村镇银行如何发展(6篇)
村镇银行如何发展篇1
农民融资难,是困扰我国农村和农业健康发展的问题。农民融资难,不是难在农村金融机构少,而是难在为农民服务的金融机构少。目前,我国农村的金融机构除农业银行外,还有农村信用合作社、农业发展银行及邮政储蓄银行等,一些地方还建有农村合作银行,农村的金融机构可谓不少。关键是这些金融机构很少在农村发放贷款,却将农村的大部分资金抽调转移到城市,成为抽走农村资金的“吸管”。据业内专家估算,近几年各类金融机构从县、乡、村抽走的资金,平均每年约有3000亿元。
为打破这一困境,构建一个适合农村特点,为农民服务的农村金融体系,2006年12月,银监会了《关于调整放宽农村地区银行金融机构准入政策的若干意见》,首次允许产业资本和民间资本到农村地区开设银行,并提出要在农村建立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构。此举除了意在解决农村金融机构所有权不清、治理不善、管理水平较低、缺乏有效的激励机制和加强监管外,还要在农村和农业中形成一个资金借贷流动的内循环机制,以防止农村自己积累和在外务工流入的资金不通过银行而被城市抽调转移;需要国家给予特殊的政策支持,以解决农业和在农村的产业资金利润率较低的问题;要利用当地农村的土地和企业等资源,形成抵押体和融资体;建立起真正产权清晰的属于农民自己的合作金融组织,以更好地为农民服务。因而,这一举措被金融业界视作新一轮中国农村金融改革的破冰之举。
村镇银行的建立正是肩负着这一特殊使命,虽然其性质也是商业银行,但其目的是为了满足农村金融需求,它明确了民间资金可以入股,这是继“只贷不存”小额信贷机构试点以来,正规金融机构再次对民间资金打开大门,它将成为服务社会主义新农村、支持县域经济发展不可或缺的力量。
村镇银行的定义与发展
我国村镇银行是指经银监会批准,依据有关法律、法规由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、自然人出资,在农村设立的银行业金融机构。它有别于其他银行的分支机构,属于一级法人机构。它不发放异地贷款,而且入行门槛低,在县(市)设立的村镇银行,其注册资本只要高于300万元,在乡(镇)设立的村镇银行,只要不低于100万元,即可注册。
2007年3月,四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌营业,成为我国首家村镇银行,由此拉开了村镇银行发展的序幕。至5月底,全国已成立村镇银行300余家,覆盖29个省、自治区、直辖市,占银监会2009年至2011年发展总体计划的1/4。据中国村镇银行发展论坛组委会提供的数据看,目前,新建村镇银行的规模呈逐渐增大趋势,注册资本远远超过最低限额,大都在1000万元至5000万元之间。其中,规模最大的为广东中山小榄村镇银行,注册资金达2.5亿元。注册资本在1000万元以下的只有9家,且大都是首批试点时建立。目前,这些村镇银行正在通过增资扩大规模。
值得关注的是,外资银行对建立村镇银行表现出了浓厚的兴趣,仅从去年底统计的数据看,如汇丰银行已发起组建了5家村镇银行,并计划在未来三年,每年增加4家;同时,该行还在村镇银行之下开拓网点,建立分支机构,如随州曾都汇丰村镇银行已开设了三里岗等3家支行。另外,渣打银行、澳新银行也于去年挂牌成立村镇银行;而其他外资银行,如花旗银行的村镇银行亦在筹建之中。
与此同时,国有银行以及全国性股份制商业银行也开始重视并着手推进村镇银行的筹建工作。以去年底已营业的120家村镇银行中,除国开行发起设立7家、农行2家、建行2家、工行1家外,股份制商业银行中交行、光大、民生和浦发银行发起设立9家村镇银行。从数量上看,虽然占比仅为18%,但随着国家政策支持力度的加大,以及银行自身盈利结构的调整,未来国内外大中型银行对村镇银行的投资力度还会加大。
影响和制约村镇银行发展的因素
村镇银行的设立顺应了三农发展的需求,在社会引起广泛的关注,同时,总理也多次视察村镇银行,并提出具体的发展要求,这都给民营资本创造了一个绝好的梦寐以求的投资机会。
通过近年来的发展,各地相继出现了“政策扶持力度小,政策扶持兑现度低”“支付结算难,影响业务发展”“社会认知度差,经营成本高”“产品单一,中间业务发展难”“征信系统不完善”等问题。
放贷容易吸储难,村镇银行闹钱荒。这主要表现在当地居民对于村镇银行的认可度不高,居民不敢将钱存入村镇银行,很大程度上是因为他们担心存款的安全。新型农村金融机构中,村镇银行是唯一能吸收存款的金融机构,除了储蓄外,村镇银行还可以通过同业拆借获得可贷资金。然而,相对于低廉的储蓄存款利息,拆借利息确实太高。
缺乏配套扶持政策,制约村镇银行发展。譬如,行业歧视政策依然存在,政府财政性资金仅能在部分国有大银行开户,极大地限制了村镇银行吸储资金的能力;新机构开办费较高,如工商注册登记费、注册资本印花税等偏高,造成村镇银行设立初期压力较大,实现盈亏平衡难;营业税和所得税都没有减免政策等。
