担保公司业务流程(精选8篇)
担保公司业务流程篇1
关键词：投资担保公司；风险控制；中小企业
中小企业在国民经济发展进程中发挥的角色越来越重要，但其发展受到资金规模小、资金周转速度慢、融资渠道窄等方面的限制，投资担保公司应运而生。投资担保公司在满足市场资金需求、缓解中小企业融资困难局面、帮助消费者理财、稳定市场经济秩序等方面发挥着重要的作用。投资担保行业发展前景良好，导致行业竞争越来越激烈。和西方国家相比，我国的投资担保行业起步晚，相关的法律法制度不健全，管理模式不完善，受到外部因素和投资担保公司内部因素导致公司在运行中面临很多风险。在国家强调经济体制改革、供给侧改革等背景下，政府采取稳健的货币政策，银行业信贷呈现紧缩趋势，投资担保公司行业的客户经常出现信任危机。通过剖析投资担保公司风险控制工作存在的风险，提出加强投资担保公司风险控制的措施，是发挥投资担保公司经济效益和社会系效益的当务之急。投资担保公司一般是为客户提供贷款担保服务的专业金融服务机构，主要服务产品的范围包括：房屋抵押消费贷款担保，企业经营贷款担保，短期周转贷款担保和信用贷款担保等。本文在分析投资担保公司风险控制面临的问题的基础上，提出如何在遵守相关法律法规的前提下投资担保公司防范规避风险的措施，以实现投资担保公司自身健康持续的发展。
一、投资担保公司风险控制面临的问题
（一）市场风险
投资担保公司面对的外部环境是不断变化发展的，国家政策的变动、全球性经济危机的爆发等都会使得中小企业的生存与发展面临巨大的挑战，甚至有些中小企业会倒闭。国家政策随着市场发展情况而改变，在经济低迷情况下，政府必然会实施宽松的的货币政策以复苏经济，银行贷款利率相应会下降，审核中小企业的贷款条件也会有所宽松，这会对投资担保公司业务的开展带来一定冲击。相比较西方发达国家，我国的投资担保行业起步晚，相关引导投资担保行业发展的法律法规还不健全，行业制度不规范，尽管存在和投资担保业务流程或业务范围相关的法律法规，并没有涉及到具体的实施细则。这样当投资担保有限公司在开展业务过程中自身利益受到侵犯时，没有具体的法律武器维护自身的合法利益。
（二）客户风险
市场经济中存在着信息不对称的诟病，导致投资担保公司在对客户信用资质进行评价时处于劣势地位，难以对客户的运营情况作出真实判断。客户层面的风险主要来源于两个方面，一是一些客户为了能满足银行申请贷款的条件，伪造实际经营状况和财务报表数据，以此骗取银行和投资担保公司的信任，成功从银行贷款。在对客户信任资质进行审核过程中，投资担保公司没有发现中小企业伪造信息的不诚信行为，即使投资担保公司发现了伪造数据信息的客户，但是伪造数据信息的客户和相关部门串通起来欺骗投资担保公司篡改数据，这样直接加大投资担保公司查证数据信息真伪的难度；二是投资担保公司面临客户贷款逃跑的风险，客户从银行成功贷款后，由于经营不善、市场低迷或者遭遇经济危机等影响导致无法按时偿还贷款，此时投资担保公司作为客户的信用担保人要对银行贷款负责，因为投资担保公司没有正确判断客户的信用水平，在客户无法按时偿还银行贷款时就需要投资担保公司负责，一旦客户消失，投资担保公司要对银行贷款承担全部责任。
（三）自身运营风险
投资担保公司在运营过程也会因为自身发展的问题导致风险，包括：第一公司自身管理不力，在《融资性担保公司管理暂行办法》出台之前，整个投资担保行业的管理是杂乱无章的，不管是财务制度、进入壁垒、企业规章制度等都没有规范建立，在一些投资担保有限公司成立初期，由于公司章程不完善，使得管理人员和业务人员行为都不规范，这会打击员工士气，影响公司运营的效率，阻碍公司文化建设的进程，不利于公司业务的开展。第二，投资担保行业竞争越来越激烈，自2006年起我国投资担保公司数量增长速度越来越快，截至2013年，我国投资担保公司数量达到8186家，中小企业融资性贷款总额达到1、28万亿，投资担保行业总体资金规模不断扩大，业务量直线上升，导致行业竞争愈来愈激烈，规模大、有实力的投资担保公司凭借品牌效应获取更多客户，瓜分市场份额。第三规模小，我国市场上大多数投资担保公司规模比较小，无法达到银行的信用要求，投资担保公司在和银行金融机构申请合作时必须对投资担保公司的信用进行审核，硬性条件是投资担保公司注册资本是否超过1亿元，而且要求注册资本必须是实际缴纳，这样就限制了很多投资担保公司的发展。
二、投资担保公司风险控制的对策
（一）规范管理制度，提高管理水平
新形势下，投资担保公司要不断完善公司内部管理制度，提高管理层的管理水平。通过建立完善的制度来规范员工的行为，通过培训和学习加强业务人员对担保业务流程的把握，紧跟国家政策的方向，树立新的风险防范观念，通过案例学习、同行业人员交流等形式增强业务实际操作能力，丰富员工的工作经验，提升业务人员风险防范水平。此外，要加强业务人员的思想道德教育和法制教育，在法律法规范围内开展投资担保公司的业务。在对客户进行信用评价时，增强自身责任意识，坚持真实性和完整性的原则，客观地对客户信用进行等级评价判断。强化业务人员风险意识，可以通过积极开展风险管理方面的培训提高员工对风险的敏感程度，提高员工对风险的警觉性。
（二）引导风险投资方参与担保业务链条，建立合理的资金补充制度
投资担保公司在开展担保业务过程中可以引入风险投资，让风险投资方也参与到担保业务中来，完善担保业务链条，在资本市场和信贷市场之间搭建起桥梁。风险投资方应该对客户作出承诺能够满足客户从银行机构贷款的资金需要，风险投资方同时可以入股客户，帮助中小企业解决资金难题，这样可以维持中小企业正常的运营发展。风险投资方参与到担保业务链条，对银行、投资担保公司来说都是有利的，降低了银行坏账损失风险几率，保障银行资金安全，避免了投资担保公司代偿贷款的风险，还可以用更低的成本开展投资担保业务。
（三）建立投资担保风险预警机制
现在信息技术如此发达，投资担保公司可以借助先进的信息系统建立客户风险预警系统，除了将客户的房地产作为抵押物之外，还要尽量将不易损坏、不易变卖的、成套的生产设备或者生产线作为抵押物，甚至是把股权纳入到抵押范围内。一旦中小企业无法按时偿还贷款，投资担保公司可以处理或销售这些抵押物弥补贷款的损失。投资担保公司在建立担保风险预警机制时要遵循定性与定量相结合的原则，动态和静态相结合的原则，普遍性和特殊性相结合的原则。比如，中小企业的信用值是上一年度的数值，属于静态数据和定量数据，资产负债表、利润表等则是随着本年度的实际经营状况不断发生变化的，是动态数据。投资担保公司在建立投资风险预警机制时，要充分考虑中小企业各种经营因素，通过对比建立科学符合实际的预警值，以此作为投资担保公司开展日常业务的警戒线。
（四）紧跟国家政策的实时变动，积极拓展投资担保业务
最近几年在国家促进经济产业结构调整升级、深化经济体制改革的背景下，我国对中小企业和高新技术型企业预算支持的力度逐步提高，倡导企业加强产品研发、提高创新能力、加快企业管理改革，实现创新驱动。对于刚刚成立的中小型企业以及一些高新技术性企业， 需要资金支持自身发展。国家政策对高新技术企业和中小企业支持，投资担保公司可以拓展这方面的业务。当前国家重视实体经济的发展，引导投资担保公司为实体经济发展服务，投资担保公司应该抓住这一政策机遇，积极拓展投资担保业务。
参考文献：
[1]李敏，李欣，冯娟、投资担保公司风险控制分析――以河南省为例[J]、市场周刊（理论研究），2015，07：55-56+103、
[2]张朴、投资担保公司的风险控制研究[J]、现代商业，2012，11：161-162、
担保公司业务流程篇2
其中这个“局”字，原本指在棋局上所下棋子的形势。而对广东展鸿融资担保有限公司来说，眼下正处于整个行业危危可及的“多事之秋”、不知路在何方的迷罔之“局”中……
就说去年，称得上是"中国版"的信贷危机年。下半年后，受厦门、温州、鄂尔多斯、河南等地民间借贷危机的影响，担保全行业被卷入了信用危机的漩涡之中，展鸿也属“殃及池鱼”。
2011年年底，临近冬至。展鸿公司请来一位老师给全员上了堂《服务决胜力》的内训课。
老师如是说：“在市场低迷状态下，更得反市场周期“操底”运作。不但要想方设法降低成本，竭尽全力创造利润，千方百计讨好客户;还应在同行竞争已完全同质化之时，以服务差异化来‘绝地出击’！这也是重新崛起的天赐良机:即当同行们还在梦想着靠“经营创造利润”之时，你要迈向‘服务创造利润’的关键转变！也就是说同行正在靠依赖‘舔刀片式薄利’之际，你则应当向服务的“微笑曲线高端”攀爬。为此，你要做好外张内敛的流程化担保、模块式管理、服务型营销、开辟第二战场等一系列优化自己“洗牌”的转型准备。”
“千方百计讨好客户！”公司老总仔仔细细地记下了老师的这句话，并决定以此切入。
课罢，在招待老师的晚宴上，老总举杯力邀老师过了春节来公司:“为明年全面导入CS优质服务体系，干杯！”
可老师却婉拒:“还是等到庆功之日，再开怀畅饮吧……”
