与中国的经济增长一样，备受世人关注。区域差距与非均衡的产生及其变动是多种因素综合作用的结果。作为传统要素的自然条件和初始起点是影响地区差距形成的因素，但并不是造成各地区经济增长差异的必然原因。政府的调控通过对传统要素的“渗透”，可以影响传统要素的禀赋结构和质量。在考察中国改革开放以来区域差距状况的变动趋势时，承认造成中国区域非均衡扩大的人为原因比单纯运用自然条件解释区域差距的扩大更有说服力，由此引出的政策含义更值得我们关注。它说明，只要我们调整政府政策偏好，就可能既避免两极分化，同时又不牺牲经济增长。

有关经济增长与公共支出的著述颇多，尤其值得一提的是，Arrow、Kurz和Barro在政府直接干预模型的构造方面做了开创性的工作。在认识到政府支出在高速公路、桥梁等基础设施建设方面的生产性以及政府在很多方面支出的不可替代性之后，他们在增长理论的框架下，将公共支出引入生产函数，从而开拓了这个领域的研究。Arrow&Kurz（1970）在公共支出是生产性的假设下，把公共支出引入生产函数，得出私人投资将从政府支出中获益。Barro（1990）假设政府的目标是追求经济增长率最大化，得出公共支出具有生产性，并证明了增长率最大化与消费者效用最大化是一致的，但是该模型把消费者之间的收入差距忽略了，没有考虑政府的公平性目标。

国内理论界虽然十分重视财政政策的作用，但研究视野主要放在财政政策对宏观经济运行的调控作用上，少有学者注意到财政政策对区域这一中观层次的调控问题。龚六堂（2002）将政府分为地方政府和中央政府，将公共资本流量纳入生产函数和效用函数，得出各种税率与经济增长之间的数量关系。娄洪（2004）则分析了多个地区不同的公共基础设施流量对经济增长的影响，认为政府基础设施资本的外溢效应扩大了两地区的经济增长率。主要问题在于，研究往往将政府干预调控的某一方面（如公共投资资本、转移支付等）单独带入生产函数，得出经济增长与其的函数关系，没有纳入统一的分析框架同时合并考虑政府调控的各种支持手段对区域发展的综合影响。更主要的是，大部分研究忽略了这样一个事实，即在不同地区不同类型的政策可能有着截然不同的效果。

笔者旨在分析各种政府支出政策对经济增长和地区间收入不平等的影响。为达到这个目的，笔者借鉴Martin&Ottaviano（1999）的方法，建立一个包含公共基础设施的两地区内生增长模型。该模型表明，与转移支付和传统的区域政策相对照，旨在减少革新成本的政府支出政策能提高经济增长率，同时促进区域间平等。

二、包含公共基础设施的两地区内生增长模型

Martin&Ottaviano（1999）将Romer（1990）创立的内生增长模型和Helpman&Krugman（1985）创立的经济地理模型联合起来建立一个两地区内生增长模型，其中，企业定位和公共基础设施起着重要作用。在分析之前，对本模型的基本理论框架和经济模式作如下设定：

第一，存在两个区域：地区1和地区2。地区1和地区2都有固定数量的劳动（L），两地区除了初始收入水平外其余禀赋都相同，地区1比地区2更富裕。资本流动和企业定位在地区间都是自由的。

第二，经济由三个部门组成：一是典型的家庭部门。家庭拥有资本、劳动力等生产要素，以消费获得效用。二是生产部门。生产部门总是追求利润最大化，潜在利润的差异导致企业定位的改变。生产部门又分为存在地方外溢性的研发部门、规模报酬不变部门和规模报酬递增部门。三是政府部门。政府部门对公共基础设施进行投资并无偿提供给企业使用。在分析外生的基础设施资本存量对经济的作用机制时，不考虑政府部门。

第三，经济地理是两个地区的革新增长的决定因素，而经济地理由企业定位的均衡来描述。

第四，两个地区间和地区内部都存在交易成本，而且公共基础设施会影响这两类交易成本。由于交易成本会改变经济地理，基础设施的变化将对企业定位、经济增长率以及地区间名义收入差距产生影响。

由于模型具有对称性，我们只考虑地区1（地区2的变量都用*表示）。

2.假设公共支出政策提高地区2内部的基础设施，即?啄*D增加。根据方程（6），对于给定的?兹E，γ将减小，从而曲线γ（?兹E）向右移动（见图3）。随着公共基础设施改善，地区2的产品交易成本将下降，而有效需求会增加。由于假定规模报酬递增，生产异质产品的企业会移到地区2，γ减少。从地区1迁到地区2会使研发成本增加从而导致经济增长减缓。由于更多的企业在地区2从事生产致使当地生产的产品的交易成本降低，地区2的价格指数相对地区1减少，另一方面，名义收入差距增加，从而真实收入差距是不明确的。因此，这项政策使企业集中程度降低、经济增长减缓，而对真实收入差距的影响不明确。