针对上述问题,村镇银行都表示,希望尽快解决人民银行的大小额支付系统问题,落实更多的扶持政策,并给予村镇银行一定支农再贷款的支持,以扩大村镇银行的资金实力,建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务三农的正向激励机制,同时加快建立农业政策性保险机构,为他们摆脱“双手互搏”的困境注入更多动力。
村镇银行如何发展篇2
最近读到关于农行创新的报道。创新领域主要布局农行信用卡的国际化。包括打造农行国际化优质品牌，抓住欧洲奢侈品尾巴，微博营销等等，所有创新都是在城市里转悠。农行不“农”或不把发展重点放在农村和农业，其他商业银行看来更不会有兴趣。有种解释说，农村贷款规模太小，只占信贷总量的10％，所以商业银行不愿把重点放在那里。笔者不想从商业道德、垄断行业社会责任、国家金融服务资源的公平分配等角度来评论这个观点，只希望在当下各地“如火如荼”的金融改革中，农村金融服务的薄弱能引起各方关注，由商业银行发起的村镇银行，不要延续发起行的思路，使村镇银行变成不“村镇”。如果村镇银行沿着大银行的发展思路扩张，去办成全国性银行，除了扰乱正常发展秩序破坏竞争环境外，别无任何积极意义。
与十年前相比，我国农村金融已有了显著改善。最近山西永济调研报告显示，尽管那里的农村金融发展还不尽如人意，但是，农信社、邮储银行、农业银行以及小额贷款公司等各种机构的业务均已深入到了乡村，形成了一定的竞争格局。需要融资的农民,至少是农业大户,已经有一定的融资选择的机会。而在同一个地区，三年前农户在这些机构中几乎贷不到款。
从宏观层面上看，农村金融的改革也有了长足的进步。比如有报告显示，广西农信社联合社的不良贷款率在改革前的2006年高达33%。而今天降到了4%，且存款余额从不到500亿一跃到了2800亿，甚至超过了工、农、中、建、交，成了全自治区吸收存款最多，利润最大的金融机构。最近，各地农信社在加速筹建农商行。广西恭城、四川攀枝花、辽宁沈阳、广东南海等多家农商行相继被批准挂牌。据银监会的数据，截至去年8月，全国已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家。此外，1424家农村信用社已达到或基本达到农村商业银行的组建条件。随着重庆农商行在港交所成功上市，京、穗、沪、津以及江苏等多家农商行均提出了上市计划。这些都从不同的侧面反映出了近年来农村金融改革出现的可喜进步。
但从整体上来说，农村金融服务仍十分落后，与需要改变的落后的农村和农业的发展需求有很大差距。未来不论城市化和现代化如何推进，中国都需要一个能养活13亿人口的大农业。农村金融跟不上，农村金融发展不平衡，现代农村和农业发展不能与城市化同步，中国经济发展就可能遭遇农业空心化、农村空心化的危机。
笔者认为，发展以涉农服务为目标的农村金融服务机构，应成为农村金融改革下一步的主攻方向。村镇银行应成为重要的农村金融服务机构。我们相信，当前农业和农村发展中的金融服务需求，同时也是村镇银行在农业和农村发展中的机遇。
由于成本上升部分加工贸易业向中西部转移已成趋势，农民进城打工的形式也随之而变，从大规模千里迢迢的候鸟方式转为更多就近打工。围绕转移的企业形成离农村更近、离欠发达地区更近的小城镇，或将成为未来城镇化的模式。这些转移的企业以及小城镇的形成，都会催生大量的金融服务需求。村镇银行可在这个转换过程中将获得长足的发展。
现在有个较为偏颇的观点，认为城镇化是城市发展的问题。实际上，城镇化和农村农业发展不可偏废。城镇化提速，劳动力大量进城，包产到户的农业生产模式就可能面对劳动力不足或者不可持续的问题。集约化农业，农业机械化和职业农民，可能成为未来现代农业的发展模式。未来农村土地的集约和土地的改良，大规模水利设施的建设和改善，农业机械化发展，职业农民的培养，都会产生大量新的农村金融服务需求，村镇银行完全可以成为推动农业集约化发展的主力金融服务机构。
离农村较近的小城镇的形成和发展，与农林牧渔业就地加工生产的发展是互动的。农产品加工的本地化，为当地农民提供了就近就业的机会，一定会促进围绕农产品加工为中心的小城镇的形成。食品加工企业，农产品物流运输，医疗卫生，文化教育，以及相应的基础设施建设都会需要金融服务的支持，村镇银行的发展也一定会与之同步。
村镇银行如何发展篇3
【关键词】村镇银行非农化融资难产品差异化
村镇银行是为完善我国农村金融体系，解决我国“三农”发展过程中的资金不足问题而设立的银行性金融机构。自2007年3月1日全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立后，2007年银监会派出机构批准设立的村镇银行为18家，2012年达到了514家，2013年2月7日为止达到了1502家。本文梳理了村镇银行发展过程中的市场定位“非农化”、融资渠道窄、缺乏差异化创新产品，这三大问题的主要原因及相应的对策和建议的文献，并提出了未来研究的展望。
