公积金对银行流水的要求范例(12篇)
公积金对银行流水的要求范文篇1
关键词：商业银行；资本充足；巴塞尔协议III；流动性
一、背景和意义
2008年全球金融危机的爆发暴露了银行体系的很多问题，资本质量问题尤为突出。危机致使很多企业和银行破产倒闭，在这样的背景下巴塞尔委员会对《新巴塞尔协议》进行了进一步的修改，提出了《巴塞尔协议III》（以下简称《巴III》）。其对资本金提出了更为严格的监管要求。中国目前正在逐步实现《新巴塞尔协议》的要求，我国商业银行资本充足率均达到8%的要求，但是资本结构依然不合理，《巴III》的推行将使我国银行业面临更加严峻的考验。尤其在当前，我国加入世界贸易组织五年的缓冲期早已结束，金融市场更加开放，商业银行面临的风险进一步加剧，国有商业银行是我国银行业的主体，而银行业是国家经济活动的核心。因此，研究国有商业银行资本结构对于维持国内金融秩序稳定、提高商业银行自身的国际竞争力和改善银行内部治理具有重要意义。
二、我国商业银行核心资本结构现状与风险状况
我国四大国有商业银行核心资本结构现状如下：实收资本比重下降。农业银行该项占比最高，达到50%，建设银行占比最低，为31%。这说明我国四大国有商业银行资本总量的增加对实收资本的依赖性很强，但是和往年相比这一比重有所下降；未分配利润和盈余公积占比提高。建设银行两者比重最大达到43%，工商银行41%，最低的农业银行达到25%，说明我国四大国有商业银行内部融资能力得到提高；核心资本比重过高，其中建设银行89%、工商银行90%、中国银行88%、农业银行90%。这说明我国四大国有商业银行中核心资本占总资本的比重远远大于附属资本，资本总额的增长对核心资本的依赖性很强；资本充足率和核心资本充足率均达到资本监管要求；不良贷款率维持在较低水平。我国四大国有商业银行不良贷款率低于世界平均水平，资本机构日趋完善，但是中国农业银行该比率略高于其它几家银行，金融风险较高，归因于农行未分配利润占比过低，盈利能力不足。
三、我国商业银行附属资本结构现状与风险状况
数据来源：《银行年报》
我国四大国有商业银行附属资本结构单一，主要来源于一般准备、可转换公司债和次级债，其中长期次级债是四大国有商业银行附属资本重要组成部分，该项占比最大的是农业银行，达到65%；占比最小的中国银行也达到了52%这说明我国大型商业银行附属资本的增长对长期次级债的依赖性很强；其次为一般准备，除中国银行该项占比为26%略低外，其余三家大型商业银行的一般准备占比均超过1/3，其中建设银行达到43%；这表明一般准备正在成为我国大型商业银行补充附属资本的又一条重要渠道。四家大银行中，农业银行风险水平较高，主要是因为附属资本结构较为单一：可转换公司债及其它附属资本占比为0，使得附属资本
四、基于《巴III》的国有商业银行资本问题分析
《巴III》强化了资本的定义，提高了资本充足率的监管标准并且加强了对资本流动性的监管。资本金要求抑制了商业银行的收益，我国商业银行盈利模式单一，主要依靠存贷利差，而对资本金的严苛要求限制了银行在未来几年的信贷增长，使得银行收益受到很大的影响。另一方面我国经济发展依赖与商业银行的注资，如果紧缩太猛会出现增速下降过快。最后，协议中提出的反周期充足率和流动性等指标值得我国关注，反周期监管要求商业银行在经济上行时期提高资本充足率、提高拨备覆盖率、降低对商业银行流动性的监管要求等，经济下行时期反之。这对于银行利润分配会有所限制。中国商业银行贷款占总资产的比重高达70%，可变现的资本类型储备不多，银行主要靠准备金来满足流动性，流动性和盈利性成反向关系并且中国对银行流动性监管框架不够完善；另一方面，在西方发达国家，企业主要从证券市场融资；而在中国，上市企业所占比率小，大多企业以银行信贷为资金的主要来源，新规定抑制银行的信贷必将使实体经济的增长严重受阻，给脆弱的经济复苏进程带来负面影响。
五、结论和建议
我国商业银行在资本结构和盈利方式上存在很大的问题，对于流动性问题需要尤为重视。目前我国国有商业银行核心资本占比有所下降，附属资本占比有所提升。核心资本中未分配利润等体现银行内部盈利的指标有所上升，但是上涨的空间受到银行自身体系的限制，其次附属资本结构单一，需要多渠道融资。为此本文提出以下建议：
1.积极拓展中间业务。内源资本主要取决于商业银行的盈利能力，因而银行应不断努力提高自身的盈利水平。目前传统的存贷业务已经不能满足利润增长的要求，中间业务具有低成本、高收益、低风险的特点。目前国外银行利润来源主要是中间业务。积极开展新业务，改变传统经营模式，开拓新的利润增长点是提高我国资本充足率的重要一环。
2.发行可转换债券。可转换债券附有换股权，为投资者提供了潜在的获利机会.降低筹资成本，可转换债券是延期的股权融资。可以使新股发行对当期每股收益的稀释作用得以延迟，从而避免对银行股价产生直接的冲击。
3发行混合资本债券。商业银行可以通过发行混合资本债券，填补现有次级债和一般准备等附属资本之和不足核心资本100%的差额部分，提高附属资本在资本金中的比重。与次级债相比.混合资本债券的求偿权在次级债之后股权之前，这使它具有更强的资本属性，对银行抗风险能力的促进作用也更加明显。
4.引入战略投资者。引进战略投资者可以有效、稳妥地通过资本市场引入资金，有利于形成多元化的股权结构，完善公司治理；同时还可以引入外资银行先进的技术和管理经验，提高我国商业银行的竞争力，从而提高我国银行海外上市融资的成功率。
参考文献：
[1]马卿，浅析我国上市商业银行资本结构，[J]，《金融市场》2010.
公积金对银行流水的要求范文篇2
【关键词】从紧货币政策；中小企业；融资
一、问题的提出
2007年中央经济工作会议提出了2008年货币政策从紧的要求，严格控制货币信贷总量和投放节奏。央行自启动紧缩性货币政策以来，频繁运用公开市场操作回笼流动性，2007年至今已连续15次上调存款准备金率，使准备金率达到了17.5%，居全球首位。2008年第一季度末银行业数据显示，银行业的超额准备金水平已不足以覆盖未来法定存款准备金率再上调3%的资金需求。因此，存款准备金率过高必将大规模侵蚀银行的可贷款资金规模，再加上连续加息的累积效应，流动性紧缩问题使得中小企业融资更加困难，考验着中小企业的生存与发展。
二、从紧货币政策对中小企业融资的影响
（一）银行信贷规模受限，中小企业融资难度增大
存款准备金率和贷款基准利率上调直接面对的是金融机构，但最终影响的对象是信贷需求客户。从紧货币政策使金融机构贷款集中的趋向更加明显，资金向优势项目、优势企业集中的趋势进一步加剧，中小企业不仅增贷困难，而且可能成为信贷调整的对象，其资金供求矛盾和融资难问题将更加突出。
（二）银行贷款执行利率总体水平提高，中小企业融资成本增加
金融机构贷款利率执行情况存在明显差异，且利率上调对企业融资成本的影响存在时滞性，利率上调的累积效应将逐步显现。随着2007年度存量贷款陆续到期，2008年度企业融资成本将明显加重，而且不同类型企业融资成本差异较大。银行对部分大型企业、股份公司贷款执行基准利率，甚至会下浮，而对中小企业的贷款利率一般上浮30%以上。因此，众多中小企业因贷款基准利率上调致使财务费用增加的状况非常明显。
（三）货币政策紧缩造成银行票据业务收缩，中小企业短期资金融通受到制约
据调查，自从2007年第4季度以来，许多金融机构控制甚至停止办理票据贴现业务后，贴现业务收缩给银行承兑汇票签发带来了连锁反应。部分中小企业反映，票据贴现业务萎缩不仅提高了企业的融资和结算成本，并在短期内给企业供销双方资金周转带来了困难。
（四）中小企业信贷存量资金有可能转变成风险资金
信贷投入效果的产生不仅需要时间，有的更需要追加增量投放，但目前总量压缩、资金价格提高的情况直接对存量信贷资金的收益和安全构成威胁。金融风险的聚集一般发生在宽松的资金环境转向紧缩的时期。当前，部分中小企业生产经营的资金链处在绷紧状态，在信贷资金难以追加，同时又没有其他资金来源的情况下，企业生产难以持续，贷款到期根本无还款能力，导致了中小企业信贷存量资金的风险增加。
三、中小企业融资应采取的对策
为消除或摆脱从紧货币政策对中小企业融资的不利影响，使企业获得足够的生存与发展资金，中小企业融资应采取如下几方面的对策。
（一）大胆自荐，继续争取银行贷款
很多中小企业经营者认为银行贷款难贷，怕被拒绝，往往不敢去向银行申请贷款，或者是怕在银行没有熟人，申请贷款会无人受理。实际上，在从紧货币政策下，银行还是有相当的贷款需要投放，关键是择优选择的问题。银行有时往往因找不到好的客户而发愁，而且目前很多银行都把中小企业贷款作为新的增长点，因此中小企业经营者一定要敢于自荐，只要有好的项目、好的产品、好的效益和好的信誉，还是有很大的机会得到贷款的。
（二）注意选择银行
不同的银行具有不同的风险偏好，其贷款投向也不相同。中小企业经营者在选择贷款银行时要考虑资金实力、投放领域、担保政策等方面的因素。对于规模相对较大的中小企业，可考虑选择规模大一点的银行，这样就可能得到较多的资金支持。对规模较小的中小企业，可考虑选择规模相对小一点的商业银行，如城市商业银行、信用社等。
（三）努力争取委托贷款
委托贷款业务是指各企事业单位、政府部门、个体工商户、保险公司和基金、自然人作为委托人，委托银行办理委托贷款业务，银行作为受托人可以根据委托人所确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回。各中小企业应积极争取委托贷款，充分利用这种贷款的三个月至三年的期限，以按同档次贷款利率最高上浮30%的代价，获得急需的流动资金。
（四）争取发行企业债券
人民银行已建立全国银行间债券市场，允许企业债（公司债）在自愿的原则下到债券市场面向全国机构投资者发行。中小企业应利用发行企业债券还款时间长、成本较低的特点，积极争取发行企业债券。同时，企业也可选择发行短期融资券募集资金。
（五）积极引进战略投资者
所谓战略投资者，是那些谋求战略发展利益，愿意长期持有某一企业较大股份，并积极参与企业公司治理的法人投资者。中小企业应从长远考虑，积极引进战略投资者，在吸纳资金的同时，充分利用它们在资金、人才和技术等方面的优势，并利用此契机改善企业治理结构，进一步规范企业财务制度，为以后的上市做好准备。
