金融工作前景范例(12篇)
金融工作前景范文篇1
【关键词】旅游景点；项目融资；融资模式；bot
旅游业是高投人、高产出、就业容量大，对区域经济拉动较大的产业。景点则是旅游系统中最重要的组成部分，是旅游产品的核心，同涉外饭店业、旅行社业共同构成旅游业的三大核心产业。
根据英斯基普分类方法，景点主要分为三大类，即以人类活动为基础的文化景点、人造的景点和以自然环境特色为基础的自然景点。景点建造和经营的代价十分昂贵，能否开发成功的关键是资金，从这个意义上来说，有效实施项目融资也便成为景点成功开发的先决条件。
一、景点建设项目融资的内涵及其现存问题
所谓项目融资即“实施工程项目的企业（或称投资者）通过各种途径和相应的手段取得这些资金的过程”。市场经济条件下，旅游企业一般通过两种方式获取资金:内源融资和外源融资。内源融资是旅游企业不断将自己内部融通的资金转化为投资的过程。它对旅游企业的资本形成具有原始性、自主性、低成本性和抗风险性的特点，是旅游企业生存和发展不可或缺的重要组成部分。外源融资是旅游企业吸引其他经济主体的资金，使之转化为对企业的投资过程。它对旅游企业的资本形成具有高效性、灵活性、大量性和集中性的特点，因此也成为旅游企业获取资金的主要方式。
外源融资通常是通过金融媒介机制的作用实现的。旅游企业既可以在金融市场出售直接证券融资，也可以向金融中介机构出售直接证券融资，从而相应形成了旅游企业的两种基本融资方式：直接融资和间接融资。
“九五”时期以前，我国旅游业与资本市场的结合较为松散，国内筹资渠道主要集中在银行等资金渠道，即传统体制下单一的财政主导型融资和转轨体制下集中的银行主导型融资方式。20世纪90年代以后，旅游企业在利用资本市场进行直接融资方面，采取了多种形式，如股票上市、发行债券、进行项目融资等，即依靠资本市场的证券融资方式。
我国旅游业在不断拓宽融资渠道，不断完善融资体制的同时，依然存在以下问题：1.缺乏旅游专业融资机构；2.不能有效利用政府间和国际金融机构的资金、援助；3.未建立产业发展基金(产业投资基金)；4.促进投资的金融政策很少实施；5.地方政府为招商引资倚重优惠政策，忽略投资环境的综合改善；6.缺乏相应的法律法规保障；7.产权不清，管理混乱，不能有效调动各方的积极性；8.在融资渠道上倚重财政性资金和信贷资金市场，在资本市场直接融资渠道则不通畅。
二、景点项目融资的方式与渠道
因不同类型景点的经营目的不同，景点项目经营者应根据不同类型的景点,选择不同的融资方式与渠道，从而有效解决上述存在的问题。
（一）文化景点融资方式
以人类活动为基础的文化景点，如各种历史文物、古建筑等。这类景点大都为国家或政府所拥有，通常由国家发挥主导作用，较少利用私有资源。
1．依靠政府财力，直接投资于旅游开发。借鉴国外经验，不少国家的旅游基础设施、城市改造、景区开发等投资大、周期长、收益少的一些公共工程，其资金大多来源于政府或国际金融组织，目的在于为旅游产业的发展提供良好的基础条件。国家应在公路、铁路、民航等交通基础设施以及通信、能源、大景区建设和人文旅游资源的保护性开发筹集方面加大投资力度。
2．利用税收形式为旅游开发广辟资金来源。为了保证稳定的资金来源渠道，可争取开征旅游资源税或旅游税，这也是地方政府投资旅游业的一项资金来源。开征旅游税在国外早就有先例。如新加坡、泰国、菲律宾等国早已开征了旅游税，由旅游企业，主要是饭店和餐馆代向旅游消费者征收称之为“政府税”的旅游税，税率通常为营业收入额的10%。在美国洛杉矶，市政府规定游客住饭店需交房价的11%作为旅游税，这笔税收收入的91%上缴市财政，作为政府投资业的资金来源；9%返还旅游局，作为旅游局经费。而香港政府则征收房价的3%作为酒店税，主要用于旅游业的发展。靠专项税收来筹集旅游开发资金，可以说是许多国家政府筹集旅游开发的重要方式。当然对贫困地区的旅游企业可免征旅游资源税，或征收之后再按一定比例向企业退税。以旅游资源税而获得的政府收入可用于旅游开发和宣传促销，这样可为政府投资旅游业提供稳定的资金渠道。
3.通过地方政府的旅游管理部门掌握——部分旅游企业的股权（或所有权），以“旅游养旅游”，为旅游开发筹集资金。新加坡、泰国、菲律宾等目的旅游局都有一些拥有所有权的企业。如新加坡旅游局对圣淘沙岛拥有一定的股权，菲律赛旅游局有直属的马尼拉公园和高尔夫球场等，而泰国旅游局则管理着城市免税店。旅游管理部门从这些企业获得的收入全部用于旅游开发。我们可以借鉴新、泰、菲等国的经验，由各地方政府的旅游局投资创办了一部分旅游企业，或是掌握一些旅游企业的股份，通过这种方式把股权收入集中用于政府的旅游开发，做到用旅游养旅游。当然采取这种形式筹集开发资金一定要慎重，要充分利用我国目前国有企业股份制改造的有利时机，使政府旅游管理部门适当掌握一部分企业股权，同时又要避免管理部门对企业插手过多，造成新的政企不分，影响企业活力。
4．政府应强化旅游营销宣传，争取外界的各种投资。由政府统一出面，集中资金面向国内国际两大市场，采取——系列强大攻势，加大宣传力度，吸引国际组织和国内外客商投资。这种政府的统一运作是分散的企业促销活动所不能比的。旅游业发展较好的发展中国家，不少旅游项目的开发都得到了国际组织尤其是国际金融组织的资助。如印尼巴厘岛、墨西哥坎昆旅游度假区的开发都得到了国际金融组织的资助，前者部分开发资金由世界银行提供，后者部分资金来源于国际美洲开发银行；而多米尼加的斯拉塔港度假区则由联合国开发计划署资助了一些旅游研究项目，并得到世行的贷款。
（二）人造景点融资方式
人造景点是专门为吸引旅游者而建造的景点，如主题公园等。其融资目的与前两类景点大为不同，它更注重投资带来的效益，以盈利为首要目的。
1．充分利用资本市场，为旅游资源开发进行直接融资
第一，发行股票。这是一种效率高、额度大、稳定性强的融资途径，可使旅游开发企业在短期内筹集到大量资金，股票筹资没有固定的利息负担和固定的到期日，股本是企业的永久性资本，利用股票筹资财务风险相对较小(不存在还本付息的风险)，而且利用股票筹资，可以改变西部旅游企业缺乏规模效益、经营过于分散、狭小的弱点。一方面国家应看到旅游开发的经济增长点和社会消费的拉动作用，优先鼓励有条件的旅游企业上市发行股票，在核定股票发行计划中，优先考虑旅游业的发展，尤其是中西部旅游业开发的需要；另一方面曾从旅游企业的角度，应把旅游企业改制上市同旅游业集团化、网络化、集约化发展结合起来，依托旅游业自身的经营优势和不可替代的资源优势，在旅游开发中，有效发挥上市公司的作用。
第二，发行债券。目前，在发行旅游企业债券方面，国家已做出尝试，1999年国家已确立发行5亿元人民币的旅游企业债券额度，但主要集中于部级旅游度假区，随着旅游业对国民经济增长的贡献增加以及西部旅游开发力度加大，国家将会增加旅游企业债券额度。
第三，股权置换。这主要在上市公司和非上市公司之间进行，由于旅游业具有良好发展前景，一些传统产业上市公司有可能调整经营方向和投资方向，寻找在旅游业发展的机会，而拥有优质旅游项目的旅游公司可能又不具有上市权，这时可与上市公司进行股权或资产置换。这方面国内巳有成功案例，如沈阳银基集团以优质旅游资产同st辽物资进行丁成功的资产置换。
2．采用bot模式融资
bot(build-operate-transfer)模式作为公共基础设施建设与私人资本的特殊结合方式，是近几年来在项目融资过程中悄然兴起的一种模式，也是政府职能与私人机构功能互补的历史产物，已适应了现代社会工业化的城市化进程中对基础设施规模化、系统化发展的需要并引起世界各国的广泛关注。bot模式是对一个项目投融资建设、经营汇报、无偿转让的经济活动全过程典型特性的简要概括。具体而言，即建设——运营——转让，是指基础设施建设融资的一类方式，通常是指承建者或发起人（非国有部门，可以是本国的，外国的或联合的企业财团），通过契约从委托人（通常是政府）手中获得某些基础设施的建设特许权，成为项目特许专营者，由私人专营者或某国际财团自己融资、建设某项基础设施，并在一段时期内经营该设施，在特许期满时，将该设施无偿转让给政府部门或其它公共机构。在bot投融资模式的实际运用中，由于基础设施种类、投融资回报方式、项目财产权利形态的不同等因素，已经出现了以下三大变异模式：
（1）boot(build－own－operate－transfer)形式：这一模式在内容和形式上与bot没有不同，仅在项目财产权属关系上强调：项目设施建成后归项目公司所有。
（2）bto（build-transfer-own）形式：这一模式与一般bot模式的不同在于“经营（operate）”和“转让（transfer）”发生了次序上的变化，即在项目设施建成后由政府先行偿还所投入的全部建设费用、取得项目设施所有权，然后按照事先约定由项目公司租赁经营一定年限。
（3）boo(build－own－operate)形式：其意思为某一基础设施项目的建设、拥有（所有）、经营。在这一模式中项目公司实际上成为建设、经营某个特定基础设施而不转让项目设施财产权的纯粹的私人公司。其在项目财产所有权上与一般私人公司相同，但在经营权取得、经营方式上与bot模式有相似之处，即项目主办人是在获得政府特许授权、在事先约定经营方式的基础上，从事基础设施项目投资建设和经营的。我国在景区开发实施项目融资过程中可有效利用此几种模式，既调动各方的积极性，又能有效实现优势互补。
3．充分利用股份合作制等形式广泛筹资
通过股份合作制形式筹资，实际上是把资本联合与劳动联合结合起来。如城乡股份合作制的形式，把旅游资源丰富的地区和国内大中城市、大中型国有企业以及其它有实力的企业或个人挂钩，在这种形式中，贫困农民可以用劳动入股代替资本入股，通过劳动积累转化为资本积累，收益后按股分红，既调动了农民的积极性，又减缓了资金短缺压力。
（三）自然景点融资方式
对于以自然环境特色为基础的自然景点，如森林、海滨等，其筹资主要用于对环境方面的改善，并使游客对景点产生的负面影响最小化。由于这类景点具有不可再生性的特点，一旦遭到破坏，就无法复原，从而造成旅游资源的损毁。
对于此类景点的融资，可融合上述两种景点的融资方式，一方面依赖国家、政府直接拨款或银行贷款，政府管理机构对这类景点可以采取以环境保护措施为主、兼顾投资经营效益目标的管理政策。另一方面，在环保的前提下，应充分利用资本市场进行直接融资，如通过上市公司发行股票。此外，还可吸引外商来投资。
三、旅游企业融资行为的规范保障
旅游企业的融资活动与周围的环境息息相关，因而旅游企业融资行为的顺利实施离不开相关规范保障体系的建设。
（一）优化资本结构
在所有的环境因素中，对融资活动影响最大的便是资本市场。企业融资方式的选择、融资机制的健全、融资结构的合理在很大程度上取决于资本市场的健全与否。资本结构又称融资结构，主要指企业资本总额中各种资金来源的构成比例，特别是负债资金和股权资金的比例关系。我国旅游企业特别是上市公司普遍偏好股权融资，而债券市场一直没有得到充分发展，出现了与发达国家资本结构相反的情况，即股权融资方式相对债券融资方式而言对企业更为有利。这主要是由于我国资本市场发展落后和其他一些现实原因。我们可以采取相应措施鼓励和引导旅游企业发行股票和债券，开拓直接融资渠道，赋予大型旅游企业集团与其资本和收益比例相适应的海外直接融资权。通过企业上市、项目融资、资产重组、联合投资、信托投资、发行债券等多种形式增加旅游投资。
（二）开设旅游产业投资基金
随着旅游项目大型化和区域化，旅游业的单体投资规模相应增大。单一的投资商往往难以完成投资活动，通过资本市场设立产业投资基金，可以将分散资金集中起来，并提高规模投资能力和投资效益。当前，城乡居民存款与日俱增，而存款利率的偏低，刺激了居民的金融投资意识，如果经国家许可，向社会发行基金受益凭证，设立旅游产业投资基金，将是利用资本市场扩大旅游产业融资渠道的有效途经。通过旅游投资基金管理公司的专业化、规范性运作，投资于旅游项目，不仅为居民个人开辟了新的投资渠道，降低投资风险，而且有利于提高国民旅游意识和旅游消费水平，又可有效的解决旅游开发项目的资金来源。
（三）完善和发展资本市场
由于资本市场的不完善，阻碍了旅游企业融资功能的健康发展，因此要优化旅游企业的融资结构，必须首先完善资本市场，并通过资本市场的发展促进旅游企业融资行为的规范化，改善其资本结构。
（四）逐步建立健全善相应的法律法规体系
在整个融资体系中，我国目前尚缺乏相应的法律法规体系保障，个别环节特别是产权、股权、各利益团体关系不明、责任不清，无法可依，个别企业为眼前利益盲目开发，给国家造成不可估量的损失，因而建立健全相应的法律法规体系也是亟需解决的问题。相关部门应加快相应法律法规的出台，有效规范景区开发行为。
（五）培育旅游专业投融资机构
旅游企业投融资过程中，“多头管理”现象严重，管理体系较为混乱，不能有效合理的协调多方利益团体的矛盾，也无法有效调动各方的积极性。可以通过开设旅游开发银行或旅游信托投资机构，解决这方面现存的问题并提供优质、专业的服务。【参考文献】
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金融工作前景范文篇2
关键词：金融支持；旅游业；建议
旅游业是最具发展潜力的新兴行业，当前已成为浙江经济的重要支柱产业之一。今年以来，富阳市旅游行业以新一轮解放思想大行动为指导，以旅游服务质量提升年为契机，积极打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断加强“新富春山居游”的宣传力度，取得一定成效。但是，旅游业对富阳GDP的贡献率并不高。因此，探讨金融如何支持旅游业可持续发展，对于进一步促进富阳旅游业乃至整个经济的快速发展具有十分重要的意义。
