个人理财分析(精选8篇)

个人理财分析篇1

【关键词】商业银行 个人理财业务 业务拓展

一、商业银行个人理财业务概况

个人理财业务是指银行根据个人的财务情况，建立合理的财务规划、财务分析、资产管理及投资顾问等专业化服务活动。

二、我国商业银行个人理财业务拓展的难点

（一）分业经营的制约

我国对证券、保险、银行三个市场的分业经营，使得我国金融体制的业内风险得到很好的控制，但很大程度上也制约了金融业的相互促进发展，同时限制了个人理财拓展空间。保险、证券、银行三个领域分隔，客户资金只在各自的内部体系运用，他们都各自为自己的客户理财，从而无法在其他市场来谋利。而在实际中，市场没有将三个领域的优势很好地结合起来，而且客户自身的情况如风险承受能力、心理素质、盈利要求等综合条件并没有作为依据，来制定理财计划，实现客户资金在各个领域的不同运转。

（二）不完全市场化的利率政策

国外商业银行能有广阔的空间自主经营，主要是依赖于开放的市场化利率以及中间业务产品的定价权，使他们可以按根据自己的市场定位和经营思路确定价格和设计产品，促进各项业务的相互发展。但由于我国目前没有完全市场化的利率，银行对个人理财产品也就没有定价权。这样，我国商业银行失去了对个人理财产品创新的动力。

（三）理财市场监管机制和法律体系的不完善

第一，理财市场的法律体系不健全。市场的监管在“分业经营、分业监管”原则下必然存在缺陷，从而缺乏统一的规范的法律制度来管理各金融机构的理财业务，法律制度覆盖面小，某些特殊的领域法律并未涉及。

第二，理财市场的监管方面也存在较多不足。比如，由于对资金和业务的要求等方面的监管标准不统一，从而容易造成金融秩序的混乱。

（四）对“以客户需求为中心”理解不足

现在经济效益的产生更多地依赖于个人的精神层面的因素如自我满足感、自我愉悦感。那么以客户需求为中心的趋势必然会形成。这就是要实现“给对的客户，以对的价格，提供对的产品或服务，通过对的渠道，在对的时间去满足客户的需要和愿望”目标。在美国等一些发达国家的商业银行都是以客户为中心，他们通过分析市场来进行产品设计，满足客户不断变化的需求。而我们国内的商业银行的个人理财金融业务其品种设计却不是根据客户需求，而是以银行自身为中心进行的。

（五）市场营销能力欠缺

1、市场细分与市场定位做得不够全、不够准

市场细分是基础，市场定位是目的，对于银行发挥差异性优势、提高自身竞争力，对产品和服务的营销进行合理的市场定位起着重要的作用。而目前我国商业银行主要是通过设立起点确定接受个人理财服务的客户，但因各银行的理财业务趋于相同，可以说是提品服务基本无差异，这样就无法满足不同客户的差异需求。缺乏全面准确的市场定位的个人理财业务，那么提供的个人理财规划建议没什么特色。

2、理财服务“品牌”意识清淡，无法取得品牌竞争优势

各家银行并没有推出了有自己的独特风格以及个性特点的理财品牌，加上各银行的业务基本相似，顾客不了解不同品牌之间的差异，更难有一致认同的品牌。这时银行大都会用产品名称代替品牌，使得客户对理财产品认识不深，从而影响了业务的拓展。

（六）真正专业的理财人士的缺乏

由于理财业务是一项需要具备相当强的知识和技术的创新性综合业务，其从业人员应具有良好的投资技能、较强的专业知识、充足的理财经验，而且还必须掌握房地产、法律等相关知识，并在人际交往能力、公关能力等有一定的优势。我国银行客户关系管理水平较低，加上单一的银行工作人员业务，缺乏了长期对客户的联系，缺乏长期对银行开展个人理财业务的支持，从而降低了“一对一”的专家理财水平，对个人理财的全面营销造成很大的负面影响。

（七）个人理财产品创新不足

国内商业银行提供的大多是关于个人生活的理财产品，这些理财产品大部分仅是将银行原有的产品、业务重组一下，或在服务上做一些改变，而缺乏了实质性突破。金融创新的涉及面小、创新不足，产品的设计效果差、技术含量低，加上相对落后的中间业务创新，进一步导致产品服务滞后于市场需求。

（八）缺乏组织机构以及运行机制保障

个人理财业务是为客户提供一站式服务的一种创新性综合理财业务，理念是“以客户为中心”，因此它的大力发展需依赖于前后台业务的相互配合，而在国内银行目前这种组织机构设置中，个人理财业务工作大都规划在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及面极为广泛，覆盖了负债业务、中间业务和银行资产，而这些业务又是分别由发地产信贷部、中间业务部、个人银行部等多个部门管理，使得前后台业务分割，从而一站式客户服务难以实现。

参考文献

[1]刘小娟、我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策[J]、辽宁经济管理干部学院学报，2008（02）、

[2]湛雷、浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J]、商业经济，2011（02）、

个人理财分析篇2

关键词：个人理财；营销策略；资本市场

中图分类号：F20文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）06-0158-02

1 我国个人理财业务发展的现状

2007年，随着股权分置改革的完成，在中国宏观经济持续向好与人民币升值的大背景下，百姓的理财意识达到了前所未有的高度。“财产性收入”被肯定和鼓励后，理财需求更是呈现出异常活跃的氛围，国内理财市场在需求和供给两方面都有了大踏步发展。

我国个人理财业务的发展速度惊人，现已初具规模，主要呈现出以下特点：规模不断扩大；品种日益增多；收益率持续走高；市场竞争激烈等。但由于该业务的发展还处于起步阶段，还存在许多有待完善的地方。

2 我国银行个人理财业务发展中存在的主要问题

（1）营销模式滞后，宣传力度不够。

我国商业银行在很长时间内做的是对公业务，由于较长时间的金融服务卖方市场的存在，银行的工作人员基本上还是以“守株待兔”的理念进行营销。其个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额的目的。这样的分销体系，既受地域限制又受时间限制，让银行无法与客户实现无缝对接，客户无法得到全程服务。