（六）考虑物流融资
由于和企业物流相关的融资有对应物流、资金流、现金流的保证，风险要低于一般的流动资金贷款，银行也愿意采用这种融资方式，中小企业可以考虑采取物流方式融资从银行获得资金支持。我国商业银行也开发了很多物流融资产品，如可以用交易商品进行质押办理商品融资，在国际贸易中可以采用信用证融资，为大企业提品或服务的中小企业可采用供应链融资，等等，这些都值得中小企业考虑。
（七）注意环保问题
在贷款投放增长受到严格控制的情况下，环保是否达标已成为商业银行选择客户的重要条件。对中小企业也是如此，如果存在环保问题，则很难从银行获得贷款支持。因此，中小企业在选择项目、开发产品时一定要认真进行环保评估，避免由于环保问题丧失获得贷款的机会。
【主要参考文献】
公积金对银行流水的要求范文篇3
一、工业园区基本情况
工业园区XX年经国家发改委和省发改委审核，被首批批准为省级工业园区;经市政府批准，通过环评，成为全市第一家化工园区。园区位于县城城西，规划面积8.66平方公里，由马鞍山项目集聚区和精细化工区两部分组成，其中马鞍山项目集聚区规划面积4.03平方公里，精细化工区规划面积1.33平方公里，其它为发展备用地。园区重点发展服装鞋帽、金属制造、医药化工等产业，初步形成了产业集群。工业园区毗邻梨温高速公路，距上饶市40公里，离华东铁路大枢纽——鹰潭市近80公里，到江西省会南昌仅2小时之遥，乐江公路及外环公路从园区穿过，交通十分便利。目前工业园区共有入园企业52家，其中已投产企业29家，开工建设企业8家。今年1-6月份，投产企业实现主营业务收入4.8亿元，同比增长30%;完成工业总产值4.8亿元，同比增长28%;完成销售产值4.78亿元，同比增长30%;完成税收1749万元，同比增长61%;工业园区具有较好的发展前景。
二、工业园区金融市场基本情况
工业园区金融机构情况(我不知道情况，让你们自己写)。截止XX年x月末，园区企业在全县银行各项存款余额xxxx万元，比年初净增加xxx万元，增长xx%;各项贷款余额xxxx万元，比年初净增加xxx万元，增长xx%。
三、工业园区金融市场存在的不足问题
工业园区企业发展一个最为突出的问题就是融资难”，主要是工业园区刚起步，各方面建设有待加强，缺乏大型优势投资项目，达到银行放贷条件比较难。同时银企结合不够紧密，使得贷款难”问题显得更加突出，归纳起来有以下四方面问题：
一是金融机构对园区企业贷款营销观念不强，金融机构体制改革后贷款权限上收，不少以中小企业为放贷对象的基层银行有责无权，没有相应的贷款激励机制，难以调动信贷人员积极性，惜贷现象严重。
二是企业担保形式单一，无法满足企业银行风险防范要求，多数中小企业缺乏流动性强、变现快的有效资产，符合贷款要求的抵押物相对较少，加之部分中小企业信用意识淡薄，难以找到有实力的担保企业为其提供担保，使其难以融资。
三是部分企业内部管理不健全，财务经营管理比较混乱，会计报表资料不全，银行很难了解企业经营的真实状况，大多数不符合贷款条件。
四是银企对接不够，由于金融机构没有建立与企业直接的面对面的信贷营销机制，使部分优良企业不能得到银行信贷的及时支持，由此出现了好企业、好项目银行不一定发现，差企业、差项目，银行又不能支持现象。
四、邮政银行业务切入工业园区的几点建议
根据我行对工业园区企业、项目的调查显示，工业园区重点在建项目x个，总投资xxxx万元，融资贷款需求xxxx万元;有xx户规模以上工业企业需要流动资金、技改扩建项目资金xxxx万元，融资需求总额xxxx万元，需要各金融部门予以大力支持，下面就邮政银行业务如何切入工业园区提出以下几点建议：
1、提升金融服务能力。邮政银行一是要在工业园区设立二级支行，兴建营业办公楼，扩大营业面积，安装了atm、设立贵宾室、增加人性化服务设施，充实柜面人员，提高为工业园区金融服务的水平，增强邮政银行在工业园区的社会影响力，打响邮政银行的服务品牌。二是要加强对工业园区营销工作的组织管理，成立园区营销工作领导小组，负责与县政府、园区管委会及入园企业的沟通协调，制定营销策略和措施;组成业务宣传小组，对入园企业宣传邮政银行业务产品;成立信息小组，对入园企业进行调查摸底，全面收集市场、行业、政策信息，全面收集入园企业的生产经营情况和金融产品的需求情况。三是要设计产品营销运作新模式，客户经理深入入园企业实地了解情况，采集入园企业财务和非财务信息，动态建立《园区企业信息档案库》;通过筛选信贷客户，明确重点营销对象;推行首席客户经理制，对企业进行一对一分类营销;业务操作实行首问制、限时办结制及督办制;加强产品售后跟踪服务，分层落实客户维护管理责任。
2、加快各类业务发展。一是加快发展公司业务，通过为入园企业开设公司账户，确保存款增长;入园企业资金沉淀，对邮政银行是一笔可观的资金流，将产生良好的经济效益。二是加快发展中间业务，通过邮政银行为入园企业开展代收代付、电话转账等业务，增加中间业务收入。三是加快发展信贷业务，放贷款给入园企业，并做到有效回款，增加信贷业务收入。
3、加强信用体系建设。要加强金融知识的宣传普及，打造诚信金融、诚信企业，加大对入园守信企业的信贷倾斜，促进入园企业诚信意识不断提高。要加大对金融环境治理力度，加大对入园企业欠、赖、逃债行为的打击力度，防止恶意逃废银行债务行为，通过营造良好的金融环境，增加对入园企业的信贷投入。要出台政策，改善环境，按照支持发展与防范风险相结合、政府支持与市场运作相结合、开展担保与提高诚信相结合的原则，加快中小企业融资担保机构的建立，不断创新担保方式，切实解决入园企业在融资过程中的担保难问题。
4、建立新型银企关系。邮政银行要进一步解放思想，创新贷款方式，加大投入力度，支持工业园区经济发展。要克服零风险”的信贷意识，转变观念，积极开拓客户市场，加大对诚信企业、优势客户的信贷支持，发挥资金效益，提高银行自身的投资回报率。邮政银行要帮助入园企业提高自身素质，使入园企业从产品档次、开发能力、管理水平等方面入手，提高市场竞争力和抗风险能力，做到规范经营，依法经营，诚信经营，提高企业的资信度，增强邮政银行对入园企业投放信贷资金的信心。入园企业遇重大经营事项要及时与邮政银行沟通，反馈信息，定期反映生产经营情况、存在的问题以及企业发展策略等。通过建立新型银企关系，加强银企业务合作，促进银企双赢。
公积金对银行流水的要求范文1篇4
一、存在的问题
1、资金需求的矛盾突出。县域经济的发展需要保持一定的贷款增量和增速。2011年央行先后6次提高存款准备金；3次上调人民币存贷款基准利率；重启3年央行票据发行;国家货币政策由适度宽松调整为稳健。宏观调控对县域经济的影响日益显现，贷款增加受到影响，资金需求矛盾突出。一是地方法人金融机构信贷规模增长受限。辖内唯一的地方法人金融机构—农村信用合作社因合意贷款增量监控，无法填补国有股份制商业银行信贷紧缩留下的空白，二是国有商业银行信贷增速放缓。2011年我县国有银行信贷增速为17.27%，同比下降8.5个百分点。
2、银行贷款难与企业难贷款矛盾依然存在。一方面，县大项目、产业项目不多，金融与产业的融合度低，对信贷增长支撑不足，银行难以找到符合贷款条件的企业，银行贷款难；另一方面中小企业规模偏小、产品档次相对较低、盈利水平不高、市场竞争力较弱、抗风险能力较差，且管理不够规范、财务信息不够透明、可供抵押的资产少，难以达到银行要求的贷款条件，企业难贷款。
3、存贷比过低，县域资金流出。受该县存款增长“两增两降”（月末、年终高增长；月中、季中就下降）态势的制约，新增存款运用率低。2011年我县存量存贷比49.6%；增量存贷比37.36%。累计流出资金126153万元，仅2011年就流出49271万元。促进县域资金回流与经济发展亟需资金支持矛盾突出。
二、对策与建议
（一）贯彻好稳健货币政策，服务经济发展
金融业充分抓住抓住货币政策定向支持在建基础设施建设、保障房建设、“三农”、中小微企业发展；县列入省委省政府《关于促进中央苏区重点帮扶县发展振兴的若干意见》扶持范围和区域性金融中心建设的机遇，积极向上级行推介贷款项目，积极争取上级行政策倾斜，增加对县的信贷额度和投放比例。
1、积极开展信贷营销，确保各项贷款的平稳增长。金融机构要进一步完善信贷营销的激励和约束办法，在强化贷款责任追究的同时，完善对基层信贷人员和基层分支机构信贷营销的激励机制，合理划分贷款责任，科学进行绩效考核，不把贷款业务“零风险”作为考核目标，既要防范和化解金融风险，也要用活、用足本级机构的信贷资金和信贷审批权限。继续推行综合授信制度，全面推行对大型企业的综合授信，积极开展对中小微企业的综合授信，进一步扩大授信面。加大市场调研力度，深入了解中小微企业和县域经济的融资需求，积极参与地方招商引资项目，大力挖掘和培育新的信贷增长点，积极做好优质项目储备工作，确保贷款投入与经济发展的协调增长。
2、大力调整信贷结构，积极推动地方产业结构的调整升级。金融机构要大力调整信贷存量，优化信贷增量，紧密结合列入省委省政府《关于促进中央苏区重点帮扶县发展振兴的若干意见》扶持范围和“赣粤门户”的区域优势，积极介入全县招商引资活动和项目，通过提供优质的结算服务和积极的信贷支持，进一步改善招商引资的金融环境。新增贷款和退出的存量贷款要集中投向有利于企业做大、做强、增税的重点项目，投向发展潜力大、技术含量和产品附加值高的高新技术项目，投向招商引资中有市场、有发展前景、符合国家产业政策、不污染环境、不破坏资源的优质项目。要努力以银行信贷资金流动来引导社会投资资金的流动，以银行信贷结构的调整来推动地方产业结构的升级，进而实现政、银、企共赢的局面
3、全面落实信贷“定向支持”的要求。金融机构要牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，以信贷资质培育为手段，以完善创新担保方式为突破口，积极探索服务于实体经济发展的信贷产品和服务方式，支持发展服务经济。加大对新能源、新材料、绿色照明、钨和稀土精深加工等具有比较优势的战略性新兴产业的金融支持；全面落实关于金融支持文化产业、服务外包、旅游业、家庭服务业等行业发展的支持要求；加大对“三农”的信贷支持力度。新增存款的70％要用于当地，确保“三农”贷款的稳定增加，进一步巩固农业和农村发展的基础。要确保年新增小型微型企业贷款总额不低于全部贷款新增总额的1/3；小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速；增量高于上年同期水平。