一、市场定位“非农化”
和其他农村商业银行、邮政储蓄相比，现有村镇银行基本符合其服务于“三农”的宗旨，其市场定位的“非农化”是指其贷款主要面向涉农中小企业，农户贷款所占比例较低。《村镇银行管理暂行规定》表明村镇银行的市场定位是扎根县域、服务“三农”，“在农村地区设立的，主要为当地农民农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”。嵇正龙在比较我国的村镇银行与孟加拉乡村银行的差别时，发现孟加拉的乡村银行具有社会服务性质，具有更多的公益色彩，而我国村镇银行是企业法人，以盈利为目的。
贺骏飞指出定位偏离主要体现为竞争地域的选择以县城为主；产品定位以存贷款为主，金融产品开发上以高端客户为主；客户定位中存款客户以中小企业、政府职能部门为主，贷款客户以中小型企业为主。
市场定位“非农化”的原因：一是村镇银行的宏观管理制度违反了市场定位应当通过市场竞争来决定的基本原理，二是村镇银行“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立企业法人的性质和实现利润最大化的经营目标，三是我国当前缺乏对村镇银行的支农再贷款的专项利率和营业税减免优惠政策，使得农村信贷的成本要远远高于城市的工商业信贷。村镇银行因不能盈利而减少涉农贷款导致了“非农化”。
解决市场定位偏离的对策。首先要明确村镇银行市场定位的指导思想。绵阳市金融学会课题组认为村镇银行既要体现国家以工补农、以城带乡、服务三农、构建和谐社会的公共政策要求，又必须遵循商业银行经营的安全性、流动性和盈利性的市场法则要求。其次经营策略应该在坚持支农服务的基础上实现错位经营，将主要目标客户定位于农村地区的有一定经济基础、很强致富愿望和一定偿还能力中等农户群体。监管方面，中央银行和监管部门应联合建立村镇银行贷款评价考核体系、定期考评防止其偏离定位。
二、融资渠道窄
内部融资难是指对主发起人资格的限制和融资途径的单一。目前上市融资和自有资金积累的内部融资的方式均不可行。外部融资难是指融资渠道单一。表现为仍以存贷款业务为主，中间业务较少，同业拆借有限，服务体系滞后。
内部融资难的原因是股本结构不合理。李敏指出村镇银行股东的持股比例制度安排限制了具有较强资金实力的单个自然人、单一非银行类金融机构和单一非金融机构企业法人向村镇银行投入资本，因此要放宽民营资本准入门槛。
外部融资难中，个人存款“吸储难”的原因在于村镇银行缺乏信誉，网点少，缺少与潜在储户有效沟通、缺乏合适的存款产品。而企业存款“吸储难”的原因是村镇银行大小额支付系统等硬件不完善，结算系统不通畅。解决外部融资难的措施——创新的吸储方式。
解决内部融资难的措施——小额贷款公司转型为村镇银行。对此学者们的意见分歧很大。王静等认为“由银行业金融机构作为主发起人成立”的规定不一定是村镇银行的最优经营模式，提出作为民间资本的小额贷款公司转型为村镇银行。李俊龙认为民间资本控股的村镇银行在服务中小微企业融资需求方面具有天然的草根优势：一是克服了中小微企业的信息不对称、财务不透明风险不确定等难题；二是能满足不同客户的金融需求；三是可以有效地引导民间资本走入合法化、正规化途径。但是也有学者对此持反对意见。袁国材认为小贷公司的市场定位更贴近满足“三农”、小微企业资金需求的设立初衷，且小贷公司转型为村镇银行后风险最终责任主体将转换为国家。同时小贷公司自身对转型存在诸多顾虑，如害怕失去控股地位、担心会提高经营成本、不愿接受太多管制等。
村镇银行金融产品的优化应在主营业务产品的传统优势基础上创新、合理引入中间业务产品，在增强村镇银行吸储能力的同时开发创新的贷款产品和引入创新的中间业务，加快金融产品和服务建设。
三、缺乏差异化创新产品
村镇银行的“三农”贷款扶农贷款力度有限。傅蔷等通过实地调研发现它更多的是投放给农民开办的中小型企业和有一定规模的种植业，对普通农民的小额贷款却较少，且贷款利率和贷款条件较高。一是受农户贷款意愿和缺乏抵押品的影响，二是受农村征信体系滞后以及村镇银行放贷取向的影响。罗剑朝等对影响农户村镇银行贷款意愿的因素进行了实证分析，得出户主文化程度、家庭人口负担比等一系列变量对农户村镇银行贷款意愿有显著的影响。刘津慧指出农村地区征信制度的建设滞后使得村镇银行无法获取农户信用信息开发对应的产品。微型金融组织在放贷取向上应满足被传统商业银行拒绝的、具有较大风险的农户和中小微企业客户的金融需求。
中间业务作为银行收入来源途径之一，能够补充银行的资本金，扩大贷款规模。部分村镇银行开展的中间业务主要是代收水电费，但目前只能现金收付所以并不十分便利高效。目前村镇银行发展中间业务存在诸多限制如业务范围限制、基础设施落后等，但中间业务取代传统的资产负债业务将会成为商业银行的首要利润来源，因此村镇银行中间业务创新要更贴近“三农”。贺素文认为村镇银行的个人理财业务处于发展初期，产品开发要以客户需求为中心，首先要激发理财需求，培育理财市场；其次要优化理财业务人力资源和建立完善有效的风险管理体系。但是在农村经济并不发达的地区，个人理财业务的开展困难重重。