而且，各家银行在理财产品的营销上基本上处于“雷声大、雨点小”的状况。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际了解的客户也并不多。据中国银行上海市分行近期对该行 350 名柜面客户组织的一项市场调查发现:被调查客户对于“通存通兑”、“代扣费”等一些新的个人理财工具的知晓率却全部低于 1%，而对于“无折进帐”、“ATM 存款”等一些新理财工具的知晓率竟然全部为零。一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的。

（2）产品同质性强,差异化和个性化严重不足。

目前商业银行的个人理财业务,市场细分变量单一,仅以客户财富规模作为服务划分标准,而没能根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分,并进而挖掘目标客户的潜在需求,有针对性的设计理财产品,导致理财产品的差异性和个性化严重不足,产品同质化现象非常明显。而且现有银行理财产品又大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上,极易模仿，这使得商业银行难以形成自己的优势和特色。

（3）组织机构设置存在问题。

个人理财业务是为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，它的顺利开展必须依赖于前、后台业务的整合。而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。

（4）高素质的综合理财人员匮乏，不能适应未来发展的要求。

当前，高素质的复合型理财人员匮乏,已成为制约我国商行个人理财业务深入发展的瓶颈。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域,对从业人员的专业素质要求非常高。理财人员不仅要掌握综合全面的金融知识,还应熟知现代市场营销理论和实践,具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力。商业银行现有的个人理财服务人员,多是原来从事传统银行业务的员工,对证券、保险等专业知识知之不多,能为客户提供综合财务规划的理财专家凤毛麟角,与目标客户的综合理财需求存在着巨大差距。

3 解决我国银行个人理财业务发展瓶颈的几点建议

（1）商业银行应提高自身个人理财业务水平。

首先，树立“以客户为中心”的经营理念，构建系统化的理财服务体系。

中国银行业与国外银行最大的差距在于服务。中国银行业对“以客户为中心”的理解一直处于表面状态，不能够深入地了解客户的需求以对客户实行无差别服务策略。客户对个人理财业务的需求需要有一个合理的财务规划过程，而不仅仅是购买一个产品。银行要从客户的需要而不是自身情况出发，以“度身定做”的方式为客户提供称心的服务，更好地满足客户的需要。

再者，我国银行的机构设置还主要是分支行制，层层叠叠的管理层次很多，没有按照个人客户的需求来详细划分业务部门，从而损失了效率。而国外实行的是事业部制，如花旗银行的组织架构是以客户为中心，按照产品划分的扁平化的分支机构。它以垂直型管理为主线，辅之以矩阵管理的体系。这种机构设置可以减少管理层次，建立一种紧凑的横向组织。在同一类业务上，实行垂直管理，使管理链条大大缩短，提高了管理效率。同时，花旗银行还通过银行再造，对中后台业务实行专业化、集中化、标准化的设计，将后台服务中心、数据中心、票据处理中心等集中设置，有利于充分地利用资源、降低成本、提高效率、控制风险。

所以，我国商业银行在设计组织架构时，要大胆突破按照行政区划、政府层级序列设置银行分支机构的传统模式，根据区域经济发展的现实状况和不同特点来合理设置分支机构和配置资源，推行结构的扁平化和集中化，建立科学、高效的组织构架。

其次，营销策略上，要实行客户细分，重视中小客户市场的开拓，树立自我品牌。

从国内商业银行营销实践来看，一般都会根据客户“财富值”，将个人客户分为“VIP客户、优秀客户、中产阶级、大众客户”四大类。其主要的目标市场还是高端客户。但我国目前仍是发展中国家，高收入客户比例毕竟很少。所以，今后各银行在开发高端客户的同时，应开启中小客户潜在的巨大需求，进入相对无竞争的领域，发挥自身优势，寻找长板，创造蓝海。在面向中小客户提供个人理财产品时，营销人员也必须对客户进行必要的细分。因为中小客户更加复杂，只有实行更为细致的客户细分，才能有针对性地设计差异化理财产品，彰显银行自己的特色，树立起自己的品牌。

第三，注重产品创新。

银行的理财产品一般由核心产品、形式产品及扩展产品组成。针对我国目前的现状，我国商业银行在产品创新时还是要重点把握核心产品的开发与创新，学习国外先进经验，并根据我国的国情多设计推出复合型的个人理财产品。同时，因个人理财产品强调的是“个性化”，银行在开发产品时在其核心产品基本同质的情况下，还可以在形式产品或扩展产品上面做文章，针对不同客户的需求，提供不同的具有“个性化”的产品。

第四，加快人才培养，建立有效的激励约束机制。

在银行业中，银行产品很容易被模仿，银行服务也易被跟进，惟有人才是没办法被模仿的。人力资本是商业银行的核心竞争力所在，因此打造理财品牌首先是人才先行。在国外，客户经理是商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模式，是全权代表银行与客户联系的窗口。目前，我国商业银行普遍缺乏这样的人才。因此，银行应积极创造条件设置客户经理，加强对他们的培训和管理，对其进行营销知识、推销技巧、理财知识等方面的教育，使其能够为客户提供综合性、高质量、高效率和全方位的金融服务。

其次，建立有效的激励约束机制。根据客户经理的知识水平、实践经验、工作能力和工作业绩等标准将其分为不同的等级，对不同等级的授予不同的权限，分配不同的客户和任务，并根据等级高低实行不同的报酬，并通过业绩考核，加强对客户经理的管理，激发其工作潜能。

（2）投资者个人要树立正确的理财观念，增加理财知识，以实现财富的保值增值。

理财从本质上是一种对财富的管理，当财富积累到一定程度，人们关心的不仅仅是消费，更关心对财富合理的分配和投资。理财就是对财富的合理安排，确定不同的投资方向，以期获得最好的回报。而且它是一种多元化的委托财富管理方式，不仅可以投资于股票、债券，还可以投资于房地产和收藏品，投资面非常广泛。个人投资者应根据自己的偏好，选择适合自己的理财计划和理财产品，在追求高收益率的同时也要注意自己的风险承受能力。

投资者要想在不同金融机构的多种理财产品中进行有效的选择，而不仅仅是听从理财人员的建议和推介，还需要客户对理财产品的具体情况有所了解，包括运作方式、投资方向、合同条款、计费标准等。对理财产品品种的了解可以通过关注各家金融机构的网站获得，也可以通过理财工作室直接与理财人员沟通获得。同时可以经常翻阅一些理财方面的杂志和书籍，增加理财方面的知识积累。