迷局:从大处着眼，不谋全局者难胜一役
这位坚持“不干杯”的老师，就是我。
今年春节一过，我接手了这个全面导入CS经营咨询项目后，本着“站在行业高度，把握全局脉博”，以期打造展鸿在全行业的先锋服务品牌宗旨，首先专程对川、渝、沪、苏、浙、京、粤等西、东、北部的一些省市的担保行业，进行了为期20天的由点到面的重点考察。
此行，印证了我的判断。一路走来，可谓忧喜交加。
忧的是从西到东、由北向南，所见担保企业身在典型的服务行业，却不花心思去研究客户需求和发展服务力，而在寻找那些“人找钱”的什么盈利模式，这几乎成了所有担保企业一窝蜂追逐同质化的红海。可以说担保全行业还未形成一家在服务上有所突破的垄断品牌，整个行业的服务现况不佳，仍处于急着追逐“圈钱模式”的离散状。而喜，也就正从这忧中而来。正因为众多担保企业轻服务重赚钱，也就为展鸿担保展现出一个独有的、以先赢得客户心，再通过优质服务取胜“钱找人”的、独具差异化的、尚未开垦的服务蓝海。
由此我形成了一个策划思路:这就是确立展鸿“不做担保业池中的规模小鱼，只专注做担保池中的服务大鱼”，即将服务做先、做透、做足。以此作为切入口，将会成为展鸿展翅搏长空，做领飞担保服务的“头雁”的战略转折点，形成服务“雁阵”。
当发现了展鸿这一急待开崛的“服务大蛋糕”基利空白市场后，怎么样早着先鞭尽快在整个担保行业做优、做强、做大，做出全新的服务模式？是我在回程路上苦苦思索的一个大问题。
可没承想，回到广东正准备按计划开始进行内部诊断，当天与展鸿公司老总一见面，就听到一个坏消息---
广东担保业界的“大佬”华鼎融资担保公司(下称“华鼎”) 突然“出事”:陷入资金链崩盘的困局，引发公司老板“跑路”事件，其资金链问题可能涉及多家企业。而且华鼎在各大银行据传在保余额多达51亿元，危及客户达446家。这不啻是整个担保业的“大地震”！受这一事件影响，广州90多家融资性担保公司有五成以上已停止业务，展鸿公司所在的佛山竟有40多家融资性担保公司一半断炊。据悉，有18家银行受华鼎牵连。一位广州某银行内部人士透露:“现在我们差不多已中止了与担保公司的合作，即使已作授信的，也不给贷……”
雪上加霜！
好在展鸿老总决心已定，策划按原计划进行。
先是随公司项目经理，对申保客户的经营现场随访，客户反映他们十分看重担保公司的服务质量，但因刚受到“华鼎事件”的影响，最担忧的是担保公司的信用问题。许多申保客户同时也尖锐地指出急需改进的服务问题。比如对担保公司效率太慢，三番五次的要资料、要证明、要核实而深感不解。认为这是在服务上不专业、不规范的表现，为何要反复几次？太耽误企业时间。随访中，我发现中小企业融资难，难就难在企业不怕麻烦，也不怕成本高，而最怕慢（这也是为何民间融资成本虽高，却以它手续简单速度快而存活的足够理由）。针对这一问题，我采取两招:一是合并展鸿现有15道业务流程中重复的繁琐工序，把以往的“步骤化”工序，进行“并行化”流程再造简化成5道流程;二是减少不必要的程序环节，推行模块管理。
而内部诊断则以与业务部门座谈进行。经理们反映，业务部门在跑项目过程中后勤保障“不给力”，业务部与管理部在沟通中“配合难”的问题上。为此，专门建立360度沟通机制。
与此同时，我又对担保企业和银行，开展了CS顾客满意度七项服务指数问卷调查:
1、企业形象的感觉如何？2、办公环境的印象怎样？3、展鸿人服务态度怎样？4、为您办事的效率如何？5、业务配合主动性如何？6、交往中易难度如何？7、承接业务周到度如何？
结果，共向122家企业发了CS问卷，有半数62家回复，平均满意度61、9%，属“较满意”;向18家银行发卷，有17家回复，平均满意度86、2%，属“满意”。下一步是诊断综合分析。
在分析中，我一直在关注一个至关重要问题:发掘展鸿能为客户创造全新价值的卖点。
功夫不负有心人！这个卖点，终于在一次现场随访客户的谈话中“浮出了水面”……
变局:在小处落笔，战略推进要靠战术突破
那天，我原本是随项目经理对佛山盐步一家准备申保的服饰集团，做企业现场调查的。
谈话中，这家集团的董事长说到:现在产品出口形势不好，他准备开发内销市场，先从长沙做起。我问了一句:为什么不选择武汉？他说因为自己的老家在湖南。
于是，我告诉他从市场布局考虑，应当选择武汉，它比长沙更具战略制高点的区位优势。 就说小小的武汉鸭脖子休闲食品，几乎一夜之间铺满大江南北，即得益于“货到武汉自然活”的地利。因为武汉自古有“九省通衢”之称，它处在京广线与长江航线的交汇之处，半径1000公里范围内包括了中国的主要城市，其拥有便捷的铁路交通运输（尤其高铁开通，纵贯南北， 横畅东西）、网络化的公路体系、发达的水路航运，纵横交错的空港体系，对外物流的潜力极其巨大。近年来，有不少产品都是从武汉走向全国的，有些总部不在武汉的公司，也纷纷在此“安营扎寨”，此地已成开发本土内销市场必争之地。特别是些以招商为主的公司，武汉简直就是“大本营”了，远的如昊盛集团，春天股份，近的如海名威，新甘道、巢之安，哪个不是响当当的名扬全国。比如香港丝宝国际集团公司，1989年进入中国大陆发展实业，就首选把国内管理总部设在武汉，它的护发美发丽花丝宝、舒蕾、美涛、洁婷、理舒达等品牌皆由此而兴。武汉，简直成了全国众多商家的产品推广试验田，可谓得武汉者得天下！目前，已有东风汽车、富士康、中芯国际、IBM、NEC等3000余家境内外企业、研发总部均落户于武汉。
董事长当即接受了我的建议。
事后，他对展鸿项目经理说:“真没想到，在我所接触的担保公司中这是从未有过的。只有你们公司为我们企业考虑得真周到，不但帮着融资还请专家来指点迷津。”
歪打正着！我将错就错地想:这不正是担保客户的需求所在吗？把常规性业务手续做成咨询式增值服务，这是展鸿有别于同行的差异点，也是能为客户创造全新价值的卖点。由此，我联想到可否像医院的专家门诊和酒店的名厨料理那样，为申保企业提供顾问式服务？
如何提供这种顾问式服务呢？我在两个晚上为展鸿公司全员强化服务意识的培训中，先从端正担保业务的产品观入手。我说:展鸿公司的产品，就是对客户的“担保服务的全过程”;而在整个过程中，展鸿的项目经理如果能够向客户提供更多些的顾问咨询，让客户在全过程增添了对展鸿担保的信赖感;这样的过程好，客户自然才会感到展鸿的担保产品“质量高”。所以展鸿不是卖担保的，而是帮客户通过担保而成功融资的。并且，展鸿所推行的是大服务，是指服务必须贯穿于从始至终，而非仅仅停留在最终售后的“诉后服务”上。因此，展鸿的服务要对客户实现全程化呵护，并把服务分三个阶段，以形成规范、便利的服务“新干线”：
保前呵护服务---提高客户的信赖，增加担保融资的成交机会。
保中援助服务---达到提高客户满意度，以增加附加价值和超额融资担保的可能性。
保后贴心服务---为提供客户更多的保障，增加重复担保融资的机会，或创造更佳的口碑，通过转介绍产生新的客户“回头客”。
也就是说，保前服务是基础，保中服务是关键，保后服务是保障。在这三个阶段的服务过程中，展鸿要从目前的业务式销售尽快转向顾问式服务。这也是近年来，倍受客户欢迎的营销方式---顾问式营销，其实，在本质上这也是服务营销的一种，只不过它是一种更高层次上的服务;展鸿的项目经理大多来自银行，凭据他们对银行内部流程的熟悉和专业经验，完全能够以企业的咨询顾问、经营参谋、管理专家等角色，提供指导申保企业的融资运作顾问式服务。
思路一开，我的展鸿全新服务模式框架“雁阵服务模式”也逐渐形成。（见图示）
这样一来，在向申保企业提供顾问式服务过程中，比如，针对担保企业的行业特点，对其发展趋势、经营创新、管理方法等提出合理化的建议，帮助他赚取更多的利润，通过这种从产品指点客户策略，到帮助客户营销，再到指导教会客户销售;这种服务形式可以更好获得客户信赖，最终实现从交易型关系转为合作伙伴关系，由你我的关系，转变为我们的关系。这也是一种新型的服务盈利模式，即在服务过程中对服务进行增值提升、更新换代、疑难解答等来产生盈利。目的主要是将服务过程当成是一种载体，业务已不是展鸿盈利的主要内容，后边的服务过程则可成就展鸿更大更持久的市场，形成客户服务依赖。比如为申保企业提供财务管理、行业趋势分析、资产风险控制等，以服务的集成达成客户全新的体验和服务能力。
但是，应了佛语中的一句话:“往前走，好事坏事一块来。”
正当我的“雁阵服务模式”开始在展鸿公司全面推行之际，因“华鼎事件”而引起的全国担保行业的清理整顿也紧锣密鼓地展开了。先是各地对融资性担保机构四大风险:资本金不实、挪用或占用担保客户保证金情况普遍、实际控制人模式和关联交易的严重问题，以及以委托贷款等方式掩盖代偿风险进行排查;银行业也被要求协助此次排查，填写相关表格，反映各行银担业务情况;对一些违法违规的担保公司进行严肃处理，视违法违规程度，或处罚，或限期整改，或除牌。据了解，仅河南省现有的1383家担保机构就被减少到839家，近四成担保机构或被移交、或重组、或变更、或注销……