四、结论
村镇银行是为解决“三农”发展过程中资金不足问题而设立的银行性金融机构，但是其在发展过程中出现了许多问题，以市场定位“非农化”、融资渠道窄和缺乏差异化创新产品最为突出。为解决市场定位“非农化”学者们从指导思想、经营策略和监管三方面提出了措施；为解决融资渠道窄，创新吸储方式和小额贷款公司转型村镇银行的两种措施都还处于理论探讨的阶段；解决差异化产品创新问题的措施由于受到农户贷款风险和结算平台基础设施不完善的制约难以取得突破。
五、展望
村镇银行是以政策扶农为目的进行商业化运作的企业，这就决定了村镇银行的盈利模式存在社会效益与商业效益的内在冲突。因此需进一步研究探索实现社会效益与商业效益的兼顾的可行性的方案。关于融资渠道窄的问题，除了探讨小额贷款公司转型为村镇银行的可行性外，村镇银行如何借鉴信贷资产证券化或者是否可以通过上市扩大融资都是值得探讨的问题。为解决差异化产品创新的问题，要创新传统存贷款业务和中间业务，如何处理好新产品的收益与风险的关系，如何引入投行业务、理财业务都是亟待解决的问题。
参考文献
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村镇银行如何发展篇4
作为农村金融改革的主要管理者和推动者――中国银监会正以全新的理念、全新的制度、全新的机制创造着中国农村金融发展的历史。村镇银行、贷款公司、资金互助社三类新型机构的出现正在填补着农村金融供给不足、内部制度缺失和运行机制不科学的空白
我们说，每一个好的制度、好的政策和好的机制都必须有好的机构、好的人才和好的环境来贯彻执行。正是在这种背景下，我们很高兴地看到了一个分支机构的领头人――湖北银监局局长李怀珍带领全局员工强力推动村镇银行发展的亮丽风采。
新型组织的新型喜悦
自2006年底，中国银监会调整放宽农村地区银行机构准入政策试点工作以来，湖北银监局在李怀珍局长的带领下，着力按照“市场运作、模式多元、机制优先、积极稳妥”的原则，迅速行动、周密组织、强力推动，取得了一个又一个的成绩。截至2008年8月20日，该省已有8家村镇银行开业，村镇银行数量居全国之首，占全国已开业村镇银行总数（41家）的19.5%。更引人注目的是，汇丰银行在随州开办的村镇银行是外资银行开办村镇银行首例；花旗银行发起组建的两家贷款公司已获得银监会同意，进入前期筹备阶段。从该省8家已开业村镇银行的总体情况看：在组织形式上，股份有限公司2家，占比25%；有限责任公司6家，占比75%（其中一人有限责任公司2家）。在资本构成上，实收资本总额16600万元，其中银行资本11080万元，占比66.75%；产业资本4760万元，占比28.67%；个人资本760万元，占比4.58%。在股东结构上，银行业金融机构6家，其中，国有银行1家（中国农业银行），政策性银行1家（国家开发银行），外资银行1家（香港汇丰银行），农村商业银行3家（北京农商行、常熟农商行、吴江农商行）；企业法人33家；自然人23人。从业务发展情况来看：截至2008年7月31日，村镇银行运行情况良好。负债总额达到34435万元，其中各项存款29035万元；资产总额达到48808万元，其中各项贷款10576万元；累计发放贷款603笔，金额12226万元（其中农户贷款累计498笔，金额7986万元；涉农中小企业贷款累计105笔，金额4240万元）。贷款全部投向“三农”，且无一笔不良贷款。7月末，已经有1家村镇银行实现赢利，其余村镇银行预期在2008年底基本能达到盈亏持平，明年开始整体盈利。
新型要素的新型策略
之所以能够取得以上不斐的成绩，李怀珍局长认为，关键是他们按照上级的政策创造性地执行和解决了以下几个核心要素：一是关于结算渠道及存贷款利率问题。根据中国银监会、人民银行《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》要求，该局和人民银行武汉分行于2008年5月26日联合下发了《转发中国人民银行
中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，对存款准备金管理、存贷款利率管理、支付清算管理、金融统计和监管报表、征信管理等提出了明确的操作规定，有效地解决了村镇银行在结算、存款准备金、存贷款利率等方面的问题。二是关于加入银联网络问题。湖北银监局高度重视村镇银行加入银联网络的有关问题，在充分调研的基础上，该局积极主动与银联公司协调，组织辖内7家村镇银行集体向银联公司提出申请，并组织7家村镇银行与银联湖北分公司召开申请入网座谈会，深入商讨技术、费用等具体问题。2008年7月11日该局还向中国银联股份有限公司发出了《关于扶持我省村镇银行借记卡加入银联结算系统的函》，建议银联公司尽快批准该省村镇银行加入银联结算系统，并免收银联入网费。