家庭理财规划设计(6篇)
家庭理财规划设计篇1
退休后每月仍有几笔固定进账，是不少职场人的梦想。正如一句老话“你不理财，财不理你”，《职业》特别设计了一个普通工薪阶层三口之家的理财案例，邀请建行北京长安支行个人理财客户经理郭岩女士为职场人普及个人养老规划实战知识，教你如何分析现有资产状况，如何控制养老投资风险。
王先生的烦恼
王先生今年35岁，在一家报社做发行主任。妻子李女士33岁，在一家民营企业做行政处主管。儿子今年6岁，即将上小学。
王先生的家庭是典型的421家庭，一想到家里老人的年岁渐大，孩子马上就要上学，夫妻俩就觉得压力陡增，每月能存下的钱只会越来越少。再想到一些经济学家说的通货膨胀的因素，夫妻俩担心可能到自己退休的时候靠养老保险连基本生活都不能保证，更不要说有多余的金钱去旅游和从事自己的兴趣爱好了。
养老规划第一步：分析现状
王先生平均税后月收入6000元，到年底一般能有3万元的年终奖；妻子平均税后月收入4000元，年底时拿双薪。家庭资产方面，包括8万元存款、一辆汽车（在二手车市场上折现大约为6万元）、现有住房市值60万元。此外，王先生在婚前为自己买了一份商业保险，主要是保障重大疾病和死亡的，保额为10万元。
现在王先生的家庭支出情况是：房子还有15年共23万的贷款，每月还款1700元。每月家庭支出平均为3000元。年度支出方面主要是孝敬老人以及各项迎来送往的费用，一年大约有2万元左右；保费支出2600元。
根据王先生的家庭收支情况，可列出资产负债表及现金流量表。
养老规划第二步：养老金缺口分析
假设年通货膨胀率为3%，王先生60岁退休，同时李女士也当年退休。
现在家庭月均收入为12833元（15400元/12个月），则同一笔资金按通货膨胀率折算在退休时的价值是26869元。一般国家基本养老保险的替代率在20%~30%左右（为计算方便，此处取30%），退休当年月基本养老金收入约为8060元，若按王先生的期望，想达到现在工资购买力水平的60%~70%（为计算方便，此处取70%），则每月需要18809元，还有10749元的缺口。这就需要靠现在的现金流入为以后做规划，以保证退休后的生活。
从上述计算中可以看出，如果仅依靠基本养老保险是无法满足王先生家退休后的生活需要的。根据相关专家预测，我国的人口红利期将于2022年左右结束，以后逐步进入老年社会，老龄人口越来越多，工作人员所占比例将下降，缴纳的养老保险需满足的老龄群体也越来越大，虽然国家也许会有相关政策实施，但基本养老保险是否能达到30%的替代率仍未可知。在这种背景下，笔者建议王先生一家通过退休前的部分现金流规划做为养老金的补充，以满足退休后的生活需要。
养老规划第三步：制定养老金规划方案
根据现在王先生家的情况，长期来讲，在规划养老金之外还需要考虑儿子上学费用的问题。笔者根据现在的市场教育费用情况，简单假设王先生儿子从小学至大学毕业16年每年平均花费等值第一年的2万元，费用成长率3%，假设王先生夫妻的工资成长率3%，与通货膨胀率相符――则在每年结余的7.5万元中还剩5.5万元可以进行养老金及旅游费用的规划。具体规划如下：
假设王先生退休后的余寿为20年（至80岁），李女士退休后余寿为27年（至85岁），李女士一人需要的养老金为两人的60%，通货膨胀率3%，退休后资金投资于稳健且风险较低的产品，投资报酬率3%。
则夫妻二人需要的养老金在王先生60岁退休时点值约为546.21万元，扣除国家基本养老金每月8060元（时点值为193.44万元），资金缺口352.77万元。
笔者建议王先生一家将现有的存款8万元及年剩余5.5万元其中的4万元每年做为养老金的储备投入产品组合，投资于年化收益至少为8.1%的产品组合中，退休时点值为352.8万元，弥补了资金缺口。