局势逼人，时不我待。我当机立断，突然向展鸿公司老总献一急策:在这风口浪尖的时刻，举办一场展鸿“雁阵服务模式”亮剑誓师大会，并且要以迅雷不及掩耳之势尽快召开！
这么短的时间！怎么可能？老总非常震惊也很疑惑。
担保公司业务流程篇3
关键词：投资担保公司；风险控制；中小企业
中小企业在国民经济发展进程中发挥的角色越来越重要，但其发展受到资金规模小、资金周转速度慢、融资渠道窄等方面的限制，投资担保公司应运而生。投资担保公司在满足市场资金需求、缓解中小企业融资困难局面、帮助消费者理财、稳定市场经济秩序等方面发挥着重要的作用。投资担保行业发展前景良好，导致行业竞争越来越激烈。和西方国家相比，我国的投资担保行业起步晚，相关的法律法制度不健全，管理模式不完善，受到外部因素和投资担保公司内部因素导致公司在运行中面临很多风险。在国家强调经济体制改革、供给侧改革等背景下，政府采取稳健的货币政策，银行业信贷呈现紧缩趋势，投资担保公司行业的客户经常出现信任危机。通过剖析投资担保公司风险控制工作存在的风险，提出加强投资担保公司风险控制的措施，是发挥投资担保公司经济效益和社会系效益的当务之急。投资担保公司一般是为客户提供贷款担保服务的专业金融服务机构，主要服务产品的范围包括：房屋抵押消费贷款担保，企业经营贷款担保，短期周转贷款担保和信用贷款担保等。本文在分析投资担保公司风险控制面临的问题的基础上，提出如何在遵守相关法律法规的前提下投资担保公司防范规避风险的措施，以实现投资担保公司自身健康持续的发展。
一、投资担保公司风险控制面临的问题
(一)市场风险
投资担保公司面对的外部环境是不断变化发展的，国家政策的变动、全球性经济危机的爆发等都会使得中小企业的生存与发展面临巨大的挑战，甚至有些中小企业会倒闭。国家政策随着市场发展情况而改变，在经济低迷情况下，政府必然会实施宽松的的货币政策以复苏经济，银行贷款利率相应会下降，审核中小企业的贷款条件也会有所宽松，这会对投资担保公司业务的开展带来一定冲击。相比较西方发达国家，我国的投资担保行业起步晚，相关引导投资担保行业发展的法律法规还不健全，行业制度不规范，尽管存在和投资担保业务流程或业务范围相关的法律法规，并没有涉及到具体的实施细则。这样当投资担保有限公司在开展业务过程中自身利益受到侵犯时，没有具体的法律武器维护自身的合法利益。
(二)客户风险
市场经济中存在着信息不对称的诟病，导致投资担保公司在对客户信用资质进行评价时处于劣势地位，难以对客户的运营情况作出真实判断。客户层面的风险主要来源于两个方面，一是一些客户为了能满足银行申请贷款的条件，伪造实际经营状况和财务报表数据，以此骗取银行和投资担保公司的信任，成功从银行贷款。在对客户信任资质进行审核过程中，投资担保公司没有发现中小企业伪造信息的不诚信行为，即使投资担保公司发现了伪造数据信息的客户，但是伪造数据信息的客户和相关部门串通起来欺骗投资担保公司篡改数据，这样直接加大投资担保公司查证数据信息真伪的难度；二是投资担保公司面临客户贷款逃跑的风险，客户从银行成功贷款后，由于经营不善、市场低迷或者遭遇经济危机等影响导致无法按时偿还贷款，此时投资担保公司作为客户的信用担保人要对银行贷款负责，因为投资担保公司没有正确判断客户的信用水平，在客户无法按时偿还银行贷款时就需要投资担保公司负责，一旦客户消失，投资担保公司要对银行贷款承担全部责任。
(三)自身运营风险
投资担保公司在运营过程也会因为自身发展的问题导致风险，包括：第一公司自身管理不力，在《融资性担保公司管理暂行办法》出台之前，整个投资担保行业的管理是杂乱无章的，不管是财务制度、进入壁垒、企业规章制度等都没有规范建立，在一些投资担保有限公司成立初期，由于公司章程不完善，使得管理人员和业务人员行为都不规范，这会打击员工士气，影响公司运营的效率，阻碍公司文化建设的进程，不利于公司业务的开展。第二，投资担保行业竞争越来越激烈，自2006年起我国投资担保公司数量增长速度越来越快，截至2013年，我国投资担保公司数量达到8186家，中小企业融资性贷款总额达到1、28万亿，投资担保行业总体资金规模不断扩大，业务量直线上升，导致行业竞争愈来愈激烈，规模大、有实力的投资担保公司凭借品牌效应获取更多客户，瓜分市场份额。第三规模小，我国市场上大多数投资担保公司规模比较小，无法达到银行的信用要求，投资担保公司在和银行金融机构申请合作时必须对投资担保公司的信用进行审核，硬性条件是投资担保公司注册资本是否超过1亿元，而且要求注册资本必须是实际缴纳，这样就限制了很多投资担保公司的发展。
二、投资担保公司风险控制的对策
(一)规范管理制度，提高管理水平
新形势下，投资担保公司要不断完善公司内部管理制度，提高管理层的管理水平。通过建立完善的制度来规范员工的行为，通过培训和学习加强业务人员对担保业务流程的把握，紧跟国家政策的方向，树立新的风险防范观念，通过案例学习、同行业人员交流等形式增强业务实际操作能力，丰富员工的工作经验，提升业务人员风险防范水平。此外，要加强业务人员的思想道德教育和法制教育，在法律法规范围内开展投资担保公司的业务。在对客户进行信用评价时，增强自身责任意识，坚持真实性和完整性的原则，客观地对客户信用进行等级评价判断。强化业务人员风险意识，可以通过积极开展风险管理方面的培训提高员工对风险的敏感程度，提高员工对风险的警觉性。
(二)引导风险投资方参与担保业务链条，建立合理的资金补充制度
投资担保公司在开展担保业务过程中可以引入风险投资，让风险投资方也参与到担保业务中来，完善担保业务链条，在资本市场和信贷市场之间搭建起桥梁。风险投资方应该对客户作出承诺能够满足客户从银行机构贷款的资金需要，风险投资方同时可以入股客户，帮助中小企业解决资金难题，这样可以维持中小企业正常的运营发展。风险投资方参与到担保业务链条，对银行、投资担保公司来说都是有利的，降低了银行坏账损失风险几率，保障银行资金安全，避免了投资担保公司代偿贷款的风险，还可以用更低的成本开展投资担保业务。
(三)建立投资担保风险预警机制
现在信息技术如此发达，投资担保公司可以借助先进的信息系统建立客户风险预警系统，除了将客户的房地产作为抵押物之外，还要尽量将不易损坏、不易变卖的、成套的生产设备或者生产线作为抵押物，甚至是把股权纳入到抵押范围内。一旦中小企业无法按时偿还贷款，投资担保公司可以处理或销售这些抵押物弥补贷款的损失。投资担保公司在建立担保风险预警机制时要遵循定性与定量相结合的原则，动态和静态相结合的原则，普遍性和特殊性相结合的原则。比如，中小企业的信用值是上一年度的数值，属于静态数据和定量数据，资产负债表、利润表等则是随着本年度的实际经营状况不断发生变化的，是动态数据。投资担保公司在建立投资风险预警机制时，要充分考虑中小企业各种经营因素，通过对比建立科学符合实际的预警值，以此作为投资担保公司开展日常业务的警戒线。
(四)紧跟国家政策的实时变动，积极拓展投资担保业务
最近几年在国家促进经济产业结构调整升级、深化经济体制改革的背景下，我国对中小企业和高新技术型企业预算支持的力度逐步提高，倡导企业加强产品研发、提高创新能力、加快企业管理改革，实现创新驱动。对于刚刚成立的中小型企业以及一些高新技术性企业，需要资金支持自身发展。国家政策对高新技术企业和中小企业支持，投资担保公司可以拓展这方面的业务。当前国家重视实体经济的发展，引导投资担保公司为实体经济发展服务，投资担保公司应该抓住这一政策机遇，积极拓展投资担保业务。
作者:郭清 单位:华信 ( 北京 ) 投资担保有限公司
参考文献：
[1]李敏，李欣，冯娟、投资担保公司风险控制分析——以河南省为例[J]、市场周刊(理论研究)，2015，07：55-56+103、
担保公司业务流程篇4
关键词：关联担保影响因素提供担保接受担保交互担保
一、引言
担保，作为一项重要的信贷融资机制，在我国的市场经济中扮演者不可替代的角色。由于受到分拆上市等历史因素和集团化发展趋势的影响，我国资本市场普遍存在上市企业关联担保的情况。各种恶性关联担保行为频频现诸报端，有关关联担保行为引起的各种法律诉讼问题对金融机构和资本市场都产生的影响极为恶劣。虽然相关的监管部门一直在加强监管力度，并出台了相应的政策，但从实际上看收效甚微，上市公司关联担保行为仍屡禁不止，并有愈演愈烈之势。涉足关联担保的上市公司基数仍然很大，其关联担保整体的金额也很高，蕴涵的财务风险也依然非常巨大。那么，关联担保产生的根源是什么？究竟是什么因素在影响企业的关联担保行为？由于我国上市公司担保信息披露不规范，关联担保相关数据的收集成本较高，前人针对此问题的研究多为理论分析（彭强和周海鸥，2002；贺琼，2003；李文涛，2003；郑海英，2004），而数量不多的实证研究则主要集中于讨论上市企业为其关联方提供担保的情况（高雷和宋顺林，2007；唐松，2008），缺乏文献对不同类型的关联担保进行细化对比分析。本文以2009年至2011年间发生的关联担保的所有A股上市公司为研究对象，将关联担保细分为提供担保、接受担保以及与交互担保三种类型并分别进行详细讨论。其中，提供担保是指上市企业为其关联方提供债务担保，接受担保则是指上市企业接受关联方提供的担保，而交互担保是指上市公司与其关联方之间互相担保的行为。就其本质而言，提供担保是上市企业信用资源的流出，接受担保是信用资源的流入，而交互担保则是信用资源的交换。三种不同类型的担保，对企业造成的影响也不尽相同，故而在选择担保方式的时候，企业的动机也将有所差别。
