小微企业(6篇)
小微企业篇1
在分析小微企业信贷特点之前，笔者首先简析小微企业的特点。
1.特殊的地域和行业特征由于小微企业难以形成产业集群，其主要作用是补充大中型企业的空白市场或为其他企业提供初级产品，因此，其发展受到地域经济发展水平的制约。现阶段，小微企业主要存在于我国经济发达地区，这些地区能为小微企业的存在和成长提供肥沃的土壤。此外，小微企业多为劳动密集型行业，附加值不高，在发展过程中波动性较大，极易受到市场波动、其他企业的冲击。
2.组织及管理特征小微企业多为家族企业，多为个体经营或合伙，由于初始资本较少，绝大多数所有权和经营权相统一。因此，大多数管理较为混乱，缺乏科学管理制度和相应的人才，这在很大程度上影响着小微企业的信贷信用评价，同时也给商业银行信贷产生了一定的压力。
3.文化特征小微企业的领导一般追求工作效率，工作积极性较高，对员工的管理缺乏人性化，因此，对优秀人员的吸引力较小，所雇用员工素质普遍较低，一般没有成型的企业文化。
结合本文研究重点，笔者结合自己工作经验，总结出以下几点小微企业信贷特征：
1.小微企业信贷规模不断扩大近年来，小微企业信贷额度呈逐年递增趋势。2013年末，小微企业贷款余额达8.3万亿元，同比增长26.3%，比大型企业贷款增速多13个百分点。
2.小微企业信贷收益率较高一般情况下，相比较于商业银行的大型优质客户，小微企业贷款普遍具有较高的收益率。商业银行对大型企业的贷款利率一般是基准利率，但对于小微企业贷款利率要上浮15%-30%。
3.小微企业信贷风险较高相对大中型企业，小微企业的信贷风险较高。其主要原因有以下几个方面：小微企业融资渠道较少，融资成本高；小微企业的个人资产和企业资产界限模糊，难以辨认；小微企业经营模式、财务报告不够规范；抵押物品价值不高，难以变现。因此，小微企业的信贷管理是商业银行信贷风险管理中的重要组成部分。
二、商业银行对小微企业信贷风险管理现状及问题
现阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理虽取得较大进步，但仍具有较多问题，主要表现在以下几个方面：
1.未形成针对小微企业的风险评价体系现阶段，我国多数商业银行制订了面向大中型企业的信用评价体系，但并未制订面向小微企业的信用评价体系。由于小微企业缺乏专业人才和财务管理人员，财务状况较差，很难满足银行制订的针对大中型企业的信用评价体系，多数商业银行带着“有色眼镜”看待小微企业，对小微企业的认识停留在其财务状况上，由此，银行等金融机构不会为小微企业提供贷款或信用担保，所以看似公平的信用评价体系其实门槛甚高，甚至直接在审批阶段将小微企业拒之门外。
2.重偿债能力，轻现金流的分析现行的商业银行信用等级评定指标多是以企业的财务报表为基础，根据企业的资产负债和利润表，判断企业的偿还能力、资产运营能力、盈利能力等，而基本忽视企业的现金流状况。但银行判断企业是否按时偿还贷款，主要根据企业未来的预期收入，而决定未来预期收入的正是企业的现金流量。因此，用盈利状况衡量企业的财务状况具有极大的局限性。所以，在判断企业偿还能力时，不仅需要考虑企业现阶段的盈利能力，还需要考虑企业的现金流状况。
3.照搬国外评价模型，适用度有限国外信贷的发展早于中国，其商业银行已建立了比较完善的信用评价模型，具有很强的科学性和实用性，但我们仍然不能忽视一个重要的因素，即国情，这些模型建立在相当发达或较完善的市场经济环境下，多数资本主义国家已建立了信用档案记录，而我国的信用记录几乎处于空白，没有专业的信用数据库，难以查到企业的历史信用记录。另外，我国市场经济环境还不完善，诸多法律政策和法规仍在制订过程之中。因此，完全照搬国外的信用评价模型，适用度有限。