4、不断简化信贷审批程序。金融机构在确保贷款安全的情况下，要进一步简化贷款审批程序，加快贷款审批速度。流动资金贷款要在企业申请15个工作日内给予答复，技改贷款要在60天内完成审批，新上固定资产项目贷款，要在90个工作日内完成审批。对暂不符合授信条件的县域中小企业，可试行预授信制度，即银行先行介入，跟踪提供有关服务，待企业相关指标达到银行授信条件时，银行贷款及时跟进支持。
5、深化信贷资质培育。各银行业金融机构要深入成长型企业进行实地辅导，帮助企业整章建制，指导企业按财务制度全面真实反映经营年度资产负债及经营成果，全面提升企业信用等级。通过对企业逐户辅导，银行锁定客户、优化信贷品种、启动绿色通道、调整审批授信流程等方式，进一步提高信贷合作意向和意愿。各银行业金融机构要以支行为单位，每年至少培育2家以上原没有信贷关系的中小企业发展成为信贷合作企业。
（二）拓宽融资渠道，积极支持企业上市。坚持“市场导向、企业自主、政府推动”的原则，建立上市后备企业储备库，实行分类指导，动态管理，形成“培育一批、上市一批、改制一批”的上市梯次推进格局，进一步优化我县投融资环境，促进经济发展与资本市场发展相融合。对已列入上市后备和培育名单的重点企业，各金融机构要加大信贷支持力度，并从资金、利率、服务等方面实施重点倾斜；鼓励有条件的重点上市后备企业通过发行企业债券、短期融资券和中期票据，进行直接融资；鼓励各类风险投资和产业基金投资上市后备企业；鼓励境内外投资机构和个人来崇义设立创业投资公司，拓宽企业融资渠道。
（三）积极探索保险支持中小企业发展业务。一方面，创新适合中小企业需求特点的保险产品。推动科技保险发展，大力发展中小企业信用增强体系，为高新技术型中小企业提供创新创业风险保障。积极发展信用保险和短期抵押贷款保证保险等新型保险产品，鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。科学合理地厘定针对中小企业的保险费率，提高保险机构为中小企业提供保险服务的积极性。制定对中小商贸企业投保国内贸易信用险给予保费补助政策。另一方面，充分发挥中小企业出口信用保险的作用。加强出口信用保险政策宣传，鼓励中小企业集约投保。保险公司要与各银行业金融机构积极合作，为中小企业搭建保单融资平台，进一步降低融资门槛，推动融资便利化。
（四）力营造良好金融生态环境，为金融机构信贷资金投入稳定增长创造条件。
1、发挥政府主导作用，建立完善信用环境和金融生态建设正向激励机制。一是建立、完善政府统一领导、部门分工负责、人行组织协调、行社主动服务、企业诚信自律“五位一体”的信用体系建设工作机制；二是研究制定促进信用环境和金融生态建设的正向激励机制，全面清收公务员到逾期贷款，加大金融债权保护力度，切实为金融机构清收、盘活不良贷款提供良好的法律环境,积极营造“守信光荣、违约可耻”的社会氛围，打造“诚信”。
2、发挥政府的协调服务功能，为中小微企业融资创造一个好的环境。一是建立良好的政银企信息沟通机制，通过机制建设宣传国家金融政策、银行信贷产品，掌握企业资金需求情况。建立定期企业融资信息制度或召开银企项目对接专题会，促成银企沟通协作。二是政府帮助协调解决相关职能部门的办证问题及中介机构的收费项目及标准问题，对能够办理《房产证》、《土地使用证》、《林权证》的企业及时办理合法有效手续，对职能部门主管的中介机构，企业在办理抵押贷款时简化项目和降低收费标准，减轻企业的经济负担，坚决制止各种乱收费行为。
3、加强征信体系建设。一方面组织各金融机构及时将信贷信息接入征信系统，帮助金融机构防范信贷风险，拓展信贷业务。另一方面加大非银行信息采集力度，丰富企业、个人信用记录，约束和激励社会公众诚信守信；加大中小企业信用档案建设，为全县所有开户中小企业建立信用档案，帮助没有贷款关系的企业提高信用意识，增强融资能力。积极探索中小企业通过“建立信用档案—开展信用评级—发放信用贷款”的办法，按照“政府引导、市场运作、财政扶持、风险自担”的原则，推进信用评级工作，力争使规模以上信用企业实现全评级，为金融机构甄别信用企业、扩大信贷投入创造条件。
公积金对银行流水的要求范文篇5
【关键词】上市公司，金融服务，建议
一、做好上市公司金融服务的必要性
（一）顺势而为、抓牢业务发展机遇的需要。
从国家层面来看，一方面我国社会融资规模中直接融资比重仍远低于中高收入国家，2014年我国社会融资规模中直接融资比重仅为17.16%，而目前G20国家普遍在65%-75%，我国资本市场发展潜力巨大。另一方面近年来我国资本市场改革重拳频出，2013-2014年以来，国家接连出台一系列政策制度推动资本市场体系改革，IPO重启、新国九条、沪港通开闸等都已经为资本市场的发展带来新的活力。2015年更是资本市场改革具体措施密集落实的一年，注册制改革的推出、证券法修订完成、创业板改革思路明晰等一系列措施更将为我国资本市场注入长久发展动力。从河北省来看，近年来，河北省及各地市将抓好企业上市作为优化区域经济结构、促进区域经济发展的加速器列入重要工作日程，纷纷加大政策倾斜与支持力度。2014年，我省新增境内外多层次资本市场挂牌上市企业147家，直接融资高达889.8亿元。2015年，周本顺书记在全省经济工作会议上的讲话中更是提出了要将上市融资作为重点来抓，全省每年至少上市100家的要求。
（二）强化联动、全方位推动业务发展的需要。上市公司具有筹融资渠道宽、资金体量大、行业地位高、公司治理规范、上下游链条客户丰富等特点，是各级政府大力扶持的行业翘楚，能够为银行加强本外币、境内外、母子公司、各渠道联动，带动投行业务、国际业务、电子银行业务、年金业务、信用卡业务、个人业务等全面发展提供巨大商机，是各项业务拓展激烈争夺的肥田沃土。
二、做好上市公司金融服务建议
为抢抓上市公司业务拓展机遇，建议商业银行重点做好以下几个方面工作：
（一）细分需求，推进综合服务。
1.信贷业务与投行业务并重，全面参与企业融资过程。
上市公司的融资途径主要有增发配股等股权融资方式和银行借款、发行中期票据、短期融资券、企业债、中小企业集合债等债权融资方式。商业银行一是要积极营销上市公司信贷业务，围绕企业生产经营积极介入固定资产贷款、流动资金贷款以及供应链产品，提高授信覆盖度，巩固传统业务优势；二是要积极参与企业资本市场动作，对于企业股权融资行为要积极对接股权收益权和股权投资类等理财产品；对于企业发债行为，积极争取主承销商资格，对于具备发行企业债、公司债条件的客户，积极衔接承销商及客户，推荐财务顾问，争取发债资金沉淀银行，对于有意发行中小企业集合债的客户积极协助做好发债工作，争取成为债券资金托管行；对于企业并购重组行为，大力推介并购贷款、并购理财等，在企业投融资、并购重组、债务重组过程中为客户提供包括融资方案设计、财务诊断分析、金融政策咨询等在内财务顾问服务；三是要加强本外币联动，深耕企业境内外融资需求，抓牢企业“走出去”商机，实施外币现汇贷款、国际供应链融资、国际融资、结售汇、外币现金管理、外币衍生交易等产品的组合营销，推进本币业务与国际业务紧密协调，相互补充，深度满足客户本外币综合金融服务需求。
2.组合运用，全面满足企业资金管理需求。要树立全量资金理念，向客户提供包括各种存款、理财、类非存款金融产品等各项产品在内的一系列产品，深度响应企业日趋多样化的资产保值增值需求，同时积极营销现金管理服务，围绕企业资金流动环节为企业提供包括收付款、资金集中等在内的产品和服务。
3.深挖细掘，积极寻求其他业务机会。根据上市公司实际，积极营销企业养老金业务，在为上市公司及其控股股东提供股权类融资支持的同时，全力争取相关信托计划、证券和基金资产管理计划、私募资金等托管业务，吸引资金沉淀。抓好工资业务，引导企业职工使用信用卡分期和消费信贷业务，密切关注上市公司自然人股东及高管层个人金融服务需求。
（二）积极行动，加大推介力度。一是加大上市公司拜访频度和力度，在营销拜访中积极采集客户经营战略、资本投资运作方面的意图，提高客户商机敏感度，用好用活各类产品，深度挖掘并全面响应客户需求；二是联合省及地市金融办、证监部门、券商、律师事务所、会计师事务所举办各类产品巡讲会及专项业务辅导会，密切银企关系。
（三）以点带面、延伸服务触角。一是要关注其集团内关联企业包括但不限于其控股股东、境外上市企业境内实体生产企业、具有较大竞争优势的子孙公司业务机会；二是以资金流、物流“顺藤摸瓜”，积极开展产业链营销，通过保理、网络银行、金银仓类融资等供应链金融服务拓展上下游优质客户，增加相关效益。
（四）加强创新、提高服务水平。一是紧跟市场和客户需求，深入开展资产业务、负债业务、中间业务各领域创新，提升客户体验，增加相关效益；二是加强对同业产品的跟踪监测，提升对市场竞争的反应能力，加快产品创新和复制推广；三是积极探索与券商、信托、保险、基金公司等合作创新，共享渠道和资源，提升金融服务水平和市场竞争能力。
（五）加大培训、提升业务素质。商业银行要积极实施员工培训计划，通过业务巡讲、案例研讨、经验交流等多种方式，培养高素质专家型团队，一方面提高对银行各项金融服务产品的熟练运用能力和组合创新能力，另一方面培养深入研究资本市场和上市公司发展新趋势、新规律的能力，拓宽知识半径。
参考文献：
[1]康守松杨秀杰《工商银行竞争上市公司金融业务的战略选择（二）》中国城市金融2002-6
[2]程丹、曾福斌《2015年中国资本市场展望》证券时报2014-12-17
公积金对银行流水的要求范文
用公积金缴存证明代替银行流水。如果公积金、个税、社保没有断掉，部分银行也会同意以“个人纳税证明，公积金缴存证明、个人社保证明”代替银行流水。但是个人纳税证明、社保证明代替银行流水，有一个前提条件是每月都是在同一固定时间缴纳。这样才能证明借款人有稳定、固定的收入，同时也并不是银行都可以这么做，具体还是要多咨询几家银行。