经过该局多次协调沟通，银联公司于2008年7月底召开了董事会，通过了《关于村镇银行加入银联网络的方案》，对村镇银行按照注册资本金的1%、最低不低于10万元人民币的标准收取入网费（原标准300万元）。目前，该省7家村镇银行正积极筹备加入银联结算系统的有关工作，有望近期顺利发卡入网。三是关于省政府的政策扶持问题。为落实中国银监会刘明康主席与湖北省委书记罗清泉、省长李鸿忠会谈的有关精神，该局于2008年5月22日向省政府报送了《关于我省村镇银行发展情况及政策扶持建议的简要报告》，建议省政府组织省财政厅、省国税局、省地税局、省物价局等部门进行研究，正式下发给予村镇银行优惠政策的文件，明确对村镇银行的具体优惠政策，由各市（州）、县政府具体实施。该省政府已于2008年7月4日和7月22日召开两次专题会议进行研究，2008年9月1日下发了《关于支持村镇银行发展的通知》。四是抵押物评估登记收费问题。近期，该省咸宁嘉鱼监管办对辖内企业及个人办理抵押贷款抵押物评估登记收费情况进行了调查，了解到江苏省吴江市对房地产抵押评估登记收费普遍比嘉鱼县低60％左右。为此，该局建议由省政府协调房产、土地等管理部门依据有关文件中的收费下限，并参考其他省市对于房产、土地抵押评估登记收费的标准，对该省现行房产、土地抵押评估登记收费的标准统一向下调整，同时建议对企业和个人原抵押物评估登记有效期满后需继续申请办理续登记手续的，按第一次抵押评估登记收费的标准减半收取。
新型制度的新型设计
应该说，在中国的整个宏观金融体系布局中缺失的并不是银行，缺少的应该是机制和制度，缺少的是不能根据农村经济的实际和农户金融需求的特点提供多层次的金融产品和金融支持。村镇银行作为新时期的一种制度创新，其设计初衷是希望通过科学的制度、灵活的机制来达到支农的效果，而不是一家简单的银行机构、一个现代商业银行的“翻版”。据李怀珍局长透露，当前湖北村镇银行在支农方面主要呈现以下特点：一是信贷决策高效。据调查，村镇银行对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为5个工作日，与其他金融机构相比，信贷审批具有管理链条短、决策高效的明显优势。村镇银行贷款快捷的主要原因是其重在审查客户的现金流、还款能力和信用状况，而不在于抵押担保。对湖北省8家村镇银行120份问卷调查表明，90%的客户认为村镇银行服务方便和比其他银行服务更方便快捷，61%的客户认为村镇银行的服务效率高。二是定价机制灵活。村镇银行在贷款定价上相当灵活，如随州曾都汇丰村镇银行凭借信贷管理方面的经验和对风险准确定价的能力，更灵活地设置利率。咸丰常农商村镇银行比其他金融机构月利率平均低1.5‰，仙桃北农商、咸宁嘉鱼吴江村镇银行利率的浮动水平也低于当地其他农村金融机构的水平。据调查，57%的客户选择村镇银行贷款的原因是利率低。三是控险机制新颖。辖内6家村镇银行普遍建立了有效的风险控制机制，设立了专门的风险主管。如随州曾都汇丰村镇银行设立了首席信贷风险主管，直接向董事会汇报。同时，还采用汇丰集团通用的风险评估方法，着重分析借款人的行业风险、现金流量、还款能力、环保风险等。四是市场定位明确。村镇银行始终围绕“立足县域、服务三农、服务中小企业”这一市场定位开展工作。在行业方面，以支持“三农”为宗旨，以社区为依托，面向农村、农户和农业经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展；在客户方面，遵循以市场为导向，以客户为中心，以效益为核心，细分市场，筛选目标客户，逐步培育稳定、优质的客户群体。在支农的效果上，主要彰显了以下风采：一是增加了农村金融供给主体。试点县（市）难贷款和贷款难的问题普遍，村镇银行成立后，创新了农村金融贷款运行模式，以其信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活的独有优势争取客户，充盈了农村金融市场，增加了农村资金供给。如湖北仙桃北农商村镇银行为郭河镇养鸡协会量身度做的“协会＋农户”规模性授信产品，一期授信就达到300万元，涉及农户30多家。二是“汤水”效应开始显现。村镇银行先进的经营理念、高效率的运作机制和简便快捷的服务，使当地原有金融机构感到了竞争压力，求变革新的内在动力明显加大，推进了农村金融创新。如湖北仙桃北农商村镇银行开业后，当地农村信用社迅速调整经营战略，将原来已忽略的60个村的农户重新纳入重点服务对象，信贷投入力度明显加大。三是促进了地方金融产业意识的增强。村镇银行等新型农村金融机构的发展理念是立足县域，服务“三农”、服务社区，为县域经济发展建立新的资金供给机制。为此宜城、大冶、随州等村镇银行试点县（市）以及积极争取试点的谷城、保康等地方党委和政府均将村镇银行试点工作看作是一次培育发展县域金融机构，建立县域金融产业的重大机遇，纷纷成立专班配合开展村镇银行试点工作，并将村镇银行试点写入《政府工作报告》。四是发挥了金融产业对实体产业的带动作用。从试点情况来看，咸丰常农商村镇银行和嘉鱼吴江村镇银行在促进江苏企业向湖北转移较好地发挥了产业带动作用。如常熟企业目前拟在咸丰投资5000万元的碳酸粉生产项目已进入生产筹建阶段。吴江农村商业银行多次组织江苏部分企业负责人到湖北嘉鱼参观考察，洽谈投资意向，不少吴江企业打算在该地安家落户。对此，当地政府特别感到满意，广大农户开始受益，金融同业积极评价，有竞争、有合作、有活力的农村金融市场在试点地区开始形成。
