家庭理财保障规划范例(3篇)

家庭理财保障规划范文

关键词：家庭保险；问题；误区；建议

课题项目：中华女子学院2015年度北京市大学生创新课题：“我国家庭保险规划现状及投保策略研究――基于北京、重庆和亳州的实证分析”（编号：110004991137）阶段性成果

中图分类号：F84文献标识码：A

收录日期：2016年12月20日

国务院颁布的新“国十条”明确把商业保险定位为我国社会保障的重要组成部分，商业保险在家庭医疗、养老等风险防范方面成为社会保险的有益补充。本研究以家庭投保策略为研究对象，旨在解析家庭保险的重要性，投保商业保险的基本原则，存在的问题，并提出相关的建议。

一、家庭保险的功能

（一）保险的分散风险功能。日常生活中，自然灾害和一系列意外事故是不可避免的，其发生的时间、地点和损失范围也是不确定的。而风险管理是一种主动行为，选择保险就是一种选择主动管理风险的方式。保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故导致的经济损失，通过收取保险费的方法分摊给所有被保险人，起到了转嫁风险的作用，即投资界的理论――不把鸡蛋放在同一个篮子。

保险机制产生的真谛，是针对风险产生的不确定性损失，无论是人生的疾病、意外还是死亡风险，还是财产的损失、责任风险，保险都能通过相应的产品给予保障。所以说，保险是现代人的生活必需品。将人生风险转嫁给商业保险，仍然是现代人“最划算”、“最安全”的一大途径。

（二）保险为家庭人身财产提供保障。对于一个家庭，如果每一个家庭成员都能健康平安地成长、生活，那么这个家庭就会持续稳定地存在下去。一个家庭或个人一生辛苦劳作用来支付庞大的生活支出、子女的教育费、婚嫁费、医疗费，都想赚钱过上理想的生活，但“天有不测风云”，谁也不敢说一辈子不遇到点什么难事。对于一个普通家庭，无事时风平浪静，有事时危机四伏。尤其是家庭支柱受到风险，若一个家庭的家庭支柱不幸病故，主要经济来源就会缺失从而导致家庭破裂。因此，进行家庭保险规划是解决后顾之忧的最佳选择，对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的经济补偿。按不超过家庭收入的20%比例购买保险，编制合理的家庭保险规划，为家庭构筑起安全的心理防线。

（三）保障不同生命周期的风险。一个家庭是由多个成员构成的，又因年龄段的不同、家庭责任的不同，每个人需要的保障是不同的。30岁以前，处于求学、就业、结婚的阶段，意外发生率较高。可以选择保费低廉的纯消费型定期寿险。30～50岁，孩子的增加加大了家庭生活开销，教育经费、房屋贷款使责任更加重大。作为家庭的重要经济支柱，应当为自己提供充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的寿险就显得尤为重要，同时需购买重大疾病保险、意外险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

（四）分红保险兼具理财防通胀的功能。由国家统计局官网数据可知，2012～2014年城乡居民人民币储蓄存款余额呈逐年增加趋势，且城乡居民人均可支配收入也有显著提升。把钱存入银行是一种储蓄方式，但存取方便的优点并不利于储蓄。在市场经济快速发展、国际进程日渐加快的背景下，家庭对资产保值、增值有了更强烈的需求。有效的家庭保险规划就可以满足这种需求，分红保险或投资连结保险，投保人除了可以得到传统保单所规定的保险责任外，还可以分享到保险公司的经营成果，取得超额收益。从长期看，分红险具有较稳定的收益性，可以帮助投保人实现资产保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。

（五）保险隐含巨大的市场潜力。根据保监会和各省区政府最新公布的统计数据显示，截至2015年底，我国保险密度为1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增长19.44%；保险深度3.59%，同比增长0.41个百分点，从保险密度和保险深度这两个指标可以看出，我国保险业的发展总体呈上升趋势，态势较好。但与发达国家比较，从我国保险市场无论是保险深度还是保险密度的指标看，都还处于初级发展阶段，但是我国经济平稳发展，家庭财富不断增加，百姓的理财观念和保险意识不断增强，保险业将迎来更快更好的发展机遇，无论从金融业稳定，还是增加社会就业，都是巨大的潜在市场。