提供有效的担保证明。有的银行允许借款人提供有效的担保证明，加上单位出具的收入证明，如果能证明其整体还款能力符合要求的话，也是会放贷的。比如有的人是二套房，因为名下本来就有一套没有贷款的房，即使工资流水不够，也可以此为由开具担保证明。但是由于各银策不同，并不适用银行，购房者可以多打听打听了再决定。
用夫妻两个人的流水贷款。对于已婚的人士，如果一方的流水不符合要求，则可以提供夫妻双方的流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可以申请到贷款的。比如某购房人每月打卡工资1万元，申请房贷每月要还6000元，按照银行的要求，月收入要大于房贷月供的两倍才可以贷款。现在只要购房人配偶的工资也在超过2000元，两人加起来共同流水大于12000元，贷款的可能性就大了许多。
公积金对银行流水的要求范文1篇7
一、金融会计的国际化趋势
目前，中国银行业的会计业务遵循着三种不同的会计规范：《金融企业会计制度》（1993年版）、《金融企业会计制度》（2001年版）以及国际财务报告准则。随着商业银行改革的不断推进，商业银行会计规范逐渐从1993年《金融企业会计制度》和2001年《金融企业会计制度》转向国际财务报告准则。
1993年至2000年之间，我国商业银行的会计业务主要遵循1993年的《金融企业会计制度》；2001年至2003年，除上市股份制商业银行采用2001年《金融企业会计制度》外，其余银行仍然采用1993年《金融企业会计制度》；2004年，财务重组之后的中行和建行采用了2001年《金融企业会计制度》，工行和农行仍然采用1993年《金融企业会计制度》，股份制银行中，除了中信银行、光大银行和广发行之外，其他银行都采用了2001年《金融企业会计制度》；从2005年起，我国商业银行的年报编制全面采用2001年《金融企业会计制度》，同时，已经上市的五家银行还需要根据证监会的要求按照国际会计准则进行调整，但转换尚未涉及国际会计准则第39号和第32号的内容；在海外上市或拟上市的商业银行已经开始全面采用国际财务报告准则编制年报。
2005年8月财政部了《金融工具确认和计量暂行规定（试行）》（以下简称《暂行规定》），该规定于2006年1月1日在上市和拟上市的商业银行范围内试行，标志着我国银行业在金融工具的会计处理方面率先与国际财务报告准则接轨。2005年9月，财政部又了《企业会计准则第××号—金融工具确认和计量》、《企业会计准则第××号—金融资产转移》、《企业会计准则第××号—套期保值》、《企业会计准则第××号—金融工具列报和披露》四项会计准则征求意见稿。与国际惯例相比，四项金融会计准则征求意见稿的实质内容与国际会计准则第39号和第32号的规定大多是相同的，同时充分考虑了中国的国情。《暂行规定》和金融会计四项准则征求意见稿的，突破了传统会计理论对衍生金融工具的束缚，弥补了我国在金融工具会计领域的空白，是我国会计准则与国际会计准则接轨迈出的重要一步，必将加速我国金融会计的国际化，对我国的银行业，特别是上市和拟上市银行的财务状况和经营管理产生重要影响。
二、金融会计国际化对商业银行资产负债表的影响
首先，金融会计国际化将改变传统的金融资产和负债分类方式，将金融资产划分为交易性金融资产、持有至到期投资、贷款和应收款项以及可供出售金融资产；将负债划分为交易性金融负债和其他金融负债，资产与负债分类一经确定，不得随意变更。这种分类方法能够充分反映商业银行持有金融工具的目的和意图，有助于报表使用者对商业银行风险管理做出有效判断。
其次，资产负债表项目将更加丰富。根据《暂行规定》的要求，当且仅当成为金融工具合同的一方时，企业才可以在资产负债表上确认金融资产或金融负债。《金融资产转移》对金融工具终止确认的条件是：金融资产所有权相关的风险和回报是否已经实质上发生转移，而且没有保留对金融资产的控制权。根据这些规定，商业银行应将衍生工具隐含的各种权利和合同义务确认为资产或负债，已经证券化的信贷资产以及其他不满足终止确认条件的金融资产和负债也要进入表内核算，资产负债表的内容将更加丰富，提供的信息将会更加全面。
再者，金融工具以公允价值计量的部分，其价值随着公允价值的变化而变化。一方面金融资产或负债的公允价值不断变动，另一方面公允价值的变动计入当期损益或权益，进而影响了权益的变动，因此在没有其他资产和负债变动的情况下，金融工具价值的波动必然会带来资产负债率的波动。同时《暂行规定》对上市和拟上市商业银行的金融资产减值提出了更高的要求，除交易性金融资产外，其余金融资产的减值均采用“未来现金流量折现法”，相对于“五级分类法”，会加剧资产的波动。
《套期保值》对从事套期活动的会计处理做了明确规定，对其运用的先决条件——套期关系作出了严格要求。由于目前我国衍生金融工具品种较少，商业银行进行套期避险的水平还有待提高，很难达到运用套期会计的条件，因此近期内套期会计对商业银行资产负债表的影响不会很大。
三、金融会计国际化对商业银行损益表的影响
（一）对商业银行经营损益的影响。
根据现行会计框架，金融工具经济价值的变动仅在其实际实现时确认为收益，导致银行可能仅仅为了增加会计利润而进行某项交易。而《暂行规定》要求几乎所有的金融工具都应在资产负债表中确认，并按照金融工具持有目的不同使用不同的计量属性，对交易性金融资产或金融负债公允价值变动所产生的利得或损失，计入当期损益，对于可供出售的金融资产公允价值变动形成的利得或损失，直接计入资本公积，从而遏制了银行利用金融工具价值变动操纵利润的行为。对计提的减值准备不得转回的要求，也降低了利用减值准备转回操纵利润的可能性。《金融资产转移》对金融工具的终止确认加以限制，意味着商业银行可能提前确认的利得将会更少，调控收益的空间进一步缩小。
（二）对商业银行损益表的影响。
金融会计的国际化也对传统的损益表披露方式产生了重要影响。传统的损益表根据实现原则确认收益、成本、利得、损失，而公允价值计量属性的使用，特别是衍生金融工具的表内确认必然会导致大量的未实现利得或损失的存在，因此以历史成本原则、实现原则、配比原则和稳健原则为特征的传统收益确定模式面临着巨大挑战。面对不断出现的问题，西方国家的会计准则制定机构如英国的会计准则委员会（asb），美国的财务会计准则委员会（fasb）和国际会计准则理事会（iasb）都在致力于财务业绩报表的改进，一张被称作“第四财务报表”的“全面收益表”正在形成。我国金融会计的发展，特别是衍生金融工具的表内确认和公允价值计量必将会促使我国损益表不断改进。
四、金融会计国际化对商业银行会计信息质量的影响
（一）公允价值的运用对商业银行会计信息质量的影响。
用公允价值计量衍生金融工具有利于其在表内反映，提高会计信息的相关性，也更符合目前银行业的风险管理惯例和现代化管理风险技术，有助于财务报表使用者了解商业银行真实财务状况，更易于评价银行通过使用衍生工具进行风险管理的有效性。公允价值的运用也会对商业银行会计信息产生负面影响。公允价值计量的不确定性、变动性和集合性，难以满足会计信息可靠性的质量要求。公允价值的任何变化都将反映在损益表中，使财务报告波动性上升，可能导致市场对银行经济价值的错误判断。公允价值计量的可靠性受到市场发展程度的制约，非市场化资产的价值确定严重依赖于银行所采用估价模型的科学性。更重要的是，假定各金融机构根据不同的假设采用不同的估价模型，其公允价值变动对损益账户的影响在不同银行之间可能相差悬殊，从而降低会计信息的可比性。对于外部独立审计来说，证实通过模型获得的公允价值是否可靠也面临着很大的挑战。
（二）减值准备方法的改变对商业银行会计信息质量的影响。
我国2001年《金融企业会计制度》中要求，信贷资产专项准备按照五级分类结果及时、足额计提，这更加符合银行监管的目标，即防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展。而《暂行规定》对上市和拟上市商业银行的金融资产减值提出了更高的要求，除交易性金融资产外，其余以摊余成本计量的金融资产发生减值，应当将该金融资产的账面价值减记至可收回金额，可收回金额按照未来现金流量折现法确定。这不仅充分考虑到了债务人的财务状况、抵押品经营状况，而且还综合考虑了债务人所处行业发展前景、技术、市场、经济或法律环境和时间等外界因素的影响。因此，相对于五级分类法，未来现金流量折现法更加客观、公允，更符合会计信息对外披露的要求。
五、金融会计的国际化对商业银行经营管理的影响
（一）促进商业银行不断提高风险管理能力。
金融会计的国际化过程，不仅仅是一个会计处理规范转换的过程，更是一个银行内部管理水平不断提高的过程。商业银行风险管理过程涉及以下四个方面：风险识别机制、风险预警机制、风险决策机制、风险规避机制，是进行有效风险管理不可缺少的因素，与金融工具的计量、减值准备的计提、衍生金融工具套期保值会计、金融工具风险的披露等紧密相连。商业银行只有在风险管理体系完备、风险管理技术成熟的情况下，金融工具会计才能得到有效地运用。
（二）对商业银行监管资本提出了更高的要求。
公积金对银行流水的要求范文篇8
关键词：住房抵押贷款；风险；措施
1住房抵押贷款存在的风险
住房抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。住房抵押贷款的风险主要有以下几种：
1.1违约风险
违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。
1.2流动性风险
流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。
1.3经济周期风险
经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。
1.4利率风险