新型机构的新型监管
村镇银行如何发展篇5
【关键词】IT外包村镇银行风险
近年来，村镇银行发展迅速，从尽可能缩短筹备周期、尽快开业的角度考虑，村镇银行采用IT外包形式，解决了巨大的IT投入与有限的注册资本之间的矛盾以及专业人员不足的问题，从而将关注点放到提高核心业务竞争力上。但是，随着村镇银行的批量诞生以及业务的快速发展，其IT外包存在的风险逐步显现。
一、目前村镇银行IT外包的三种常见模式
（一）外包给发起行
即村镇银行将发起行已有IT系统“为我所用”，使用发起行的机房和大部分设备，并由发起行进行系统维护。村镇银行与发起行签订外包服务合同，支付运维护费用。这是目前村镇银行IT建设采用较为普遍的模式，该模式下，发起行系统相对成熟，可以实现快速上线，同时能在村镇银行筹建时与各项筹建工作保持步调上的一致，系统初建投入较低。
（二）外包给其他金融机构
该模式与模式一类似，不同的是为村镇银行提供IT外包服务的为非发起行金融机构，但系统初建费用相对较高，目前较常见的是兴业银行银银合作平台业务。
（三）外包给第三方IT运营公司
即村镇银行将IT系统外包给第三方IT运营公司。IT运营公司拥有一套原型系统，根据村镇银行的具体需求，对该原型系统进行二次开发，已满足其需要。在系统运维上，村镇银行一般租用IT运营公司的机房以及硬件设备，由IT运营公司负责运行维护。这种模式下，村镇银行可按需求定制系统，支付运维费用，但在系统初建时投入相对较大，但能个性需求能较为有效地满足。
二、村镇银行IT外包风险
无论采用哪种模式，村镇银行将IT系统整体外包，自己只负责营业网点柜面的维护，无需购买主机设备，无需运维人员，看似省钱、省力、省心，但是这也意味着将自己的“心脏”交由他人，其在数据安全、业务连续、自主发展等方面面临的风险不容忽视，人员道德风险隐患也更为突出。
（一）数据安全风险
系统整体外包的村镇银行，其核心系统数据库将存放在外包服务方，其日间业务处理也由外包服务方负责，这无疑面临着核心数据泄露的风险。
（二）业务中断风险
由于外包服务方与村镇银行通常处于异地，使得村镇银行核心数据距经营主体较远，系统的数据处理能力和抗压能力能否符合业务发展的需要难以确定，一旦外包服务方的中心数据库出现问题或网络出现，能否在第一时间迅速解决也难以保证，使得村镇银行面临业务中断的风险。
（三）自主发展风险
对于将系统外包给发起行或其他金融机构的村镇银行，其IT外包还将带来自主发展的风险。由于系统依赖于其他金融机构，其金融产品的研发必然受制于系统的约束，不能完全脱离发起行或提供外包服务的金融机构的影响，制约村镇银行的自主发展。
（四）人员道德风险
由于运维人员隶属于外包服务方，村镇银行在运维人员的管控方面常常力不能及，特别是IT运营公司的人员稳定性相对较弱，使得道德风险更为突出。
三、村镇银行IT外包带来的行业影响
根据上述三种外包模式，随着村镇银行批量产生，村镇银行IT外包也会带来一定的行业影响。
（一）风险扩散
对于外包给发起行的情况，目前村镇银行的发起行除国有大型银行和全国性的股份制商业银行外，还有一部分城市商业银行和农村商业银行，在为村镇银行提供外包服务前，此类银行业金融机构，其经营通常仅限于一个地市或省级范围内，一旦发生IT风险，影响面较小，但若承担了村镇银行的IT外包服务，无疑扩大了IT风险的影响面。对于外包给其他金融机构或IT运营公司的情况，目前提供IT外包服务的金融机构和IT运营公司较为集中，村镇银行可选择的范围较小，存在一家机构或公司为多家村镇银行提供IT外包服务的情况，一旦提供外包服务的机构或公司出现IT风险，其影响范围也更广。
（二）以IT为制约的行业竞争
外包给金融机构的村镇银行其业务发展不能脱离为其提供外包服务的金融机构的影响，随着村镇银行的发展壮大，其行业竞争力必然受制于其IT的不能自主，且为村镇银行提供外包服务的金融机构也可能会存在以IT制约竞争对手的情况。而对于承担村镇银行IT外包服务的运营公司来说，其负责多家村镇银行的系统开发、运维，掌握有多家村镇银行的产品情况，一旦发生商业竞争，无法保证村镇银行的产品安全，同时可能面临版权法律问题。
（三）事故的权责纷争
虽然每一家村镇银行在与外包服务方签订外包合同时，都会明确的权责。但若多家村镇银行选择一家外包服务方时，如出现IT事故，其系统恢复的优先次序、赔偿的先后顺序无法保证。尤其是在赔偿方面，目前在违约方的责任追究等方面缺乏一个合理的行业规范，一些小的IT运营公司，其自身的赔偿能力可能无法满足多家村镇银行的赔偿要求，且这些公司不受监管，最终风险和损失可能会由村镇银行自身承担;而提供外包服务的金融机构可能面临支付多家村镇银行的大额赔偿，对其经营造成影响。