另每年结余的1.5万元及房贷结清后每年可多积累的2.04万元做为应急资金或医疗费用，可再上一些大病方面的保险以加强保障，也可根据家庭情况做为未来的旅游休闲费用进行积累，或加大儿子教育及养老金保障力度。
你必须了解的理财小常识
现在大家都会谈到理财，但它并不仅仅是做了一个收益率多高的产品，或最终赚到了多少钱。它是一个理念，有科学的实现方式。它需要我们了解自己的实际情况和目标，以及二者之间的差距，尽可能地通过理财方案的设计及实施帮助目标达到。如果达到预期目标有困难则需对目标进行分析及调整，直至取得与现实的平衡。此外，
还是建议与理财师等专业人士进行沟通，再确定实施方案。
在理财中彻底规避风险是不可能的，我们能做的是如何在达到一定预期收益的基础上将风险尽可能地降至最低，从这个角度上讲产品组合必不可少。“不要把鸡蛋放在同一个蓝子里”――这句话在理财中至关重要。理财的规划离不开未来的环境，但未来无论是市场环境、家庭情况还是现金流的多少，都不是板上钉钉的，只能用预计这个词，所以产品的适度多样及风险的分散是非常重要的。简而言之，就是根据理财目标选择不同期限、不同风险、不同预期收益的产品，组成一个产品组合，再根据自身的情况（如风险承受力）及预计要达到的收益，在组合中的不同产品间进行比例配置，以分散风险，进而实现预期的目标。
退休演员张秋玲：吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷
文/刘晗
今年51岁的张秋玲曾经是北京杂技团的杂技演员，先后到过数十个国家演出。
当时演出费很低，因此即使是全球巡演也不会有太高的收入。意识到自己的储蓄对养老来说并不丰厚，所以早在多年前，张秋玲就做好了退休的财务计划――开源节流，她选择了转行作为改善收入的方法。
2001年，张秋玲结束了赶场演出四处奔波的生活，转行做美容顾问。但随着美容机构在京城遍地开花，这个职业也遭到了重创。2003年，45岁的她又凭借自己的实力淘汰了众多候选人，转战当起了瑜伽教练，学员们都对这位气质优雅的教练赞叹不已。
家庭理财规划设计篇2
一、主要目的
实行计划生育以来，广大计划生育家庭特别是一些独生子女伤残死亡家庭，为社会作出了巨大贡献，这些家庭不可避免地面临着生产、生活和养老方面的实际困难，需要通过稳定的制度保障，为这些家庭提供物质上的救助、精神上的慰藉,使其更好地优先分享改革发展的成果。建立和实施计划生育家庭特别扶助制度，是人口和计划生育政策的完善和发展，是全面落实“三个代表”重要思想和科学发展观，深入贯彻十七大精神，促进社会主义和谐社会建设的具体实践，有利于促进人口计生工作向依法管理和利益导向转变，完善计划生育家庭社会保障制度，增进家庭和谐，为科学发展提供良好的人口环境。
二、基本内容
（一）扶助对象
同时符合下列条件的本市户籍人员，可以享受计划生育家庭特别扶助金：
1．**年1月1日以后出生或者**年1月1日以前出生但持有《独生子女父母光荣证》；
2．女方年满49周岁的夫妻双方或者本人年满49周岁；
3．依法只生育或者合法收养一个子女；
4．现无存活子女或者子女持有《中华人民共和国残疾人证》（以下简称《残疾人证》），且残疾等级为三级以上（包括残疾等级为轻度以上）；
5．未再生育和未再收养子女。
（二）扶助标准
1．独生子女死亡后未再生育和未再收养子女的人员，由区（县）政府给予每人每月150元扶助金，直至亡故为止。
2．独生子女伤残后未再生育和未再收养子女的人员，由区（县）政府给予每人每月120元扶助金，直至亡故或者子女康复为止。
3．本办法实施时如果扶助对象已超过49周岁的，以实际年龄为发放起点，直至亡故或者子女康复为止。
（三）扶助对象的申请与登记
1．每年的1月1日至3月31日期间，为全市计划生育家庭特别扶助资格的申请登记时间。
2．符合本办法规定的计划生育家庭特别扶助对象条件的人员，应当在规定的申请登记时间内办理相关手续，逾期视作主动放弃当年扶助资格。
（四）扶助对象需要提供的材料