二、家庭保险发展现状及问题

家庭保险分为家庭财产保险和家庭人寿保险。家庭是整个社会最基本的单位，家庭发展是社会发展的重要支撑点和推动力，也是保险业进一步加快发展和服务社会的主要着力点。根据国家卫生计生委公布的《中国家庭发展报告（2015）》显示，我国当前家庭发展呈现出以下几个特点：一是家庭规模小型化、家庭类型多样化。现在由两代人组成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明显。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭养老需求和医养结合的需求比较强烈。

家庭小型化使家庭作为传统的风险自保和抗风险能力下降，促进风险保障的社会化，需要社会保险和商业保险的合力，形成风险转移和保障。除此之外，根据国家卫生计生委调查显示：我国计划生育家庭约占全部家庭的七成，从统计来看，计划生育家庭一旦“失独”，将面临生计、生活和精神上的困境。我国已有100多万“失独”家庭，每年的新增数据高达7.6万，60岁以上“失独”老人的规模日益庞大。由此可见，家庭保险在我国居民生活中发挥的规避风险、降低损失的作用日益凸显，家庭保险的市场需求上升，发展空间巨大。

尽管国家密集出台“新国十条”并加大对我国保险业发展的政策支持，我国家庭保险的发展前景看好，但是由于历史和行业原因，中国商业保险的推行之难依然如履薄冰。保险市场发展还存在制度障碍和体制机制的问题。

（一）保险运行欠规范，保险理赔能力有限

1、我国居民保险意识滞后、薄弱。我国国民经济的不断发展使得我国居民收入水平逐年提高，继而带动了消费者现有财富的增长和风险总量的提高，使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中，承担风险的主体逐渐从政府转移到了企业和个人。实践证明，保险是应对风险的一种有效手段，但由于中国不少居民存在着侥幸的心理，认为风险不会发生在自己的身上，严重缺乏风险意识，不愿意参保。因此，我国人民的风险意识相对滞后，保险观念单薄，这是我国保险行业发展所面临的一个长期并且重要的问题。

2、早期保险业，从业人员素质普遍低，对保险业形象影响深远。在长期的保险业经营中，形成了经营粗放，再加上保险人员误导客户的时间偶尔出现，从公众的角度，保险被误认为有“欺诈性”。我们的调研结果显示：北京、重庆、亳州三地的样本中对保险业务员表示不满意的样本比例达到了20%。另外，据调查，一些保险业务员由于缺乏职业道德，缺少相关知识，致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象，极其严重地损毁了中国保险业的声誉。在家庭财产保险的宣传推广中，保险业务员侧重说明其投资的收益率，从而淡化了保险的保障功能，对消费者存在一定程度上的误导。因而从总体来看，在保险业形象不好、信誉遭受质疑的情况下，整个保险业形象的不佳对家庭保险产生了负面影响。

（二）财产保险的普及率不高，保障范围狭窄

1、居民对财产保险知识了解的比较少。在保险经营机构高度集中、保险推广十分频繁的“北上广”也存在这种现象，在经济相对落后的其他地区的居民就更不了解家庭财产保险了。

2、家庭财产保险投保面小，家财险业务面临的风险高度集中。如此一来，保险公司不愿意拓宽保险责任范围、增加险种、提高保险金额，造成的结果就是小的表面覆盖的形成，家财险赔偿条件苛刻，高风险集中。加上人们对家庭财产保险缺乏了解，家庭财产保险的投保率较低。

3、家财险险种偏少，险种设计不合理。不同的家庭有不同的产权结构，在很多方面都存在着差异，如家庭年收入、家庭财产的数量、流向结构等。因此，人们对家财险的需求也存在着很大的差异。由于目前家财险险种偏少，没有很好地去适应各类家庭的投保需求，从而也就限制了人们的投保意愿。并且现已初具规模的险种还在费率、保险责任等内容方面存在着设计不合理的问题，从而对居民投保产生了不利影响。