二、研究设计
（一）研究假设 结合控制权收益理论和掏空理论，本文将影响企业关联担保的因素分为财务状况、股权集中度、公司治理和产权性质四个方面，对其分别进行论述并提出研究假设。
（1）财务状况。上市公司收益水平是衡量其担保能力的指标，一般而言，经营业绩好的公司收益水平越高，说明其有较强的抵抗风险的能力，包括抵抗或有债务风险的能力，因而能拥有较好的信用资源，提供担保和交互担保的能力也越强，而收益水平不高的企业则应当更少从事自身信用资源外流的行为（宋立等，2009）。由此得出假设：
假设1a：在其它条件相同的情况下，上市公司财务状况与其接受担保的程度正相关；
假设1b：在其它条件相同的情况下，上市公司财务状况与其提供担保和交互担保的程度负相关
（2）股权集中度。上市企业的股权集中度将会对其担保行为产生影响。在企业集团中，上市公司的控股股东通过金字塔持股、交叉持股或私下协议等方式，使得企业的控制权和现金流量权不相匹配，不匹配的控制权和现金流量权将导致控股股东有动机对上市企业进行掏空行为（Johnson，2000）。根据掏空理论，随着控股股东持股比例的提高，其私人利益将同上市企业趋于一致，掏空的动机将随之下降。针对关联担保这一特定的行为，当控股股东持股比例较高时，将会对导致上市公司信用资源外流、或有负债风险增加的提供担保和交互担保行为会相对较为审慎（高雷和宋顺林，2007；唐松，2008），而针对信用资源流进的接受担保则有一定的积极性。由此提出假设：
假设2a：在其它条件相同的情况下，上市公司股权集中度与其提供担保和交互担保的程度负相关；
假设2b：在其它条件相同的情况下，上市公司股权集中度与其接受担保的程度正相关
（3）企业治理机制。由于关联担保极可能是大股东掏空上市企业的一种手段，因而在上市公司发生关联担保时，相应的公司治理机制将会有一定的影响。根据相关法律法规的要求，上市公司发生关联担保必须由股东大会进行决议。以往经验研究也表明，第二至第五大股东的持股比例也会对大股东的行为、特别是对中小股东的利益侵占行为有所抑制（陈晓和王琨，2005）。由此可以推断，对于信用资源流出的提供担保行为以及交互担保行为，由于潜在的控股股东利益输送的可能，中小股东会处于维护自身利益的动机而持抵制态度。此外，在证监会于2003年的《关于规范上市公司与关联方资金往来及上市公司对外担保若干问题的通知》中规定，独立董事应当对上市公司与关联方资金往来及对外担保事项发表独立意见、行使监督职能。故而在信用资源流出的提供担保和交互担保行为中，独董机制应当起到一定的抑制作用。由此得出假设3:
假设3:在其它条件相同的情况下，上市企业的股权制衡度与独董比例与其提供担保和交互担保的程度负相关
（4）产权性质。在我国的资本市场上，国有性质的上市企业占半数以上。随着改革深入、经营决策权层层下放，行政干预在一定程度上得到了降低。但是，由于集团关系复杂、关联方众多，特别是出于政治目的而不是经济目的，如为了支持地区经济发展、促进就业、增收投资等，国有企业更有可能发生关联担保（陈宏，2006）。国有企业作为地方政府的名片，出于政绩需要，各级政府在国有企业其发展过程中也会备加照顾，特别是对于面临资金压力的国有上市企业。故而，国有企业接受担保的程度也就更高。由此得出假设：
假设4：在其它条件相同的情况下，国有企业接受担保的程度显著高于非国有企业
（二）样本选取和数据来源本文选取了2009年至2011 年所有A股上市公司披露的22050条关联担保的记录，首先通过手工分类汇总，得到1619个发生关联担保的样本，然后按照以下顺序进行进一步筛选：剔除金融行业样本；剔除担保数据缺失的样本；剔除ST企业样本；剔除其它财务数据缺失的样本。经过如上顺序筛选，最终确定样本量为1458个。文中数据均来自CSMAR 数据库以及和讯财经的相关信息。最后，本文所使用计量软件为STATA 11、0版本。本文样本的年度和行业分布如表（1）所示。
（三）变量选取和模型建立在以往研究的基础上，本文选用净资产担保率衡量上市企业关联担保的程度，以上市企业当期关联担保的余额除以其净资产计算。如果上市企业发生交互担保，则将其提供担保和接受担保的余额之和作为关联担保额。采用担保余额而不用发生额是由于担保行为是长期行为，企业年末披露的担保额会包含上一年度的担保义务，采用发生额来衡量担保规模将不能包含在企业以前年度的担保义务，甚至会忽略那些本年很少或没有发生担保但是其实际累计担保额却很大的公司，从而产生样本选择的偏差。因此，本文在衡量上市公司发生关联担保的规模时采用的是本年度担保余额而不是发生额。
为探究影响我国企业关联担保的因素，结合以往研究，本文构建如下计量模型：Degree=?茁0+?茁1*Lev+?茁2*Roa+?茁3*Out+?茁4*Shr+?茁5*
State+?茁6*Bshare+?茁7*Size+?茁8*Growth+?茁9*Dual+?茁10*cash+?茁11*control+■?茁i*Ind+■?茁j*Year+?姿
上式中，?茁0是常数项，?茁1~?茁12为各个解释变量和控制变量的回归系数，?姿为残差项，被解释变量Degree为企业担保规模与其净资产之比，解释变量Roa、Control、Out、Shr和State分别为企业的总资产净利率、控股股东持股比例、独董比例、第二至第五股东持股比例以及国有产权性质，代表了企业的财务状况，股权集中度、治理机制和产权性质四个方面。另外，为了控制其它因素影响，结合以往研究，本文在模型中加入了企业的资产负债率Lev， 规模Size，成长率Growth、每股现金流量Cash、董事长与总经理二职合一Dual以及同时发行B股变量Bshare（高雷和宋顺林，2007；唐松，2008，饶育蕾等，2008）。式中每个变量的定义和计算方式如表（2）所示：
三、实证检验分析
（一）描述性统计 描述性统计结果如表（3）所示。可以看出，2009年至2011年我国A股上市企业关联担额平均占到其净资产的56、3%，存在严重的过度担保问题，说明我国信贷市场由于关联担保带来的系统风险较为严重。从分样本的统计结果来看，提供担保、接受担保以及交互担保的样本分别496，378和584个，其担保额分别占净资产的30、1%， 43、1%和87、1%。此外，从分样本各个解释变量的描述性统计结果来看，接受担保的企业，其总资产净利率、股权集中度、股权制衡度大于提供担保和交互担保的企业，而独董比例和国有控股比例却没有这种现象。初步支持前文的假设1和假设2。描述性统计结果无法显示变量之间的显著关系，也无法排除其它因素的影响，因此，必须进行进一步分析。
（二）回归分析 回归结果如表（4）所示，表中自左向右分别为提供担保、接受担保和交互担保分样本的回归结果。可以看到，在控制了其它因素影响的情况下，企业接受担保的程度与其财务状况、股权集中度、股权制衡度和独董比例显著正相关，其中，财务状况、股权集中度以及独董比例三者与企业对外提供关联担保和交互担保的程度之间均没有显著关系，而股权集中度与企业提供担保程度显著负相关，结果部分支持文中假设1，假设2和假设3。但是国有控股变量State的回归系数符号和显著性与前文预测相反，就回归结果而言，国有控股的企业，更愿意对关联方提供担保，而接受担保和交互担保的程度与非国有企业并不存在显著差异。笔者认为，一方面，政府的支持使得国有企业在负债融资的时候已经具有一种“隐性担保”，故而其向关联方寻求担保的动机减弱（李增泉等，2004），而另一方面，国企可能会利用这类“隐性担保”对外提供担保以谋取担保收益。两方面的原因造成了回归结果与前文假设矛盾。另外，还可以看到，同时发行B股企业更容易获得担保，其对交互担保行为也更加谨慎；规模越大的企业，其寻求外部担保或是进行交互担保的动机减弱；负债越多的企业，一方面可能控股股东为了谋取私人收益，更愿意对外提供担保，而另一方面，为了进一步进行负债融资，此类企业寻求外部担保的动机也越强。成长越快的企业，为了进一步发展，对外部担保的需求强烈。而董事长与总经理二职合一的企业，由于其治理机制不完善，更容易出现信用资源外流的提供担保和交互担保行为。
四、结论