申请领取计划生育家庭特别扶助金的人员，应当提供下列基本材料：
1．身份证明；
2．户籍证明；
3．婚姻状况证明；
4．已有子女状况声明；
5．近期免冠一寸照片2张。
属于下列情形的，还需要提供相关证明材料：
1．**年1月1日以前出生的，提供《独生子女父母光荣证》。
2．子女死亡的，提供乡级以上医疗机构或者公安机关或者户口所在地村（居）民委员会出具的死亡证明。
3．子女残疾的，提供《残疾人证》。
4．收养子女的，提供收养证明。
5．与养子女解除收养关系的，提供解除收养关系证明。
6．离婚的，提供离婚证明。
7．丧偶的，提供乡级以上医疗机构或者公安机关或者户口所在地村（居）民委员会出具的死亡证明。
（五）扶助对象的确认原则
1．年龄的确认。以本人身份证的出生时间为准。如果从未办理过身份证的，则以户口簿登记的出生时间为准。
2．生育和收养行为的确认。生育和收养子女时没有违反相关的法律、法规和政策规定。
3．子女数的确认。按本人生育或者收养且存活的子女数计算。只生育一个子女，包括符合法律、法规、规章或政策性文件规定曾生育过一个及以上子女但只存活一个子女的情况。
4．残疾等级的确认。以《残疾人证》注明的残疾等级为准。如果《残疾人证》未注明等级的，以区（县）残联出具的残疾等级证明为准。
（六）扶助资格的确认程序
1．由申请人向本人户籍所在地的村（居）民委员会提交扶助申请表，并提供规定的材料（原件及复印件各一套）。
2．村（居）民委员会应当自收到扶助申请表及规定的全部材料之日起10个工作日内进行初审，提出审议意见。
3．在申请登记期过后2个工作日内，村（居）民委员会应当将审议意见、全部申请材料及名册报乡（镇）政府或者街道办事处。
4．乡（镇）政府或者街道办事处应当自收到村（居）民委员会报送的全部材料之日起10个工作日内提出审核意见，并将审核意见、全部申请材料及名册报送区（县）人口计生委。
5．区（县）人口计生委应当自收到乡（镇）政府或者街道办事处报送的全部材料之日起7个工作日内提出复核意见，将初步确定的奖励扶助对象名册发至乡（镇）政府或者街道办事处，张榜公示。公示内容包括扶助对象姓名、年龄、扶助类别、扶助金额，公示期限为10天。区（县）人口计生委应当同时设立举报信箱，公布举报电话。
6．如无异议，区（县）人口计生委应当自公示期满后2个工作日内，将确认结果、所需资金情况及名册向市人口计生委备案，并报同级财政部门，抄送乡（镇）政府或者街道办事处；如有异议，区（县）人口计生委应当重新审核。
7．区（县）人口计生委对确认后的扶助对象，负责发放《计划生育家庭特别扶助发放证》(以下简称《发放证》)；乡（镇）政府或者街道办事处负责向扶助对象送达《发放证》。
（七）扶助资格的年审
持有《发放证》的计划生育家庭特别扶助对象，应当在下一年规定的申请登记时间内到本人户籍所在地的村（居）民委员会办理审验手续，同时提交扶助年审申请表、身份证明以及申请人已有子女状况和是否有终止享受扶助资格情形的声明。
村（居）民委员会收到规定的全部材料后，按照扶助资格的确认程序，进行逐级审验。
（八）扶助资格的注销
享受计划生育家庭特别扶助的人员，有下列情况之一的，终止享受扶助金：
1．死亡的；
2．户口迁出本市的；
3．在境外定居的；
4．生育或者收养子女的；
5．独生子女康复的。
如发现申请人以欺骗等不正当手段冒领或者骗领扶助金的，责令限期退回，并注销其扶助资格。
三、实施时间和基本原则
（一）实施时间
**年起，在全市实施。
（二）基本原则
1．统一政策，严格控制。各区（县）人口计生委应当依据本办法的规定，确认计划生育家庭特别扶助对象，确保政策的一致性。
2．公开透明，公平公正。通过张榜公布、逐级审核、群众举报、社会监督等措施，确保政策执行的公平性。
3．直接扶助，到户到人。依托现有渠道直接发放扶助金。严禁任何单位或个人截留挪用、虚报冒领扶助金等违规行为。