利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨，住房抵押贷款的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。如果利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款，给银行带来风险，主要表现在，提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。
2住房抵押贷款风险防范
针对上面所述的这些风险，本文从以下几个角度出发，提出一些防范的措施，使房抵押贷款在为民众有效服务的同时所带来的风险尽量最小化。
2.1违约风险的控制
针对购房者存在违约可能性，我们应从以下两点入手：一是银行在接到购房者的贷款申请后，需要对购房者的基本情况（如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行详细调查，并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定。二是对置业者的资信进行审核。审核的指标主要有：置业者的家庭总收入及储蓄证明：家庭人口、人均月收入；月供占月收入的比例。2.2流动性风险的控制
住房抵押贷款期限长，而用于贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金，银行存款已处于一个基本稳定的状态。但现有住房公积金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆盖率低，来自建设部的数据显示，2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7187.91万；公积金存在应建未建的现象，如一些民营企业还未创建住房公积金制度；归集的公积金较少，普及面不广。针对这些问题，我们应该着手完善住房公积金制度，让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求，降低流动性风险。
2.3经济周期风险的控制
房地产业与经济周期密切相关，应建立个人住房抵押
贷款风险预警系统，防范市场和政策风险。一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础；二是开发合适的风险预警模型，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数；三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解，最大程度地降低经济周期给住房抵押贷款带来的风险。
2.4利率风险的控制
针对利率变动带来的风险，银行可以采取以下措施：一是开发可调整利率抵押贷款，其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。二是开发固定利率抵押贷款，它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在这种模式下，银行承担了大部分的利率风险，如果银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配（如发行固定利率债券等），可以避免相应的利率错配和流动性风险。
3结论
住房抵押贷款涉及到置业者、银行以及开发商三方的利益，要使其带来的风险降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分，我们应该不断完善。总之，三方都应正确处理好业务发展与风险防范的关系，在贷款产品的设计中充分考虑风险因素，强化风险控制，完善个人住房抵押贷款的品种，使其适合不同的住房需求者，最大限度的确保住房抵押贷款的安全，推动住房抵押贷款业务的良性、健康发展。
参考文献
［1］许辉．关于个人住房抵押贷款风险及防范策略的研究［J］．物流科技，2004，（6）．
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［4］邱娟华．个人住房抵押贷款的风险与防范［J］．中山大学学报论丛，2007，（10）．
公积金对银行流水的要求范文
一、2000年中国货币形势分析
1、平台式谷底已经结束，货币运行的宏观环境好转
1995年年末以来，中国经济运行呈现出平台式高位谷底的态势，随着1997年以来国家扩大内需的宏观经济政策的持续实施和外部环境的逐渐好转，中国经济逐渐走出了谷底，2000年前三个季度GDP增长8．2％，预计全年GDP增长也将达到8．2％，超过1998年的7．8％和1999年的7．1％，经济运行呈现上扬走势，至此，长达4年之久的谷底期结束，中国宏观经济进入了新一轮周期。在宏观经济运行发生重要转折的同时，随着中央银行出台的一系列旨在扩大内需的货币政策的效果逐渐显现，货币运行形势也趋于好转。2000年1－9月各月狭义货币供应量M1较上年同期分别增长19．4％、15．3％、18．7％、21．7％、22．3％、23．7％、22．6％、21．9％和20．8％，扭转了狭义货币供应量增速下降的趋势。货币政策在遏止通货紧缩，促进内需扩大和宏观经济形势好转方面发挥了积极作用。
2、货币流动性回升
广义货币供应量M2的不同成分，其流动性强弱不同，对即期总需求的影响也不同，流动性强的成分对即期总需求的影响较强，因此等量广义货币供应量，其中的各成分占比重不同，广义货币供应量的总体流动性也不同，对即期总需求的影响也就不同。一般而言，广义货币供应量中的流通中现金M0和企业活期存款流动性较好，而企业定期存款和居民储蓄存款的流动性较弱，即广义货币供应量中的M0、M1流动性较强，而准货币的流动性较弱。一般以M0／M2或M1／M2衡量广义货币供应量在总体上的流动性强弱。本文延用惯例，以M1／M2作为衡量广义货币供应量总体流动性的指标。因此，作为反映即期总需求形势的一个指标，货币流动性呈现如下变化趋势：当经济景气恶化的时候，总需求趋于下降，货币流动性也趋于下降；当经济景气好转的时候，总需求趋于上升，货币流动性也趋于上升。
从中国二十年来的货币流动性走势来看，中国的货币流动性（M1／M2）走势表现为以下三种趋势的迭加：（1）长期趋势，在长期内趋于下降，原因是准货币增长较快；（2）周期性趋势：在周期的上升期上升，在周期的下降期下降，原因是它与总需求走势正相关；（3）季节性走势，在年度内，年末年初上升，年中下降，原因是年末年初公众对流动性的需求较强。
自1999年6月份以来，货币流动性呈上升之势，2000年1月份上升到局部最高点，2000年2月份货币流动性下降不到2个百分点后，又继续上升，直至2000年9月。1999年6月以来的货币流动性变化，除1999年10月－2000年1月间的变化可以看作季节因素的影响外，其余两个区间的变化只能视作周期性因素的影响。从货币流动性变化的趋势看，中国经济目前处于一个上升期的开端。
3、货币乘数有所上升
货币乘数为狭义货币供应量和广义货币供应量对基础货币的比率，它反映了基础货币派生出货币供应的能力。中国的货币乘数走势也表现为三种走势的迭加：（1）长期走势：趋于上升，原因是存款准备金比率不断下降；（2）周期性走势，经济上升期上升，经济下降期下降，原因是货币乘数不但受货币当局控制，还受商业银行及公众的影响，经济活跃时，贷款需求较旺，商业银行放贷积极，商业银行的存款创造能力较强，经济不活跃时，贷款需求不旺，商业银行放贷不积极，商业银行的存款创造能力较弱；（3）季节性走势，年末年初下降，年中上升，原因是年末年初公众的现金需求较强，现金漏出率较高。
1998年以来几次调低法定存款准备金比率，货币乘数有较大上升。进入2000年以来，货币乘数呈上升趋势，表明中国经济处于上升期。
4、货币流通速度连续4年下降
货币关于国民收入的流通速度（下简称货币流通速度）为GDP对货币供应量的比率，本文以GDP／M1和GDP／M2代表M1的流通速度和M2的流通速度，称为货币流通速度1和货币流通速度2。货币流通速度所反映的是货币需求，货币流通速度上升意味着货币需求下降，货币需求对于国民收入的弹性下降；货币流通速度下降，意味着货币需求上升，货币需求对于国民收入的弹性上升。观察二十年来的货币流通速度，可以发现，中国的货币流通速度走势表现为两种趋势的迭加；（1）长期趋势，货币流通速度1和货币流通速度2长期内都呈下降趋势，说明长期内货币需求有上升的趋势，中国的货币需求对于国民收入的弹性大于1；（2）周期性走势，经济上升期，货币流通速度1和货币流通速度2上升，货币需求下降，在经济下降期，货币流通速度下降，货币需求上升。还可以发现在长期内，货币流通速度1下降的速度比货币流通速度2下降的速度低，这说明货币流通速度2下降主要是由准货币的流通速度下降引起的。
中国的货币流通速度较低而且货币流通速度2和货币流通速度1的差别比较大，说明中国的准货币需求比较大，20年来货币流通速度的大幅度下降主要是由准货币的流通速度下降引起的。随着金融改革的推进，金融市场逐渐发育，居民金融资产多员化进程逐渐加快，准货币需求有可能下降，货币流通速度2和货币流通速度1的差距有可能有所缩小。
2000年，中国经济出现了初步回升，前9个月M1增长率高于M2增长率，货币流通速度1和货币流通速度2的差有所缩小。今后几年中国经济将进入一个稳步的回升期，因而尽管在长期内货币流通速度仍有下降的趋势，但从影响货币流通速度的周期性因素来看，最近几年货币流通速度下降的势头将趋缓，货币流通速度也有上升的可能。因此，促进景气回升并保持良好的景气状态，可以遏制货币流通速度下降的势头。金融机构改进经营管理，选好信贷项目，在金融机构经营环节防范好金融风险，也有助于货币流通速度下降趋势的趋缓。
5、利率政策的累积效果明显
1996年－1999年，中央银行连续7次下调银行利率，其累积效果在1999年6月第7次下调利率后明显地显现出来。表现为：（1）由于长期存款利率下调幅度大于短期存款利率下调幅度，存款特别是居民储蓄存款中的活期存款比重上升，由于境内外币存款利率高于本币存款利率，外币存款增长幅度高于本币存款增长幅度；（2）居民储蓄存款向股市、国债市场和消费品市场分流明显，促使消费活跃和企业存款上升；（3）企业贷款需求上升；（4）7次调息后，中央银行存贷款利率低于相应期限的商业银行存贷款利率，商业银行放贷趋于积极。1996年以来的利率政策实践说明利率政策在中国是有效的，中国的公众对于利率是有一定的敏感性的，只要利率政策的运用达到一定强度，利率政策的效果就会充分显现。