一、富阳市旅游发展概况及金融支持的基本情况
（一）旅游业发展概况
富阳地处“西湖—富春江—千岛湖—黄山”部级黄金旅游线的前站，既赋山城之美，又具江城之秀，是典型的江南山水城市。一川如画的富春江横贯境内；有华东地区最大的野生动物世界（国家AAAA级景区），保留明清建筑特色的孙权后裔聚居地龙门古镇（国家AAAA级景区），再现造纸印刷两大发明的中国古代造纸印刷文化村，亚太地区第一洞厅的碧云洞（所在富春桃源景区为国家AAAA级景区），以及富春山居国际高尔夫球场、度假胜地富春桃源、钟灵毓秀的鹳山、天钟山等。
1—9月，全市接待国内外游客418.11万人次，比去年同期407.19万人次，增长2.68%。其中，国内游客414.78万人次，比去年同期403.60万人次，增长2.77%；入境旅游者33332人次，比去年同期35923人次，减少7.21%。实现旅游总收入28.08亿元，比去年同期25.85亿元，增长8.63%。其中，国内旅游收入27.45亿元，比去年同期25.16亿元，增长9.12%；外汇收入901.65万美元，比去年同期968.47万美元，减少6.90%。
全市共有收费旅游景区8家。其中，国家AAAA级旅游景区3家，国家AAA级旅游景区1家，其他景区4家。1—9月收费景区接待一日游游客148.76万人次，比去年同期161.59万人次，减少7.94%。实现门票收入7127.83万元，比去年同期7261.72万元，减少1.84%。
（二）金融支持情况
随着富阳市旅游业的迅速崛起，各金融机构切实更新经营理念，积极拓展信贷业务，不断改进金融服务，金融业逐步介入旅游行业。截至2010年10月末全市银行类金融机构中，目前有8家向旅游企业及相关产业发放贷款，大部分贷款是用于宾馆、酒店、饭店等企业升级改造和支持景区建设。其中，住宿及餐饮业贷款10525万元，占36.93%。旅游景区贷款15400万元，占54.03%，如永安山庄从杭州银行、民泰银行、农村合作银行等共获得900万元贷款；富春山居国际高尔夫球场从工商银行、农业银行等共获得12000万元贷款；野生动物世界从中信银行获得1500万元贷款；新沙温泉度假村从杭州银行获得1000万元贷款，用于前期景区建设。其他旅行社及相关企业贷款2578万元，占9.04%，
截至2010年10月末，富阳市各商业银行贷款余额为478.17亿元，与旅游业相关的贷款余额为2.85亿元，只占商业银行总贷款余额的0.6％，相对旅游业占GDP的8％～10％的产值份额而言，与旅游相关的信贷投入所占的比例明显偏低。
二、旅游业发展和金融支持存在的问题
（一）富阳市旅游业发展中存在的问题
1.品牌效应不明显。富阳市虽拥有国家AAAA级旅游景区3家，国家AAA级旅游景区1家，但其知名度还主要局限在浙江省内，品牌效应远未得到充分发挥。
2.旅游业对GDP的贡献率偏低。近年来，富阳市旅游产业链尚未充分延伸，旅游业收入主要靠“游”这个环节产出，收入总体偏低。据资料显示，2007—2009年富阳市旅游业收入分别为25.1亿元、31.3亿元、34.68亿元，旅游业对GDP的贡献率分别为8.70%、9.13%、9.84%，相对其他主要产业而言，旅游业对GDP的贡献率偏低。
3.金融机构支持不足，产业发展缓慢。一是金融支持旅游业发展能动性不强。金融与旅游产业发展未能有效对接，信息沟通交流不够，支持旅游发展的相关优惠政策也不完善。二是金融资金对旅游业的投入不足。2006年、2007年、2008年、2009年、2010年10月底全市各金融机构共发放旅游及相关服务产业贷款分别为7646万元、22308万元、20677万元、26515万元、28503万元，分别占全部贷款总额的0.41％、0.98％、0.75％、0.67%、0.6%。从金融机构贷款的数据来看，旅游贷款占全部贷款余额的比例远远小于旅游收入占GDP的比例（见下图），并且2007年后旅游收入占比逐年增加，而旅游贷款占比逐年下降。由此可以看出，金融机构对旅游业及相关产业的资金支持还远远不足。
（二）金融支持旅游业发展存在的问题
1.旅游企业的先天性缺陷削弱了金融机构的支持力度。一是多数旅游企业规模小，抗风险能力较弱，客观上限制了银行信贷资金的投放。二是商业银行与旅游企业的融资信息不对称。金融机构对旅游管理、发展规划、项目开发、融资需求不甚了解，对项目前景、预期收益、风险程度等难以作出准确的判断，致使银行信贷投放难以适应旅游业快速发展的需要。
2.旅游企业缺乏有效担保抵押物，影响信贷资金的投入。目前我市旅游企业、旅行社、景点的基础设施建设信贷资金需求量很大，项目建设时间长，经济效益产生慢，创收能力弱。大多数旅游企业只有景区承包经营权，没有取得土地使用证，导致在申请贷款时难以提供足值有效的抵押担保物，制约着银行对其发放贷款。
3.缺乏金融支持旅游业发展的整体规划。由于旅游业贯穿着“吃、穿、用、住、行、游”等多个开发建设和消费领域，产业链条长，覆盖范围广，各金融机构的金融支持事实上面临着全新的挑战和考验。加之深入调研少，缺乏各方沟通和协作，导致金融支持旅游业发展的整体规划性较差。
三、金融支持旅游业发展的对策与建议
（一）政府应积极支持旅游企业并将其做大做强
一是搭建银企沟通、合作平台。通过政府牵头，定期召开银企洽谈会、推介会等，增进政、银、企之间的关系，让银行和企业了解政府部门支持旅游产业的优惠政策；让企业充分展示其良好的发展前景；让银行对其最新信贷投向、金融产品及贷款发放的必要程序进行说明，达到相互了解和信任的目的，促进相互合作与发展；二是积极落实担保优惠扶持政策。对有市场、有效益的重点旅游项目（如新沙岛、农家乐等），实行积极的财政税收政策，对其贷款实行贴息扶持，适当降低银行贷款风险。针对融资困难的旅游企业，建议政府开辟绿色通道，适当减免旅游企业的房产、土地证等费用；三是积极做好旅游市场营销。以依山傍水的生态环境为依托，紧紧抓住“西湖—富春江—千岛湖—黄山”部级黄金旅游线前站的优势以及杭黄高铁即将建成的得天独厚的旅游资源做好旅游营销文章。通过网络、电视、报刊宣传相结合深入宣传富阳旅游，推出富阳运动休闲之城形象宣传专题页面，打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断提高城市旅游知名度。
（二）金融机构应合理调整信贷结构，切实加大信贷投入，改进金融服务
一是优化信贷结构，扩大基层行信贷审批权限，逐步把一部分资金投向旅游扩建改造及旅游基础设施建设上。金融机构要及时了解旅游业发展的重点投资领域，积极参与旅游项目的调查研究，形成旅游信贷支持与金融风险控制的长效机制；二是开发新的贷款品种，尝试推出门票收益权质押、景区设施抵押等担保贷款产品。同时结合新农村建设，对开发前景广阔的特色旅游产品生产给予优惠的信贷扶持，对农民群众兴办的“农家乐”给予农业贷款扶持，对有创新性和带动性的旅游项目安排一定的政策性贷款，逐步形成全方位的金融支持体系；三是提升金融服务水平，不断完善金融配套服务工作。拓展金融服务领域，调整和优化网点布局，在主要景点设立自动存取款机，安装刷卡终端，提供外币兑换等金融服务。通过多种金融服务方式，创造一个良好的旅游金融服务环境。
（三）人民银行应积极发挥窗口指导作用，全力为旅游企业搭建金融服务新平台
一是充分发挥牵线搭桥的纽带作用，帮助金融机构找到金融与旅游产业供需的结合点，将有限的金融资源投放到有市场前景的旅游产业中。同时协同其他相关部门，结合市政府对旅游业的规划做好金融支持旅游业发展的整体规划；二是加强调查研究和征信建设工作，充分利用信贷征信系统提供的相关信息，引导商业银行将资质好、信誉高的旅游企业作为优先放贷对象；三是加强软环境建设。协调配合做好银行卡联网测试工作，不定期对POS、ATM标准化改造，帮助金融机构解决游客在本地旅游刷卡消费时出现的各种问题，为游客提供良好的金融服务环境；四是加强宣传与协调。做好富阳旅游发展的正面宣传，积极鼓励金融机构向各自的总行、分行反馈当地旅游业发展现状和发展前景，激发金融机构支持旅游产业发展的内在动力，争取更多的金融支持和政策倾斜。
参考文献:
[1]人民银行丽江市中心支行课题组.金融支持丽江文化产业的现状、问题与建议[J].西南金融，2005，(12).
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金融工作前景范文
关键词：大数据环境；商业银行；小微贷；竞争策略
近年恚我国信息技术的发展脚步逐渐加快，互联网逐渐渗透向金融领域，对于互联网领域金融时代的发展起到推动的作用。目前，小微贷、小额信贷等金融服务在大数据环境背景下的生命力越来越旺盛，为我国小微融资常见的难题起到破解作用，不但将新鲜感注入小微贷金融市场中，还在较大程度上改变商业银行的传统信贷模式。大数据时代背景下，商业银行如何在小微贷金融服务快速发展的竞争中获得战略转型，是相关部门急需解决的问题。
一、商业银行小微贷业务竞争面临的难题
（一）大数据平台建设时间短
商业银行在大数据时代背景下，因为受到自身机制与管理制度的影响，相对于电商来说，其在挖掘用户数据方面的能力较弱。例如，2012年6月底，我国建设银行上线“善融商务”这一产品，通过分析相关统计数据得知，直到2013年年底，入驻善融商务这一平台的商户超过3万人，而注册的会员总数多于300万，在此阶段内，融资的金额共34亿元，而发放的金额为40亿元。相对于同一时间段内淘宝5亿人次与阿里巴巴1亿人次的注册用户数来说，其交易额高达1万亿元。由此数据可以得知，商业银行与淘宝、阿里巴巴等电商在数据累积规模中，仍然存在较大的差别。
（二）线下成本风险管理存在难题
相对于大额贷款数据来说，小微企业在进行线下小微贷服务时常常因为受到确保规范标准的财务制度以及健全的担保抵押制度等影响，银行信贷员需要进行大量信用分析与征信调查之后，才能够下批信用贷款。以上的漏洞导致商业银行发展期间出现较大的风险管理、成本管理问题，对于进一步开展银行小微贷业务产生一定的影响。
（三）信贷业务流程不顺畅
目前，我国商业银行的管理模式以“部门式”的方法为主，对于物理网点建设与银行部门的衔接存在过度依赖的现象，大部分中小企业因为受到信贷业务流程不顺畅的影响，无法获取优质服务。商业银行小微贷金融服务信贷审批流程过于繁琐，导致信贷工作量明显加重。即便小微企业最后成功获取贷款，也会因为受到申请周期长、手续繁琐等因素，对资金周转产生较大的影响。
二、大数据环境下商业银行“小微贷”竞争策略
（一）重视社交网络与小微金融服务的融合
商业银行应该采用社交媒体渠道获取大量的客户数据，并且根据获取的信息数据将客户价值挖掘处理。另外，商业银行可以采用相互联合银行外部社交数据与内部数据的方式，从而获取更加全面且详细的客户视图，为更加高效的管理客户关系奠定良好的基础。只有在客户关系高效管理的前提下，才能够通过社交网络数据实施精准营销以及产品创新工作。通过分析电商大数据金融服务得知，以阿里金融作为例子，我国交通银行“交博汇”、建设银行“善融商务”等金融平台的加入，导致金融市场争夺大数据资源的情况明显加剧。根据各项综合数据分析整合可以得知，大数据背景下无法达到全面垄断的效果，通过信息整合以及数据共享，可加快社交网络、电子商务、移动网络与金融服务的融合速度，有利于全面提高商业银行小微贷金融服务的竞争力。
（二）重视制度创新与金融产品的创新
商业银行在小微贷金融服务的发展期间，需要对金融制度的创新以及金融产品的创新给予一定的重视，确保能够达到建立智慧型小微金融模式的需求。与电商金融平台对比来说，商业银行的从业经验与产品较为丰富，且其风险管理体系较为健全。而小微贷金融服务的竞争相对而言比较短板，因此，商业银行应该综合自身的优势，在大数据平台的背景下通过多样化、智能化的方式积极推动小微金融板块管理、流程、服务、产品以及业务等方面的创新工作。另外，商业银行可以通过合理、科学的手段将数据潜在的价值全面挖掘，确保小微金融业务在进行市场预测、风险模型控制、营运流程优化、客户终端交叉营销等方面的工作时，能够提供有效的决策依据以及分析数据，为智慧型小微金融服务的全面打造奠定良好的基础。
（三）加强大数据与银行信贷业务链条的融合
小微融资服务面临的难题是否能够有效解决，与大数据的合理应用具有密切的关系。大数据背景下，商业银行应该综合分析互联网金融平台的案例，建立“数据治行”的观念，对“大数据平台”的建设以及开发工作给予重视。借助大数据的处理以及云计算的优势，在数据层面促进小微贷金融服务风险管理、业务流程标准化的实现。2012年，我国电商金融服务平台获得较为快速的发展，其金额规模也迅猛增加，电子交易市场的规模也越来越大。商业银行在此背景下，开始采用电商大数据平台模式对线上、线下的资源进行整合。因此，商业银行通过全面利用、掌控、挖掘各项数据的方式，重视大数据与银行信贷业务链条的融合工作，是提高小微贷竞争力的必然发展趋势。
三、结束语
近年来，随着小微贷业务规模的逐渐扩大，我国商业银行在大数据环境背景下发展的风险管理问题越来越明显，对于商业银行区域竞争力与积极性产生较大程度的影响。因此，大数据环境背景下，商业银行要想获得较为快速的发展，需要根据自身的实际情况，建立针对性的区域优势，构建小微贷信息共享平台以及信用评价体系，健全独立专营机构风险管理水平，促进小微贷业务风险明显减少，从而提高商业银行核心竞争力以及整体发展水平。
参考文献：
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金融工作前景范文篇4
[论文摘要]实施从紧的货币政策，抑制经济由过快转为过热和通货膨胀预期，对齐齐哈尔经济金融必将产生一定的影响。明确从紧货币政策的内容及表现，认识其对齐齐哈尔经济的影响，拟定应对措施，促进齐齐哈尔经济又好又快发展。