4．健全机制，逐步完善。制订配套政策和措施，建立健全计划生育家庭特别扶助制度实施工作的管理、服务和监督机制。
5．政府主导，社会参与。把实施计划生育家庭特别扶助制度与开展“幸福工程”、“生育关怀”等活动结合起来，形成扶贫济困的良好社会风尚。
四、资金来源、管理和发放
（一）资金来源
按照“分级管理，分级负担”原则，本市计划生育家庭特别扶助所需资金，由区（县）财政纳入年度部门预算予以安排，按部门预算管理要求规范编制、执行和核算。
（二）资金发放
扶助金以个人为单位按月计算，一年发放一次，实行国库直接支付。各区（县）财政局根据区（县）人口计生委提供的扶助对象清单，通过指定的金融机构，将扶助金直接拨付到扶助对象的个人账户。
扶助所需资金由扶助对象户籍所在地的区（县）政府负担。对于户口发生迁移的人员，在迁出前已经办理申请登记手续并通过年审的，当年的扶助金由为其办理申请登记手续的区（县）政府负担。对于终止享受扶助金的人员，区（县）人口计生委应当及时注销，并将注销名册报市人口计生委备案，同时报同级财政部门，抄送乡（镇）政府或者街道办事处。
扶助金由金融机构发放。指定的金融机构应当于每年的8月31日前，将当年的扶助金直接拨付到扶助对象的个人账户。
（三）资金管理
市财政局负责指导区（县）财政局做好扶助资金的发放工作，并监督管理本市扶助资金的使用情况。各区（县）财政局负责本地区扶助资金的预算、决算和监督管理。扶助资金由区（县）财政总预算会计设立专账，列入“一般公共服务”类级科目、“人口与计划生育事务”款级科目、“计划生育家庭奖励”项级科目，并将本地区扶助资金及时足额拨付到金融机构，监督金融机构将扶助金及时足额拨付到个人账户，通过财政报表逐级反映扶助资金预算、决算和发放情况。扶助资金形成的结余，抵顶以后年度相应扶助资金额度。
市人口计生委负责指导区（县）人口计生委做好扶助对象的申请、登记、确认、公示、监督工作，配合市财政局指导区（县）做好扶助资金的预算和决算编制工作。区（县）人口计生委要向同级财政局提供扶助对象的清单，配合金融机构建立扶助对象个人账户，及时掌握扶助资金发放情况，了解扶助资金管理情况。
各区（县）人口计生委会同区（县）财政局选择和确定本区（县）的金融机构。金融机构负责制定扶助资金发放办法和操作规程，接受财政和人口计生部门的监督、管理；按照委托服务协议的要求和人口计生部门提供的扶助对象名单，建立个人账户，将区（县）财政部门拨付的扶助资金及时足额划转到个人账户；将个人账户和资金拨付情况及时反馈给财政和人口计生部门。
五、组织管理、检查监督与工作考核
（一）组织管理
市人口计生委、市财政局、市残联共同负责协调、指导全市计划生育家庭特别扶助制度的实施。市人口计生委负责扶助对象的资格确认，市财政局负责资金管理，市残联负责扶助对象残疾等级的确认。各区（县）人口计生委、财政局、残联负责组织、协调辖区内计划生育家庭特别扶助制度的具体实施。
（二）评估与检查监督
1．市人口计生委、市财政局、市残联每年共同进行一次制度试点工作的综合评估，并委托社会中介机构开展资金使用管理情况的绩效考评，对扶助资金的到位、管理和发放情况进行监督。
2．建立计划生育家庭特别扶助制度信息管理系统，实行动态管理，定期进行数据的汇总分析，及时反映专项资金的落实情况。
3．实行政务公开和群众举报制度，利用多种形式对扶助制度执行情况进行社会监督和舆论监督。
4．各区（县）组织纪检、监察、审计等部门对扶助资格确认、资金管理、资金发放等情况进行检查监督；邀请人大代表、政协委员对扶助制度执行情况进行视察、监督。
（三）工作考核
1．将计划生育家庭特别扶助制度实施工作纳入当地人口和计划生育工作目标管理责任制考核内容。对在实施工作中做出突出成绩的单位和个人，给予表彰和奖励；对制度执行中出现重大问题、造成不良社会影响的，追究主要领导及相关部门的责任。