（三）人寿保险遭遇诚信危机，产品同质化，人才短缺

1、家庭人寿保险市场诚信缺失严重。我国家庭人寿保险市场诚信缺失主要体现在以下方面：（1）投保人在购买保险时，为降低保险费用、谋求最低消费、更高保障等个人利益的考虑，会对自身的家族遗传病、既往病史以及当前的健康状况进行虚报隐瞒，甚至是捏造事实欺压保险人，造成保单质量与预期质量不符，在后续的赔付上遭受不同程度的损失；（2）在保险产品的宣传和销售过程中，有部分保险销售人员和保险人为了追求保险公司规定的销售目标，夸大保障性产品的保障功能和范围，吹嘘投资类产品的保值功能和盈利水平，误导消费者做出决定，在后续履约过程中不可避免地出现一系列经济纠纷。

2、产品同质化，创新动力不足。随着人均可支配收入的不断上升，居民储蓄余额也不断上升，加之全面建成小康社会的时代即将到来，人们的生活质量不断提高，其中对保险保障的需求也越来越强烈。但是，我国的寿险产品在销售市场上却出现了“供给不足”的问题，主要的不足在于已有产品的种类与人们的需求类型存在着差异。纵观我国寿险公司的险种，各家保险公司产品严重同质化，根本无法满足消费者因自身和家庭情况不同所提出的具有一定差异化的保障需求。

三、保险业发展分析

（一）投保人提高保险意识，避免投保误区

1、提高保险意识，倡导全民风险意识。我们应积极主动地了解家庭保险相关知识，倡导全民风险意识，正确对待风险，消除侥幸心理、从众心理和投机心理。用发展的眼光看待保险行业，虽然保险行业曾经存在很多问题，但它是一个朝阳行业，值得我们每个人去期待。

2、保险误区的避免。家庭投保的`区主要有以下方面：（1）买保险不为保障为投资。保险的最主要功能就是保障；（2）保费越多越好。保费不是越多越好，总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，应先保大人；（4）有社保就不买商业保险。社保是最低保障，商业保险应作为社保的补充。

（二）从保险公司角度来讲

1、建立自身的核心竞争力，设计多样化、个性化产品。各保险公司应重视目前在经营方式和产品设计上面的同质化现象，应该积极主动地加强创新人才的培养，从而创新、优化自我的保险产品，为消费者提供多样化的保险产品。根据市场需求，设立具有特色的家庭保险产品，扩大业务范围、拓宽销售渠道、增加责任力度、调整产品结构，才能有效地发展家庭保险业务。

2、为投保人提供专业的后续服务。保险公司应该把服务质量摆在第一位，不管是保单营销过程中还是后期售后服务中，都应将客户利益放在第一位。同时，保险公司应该建立健全驾驭培训体系，提高保险从业人员素质。

（三）从政府角度来讲

1、增强保险宣传，提高社会保险意识。首先，要改变社会对保险业的传统认识，提高社会对保险业的正确认识。保险监管部门、保险业以及社会各界都要加强对保险知识的正确宣传，充分灌输保险对个人、家庭及社会发展的重要意义，改正传统对保险业“坑蒙拐骗”的错误认识，提高保险业的社会诚信度；其次，要使居民了解保险知识，提高居民的保险意向，同时要通过让居民认识家财险的特殊保障功能、改革政府救灾方式来促进居民参保意向的提高，以此促进居民家财险需求的增长。

2、加强保险监管体系建设，完善监管法律法规。保险监管体系的不完善直接影响我国保险体系的有序进行。完善保险监管体系，首先要职能分工明确；其次完善保险监管工具；再次加强保险体系中法律法规的建设。

四、对家庭理性投保的建议

（一）谨慎选择保险公司。应了解保险公司的历史情r；了解保险公司的诚信度；了解公司的规模；了解保险公司的发展前景。

（二）因人而异配置投保产品。作为一个理智的消费者，应该根据自身家庭结构、风险状况、收入的实际情况做出理性规划，既要能负担得起，又能得到较好的保障。总体而言，保险主要是为了应付意外状况，不是储蓄更不是投资，不需要投入过多，一般而言保费应该占据家庭年收入的10%。