（3）构建良好的外部环境，促进银行个人理财业务的发展完善。

首先，要加强银行个人理财市场监管和法律规范。目前，我国现行法律中涉及商业银行个人理财的很少，造成监管空白，使商业银行个人理财业务发展陷入恶性竞争的境地，如对中高端客户争夺激烈，竞相承诺最低收益率，没有作好必要的风险提示，理财业务不收费等。所以，国家必须尽快颁布相关的法律、制定相关的政策，完善商业银行个人理财业务的市场监管和法律规范，以改善目前的这种发展状况。

其次，要加快我国金融市场的发展步伐。第一，尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。第二，完善我国的资本市场。中国的资本市场不健全，导致可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一，基金刚起步，外汇资本项目尚未完全放开，金融衍生产品发展滞后，这使得理财市场的发展受到局限。第三，允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。

参考文献

［1］肖崎,庄铁丽、商业银行市场营销的国际比较及对策建议［J］、商业研究,2004,(5):85- 87、

［2］陈全，卢长宝、拓展城市商业银行个人理财业务［J］、财政金融，2007，（9）：44-45、

个人理财分析篇3

关键词：CPI；通货膨胀；投资理财

2010年，我国CPI出现快速、持续增长的态势，物价水平的不断上涨严重影响了人们的经济生活。在通货膨胀的情况下，怎样实现财富的保值增值，已成为个人投资理财亟待解决的现实问题。

一、通货膨胀的含义及其理解

通货膨胀是纸币流通条件下，纸币的发行量超过流通中所需要的货币数量而引起的一种货币贬值、物价普遍上涨的现象。

在一定阶段，流通中所需要的货币的是相对稳定的，当纸币过多发行，单位纸币所能代表的单位货币量越少，纸币的贬值程度就越大，物价上涨程度就越高。

二、我国当前的通货膨胀情况

2010年以来，我国食品类价格和居住类价格持续上涨，CPI指数节节攀升。2010年7月以来，CPI已连续5个月超过通胀警戒线。

2010年12月9日召开的中央经济工作会已明确：2011年GDP增长约8%，CPI涨幅控制目标为4%左右。而近期中央高层领导多次在公开场合表达了对物价问题的高度重视，称物价上涨不会是短期问题，可能持续两年，甚至更长时间。

在通货膨胀的预期下，居民将如何进行个人投资理财实现财富的保值增值？本文将试图解决这一问题。

三、通货膨胀下个人投资理财的相关建议

（一）储蓄

储蓄，个人投资理财中一种最为传统的投资方式。在众多投资理财方式中，储蓄是安全性最强、操作最为容易的一种，因而不少人出于安全和方便的角度考虑，可能会习惯将大部分财富用于储蓄，尤其是中老年人。

而在当前通货膨胀的情况下，银行存款的利率极可能低于通货膨胀率，这样的“负利率”会给存入银行的财富带来不同程度的“缩水现象”，造成个人财富的损失。

在个人投资理财中，一个最基本的目标是实现个人财富的保值。因此，为了防止个人财富的在通货膨胀的情况下贬值，笔者认为，居民应尽量减少个人资产中银行存款的比例。当然，我们也需要一个合理的活期存款量来保证正常生活，其数额以一个月到两个月的正常开销为宜。

（二）股票

在我国股票市场中，很多投资者喜欢短线频繁操作，追求短期投资，获取投机差价。但是笔者认为，中国股票市场起步晚，受经济坏境的制约，尚处于一种十分不健全的阶段。股价很难及时反映企业业绩，频繁短线操作的方式很难有规律可循，因而并不适合于个人投资理财。

但上述分析也并不意味着不进入股市。短期投资不推荐，但长期投资却是可以考虑的。2008年的金融危机之后，A股市场的整体估值水平大幅下降，虽近两年部分中小板块估值水平上升过快，但大部分大盘蓝筹股的估值水平仍然比较低。居民若能关注“十二五”规划重点支持的大内需和战略新兴产业、估值存在修复可能的大盘蓝筹股及通胀预期相关行业和个股，并适时进行长期投资，将有利可图。

我们需要警惕的是，当前中国经济前景并不十分明朗，CPI指数过高令人担忧，故入市一定要慎重选择，入市的财富占总资产不宜超过25%。

（三）基金

基金按投资方向和投资对象不同分为股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场基金，其投资风险依次降低。总体上讲，购买基金所承担的风险比较小，选择成长性较好的基金进行长期投资是可供考虑的一种投资理财方式。2011年的中国股市极有可能出现的是结构性牛市，故选择主题性投资基金所获得的收益率也许会高于指数型基金，投资者可重点关注能源、低碳、贵金属、消费等主题的基金。

但投资者现阶段也不太适宜投入太多资产到基金中去，因为通货膨胀的压力下，过多进行虚拟投资并不可取。投资者当前应根据自己仓位的高低，重新衡量自己的风险承受能力，全面评估和调整所持的资金产品，优化结构比一味地投资进入更为重要。

（四）保险

在个人投资理财规划中，保险是一种极其重要的个人投资理财方式。

购买保险最主要的目的不在于获得较高的收益率，而在于提供保障。在通货膨胀下，购买保险的短期收益率有可能跟不上CPI的上升速度，或者，保险投资的收益率会比不上许多其他投资方式，但我们应当清楚的是，保险的主要功能是对未来客观存在的风险进行转移，而应对风险是每一个人人生规划中一个重要话题。因此，在个人财富中，保险投资应始终占有一定比例，有效地利用保险来规避未来可能存在的风险是十分必要的。

（五）房地产

花旗银行曾对近80年来全球主要国家进行过调查统计，结果发现，房地产最为抗通胀。中国现在的房地产市场有其发展的特殊性，2010年房地产市场的走势以及政府抑制房价的政策实施将影响到我们对房地产在2011年是否值得投资的考虑。