2．扶助资金实行专款专用，专门管理。严禁用扶助资金进行任何形式的盈利性投资、融资活动，不得将扶助金抵扣其他个人款项。对虚报、冒领、克扣、贪污、挪用、挤占扶助资金的单位和个人，一经发现，严肃查处；触犯刑律的，依法追究刑事责任。
3．对资金金融机构不按照服务协议履行资金发放责任，截留、拖欠、抵扣扶助资金的，取消其发放资格，并依法追究其法律责任。
六、具体要求
（一）加强领导，强化责任，切实把计划生育家庭特别扶助制度落到实处。实施计划生育家庭特别扶助制度，直接关系到广大群众的切身利益，关系到计划生育基本国策的落实，关系到社会的和谐进步。各区（县）要切实加强领导，确保将计划生育家庭特别扶助制度落到实处。有关部门要各司其职，建立经常性沟通协调机制，及时研究解决工作中出现的问题，切实做好制度实施工作。
（二）建立和完善资格确认、资金管理、资金发放与监督评估“四权分离”的运行机制，确保政策执行的公平公正，确保专项资金安全，确保扶助金落实到户到人。
（三）完善人口和计划生育利益导向政策。要把实施计划生育家庭特别扶助制度与农村部分计划生育家庭奖励扶助制度、“关爱女孩”、“生育关怀”、“幸福工程”等工作紧密结合起来，充分发挥各项政策的综合效应，逐步形成完善的人口和计划生育利益导向政策体系。
家庭理财规划设计篇3
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。
[2]叶蓓，《个人理的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。
[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。
[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。
家庭理财规划设计篇4
杨先生28岁，建筑设计主管，月收入7000元，王小姐26岁，会计，月收入4500元。
两人经历了几年的同居生活，准备在今年5月8日结婚，日前在北京四环附近看中了一处房产，80平米，价值110万元。家庭常规月拟开销为3000元，准备贷款40万元的30年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金12万元，股票6万元，其他存款8万元。两人均有单位提供的社保。两人准备购买一辆价值18万元的汽车。暂时无生子打算。
理财诊断
从杨先生家庭的收支情况来看，目前家庭支出由于没有孩子和赡养老人的费用，因此，每月3000元是处于合理的范围。此外，杨先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也都处于比较合理的状态。不过，其家庭的流动资产可以维持14个半月的生活开销，高于合理指标的标准过多，而用于投资的资产则显得较少。并且其投资资产的风险层次显得较为简单，还应该细分为中长期、低风险资产的投资，如债券和黄金等产品，可以适当考虑。
在未来成立新家庭以后，家庭保障计划必须提到日程。杨先生和王小姐目前除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大保险资金投入。同时，养老保障的投资也应该尽早列入保障计划之内。
理财建议
1、经过资产评估，建议杨先生家利用车贷进行购车。数据显示，股票基金中长期的投资收益大约在10％左右，而汽车贷款5年期利率是6.75％，优质客户还可下浮10％的利率，即6.075％。建议杨先生使用8万元存款中的4.7万元资金首付车贷，即贷款13.3万元，每月还款2575元即可，剩下的存款用于投资，保持投资的延续性是最可取的投资消费模式。
2、从家庭收入情况可以看出，杨先生是整个家庭的经济支柱，也可以说是整个家庭的“保障”，只有这个“保障”是安全的，家庭才是稳定的。所以，应该先给“家庭支柱”上保险。
