公积金贷款调整利率范例(3篇)

公积金贷款调整利率范文篇1

关键词：存贷比;住房公积金;安全保障

住房公积金作为城镇住房保障体系的重要组成部分，是国家为解决职工住房困难，改善职工居住条件而建立的一项强制性的长期住房保障储蓄制度。住房公积金贷款是其发挥住房保障作用的抓手，住房公积金"存贷比"是住房公积金安全性的指标之一，下面从住房公积金"存贷比"指标来探讨其安全性与保障性。

1指标定义及分析

"存贷比"即存贷款比率，住房公积金的"存贷比"是指住房公积金的贷款余额与住房公积金归集余额的比率。

若住房公积金"存贷比"过小，住房公积金资金安全性得到保证，但互、保障性不能得到充分发挥，对缴存职工解决自住住房需求支持不足。同时其管理部门获取的增值收益减少，不能提供更多的城市廉租住房建设资金;若住房公积金"存贷比"过大，其互、保障性，收益能增加，但也直接导致住房公积金支付能力下降，住房公积金的安全不能得到有效保证。

2公积金"存贷比"现状及分析

据统计，大多数中西部省市住房公积金的"存贷比"不足50%，东部沿海发达地区城市尤其长三角地区的住房公积金"存贷比"一直非常高，普遍超过75%以上，资金十分吃紧。住建部住房公积金监管司的统计资料显示，直辖市和东部地区的住房公积金使用较好，"存贷比"较高，而西部地区及广东、海南等省份住房公积金使用率不高，"存贷比"较低。

3采取科学有效的措施应对

当住房公积金"存贷比"过高或过低时，我们要适时采取有效方法调整住房公积金管理政策。

（一）当"存贷比"过高时

（1）调整住房公积金贷款政策，提高贷款门槛

当"存贷比"过高时，首先要降低住房公积金贷款最高额度，可贷额度可与住房公积金缴存基数或缴存余额挂钩;二是提高贷款首付房款比例，特别是"二套房"贷款的首付比例可在原定基础上提高10%-20%;三是对购房类型、购房面积作出限制。贷款可重点向中低收入人群、中小面积和首次购房者倾斜，对期房、别墅采取控制，停止单套建筑面积在140平方米以上的非普通住房贷款;严格控制投资、投机性购房和多套房贷款等;四是取消或限制二次贷款，对二次（含二次）以上申请住房公积金贷款的，时间需间隔5年以上，可贷额度减半;五是提高职工还款能力的要求，严格要求职工月还款额不低于家庭月收入30%-50%;六是缩短贷款期限，控制贷款人的年龄限制。

（2）实行排队制，延缓放贷节奏

住房公积金贷款资金紧张时，住房公积金管理部门根据每月住房公积金归集、提取等综合因素制定每月住房公积金贷款放贷计划，实行总量控制，超出当月使用计划的，按照一定的顺序，实行排队等候制度。

（3）推行"公转商"政策，缓解资金压力，减少等待时间

所谓"公转商"，是指在住房公积金贷款资金紧张，排队轮候时间较长的情况下，符合住房公积金贷款条件的购房借款人在市住房公积金管理中心审批同意的贷款额度内，由中心指定的银行向购房借款人发放商业性个人住房贷款先行用于支付购房款，当住房公积金资金充裕时，再将商业性个人住房贷款置换转为住房公积金贷款。需要说明一点，商业性个人住房贷款与住房公积金贷款利率之间的差额由公积金中心补贴。

（4）有条件的地方可从政府等部门调剂资金

有条件的地方可从财政、城投等部门调剂或拆借资金用于发放住房公积金贷款，暂时缓解住房公积金贷款资金的压力。

（二）"存贷比"过低时

（1）调整住房公积金贷款政策，放宽贷款条件

一是连续、足额缴存住房公积金由一年变为半年;二是提高住房公积金贷款最高额度;三是降低贷款首付房款比例;四是延长贷款人年龄期限;五是放宽职工还款能力的限制;六是取消二次贷款限制;七是取消购房面积限制等。

（2）创新贷款模式

探索开展贴息贷款和"商转公"业务。贴息贷款就是针对中低收入人群购买80平方米内自住房而申请住房公积金贷款的，根据他们的家庭收入情况给予利率下浮，使贷款利率与家庭收入成正比，收入越低，执行的贷款利率越低，其中的利息差由住房公积金管理部门进行补贴，贴息程度随着家庭收入情况变化而变化，当他们的家庭收入情况好转时将原先的贴息逐步减少直至转为正常利率贷款。"商转公"业务是商业个人住房贷款转住房公积金贷款的简称，可以增加公积金贷款金额。

（3）加大贷款发放范围

扩大公积金贷款发放范围，让更多的中低收入人群受益。

（4）其他政策配合

适当放宽提取政策，适时限制已经贷款的职工提前偿还贷款，减少贷款回收。

参考文献：

公积金贷款调整利率范文

制定合理的贷款计划

在办理个人贷款业务之前，房贷者首先要制订一个省钱的贷款方案，即是选择使用住房公积金贷款、商业贷款还是组合贷款。

住房公积金贷款不仅利率最低而且还款自由，因此房贷者在制订贷款方案时应首先用足公积金贷款的额度，然后再选择商业贷款。

以15年房贷为例，目前公积金贷款的利率是3.87%，而在一般情况下商业贷款利率最低为4.158%，两者利差28.8个基点。即使以后人民银行加息，公积金贷款利率的上升幅度也低于商业贷款。