3.假设公共支出政策提高地区间的基础设施，即?啄I增加。在这种情况下，只要地区1有比地区2更大的市场规模，那么地区间基础设施的改善将会提高地区1的工业集中程度，所以，曲线γ（?兹E）将会向左移动（见图4）。此时，这项政策与图3所示的减少地区2内部交易成本的效应正好相反：随着企业集中程度γ增加，增长率g将提高，名义收入差距?兹E将减少，但真实收入差距的改变不明确。如Martin&Ottaviano（1999）所说，如果地区间的交易成本已经足够低以至于价格指数的影响并不十分重要，那么旨在减少地区间交易成本的基础设施的改善将会减少地区间真实收入差距。

一项旨在减少地区1内部交易成本的政策将与此处所说的改善地区间基础设施的政策具有相同的效应。

4.假设公共支出政策减少经济中的革新成本，即η减少，比如通过对R&D进行投资。在这种情况下，曲线g（γ）将会向左移动（见图5）。随着革新成本降低，更多的工厂进入市场削弱了已有工厂的垄断地位，从而减少地区1资本所有者的收入。这样不仅减少了地区间收入差距，而且也促使更多的企业重新定位在地区2。从方程（10）可知，革新成本的降低能弥补空间集中程度的降低对经济增长的影响，从而使得经济增长率仍然增加②。而地区1空间集中程度降低且同时地区间名义收入差距减少使得真实收入差距减少。因此，旨在降低革新成本的公共政策既能促进经济增长，又能保障公平。

上述分析表明：从理论角度看，经济增长和区域间平衡存在政策上的权衡。对贫困地区直接的货币转移支付政府支出政策能促进区域间平等，但可能对经济增长不利；在贫困地区内部改善基础设施的公共支出政策提高了名义收入差距，但对经济增长不利；改善地区间或富裕地区内部基础设施的政策则使经济增长率提高并减少名义收入差距，但对真实收入差距的影响不明确；与转移支付和传统的区域政策相对照，旨在减少革新成本的公共支出政策能提高经济增长率，同时促进区域间平等。因此，对于政府来说，通过对减少革新成本的人力资本及研发等进行投资既能促进增长又能维护公平。

四、结论

我们借鉴Martin&Ottaviano（1999）的方法，建立一个由内生增长框架和经济地理框架联合起来的包含公共基础设施的两地区内生增长模型，将各种政府支出政策纳入统一的分析框架，同时合并考虑政府调控的各种支持手段对经济增长和地区间收入不平等的综合影响。该模型表明，从理论角度看，经济增长和区域间平衡存在政策上的权衡。转移支付或传统的改善基础设施的公共支出对经济增长和地区间收入平等存在取舍，与转移支付和传统的区域政策相对照，旨在减少革新成本的公共支出政策能提高经济增长率，同时促进区域间平等。当然，这个模型并不完整，并且某些假定不符合事实，以至于结果可能对政府政策的描述不公平。但它有助于我们明白政府政策受多种复杂因素的影响，而且不同的公共支出政策对地区经济乃至全国经济都有不同的影响。

中国有许多学者对不同的公共投资对农村经济增长及农户收入的影响进行了研究。其中，刘晓昀等（2003）从农户收入和支出的角度研究了贫困地区农村基础设施投资对农户收入和支出的影响。通过模型估计结果显示，贫困地区农户明显从基础设施投资中获益，但同时还发现，基础设施投资对农户的影响往往因农户的人力资本状况不同而有显著差异。王、汪三贵（2006）对中国分区域农村教育对居民人均纯收入的影响进行分析，发现东西部农村不同文化程度劳动力比重对人均纯收入的影响系数存在差异，中西部地区农村居民的文化程度及其对人均纯收入的影响整体上低于东部地区。高梦滔、姚洋（2006）使用非参数回归方法对影响农户收入差距的原因加以分析，估计的结果表明，教育和在职培训体现出的人力资本是拉大农户收入差距的主要原因，物质资本包括土地对农户收入差距没有显著影响，而且在不同的收入组别上，人力资本的回报都显著高于物资资本的回报。这些研究都从不同角度表明人力资本投资对农村经济发展和人均收入具有重大影响，而且在不同区域有不同程度的影响。

本研究结果对政府确定今后投资的优先次序有重要的政策含义。本研究发现各种公共投资的经济增长效果和缩小地区收入不平等的效果有很大差异，重新合理配置政府资源有很大的潜力可挖。只要我们调整政府政策偏好，就可能既避免两级分化，同时又不牺牲经济增长。基于本研究结果，现提出以下的政策建议：一是政府应加大对农村教育的投资力度。继续增加农村教育投资，尤其是西部欠发达地区的农村教育投资是促进农业增长、缩小地区差距的最有效措施。二是农业科研投资势在必行。农业科研投资不仅经济回报高，而且对农村发展和缩小地区差距也具有重要作用。三是政府应当高度重视农村基础设施建设，特别是地区间农村基础设施建设。四是国家尤其应当重视对西部地区农业科研、教育和农村基础设施建设的投资。由于西部地区税基很小，应由东部富裕地区向西部地区实行财政转移，支持西部开发，缩小地区间收入不平等。

［参考文献］

［1］高梦滔，姚洋.农户收入差距的微观基础：物质资本还是人力资本？［J］.经济研究，2006，（12）.