（三）合理搭配险种。在选择保险品种时，应该先选择终身寿险或定期寿险。通常而言，一个城市的三口之家，保额大约在50万元比较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外、健康、医疗等险种，通常健康大病保额在10万～20万元之间。大病保额在实际中建议30万元起步，最好是5～10倍的年收入。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债为较合适。如果条件允许，还可以再买一点储蓄理财类保险，如子女教育，或养老、分红类保险。

投保人可根据自身情况进行保险产品的组合，如购买一个主险附加意外伤害重大疾病险，以得到全面保障。但是要注意综合考虑，避免重复投保，使资金得到最大化利用。

不同生命周期的保险规划，如表1所示。（表1）

五、结论

综上所述，我国家庭保险在家庭生活中占据十分重要的地位，虽然我国家庭保险在发展中出现了一些问题，但是随着我国经济的发展和城乡居民收入的增长，居民储蓄的余额也不断攀升，加上我国保险制度的不断完善，例如政府“国十条”政策的颁布使得保险公司服务不断改善和每个家庭投保观念的改变，家庭保险具有强大的市场需求和广阔的发展前景。

主要参考文献：

[1]吴定富.保险基础知识[M].北京：中国经济出版社，2006.

[2]李丞北.保险理论与实务[M].中国财政经济出版社，2005.7.

[3]孙大维.怎样做好家庭保险规划[M].北京：机械工业出版社，2009.

[4]詹朝学.保险理财重规划[J].晚晴，2010.9.

家庭理财保障规划范文

张先生：40岁，国有金融企业处级干部，月薪1万元，季度奖＋年终奖＝5万元。

张太太：35岁，某事业单位人事部主管，月薪8000元，年终奖1万元。

儿子张宝：10岁，小学四年级。

双方父母都已退休并且健在，年龄在65岁左右，张先生夫妇每年向双方父母提供赡养费用2万元。

■资产状况

张先生夫妇有自有住房一套，面积120平方米，目前价值150万元左右；家庭轿车一辆，全新的雅阁，市价19万元；50万元本金炒股获得收益50万元，算上储蓄以及基金，总共流动资金为150万元。

■保障状况

双方单位有社保和基本医疗保险；夫妇两人各自购买了20万元的重大疾病险以及30万元的养老保险，年缴保费共1.2万元，保险缴费期限20年，已经缴费5年，张先生60岁开始（张太太55岁开始）领取养老金，重大疾病险是终身型的。

■理财师建议

综合来看，老张家庭投资意识较强，无财务负担，生活质量较高。

40岁是个特殊的人生阶段，更应注重财务的稳健和安全。子女教育、养老金及父母赡养费都不适合做高风险的投资。因而，对于张先生夫妇来说，选择稳健型的投资组合，合理安排好现金流的收支是维持家庭财务平衡的关键所在。

分析完老张家的财产状况后，下一步是理财目标分析：

合理安排现金流，保持目前的生活水平。

建立完善的家庭保障体系，增强家庭风险防范能力。

为孩子准备足够的教育基金。

为将来的退休生活准备充足的养老金。

在综合分析完老张家的各项财务情况后，理财师为老张家制定了理财规划与建议方案。

安排不同期限的投资

按照老张目前的家庭状况，短期目标是保持合理的现金流，以维持目前的生活水平以及老人生病等额外开销；中期目标是儿子的高中及大学教育金需求；长期目标是夫妻两人的养老金筹划。

接下来，理财师又给老张具体配置了家庭资产。

首先，是家庭应急备用金。应急备用金是应对生活额外支出、短期收入中断、紧急医疗或意外的超支费用等额外支出项目，通常准备相当于3～6个月生活费用的现金即可。备用金过多会影响其他投资收益，增加机会成本。应急备用金要求流动性很强，投资方式可选择活期存款、货币基金或短债基金等方式。

其次，是建立教育专项基金，确保孩子教育无忧。

给孩子开设独立的投资账户，存入一笔资金作为长期投资，以作为孩子各阶段的教育费用。

据统计，一个中等收入的北京家庭，把宝宝养大成人，大约需要50万元的费用。粗略计算，到老张的孩子大学毕业，包括教育费、生活费、兴趣班等大约还需要30万元。

老张对孩子的预期较高，再考虑到通货膨胀，应准备更充裕的教育费用。如果有留学计划，还需要详细计划去哪个国家，该国的生活水平、学费水平等。粗略估计，在国外4-5年的学习生活费用大约需要80万～100万元，具体去哪个国家以及不同的生活水平，差别会很大。但同样需要预先估算，提前准备。