有了贷款方案后，购房者还须选定还款方式。目前主要的还款方式有等额本息和等额本金两种。

两种还款方式相比，等额本金比等额本息的总还款额要少。对收入较高、预计将来收入大幅增长或准备提前还款的房贷者，应选择等额本金的还款方式。

此外，有一个容易被房贷者忽略的地方是贷款费用。在办理商业贷款时，一般会产生贷款合同公证费、保险费、抵押登记费、贷款合同工本费、评估等费用，总金额有几千元。

大部分银行在发放住房贷款时，这些费用都由房贷者本人承担，但也有少数银行全额免去上述费用，所以选择提供相关优惠服务的银行，亦可以节省一笔开支。

三大因素决定贷款利率

确定贷款方案后，还要考虑尽可能获得最低贷款利率的重要因素，具体而言是三方面：贷款利率的下浮幅度、适用利率的期限档次以及浮动方式。

就房贷利率下浮幅度因素而言，目前沪上各银行对首套房都按基准利率下浮30%执行，但对首套房认定的标准不一。

第二大因素是适用基准利率的期限档次。一般情况下，期限档次由贷款年限决定，然而，有部分银行为了争取个贷客户，对贷款业务进行了品种创新，如有的银行采取了“3+N”的还款方式。

以15年期限档次为例，所谓“3+N”还款方式即贷款后第一个三年采用三年期贷款利率，后12年则采用五年以上的贷款利率。

采用上述“3+N”的利率还款方式为例，再加上基准利率下浮30%，前三年的利率为3.78%，低于按5年以上基准利率下浮30%后的4.158%，可以大大节省还款利息。

寻找低利率要考虑的第三个因素是利率的浮动方式即调整频率。目前大部分银行约定，如遇人民银行基准利率调整，在下一年的1月1日对贷款利率进行相应调整。

由于我国目前利率处于底部区域，未来有加息的预期。在这种情况下，利率调整的频率越长对房贷者越有利。

巧选贷款品种盘活资产

房贷者根据自己的经济实力选择合适的贷款品种也是房贷省钱的一条重要途径。目前沪上银行主要有三类贷款品种可供房贷者选择。

对事业刚起步的年轻人来说，可以选择“气球贷”。“气球贷”是一种全新还款方式的房贷产品，其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。

由于“气球贷”前期还款金额较小，到期后才将剩余贷款本金一次性偿还，其最大特点是月供压力小。

年轻人开始工作时收入较少，负担不起较大的月供压力，在事业逐渐稳定后收入会逐步提升，5年、10年后收入或将大幅增加，届时完全有能力一次性归还剩余本金。

对事业有成或有一定积蓄的房贷者来说，可选择“以存抵贷”的贷款品种。当房贷者手头有余钱时，可以随时通过网上银行等自助设施部分提前还款或全部提前还款。

由于贷款利率大于活期存款利率，这样可以帮助房贷者省去部分利息。同时，房贷者在需要用钱时可以随时从银行借出，如进行新股申购等。

在股市恢复上升时期，打新股收益率大于贷款利率，房贷者可以在新股申购时将钱取出来打新股获取高收益，在无新股申购时将资金转回银行，“以存抵贷”可节约贷款利息。

对于收入较为稳定、均衡的房贷者则可选择增加还款频率的贷款。

如有银行推出的“双周供”产品，适合每月有固定收入，还有其他收入来源的房贷者。

例如一笔50万元30年期的按揭贷款，利率按4.158%计算，采用“双周供”还款比按月等额还款可节省贷款利息61627元，节省比例高达16.4%。

公积金贷款调整利率范文

1、原则上来看，LPR利率当前对新商品房有影响，在2022年3月1日后影响存量商品房。

2、至于公积金贷款是不会受影响的，当前仍然按2015年10月24日调整并实施的公积金贷款利率执行，5年以上公积金贷款利率3.25%，月利率为3.25%/12；五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%，全国都一样。

3、不过，也有不少朋友办理的是组合贷款，即商业贷款+公积金贷款，这个就需要注意了，如果是新办的房贷，其中的商业贷款利率是会随着LPR利率浮动变化的，公积金贷款利率不会变动。

4、哪些因素影响公积金贷款利率？央行基准利率：通常公积金贷款利率会根据中国人民银行贷款的基准利率进行调整，不过不同的地区，贷款利率会不同；个人资质：贷款人的信用好，利率肯定就越低，而要是有逾期，虽不至于拒贷，但是贷款利率会上浮。房屋套数：目前公积金首套房贷款执行基准利率，二套房贷款多执行1.1倍基准利率，五年以下（含五年）的年利率3.85%；五年以上的年利率4.40%。

（来源：文章屋网）