本文实证分析了企业财务状况、股权集中度、治理结构和产权性质对三种担保的影响。研究发现，财务状况良好、股权集中、治理结构完善的企业更容易获得关联方所提供的担保。而国有企业更愿意为其关联方提供担保。在以往研究的基础上，本文细分了关联担保的不同类型，并对每种类型的关联担保影响因素进行了详细分析。对以往研究进行了补充，对未来的研究也起到了启示作用。本文提出如下建议：不断完善企业治理水平，较完善的企业治理机制可以提高企业获得关联方担保的能力；降低政府在国有上市企业融资活动中的干预程度，利用政府信誉，国有上市企业可能会过度对关联方提供担保，增大自身的风险水平；进一步推行企业“走出去”战略，加速企业的国际化发展进程，同时发行B股的上市企业，其获取关联方担保的能力较其它企业更强。本研究也存在如下不足之处：鉴于关联方关系的复杂性，可以对发生在它们之间的担保行为进行进一步细分，特别是对于交互担保，其形成的动因可能远比提供担保和接受担保负债；本文以接受担保和提供担保总额衡量交互担保的规模，这种衡量方式可能夸大了企业之间的担保程度，有待于进一步的深入研究。
参考文献：
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担保公司业务流程篇5
关键词:担保公司;规范发展;公司治理;监督管理
中图分类号:F832、39 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)02-0075-04
在当前的经济金融形势和融资渠道格局下,通过规范发展担保公司破解中小企业融资难题至关重要。而相关法律政策和监管体系的不完善使国内担保公司长期深陷发展困境,存在担保公司违规担保、涉足高利贷等违规经营问题。这些问题的出现不仅仅是信用环境不健全、监督缺失等外部环境引起的,更大程度上是整个担保行业尚未形成明确的营运模式,担保公司自身定位和发展方向不清晰等内部因素所致。日前国务院下发的《国务院办公厅关于进一步明确融资担保业务监督职责的通知》(以下简称“《通知》”)虽在一定程度上有助于解决当前担保公司面临的监管缺失问题,却不能从根本上解决上述问题。[1]从长远角度来看,担保公司能否健康持续发展取决于自身的“内功”和“内因”,内外并举才是解决当前担保公司发展困境的治本之策。本文在这一背景下从五个方面分析了影响担保公司发展的因素并提出了相应的对策建议。
一、建立全方位监督体系,强化内外部监督
有力的准入监督和持续的业务监督是确保担保行业规范、有序运作的前提和基础。目前担保公司面临的发展困境很大程度上缘自监管缺失情况下担保公司的违规违法经营,出现挪用保证金、违规担保、涉足高利贷等情况。监管缺失是指监督职能分散于多个机构,缺乏一个主要的对口监管机构,从而形成“多头监管”导致的监管缺失格局。目前,对担保公司的监管涉及工商、经贸、商务、公安、财政、人民银行、银监会以及各地的金融服务办公室等多个部门,每个部门都承担了一定的监管职能,但缺乏系统性、针对性和有效性。规范和完善对担保公司的内外部监督是促进担保行业规范健康发展的当务之急,而《通知》的出台有利于解决这一问题。需注意的一点是,《通知》明确由地方政府确定相应的部门负责担保公司的设立审批、关闭和日常监督,但由于地方政府承担着促进和扶持担保公司发展,解决中小企业融资难题的职责,不可避免与其将要承担的审批和监督职能产生利益冲突。为了解决中小企业贷款难,地方政府很可能会放松对担保公司的准入审批,且目前地方政府缺乏一个较为独立和专业的部门承担这一职能。因此,《通知》的下发及担保业务监管部际联席会议制度的建立难以从根本上解决目前担保公司的监管混乱、缺乏系统性和有效性等问题。
鉴于担保公司从事的业务与商业银行的信贷业务具有高度的关联性和一致性,将担保公司纳入银监会监管范畴应是解决担保公司监管问题的根本之策。但由于目前仍不能将担保公司纳入银监会监督体系,政府转而采取监管部际联席会议制度以及将审批监督权下放给地方政府。解决担保公司监管的系统性、针对性、有效性问题关键在于明确现有各相关部门的职能,建立多层次、组合式监督。具体而言,针对担保公司容易出现问题的主业变更、违规开展业务、与银行合作问题、关联交易以及公司治理等领域,充分发挥各相关机构如地方金融服务(或工作)办公室、工商局、银监会、股东等的相应监督管理职能,建立起“准入监督+工商监督+业务合作监督+股东监督+自律监督”的系统性、全方位监督体系。
一是准入监督。根据《通知》的要求,监管部际联席会议(银监会牵头)负责研究制定促进担保公司发展的政策措施及监督管理制度,地方政府需要指定相应的部门负责审批和日常监督。针对目前的现状,联系会议应尽快制定出台《担保管理办法》、《担保公司监督管理办法》等制度,明确并规范担保公司的准入条件、业务范围以及审批流程等事项。地方政府应选择对金融行业较为熟悉的部门负责担保公司的设立审批,把好准入关,重点审查主要股东的资质,使担保公司有个较高的起点;并在日常监督方面加强与当地银监局合作,切实承担担保业务的监管职责。
二是工商监督。充分发挥工商局登记及年检管理对担保公司的监督约束作用。对于担保公司主业蜕变,转而从事中介业务、高利贷、非法广告等违规行为,通过工商局营业执照年检进行规范,对于超范围经营者,吊销担保业营业执照。
三是业务合作监督。针对担保公司主要通过与银行合作开展业务的特点,延伸银监会对商业银行的业务监督,明确银监会可以对与商业银行开展合作的担保公司的相关业务进行监督检查,重点检查经常出现“通过关联交易骗取贷款”、“非法吸收存款”、“发放‘过桥’贷款”、“抽离资本金”等行为的担保公司。对于违反《中国银行业监督管理法》规定,变相吸收存款、发放贷款等行为,依法取消其与商业银行开展合作的资格并追究法律责任。与此同时,督促商业银行加强对担保公司的合作监督,通过对担保公司实施评级,从准入点控制担保公司与银行合作中可能出现的风险。
四是股东监督。充分发挥担保公司股东的内部监督,对于担保公司违反公司章程,将资金违规投向金融高风险领域、主业蜕变、抽离资本金、关联交易、责任准备金提取不足等问题,通过完善公司治理,加强股东通过董事会向经营管理层的监督约束,并建立完善的制度体系,督促经营管理层依法、合规经营。
五是自律监督。建立地方性担保行业自律组织,加强担保公司在业务经营方面的行业自律,通过建立行业黑名单、实施经济处罚以及将违规经营情况通报工商局、主要负责监督机构等措施规范担保公司的业务活动。
二、明确所有权与经营权,完善公司治理
公司治理的完善是确保企业稳健经营、实现可持续发展的基础。公司治理是股东大会、董事会、监事会及高级管理层之间相互制衡的一套组织架构及运行机制,公司治理的核心和本质是实现所有权、经营权和监督权的相互分离,相互制约,从而确保企业在风险可控下有效运转。无论是政府财政出资的担保公司,还是民营资本出资的担保公司都存在所有权与经营权混淆,监督权缺位,公司治理缺失或形同虚设等问题。尤其是财政出资的担保公司,该类公司总经理通常由政府任命或政府官员兼任,对其的考核仍采取对行政官员考核的做法,至于担保公经营效率则与个人绩效无关,从而造成担保公司的高管层缺乏动力和积极性。此外,财政出资人对担保公司还存在“行政干预”与“监督缺失”并存的现象。出于地方利益考虑,在某些情况下干预担保公司正常的业务开展,使担保公司承担大量风险。由于国有企业普遍存在“所有者缺位”问题,财政出资人对担保公司带来经济利益的约束与激励不敏感,因而对担保公司的合规性、资本增值等缺乏应有的监督,从而造成担保公司内部必要的权力制衡和监督职能的丧失。
相对于财政担保公司,民营担保公司所有权清晰,激励机制不存在太大问题。但由于所有权、经营权合二为一,缺乏必要的制约和监督,民营担保公司在利益的驱动下更容易出现违规违法行为。即使是已成功引入外资的担保公司,由于公司治理架构的不完善使外资股东缺乏行使监督职能的平台,而现有董事会、监事会人员安排不合理也使外资股东代表的意见对决策没有太大影响力。鉴于此,担保企业必须将公司治理建设摆在首要位置,监管机构也应把公司治理监督纳入监管范畴,指导和督促担保公司加强公司治理建设。
三、坚持风险为本理念,提高风险管理能力
专业担保机构经营存在着风险,且承担风险连带责任,风险为本的经营理念应是担保公司经营管理中的首要理念。鉴于此,相关主管部门高度重视担保公司的风险管理问题。2001年财政部出台了《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》,[2]初步明确了担保公司的业务范围和风险拨备提取标准。2006年国务院办公厅转发发改委等部门出台的《关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》,[3]要求担保机构建立风险补偿机制,抵御担保业经营风险。但由于经济上行周期的担保公司普遍缺乏风险意识,并没建立起完善的风险管理体系和内部控制体系,在经营过程中容易忽略风险管理,挪用客户保证金、套取银行贷款、直接发放贷款、为高利贷提供担保、长期不计提拨备等高风险行为时有发生,这正是目前担保公司陷入发展困境的直接原因。