在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，投资房地产以抵御通胀是一种明智选择；而在房价一路飙升，泡沫较多时，投资房地产以抵御通胀却是不适宜的。中国社科院的《住房绿皮书》指出，通过对2010年9月全国35个大中城市二类地段(城市一般地段)普通商品住宅集中成交价的对比分析发现，全国35个大中城市二类地段普通商品住房平均房价泡沫为29、5%。但房地产的刚性需求毕竟很强，我国中小城市当前的房地产价格尚有上涨空间，中小城市的房产投资可能会带来理想的收益，可以考虑这个方面的投资。

（六）黄金

投资黄金是抵御通货膨胀很有效的一种方式，被全球公认为“硬通货”。

我们较为熟悉的黄金投资有纸黄金、实物黄金和黄金期货等几种。从2008年年末至今，黄金价格的涨幅已经接近60%。2010年金价在1000美元以上的历史高位上再接再厉，并超过了1400美元的高位。随着黄金价格的一路走高，作为小众投资产品的黄金也一跃成为了市场的热点。中国当前通货膨胀压力正在加大，预计2011年人们投资黄金的需求也将增加，各种投行和黄金分析机构纷纷预测，2011年国际黄金价格将继续上扬。投资者可以合理把握这个投资机会，选择适当的方式，把相当一部分财富投资黄金，实现个人资产保值增值的目的。

参考文献：

个人理财分析篇4

关键词:国内外商业银行;个人理财比较;对策

随着我国 金融 业的全面对外开放,外资银行纷至沓来,国内外银行对个人理财业务的争夺帷幕已经拉开,国内银行将面临日益严峻的市场考验,个人理财业务已经成为国内外金融业竞相追逐的新的利润增长点。

我国商业银行个人理财业务起步较晚,虽然近几年发展迅猛,但从我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看,距离国外商业银行所开展的个人理财业务仍有较大的差距,这些差距主要表现在以下几个方面:

一、个人理财业务含义的比较

在国外,个人理财称为财务策划,是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据,倾听客户的希望、要求、目标等,在律师、 会计 师、税务师等专家的协助下,为顾客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继承、经营策略等方案,并帮助其实施。

目前,我国对个人理财的定义还局限在“如何处理自己的财富”。作为一种服务,它指的是根据个人(家庭)的风险偏好、短期、中期和长期需求或收益目标,对个人(家庭)的财产进行 科学 的、有计划的、系统的全方位管理,以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费和使用。

二、经营模式、投资工具的比较

在国外混业经营模式下,商业银行形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略,可以为客户提供更为全面的金融产品和服务,满足客户多样化的需求。从产品种类来看,外资银行可提供的个人业务产品面要广于中资银行,不仅品种丰富多样,而且提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

而我国金融业一直实行分业经营模式,中资银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务,银行只能代销这些产品,而不能针对客户的需要设计出个性化理财产品,这极大地限制了个人理财业务的深度和广度,使得银行在境内可供选择的投资工具有限,加上目前中资银行还不允许离岸投资,因此其个人理财产品比较单一,增值性产品和服务所占比重相对较低。

三、核心产品的比较

在国外,个人理财业务的划分主要以客户为中心,在设计个人理财产品时充分考虑了客户的实际需要,主要以多元化的投资服务和私人理财服务为核心产品,其主要内容包括结算业务、贷款业务、委托业务、投资业务和私人理财服务,同时,国外个人理财业务还十分注重为客户提供个性化、差别化的产品和服务,使顾客能够找到适合自己的产品和服务模式。

而国内商业银行个人理财业务的核心多是以传统的个人金融业务(结算业务、贷款业务、委托业务)以及部分投资服务为主,并且投资业务还是以代销基金、债券、保险、银证通、银证转账以及投资咨询和建议为主,不能直接代客进行投资操作。与国外的银行理财产品相比,目前国内商业银行的个人理财产品更多的是形似,还没有达到神似,只是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。此外,国内个人理财还缺乏关于资产管理、遗产规划、税务规划等私人理财服务。

四、客户资源的比较

在国外,商业银行的客户质量较高,花旗、汇丰直接将境内的5%-10%的高收入阶层作为其目标客户,客户质量最高;子银行的理财服务,尤其是贵宾理财,门槛也比中资银行高得多,如花旗银行的贵宾理财V正就要求客户月平均账户余额在5万美元以上,汇丰银行“卓越理财”也有类似的准入标准。

而国内商业银行主要面对成长性客户、城市高收入阶层、白领和私营业主等,客户质量相对较差且分布不均匀,准入门槛相对较低。

五、市场细分策略的比较

在国外,商业银行在进行市场细分时,注重避免内部机构与人员的重叠和竞争,以业务模式、长远规模效应、盈利水平和交叉营销等作为细分的主要依据和标准,客户分层细致。

而国内商业银行在市场划分时比较粗糙,内部的重叠、摩擦、竞争较为严重,以单一业务量为划分标准,客户分层粗犷。

六、营销方式的比较

在国外,商业银行从客户需要为出发点,以主动营销为主,注重系统性营销。

在营销方式上更多地依赖于高科技和 网络 ,通过建设网上银行、自助银行、CALLCENTER、以及全国联网的ATM机与POS机等 现代 化界面,可以使客户在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接。

而国内银行从完成营销任务为出发点,以被动营销为主,分割情况严重,客户管理系统利用程度低,较为依赖营销人员的经验与个人努力。与外资银行相比,国内商业银行在物理网点的建设上具有外资银行无法比拟的优势,但网上银行和电话银行等无形营销渠道的市场渗透度不高。

七、客户关系管理的比较

在国外,商业银行在开展个人理财业务时,建立了客户信息管理系统,对客户信息进行全面管理和深度分析,为客户提供量身定制的理财产品及服务,并十分注重服务的机密性和专有性。同时还实行种种有利于巩固与客户关系的管理制度,举办各种活动,与客户保持“连续关系”,获得客户的忠诚度。

而国内商业银行普遍缺乏客户管理水平,绝大多数银行尚未开发和使用客户服务管理系统,在日常客户管理工作中无法进行准确的市场分层,不能快速、便捷地录入、更新、检索、调用客户档案资料,无法真正实现互动式和

个性化的客户关系管理,无法为客户提供全面的理财建议。

八、风险控制的比较

在国外,商业银行有着完整的居民信用档案和完善的风险监控体系,并且与其他银行共享目标消费者的相关信息。同时凭借 计算 机技术和网络技术的支持,具备一流的专业评估能力。