四、相关建议
从村镇银行自身来讲，要防范IT外包风险，需要强化风险管理意识、重视IT战略规划。主要有以下建议：
（一）强化风险意识
就是树立“系统外包不等于管理外包，更不等于风险外包”。在外包活动整个周期内，制定外包风险管理策略，明确外包风险管理职责。
（二）重视IT战略规划
村镇银行在发展过程中，合理的IT战略规划对其IT建设和风险防范起到关键作用。明确的战略规划，是决策是否采用外包、采用何种形式的外包、外包的内容、外包服务方如何选择的重要依据。
（三）规范外包活动管理
从外包服务方的选择、外包合同的签订、外包活动的实施以及实施后的管理等方面确定风险管理策略。在外包合同中清晰指出外包服务的范围与职责，强调外包商对外包资源的安全性、保密性以及对数据备份和交易记录保护的责任，详细描述基础服务的费用及其计算，并明确任何与合同规定条件不符的费用变化，做出对增加费用的限制;在外包项目的实施中，可组织专门团队或聘请外部监理对其活动进度、安全情况等进行监督、评估。
（四）把好准入关口
银行业监管部门在村镇银行的准入工作中，要充分考虑其IT风险，在其他金融机构开展系统托管业务工作中，强化准入管理。对于整体外包的情况，一般签约时间都较长，对IT外包服务方的依赖性也比较强，因此也建议由相关部门对IT外包服务方，特别是为银行业机构提供IT外包服务的运营公司，建立准入管理制度。
村镇银行如何发展篇6
2012年5月银监会出台支持政策，进一步降低民间入股村镇银行的门槛，但5个月过去，在温州地区，民间资本进入村镇银行却非升反降。
农村始终是资本的“高地”，而资本是流动的水，在这里难以存留。如何把资本留在农村，为农村经济服务，这是我们长期以来始终面临的困局。
2006年12月，银监会下发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了农村地区的金融机构准入的政策。
3个多月后，全国第一批村镇银行应运而生。但直到2008年10月，村镇银行的总数也仅仅达到20多家。
村镇银行实现“井喷”是在2010年和2011年，其中，2010年全国批准设立277家，2011年是454家，总计731家，仅2011年批准设立的村镇银行数量就达到2007年的25倍之多。
截至2012年9月末，全国村镇银行已达到799家。2012年5月，银监会《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》（下称《意见》），大张旗鼓地鼓励民间资本进入村镇银行。
尽管民间资本并不能因此成为村镇银行真正掌控者，但是，10月底，《证券时报》报道，温州市小额贷款公司对入股村镇银行的热情却没有因此而高涨起来，一边是政策的“火焰”，一边是现实的“海水”。不由我们产生疑问，村镇银行未来是光明的吗？他们能为农村地区的中小企业带来渴望已久的资金，能够帮助农村金融走出低迷吗？重新审视思考村镇银行的过去、当下和未来时候已经到来。
崛起之谜
村镇银行从诞生之初，正是农村金融全面走向衰败之时。2005年开始，国有大型银行、全国股份制银行等纷纷把主战场转移到城市，甚至撤销了一些县和县级市的营业网点，而根植于农村的农信社也纷纷离开根据地，向着城市奋勇进发。留在农村的因为长期以来在经营机制上失序、紊乱和不规范，在很多地区也已经陷入难以自顾的境地。农村地区的中小企业和农业经济失血极为严重，村镇银行带着惠农和振作农村金融市场的使命进入农村。
村镇银行在最初的几年中，并没有得到最有实力的大型国有银行的青睐。直到今日，在已组建的村镇银行中，全国股份制银行和农商行、城商行才是主力军，大型国有银行发起设立的村镇银行仅占5.92%。“冰火两重天”局面非常明显，大型国有银行态度冷淡并非无缘无故。村镇银行被推出时，国家把它们的服务对象限定在农户和农村地区的中小微企业，但为这些经济体服务，必然面临着收入受自然因素影响大、坏账风险高和抵押品不足等实际困难。克服这样的困难，要付出极大的成本和努力。
大型国有银行的资本金雄厚、社会资源广泛，能够很容易地抢占规模大、风险低的优质项目，而大型国有银行另一个最大的优势在于能够提供更加全面的金融服务。这些服务要依托于发达的信息网络，对象也一般是大企业、大项目和分布比较集中、同质化程度高、风险相对低的群体。显然在网络资源匮乏、以小微企业和农户为经济主体的农村地区，大型国有银行在这方面的优势很难得到发挥。
与大型国有银行的思路和看法一样，全国股份制银行、城商行、农商行也都是因为这些原因，在村镇银行诞生的最初两年里，对村镇银行也并不看好，远远地避开了这块地域。
但是，2008年国家抛出4万亿投资计划之后，大量货币流入市场，各家银行纷纷投入角逐。大型国有银行不可撼动的江湖地位从此变得更加清晰，中小银行也更加清楚认识到，想从战略上最终与大型国有银行比肩，在短期内是难以实现的。