第三，当然少不了养老金筹划，也就是提前储备退休金。

考虑到夫妻双方已近不惑之年，而且目前的生活水平较高，单纯依靠社保恐怕难以满足其养老需求。因此，可将每月家庭收入的30％做基金定期定投积累为养老基金。作为长期投资，可选择混合型、偏股型或指数型基金，以获得更好的投资收益。

为了更有说服力，理财师还给股民老张和张太太举了一些案例：按国际投资经验，股票长期投资年平均收益率为10％，基金投资年平均收益率8％的预期是可达到的。比如张太太从现在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55岁时可累积资金约164万元，加上社保，可很好地满足养老需求（具体需要根据张太太所要求的生活水平、退休年龄、预期寿命等来详细计算）。

合理配置资产稳健投资

接下来，理财师还对股民老张已有的资产进行了投资安排。

理财师以老张家庭目前拥有的金融资产约150万元计算。

从家庭财务配置的角度来看，既要考虑投资回报和潜在的风险，又应注重财务的稳健和安全，力求在控制风险的基础上实现稳健的投资收益。

有一个公式为：（80－年龄）×100％=一个人可投资于股市的资产比例。

因此，老张的家庭可将40％左右的资产即60万元左右投资于股票或购买股票型基金并长期持有；另外40％可作为稳健型的投资安排，比如按一定比例分别投资于混合型或债券型基金、人民币理财产品、有保证收益的分红型保险或万能保险等；其余20％可选择适合1-3年的基金组合，以作为家庭的一笔机动投资。

构建家庭保障体系

记得有人说过，财富是0，健康是1，拥有再多的财富而健康状况不理想也不会快乐。

理财必不可少，健康与否是前提。人寿保险是家庭财务规划的重要组成部分，它确保我们的理财计划不会因意外事故、重大疾病等风险的发生而中断甚至损失大量的钱财。如果把投资计划比喻为“进攻的战略”，那么保险计划就是不可或缺的“防御体系”，完善的保障计划构成了家庭理财金字塔的基础。

家庭成员投保，主要是为了减少家庭支柱在出现风险事故时为家庭收入带来的不确定性。老张的家庭正处于上有老下有小的阶段，家庭支柱的寿险保障就显得格外重要。夫妇二人已投保健康险及养老保险，但老张作为家庭支柱，很显然应该持有足额的寿险保单――家庭支柱发生身故或高度残疾而导致收入中断或支出持续增加，可能会使家庭陷入经济危机，理财目标也难以实现。寿险提供的高额保险金可使家庭平稳渡过难关。

寿险保障：一个人的寿险保额相当于他年收入的5～10倍。即张太太及老张应分别拥有寿险保障50万～120万元。

意外保障：意外保险费通常较低，可以很经济地支出使自己拥有高额的意外保障。比如某保险公司的综合保障卡，每年保费568元，可获得高达40万元的意外综合保障。

住院津贴：购买一份住院津贴，在生病住院时除了单位报销之外，每天还可获得100元至数百元不等的收入津贴以补偿一些间接损失。

孩子的保险：老张的儿子可投保一些医疗、意外伤害类的保险，以保障孩子的健康和安全。保费不必太高，保额适当即可。主要是保障突况造成的重大影响。

家庭理财保障规划范文篇3

家庭财务状况诊断

根据张先生的家庭收支情况判断，张先生家庭资产积累能力较好，无负债，且家庭成员身体健康。但流动资产及固定资产比例过小，资产总体流动性较差，且夫妻、父亲与孩子、兄妹之间都有一定年龄差距。张先生家庭月总收入10万元，其中男方月收入占比75%，女方月收入占比25%，可见家庭创富能力集中在张先生身上。张先生家庭属于再婚家庭，有2个孩子，家庭成员间存在一定的关系隐忧。