2007年以来，国家针对当前固定资产投资反弹，货币信贷投放偏多，流动性过剩的矛盾尚未缓解，通货膨胀的压力加大等诸多因素，不断加强金融调控力度，央行连续10次提高了法定存款准备金率，6次提高了存贷款利率，力度之大，前所未有。随后，在2007年12月中央经济工作会议上更是明确提出了要实施从紧的货币政策，抑制经济由过快转为过热和通货膨胀预期。从紧货币政策的实施，对我市经济金融必将产生一定的直接或间接影响。为此，市政府金融办与市人民银行组成联合调查组，深入我市工行、农行、中行、建行、农发行、交行、邮政储蓄、农信社、商行等金融机构开展了专题调研。
一、从紧货币政策的具体内容及表现
从紧的货币政策就是要控制货币供应量和信贷过快增长，其手段和产生的影响主要有以下几个方面：一是上调存款准备金率。从2007年初开始，央行连续10次提高了法定存款准备金率，累计提高了5.5个百分点，加上之后面向各类金融机构推出的特种存款，仅2007年以来就冻结我市银行资金22.5亿元，使各家银行资金供应更为紧张。我市多数银行都是靠上级银行借款过日子，由于增加上缴存款准备金，可用资金减少，不得不增加向上级行的借款，资金成本高，利息负担加重。农行在2007年末向上级行借款增加了7.3亿元，借款总额达到25亿元，借款利息支出同比增加了2949万元。二是提高存贷款利率。央行一年内连续6次提高了存贷款利率，使得银行利率几乎翻了一番。银行存款利率的提高，使利息支出随之增加，经营成本也不断提高。但由于贷款规模的减少，加之不良贷款比重上升，并没有带来贷款利息收入的增加，对银行自身经营造成了严重影响。随着贷款利率的不断上调，企业向银行进行融资的成本也在进一步提高，加重了企业成本费用负担，影响了企业的盈利能力，导致我市近年来公司贷款总体规模呈现总体下滑的趋势。三是进一步严格控制信贷总量和投放节奏。为了合理利用有限的信贷资源，几乎所有的全国性银行机构都实行了“着眼于区域经济走势、施行区域差别化”的经营策略，信贷资金进一步向东部沿海发达地区倾斜。我市集经济欠发达和重化装备工业基地于一身，同时金融生态环境差，不良贷款比率一直就远高于全国平均水平，在金融机构全国信贷投放规模受限的条件下，我市首当其冲地成为本轮宏观调控中信贷投放规模压缩的重点区域。在贷款投放上，也由原来的存贷比例管理转为贷款增率管理，各家银行按月、季度随时向上级行报告贷款进度，贷款投放速度被适度控制。四是上收银行贷款的审批权限。据调查，目前我市5家全国性商业银行机构的上级行都在审批权限上实行了进一步收紧的信贷政策，贷款审查条件和程序进一步严格，受所在行业和区域的限制，我市上报的企业和项目贷款申请，很难得到上级行信贷审批部门的关注、认可和倾斜，工业信贷投放规模几乎压缩为零增长状态。五是限制“两高一资”(高污染、高能耗和资源型)的产业政策。2007年5月，国务院《节能减排工作方案》出台后，人民银行等部门先后制定了《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》等三个环保信贷政策，对不符合产业政策和环境违法企业和项目进行严格的信贷控制。我市作为老工业基地，钢铁、热电、化工、造纸等重化行业均属于“两高一资”产业，这些行业和企业的生产经营受国家产业政策和信贷政策的影响较大。如，斯达造纸企业受国家节能减排政策的影响全面停产，2.64亿元贷款全部形成不良；齐化公司2007年5月被国家环保总局作为松花江流域第一批环境违法案件进行挂牌督办，导致该企业不良贷款直线上升，4.29亿元贷款全部形成不良。北疆集团、克山金鼎亚麻等企业也被要求贷款逐年退出，对企业的流动资金造成了一定的影响。
二、正确认识从紧货币政策对我市经济金融的影响
在紧缩性宏观调控背景下，我市银行业金融机构资金全面趋紧，同时受资本市场活跃的影响和经济基础的制约，各项存款增速放缓，2007年较上年少增16亿元。与此同时，全市不良贷款出现了“双反弹”，截至2007年末，全市金融机构不良贷款余额为137.4亿元，比年初增加12.5亿元；不良贷款率为40.99%，比年初上升1.97个百分点，不良贷款率分别比全省、全国平均水平高14.62和34.29个百分点。大量的不良贷款被无效占用，短期内不能活化和循环利用，从而加剧了银行资金的紧张局面。目前，各家银行机构只能将有限的信贷资金放在优质企业和项目上，促使银行在信贷对象选择上更加“嫌贫爱富”和“挑肥拣瘦”，尽管有市场、有信用、有效益、环保型的企业和项目贷款不会受到太大影响，但是一些“两高一资”企业和成长型中小企业的贷款难问题将不可避免。2007年末，全市金融机构各项贷款余额334.5亿元，仅比年初增加15.1亿元，增长48%，比上年下降4.3个百分点。比全省和全国信贷平均增幅分别低2.7个和11.6个百分点。
总体来看，央行实施的以提高存款准备金率和发行央行票据为主的紧缩性货币政策的主要目的在于控制银行体系流动性过剩的问题，一定程度上造成了资金的紧张局面，但并不会对经济增长和金融环境产生严重的冲击。自国家实施宏观调控以来，全市经济增长水平非但没有下降，反而表现出强劲的快速增长势头。全市经济效益状况非但没有受到影响，反而表现出盈利持续增加的趋势。2007年，全市实现地区生产总值569.2亿元，同比增长14.6%，分别高于全国、全省平均增速3.2个和2.5个百分点，增速位于全省第二位；规模以上工业完成增加值138.2亿元、利润总额27.4亿元，同比分别增长34.7%、100%。同时我们也应该看到，在紧缩性宏观调控的大背景下，我市一些企业不同程度地出现了成本增加、利润下降、资金周转困难、规模扩张受阻、设备陈旧难以更新、技术开发投入不足等情况，阻碍了企业的持续发展。据全市企业景气调查数据显示，当前我市工业企业面临三大困境：一是主要原材料及能源购进价格持续上涨。2007年全市工业原材料及能源购进价格景气指数持续在低位不景气区间运行，除二季度比去年同期回升7.37点外，其余三个季度同比分别下降19.05点、4.46点和17.27点。二是生产成本增加。受石油、煤炭价格大幅度上涨和钢材、有色金属价格明显回升影响，工业品原材料购进和工业品出厂价格出现反差，加上运输、劳动力和融资成本增加等因素，导致企业生产成本增加，而碍于市场竞争，产品销售价格无法随之提高或提高幅度达不到成本上涨幅度，导致企业生产经营利润被挤占，工业品价格呈“高进低出”的格局。2007年，全市工业企业生产成本景气指数持续在低位不景气区间运行。三是流动资金严重不足。在宏观调控背景下，企业融资难度有所加大，产品库存和欠款挤占资金现象比较突出。2007年全市工业企业融资景气指数持续运行在较为不景气区间，有51.1%的企业资金处于紧张状态。因此，我们绝不能盲目乐观和掉以轻心，要始终密切关注从紧货币政策滞后性对我市经济金融的影响，未雨绸缪，积极应对，不断加快老工业基地振兴的进程。
三、应对从紧货币政策的措施建议
国家实施紧缩性金融宏观调控政策的主要目的是遏制经济增长由偏快转为过热，但对像我市这样发展较慢的地区，应该说经济发展不是过热，在一定程度上说还是偏冷。因此，在当前物价上涨压力有所增大，投资和信贷扩张的动力较强，经济增长方式粗放和经济结构不平衡的矛盾突出的大环境下，全市经济实现长期可持续发展、金融保持长期稳定仍面临多重挑战。全市各金融机构应认清形势，统一思想，切实做好货币信贷工作，促进全市经济又好又快发展。
(一)强化宣传和舆论引导，提高社会对金融宏观调控的认同度
科学判断经济金融形势，准确理解和把握宏观调控政策措施，正确处理经济金融运行中面临的问题，对于货币政策有效传导和各项金融调控政策措施的落实，具有至关重要的作用。为此，金融部门要抓住社会高度关注并对经济金融健康运行有重要影响的热点、难点问题，采取各种有效措施，针对不同对象，适时、适度、有效地做好宣传解释工作。面对目前我市信贷工作的实际状况，一方面，金融机构要坚持有保有压、区别对待的原则，对在建的重大项目和装备制造、绿色食品等支柱产业和优势产业要不断给予信贷支持，同时，积极向上级反映，全力做好政策争取工作，能享受的政策要全力争取，下大气力，思想再解放一点，视野再拓宽一点，工作再主动一点，争取上级行及时给予政策倾斜，最大限度地化解从紧货币政策给我们带来的负面影响。另一方面，企业本身也要不断发展和完善自己，提高竞争力和信用等级，健全财务管理等各项制度，逐步满足银行贷款所需的各项条件，而不要一味地对银行进行指责和抱怨，力争使自己发展成为银行贷款营销的优质客户，从而有效解决所需资金问题。
(二)以征信体系建设为重点，继续加强金融生态环境建设
良好的金融生态环境是吸引资金、防范风险、加快发展的前提和基础。我市是全国最早创建金融安全区的城市之一。多年来，市委、市政府高度重视此项工作，出台了一系列加强金融生态环境建设的政策措施。与自身纵向比，金融生态环境日益好转。去年，中国社科院金融研究所受黑龙江省政府委托对13个地市金融生态环境进行评价，结果显示，全省综合得分排名前五名依次是，哈尔滨(068)、大庆(053)、牡丹江(042)、齐齐哈尔(022)、伊春(014)，省内其他地市均为零点零几或负值，齐齐哈尔金融生态环境与省内第二大城市的地位不相称，表明我市金融生态环境不容乐观。金融生态环境建设是一项长期系统工程，涉及到信用环境、市场环境、法制环境、制度环境等各个方面，需要全社会的共同努力。当前，应着重抓好以下工作。一是要建立金融生态环境建设的考评机制。市金融办、人民银行共同研究，制定详细的金融生态环境考核细则，争取把金融生态环境建设工作纳入政府目标责任考核，建立区域金融生态评估与通报机制，丰富建设金融生态环境的措施和载体。二是加快征信体系建设步伐。改善金融生态环境决不是一朝一夕所能解决的，特别是在信用环境建设上仅靠行政手段推动也不是长久之计，真正符合市场经济规律的信用建设手段还在于建立有效的信用信息平台，通过市场选择和约束手段，从根本上实现金融生态环境的改善。不久前，市人民银行开展的征信系统建设就是一项基础性工作。通过把企业和个人的信用信息录入微机，建立失信者记录，定期搞好每个企业的金融资信评估，使征信系统逐步建立和完善起来，各行联手，信息共享，让失信者无立足之地。抬高市场准入门槛，把不道德的人、不道德的企业排除在外。有关部门要支持人民银行采集非银行信用信息，加快中小企业信用体系和农村信用体系建设，扩大央行两大信用信息基础数据库的覆盖范围和服务功能，切实为金融机构多放贷款、放好贷款提供有效的信用信息平台。三是切实维护金融债权。当前，我市的金融案件是胜诉率高，而执行率低。很多不良贷款无法清收，导致银行不良资产比率上升，大量资金无法盘活。各级政府、有关部门一定要为金融业的发展排忧解难，撑腰打气。要把信用建设放在至关重要的位置，在全社会形成诚信意识，正确处理好银企、银政关系，既要执行国家政策，解决当前问题，又要让银行轻装上阵。各级政府要坚决支持银行利用法律手段来解决金融债权中存在的问题，各级都不要护短，不要设置障碍。
(三)建立新型银企关系，为争取贷款注入创造有利条件
在国家实施紧缩性金融宏观调控政策的大背景下，进一步加强政银企合作，是当前政府、银行、企业所面临的一项重要课题。一是政府要发挥银政企关系中的核心作用。要成为连接金融和企业之间的一个平台，这就需要提高政府职能部门的沟通协调能力。金融办作为市政府专门负责金融工作的职能部门，要切实找准自身定位，负起责任，发挥作用。要积极拓宽融资渠道，为银企沟通牵线搭桥，促进银企双赢互信，推动全市金融经济的协调发展。二是金融机构也要转变观念，积极应对。金融机构要以支持地方经济发展作为自身发展的根本前提，加强贷款营销，严格落实节能环保产业政策，积极培育成长型企业，加大对环保型机械、冶金、化工产业的信贷支持力度，通过支持地方经济发展，促进自身的风险防范和化解。要对新情况、新问题进行分析研究，找出对策。同时，也可以研究加强银行之间的合作问题，在资金拆借、产品创新等方面加强沟通和交流，发挥各自特长，形成优势互补。第三，要广开融资渠道，筹建融资平台。要以市场为导向，以企业为载体，充分发挥政府的引导协调作用，借鉴其他地区较为成熟的融资经验，合理选择融资方式，建立符合我市实际，利于我市发展的融资平台。市金融办要积极协调发改委、国资委、经委、工商联等部门，进一步建立和完善工作机制，切实解决银企间信息不对称、渠道不畅通的问题。现在的银企合作不能仅局限于传统的存贷款合作，而是要建立从双赢出发的全方位合作，各级政府应给予良好的政策服务和环境支持。
金融工作前景范文篇5
孔铭：在我看来，这一公告有两大意义。首先，东方园林框架协议式发展模式实现了跑马圈地，但在地方债务困境下，收款展现出一定程度的困难，经营活动产生现金净额为负值。园林工程项目急需在成长、收益率与现金流端取得一个再平衡的过程。本次东方园林与国开行北京分行开展合作，约定向公司的项目发展提供投、贷、债、租、证等多种金融服务，有助于减少东方园林在金融保障类模式创新发展中的障碍，若效果良好有利于长期示范效应。另外，我认为，此次与国开行的合作实际上是东方园林创新模式的延续，也是保障回款方式的升华。
其次，2014年初，东方园林提出将为政府提供城市水利水资源系统规划建设、城市景观系统构建、城市水污染治理三位一体的整体解决方案，将生态治理与修复领域作为公司“二次创业”主要领域。据我了解，东方园林现已在人才引进、国际合作、技术支持等方面进行初步布局，我觉得未来在国开行的大力支持之下，公司生态板块将会得以完善，实力将会有所加强，成为首都环境治理与改善，市区生态水利建设的领跑者。
《动态》：事实上，东方园林的金融保障模式早在年初已开始推行。您能否简单给我们介绍一下？这一创新模式有什么重要意义呢？