而我国,由于个人征信系统的缺失、缺乏配套的专业评估能力、不能建立有效的个人风险评估系统,为商业银行个人理财业务的开展带来了风险隐患。

九、员工素质的比较

在国外,商业银行的客户经理很多具有注册理财规划师(Certified FinancialPlanner,CFP)资格,有着较高的业务素质和丰富的职业经验,并且在遴选过程中必须经过学历、道德、综合素质等多方面的考验,即使成为客户经理后,仍需接受财务分析师培训。

而国内商业银行近些年虽然加快步伐进行理财客户经理的培养,但大多数客户经理仍是从个人 金融 从业人员中临时抽调而来的,即使参加了由银行组织的专业培训,个人理财技能仍以银行类业务为主,而且其资格大多是由各银行自己认定的,缺乏统一性和权威性。

十、考核机制的比较

在国外,银行个人客户经理的待遇与营销业绩直接挂钩,营销业绩以客户群组给银行带来的风险加权成本核算汇 总结 果为基础进行考核,考核指标有市场占有率、集中度以及客户关系提升变化情况等,采用平衡记分卡,考核的连贯性、系统性较强。

而我国,由于个人理财业务的效益主要体现在中间业务收入上,其效益又不能独立核算,使得理财师的收入与他们所从事的工作及付出并不对等。此外,个人理财业务营销绩效目前尚未有完善的考核办法,一般以银行自身业务量为基础,采用单项指标(发生额、余额)或多项相互矛盾的指标,缺乏可以鼓励、衡量交叉营销的综合考核体系,连贯性和系统性较弱。

基于上述差距,我国商业银行应从经营理念、创建理财品牌、开发个人理财信息系统、细分个人理财客户、加强内部管理制度、建设个人理财队伍等方面着手努力,有效地缩小差距,提高自身水平,以实现个人理财业务在我国的快速 发展 。

参考 文献

个人理财分析篇5

一、银行个人理财业务市场前景分析

改革开放三十多年来，中国经济已经有了长足的发展，综合国力得到了巨大的提升，社会财富大规模地增长，人均收入随着GDP的上升也稳步地提高，这一系列变化都为个人理财服务市场的大规模扩张奠定了坚实的基础。

从客户角度分析，中国中小企业，民营企业的繁荣将会使中国的富有人群数量快速增长，中国高资产净值人群所拥有的流动资产已经超过1万亿美元。这表明在中国经济长期稳定的发展，在社会财富高速增长的同时，随着社会分配制度的变化，社会财富分配日趋“两级分化”。对于商业银行而言，在个人客户可以支配的金融资源普遍增加，个人客户价值全面提升，个人理财业务需求旺盛，发展市场前景更加广阔的同时，个人客户所持有财富的差异造成的客户价值差异也日趋明显。这就要求银行改变原有的人人平等的服务模式，而转变为差异化的客户服务模式，同时进行有效的客户分层，将银行的资源尽量投放到高价值客户之上。

从业务发展的角度分析，个人理财业务相对于银行其他一般金融服务而言，属于附加值高，收入来源广泛，盈利能力持续的业务。根据国外银行的发展轨迹来看，在欧美等西方国家，包括亚洲的新加坡，中国台湾、香港等国家和地区的商业银行，个人理财业务已经成为这些商业银行利润率最高，成长最快且最有前景的核心战略业务。根据相关资料，欧洲私人银行业务的平均利润率高达30%，年均盈利增长率为12%-15%。对于中国台湾、香港等银行的理财机构，其增长率已经达到了19%，相比国外银行在理财业务上的高利润，国内银行的主要收入来源还是来自于存贷差，这也说明个人理财业务在国内银行还有很大的发展空间。

二、个人理财业务差异性分析

对于个人理财业务来说，并非只有银行可以完成，证券公司，基金公司，信托公司都是银行个人理财业务的竞争者。要充分发挥银行个人理财业务的优势，必须分析银行与其他金融机构的差异，扬长避短，从而创造更大的利润。

与国内其他非银行金融机构而言，商业银行的个人理财业务优势很明显。一是可以吸收储蓄存款，这是目前中国居民财富存放的最主要方式，这也作为商业银行的基本职能，业务涉及了个人的所有资金活动，为银行与客户建立了最为紧密的联系。二是资金规模大，在2011年底，居民储蓄存款已经达到35万亿，通过如此大规模地资金支持，个人理财业务也才具有了巨大的发展空间。三是商业银行在各个金融市场，包括债券市场、货币市场、外汇市场、黄金市场拥有丰富的操作经验，又具备最大的规模优势，其人才、渠道、信息、投资技能、风险防范体系、管控体系等各方面都为个人理财业务提供保障和支持。四是银行众多的网点数，方便快捷的服务渠道，可以为个人客户提供快捷，灵活的理财服务。五是众多的理财产品。六是最重要的一点，就是商业银行拥有最广泛的客户基础，由于银行可以进行储蓄业务，这就决定了绝大多数客户打交道最多的是银行，使得个人客户与商业银行建立了长期且稳定的金融业务关系，这是银行开展个人银行理财业务最基本的保证。

但银行也有其不利的方面，主要表现在三个方面。一是金融监管相对严厉，在目前银行投资渠道狭窄，不能直接进入股市，也不能投资于实业投资以及各种类似于国外理财业务的结构化理财产品，这就直接影响了理财品种的收益率，也就降低了银行对风险偏好较高的投资者的吸引力。二是银行理财人员的素质和人才储备差于现在的基金公司和证券公司，缺乏全面通晓各方面金融知识的专业理财人员。三是银行目前的理财产品还是以代销为主，主要是代销证券、信托、保险等理财产品，这就决定了银行的客户经理缺乏对相关产品的更深了解，难以为客户提供差异化个性化服务。