因此,担保公司必须坚持风险为本的理念,在风险管理上做到风险管理理念普及、风险控制流程清晰、风险管理体系健全、风险管理人才专业;做到风险识别、风险控制、风险拨备到位,并建立一系列规范的内控制度;建立健全风险识别、风险计量、风险监测以及风险控制等风险管理流程,实现全程、全覆盖的全面风险管理;建立与银行贷款流程相匹配的贷款“三查”、客户信用等级评定等制度,以规范的制度、精细的管理防控风险,提高风险管控能力。与此同时,担保机构还须做实拨备,按规定提取各项风险准备,夯实风险抵抗能力。
四、规范公司业务范围,依法合规经营
担保公司面临的风险与金融机构开展贷款业务的风险相似,其应与正规金融机构一样纳入统一监管。目前我国担保公司在监督管理上与正规金融机构不同,其相应的监管职能分散于多个部门,缺乏系统的外部监督,即使是日前下发的《通知》也未能从根本上解决这一问题。《通知》规定建立的担保业务监管部际联席会议由银监会牵头,但联席会议只负责相关政策制度的制定,并不负责监管。银监会是最专业、最有能力承担担保公司监管职能的部门,而《通知》却将担保公司的设立审批和日常监管职能交由各地政府确定部门负责。由于缺乏明确规定,必然造成不同地方选择不同部门行使对担保公司监督职能的混乱割据,为担保公司的违规经营留下埋单。部分担保公司在“宽松”的经营和监管环境下,出现了片面追求利润最大化、违规经营等问题。
担保公司要坚持以合规经营为前提,首先要注重业务范围的合规。目前,部分担保公司因担保主业利润率低,转而介入高风险的高利贷和民间担保行业。据新华社每日电讯记者披露:南通市有78家担保公司,其中有70%不做信用担保业务,而是靠变相吸收存款、发放贷款搞“钱庄”生意,为民间融资担保牟利。[4]其为担保公司带来高额回报的同时也造成了风险的大量累积。因此,担保公司需严格按照《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第九条规定的业务范围开展业务,有关主管机关应尽快出台更规范的“担保公司管理办法”,以法规的形式进一步明确担保公司的业务范围。其次,注重资金管理的合规。在资金管理方面,加强保证金的管理和监管,避免保证金流向房市、股市等高风险领域。再次,加强与合作金融机构之间的行为合规管理。一方面,严格按照合作协议办事,关注银行客户经理潜在的道德风险,避免商业银行客户经理的个人违规违法行为出现;另一方面,严格按照风险控制流程办事,不一味追求业务量,为了拓展业务而放松风险审核标准。有关监管机构和行业自律组织应促使担保公司树立合规理念,加强对担保公司的高管层的培训和合规监督,并探索在担保公司设立独立的合规部门,从组织架构和管理流程上确保担保公司合规经营。
五、警惕不当关联交易,有效预防潜在风险
关联交易是指具有关联关系主体(关联方)之间的交易,是公司运作中经常出现的,易于发生不公平结果的交易。目前担保公司发生关联交易的对象主要是股东单位和同属相同控制人控制的企业,如同一企业向多家担保公司入股或关联企业凑足注册资金成立担保公司为自己向银行贷款提供担保。个别担保公司利用复杂的关联关系,用银行贷款转为客户保证金,利用杠杆原理,放大担保公司担保贷款额度,使银行和担保公司都面临了较大风险。由于关联关系的复杂性,银行在识别担保公司的关联交易时面临很大困难,主要是对潜在风险认识不清,导致有时银行对担保公司的不当关联交易的审查也会流于形式。
新《公司法》第21条第1款明确规定,“公司的控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员不得利用其关联关系损害公司利益”。这一强制性规定,对不当关联交易给予了禁止,其充分衡量了关联交易可能存在的合理性与危害性,特别是在我国当前不当关联交易日渐增多的情况下做出的一种切合实际的制度选择。因此,从控制风险、健康发展的角度考虑,担保公司应在内部建立关联交易管理制度,从金额、比例、担保手续、风险控制上规范关联交易行为,避免为关联公司套用银行信用等不当交易行为的发生。从外部来说,监管机构应将关联交易作为重点监督检查领域,对检查出存在不当关联交易的担保公司给予相应处罚,并可建立黑名单制度向商业银行,限制其与银行开展业务合作,从而促使担保公司进行自我约束。对于屡查屡犯、情节严重的可停止其担保业务资格。因此,相应的主管机关应从制度上明确担保公司关联交易的界定、内部管理要求、外部监督检查以及对不当关联交易行为的处罚措施等内容,为监管机构形式监督管理职能提供制度依据。
综上所述,目前担保公司发展陷入困境的原因,既有外部经营环境、信用环境以及监督环境不健全等因素,又有担保行业和担保公司自身营运模式缺乏、管理机制不完善、发展方向不清等内部因素。《通知》的出台并没有解决当前担保公司面临的一系列问题,特别是担保公司监管问题。担保公司应内外并举才可规范健康地发展。■
参考文献:
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[2]财政部财金、中小企业融资担保机构风险管理暂行办法(财政部财金[2001]77号)[Z]、2001-03-26
担保公司业务流程篇6
关键词：担保公司；财务风险；防范
我国近几年为扶持中小企业发展，给予了大力的政策支持，而担保行业作为一种政策性行业，担保公司便得到了快速发展。尤其是担保公司作为中小企业与银行之间的桥梁，其担保业务已经成为中小企业融资渠道的首选，在一定程度上缓解了企业的融资困难问题。但是就目前看来，许多担保公司的发展都要遇到了阻碍，中小企业作为担保公司的主要客户群体，其外部市场环境一旦出现波动就会对其产生很大的影响。中小企业在经营过程中面临的问题都将成为担保公司不可避免的风险，因此担保公司经营的就是风险。尤其是当前经济环境不景气、金融市场不稳定的环境下，担保公司必须能识别并防范其风险。同时，财务风险是担保公司的命门，它对担保公司的存亡至关重要。因此，能够有效地防范各种财务风险，担保公司才能实现企业的可持续发展。
一、担保公司的财务风险
（一）财务风险的概述
财务风险是指经营主体在日常经营过程中进行财务活动，会受到不同的因素影响，导致企业最终的经营成果与预期目标产生差异，甚至导致严重不可挽回的后果。由于市场环境一直处于变化中并且是不可控的，担保公司就一定会承担相应的风险。对于担保公司来说，由于各种财务风险的成因不同，可将担保公司的财务风险按照成因划分，分为外生的财务风险和内生的财务风险。
（二）担保公司财务风险的特点
担保公司的财务风险是指担保公司在为客户提供担保服务的过程中，由于一些无法预料并难以控制的因素，导致担保公司需要承担很大的具有不确定性的风险。因此，相对于其他企业的财务风险，其由于行业特征，其面临的财务风险还具有以下特点：
1、担保公司财务风险具有代偿的性质
担保公司提供的服务具有一定的特殊性，导致担保公司面临的财务风险丰富多样并且难以控制。因此对于担保公司，其每提供一次担保服务都会形成或有负债，并且都具有成为现时负债的可能性，同时我国《担保法》有明文规定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任。因此，担保公司在日常经营活动过程中最直接面对的风险就是代偿风险。
2、担保公司财务风险最主要的是信用风险
担保公司的担保业务本身是一种转移风险的业务，它替受保企业的信用作保证。信用风险又称违约风险，是指对方由于一些原因，无法按约定履行其义务。即受保公司不能按契约还本付息的可能性。担保公司面临的风险中最主要的就是信用风险，是受保人运用借到的资金的过程中的风险，由受保人的偿债能力和偿债意愿决定。
二、担保公司财务风险的来源
（一）来自外部环境的财务风险
担保公司经营过程中的外部环境主要由经营环境、受保企业、政府政策组成。受保企业里带来的风险是在提供担保业务的过程中，其受保企业一旦由于一些原因无法还款偿债或恶意不偿还借款，担保公司就要代偿。因此，此类财务风险主要是由于担保公司对财务风险不敏感，识别财务风险能力较弱，对受保公司的调查不够彻底，材料审核不过关，抵押物评估不准确等原因造成的。为了尽量减少这种风险带来的伤害，就需要担保公司具有较好的财务风险识别能力，并且在前期调查过程中更加专业和严谨。
经营环境为担保公司带来的财务风险是指受保企业和金融机构都不存在还款和放款问题的情况下，担保公司的外部经营环境产生变化给其带来了一定风险。比如国家的各种经济政策，或宏观经济周期都可能会对担保公司产生很大的影响。而这种风险相对于其他风险来说，更加难以预测并且无法控制。担保企业只能尽力提前做出预警并采取相应对策。
（二）内部因素造成的财务风险