孔铭：资料显示，目前东方园林已有两个金融保障项目正式落地。公司于2014年6月9日、2014年6月18日先后签署了《金融保障湖州东部新城核心区生态景观建设实施之合作协议》和《金融保障吉林市美丽吉林生态战略实施之合作框架协议》，涉及合同金额分别为1.79亿元和4.6亿元，在同行业上市公司中率先实现了通过引入金融机构来保障应收账款回款安全。
在我看来，通过引入金融机构对公司应收账款进行保障，在降低回款风险的同时也大大提高了回款效率，同时也可以提升市场对公司现金流量表的改善预期。
我还了解到，公司现在已组建了专门的金融团队，以持续推进金融保障模式。我认为这一模式有助于实现政府、公司以及金融机构的三赢，同时模式具备可复制性，有利于化解压制园林企业估值的关键风险，即地方财政紧张背景下的应收账款风险。东方园林作为行业首家采取该模式的公司，我预计这一模式创新将稳步提升公司业绩增长质量，同时降低资金对于公司业务扩张限制，加快公司产能周转率。
《动态》：今年来，东方园林一直致力于业务领域的不断延伸，前面我们聊到的“二次创业”也暗含着公司在生态业务上的加码。从目前的情况来看，东方园林业务成效如何？
孔铭：资料显示，东方园林在行业内率先提出城市景观系统，致力于为城市提供城市景观系统规划设计、施工、养护等一揽子服务。目前，景观业务区域扩张顺利，目前涵盖华东地区、西南地区、华南及华中地区，2013年承接了南宁五象湖公园、沈阳南北轴等国内大型城市景观系统项目，城市景观系统项目加速落地。
另外，生态业务方面，作为公司业务转型的关键，其布局持续突破。我查阅了相关的资料了解到，目前，东方园林生态板块组织架构已基本搭建完毕，其中生态规划设计研究院近200人，已与中国科学院生态环境研究中心、中国水利水电科学研究院泥沙研究所、中国水利水电科学研究院水资源研究所等科研院所签署战略合作协议，与10多家科研院所及专业技术公司建立了战略合作伙伴关系。有数据表明，东方园林生态业务2013年实现收入9967万元，同比增长250.38%，2014年上半年实现收入1.77亿，已超过2013年全年生态业务营收规模。
在我看来，未来随着公司业务领域的横向延伸以及创新业务的规模化发展，生态业务有望为公司创造新的盈利增长点并拓宽成长空间。
《动态》：另外我们还了解到，今年8月公司公告了第二期股权激励草案。这一草案的公布对东方园林的业绩增长有何帮助呢？
孔铭：这一草案的内容显示，本次股权激励拟向激励对象授予1000万份股票期权，占股本总额1.00%。计划首次授予激励对象为公司中高级管理层共239人。二次股权激励的CAGR达到了37.74%，相对于首期激励行权条件有所提高。
在我看来，二次股权激励的实施扩大了激励覆盖面，奠定了公司未来的业绩增长底线。
金融工作前景范文篇6
关键词：消费金融公司；消费需求
OntheConsumerFinancialCompaniesinChina
ZhangShaoheng
(SchoolofEconomicsandManagement,BeijingForestryUniversity,Beijing100083,China)
Abstract：TheinternationalfinancialcrisishasseriouslyaffectedChina'ssustainingeconomicgrowth.Inthisbackground,approvedbythestatecouncil,theCBRCissueda"MeasuresforAdministrationofPilotConsumerFinancialCompanies".OnJanuary2010,firstbyBankofBeijing(Beijing),BankofChina(Shanghai),Chengdubank(Chengdu)asthemaininvestortobuildtheConsumerFinancialCompaniesapprovedbytheCBRC.ThispaperanalyzesthebackgroundofConsumerFinancialCompaniesandfar-reachinginfluence,andthroughthemarketsurveyforecaststhecommercialprospectsforthefuture,andfinallyputsforwardthenormaloperationofthepolicysuggestions.
KeyWords:ConsumerFinancialCompanies;demandforconsumption
一、金融消费公司产生的背景
消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款以及一般用途个人消费贷款等。2008年美国次贷危机蔓延世界形成了全球性的金融危机，世界各国均受到了不同程度的影响，我国经济的发展也遭受重创，这对正处于经济高速腾飞的中国无疑是一次严峻的考验。
针对这一情况，我国提出扩大内需的方针，消费成为拉动经济的重点。然而，由政府主导的出口和投资的增长近年来一直是我国经济腾飞的中坚力量，反观国内消费持续低迷，导致了我国经济一直不景气。例如，按照国际经济增长规律，当一个国家的人均GDP超过1000美元时，该国的消费将会进入一个快速增长期，但由于传统观念跟历史原因的影响，我国居民储蓄率居高不下，导致消费能力踟蹰不前。与此同时，中国的GDP当中有一半以上出于固定投资，消费只占很小的比重，而进口偏多，造成我国的贸易顺差屡创新高。这种“跛脚”的经济状态过于危险，仅仅依靠出口拉动经济的模式太过脆弱，受国外经济影响过于巨大，一旦出现贸易壁垒或外需下降，出口将迅速下滑，而消费又不能挑起促进经济发展的重任，我国的经济发展将受到严重的影响。此次全球性的金融危机给我们敲响了警钟，促进消费成为我国经济发展的重中之重。在此背景下，经国务院批准，银监会了《消费金融公司试点管理办法》。2010年1月，首批由北京银行（北京），中国银行（上海），成都银行（成都）作为主要出资人筹建的消费金融公司经银监会批准成立。我国选择成立首批消费金融公司，为广大消费者创造了新的消费融资选择，开创了我国消费发展的新纪元。消费金融公司的建立，将会对我国经济摆脱金融危机，实现长远健康发展产生深远的意义。
二、金融消费公司产生的意义
为了研究消费金融公司的成立对我国个人贷款的影响和发展前景，本次我们以河北省文安县作为调查地区，通过《关于消费金融的调查》的问卷调查，对调查数据进行整理并予以分析。此次调查的总人数为296人，其中有20.95%的为国家公务员，22.3%的为个体工作者，其他大部分为企业员工。而在这些人群中，大部分学历为大学本科，月收入平均在3000元左右。对这些人群进行贷款现状和消费观念进行调查，78.72%的被调查者都有着偿还房贷的压力，而对于自己可支配的收入，更倾向于储蓄和适度的消费。
通过进行《消费金融问卷》的调查，我们发现，将近百分之九十的被调查者对消费金融公司此前并没有任何了解，更愿意把积蓄存在银行而并不去投资和消费。造成这种现象的原因主要有以下几个方面原因。首先，建国初期，国穷民穷，民众没有能力去消费投资，没有养成良好的消费习惯。其次，改革开放后财富不断流向政府，虽然国家富裕，但是人民依然贫穷。有数据表明，在20世纪90年代中期以后，在强调中央财政的指导思想下，国民收入的增长一直低于国内生产总值的增长，更低于国家财政和税收的增长，国民在财富分配中的比例进一步降低。另外，社会保障体系的不完善，房价过高等因素也是导致群众不敢消费的重要原因之一。然而，通过调查发现，大多数人对消费金融公司产生了极大的兴趣，对金融消费公司推动我国经济的发展持积极的态度。
1．消费金融公司的设立，完善了我国的金融服务体系，实现了金融工具的创新
目前，在我国，信用卡消费仍然是消费者的首选，国内的消费金融业务几乎是由商业银行垄断。消费金融公司的目标用户是年轻的中低端消费者，有着巨大的市场基础和发展前景。但是在激烈的全球金融市场竞争中，特别是随着全球金融一体化的不断发展，倘若我国不尽快拉近与发达国家之间的巨大差距，我国金融体系的健康发展将受到严重的威胁。从上世纪90年代开始，我国金融体系开始了不断的丰富和完善，并且随着国内外学者之间逐渐密切的交流，一大批优秀的金融衍生工具人才如雨后春笋般涌现，而外国一些先进的金融工具和衍生产品也稳步的流入我国，消费金融公司的成立正是一个鲜活的例子。随着社会的进步和人们生活水平的日益提高，居民的消费需求也随之日益增长，借贷消费的观念将被越来越多的人接受，从而促进更多的新生金融产品流入千家万户，消费金融公司这类金融工具将有着令人期待的前景。消费金融公司的出现有助于填补“地下金融”和银行体系之间的断层，有利于完善我国的金融组织体系，丰富我国的金融机构类型，促进金融产品创新，推动我国经济的发展。
2．消费金融公司的设立有利于促进国内消费需求增长，支持经济可持续发展
当出口贸易持续下降、民营部门投资难以拉动之时，在我国宏观经济的三驾马车中，也许只有扩大消费才能真正地扩大内需，从而更好地刺激经济复苏。当商业银行已经将中端以上客户瓜分殆尽的时候，消费金融公司的出现，正是挖掘未来消费市场最具市场潜力的那部分人群。短期来看，消费金融公司有利于扩大内需，进而带动实体经济的发展；而从长远来看，消费金融公司也是解决中国经济过于依赖投资和出口的重要举措。
3．消费金融公司可以更好地满足不同群体消费者不同层次的需求，提高消费者生活水平
通过调查我们发现，随着我国经济的不断增长，居民的消费需求将日益增长，借贷消费的观念将被越来越多的人所接受，由于人口数目庞大，我国的消费金融市场有着巨大的潜力和广阔的空间。与发达国家相比，我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型却很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到12％，且主要以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。对于居民耐用商品消费，以及旅游、教育等一般用途的个人消费信贷金融服务，仍然较为分散，专业化程度不强。因此，设立专业的消费金融公司可以为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的服务，可以满足不同群体消费者不同层次的需求，有助于提高消费者的生活水平。
三、发展消费金融公司的对策
消费金融公司成立的主要目标是为居民提供以消费为目的，发放无担保无抵押的贷款，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。这是消费金融公司成立的一大亮点，但也为消费金融公司的运营带来了很大的风险。高信用风险，没有健全的法律规范，资本来源单一，这些问题都成为消费金融公司发展的巨大障碍。为了最大限度的发挥消费金融公司的作用，扩大内需以刺激我国经济的增长，需要做到以下几点：
1．完善金融信用监管体系
设立消费金融公司的主要目的是满足一些因商业银行门槛过高而无能力抵押和使用信用卡消费人群的消费需求。消费金融公司主要发放的是面额小，较为分散的无需抵押贷款，在没有比较完整的信用体系的情况下，倘若消费金融公司再管理不善，就可能面临着较大的风险。2008年金融危机形成虽然原因复杂，但是金融机构对信用较低者的审查力度的降低是造成全球金融危机的直接原因。因此，需建立较为完善的个人信用体系，形成专业化，标准化的个人信用档案，消费金融公司也要建立较为完善的个人贷款管理系统，用信用的力量来约束消费者进行贷款，消费金融公司才能在我国得以立足和发展。
2．尽早完善相关法律法规和监管体制
美国作为全世界信用法律最发达的国家，由于消费金融公司的特点和服务群体，其国内的消费金融公司成为了国家法律的重点监管对象。如,《平等信用机会法》（EqualCreditOpportunityAct,ECOA）,《消费者租赁法》（ConsumerLeasingAct，CLA），《信用修复机构法》(CreditRepairOrganizationAct,CROA)等相关法律，都在为消费金融公司的正常运营保驾护航。然而，在我国对于此类新生金融工具的相关法律法规还不够完善。为了使消费金融公司运营规范化、制度化，出台相关法律和细则刻不容缓。此外为了防止第二次的“次贷”发生，中国银监会要要加大审查力度，加强监管，维护正常的金融市场秩序。
3．引入多种资本注入消费金融公司
消费金融公司的性质决定其并不十分适合银行来运营，例如，在美国，消费金融公司主要由商家来进行运营。在我国消费金融公司发展的初期阶段，尝试选择注入民间资本来扩大消费金融公司，引入多元化的资金流进驻消费金融公司，不仅能扩大消费金融公司的影响，使之很快地投入市场，而且能防范不透明不规范活动引发的金融风险，促进我国经济持续健康发展。
4．加大宣传力度
我国的消费金融公司虽然有着有良好的发展前景，但是国人的传统观念和消费习惯导致了他们目前对消费金融的需求不大。信用卡消费仍然是广大民众的第一选择，短时间内消费金融公司很难受到所有消费者的青睐。消费金融公司从成立到成熟，需要一段漫长的过程，而在此过程中，缺乏市场可能是面临的主要原因。只有通过加大宣传力度，瞄准主要依赖的客户群体进行重点推广，消费金融公司才能得到很快的发展。
总之，消费金融公司的成立，短期内有利于扩大内需，刺激经济增长；从长远来看，有助于改变中国经济过于依赖投资和出口的现状，从而促使我国经济发展走上正轨。相信随着相关法律制度和信用体系的进一步建立和完善，消费金融公司必将有着良好的市场前景。
【参考文献】
[1]中国银行业监督管理委员会令(2009年3月)：消费金融公司试点管理办法[Z].