通过以上个人理财业务差异化分析，银行可以利用其优势的客户资源，借助其他金融机构的研究和专业优势，更大力度开发个人理财业务市场。

三、银行个人理财服务营销策略分析

个人理财分析篇6

关键词：商业银行；理财产品；比较研究

一、引言

随着银行业对外开放程度的加深，外资商业银行开始从事经营人民币业务，我国商业银行的本土化优势不断减弱，传统的依靠存贷利差的经营模式已经远远不能适应竞争压力，理财业务是一项低成本、高收益的中间业务，逐渐成为了银行新的利润增长点，要提高商业银行的核心竞争力，就必须大力发展理财业务，其已经成为我国商业银行未来发展的必然选择。目前我国商业银行理财业务的发展仍处于初级阶段，这显然与经济的快速发展和居民理财需求的日益旺盛不相适应，因此加深理财业务发展的研究，从理论和实践中进一步分析和总结，对于促进我国商业银行理财业务水平发展显得尤为重要，这也是本文研究的意义所在。

二、 我国商业银行个人理财业务风险类型

一是市场风险。任何市场，在运行中都存在着风险。但不同的市场风险，具有很大的差异性特点。以股票市场为例，一、二级市场的股票价格波动，往往会使持有的股票价格随着起伏，造成损失。有时，这种损失是巨大的。除了股票以外，房地产、公司债券和其他投机性较高的投资，受这种风险影响很大。

二是财务风险。财务风险无时不在，无处不在。持有一个公司的股票或债券，会因为该公司经营不善，使股票价格下跌或无法分配股利、或使债券持有人无法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。总之，就是投资无法带来预期的收益。

三是利率风险。当前，我国实行的是低利率政策。对部分依赖利息收入的人们而言，低利率政策会使收入相对减少。但一旦储蓄利率上升，会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对债务人而言，利率上升会使利息负担增加。

四是流动性风险。五是经济大势变化风险。

三、 “银信合作”理财产品风险比较分析

1、信用风险

信用风险可以说是商业银行面临的最重要的风险，我们可以看到各家商业银行在发行理财产品时，均对理财产品的信用风险做了提示。

2、市场风险

总体而言，对“银信合作”理财产品中信贷资产类理财产品来说，其产品与银行的贷款利率密切相关，如果遇到贷款利率大幅下调，会造成实际收益水平低于预期收益，若信贷资产的借款方因利率下调而提前终止原有贷款，商业银行也会提前收回贷款，清算收益并且中止相关信贷理财产品，投资者会出现在理财产品被提前终止时，投资者所得收益率可能低于预期收益率。

3、流动性风险

在投资者角度分析，13款“银信合作”理财产品均不能提前赎回，意味着投资者不但在需要资金时不能随时变现，而且一旦面临利率上升，还要承担持有理财产品的机会成本。“得利宝・海蓝19号”人民币理财产品和招商银行“金葵花”招银进宝之信贷资产183号理财计划，这两款理财产品存在提前终止风险，在信托计划被提前终止的情况下，理财产品也将相应被提前终止，同时因实际理财期限小于约定的理财期限，投资者实际获取的理财收益可能小于预期。

4、法律风险

虽然“银信合作” 理财产品一定程度上增加银行资金投资渠道，我国现行法律对混业经营已显现出认可的趋势，不可否认的是实际上仍然实行分业经营、分业监管的政策，商业银行不得开展证券、保险等金融业务。然而，成熟的理财产品无一不和资本市场相连，随着我国个人理财业务的发展，商业银行为了能够获得比较优势，必然会积极为客户的资金寻找更多保值增值的投资渠道，这会导致商业银行在现行分业格局下面临一定的法律风险和政策风险。

5、声誉风险

投资收益和银行收费是投资人最为关心的问题，一些“银信合作”理财产品的收益分配设置存在问题，容易给商业银行带来声誉上的风险。

四、商业银行理财业务风险控制分析

1、建立健全信托贷款的管理

要加强信托贷款的后续管理，严格跟踪资金的用途，切实履行贷款服务机构的管理职能。加强对以信托贷款为基础资产的理财产品资金用途的监管，确保资金合规使用。

2、充分披露相关信息

商业银行应该充分并且客观地披露相关信息，以及可能存在的风险。在销售理财产品的时候，应该充分、如实地揭示反映产品的风险。不得夸大和虚报理财产品的本金保证和收益实现的情况，以保证客户充分了解自身选择产品的风险评级以及其自身的风险承受能力水平。

3、提供丰富的理财产品，加大创新的力度

理财业务在国外金融业的混合经营模式下已经开展了几十年，其产品发展较为成熟，理财产品离不开具体产品的支撑，我国商业银行应该切实提高理财产品服务的差异化和含金量，对资本市场、货币市场、保险市场、外汇市场等金融市场进行进一步的深入研究，以客户需求为导向，积极进行业务创新。从原始创新转向差异性创新。

4、商业银行应该主动限制将信托资金用于购买自己发放的贷款

如果选择投资购买自己的贷款，除非商业银行承诺回购，贷款一旦发生问题，利益冲突因素势必影响理财产品，而且对于这种结构的安排，尽管商业银行做出了充分的披露和风险提示，但是仍然不能解决商业银行利益冲突的风险。2009年末，银监会出台的《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》明确要求，“银信合作”理财产品不得投资于发行银行自身的信贷资产或票据资产。该政策出台的目的在于为商业银行自有信贷资产和理财资金之间建立一道防火墙，避免银行借助理财产品来腾挪信贷资产。

五、总结

当前我国商业银行个人理财业务正在蓬勃发展，当时还是属于发展的初级阶段。在发展过程中会出现一些新的风险和问题，如何根据我国商业银行个人理财业务发展中存在的风险点制定适合自身个人理财业务发展的风险防范对策是当前商业银行应该关注的一个课题，也是我国商业银行个人理财业务稳固发展的重要保证。市场风险是个人理财业务的主要风险，针对这一风险商业银行应该在内部采取有效的途径和方法，围绕个人理财业务风险管理的理念、管理体系、管理技术等方面进一步加以改进只有有效的风险管理，才能促进我国商业银行个人理财业务的长期健康发展。