而从现在的家庭保障来看，扬先生除了社保以外，应该加上10万元的意外伤害保障，而同时重大疾病及其他养老形式的保障都是缺乏的，对于杨先生来说，保障中至少要包含社保医疗补充和重大疾病险方能称为稳妥。
可是从整个家庭的收入情况和资产情况不难看出，其家庭未来一段时间的理财目标较“远大”，而可支配收入确实有限，综合考虑，建议在重大疾病险方面以附加险种出现，比如目前市场上有一些可以兼顾资金升值和重疾等保障，同时主险赠送身故险的产品。值得一提的是，还有些公司推出的重疾保障有6种疾病是双重给付的，这对于不测风云的补偿可以更充足!
3、杨先生和王小姐都较年轻，社保医疗补充建议购买保额在3万元的一些综合住院补偿医疗保险，其中夫妻二人的综合住院补偿保费合计1100元。再配一个保障比较齐全的投连产品，在选择多项保障后，同样可以选择不同投资风格的账户，使其账户价值得到可观的增值幅度，并建议选用期缴方式：杨先生每年缴费6000元，王小姐每年缴费3000元，除去各类保障之外，投连险与基金相比风险低，从长远投资来看，作为养老储备是较适合的。
4、养老退休规划属于长期规划，由于实施的时间跨度相当长，准备期相应也要求较长，杨先生、王小姐这对准夫妻当下即可开始准备。先对两人的退休规划假设退休年龄和寿命假设为60岁和90岁。在不考虑通胀因素的情况下，退休后每月必要支出在2500元左右，因此每年的日常支出大约为3万元左右。那么从60岁到90岁，30年时间需要90万元。建议使用定期定额基金投资延续到退休后，假设每年10％的回报率，从现在到杨先生60岁，30年的时间，可以每月投资600元用于股票型基金，30年后将达到近136万元。
5、由于杨先生、王小姐都没有相应的商业保险，因此，建议他们分别购买定期寿险以补充保障方面的不足。建议杨先生购买到55周岁的定期寿险，保额30万元，保费1296元，年。王小姐投保到50周岁，保额20万元，保费342元／年。
家庭理财规划设计篇5
家庭财务分析
方先生42岁，是一家教育机构的创始人，年收入80万元。太太42岁，在政府机关工作，年收入20万元。他们有一个14岁的女儿，在美国念高中。方先生前几年买了两套房子，一套自住一套投资，目前市值总计大约800万元。
方先生家庭每年正常的生活支出约为20万元。女儿的留学费用每年约为40万元，如果计算到女儿念完大学，方先生在教育费用方面的投入需300万元。目前家庭存款200万元，其中100万元作为女儿教育金的保底储备放在银行，另外100万元打算做一些投资。
在上班人群中，方先生的收入属于中高水平。同时，家庭的固定资产量（房产）价值不菲。然而，他依旧感觉生活并不完全稳定。每年的现金结余和投资收益达不到自己的预期。同时总担心各种意外情况影响到女儿的教育。目前，他希望拿出100万元进行投资，期望的年化收益率为8%，跑赢通胀。方先生家庭财务和资产情况分别见表1、表2。
理财目标
根据方先生家庭的财务情况和需求，制订了如下理财目标。
（1）安全稳健。
（2）优化现金流。
（3）避免极端风险。
理财策略
在方先生家庭的理财目标中，每一个目标都以保证女儿教育为前提。因此，在给方先生进行家庭财务规划时，我们分为正常情况和极端情况进行了安排。
家庭财务正常运转时
方先生在家庭财务正常运转情况下的理财目标为资产增值，跑赢通胀（期望收益率8%以上）。
因此，从资产增值性的角度出发，建议方先生将现有的200万元现金全部用于投资;而从安全性的角度出发，建议采取分散投资的策略，一部分投资于较稳健的固定收益产品，另一部分投资于波动性较大、预期收益率也更高的权益类产品。完成投资安排后，方先生日常家庭资产状况见表3。
方先生于2014年年初执行了上述计划，至2014年12月1日，方先生投入的100万元阳光私募类产品的收益为48万元。综合固定收益产品方面，整体资产无论从安全性还是收益性上，均达到了方先生的预期。