[2]卢军.论国内消费为何难以拉动经济发展[J].商情，2009（20）.
金融工作前景范文1篇7
[提要]河北省旅游业“十二五”发展规划明确，到2015年旅游业要发展为河北省经济支柱产业。旅游景区作为河北省旅游业的支柱和基石，其发展状况将影响到河北省旅游业发展目标的实现。对旅游景区来说，资金的筹集是目前最亟待解决的问题。本文在研究河北省旅游景区项目融资特点的基础上，提出发行债券、期权融资以及资产证券化的融资模式。
关键词：旅游景区；债券融资；期权融资模式；资产证券化
中图分类号：F59文献标识码：A
收录日期：2013年1月22日
“十一五”期间，河北省高度重视旅游业，加大对旅游业的引导和支持，使得旅游业发展氛围浓厚，旅游景区建设步伐不断加快。在河北省旅游业“十二五”发展规划中，河北省明确要推动旅游业发展再上新台阶，要把旅游业建设成为全省的战略支柱产业，全面推动河北省旅游景区要素建设和管理服务质量建设，促进河北省旅游业培育精品，提升形象，塑造品牌。
一、河北省旅游景区项目现状
截至2012年6月，河北省已开放景区600多家，其中4A级以上旅游景区110家。据统计，2011年河北省旅游景区接待游客1.32亿人次，占全省旅游总接待人次的71.4%；综合收入484亿元，占全省旅游总收入的39.8%。可见，景区已经成为河北省旅游业的重要支柱。
景区要发展，资金是关键。根据《河北省旅游业“十二五”发展规划纲要》和河北省加快旅游业发展的实施意见，河北省在“十二五”期间要建成120个精品景区，如苍岩山景区、嶂石岩景区、野三坡景区、承德避暑山庄外八庙景区、山海关景区等，围绕这些精品景区启动100个以上重点建设项目，5年要累计完成投资1，000亿元以上。据测算，旅游景区的利润率不足5%，过去五年政府的资金支持累计在5.5亿元左右。可见，单靠企业自身积累以及政府的支持远远不能满足景区项目对资金的需求，需要我们多渠道筹集资金。
二、河北省旅游景区项目融资特征
（一）河北省旅游景区项目盈利性差异较大。河北省旅游景区总体上可以分为经济开发型景区和资源保护型景区两类，不同类型的景区项目的营利性不同。如资源保护型的景区，尤其是风景名胜区、森林公园等，其资源属于不可再生的资源，垄断性的资源使其具有得天独厚的优势，因此该类景区的竞争力很强，门票收入比较丰厚。但是，该类景区的配套设施正在逐步完善，日常维护费用相对较高，投入大，产出少，导致这类景区项目的盈利性相对较低。而经济开发型景区如榕源温泉度假村、明城京郊生态农业观光园等，这些景区的经济性质明显，娱乐项目多，营利性相对较高，主要通过景区的建设带动当地经济的发展。
（二）河北省旅游景区项目融资方式相对单一。旅游景区的建设主要包括基础设施项目建设和接待服务设施项目建设，基础设施项目包括景区的游山道、基本的公共服务设施的修建和维护等，这些项目的融资主要是由政府来买单的，包括由政府财政直接投资、政府向银行贷款、景区门票收入上交后全额返还用于景区建设等；而景区的接待服务设施如景区的酒店、参观以及一些盈利性的服务项目如旅游车等，这些项目主要由景区居民进行投资，其他融资方式如BOT方式等相对较少。由此可知，河北省旅游景区项目的融资方式较少，融资渠道狭窄。
（三）旅游景区项目受季节性影响较大。河北省地处北方，不像南方那样一年四季如春，也不像东北那样，冬季漫山遍野白雪覆盖，别有一番景象。到了冬天，河北省旅游景区尤其是自然景区是满眼萧条，一片荒凉。而游客对自然景区的选择往往要求更具特色，要么选择不受或少受季节影响的南方景区，要么选择更具冰雪特色的东北地区景区。因此，到了冬季，河北省旅游景区对游客的吸引力减小，导致客源不足，旅游收入减少。当然，人文景区受到季节性的影响相对较小。
三、河北省旅游景区项目融资模式
由上可知，河北省旅游景区项目受季节的影响相对较大，当前的融资模式相对单一，项目的盈利性不同。而未来景区发展对资金的需求巨大，这就需要我们有针对性地采用多种方式融资。
（一）通过发行旅游债券融资。债券融资是指融资项目主体按法定程序发行、承诺按期向债券持有者支付利息和偿还本金的一种融资行为。债券融资主要包括企业债券（包括中小企业集合债券）、公司债券、中期票据（包括中小企业集合票据）、短期融资券（包括超短期融资券）等融资方式。债券融资最大的优点是债券利息可以在缴纳所得税前扣除，减轻企业的税负，因此成本比较低。而且发行债券筹资规模大、期限长、资金使用比较灵活。通过发行债券筹集资金，有利于破解项目主体发展中面临的资金瓶颈制约，引导更多的社会储蓄转化为长期投资，增强项目主体的发展动力。
对于河北省的旅游景区项目来说，要通过发行债券的方式筹集资金，可以由河北省政府成立国有旅游投资开发公司，对重点景区如苍岩山景区、野三坡景区、承德避暑山庄外八庙景区等进行统一开发，并对开发前景好、未来有稳定现金流（门票收入）的旅游项目打包，并以此为基础发行旅游债券在市场上出售，将发行债券所筹资金用于项目的基础设施和开发建设，将来债券的还本付息以景区项目的门票收入等各种收入进行偿还，这样可以为景区项目及时筹集到可用资金。（图1）
（二）设计带有期权性质的旅游开发合约。景区的旅游投资开发企业已经在利用资本市场进行直接融资，但国内资本市场直接融资渠道不太通畅，在需要行政审批的旅游企业上市、企业可转换债券、定向基金等方面，较难取得配额或入场资格。因此，我们可以转变思路考虑在非交易所市场通过发售景区旅游开发期权合约筹集资金，回避现有出台法规，并充分利用产权交易市场流通带有产权和期权性质的开发合约。
在对景区开发时间长、工程量大的有潜质的旅游资源进行评估的基础上，如苍岩山景区、嶂石岩景区、野三坡景区等，可以将景区旅游开发项目的不同阶段划分为不同的开发合约，并在合约中嵌入下一期具有优先投资开发权利的期权，可以使有意投资开发景区旅游工程的资金如企业的直接投资借助此渠道进入到景区开发项目，并有充分的机会在流通市场如产权交易所流通。如果景区项目在开发过程中出现良好的市场形势，将使景区下一阶段的开发获益的权利增值，形成带有实值期权性质的开发合约。投资商可以将这种期权性质的合约在产权交易市场高价转手，将先期投入的资金进行套现获得一部分收益；也可以凭借此份合约再以优惠价格购入下一期景区开发合约，持续对项目投资，通过项目的运营获得相应份额的红利。通过运用非交易所市场的合约交易，类似于OTC市场的衍生合约，将景区的开发建设与金融工具联系起来，可以订制化、灵活性地服务于投资者的需求，也可以同时满足融资者利用金融市场获取融资，并避免层层审批管理；景区投资管理企业可以聘请专业的投资银行机构进行设计开发，一方面可以提高合约的针对性；另一方面可以提高合约的流动性，以利于融资效率的提高。（图2）
（三）利用资产证券化方式获取融资。资产证券化是把缺乏流动性但预期未来具有稳定现金流的资产汇集起来，形成一个资产池，通过结构性重组的方式将其转变为在金融市场中出现和流通的证券，实行融资的过程。优质的旅游资源运营后可以形成稳定的现金流，这就为资产证券化创造了条件。
对于旅游景区项目中原有的政府前期投资或银行贷款，可以在景区项目投入运营后把旅游资产的未来现金流（如贷款的还本付息）打包，然后将这部分资产出售给SPV以获得资金；SPV以打包的资产为基础，通过增级机构对资产的增级，经过信用评级机构进行评级之后，以此为基础发行证券，证券可以通过在证券市场上转让获取到可以使用的资金用于景区项目的开发建设。这样，通过资产证券化的方式把项目交给商业化的机构运营，既可以起到支持旅游业发展的目的，还可以正确引导资金走向，将政府支持、银行贷款和市场化运作结合起来。旅游资源经营虽然有未来稳定现金流的优质资源，但在前期投资中引入民营资本会存在种种困难，资产证券化构成了一个桥梁，将政府投资和贷款转换为民营资本，撤出的政府资金还可以充实带到旅游发展基金中滚动运作。（图3）
主要参考文献：
[1]吴静.基于BOT模式的包头小白河湿地景区开发项目风险管理研究[D].山东大学，2012.3.