［2］龚六堂，邹恒甫.最优税率、转移支付与经济增长［J］.数量经济技术经济研究，2002，（1）.

［3］刘晓昀，辛贤，毛学峰.贫困地区农村基础设施投资对农户收入和支出的影响［J］.中国农村观察，2003，（1）.

［4］娄洪.长期经济增长中的公共投资政策――包含一般拥挤性公共基础设施资本存量的动态经济增长模型［J］.经济研究，2004，（3）.

［5］王，汪三贵.教育对中国农村地区收入差距的影响分析［J］.农业技术经济，2006，（2）.

［6］Arrow，K.&M.Kurz，1970，PublicInvestment，theRateofReturn，andOptimalFiscalPolicy，JohnHopkinsPress.

［7］Barro，R.，1990，"GovernmentSpendinginaSimpleModelofEndogenousGrowth"，JournalofPoliticalEconomy，Vol.98，PP103-125.

［8］Martin，P.andOttaviano，G.I.P.，1999，“Growinglocations:industrylocationinamodelofendogenousgrowth”，EuropeanEconomicReview，Vol.43，PP281-302.

小农经济含义范文

关键词:农村信用社;小额信贷;贫困农户

1农户小额信货概述

小额信贷是指通过向低收入客户、个体经营者提供金融服务和社会服务等,借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困的活动,其含义具有金融含义和社会含义双重属性。国际社会一般将其视为农村金融服务的一种制度创新,主要目的是增加收入、缓解贫困。

农户小额信贷是指以农户为贷款对象,基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸收的存款及中央银行的再贷款,贷款发放及收回的整个过程均由农村信用社办理,并采取“一次核定,随用随贷,余额控制、周转使用”的办法。具体如下:首先由农户向农村信用社提出申请,再由农村信用社对农户信用进行评定,在信用评定的基础上,根据不同的等级,对农户发放不同信用额度的贷款证,持有贷款证的农民,在需要贷款时,可以凭贷款证及有效的身份证件直接到信用社营业网点办理限额内贷款,无需层层办理手续。

2我国农村信用社农户小额信贷存在问题

农户小额信贷的实施时间虽然不长,但在全国及各省市地区发展迅速,取得了显着的成就。然而,如果将为低收入人口提供可持续信贷服务作为农户小额信贷的终极目标,那么中国目前的农村信用社农户小额信贷项目处于发展初期,存在着一系列问题。

2.1运作机构问题分析

农村信用社产生于中国农村,并伴随着中国整个金融体系及农村金融体系的建立、健全,其职能、性质都在不断的发生转变,几十年曲折的发展历程都打下了中国经济发展的烙印,也留下了许多历史遗留问题,影响着农村信用社支农的实力和小额信贷的发放。

首先,由于政策性原因,在20世纪80年代中期为了促进乡镇企业的发展,农村信用社盲目地将大量的资金贷给乡镇企业,而大多数企业又由于经营管理不善、投资失误等原因形成了不少坏帐。其次,农村信用社产权含混不清。由于产权不够明晰,法人治理中权力义务责任的严重失衡,引发了一系列侵害信用社利益的行为,如经营管理者的道德风险、滥用职务、粗放经营、滥用职工、加重农民负担、挪用资金、奢华消费等等。最后,业务素质普遍偏低。相对于其他银行等金融机构,农村信用社的员工的文化程度低、专业技术水平差、且观念保守、知识老化,加之农村信用社不重视对员工知识、技能的培训,其业务素质普遍偏低,在众多金融机构中不具有竞争优势。

2.2运作流程中的问题

农村信用社农户小额信贷的运作流程,从为农户建立信用档案开始,中间经历了贷款申请、信用评定、发放贷款证、取款、贷后监督,直到收回贷款并做出记录,又再次进行信用评定结束,这八个环从环环相扣,并形成了一个有跟踪反馈并能不断完善、更新的循环系统。

从实践上来看,由于受到内部、外部一些因素的制约,农村信用社农户小额信贷在具体操作过程中,或是某些环节缺位;或是某些环节虽然名义上存在,但实际上形同虚设,或是在执行过程中不够规范,贷出资金的投放资质量及可回收性均难以保证。