6、货币政策传导机制有所改善
1996年以来，中央银行的货币政策在实质上具有明显的扩张性特点，但是货币政策效果受到货币政策传导不畅的制约。1999年下半年以来，货币政策传导机制有所改善，具体原因分析如下：（1）公众预期向好的方向转变。从中国人民银行编制的5000户工业企业问卷景气扩散指数表来看，1999年3季度以来，各项景气指数趋于回升，1999年4季度起，企业总体经营状况指数由连续15个季度的负值转为正值，表明企业部门的预期总体上转好。从中国人民银行进行的全国城镇储户调查结果来看，1999年下半年以来居民预期也有所好转，居民的消费需求趋于上升，居民持有存款货币的谨慎动机有所下降。（2）国有银行不良资产剥离工作完成。4家资产公司成立后，共接收国有银行13000亿不良资产。国有银行的大量不良资产剥离后，资产负债状况得到明显改善，承担新发生风险的能力明显增强，因而信贷扩张的意愿增强。（3）商业银行改进了内部管理。（4）中央银行对中小金融机构再融资增加了。
货币政策传导机制的初步改善增强了货币政策效果。今后，如果货币政策传导机制能得到进一步改善，则货币政策的效率将会进一步提高。
二、2001－2005年中国货币政策展望
1、2001年中国货币政策展望
2000年，中国宏观经济实现了初步回升，2001年只要外部环境不发生明显恶化，中国经济仍将继续目前的回升势头。目前看来，由于物价指数变化率仍在0左右徘徊，总需求仍不是特别旺盛，经济回升的基础仍不是特别稳固，因此，2001年货币政策仍要维持目前的调控力度，以巩固来之不易的宏观经济形势好转的局面，而不宜过早收紧货币政策。
（1）保持狭义货币供应量的一定水平的增长，以促使即期总需求增加。狭义货币供应量增长率可维持在目前的20％左右的水平上，也可允许狭义货币供应量的增长率比目前水平略高。
（2）不要急于调高利率，以保持目前的消费需求较旺盛的局面。但当出现了经济回升势头过猛的情况时，也要及时动用利率政策。如果出现以下几种现象，可以考虑提高人民币存款利率：第一，以消费物价指数衡量的通货膨胀率超过了3％且有加速之势；第二，人民币贬值压力较大；第三，资本外流严重，国际收支平衡受严重冲击；第四，本币存款大幅度下降，同时外币存款大幅度上升，发生了严重的货币替代。
（3）落实既定的利率市场化方针。中央银行已经确定了“先外币、后本币，先贷款、后存款，先农村、后城市，先浮动、后放开”的利率市场化方针。2001年物价水平仍会比较稳定，依然是实施利率市场化改革的好时机，应该抓住有利时机按既定方针推进这一改革。
2、“十五”时期中国货币政策展望
“九五”时期的货币政策成功完成了调控和转轨的双重任务，从调控方面看，“九五”时期的前4年，中国经济一直处于下行阶段，所以整个“九五”时期的货币政策呈谨慎性扩张的特点，目的在于扩大内需而又防止金融失控。从转轨方面看，“九五”时期，中央银行大力培育货币市场，促进了银行间外汇市场、银行间同业拆借市场、银行间债券市场、票据市场以及国债市场的发展和完善，开启了利率市场化的进程，在此基础上货币政策实现了从直接调控到数量型间接调控（见《中国证券报》1997年10月23日第九版文中定义）的转变。由于货币政策转轨的任务仍未彻底完成，“十五”时期货币政策仍然将面临着转轨和调控的双重任务。
（1）货币供应量增长目标
中国经历了“七五”、“八五”时期的二位数通货膨胀和“九五”时期的通货紧缩。“十五”时期的货币政策应该吸取前三个“五年计划”时期的经验和教训，坚持既反经济过热和通货膨胀，又反需求不足和通货紧缩。货币政策的主要任务是调节即期总需求，因而货币供应量的增长目标要根据具体年份的情况而定。这里很难讨论整个“十五”时期货币供应量增长目标具体是多少，而且提前确定整个“十五”时期的货币供应量增长目标也是不现实的。因此，仅列出一些参考意见。第一，“十五”时期中国经济经历了一个平台式谷底，谷底期延续时间比较长，经济增长率下降幅度也比较小，据此推测，“十五”时期中国经济有望经历一个持续时间比较长、增长率上升幅度比较小的上升期，适应经济波动趋于平稳的新形势，货币政策也应保持相对平稳。第二，从历史经验来看，货币供应量增长率的大幅度变动往往助长经济波动，因而中央银行在掌握货币供应量增长率的相机调控权的前提下，尽可能保持货币供应量的平稳增长。从历史经验来看，货币供应量的增长率的变动一般要早于通货膨胀率的变动一年左右，因此，在经济上升期，要防止货币供应量增速上升过猛。特别是当货币流动性上升，狭义货币供应量增长率高于广义货币供应量增长率时，要防止狭义货币供应量增长率的突然的大幅度上升。第三，制定货币供应量增长率目标时，主要依据物价变化率的水平和可能的变动趋势，只要出现了通货紧缩的迹象，就要适当放松货币政策，只要不出现通货膨胀加速的趋势，就不需要收紧货币政策，而不须过多其他因素。第四，从过去二十年的货币运行结果来看，据推算，M1年均增长20．6％，最高年增长率为38％（1992年），M2年均增长25％，最高年增长率为39％（1984年），从出现高通货膨胀的1987－1988和1993－1994年的情况来看，这些年份的高通货膨胀与1986年和1991－1992年狭义货币供应量增长率过高有关，其中1986年狭义货币供应量增长率接近30％，1991年狭义货币供应量增长率超过了26％，从已有历史经验来看，不引起通货膨胀加速的狭义货币供应量的增长率上限为24％左右。“十五”时期狭义货币供应量增长率控制在18－24％的区间内是可以接受的。
（2）利率水平
“九五”时期，适应经济不断降温和内需不足的形势，根据物价增长率变动情况，中央银行连续7次下调利率。目前，中国的人民币利率水平为改革开放以来最低点，也是新中国成立以来利率水平比较低的时期，同时大大低于国际金融市场利率水平，也低于境内外币存款利率。低利率水平是扩大消费需求和投资需求的需要，但不利于动员储蓄和吸引资本流入，同时有鼓励资本流出和外币替代本币的作用。“十五”时期，随着宏观经济形势的好转，通货膨胀水平将回升到正值的水平。人民币利率也就有了上调的可能。
“十五”时期人民币利率控制在什么水平上，既要考虑国内宏观调控的需要，又要考虑国际利率水平。
从国内宏观调控的需要来看，实际利率水平不宜太高，否则打击投资，对企业生产经营不利；实际利率水平也不宜长期为负，否则造成利益分配格局扭曲和资金使用的低效率。从改革开放以来的实践经验来看，实际利率水平维持在1－2％的水平上为宜。
从对外方面来看，由于中国是大型经济，又实行资本项目管制，因而可以实行独立的利率政策，而不必完全跟着国际利率水平走，也就是说中国可以执行比较独立的利率政策。目前的低利率政策能维持多久呢？只要中国能保持经常项目的顺差，加上资本项目管制，就能维持下去。
但是如果中国的利率水平与国际利率水平比较接近的话，就更有利于人民币汇率稳定，更有利维持国际收支平衡。综合对内对外两方面考虑，人民币利率水平长期内维持在名义利率略高于国际水平而实际利率水平低于国际水平的水平上，是比较理想的。名义利率水平高于国际水平，有利于吸引资本流入，有利于人民币的汇率稳定。实际利率水平低于国际水平，又可以促进国内投资。发达经济体的通货膨胀目标定得都比较低。例如欧洲中央银行将通货膨胀目标定在2％，即认可2％的通货膨胀为物价稳定。中国是发展中经济，又是转轨经济，自发的通货膨胀水平要高一些，可以允许通货膨胀率高于2％，因而可以允许实际利率低于发达经济的利率水平。
（3）进一步推进货币政策向间接调控转变
中国1998年放弃了对国有银行的指令性信贷计划控制，实现了货币政策由直接调控向数量型间接调控的转变。但是货币政策的转轨任务还没有最终完成，中国的银行利率仍存在着较大程度的管制，货币政策还不是完全型间接调控（见《中国证券报》1997年10月23日第九版文中定义）。为提高货币政策调控的灵活性，减少调控可能带来的效率损失，“十五”时期要继续推进货币政策转轨。第一，要彻底放弃对国有银行的信贷计划管理，争取不再下达对国有银行的指导性信贷计划，中央银行的货币规划完全是技术性的且仅限于内部使用。事实上，目前中央银行只需控制基础货币就可控制商业银行的新增信贷投放。第二，要加快利率市场化进程，尽早放开金融机构贷款利率，创造条件放开金融机构存款利率，为中央银行彻底转向间接调控创造条件。第三，要更加重视利率政策及其传导。从发达的大型经济体的经验来看，他们的中央银行多以利率为调控工具，不再重视基础货币和货币供应量在货币政策目标体系中的作用，当经济过热或有过热可能时，中央银行就调高目标利率，以压抑总需求，当经济过冷或有过冷可能时，中央银行就调低目标利率，以刺激总需求。这种调控方式可以充分发挥市场机制在传导货币政策方面的作用，调控成本不高，调控十分灵活，效果也比较理想。当然，这种调控方式得以奏效的条件是中央银行的利率信号传导十分顺畅，原因在于其金融市场十分发达且对中央银行利率信号反映十分敏感，金融机构以及非金融机构的市场参与者对市场利率信号反映十分敏感。随着国际经济一体化的加深，大国（地区）之间货币政策的协调和同步化是一个国际趋势，货币政策调控方式的趋同化也是一个国际趋势。可以设想，将来我们也不能处于这个国际趋势之外。“十五”时期，我们要创造条件实现货币政策向完全型间接调控的转变。俟条件成熟时，以调控中央银行利率或中央银行目标利率作为主要的调控工具。
（4）改进货币政策传导机制
第一，进一步发挥金融市场在货币政策传导中的作用。健全的金融市场是间接调控型货币政策赖以发挥作用的重要媒介。货币市场是传导中央银行货币政策信号的重要载体，要进一步完善货币市场，进一步增加银行间市场的开放程度，增强银行间市场的覆盖范围，并沟通货币市场和资本市场。加快发展票据市场，提高再贴现在货币政策操作中的地位，发挥再贴现传导比较直接的作用。成熟的资本市场可以对中央银行的货币政策信号作出比较理性的反应，可以将中央银行的利率信号迅速传导到投资需求，要在扩大资本市场规模的基础上进一步提高资本市场质量。特别是要注重规范上市公司运作，提高上市公司业绩。此外，还要积极创造条件，促进企业债券市场的发展。