金融工作前景范文篇8
关键词：金融数学；现代金融市场；发展；未来
一、引言
数学可以说在生活中无所不在，金融又是计划经济市场的代名词，随着经济的发展与科技的进步，金融数学成为了新兴的学科，而且越来越被更多的经济业内人士所关注。它的就业范围广泛且具有重要的市场地位，在现代金融市场中有着重要的作用，金融数学重要突破是证券合资领域和资本资产定价等方面，在现代金融市场中，对所研究的对象进行量化，从而建立起数学模型，使得数据得到准确分析计算，这对经济发展的决策起着不可估量的作用。本文主要论述金融数学的发展及就业前景和金融市场的现状及发展前景，以及二者的关系。
二、金融数学发展情况及前景
1.金融数学的概念：金融数学也被称为数理金融学、数学金融学、分析金融学，它是利用数学工具研究金融，进行数学建模，并通过金融学的内在规律及理论分析来指导实践。金融数学也可以被理解为数学建模等理论知识与现代科技在现代金融市场的灵活应用。所以，金融数学也是一种交叉科学，是一门行走在发展的前沿学科。2.金融数学人才的发展前景（1）就业情况：证券行业：从数据库系统设计；运营CRM，XBRL等方面利用数学建模等专业知识，管理数据库系统，分析现代金融市场发展形势和走向。股票市场：金融分析、资产评估。国际市场在不断资本化，在社会前进的过程中，股票市场也成为资本市场的重要环节，在股票分析技术方面金融数学知识已经成为必不可少的条件，甚至是成为决定性因素，从而影响着整个现代金融市场。保险部门：金融数学与保险精算采用函数和动态微观模拟广泛应用于人寿保险及养老保险中，简化了运算过程，提高效率，为社会等方面做出贡献。（2）发展前景：从19世纪末开始，金融数学在经济金融界和数学界引起了广泛关注，金融数学一方面可以使数学融入民众生活，从而关注到整个国家的经济发展形势，另一方面也可以使得经济学家利用这一工具对数据等进行精确分析，对现代经济发展有指导意义。坚信在未来的10年或者20年中，金融数学将会成为一颗明星，前途无量。
三、现代金融市场的现状和发展趋势
（一）现状：我国的现代金融市场正在稳步发展，规模逐步扩大，已经逐渐形成了、分工合理的市场体系，使得它成为社会主义市场经济的主力军，我国金融市场正在向着建设透明高效、机制健全功能完备的目标迈进。（二）发展趋势1.规范证券市场主体并以投资为主要项目，使证券市场更加完善。2.建立完善的保险市场机制，从多个角度和层次关注养老保险，人寿保险等。3.建立有效的金融监督机制，使得市场经济安全有序的发展。4.金融全球化。走出去，与世界接轨，取长补短，共同进步。
四、金融数学对现代金融市场的影响及推动
（1）强化了金融服务的效率，实现了各项金融业务的电子处理，带领现代金融行业走向了电子金融时代。同时，为现代金融市场的发展奠定了基础，使得数学应用于经济生活中。（2）提高了数据的精确性，金融数学使得银行方面的金融问题得到解决，用精确地语言描述出随机波动的市场，同时它扮演了一个中介的角色，使得人们可以获取真实可靠的信息，实现了对大型数据库等的精确建模，清除了金融现展道路中的阻碍，使得学术研究顺利进行。（3）推动了保险行业，证券行业，股票市场等的发展，加速了金融市场的资本化，使金融数学在现代经济生活中发挥着不可替代的作用，也有助于决策者对未来经融市场经济形势的判断。（4）在一定程度上指导了国家的经济建设，使得经济学家可以大体掌握全国经济发展形势，为作出经济决策提供依据，这使得现代金融市场蓬勃发展，无所畏惧。
五、结语
古话“商场如战场”，而金融市场不是战场，却高于战场，在科学不断发展的今天，经济的稳固发展必定离不开准确的数据和快速的计算，金融数学巧妙的结合了数学理论知识与现代计算机技术，通过分析复杂的数据库，建立精确的数学模型，大大简化了金融工作，并且其涉及范围广泛，涉及保险行业，证券领域，股票行业，金融数学深入基层，为现代金融市场的深入发展奠定了基础，推动了基础金融业的顺利进行。并且金融市场也存在着较大的风险，需要计算机帮助计算分析，通过精确的语言来描述市场中随机波动的价值曲线。同时在经济上也为建设具有中国特色社会主义市场经济创造了条件，对经济学家掌握当代经济发展形势具有指导意义。也许金融数学在现如今发展并没有很突出，但是在不久的将来，金融数学一定前途无限，风光无限。
参考文献
[1]李帅.金融数学研究综述及其前景展望.【J】.经济管理者.2014
[2]薛佳佳.金融数学的现状与发展.【J】.大庆师范学院.2011
金融工作前景范文
我们认为，未来互联网金融的新天地在于互联网2.0，或者叫金融科技。网易金融目前就正在做金融科技方面的升级转型，从以前单纯做线上的理财和支付服务，转变为融合了大数据风控、智能金融，以及大数据保险等基础科技的服务平台。
我们目前已经确立了金融科技三大核心产品矩阵：智能金融、大数据风控和大数据保险。
在具体步骤上，2016年初，网易成立网易金融旗下首个大数据实验室；2016年3月份，网易金融事业部通过旗下的大数据实验室，了国内首份《新中产理财行为分析报告》；2016年5月，网易金融事业部与光大永明人寿在杭州成立大数据保险创新研究室；6月，网易与清华大学交叉信息研究院金融科技中心达成战略合作协议，在大数据、人工智能等科技领域进行产品创新和研究合作；6月底，网易金融大数据实验室再次《新中产品质消费分析报告》。
金融科技，对于网易这样的互联网金融巨头而言，就是强化大数据、人工智能、机器深度学习等多个领域的互联网技术，嫁接IT公司的渠道、技术和用户产品矩阵优势，实现互联网金融业务方面的突破。在这些方面，网易金融目前最大的优势就是网易19年以来在技术、研发和用户数据上的积累，以及集成化产品场景上的匹配。
网易这样的互联网公司，由于起始于游戏、门户、邮箱、移动互联网产品，金融系列服务则会在网易生态内，以电商、游戏、音乐、教育等各种场景化渠道为依托来进行延伸。
我们非常看好金融科技在未来中国互联网金融领域的发展前景。目前，网易金融正在围绕大数据实验室进行核心技术能力打造，未来将实现金融标准化的技术能力输出，创造一种独特的网易系金融生态。
比如，网易金融正在研发一套基于大数据基础的独有风控模式，形成以大数据和周边技术为代表的金融信用评估体系和场景化的产品开拓模式，6月份与清华金融科技中心的签约内容中也包括了这个产品研发的合作。
而智能金融则是网易金融进驻互联网金融2.0时代的另一张王牌。智能金融的最大优势除了实现信息透明、分散投资风险之外，利用人工智能与深度学习技术，还能满足互联网用户特别是正在崛起的中国新中产用户，高效便捷地进行资产配置等的金融需求。
金融工作前景范文篇10
随着互联网金融的发展，大量的消费行为都是通过网络进行，而未来的市场竞争将是一场基于场景的视觉竞争。而传统产品设计思路并不是以场景为出发点，在未来的场景化金融时代很可能会逐渐脱离市场。所以未来将越来越重视将产品设计与场景相结合，而掌握产品设计中如何挖掘设计新思路，如何将场景应用到产品设计中，又该基于哪些场景进行将是未来金融市场最为关注的问题。因此，在互联网时代，研究场景化金融具有重要的现实意义。
二、场景化金融概述
（一）场景化金融概念
互联网发展使信息全球化造就了人们口中的“地球村”，而随着互联网+概念的提出和大数据时代的到来，更让各行各业与互联网密不可分，现如今各行各业都在向金融化发展，于是我们迎来了互联网金融时代。
与传统金融概念不同的是：互联网金融是以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴的创新型金融，而将这种创新型金融下产生的金融需求与各种场景相融合，让金融需求变得更加自然，风险定价更加准确，使现金流处于可视或可控状态就是所谓的“场景化金融”。
（二）场景化金融发展的必要性
近年来，在互联网推动金融发展的潮流下，互联网金融发展极为迅速，出现了第三方支付、大数据金融、P2P网贷、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大模式，在互联网金融的浪潮下，各平台间的发展日益同质化，如何有效的运用数据，及时的获取用户需求，扩大市场，寻找新的突破口成为了开发商最为关注的问题。
而如今百度、阿里巴巴、腾讯的成功，从本质上来说，是人与信息的交互场景、人与商品之间的消费场景，人与人之间的交流沟通场景的成功，是场景引起了用户需求从而导致用户的相关行为。在本质诠释人与资金关系的金融行业，场景的应用已初出茅庐，电商巨头场景生态布局占有明显优势，在汽车行业竞争对手强大，在旅游业成为新的爆发点，在校园不断延伸与完善，在医疗方面普遍普及度较低，在房地产行业趋于白热化。就整体情况而言，金融行业都还是在传统的互联网金融向场景化过渡阶段，接下来就需要把这?N过渡转接到场景化，融入日常生活中的各个行业，着力培养校园毕业后市场的场景入口，更深层次的了解用户需求，引导市场进行转变，让互联网金融行业向着垂直、细化领域发展，打造更有市场竞争力的创新理财平台和融资供应链。
三、案例分析―支付宝场景应用
（一）支付宝场景应用
1.支付宝简介。支付宝是国内领先的第三方支付平台，旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。其主要涉及网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，支付宝接入手机端口，开通支付宝手机支付功能，对客户私人电子商务交易进行支付，为百货零售业、电影业、连锁业和出租车行业提供服务，同时还推出了余额宝等理财产品，成为金融机构在电子支付领域最为普遍的合作伙伴。2015年7月支付宝9.0版本打造蚂蚁金服超级APP，让支付宝成为支付宝钱包、微信、和大众点评的结合体，其中场景拓展变得系统化、生态化和多元化。2016年5月，支付宝医保移动支付平台上线，结合群众医疗支付需求场景，开始在深圳6家医院落地试运行。11月1日支付宝为迎合市场需求，扩大市场份额，入住苹果AppStore，将自身便捷的优势和苹果的品牌效应相结合，成为目前全球最大的移动支付厂商。
2.支付宝发展中场景的应用。第一，支付宝中的社交场景应用。支付宝是将社交场景融入到发展之中的典型例子，它将自身所开发的红包、转账等资金往来功能运用在微信、qq等多种社交应用软件上。在微信、qq等社交应用软件发展的浪潮下，支付宝的应用更是得到进一步的普及。支付宝看到了社交场景与金融相结合所带来的优势，选择与当前最为方便、快捷、普遍的社交软件合作，亦是将社交场景与自身的金融服务相融合，进一步确保在场景化金融发展的潮流中不被淘汰。第二，支付宝中的旅游场景应用。人们在闲暇之余通常会选择外出旅游以缓解自己工作之中的压力，支付宝抓住了其中的商机，开发了周末游，用户通过支付宝APP点击周末游，会通过定位用户所在位置为用户提供相关旅游景点，从订票到返回服务一体化。在旅游过程中，支付宝似乎成了必不可少的支付工具，而将旅游场景运用到支付宝中亦是将金融与消费场景相结合。第三，支付宝中的网购场景应用。支付宝最初就是为购物平台淘宝网提供支付结算服务，所以将网购场景运用到其发展中乃情理之中。以蚂蚁花呗为例，它通过支付宝最初为消费者提供2000元的消费额度，在网购时提供贷款消费，以用户生活中的网购场景为基础，在无收入的校园市场极为受欢迎。它一方面与电子商务平台连接吸引消费者，一方面通过欠款额向消费者收取贷款利息，大大的吸引了无收入或低收入的客户群体，把网购场景同支付宝融合，扩大市场占有率。第四，支付宝中的娱乐场景应用。提供娱乐消遣活动是吸取资金的重要方式，支付宝中的淘票票和游戏中心就是致力于提供休闲娱乐场景选择的平台，通过支付宝订购自己喜欢的电影票和下载自己喜欢的游戏，一方面支付宝可从相应的战略合作伙伴收取相关服务费用，另一方面用户消耗使用的流量也会使得运营商获利，从而使得支付宝从娱乐场景消费中获取利益，扩大用户群体。
（二）支付宝场景金融发展建议
支付宝作为颇具影响力的第三方支付平台，在成长发展的过程中其实一直没有脱离“场景”二字，而以前很少有专家学者将支付宝发展过程同场景金融结合分析，并不是支付宝的发展过程中没有利用场景，而是那时场景化金融这个概念还没有诞生。在我看来，支付宝未来的道路必然与场景化不可分割，因此为促进支付宝场景化金融的发展，笔者提出以下建议：
1.高效获取场景。随着大数据时代的到来，谁能率先取得数据和懂得分析数据，谁就掌握了客户群体的消费习惯，也就掌握了未来拓宽领域的风向标。因此，支付宝须利用大数据拓展产品所涉及的广度和深度，不断开发客户群体中的新场景。
2.实行社群分区服务。支付宝应基于场景将具有相同特征和需求的用户聚集在一起，对他们提供同一场景下的同一类服务，而对于相同场景下不同特征和不同需求的消费者提供适合的、最佳的服务。支付宝可以在相同的消费场景下用不同的消费逻辑设计产品，使得产品服务与消费者更加匹配，增强客户粘性。
3.创新支付方式。如今大多数第三方支付都是通过账号密码进行操作，其实很多情况下存在风险问题。不妨大胆设想一下，如果我们可以通过扫描二维码进行识别支付，是否也可以通过扫描其它东西进行支付操作呢。例如在支付时需要识别用户的一些特征：眼睛，指纹，甚至是五官各个部位。相信在这样的创新支付下，支付宝会在激烈的竞争中拔得头筹。
4.实行多方跨领域合作。在互联网金融时代下，场景化金融具有“跨界即连接”的特征。当支付宝拥有大量的战略合作伙伴时，那么合作者所累积的客户资源就会成为支付宝的新客户群体。战略合作伙伴声誉越好，市场越广，越具有业界影响力，越有利于开发自己的新客户群体。最重要的是，通过实行多方跨领域合作实现了双方数据流的交换，为场景的开发提供了良好的成长环境。
四、我国场景化金融金融发展中面临的问题
场景化金融是未来互联网金融发展的必然趋势，传统的借贷支付方式已从单一平台逐渐向生活各个场景平台靠近，融资理财工具也出现大量新型平台。从对支付宝场景化金融的运用可以看出，在互联网金融中融入场景，这极大的拓展了其发展空间，实现金融需求同场景相结合。场景化金融的发展之路已成我国互联网金融发展的必然趋势，但在其发展过程中依然存在一些问题，具体如下：