总体看来，张先生家庭具有一定的健康风险管理意识，但现有保障尚不足以覆盖家庭成员在家庭中所承担的责任。家庭开支相对合理有序，但生活账户管理应该更明确和清晰。目前选择的理财工具为银行理财产品，对于家庭的风险承受能力来说，投资过于保守，仅能跑赢通胀。且股票投资闲置太久，存在较高风险。家庭投资组合单一，增长性较慢，建议更多关注资产的安全性与流动性，减少风险较高的投资。

理财规划

针对张先生的家庭状况，可从以下5方面进行具体规划。

健康保障

张先生家庭配置了商业保险，但目前的保障额度较低，夫妻二人各自仅有保额为20万元的重疾保障。

问题：目前家庭成员的健康保障不足，尤其是作为家庭经济支柱的张先生。

建议：相应提高丈夫和妻子的保障，保险总额为年生活开支的5?10倍较为合理。

事业发展

目前张先生家庭收入稳定，财富积累能力较强，且仍存在一定上升空间。

问题：家庭存在两大风险：家庭经济支柱的健康风险，以及企业改制后将可能面临的收入风险。

建议：提前将财富做好有效的分配，结合未来的生活目标，提前规划好家庭的各项财务。

家庭关系

幸福和谐的家庭关系与生活，甚至比家庭拥有的财富多少更重要。

问题：从两个家庭重组为一个家庭后，张先生的家庭关系发生了微妙的变化，某种程度上可能带来一些风险。

建议：在目前能够掌控的情况下，对家庭财务做好有效的沟通、管理和分配，现有资产的70%归夫妻双方掌控，30%做公平合理的分配，且应使用相应工具做好财富的管理与传承。

子女教育

儿子毕业后即将结婚成家，女儿长大后计划培养她出国留学。

问题：未来丈夫退休时，女儿仍在大学阶段，儿子则已经成家。

建议：提前为女儿做好教育基金储备，同时为儿子做综合的生活支持储备。

退休养老

提前做好退休养老规划，才能实现家庭的财富自由，享受美好生活。

问题：夫妻二人的年龄存在一定差距。

建议：将部分固定资产有效转变为资本，用稳健的理财工具管理，以提升现有生活品质。

实施方案

建议张先生针对需求建立起各项账户，以保障家庭的各项支出。

建立增值账户

后中年家庭应该留有足够的现金资本以应对不时之需，建议将货币基金账户和固定收益类理财产品做有效搭配。目前银行流动资金约50万元，可开设以下账户进行管理：生活账户5万元，以应对日常生活开销；准备金账户20万元，以货币基金账户进行有效管理，有效增长之余保持其流动性；短期增值账户25万元，以固定收益类理财工具，做3～6个月期限的短期增值。目前股票账户约有50万元的资金，考虑到未来市场的不确定性，以及后中年家庭应该选择更稳健的理财工具管理财富，所以建议及早撤出；建议保留家庭现有的学位房，处理掉市值约200万元的闲置房产一套，加上股票撤出资本合计250万元，以固定年化收益的工具进行有效增值。利用现年收入的20%，约24万元/年，滚存到现金增值账户，做更好的家庭财富积累，帮助提前实现财富自由。

健康管理账户

目前张先生家庭年支出约为40万元，合理保额应为年支出的5～10倍，即为200万～400万元，保障支出占家庭收入的10%，即每年12万元。考虑到张先生的收入占家庭经济收入的70%以上，且比妻子年长11岁，女儿目前仅4岁，为了更有效地保障家庭生活品质，所以至少要以12万的70%，约8.4万元，为丈夫补充以下保障：100万元保额的重疾险、寿险、意外险。另外以12万元的30%，约3.6万元，为妻子和儿女做补充保障：妻子的重疾保障附加意外保障、儿子和女儿的重疾保障。

儿女教育金

建议以家庭年收入的10%，为女儿储备教育基金，即每年12万元，做基金定投10年。

同样以家庭年收入的10%，即每年12万元，为儿子做综合生活支持账户，即每年12万元，定投10年，以实现婚姻、创业、财富的有效分配与传承。通过提前的有效分配与管理，一方面实现女儿的教育及生活目标，另一方面减轻夫妻双方的压力，提前以公平合理的方式，做好了财富的分配与传承，减少家庭矛盾的触发点。

退休账户