参考文献：

[1] 李东卫、 商业银行理财产品发展中的风险分析与建议[J]、 金融博览、 2009（01）

[2] 周迎平、 我国商业银行理财产品的发展瓶颈与突破[J]、 经营管理者、 2009（01）

[3] 王丽杰、 商业银行理财产品比较分析[J]、 财会通讯、 2009（05）

[4] 刘远昌，何宜庆，冯楠楠、 我国国有商业银行理财产品差异化研究[J]、 科技经济市场、 2009（06）

[5] 陈睿，金红卫、 我国商业银行个人理财产品的风险分析[J]、 企业导报、 2009（05）

个人理财分析篇7

关键词：理财业务；商业银行；理财策略

中图分类号：F830、33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-02

随着中国国内资本市场的不断发展和日趋成熟，各种理财工具的日益丰富和世界经济一体化的不断加深，尤其是外资银行、保险等金融机构源源不断地进入中国市场，带来了崭新的金融服务和理财业务理念，也加剧了国内银行理财业务竞争的激烈程度。在目前通胀压力下，家庭资产已普遍缩水，银行应针对不同家庭划分目标客户群，根据目标客户群的需求，帮助客户应对通胀，分散风险，以拓展商业银行的理财业务。

一、个人理财业务需求实证分析

在对扬州市城镇居民问卷调查的基础上，运用SPSS软件对调查数据进行实证研究，分析影响扬州市城镇居民对个人理财业务的选择需求。

（一）提出假设

针对影响客户理财需求的因素：年龄、性别、受教育程度、风险偏好、对理财产品的认知度等。以年龄、受教育程度和对理财产品的认知度作为主要影响因素，我们假设：年龄越大对个人理财业务的需求越多；受教育程度越高对个人理财业务的需求越多；对理财产品的认知程度越高对个人理财业务的需求也多。

（二）建立模型

研究的变量主要包括四个：因变量为需求（Y），Y=1代表居民对个人理财有需求；Y=0，代表居民对个人理财没有需求。自变量为Xi，包括年龄（X1），受教育程度（X2），对理财产品认知度（X3）共三个自变量。采用对数线性模型建立模型如下：

In（pi/1- pi）=β0+β1X1+β2X2 +β3X3+εt

其中，Pi=P（Yi=1），Yi=1对个人理财有需求，Yi=0对个人理财没有需求。各变量赋值见表3-1：

表3-1变量赋值表

采用Logistic检验逐步回归选择自变量进行分析，在95%的置信区间，得出拟合度较好，总体方程显著。

In（pi/1- pi）= 3、982+0、395X1+0、916X2 +0、537X3+ε

（三）得出结论

统计结果表明：年龄、受教育程度和对理财产品的认知度与对个人理财有需求呈正相关，说明受教育程度较高的居民，收入相对比较稳定，对理财需求也较高，与假设一致。年龄在较大的居民，对理财需求也较高，但年龄在50岁以上的居民理财需求下降，这与相应的家庭退休期的特点有很大关系。对理财产品的认知度比较高的居民愿意购买理财产品，且其对理财产品的需求呈个性化特征。

二、发展商业银行个人理财业务的策略

通过上述关于商业银行个人理财业务的需求发展状况的定性分析和问卷调查的定量分析，对扬州地区商业银行的个人理财业务提出以下策略：

（一）对客户进行有效的分层和市场定位

对客户进行分层，必须先明确谁是银行理财产品的客户这一问题，详细的处理与确定市场细分，对各层次客户进行市场定位。管理资源向优质客户倾斜，有助于确保客户的满意度和忠诚度。在中国，个人理财业务的客户，有“价值集中”的现象，“二八”定律表现得尤为突出，银行所产生的收入的80%，来自于4%的优质客户。应当首先对这些VIP客户和潜在的忠诚的客户辨别、销售和维护。

通过客户分层和理财产品的市场定位，可以帮助商业银行寻找新的市场机会和客户需求，不断改进和创新高回报的产品，向优质客户提供更加完善的服务，以满足市场的需求，提高银行的经济效益。可以分别从年龄、收入和学历水平因素对市场进行客户细分。对实际的或潜在购买银行理财产品的客户，基于生命周期理论，货币需求理论和资产组合理论，并综合考虑各种因素：收入，年龄，职业，学历，资产状况等，根据其特征划分客户层次。要将所有的客户信息数据库进行划分和定位，把销售和维护与客户的细分和定位相结合。

（二）加大理财产品的创新力度

我国商业银行理财产品市场上，同质化相当严重，客户选择适合资金的理财产品很大程度上取决于偶然性，并不是银行为客户量身定做的产品。银行理财产品单一，理财产品种类不多，不能满足不同层次客户的理财需求。大多数理财产品是简单的存款加投资型的组合产品。银行应根据市场的变化和客户的需要推出适销对路的新产品。在设计理财产品时充分考虑客户的实际，推出以多元化的投资服务和私人理财服务为导向的核心产品。打破分行业经营的限制，实施混业经营模式，为满足客户多样化需求，加大理财产品创新的力度。针对不同层次的客户提供个性化、差别化的理财产品和理财服务。银行对准备进入的市场进行细分，选择目标客户群，根据自身的业务特点和优势进行理财方案的设计，为客户提供综合的理财咨询，制定客户满意的理财方案，协助客户实现财务目标。

（三）推动网络银行建设

网络银行在商业银行理财业务的开展上有很大的优势：营运成本低、使用方便、提供了一站式服务、延伸银行的服务范围等等。但是网络银行也存在着安全问题，对商业银行理财业务的发展造成巨大威胁。对此应采取一些措施推动网络银行的发展，保障网络银行的安全。

加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定；加强网络基础设施和现代化系统的建设，加快银行业务处理系统、 现代化支付清算系统和银行管理信息系统的建设；加快电子商务人才的培养，推动我国银行电子商务从实验性阶段向实用阶段发展的关键是培养合格的和不同层次的人才，并积极配合政府部门、科研院校和企业，加强与国外同行的交流、研究与合作，多形式、多渠道培养多层次的电子商务人才。

（四）加强商业银行个人理财业务风险控制

首先要加快建立银行风险管理系统。商业银行发展个人理财服务主要是为个人或家庭，银行的风险管理不同于以往，应当建立风险管理制度。银行应注意各种个人理财业务所面临的风险，提前全面识别风险并进行评估，以确定风险程度，对银行能够承受相应的风险指标进行量化，程度不同的风险限额不同。同时建立有效的内部审计监督机制，以确保银行各相关部门最后的交易操作的规范性。银行处理的金融产品要有充分的信息披露，以此来提高市场的外部监督机制，从而降低了法律风险。