担保公司由于内部因素造成的财务风险主要是其内部管理问题引起的。有些担保公司为拓展业务，加大自身规模，对资金没有进行很好地运用，导致资金链断裂，会出现很严重的财务问题，将面临巨大的财务风险。除了资本金不足、缺少备用金制度等内部管理因素，其缘由同时也可分为有意识行为和无意识行为两种类型。比如，管理过程中的信息不对称和操作失误等行为都属于无意识行为造成的风险，而等行为属于有意识行为造成的风险。因此，担保公司应通过完善自身制度、提升职员素质等方面加强对内部风险的防范。
三、担保公司财务风险的防范措施
（一）防范担保公司外部财务风险的措施
作为担保公司，最主要的就是减少受保公司对自身的不利影响，减少其对自身的财务风险传递。首先，一定要重视对受保公司的前期调查，除了要对受保公司的财务状况和信用状况进行彻底的调查，还要对其进行全面系统的评价，在作出财务风险评价分析后根据自身情况作出决策。其次，担保公司还应加强对受保公司的保后监管，在决定提供担保服务后，担保公司需对受保公司进行档案管理，应随时对受保公司的资金流进行跟踪，对其进行动态监管，与受保公司保持密切的联系，定期或不定期造访受保公司，从而达到其的有效跟踪监视，及时对各种异常情况做出预警，防范可能产生的财务风险。
担保公司应提高财务风险的识别能力。首先担保公司要认清担保公司自身的财务状况、经营状况和代偿能力，对自身的财务指标进行分析，在此基础上，在自身可控风险的范围内开展或拓展业务。面对已有的财务风险，应采取一些分散担保项目和合理制定担保期限等方式进行财务风险的分散，也可通过再担保、建立风险共担机制等方式进行财务风险的转移。采取这些方法可以提高担保公司对财务风险的识别和控制能力，减少可能造成的损失。
（二）防范担保公司内部财务风险的措施
担保公司的内部财务风险主要是由于内部控制上出现漏洞导致了内部财务风险的产生。因此，担保公司应按照相关部门或系统关于担保企业内部控制制度的规定和建议，制定一套符合自身行业环境、严谨科学的内部控制制度。
首先岗位分工方面，担保公司内部各部门应明确自身及其相关部门和岗位的职责和权限，遵循不相容岗位分离原则，保证岗位之间的相互制约，起到较好的监督作用。杜绝由一人或者一个部门接手全部担保业务的情形，并且要单独设置风险控制部门，风险控制部门要负责对业务部门进行的工作进行审查并作出风险评价，及时作出反馈。
其次在授权审批这一环节上，要明确授权审批整个流程和职责分工，一切都要严格按照流程进行，不得越权审批，一旦出现意外情况直接责任落实到个人或部门上。并且，对于越权审批的行为，经办人有权拒绝处理业务，并要及时汇报情况。同时担保企业除了制定授权审批的要求流程等内部控制制度外，还要及时针对出现的问题进行调整，确保全面控制对这一环节带来的风险。
担保公司应构建财务风险预警指标体系，能够及时了解自身的财务情况和经营情况，具有一定的敏感度。财务风险预警指标可以是风险量化，将更加直观动态得的风险信息呈现给决策者。若这些指标信息超出了安全范围，决策者就会采取一定的措施来防范财务风险。
担保公司业务流程篇7
融资担保作为担保业务中最重要的品种之一，通过利用自身的第三方信用为资金供给和资金需求方双方提供融资担保服务，对于信用担保体系的完善、中小企业健康的融资环境的形成都有着不可忽视的作用。作为上海融资担保行业注册资本最大、业务规模最大、资产质量最优的综合性融资担保机构之一，上海联合融资担保有限公司，本着“共担共赢、相伴于行”的理念，长期服务于小微企业，注重产品创新，不断开辟新的担保模式。那么在解决中小企业融资难、融资贵问题上，该公司有哪些产品和担保模式的创新，对于中小企业融资有着怎样的贡献？为此，我们采访了上海联合融资担保有限公司总经理助理刘珂先生，和我们一同探讨与交流融资担保在促进中小企业融资方面的现状。
（以下文中，孟：上海金融业联合会秘书长助理、中小企业融资服务专业委员会办公室副主任 孟添先生；刘：上海联合融资担保有限公司总经理助理 刘珂先生。）
1、孟：中小企业由于轻资产、缺乏抵押物的特点，融资难成为中小企业发展的“瓶颈”。作为一家综合性融资担保机构，那么能否请您谈一谈目前贵公司通过提供融资性担保促进中小企业融资的总体情况？例如提供融资性担保的规模、成本等。
刘：上海联合融资担保有限公司是一家国有综合性融资担保机构，注册资本7、3亿元，在保资金达35亿，公司注重担保产品的创新，不断探索中小微企业融资担保新模式，针对上海中小微企业的经营特点，先后参与研发了“网商易贷通”、“外贸易贷通”、“微商易贷通”、“科技微贷通”等系列金融创新优秀产品。公司定位为小微企业融资服务专家，目前针对中小微企业的融资担保贷款平均额度为400多万，最小20-30万。总成本包含保费和利率平均在10%-11%。
2、孟：针对中小企业融资贵公司也开创了一系列的融资性担保模式和产品，那么能否请您简单介绍一下相关产品的特点，对中小企业的审批条件有哪些要求等？
刘：我简单介绍一下目前我们公司针对中小企业融资担保的一些比较有特色的产品，总体上，我们的产品主要采取信用担保为主的担保方式。
1）“科技微贷通”信用担保贷款是上海联合融资担保有限公司与上海市科委共同合作，针对科技型中小企业创新推出的一款担保产品，以其纯信用担保方式、快速受理审批流程，助力科技企业打开财富之门；
2）“外贸易贷通”是上海联合融资担保有限公司与上海市商务委员会、上海进出口商会共同合作的，针对出口型外贸企业的一款专项担保产品，以信用为主的担保方式、简便的操作流程，较低的融资成本，解决出口型外贸企业的融资难题，可提供最高500万元的信用额度；
3）“微商易贷通”是上海联合融资担保有限公司针对小微企业量身定制的一款担保产品，以纯信用的担保方式、快速的操作流程，解决小微企业融资难题。担保金额高达150万元，担保期限长达5年；
4）“网商易贷通”以政府、电子商务平台、银行、我公司四方共同合作，针对电子商务平台上小微型企业，通过我公司担保，由银行放款的小额度纯信用贷款担保业务。特别针对在电子商务平台上注册并开展业务的小微型企业，单笔贷款金额不超过100万。
此外我们的产品还包含中小企业集合发债、集合票据担保，中小企业私募债担保等。
3、孟：伴随着传统商业银行业务的完善，小额贷款、网络借贷、中小企业债、融资租赁等的发展，中小企业的融资渠道不断扩大和丰富，那么能否请您谈一谈，融资性担保在解决中小企业融资难问题上有着怎样的优势？
刘：中小企业融资问题，主要是融资难和融资贵问题。个人认为担保首先解决的是融资难的问题，由于银行贷款中小企业无法准入，缺乏议价能力，表现为融资难；而融资贵则是相对而言的，如果担保不介入，从民间融资、小贷公司市场上获得资金平均成本较高，甚至达到20%，而担保的介入使得中小企业可以享受银行利率平均上浮5%-20%的成本。
个人就担保的核心优势谈几点看法：
1）总体上担保能够快速实现资金的杠杆放大效应，有效放大了政府支持资金的扶持力度；
2）我们公司新产品以信用为主，这里所谓的信用主要是银行看不到的信用，担保有自己的专长项，对于某些行业，会有独到的风险控制措施；
3）通过担保，企业可以在直接融资市场上走出自己的一条路，例如中小企业集合发债、集合票据可以提升企业在银行间市场和证券市场的知名度；中小企业私募债担保，可以提高中小企业信用等级；
4）此外，担保对创新金融的规范能够起到一定的作用，通过对企业开展的尽职调查、信用调查、信息披露等降低风险，实现多赢的局面。
4、孟：中小企业由于自身的特殊性，存在着借贷上的信息不对称问题，高风险、高收益是其典型特点，那么能否请您谈一谈在风险控制、企业信用评价方面的具体措施及相关创新？
刘：公司根据保前、保中、保后工作的特点，分工明确、相互协作。我们根据担保产品本身的特点，建立分级授权审批制度，在控制风险的基础上优化操作流程。主要通过专业的客户经理团队和高效的代偿处置团队，来实时负责全流程的防控化解担保风险。
5、孟：最后，能否请您提供一个通过融资性担保方式获得融资，成功解决了融资难问题的小企业典型案例？
刘：好的，这里我就介绍一个简单的案例，是我们在市商委政策的支持下，为外贸型小微企业提供的纯信用贷款担保。
某防火板制造有限公司于2003年成立，注册资本300万，生产基地位于宝山区罗店镇联杨路3518号，占地28亩，建筑面积约1万多平米，年租金在40万左右，拥有自动流水线1条，深加工的设备5台，员工约40人。公司专业从事玻镁防火板的生产、加工、安装、销售，自主创立了环保型防火板材品牌――“镁固龙”，适用于公共建筑、大型建筑物及轮船等的内墙、顶部装饰。公司具有自营出口资格，是上海进出口商会的会员单位，产品主要出口至日本、韩国、新加坡等地。
公司2011年全年实现主营业务收入709、31万元，海关认定出口额共计220418美元（约合132、25万人民币），对外融资55、5万元。我司通过对该企业的各项审查，拟定授信方案为外贸易贷通业务，给与该企业80万元，期限为一年的纯信用贷款担保，年化成本8、5%。
6、孟：非常感谢您接受我们的采访！
担保公司业务流程篇8
一、基本情况