（一）产品设计需完善
就目前金融市场发展情况来看，许多金融产品在设计中为迎合市场，效仿市场受大众欢迎的产品，逐渐违背了产品设计之初的市场发展方向，为扩大市场占有率花费巨大成本买进技术，拓展产品应用面。但由于技术开发具有“”单方面产品核心技术”特点，使得引进技术与被效仿的技术存在质的差异，从而开发的产品出现“杂而不精，广而不深”的现象。
（二）风控能力待加强
现行金融市场处在互联网金融市场向场景化金融市场的过渡阶段，场景的挖掘和应用在增加?a品功能的同时也带来了不少的风险。据数据显示，仅在2016年上半年通过网络购物被骗案例达五百多万起，总额近十二亿。在这庞大的数据背后，都是现行金融行业风控能力不足的体现。
（三）消费场景需增多
由于市场的激烈竞争，消费场景挖掘不足，使得市场的产品功能趋于同质化，这使得金融市场缺乏创新意识，若长此以往，一旦上市产品不受大众欢迎，将会使得整个金融行业出现萎靡，进而影响国家经济的发展。
（四）信用体系需完善
随着场景化金融时代的到来，要求产品设计提供的金融服务要与场景相匹配，技术分析更为复杂，大量涌向市场的产品缺乏完善的信用体系，导致不法分子利用其中漏洞，致使消费者蒙受损失。消费者缺乏安全保障，就会大大减少产品使用率，使得开发成本提高，出现发展的“瓶颈”状况。
五、场景化金融发展对策及建议
通过以上问题的分析可以看出，场景化金融发展之路并非一蹴而就，需要在不断的探索中寻找突破口，将场景和金融结合促进发展，这需要做到以下几点：
（一）改变产品设计出发点
产品设计是一个较为程序化的、完整的生产过程，它不单是一个企业行为，亦不仅仅是使用生产技术及科学技术对用户的需求进行塑造，而是在对市场、消费者考察之后，从客户的生活场景中选取产品设计的出发原点，为设计师寻找产品设计新的突破口。同时，我们须认识到：客户并不是为了支付而消费，而是为了消费而支付，确切的说，是产品设计过程中的某一场景让消费者愿意发生支付行为。所以，产品设计首先要基于生活中某一消费场景，让客户基于场景而消费，而不单是实现某一功能或是谋取利益。
（二）充分利用大数据挖掘场景
大数据是各个开发市场最为宝贵的资源，在产品设计之中，我们可以向阿里巴巴学习：利用整个大数据产业链，将数据库和产品分开管理，然后基于客户消费情况进行数据跟踪，主要利用数据进行可视化分析、预测性分析、数据挖掘算法等手段发掘场景，将广告优化、市场营销等同大数据结合为产品提供强有力的后备支持。除此之外，须建立完善的数据库管理系统，开发新场景给产品设计提供新思路，将产品设计中接入各种关系链所带来的场景，形成一条巨大的产业链。
（三）降低市场交易成本
金融市场的多层次结构影响效率提高，可将其界限划分更明确，简化层次之间交互的复杂性。促进产品开发商、银行、消费者的合作，使得开发商能够及时获得效益，降低外部交易成本。同时开发商需缩短渠道长度、减少渠道层级，使产品涉及渠道扁平化，在此基础上建立客户和开发商之间的信息交互渠道，使其可以更快、更准确、更全面地获取消费者的相关信息，加快对消费者的反应速度，减少对多级渠道收集信息功能的依靠，降低交易的时间成本。在金融市场内部需建立完善的奖惩机制，这会使得参与者自觉遵循市场规则，降低交易的内部管理成本和考核成本。
金融工作前景范文1篇11
“今天入账两毛一”。刘辉在意的并不是存入的3000元能否升值，而是通过自己的亲自体验，去观察互联网金融的发展趋势。
刘辉关注互联网金融，是因为他自己分管金融工作。而就在同一天，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》公布，其中关于金融改革的相关表述，虽然只有短短382个字，但是刘辉直言值得期待。
刘辉，只是此次《决策》杂志关注的金融副市长群体中的一员。11月，《决策》记者对中部六省82名分管金融的副市（州）长进行样本分析，试图勾勒出他们的群体特征。
常务副市长占比近半
在新型城镇化以及经济转型升级发展的背景下，金融犹如一颗下活地方经济发展棋局的棋子。金融归谁管、如何管，则成为地方领导分工的必然考虑，尤其是在经济与金融欠发达的地区。
2013年，“让金融更好地服务实体经济”成为专业人士不离口的一句话，而这也是各地此起彼伏的金融改革的动因，在地方管理者心中其重要性不言而喻。
从省到市，金融一直被作为地方服务经济发展的杠杆，并已成各地共识，这从地方领导分工中略可窥见。
依据中部六省各地市政府网站（截至2013年11月15日），记者收集并统计到82名地市分管金融副市长的公开简历信息（中部六省共82个地市、州）。
统计分析发现，在82名分管金融的副市长中，有39名常务副市长，38名非常务副市长以及5名挂职副市长。常务副市长占比近半数，而非常务副市长中多数人任该地市市委常委。
数据统计显示，39名常务副市长中只有9名具有经济学教育背景，其中8名毕业于党校经济管理专业。
一位专家指出，常务副市长更强调资历及多岗位锻炼经历，更讲究综合素养与能力，如发现与解决问题的能力，协调整合能力以及推动改革的锐气等。当金融工作的重要性日渐凸显后，地方领导分工则更倾向于“重要领域强势管理”。
样本分析表明，常务副市长管辖领域较多，往往分管经济领域重要部门，如财政、税务、工业、城建、宏观经济等。分管多个重要领域，对资源的调动与运作空间较大，某种程度上更有利于金融工作的推进，甚至在地方金融创新中更有话语权。
简历中较为明显的是，安徽省16个市中，有9位常务副市长分管金融，河南省同样是9位，江西省是6位，湖南、湖北以及山西相对较少。
在地方，金融牵一发而动全身，触角广泛。采访中记者也发现，地方财政已成为引导金融服务实体经济发展的一项有力杠杆。
欲打造皖西北区域性金融中心的阜阳市，正在做一项账户及经营性房产的双清工作。“全市市直机关400多个账户已清理到100家，目的就是摸清楚政府各部门存款的底数，全部集中到财政，然后以此撬动银行对地方经济的支持。银行对地方贷款多，公存就多；贷款少公存就少。”阜阳市常务副市长卢仕仁告诉《决策》。
由此，由常务副市长抓金融，在结合地方经济工作时就会游刃有余。与阜阳相邻的亳州市，分管金融的副市长刘辉同样为常务副市长，他告诉记者：“地方对金融机构的考核、激励和约束机制，要通过一些财政性的措施来引导其为地方经济服务。考虑金融并不是单单一个金融问题，而是把我们的财政、企业和整个金融工作联系在一起。”
在新型城镇化以及经济转型升级发展的背景下，金融犹如一颗下活地方经济发展棋局的棋子。金融归谁管、如何管，则成为地方领导分工的必然考虑，尤其是在经济和金融欠发达的地区。
数据统计还显示，82名副市长中有17名副市长的职务在2013年有变动，19名在2012年职务有变动。并且两年间任用了18名“70后”副市长分管金融，这批“70后”中有两位不到40岁，包括安徽省淮南市副市长钱力及湖北省随州市副市长王志勇。
钱力本科毕业于上海财经大学，并在复旦大学获得经济学博士，王志勇为华中科技大学博士研究生，任职副市长之前为华中科技大学团委书记。专家分析认为，为应对经济形势变化及金融改革，年富力强以及具有开阔视野、开放心态，成为各地金融副市长职位安排的考虑因素。
山东大学本科生院常务副院长、金融研究院副院长胡金焱认为，城市间金融业发展水平由于多种因素累积，距离正在不断拉大。如2012年，武汉市金融业增加值为530.11亿，在中部6个省会城市中最高，却只有北京市的五分之一。国内排在前三位的城市分别是北京2592.5亿、上海2450亿、深圳1819.2亿。
胡金焱告诉《决策》，不同于城市金融的发展差距，现在各省的农村金融发展基本处于同一起跑线，谁能跑在前面，就要看地方领导者在金融创新上的能力。
科班挂职“救市”
“这些年轻人一年半载总能折腾点东西出来，挂职期间培养当地干部重视金融的意识，把金融促一把的意图和目的是好的。”
与常务副市长、非常务副市长相比，中部六省挂职分管金融的副市长只占少数。目前安徽省的合肥市、芜湖市、宣城市以及湖北省的武汉市、黄石市，共5名挂职副市长。
然而近5年来，金融副市长群体中出现了一种独特现象——央地交流，即从国家金融机构选派一批熟悉金融业务的优秀干部赴地方挂职副市长。
安徽省在2009年曾引进17名金融人才挂职各市，湖北省紧随其后选拔了13名金融机构干部挂职副市长。当下正被热议的山东省，已从中央金融机构选派30多名干部，除了青岛和济南，每个地市都配备了一名懂金融的副市长，此外，挂职干部还被选配到相关省直机关。
为何产生如此集中的挂职现象？
媒体曾报道2008年11月，为应对金融危机，安徽省启动从中央金融单位选派优秀干部赴皖挂职工作，派员拜访了中国人民银行、中国银监会、国家开发银行、中国农业发展银行及工、农、中、建四大商业银行的北京总部及安徽省分支机构，就选派工作细致协商。
最终，安徽从中央金融单位选派9名同志、从省级金融单位选派8名同志，挂职担任17个省辖市副市长。据悉，这17名同志中，总行部门副总经理1人、二级资深专员1人、处长级领导职务12人、省辖市行长3人；其士研究生2人，硕士研究生6人，在2008年底全部到任。
紧随安徽之后，湖北省于2009年6月同样从中央金融单位邀请到13名优秀干部挂职地市（州）常委、副市长，分管金融。这批挂职干部全部来自中国人民银行、国家开发银行、中国工商银行、中国农业银行等12家中央金融单位。
在2009年6月的欢迎座谈会上，时任湖北省委书记罗清泉阐述了选派干部挂职的重要意义，他希望这批干部作为金融管理方面的专家，能够发挥出自身的优势，为地方经济发展建言献策，为挂职地区的领导班子在科学与民主决策上发挥自身的影响力。
罗清泉还强调，尤其要帮助市（州）党委和政府抓好金融管理和服务，为把武汉建成区域性金融中心出谋划策。
山东省宏观经济研究院社会所所长刘德军认为，大批选派金融单位挂职金融副市长是非常态的，即“这只是特殊时期的特殊应对。”
为吸引优秀人才到地方，知情人士透露山东省此次选派任职为“高挂”，即正处级可挂副厅级，挂职期满后依据个人业绩及意愿可长期留任。
不论是安徽、湖北当年应对金融危机，还是当下山东省为金融改革“蓄人”，大批选派具有金融专业背景人才挂职地方，彰显出地方政府对金融专业人才的渴求。
十八届三中全会《决定》提出，民间资本可以参与发起建立金融机构等。对此，胡金焱说“制度约束放开之后，地方金融创新将会各显其能，像中餐西餐一样，只看你怎么搭配。”
胡金焱还告诉记者：“制度没放开时，永远都来得及，制度一放开，大家都在往前跑，人才准备不充分，就会来不及、跑不快。”
各地求贤若渴，那么，挂职副市长到底能为地方金融发展带来多大正能量？
挂职副市长自身资源以及人脉关系是地方政府看重的要素之一。某大型国有银行挂职副市长为其挂职市获得了信贷支持30个亿。此外，该省还获得中央政府支持，在2009年度中央实际投放的3800亿元额度中，该省实际获得139.1亿元。
胡金焱也直言：“这些年轻人一年半载总能折腾点东西出来，并能在挂职期间培养当地干部重视金融的意识，把金融促一把的意图和目的是好的。”
据悉，山东省履新的这批挂职副市长作风都很低调、务实，一“落地”就下去调研。“调研中了解的数据也很专业，以前领导不问的数据都会问到。”山东一位区域观察家告诉《决策》。
有县区“一把手”经历
的超过50%
地方对金融人才的培养、引进和交流，远比引进一个领导人才更重要。“地方最大的难题和压力就是缺少专业人才，金融这块急需各类人才。”
谈到山东省“为各地市配备一名懂金融的副市长”时，卢仕仁和刘辉都认为“这是件好事，他们对经济现象和金融知识、产品更熟悉，上手更快。”
在金融单位下派的专业人才身上，除了显而易见的资源、人脉优势，刘辉最看重的则是这批人对地方金融工作机制的完善作用。“金融工作很规范、很严谨，必须要有专业的机制、专业的理念和专业的手段来操作，不懂便搞不清。”他打了个形象的比喻，“就像打拳要懂套路，套路对了路子就对了，不能是乱拳。”
卢仕仁指出，地方金融工作不能就金融抓金融，金融工作要与当地经济及具体项目相结合。从这个角度说，挂职金融人才“落地”后，也有其局限之处。
统计数据显示，82名分管金融的副市长里面，具有经济学教育背景、金融机构、政府金融部门或者企业管理实践经验的为33名，占比40%，这其中大多非科班出身，属参加工作后进修学历。严格意义上科班出身或有金融机构履职经历者约占15%。
由此观察，既具备一定的专业知识背景，又在当地摸爬滚打多年的分管领导数量只是一小部分。如果将专业定义得更严格一点，即科班出身，则更是少数。
从简历上显示的信息来看，淮南市副市长钱力为复旦大学经济学博士，并在安徽省金融办任职4年；武汉市副市长邢早忠为货币银行学硕士，曾任中国人民银行上海总部综合管理部主任；江西省萍乡市副市长亓丕华为经济学研究生、中国人民大学财政金融系经济学博士，曾在中信集团任职多年。类似这种既具备金融教育背景又与金融打交道多年的干部则不多。
由简历分析发现，82个样本中，在担任金融副市长之前，曾任县区“一把手”的有41名，任县区副职的5名，也即具备县区重要领导职务经历的46名，占比超过半数。41名“一把手”当中，具备金融经济背景的13人，这其中大部分通过党校经济管理专业进修从而补充完善其知识结构。
另外，41名曾任县区“一把手”的金融副市长中，有3名“70后”，10名“50后”，“60后”占大部分为28名。在任职分管金融副市长之前，这批干部至少有10年时间在当地多岗位锻炼。
业内专家分析说，经过县区“一把手”的历练，对当地经济、社会等各方面情况了如指掌。升任地市分管金融之后，在整合地方资源及协调沟通方面具有得天独厚的优势。他们或可在个人魄力和推动改革的锐气上更胜一筹。
但另一方面，地方对金融人才的培养、引进和交流，远比引进一个领导人才更重要。刘辉与卢仕仁在地方金融人才方面有着相同的感受——“缺人”。“地方最大的难题和压力就是缺少专业人才，金融这块急需各类人才。”刘辉告诉《决策》。
为什么二三线城市的政府机构，很难吸引到专业金融人才？