第二，引导公众预期，提高货币政策决策的透明度，争取公众对货币政策的配合。当前，国民经济出现了回升势头，公众预期有所改善，有关部门应该抓住这一有利时机，加强宣传，促进公众预期进一步向良性化转化。今后，如果发生货币政策调控方向和调控力度的转变，中央银行要及时公布作出决策的经济金融背景和理论依据，取得公众对货币政策的理解和配合，以提高货币政策传导的效率。
第三，重视发挥中小金融机构和非国有企业在传导货币政策中的作用。中央银行可以以再贴现的形式扩大对中小金融机构的再融资，必要时也可给予中小金融机构以再贷款支持。同时，还要采取措施增强中小金融机构的信用度，以更好地发挥中小金融机构在传导货币政策信号方面的作用。目前非国有企业已经在国民经济生活中占有不可或缺的地位，在货币政策的传导方面可以发挥更加积极的作用，要进一步疏通信贷资金投放到非国有企业的渠道，改善非国有企业申请贷款的条件，采取措施强化非国有企业的资信状况，同时鼓励非国有企业积极参与资本市场融资。
第四，探索市场化的银行不良资产处理机制，及时消除银行系统的风险隐患。国际经验表明，不良资产问题久拖不决是经济景气迅速恢复的一大障碍，对于国民经济的正常运行具有巨大的不利影响。“九五”时期，银行不良资产问题已经影响了货币政策作用的充分发挥，今后要重视解决银行不良资产的处置问题。在国有银行将13000亿元不良资产剥离给不良资产管理公司以后，要采取措施，努力防止新的不良资产的再发生，同时要探索市场化的不良资产处置办法，来处理和消化银行系统现有的以及今后再发生的新的不良资产。从根本上消除银行不良资产对货币政策传导的制约。
第五，恰当区分中央银行最后贷款人角色和有问题金融机构支付缺口承担者角色。1999年，为数不少的中小金融机构出现了支付困难，中国人民银行发放了上千亿元的再贷款，专门用于保中小金融机构支付。从应急措施角度来看，中央银行的这一举措把防范系统性风险和投放基础货币结合了起来，既化解了风险，又缓解了通货紧缩，是十分成功的。但是把中央银行基础货币投放直接与弥补金融机构支付缺口挂钩的做法在长期内是不可取的，否则容易造成市场纪律的放松，且削弱中央银行吞吐基础货币的灵活性。中央银行基础货币吞吐服务于货币政策调控目标。中央银行虽然担当着最后贷款人的角色，但不能与其调控者的目标相冲突。中央银行并不因其最后贷款人的地位而承担为金融机构弥补所有的支付缺口的义务，更没有承担退出市场的金融机构的损失的责任。当金融机构出现流动性困难时，应该首先通过货币市场融资来解决，从金融市场融资一时难以满足需要而整体经营状况又比较健全时可向中央银行申请再融资。当金融机构因资产损失而致资本金不足时，应该由其出资者补充资本金或通过市场开辟新的资本金来源。当严重有问题金融机构退出市场时，最终损失由其出资者和债权人承担。为保护中小存款人的利益，可成立存款保险公司，为中小存款人提供风险补偿。
第六，从宏观上认清货币政策松紧和防范风险的关系。货币政策调控的是基础货币总量和利率水平，只是为商业银行经营提供一个宏观货币金融环境，不能代替商业银行的风险防范。换句话说，商业银行的风险是发生在商业银行的经营环节，而不是发生在基础货币吞吐环节。当然，中央银行的货币政策比较稳定，货币金融形势有利于商业银行进行风险管理，过紧或过松的货币政策都不利于商业银行进行风险管理。只要中央银行不执行极端的货币政策，防范风险就不再是货币政策的目标之一，而只是商业银行经营管理的一项任务。其次，从商业银行角度看，紧缩信贷并不等于防范风险。商业银行防范风险的关键在于行改进内部经营管理，提高项目管理水平。
第七，提高商业银行对货币政策信号的敏感度。要进一步建立和完善商业银行公司治理结构，提高商业银行对市场变化的反映的敏感度。商业银行内部要建立可靠的风险约束机制和利益激励机制。要在进一步完善商业银行法人制度的前提下，最大限度地发挥基层营业单位的积极作用。要在商业银行内部做好权限划分、利益激励和内部控制方面的平衡，解决信贷决策权过于集中，贷款决策环节多、决策时间长，基层信贷员贷款权限不足而贷款责任很重的问题，解决商业银行内部在贷款决策上的权、责不对称和权、利不对称问题。
（5）发挥货币政策在支持西部大开发中的作用
地区发展不平衡对于总需求的扩大是一个制约。解决地区发展不平衡问题，可以有效缓解市场需求不足问题。国家决定开发大西部，对于中国经济的长期持续发展具有重要的战略意义。“十五”时期是中国实施西部大开发战略的第一个完整的“五年计划”，有关部门要出台相应的措施。西部大开发当然需要金融政策的支持。具体到货币政策而言，货币政策是总量政策，在保持总量调控目标的前提下，也可以向西部倾斜。中央银行可以给其在西部的再贴现窗口以更大的再贴现额度，即在既定的基础货币调控目标范围内，将部分基础货币以再贴现的形式首先投放到西部地区，发挥基础货币在西部开发中的第一推动力的作用。中央银行也可以参照国家有关部门的政策，有针对性地对在西部开展业务的金融机构提供再融资。
公积金对银行流水的要求范文篇10
1、影子银行概念及其主要形式：
影子银行是游离于传统银行体系之外的、不受金融当局监管或监管程度较低的信用中介体系。中国的影子银行通常可分为3类机构和业务：一、银行的影子银行业务，尤其是银信合作理财产品，此外还有委托贷款、银行承兑汇票、同业代付等；二、非银行金融机构如：小额贷款公司、信托公司、财务公司和金融租赁公司等进行的“储蓄转投资”业务；三、地下钱庄、民间借贷、典当行等。放款资金来源于商业银行的委托贷款；主要形式包括信托公司的集合信托计划和信贷资产证券化、商业银行理财产品、银信合作产品、同业代付、买入返售、证券公司资管、民间贷款等。
2、发展现状及模式：
相较于正规的银行，影子银行业务具有灵活性、弹力性、变通性、便利性的特点，有巨大的客户渗透力和市场发展潜力。但由于监管难、与货币政策难以协调等制度上的缺陷，各国都把影子银行作为正规银行的补充和配角，控制运用。目前中国影子银行与传统银行的规模比例大致为3：7，已接近日本和韩国的水平。这些亚洲国家影子银行的规模占比长期处于相对稳定的水平，中国影子银行快速扩张的阶段可能已经进入尾声，呈现与银行信贷平行推移的轨迹。
当前，美国影子银行价值约15万亿美元到25万亿美元，欧元区约13.5万亿美元到22.5万亿美元，日本为2.5万亿美元到6万亿美元，美国、欧洲影子银行总规模都超了GDP总量，而中国影子银行的绝对规模为2.7万，GDP占比不到50%，但增速仅次于阿根廷据全球第二；因此，从规模上中国影子银行并不大，问题主要在于发展太快，应对如此快速发展的措施和经验不足。
模式走向：从“理财-信托”的“一对一”对接模式，向以银行表外资金来源为主、其他金融机构资金来源为辅，信托+券商+基金+保险资产多渠道运用的“多对多”相互对接模式，后者的资产运用即所谓的“泛资产管理”。国内影子银行是在从传统银行垄断向多元化金融机构体系过渡、从银行间接融资向通过标准化资本市场融资过渡的中间产物。国内影子银行将逐步向以提供标准化产品和证券化产品的趋势演化，但目前市场还远未达到这一成熟阶段。
二、影子银行的风险特征
1、资金回报要求过高。据统计，2011年民间借贷的平均利率水平24%，委托贷款利率水平约为16-20%，超出目前多数企业的盈利能力。
2、资金使用不匹配现象较为普遍，现金流稳定性差。如理财产品，通常发售产品平均期限在3～4个月左右，1年以上占比很小，而资金投向期限至少1～2年以上。在项目资金流滚动筹集的过程中，往往需要筹集更高成本、更大金额的后续资金归还到期融资和利息，形成“庞氏骗局”。投向不匹配，资金投向不明确或改变预定的资金用途。
3、信息不对称现象明显。影子银行的资金使用方多为融资需求迫切但又无法通过传统方式获得资金的企业，风险偏高。资金提供方一般缺乏风险识别能力和投资经验，转而依赖中介机构的社会信誉带来的安全幻象，信息不对称的情况较为严重。
4、风险防范和保护机制不足：影子银行没有足够的准备金和资本用于承担和消化损失，其系统的资金来源并非存款，不会受到审慎监管和到明确官方机构的支持，一旦局势失控，信心崩塌，货币基金等机构投资者就会迅速抽离市场，引发金融系统动荡。
5、具有较高的传染性。当影子银行出现问题时，一方面商业银行可能面临赔偿责任，另一方面，影子银行资金使用者多数也是银行的贷款客户，企业违约将直接波及银行贷款的安全。
三、影子银行体系的成因
1、客观需求
大规模的信贷投放导致货币供应量猛增，投资惯性所形成的资金缺过大，近两年来由于外汇占款减少等原因，商业银行存款增幅下降，贷存比及资本压力进一步限制了贷款发放，信贷收紧和资金需求旺盛的矛盾凸显，加速资金向管制程度低的影子银行系统流动。
2、利率管制的倒逼
我国长期实行利率双轨制，造成体制内外资金价格存在明显的“价差”，在社会融资存在巨大缺口的情况下，为追求高资金回报率，促使体制内货币资金源源不断向体制外影子银行体系流入；使得影子银行爆发式发展，大量资金“跳”出正规商业银行体系，弥补以中小企业为代表的实体经济资金需求的巨大缺口。
3、中介有利益
为增加中间业务收入、改善监管指标等好处，积极参与影子银行业务。借助商业银行、信托公司等大众销售渠道及其隐性的信誉支持，影子银行在较短的时间内实现了快速扩张。
四、影子银行的监管策略
要强化监测，就是要建立全面共享的金融统计体系，主要是加强对非银行金融机构和参与融资链条的企业资金流量变化的信息收集、分析与预警。更要加强监管，要以防范发生金融系统性风险为底线，一方面要采取有力措施，限制传统银行对影子银行体系的担保活动等介入行为；另一方面，要引导影子银行的实体和活动，控制其杠杆水平和高风险资产配置的比例，根据影子银行活动规律调整流动性供给的节奏，避免发生流动性危机。在全面深化金融改革中，要坚持创新与监管并行不悖，要积极有序地推进利率市场化，加强多层次资本市场的建设，拓宽融资渠道，分散投资者风险，实现经济社会的持续健康发展。
公积金对银行流水的要求范文篇11
一、明确目标和重点，积极做好“三大战役”金融支持工作