截止2015年6月末，东川区共有5家小贷公司，4家融资性担保公司。
昆明市东川区玉泰小额贷款有限公司于2009年11月22日正式开业，成立时的注册资本为1000万元，最大股东为昆明玉泰房地产开发有限公司，持股比例为30%，员工13人；2010年7月，根据市场需求及小贷公司的自身经营发展需要，东川区玉泰小额贷款有限公司将注册资本增至4000万元，股东8名，其中：法人股东2名，自然人股东6人。最大股东仍为昆明玉泰房地产开发有限公司，出资额1200万元，持股比例为30%。
昆明市东川区环宇小额贷款有限公司于2011年5月10日正式开业，注册资本1000万元，股东9名，其中：法人股东1名，自然股东8人，最大股东为昆明市东川环宇房地产有限公司，出资金额300万元，持股比例为30%，员工10人。
昆明市东川区瑞成小额贷款有限公司于2012年6月28日正式开业，注册资本3000万元，最大股东出资金额900万元，持股比例为30%。
昆明市东川区祥玉小额贷款有限公司于2012年6月7日正式开业，注册资本3000万元，自然股东8人，最大股东出资金额900万元，持股比例为30%。
昆明市东川区荣瑞小额贷款有限公司于2013年5月8日正式开业，注册资本10000万元，股东7个，最大股东全利矿业有限公司4000万元，持股比例为40%。
昆明市裕鑫融资担保有限公司、昆明乾贯融资担保有限公司注册资本均为5000万元、昆明市东川区裕民融资开发有限责任公司注册资本13000万元、昆明融流融资担保有限公司注册资本3000万元，其中鑫融资担、裕民融资公司属于政府财政出资的国有独资公司，乾贯融资、融流融资公司属于自然人出资的有限责任公司。
二、业务发展情况
小贷公司贷款对象主要是辖区工矿小企业、个体工商户、农村种植养殖户，主要采用信用贷款与抵押贷款的方式，截止2015年6月末，小贷公司贷款余额21693万元，比年初增加291万元。其中不良贷款5148万元，占比为24%，比年初增加728万元，比去年同期相比增加2132万元，呈逐渐上升趋势；营业税、所得税46万元，资产总额20412万元，负债总额288万元；贷款主要以一年期为主，贷款利率是人行基准利率的1～4倍，在规定范围内。都未向银行业金融机构融入资金。由于当前地方经济形势低迷，小贷公司业务明显下降，不良贷款风险逐步显现。
6月底，4家融资担保公司担保金额14201万元，比去年同期增加3601万元，无担保违约情况。鑫融资担、裕民融资公司是由当地的财政局牵头组织的政策性担保公司，其担保项目多是当地的公路、职业成人教育中心等基础设施建设，对当地的中小企业贷款相对较少。主要以支持提高当地的经济总量起重要影响的项目建设，拉动当地经济建设，增加当地的税收为主要目标，出现风险由当地财政局承担。各家融资担保公司业务与往年相比，明显出现萎缩趋势，其中今年上半年仅新办1211万元，昆明融流融资担保有限公司自2013年就没有发生任何业务。由于目前矿业、房地产市场不景气、风险较大，因此担保项目对矿业、房地产已经拒保，而转向金额小、风险小、周期短的个人消费贷款项目的担保。
乾贯融资、融流融资公司属于商业性担保公司，按照国家的规定，担保额度可以放大5～10倍，担保公司的利润主要来源于向需要从银行贷款的企业提供担保，收取担保费。
三、存在问题
（一）对小额贷款及融资担保公司的监管不明确
银监会和央行的《关于小额贷款公司试点的指导意见》称“凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监管管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县城范围内开展组建小额贷款公司试点”。即小额贷款公司是由省政府指定的省金融办或相关机构负责监督管理，并承担可能出现的试点失败的损失，但以上主体都不具备行政主体资格。在实践过程中，“相关机构”到底是指哪些机构，到目前为止，没有任何一部法律法规对此作出明确的规定。而且，各地对监管主体到底从哪些方面进行监管没有统一口径。造成了对小额贷款公司的多头监管或监管空白，使监管在操作上失去了可操作性，流于形式。根据《云南省小额贷款公司管理办法》规定，人行、银监、金融办均负有管理职责，但对管理职责权限范围、如何管理、管理到何种程度缺少全面详尽的规范性制度。
担保公司同样面临这样的问题，担保业在我国至今没有形成统一的监管体系，什么样的公司可以进入担保行业、哪一个部门对担保行业的业务规范进行指导和管理，现在都还是空白，担保体系自身也被诸多难点所困扰，信用担保业相关的法律法规建设滞后，担保机构规模小、担保机构内部业务操作程序不完善，风险管控制度不健全。
（二）风险控制相对难
小额贷款公司的服务对象是“三农”和中小微企业，服务对象的规模偏小，他们大都信用等级差，资质不佳。同时，在实际操作中，由于一些小额贷款公司自身规章不健全，管理不规范，工作人员缺少必要的专业知识，在面对农村整体信用制度不健全的大环境下，使原本就存在高风险的小额贷款公司的抗风险能力显得更加单薄了。另外，由于监管不到位或缺失，现实中，究竟有多少担保公司真正从事的是担保业务，小贷公司是不是完全在从事小额贷款业务，不得而知，潜在风险不言而喻。
（三）部分小额贷款公司和融资性担保机构具有潜在风险
部分小额贷款公司和融资性担保机构在依法合规和风险管控方面缺乏有效约束，热衷于担保业务之外的高风险、高收益活动，存在较大的风险隐患，主要表现在：一是账外经营，以公司的名义暗地从事高息放贷和高风险投资，容易导致资金链断裂形成较大风险损失；二是资本金不实的风险，尤其是以政府财政部门名义成立的担保公司，大多数存在资本金不实、不到位的情况；三是部分小额贷款公司和融资性担保机构资金大多数在本公司关联企业和利害关系人之间流动，存在实际控制人和关联交易风险。
（四）担保公司自身的发展直接影响到企业融资难
从我们调查了解的情况看，多数银行为减少偿债风险，往往将担保门槛设立较高，多数银行要求与其开展合作的担保机构注册资本金应在1亿元人民币以上，且必须为实缴资本，同时必须有一定从业经历，达到一定业务量，但大多数担保公司达不到这项要求，业务量造成国有银行难以与其合作。据有关资料反映，企业通过担保公司担保，其贷款利率是其通过直接向银行贷款的1、5～1、75倍，沉重的担保费、保证金等费用开支无形中增加了企业的负担。同时，由于担保公司信用评级等制度有待规范化和标准化，导致许多当地企业无法从当地担保公司获得担保，只能舍近求远，更加剧了企业融资成本。实践中，如果一家中小企业到银行贷款，银行说只要担保公司肯担保，就放贷。但是担保公司所担保的企业出现风险，100%全部转嫁给担保公司，银行几乎是无风险贷款。
四、建议
（一）加快相关立法进程
小额贷款公司和担保公司在我国的发展还处于起步阶段，有关法律还很不完善，这就要求社会各方面为其发展创造良好的法律环境，加快《小额贷款公司法》、《担保公司法》的出台。
通过立法明确小额贷款公司、担保公司的性质，规范设立制度，确定具体主管机关、明确监管职责分工。对公司的准入、公司运行及退出的全部运作过程进行监管，注重各法律法规之间的协调，对其规定有不一致的地方进行必要的修改，以促进小额贷款公司和担保公司的进一步健康发展。
（二）建立各部门联动监管和行业自律
2014年，东川区政府曾针对东川房地产市场、民间借贷领域凸现的一系列借贷风险，在全区范围内开展了规范民间借贷行为，打击非法金融业务活动的专项治理行动。
由区政府、区金融办、区局、区财政局、区经科信局、区地税局、区司法局、区维稳办、区公安局、区工商局、区文体广电旅游局、人民银行东川支行、区银监办等各部门参与的规范民间借贷工作领导小组，对全区民间借贷，非法金融业务活动等行为进行全面细致排查，对银行业金融机构、担保公司、典当行、投资公司、寄售行、小额贷款公司等机构进行全面检查，对从事非法经营活动的机构依法进行清理整顿，然而，由于民间借贷活动的隐秘性等特点，因此虽然动作很大，但实际收效甚微。
金融办、商务、公商、税务、公安以及合作银行等部门应加强合作，建立行之有效的长期联合监管机制，掌握公司资金往来运作的全部信息，发挥合作银行的资金使用监管责任。按照“谁审批设立、谁负责监管”的原则，督促地方监管部门切实履行监管责任，把工作重心从机构审批转移到加强监管上来；同时加强社会监督和行业自律，以行业协会等监督方式，对于存在违规经营、非法集资、暴力催债的公司进行有奖举报，调动社会监督和行业协会监督的积极性。
（三）构建稳定的银保合作长效机制
在有效防范风险的前提下，适当降低与银行业机构合作的担保机构注册资本门槛使更多资金实力较强、管理规范的融资性担保机构与银行业机构建立长期稳定的合作机制，鼓励银行业机构加大金融产品创新力度，对优质项目担保贷款利率适当下浮，降低担保公司风险，实现银行、担保机构与中小企业的共赢。此外，还要积极推进信用建设，推动小贷公司和担保机构尽快接入人民银行征信系统。