经济收入原因，是金融专业人才选择就职金融机构的主要原因。胡金焱告诉记者，他所带的硕士生和博士生基本上选择了金融单位就业，就是“因为银行等金融机构收入高。去年整个银行业的净利润达到1.24万亿，16家上市银行的利润超过了2000家上市公司的盈利总和。”
金融工作前景范文篇12
关键词：晋西北黄河沿岸旅游产业基本情况金融支持问题原因对策建议
中图分类号：F592文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）02-202-03
近年来，各地为了实现加快经济发展、优化经济结构、增加财政收入、改善生态环境的目标而大力发展旅游产业。作为金融部门如何发挥优化资源配置功能，推动旅游产业的迅速提升和跨越式发展，是当前必须面对的课题。本文以晋西北为例，在对晋西北黄河沿岸旅游资源及发展优势客观分析的基础上，阐述了旅游经济发展中金融支持所面临的症结，提出了消除金融抑制，加大产品创新，全面推动旅游产业发展的建议。
一、晋西北黄河沿岸旅游资源的基本情况
1.晋西北黄河沿岸地理区位概况。晋西北黄河沿岸范围从行政区划上包括忻州市的偏关县、河曲县、保德县和吕梁市的兴县，位于黄土高原腹地，土地总面积为7170.7平方公里，总人口为62.37万人。该区北靠长城与内蒙古自治区清水河县相邻，西隔黄河与内蒙古自治区准格尔旗、陕西省的神木县和府谷县相望，东依吕梁山与朔州市的平鲁区、忻州市的神池县、五寨县、岢岚县、吕梁地区的岚县为邻。
2.晋西北黄河沿岸旅游资源的分布及特征。晋西北黄河沿岸各县旅游资源相对丰富，其中有自然旅游资源单体13处，人文旅游资源单体28处。拥有部级工农业旅游示范点和国家水利风景区1个（偏关县万家寨水利枢纽）；省级森林公园1个（偏关县万家寨森林公园）；国家非物质文化遗产2个（河曲民歌、河曲县和偏关县二人台）；国家非物质保护项目1个（河曲河灯会）；国家重点文物保护单位1个（兴县晋绥革命纪念馆）；省级文物保护单位1个（晋绥解放区烈士陵园）。
其中，偏关县的自然旅游资源得天独厚，千里黄河与万里长城在老牛湾相逢握手，相携并行30余公里，形成中华大地上屈指可数的壮美景观，并且老牛湾享有“中国最美的十大峡谷之一”、“黄河长城唯一握手之地”、“中国石头民俗博物馆”、“山西十个不能不去的地方之一”等美誉。而位于“鸡鸣三省”的河曲县有誉为“万里黄河第一滩”的娘娘滩，它是黄河上唯一有人居住的一个岛屿，岛上四周环水，景色迷人，俨然一个美丽的“世外桃源”；此外还有太子滩、以及位于石梯村和水寨岛之间举世闻名的“天桥急流”，天桥村附近，冬季积冰成桥，冰桥下急流滚滚，涛声震耳，故而谓之“天桥”；它全长20公里，峡深水涌的急流，连绵不绝的峰峦，构成一幅壮观的奇景，使人惊叹不已，心旷神怡；而“雾迷浪”险滩，横拦在峡谷中部，屹立着几座犬牙交错的巨石，急流从石涧冲出，浪花飞溅，水雾腾空，遮天蔽日，令人生畏。另外，保德县的钓鱼台是一处大型的园林式石窟，这里“轻鲦出水、白鸥矫翼，水石清幽、地势险峻”，是全国十大钓鱼台之一，也是黄河上唯一叫钓鱼台的旅游景点。
二、晋西北黄河沿岸旅游产业发展的主要优势
1.加快旅游业发展的氛围初步形成。山西省委、省政府高度重视发展旅游业，主要领导多次对晋西北黄河沿岸旅游景区进行调研，并提出相关指导意见；各县区对旅游业的认识越来越深入，制定出台了一些措施和办法，促进了旅游产业发展；各部门、社会各界支持旅游业发展的意识进一步加强，在涉及旅游业发展的重大工作上都能主动配合、积极支持，各级旅游部门广大干部为加快旅游业发展付出了辛勤劳动，社会各界积极参与旅游业的热情也不断高涨。
2.旅游业发展的框架基本成型。目前，初步形成了“以山西省旅游业发展总体规划为指导，以县区旅游业发展规划为基础，以旅游景区详细规划为重点”的旅游规划框架，2009年，编制了《山西省旅游产业发展规划》（晋政发〔2009〕28号）。资源相对丰富的偏关县、河曲县都编制了旅游发展规划，其中偏关县老牛湾旅游发展规划已完成初审，这些都为旅游业的可持续发展奠定了良好的基础。
3.旅游行政管理机构逐步健全。近年来，4个县区分别成立了独立建制旅游局。旅游企业数量稳步增加，现有宾馆饭店13家，旅行社4家，旅行分社5家，旅游商品生产定点企业7家，旅游商品更加丰富多样，吃、住、行、游、购、娱链条初步形成。
4.具有地区特色的旅游形象初步树立。确立了“黄河奇观、红色圣地”旅游主体形象，有效提升了晋西北黄河沿岸旅游业的知名度和影响力。通过举办《黄河老牛湾文化旅游风情节》和《黄河老牛湾冰上徒步履行活动》等特色旅游节庆活动，丰富了旅游文化内涵，营造了旅游气氛，活跃了旅游市场。同时，通过创新营销机制，加大宣传促销力度，与新闻媒体、旅行社合作等方式进一步扩大了晋西北黄河沿岸旅游的市场占有率。
5.旅游产业的带动效应逐步显现。旅游队伍不断壮大，晋西北旅游直接从事人员增加到2000余人，带动间接从事旅游业人数约1万余人，成为扩大就业的重要渠道。2008年以来，四县累计接待游客302.5万人次，实现旅游总收入18150多万元，年均增幅超过40%。2010年，接待游客104.6万人次，实现旅游收入6276万元。2011年“五一”假期短短3天，仅黄河老牛湾接待游客18000人次，实现旅游收入108万元，与上年同期相比分别增长20%和21%。同时，随着旅游业的发展，当地农民尝到了发展旅游业带来的实惠和甜头，加入乡村旅游的农户和返乡创业人员越来越多。据对偏关县老牛湾调查显示：目前，已有农家乐12家，旅游商品店铺14家，2010年当地农民人均纯收入达3880元，较全县农民人均纯收入高出1475元。旅游业已成为晋西北最具活力的经济增长点之一。
三、金融支持旅游产业发展的障碍分析
1.旅游企业规模较小、管理粗放，不能完全适应市场竞争的需要。四县现有涉旅企业10余家，但没有一家可起到龙头企业的带动作用，涉旅企业规模小，分布散，难以形成合力。对旅游景点的管理太过分散，不能做到统筹安排，各景区各自为战，不能充分发挥出整体优势，不利于旅游产业整体和谐发展。旅游局目前只起到对国家旅游政策的传达和导向作用。每个旅游景点分别隶属于不同的行政事业单位，资金来源多为财政性拨款。基于当前这种现状，有相当一部分旅游景点不具备承贷主体资格，无法获取银行信贷支持。
2.国有商业银行的信贷管理模式制约了旅游业发展的融资规模。目前国有商业银行实行贷款风险终身责任制，将信贷风险与信贷人员的职位、工资奖金等挂钩，并追究终身责任。由于对信贷人员的激励机制并未形成，而包含基础设施建设在内的大部分旅游项目开发贷款属于中长期贷款，资金投入大、产出周期长、利润回收慢、风险控制难，造成金融机构负责人和信贷人员产生了惜贷、恐贷心理，一定程度上影响了金融业对晋西北黄河沿岸旅游业的信贷支持力度。据调查了解，目前晋西北黄河沿岸旅游开发企业多采用民间融资方式融资。在支持旅游企业做大做强方面，金融机构没有充分发挥出应有作用。
3.旅游资源综合开发滞后限制了金融服务及产品创新。一是旅游业缺乏统一的长远规划。突出表现在旅游定位不明确，在整合本地旅游资源方面没有实质性的创新和突破，各旅游景点、各旅游特色资源之间也各自为战，未形成整体合力。另外，旅游行程停留在“一日游”的低水平阶段，旅游经济还局限于观光经济，复合型的旅游开发思路不够清晰，吃、住、行、游、购、娱协调发展的布局有待进一步深化。二是配套设施建设相对滞后，综合服务水平较差。当前多数景区景点普遍存在硬件条件差、低水平重复建设等问题，大规模、上档次的酒店、娱乐场所太少，服务游客的观念意识不强、服务水平不高，导致旅游规模小、游客滞留时间短、旅游消费低，也限制了金融业的服务能力提高以及服务产品创新。
4.旅游企业缺乏承贷主体资格，因此无法取得银行贷款，难以满足景点开发和改造所需的大量资金。一是大多旅游企业难以落实有效的抵押、担保手续。多数景区（下转第204页）（上接第202页）景点资源属于国家财产，不能用于信贷抵押，部分旅游景点偿还贷款的来源仅靠门票收入，而以门票收费权作质押在实际操作中存在诸多障碍。同时，一些项目投入资金较大，项目单位在申请贷款时很难找到价值充分又能长期保值的抵押物，一般企业也无相应的信用担保能力，或不愿为此提供长期担保。二是政府财政支出有限，不能提供有效的财政贴息等政策扶持和担保。同时由于整体经济发展水平落后，政府财政收支较为紧张，加上目前旅游企业在盈利和带动地方经济发展方面的能力不足，给地方政府带来的税收有限，所以政府在给予产业发展优惠政策、提供贷款担保等方面的能力也十分有限。
5.金融服务水平相对落后。随着旅游文化产业的快速发展，接待游客量的增多，传统的金融服务模式已不能适应旅游文化产业发展的需要。相对发达地区而言，晋西北金融机构在存取款、结算、汇兑业务方面所能提供的服务仍然较为落后。目前，区内国有商业银行营业网点中，大部分集中于城区，而旅游景区大多地处偏僻的乡村地区，金融机构营业网点数量稀少，使得游客存取款不方便。另外，银行卡只能在旅游景点、文化演出场所刷卡消费，而购买文化纪念品、观看民俗文艺表演等环节的消费，基本上只能使用现金。同时，能够方便地进行外汇兑换的营业网点不多，这也极大制约了晋西北黄河沿岸涉外旅游的进一步发展。
四、金融支持晋西北黄河沿岸旅游产业发展的对策建议
1.尽快制定科学明晰的旅游发展战略，增强吸纳银行信贷资金的能力。统筹规划、科学布局的发展战略是实现旅行产业健康持续发展的保证，也是吸引金融机构发放贷款的基础。因此，要做好旅游产业长远规划和总体布局，形成主题突出的对外旅游品牌，增强旅游产业对于资本市场的吸引力。一是重点抓好旅游景区的升级、度假产品的开发和纪念品的挖掘生产，努力推进旅游方式由观光旅游为主向休闲度假为主转变，旅游产品由低档次消费向中档次消费转变，旅游开发由不注重规划的低水平开发向严格规划的高水准开发转变，重点支持黄河沿岸旅游景区的宣传和开发，突出本地资源优势，提升景区文化品位。二是不断提升旅游业服务层次和质量。加强对旅游行业服务质量的监督管理，规范旅游市场秩序，引导旅游企业维护声誉，加大对旅行社的让利推荐力度，加强对旅游从业人员的培训，提高素质和服务质量。三是注意保护旅游资源，提升旅游企业形象。严厉处罚污染景区环境，破坏旅游景点治安、生态环境的行为，积极组织开展宣传营销活动，维护优良的旅游企业形象。同时，以大旅游、大产业的理念谋求市场开发，强化行业经营管理，规范经营行为，增强信用意识，树立良好的信用形象。
2.落实旅游业投资相关优惠政策，促进旅游业加快发展。一是充分利用旅游业作为开发鼓励发展的特色经济产业，切实落实旅游业投资应享受的有关优惠政策，如减征或免征新办旅游企业一年内的营业税、城市维护建设税、教育费附加和所得税，对符合土地利用总体规划和保护自然生态环境的旅游项目，优先考虑安排项目建设用地，并对上规模、有效益的旅游项目用地，在全额缴纳土地价款后，允许将该土地部分的出让金专款用于该项目的基础设施和配套设施建设，以充分调动投资者投资旅游产业的积极性。二是按照国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》要求，积极鼓励和扶持民间资本在广大农村地区从事旅游开发，并制定相应的贷款优惠利率政策或给予贴息支持。三是简化旅游业贷款在抵押登记方面的手续，并减收抵押登记费用，降低旅游业的融资成本。
3.创新金融服务，为旅游业发展提供高效的金融支持。各级金融部门要以科学发展观为指导，不断增强大局观念、发展观念和服务意识，加大对旅游业发展的支持力度。基层央行要进一步加强窗口指导，通过召开经济金融形势通报会、银企项目洽谈会等形式，引导金融机构对旅游业资源及发展前景做出准确判断。积极支持具有发展前景的旅游业重点项目建设，充分利用再贷款、再贴现、利率等货币政策工具，支持金融机构优化金融资源配置，促进旅游经济持续发展。各金融机构要及时研究旅游业发展特点，不断增强金融服务意识，完善金融服务功能。要强化金融服务的基础设施建设，充分考虑外地游客的资金需求，多设ATM机和POS机等便捷的工具，以提供及时、周到的金融服务。在防范风险前提下，结合晋西北旅游资源定位，积极开展贷款业务创新，设计多种适合旅游业发展需要的贷款品种，针对旅游景区景点投资规模大、资金需求额大的特点，尝试推行银团贷款等模式，降低信贷风险。要积极探索开办收费权质押、经营权质押等新型贷款抵押方式，解决目前旅游业贷款落实抵押担保难的问题。同时要进一步完善现行信贷管理办法，可适当下放县域金融机构贷款审批权限，不断促进信贷资源与旅游资源的有效结合，提高资源配置效率。
4.积极探索多种融资方式，努力实现旅游业融资渠道多元化格局。一是建议国家政策性银行在对晋西北黄河沿岸旅游业定位和发展前景进行充分调研的基础上，积极介入旅游业基础设施建设。二是做大做强旅游企业，积极创造上市融资条件，疏通各种渠道，努力营造良好上市融资氛围。三是根据《企业债券管理办法》有关规定，旅游企业及其相关产业企业要积极争取上级有关主管部门的支持，争取发行债券和短期融资券，扩大旅游业的筹资渠道。四是积极扩展民间资本进入旅游业的渠道，满足旅游业基础设施建设及经营发展的资金需求。
5.加强财政金融的协调配合，推动旅游业快速发展。一是结合晋西北黄河沿岸旅游业发展的实际，探索由财政部门和旅游企业共同出资建立旅游业担保资金，以解决旅游企业贷款担保难问题。二是设立“旅游产业投资基金”，由财政每年安排一定资金，实行专户储存、滚存使用，专项用于旅游规划编制、宣传营销、资源保护、表彰奖励及对重点景区环境、道路、景观等基础设施的投入。三是根据旅游业发展特点，探索设立旅游业金融服务区，并赋予一定的经营自特别是信贷审批权限。同时，在条件成熟的条件下，积极引进各种股份制银行和外资银行，不断完善金融机构体系，适应旅游业不断发展的需要。四是加快保险业发展步伐，积极开发适应旅游业发展的保险新产品和新险种，提高旅游业保险份额，增强和扩大保险对旅游业的渗透力和覆盖面。
参考文献：
1.李万莲.城乡旅游协调发展的空间布局模式与运行机制探讨[J].西部经济管理论坛，2011（4）
2.孟浩东.欠发达地区农村金融可持续创新研究[J].金融理论与实践，2011（12）