其次要完善内部控制制度。商业银行个人理财业务作为新的业务具有范围广、复杂性强、服务需求品质高的特点。在这种情况下，要建立银行个人理财业务高级人才的理财经理团队，加强理财经理培训，以减少银行个人理财业务的风险。理财经理不仅要求了解银行的产品和功能，而且要掌握金融、房地产、证券和保险的相关知识。商业银行禁止误导消费者购买其风险认知和承受能力不符合的理财产品，禁止在理财业务过程中故意歪曲或隐瞒理财产品的关键信息。

（五）提高理财人员素质，加强理财经理队伍建设

目前我国商业银行的理财人员主要由业务熟练人员或者是有坚实的理论基础的员工。前者虽然经验丰富但缺乏理论基础，后者虽然有理论作为后盾，但缺乏与客户沟通的技巧及推销理财产品的经验。要在竞争激烈的理财市场获得生存和发展，拓展理财空间，就需要培养一支经验丰富、开拓创新、勇于进取的理论和实践相结合的复合型理财队伍。因而对商业银行理财人员的培训必不可少。

提高理财人员的基本素质，使其具备专业化、系统化的水平。制定一套理财人员的培训计划，进行理财人员的选拔，选择那些具有金融理论基础、擅长推销技术、熟悉客户心理的人员。有计划的实施岗位的轮换制度，以便了解银行各个环节的业务。对理财人员开展证券和保险行业的横向交流，培养银行理财人员的综合素质，提高实际操作能力。

参考文献：

[1]党苗苗、交通银行宁夏分行个人理财业务的发展研究、2011、03、

[2]陈冉、我国商业银行个人理财业务发展对策研究、200905、

[3]谷鑫、我国商业银行个人理财产品开发策略研究、200905、

[4]李勃阅、我国商业银行个人理财业务发展研究——基于SPSS的成都市居民、200812、

[5]俞芳、我国商业银行个人理财产品现状与发展策略、2009、

个人理财分析篇8

关键词：个人理财业务 理财产品 发展模式

所谓个人理财，是在综合分析客户的投资目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下，对个人（家庭）的财产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人（家庭）财产的合理安排、消费和使用。

国内银行近几年相继推出了自己的理财产品，但是目前国内个人理财服务层次还较低，受金融机构分业经营的限制，产品创新受到限制，技术含量低，基本上只是传统银行业务的堆砌和整合；为客户设计理财方案，给客户提供理财建议实际上是变相地吸引储蓄，实质性内容少。

理财产品的需求分析

限于政策和各种现实困境，我国商业银行提供的投资理财服务无论从规模还是内容上，都不能与发达国家相提并论，然而存在广泛的社会需求。本文从需求主体的角度进行分析。

个人投资者的需求。随着经济的发展，个人可支配收入不断增长，个人资产的增加必然产生对资产保值和增值的需要。根据国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明，就全国范围而言，约有70％的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。因此，个人理财业务有巨大的潜在市场需求。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。个人为了防范风险，需要通过一定的投资理财手段化解不确定性对生活产生的危害。

金融机构的需求。虽然现在国内贷款需求十分旺盛，但不良贷款居高难下，优良客户的贷款营销空间已显现相对不足，金融企业之间的激烈竞争使得利润空间越来越小。发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还可以分散、降低运营风险，有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式。

国民经济稳定发展的需要。个人理财业务的发展可以促进社会储蓄向投资的转化，促进经济发展。个人理财业务的发展如住房信贷、汽车信贷等消费信贷的发展，化解了个人收入和消费的时间不对称性，既增加了个人消费效用又促进了房地产和汽车等产业的发展。同时，个人理财业务可以有效改变个人金融资产的结构，防范金融风险的发生，促进宏观经济的稳定发展。

个人理财业务尽管有潜在需求，但由于政策或是各种现实困境，我国现有的理财产品品种少、技术含量低。银行业的理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，理财服务实质性内容少。因此对客户的吸引力小。而且理财产品多定位于少数高端优质客户，这就使得多数人望而却步。还有一些好的理财产品却因为金融机构营销不力，而不能为大多数投资者了解。再加上多数人理财意识淡薄，导致了理财业务的实际需求微乎其微。

理财业务未来发展思路

面对如此巨大的市场需求，虽然我国的个人理财业务发展滞后，但是国内各家银行拓展个人理财业务的脚步一直未曾停滞。根据我国的具体情况，笔者认为，个人理财业务应按以下模式发展：

克服体制约束，加快产品创新

实现理财业务的发展首先要克服制度约束。应该逐步放宽理财机构的业务范围，鼓励各机构间的业务交叉和良性竞争，商业银行与证券、基金、保险、信托等金融机构之间加强跨行业的合作，国内金融机构与外资金融机构之间加强跨国界的合作。在当前条件下，加强现有金融产品的整合力度，并随着金融管理体制由分业经营向混业经营的转变，在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上，不断创新出更多更好的金融产品。

揭示投资风险，提高企业诚信

目前，多数理财产品给出了一个较高的固定收益来吸引投资者注意，对资金的投向则讳莫如深，这些做法违背了诚信原则。银监会关于个人理财业务的管理办法和风险指引中明确规定，商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。 因此各银行应本着诚信原则，向客户充分地揭示投资风险，不做无条件的收益承诺，避免出现理财业务信用危机。

进行市场细分，提高营销力度

国内商业银行应借鉴国外商业银行的经验，对客户实行分类，明确目标客户，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。同时要加大营销力度，拓宽营销渠道，利用现有的网点和员工以及媒体和中介机构加强宣传和引导。还要充分利用互联网技术进行理财产品的销售。

选拔理财人才，提供专业服务

理财业务的发展需要综合型的高素质人才，这些理财人才不仅要通晓保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识，还要具备良好的服务意识，擅长市场销售。同时要大力发展国内的理财人员资格认证体系，以规范我国金融理财业的发展，全面提升理财师的服务素质，从而为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供专业的理财服务。

参考文献：

1、李瑜、个人理财金融业务创新的探析、商业研究，2004、17