规划后的资产配置明显提高了资金使用效率，但是也带来了流动性风险。对于小规模短期流动资金，方先生完全可以自行解决。但是对极端风险下所需的大笔流动资金，则必然会打破原有投资计划，影响收益，甚至可能迫使方先生在承担损失的情况下，强行变现。
家庭发生极端风险时
从方先生夫妻双方的收入比例来看，方先生为家庭支柱。假如方先生发生极端风险丧失收入能力，对于家庭的打击将是巨大的，尤其会影响到女儿的教育金储备。因此，针对极端情况下，必须进行相应的刚性支出对冲，保证家庭整体正常运转。
方先生可将极端情况下的理财目标设定为不消耗家庭已有的现金/房产，日常支出全部由投资收益覆盖，重大支出全部由保险覆盖，资产组合产生源源不断的终身现金流。
因此，在发生重大风险的情况下，首先将方先生的阳光私募类产品转化为固定收益类产品，提供源源不断的现金流。方先生家庭遭遇风险情况下的规划见表4（特指女儿教育期间内）。
而针对于方太太和女儿发生风险的情况，由于并不对家庭收入产生大的影响，因此只需要基本保障即可。经过规划，方先生一家需要配置的商业保险计划见表5。
家庭理财规划设计篇6
两人预计3年后在当地市里买一幢约30万元（按3300元/平方米，90平方米计算）的房子，方便孩子读书及父母养老，乡下的老房子暂且留着。当然，周先生夫妇最大的心愿是孩子能读上一所好大学，将来用知识创造财富，所以夫妇俩虽然觉得工作辛苦但仍然在坚持。
如今，在各个城市的劳动者队伍中，农民工群体是一支不容忽视的重要力量。他们用自己辛勤的汗水扮靓了城市，然而，当前城市里势头颇劲的理财之风，却较少能吹进他们的生活。农民工中有一些省吃俭用，挣多少存多少；还有一些领了工资就大手大脚消费，几乎没有理财规划的意识。他们的收入也许在大城市处于较低水平，但与家乡水平相比，薪金有的并不亚于城市白领，特别是有一技之长的农民工。所以只要理财规划得当，为以后回乡生活早早做规划，将来也会有一个居有定所、衣食无忧的生活。
家庭资产状况分析
表1是周先生家庭的资产负债表，净资产10万元。目前家庭没有负债，净资产占总资产的比例为100%，皆以活期存款存放银行，资金流动性较高，但是投资收益偏低，资金利用率不高，影响财富增长速度。
家庭收支状况分析
从技术角度讲，家庭理财就是利用开源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，以此实现一个家庭所希望达到的经济目标。月度收支表作为家庭理财中的重要一环，能帮助个人（家庭）直观了解每月的收入来源和支出项目，以及各部分所占比例，对收支情况心中有数，从而有针对性地调整收入和支出，增加月度节余资金，这也是投资资金的重要来源。
表2是周先生家庭的收入支出表。从周先生家庭目前的月度收支情况来看，月总收入为8000元（96000元/年）。夫妇二人月收入各占50%，无其他收入。从收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一，可尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。
目前家庭月总支出为3084元。其中，夫妇二人在广州的日常生活支出为1250元，占40.5%，寄回家的日常生活支出为1000元，占32.5%；其他支出834元，占27%。家庭支出构成中，月总支出占月总收入的38.55%，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。
目前家庭月度节余资金4916元（58992元/年），占家庭年总收入的61.45%。这一比率称为储蓄比例，反映了周先生家庭控制开支和能够增加净资产的能力较好。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