更何况，进入2010年后，金融危机带来的恶果现实地摆在面前，中小银行在城市发展的空间日益局促。因此，从2010年起，中小银行不得不重新审视农村地区的战略意义，并把目光转向农村，至此村镇银行在这个时期开始“加急”崛起。
2011年4月，银监会限制城商行异地经营，各地城商行在城市地区扩张空间更加狭小，更加推动这个群体加入村镇银行的阵营，并很快成为设立村镇银行最主要的支柱。我们看到，中小银行加入村镇银行阵营的真实推动力来自于市场竞争的推力和来自政府的引导力，但决定性的力量还是在于市场，这正是村镇银行瞬间崛起的根源所在。
成长的烦恼
村镇银行的到来得到银监会和地方政府的热情欢迎。银监会在上浮利率、存款准备金提取和股权结构等方面放松了管制标准，尽量给予它们更宽松的发展环境。地方政府也采取了一系列的措施鼓励村镇银行的发展。这些做法的目的都是希望他们快速适应乡下的生活环境，度过最初的艰难时刻，并能安下心最终扎根在这里。
不过，即使村镇银行得到政府和监管部门的“援助之手”，但这些援助一般是软性的，各地千差万别，而来自“顶层设计”的硬性支持缺失却很多。
首先是银监会在2007年降低农村金融准入门槛，推出村镇银行这个金融实体，但有专家指出，当时缺乏村镇银行科学发展的论证，推出之时显得过于仓促，准备不足。比如，对村镇银行的资金结算至今没有进入人民银行系统，更没有能力发行银联卡。
其次是政府和监管部门对村镇银行的定位并不清晰，这导致群众认为村镇银行是私人银行，类似担保公司，随时可能倒闭，对村镇银行产生误解和缺乏信任。
再次是行政推动色彩过于浓厚。从2009年开始，银监会制定了村镇银行发展3年规划，设定各地区的指标，要求各级地方政府以行政之力推动村镇银行的发展。一些村镇银行正是在这种被动的推动之下应景而生，在进入农村之前，缺乏科学的经营设计和发展思路，很快即陷入困境，甚至成为政府的一块心病。
最后是，《意见》将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低为15%。但单个和相关联方的民间资本控股比例仍然不得超过10%，主发起行的控股地位并未发生实质性改变。
当然，如果我们仅把村镇银行作为一家可以吸存储蓄的小额贷款公司看待，村镇银行依然面临无法摆脱的困境。一个是缺乏网络支持，陷于孤军奋战的境地。另一个是治理结构不规范，内部经营复杂多变。最后关键因素是村镇银行的发起行缺乏科学合理的农村金融经营理念。
为了应对这些问题，村镇银行要么悄悄把经营领域转移到城市，有些村镇银行直接开在地级市市区内；要么大量地购买国有大型银行和股份制银行的票据，开展票据贴现业务；要么贷款给当地政府，用于市政建设项目；要么与其他银行争夺农村地区的大中型企业，诸如此类。
当然，一些村镇银行也把经营重点放在了对农户和当地中小微企业上，但从目前的经营状况看，这些银行鲜有盈利，即使盈利也与其他银行难以比拟，发展空间受到极大限制。
值得关注的是，在村镇银行组建之初，银监会曾规定，设置村镇银行的地区是指农村地区，是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。
但根据《二十一世纪经济报道》统计，2012年部级贫困县的名单显示，各贫困县主要分布在中西部地区，在所有省份中，贫困县最多的是云南，有73个，其次是陕西和贵州，有50个，但是从相应省份的村镇银行网点分布看，云南有25个，贵州有18个，陕西有11个。“现实是，村镇银行的区域布局与贫困县的重叠度太低。其实，这样分布不对等的情形在其他地区也同样可见”。目前，村镇银行并没有扮演扶农、支农的角色，而更像是到农村淘金发财。
路在何方
现在是到了我们重新审视村镇银行未来发展的时候了，是继续在既有的框架下让村镇银行实现自我突围，为农村金融带来生机和活力。还是另辟蹊径，在其他道路上发现为农村金融解困的康庄大道？我们必须做出明确的选择。在我们看来，有效缓解农村地区和中小企业融资难问题，要先行改善农村金融的生态环境。
当务之急是要做很多事情，但我们认为，最起码要做好以下三项：一方面，要从大战略上改善农村的经济形态，彻底消灭城乡分割带来的农村经济衰落之势。在改革土地制度、城市化路径等方面，出台为农村经济松绑的系统性经济政策，搞活农村经济是发展农村金融的根基。毕竟，金融的发展要依托于经济的繁荣，特别是经济总量和规模必须达到一定水平，金融才能自然发生，茁壮发展。简单地把金融产业生拉硬拽到农村地区，既不会对农村经济有真正的促进，更可能会毁掉农村金融。
另一方面，要进一步放开金融市场，充分实现利率市场化，关键是放松银行准入的行政管制，鼓励发展民资实际控股的民营的金融机构（不仅仅是指银行业），尽快在高、中端的金融市场形成充分竞争局面，通过市场竞争压力将金融资源挤压到低端的农村金融市场。从而通过市场之手，真正形成为不同层次的实体经济提供与之相匹配的金融产业，这样才能有效防止农村金融资源回流城市，更能使在农村地区发展的金融机构俯下身去，真心实意为农村经济提供融资服务。
最后是，政府要加快健全社会征信系统的步伐，为中小微企业和农户提供可靠而持久的信用支持，解决抵押品不足问题。