(一)金融支持“三大战役”的指导思想与总体目标：坚持以科学发展观为指导，深入贯彻落实中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，紧紧围绕市委、市政府“三大战役”总体部署，积极参与鄱阳湖生态经济区建设，主动融入海西经济区发展格局，切实加大金融支持力度，推动地方经济更好更快发展。年力争做到“三高于”，即全市银行业金融机构新增贷款增幅高于全省平均水平2个百分点，工业贷款增幅高于全市贷款平均增幅5个百分点，四大国有商业银行全年贷款增幅高于全省本系统平均增长水平。
（二）金融支持工业强攻战的重点和目标：重点构建“重点项目—产业链—工业园区”点线面金融支持立体模式，按照区别对待、有保有压的原则，切实加大对符合国家政策的中小企业的信贷投放力度，保持全市对中小企业信贷投入合理增长，引导更多的信贷资金流向实体经济。年确保工业贷款全年新增34亿元，增幅高于全市各项贷款增幅5个百分点以上，力争高于10个百分点。
（三）金融支持县域经济发展大会战的重点和目标：重点实施“三创新、三打造”重要举措，引导信贷资金回流县域，扩大信贷覆盖面，稳步提高县域金融服务水平，稳步提高县域金融机构余额存贷比水平，稳步提高县域贷款余额在全市总量的占比。
（四）金融支持跑项争资攻坚战的重点和目标：重点围绕“直接融资与间接融资并举，本地融资与异地融资兼容”的思路，积极向上争取更多信贷规模，向资本市场融入长期资金，向内挖掘信贷增长潜力，向外吸引资金流入。年全市银行业金融机构新增贷款确保120个亿，力争达到150亿元，其中全市各国有商业银行全年新增各项贷款确保完成63.5亿元。
二、构建金融支持立体模式，强力推进工业强攻战
（五）加大对工业园区的金融支持力度，做大做强特色产业和支柱产业。各银行业金融机构根据全市各工业园区的产业特色及功能定位，为工业园区企业提供更为高效便捷的信贷、结算、财务、咨询、投资管理等全方位的金融服务，重点加大生物医药、纺织服装、机电汽车、食品加工、化工建材、有色金属加工六大主导产业和金巢生物医药、崇仁变电、金溪香料、黎川日用陶瓷、东乡变性淀粉、宜黄塑料及南城、南丰农副食品加工等七大特色产业基地的金融支持力度，形成区域品牌效应，促进产业转型升级。重点选择金巢经济开发区作为金融服务实体经济示范区进行试点，通过组织召开专家论坛、签署战略合作协议、政银企对接等多种形式，鼓励各银行业金融机构在金巢开发区内新设立分支机构或设立专门的金融服务部门，制定专业化的金融服务方案，为示范区企业提供信贷融资、上市融资、债券融资、股权融资等有效支持和专业化培育辅导，重点围绕金巢生物医药产业，研究个性化金融扶持措施，充分吸引同行业龙头企业总部迁入，打造区域性生物医药产业总部经济。鼓励社会民间资本在开发区内注资组建小额贷款公司，有效整合金融资源和产业资源。年确保金融服务实体经济示范区80%以上有信贷需求企业能够获得银行授信，各银行业金融机构对示范区发放新增贷款要达到本机构工业贷款新增计划的15%以上。
（六）加大对产业链的金融支持力度，加快产业集群进程。加强信贷政策与产业政策的协调配合，支持与本市主导产业和特色产业有关联的国内外高增值、成长性、补链型企业落户园区，促进各类生产要素的合理配置，着力延长上下游产业链，加快形成产业特色明显、专业分工明确、协作配套紧密的专业化产业集群。
（七）加大对龙头企业和重点项目的金融支持力度，发挥辐射带动作用。坚持市场导向、政府支持的原则，加大对具有较强竞争力、创税能力强、市场前景好的行业龙头企业的信贷支持力度，支持推进以博雅生物制药等企业为核心形成生物制药产业集群，以江西变电等企业为核心形成变电产业集群，以思派思香料等企业为核心形成香料产业集群等。加大对增强经济发展后劲的重点项目的信贷支持。优先保证手续齐全、符合项目开工和建设条件的重点项目建设所需配套信贷资金及时落实到位，对投资计划内已经启动正在建设中的项目，要保证必要的信贷配套资金。在项目建设资金需求额度较大，一家金融机构难以承贷的情况下，由主办金融机构牵头，运用银团贷款、联合贷款、推荐上级行直贷等方式给予支持。
三、加大县域金融服务创新力度，强力推进县域经济发展大会战
（八）创新支持县域经济发展模式，打造区域性特色产业总部经济。县域经济是国民经济的重要组成部分，全市银行业金融机构要把提高县域金融服务水平作为做大做强抚州市金融业的突破口，加大对县域经济的信贷投入，力争使县域贷款余额在全市总量的占比逐年稳步提高，实现全部县域金融机构余额存贷比不低于50%的信贷投放目标。总部经济是某区域由于特有的优势资源吸引企业总部集群布局，形成总部集聚效应，而使企业价值链与区域资源实现最优空间结合。各银行业金融机构要创新支持县域经济发展模式，站在打造区域性特色产业总部经济的高度，研究制定金融扶持措施，充分吸引同行业龙头企业总部迁入，支持县域经济走差异化发展道路，重点围绕金溪香料、崇仁变电等七大特色产业打造区域性特色产业总部经济。同时，继续认真贯彻落实《抚州市人民政府办公室转发中国人民银行抚州市中心支行关于抚州市金融“一对一”支持特色产业发展意见的通知》(抚府办发〔2011〕18号)，要求“一对一”对接服务产业的信贷余额达到本行（社）全部工业贷款余额的30%以上，并且其信贷增长水平高于本行（社）信贷平均增长水平。
（九）创新金融产品和服务方式，打造适合县域经济发展的主打产品。各银行业金融机构要立足县域经济发展实际，开发适合县域经济发展的金融产品，加快形成“一县一品牌、一县一特色”的金融信贷产品和服务方式创新格局。积极开展适合县域特色产业经济发展的信贷创新业务，开发应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款、特色产业信用共同体贷款、供应链融资模式以及集群联保授信等融资模式，满足特色产业基地企业的多样化的融资需求。积极开展林权、土地经营权、山地租赁经营权等抵押贷款，农户住房贷款、农户大额信用贷款、农户小额贴息贷款、农村经济合作社组织贷款、“信用担保+农业信贷”模式贷款、农业订单贷款及大学生村官创业贷款等，全力满足“三农”融资需求。各银行业金融机构要以我省纳入全国县域金融机构涉农贷款增量奖励试点为契机，确保涉农贷款占贷款总量的比重稳定在三分之一以上，农村信用社要尽力确保涉农贷款占全部各项贷款比例不低于70%。
（十）创新信贷审批机制流程，打造符合市场主体需求的“流程银行”。适当下放县域金融机构贷款审批权限，简化贷款审批发放程序，提高贷款审批发放效率。鼓励金融机构开展“一次授信、循环使用”的中小企业融资方式。
四、进一步拓宽融资渠道，强力推进跑项争资攻坚战
（十一）向上级行争取更多资金。在当前稳健货币政策基调未发生转向，法人金融机构信贷投放能力受限的情况，各国有商业银行要主动承担起跑项争资的重任，要把跑项争资作为最重要工作来抓。建立金融机构跑项争资“一把手”责任制，切实加强与上级行的沟通和联系，多汇报，多请示，反映抚州市经济发展的良好势头、日益改善的金融生态环境、投资创业的巨大资金需求的实际情况，积极向总行、省行争取信贷规模，各国有商业银行全年新增各项贷款确保完成63.5亿元；法人金融机构贷款规模应保持合理适度增长，确保信贷新增总量严格控制在人民银行规定的适度新增贷款限额以内。人民银行要加强对国有商业银行的信贷调度，制定出台国有商业银行信贷投放调度方案，切实履行调度职责，协调和解决国有商业银行信贷工作目标执行中的困难和问题，以确保年全市信贷工作目标的顺利实施，同时积极向上级行争取充分的再贴现、再贷款额度，缓解银行业金融机构贷款额度紧张的状况，并根据各金融机构的信贷投放情况予以适当支持。
（十二）向资本市场融入长期资金。大力推进债务融资工具发行。各县（区）要建立债务融资工具发行后备企业库，实行重点培育，动态管理，并积极向具备资格的承销银行辖内分支机构推荐，由承销银行为企业提供切实可行的专业意见及良好的顾问服务，按照相关协议组织债务融资工具的承销和发行，积极尝试以产业集群、特色产业和重点园区为单位，试行中小企业捆绑发债，力争在中小企业集合票据发行上有所突破，重点筹备发行金巢生物医药、金溪香料产业、崇仁机电等行业中小企业集合票据，在银行间债券市场以统一产品设计、统一券种冠名、统一信用增进、统一发行注册方式共同发行。加快优质企业上市步伐,深入挖掘、培育辖内优质企业，鼓励和引导具备条件的企业利用主板、中小板、创业板上市融资。政府相关部门要设立抚州市中小企业直接融资专项资助基金，用于中小企业发行债务融资工具、改制上市相关费用资助，对积极参与债务融资工具发行的承销金融机构辖内分支机构予以一定奖励。
（十三）向内挖掘信贷增长潜力。加快组建成立抚州市农村商业银行步伐，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等金融机构，切实增强农村金融市场的活力和竞争力，加快形成每个县区至少设立1家新型农村金融机构的局面。搭建政银企融资平台，建立优质项目储备库，原则上每年组织1—2次大型政银企合作或项目对接活动，积极向商业银行推荐优质项目，促进银行业金融机构增加信贷投入，达到多方共赢的良好局面。
（十四）向外吸引资金流入。加快引进埠外金融机构的步伐，政府有关部门要在经营场地、注册登记等方面给予帮助支持，积极引进异地股份制商业银行、保险公司、证券公司、信托公司、基金公司、金融租赁公司等金融机构到抚州设立分支机构，完善金融组织体系。积极推动与协调驻昌股份制商业银行到抚州开展信贷业务，力争埠外金融机构对抚州企业贷款规模和比重有所提高，以促进异地融资业务的快速发展。进一步优化金融生态环境，建立健全社会信用体系，充分整合金融、工商、税务、劳动保障、司法等部门职能，加大对恶意逃废银行债务行为的联合制裁，营造良好的投融资环境，努力将抚州打造为“信用高地”、“投资洼地”。
五、建立综合考评激励约束机制，确保金融支持“三大战役”取得实效
公积金对银行流水的要求范文篇12
1、提前准备好资料：身份证、结婚证或未婚证明、工作证明、银行流水、公积金缴费单、征信报告。
2、带着资料去当地民生银行网点申请办理。
3、银行对材料进行调查，符合条件会通知申请人过来签合同。