理财规划方案
理财规划要实现长期与短期目标相结合、规避风险与获取收益相结合，优化财务质量。
应急准备规划
家庭应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭状况，两地的月生活开支为月必需支出，共计1250＋1000＝2250元。为此，周先生需准备6750～13500元作为应急资金。
长期保障规划
家庭应该注重长期风险的对冲，主要通过配置保险实现。保险是家庭理财计划中必不可少的风险管理工具。目前周先生家庭未购买任何保险，家庭成员面临许多不确定性和财产风险，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想释放更多的财务资源用于满足其他目标，则可购买商业保险，以商业保险作好风险保障后，再进一步考虑其他投资规划。
家庭商业保险的购买可将保额设置在年收入的5～10倍，即保障意外情况下未来5～10年的收入，保费控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入状况来看，可将年收入的10%即9600元用来购买商业保险，保额可设置为48万～96万元。
可考虑寿险、重疾险、意外险等商业险种。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买（即先给最能赚钱的人买），再给次经济支柱买，最后才给孩子买。具体的保险产品组合可咨询保险机构或保险顾问，通过不同组合可在控制保费的情况下达到相应的保额需求。
子女教育规划
周先生的孩子目前正上小学3年级，距离上大学还有9年时间。周先生从现在开始每月做一笔基金定投，如每月投入1200元左右，投资9年后，按照基金年收益率8%计算，可在孩子上大学时筹集到约20万元的资金。
基金定投（即定期定额投资某一基金）可平均成本、分散风险，较适合进行长期投资。建议选择指数基金，费率最低，且长期来看其收益率相对其他基金可观，指数基金年均收益率约为8%。单个时点来看，基金有亏有赚，但对于中国股市而言，长期应是震荡上升的趋势。长期投资若干年后，只要出现一个牛市达到之前预设的目标收益率，就可赎回基金获得收益。
买房规划
周先生欲在3年后回老家（三线城市）购买一套90平方米的住房，预计3年后当地房价为每平方米3300元，即总价为30万元。首付3成约9万元，可由现有存款支付。由于周先生单位没有五险一金，剩下的21万元房贷只能寻求商业贷款，根据目前商业贷款利率为6.8%，贷款年限为20年，买房后每月需还房贷1603元。每月还贷额占月节余的比例为32.6%，低于50%的安全线。
进行以上几步规划后，周先生家的开支情况将有一些变化，经整理得到3年后周先生家新的收入支出状况表，如表3所示。
在做好了商业保险以及为孩子上学及未来买房规划后，周先生家庭月度结余为1043元，年度结余资金为12516元。
养老规划
周先生距离60岁退休还有25年。若将每月结余资金1000元用作基金定投，按8%的年收益率计算，25年后可获得95万元资金用作养老。按周先生目前1250元的生活水平来看，假设到退休时的通胀率是年均3%，那么退休时的退休生活水平为2617元/月。退休后25年需要的总生活费用为785100元（2617×12×25）。退休时基金账户所拥有的95万元可保障周先生夫妇俩退休后25年内生活质量不下降。
若周先生夫妇能通过其他渠道增加每月收入，则有更多盈余投入养老基金得到更长期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。
具体操作方案：
首先，周先生将存款中的1万元用作应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的形式持有，剩余资金可做3年期的保值增值投资组合。