4.忽略外表因素，不能反映企业的综合实力我国商业银行现有信用评价体系中，一般主要衡量企业的偿债能力、资产运营能力等财务指标，而忽略企业的外表因素，例如：小微企业的领导素质、人力资源状况、研发能力、产品技术含量等。另外，由于行业和地域的差异，各项财务指标的权重也有所不同。因此，只有完善的企业信用评价体系，方能准确地反映出企业真实的财务状况和整体发展水平。
三、结论
小微企业篇2
关键词：融资；小微企业；资金问题
中图分类号：F276文献标识码：A文章编号：1001-828X（2014）08-00-01
一直以来，资金问题是小微企业生存与发展面临的最突出问题。小微企业是小型企业，微型企业等统称。其一般划分标准是：如果从业人员在20人以上并且是300人以下，营业收入在300万以上并且是2000万以下的为小型企业；如果从业人员在20人以下，或者营业收入在300万以下的为微型企业。该定义参考了企业的从业人员以及营业收入做标准，适用于各行业，包括农工商以及服务业。
一、小微企业资金现状
自有资金是小微企业资金的主要来源。小微企业多数从家庭作坊发展而来，很多小微企业依然保留着家庭经营的模式，小微企业创业资金最主要投向设备和原材料。
小微企业资金缺口较大。在企业步入发展轨道以后，对资金的需求逐渐放大，62.0%的微型企业出现资金紧张。小型企业生产规模更大，资金需求更多，资金紧张情况比微型企业更突出。
二、小微企业的融资渠道与需求
金融机构是小微企业融资的主要渠道。小微企业向四大国有银行融资的比例为38.6%，向其他商业银行融资的比例为38.0%，向本地小额贷款公司融资的比例为7.2%。
拥有银行信用等级的小微企业较少。企业信用等级评定是指商业银行，按照统一的财务与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对企业的经营状况和资信状况进行综合评价和信用等级确定。小微企业中拥有银行信用等级的不多，只有21.8%的企业进行了信用等级评定，其中，AAA级企业比例为7.7%，AA级企业比例为8.9%，A级企业比例为5.2%。
小微企业融资需求高。小微企业融资需求在50-100万元之间的最多，比例为14.3%，其次是融资需求在300万元以上的企业，比例为13.1%。企业规模与企业融资需求有直接的关联，小型企业的融资需求明显高于微型企业。
三、促进小微企业健康发展的措施
解决小微企业融资难题，促进小微企业健康发展，河北省政府已经出台了政策，从加大信贷支持力度，扩宽直接融资渠道等方面，缓解小微企业经营难、融资难等问题，扶持小微企业发展。这些措施对于小微企业来说都是好消息，但是这些措施执行起来还存在不足之处，某些地方需要细化和改进。
1.加大信贷支持力度。信贷投放向小微企业倾斜，各银行业金融机构确保对小微企业信贷增速不低于全部贷款平均增速。对于小微企业，国家给予了大力支持，但是小微企业本身企业规模小，成本比较高，企业制度和会计机制不健全，申请贷款时存在着种种困难，因此，必须要加快企业转型升级。
企业成长周期理论认为，企业在创立期和成长期多使用债务融资，而一旦发展到成熟稳定的时期，资金周转比较正常，对债务融资的依赖性将会降低。小微企业是大企业的摇篮，正处于成长期，需要进一步的发展壮大，壮大后其对外部资金的依赖才会有所下降。
2.拓宽直接融资渠道。推进小微企业上市融资、债券融资、股权融资，促进股权投资基金发展。扩展直接融资，小微企业有必要建立现代企业制度，小微企业大多从家庭手工作坊发展而来，多采取家族制管理模式，财务管理不规范，财务报告的真实性和准确性较低，银行利益难以保障，阻碍了企业融资与进一步发展。建立现代企业制度、提高企业自身素质是解决小微企业资金问题的必然途径。
首先要强化小微企业内部管理，通过建立企业内部管理制度，使企业成为产权明晰、管理规范的企业，才能赢得各个金融机构的信任，提高自身的信用级别，有助于提高自身的融资能力。
其次要引导小微企业加强财务管理。建立健全各项财务管理制度，形成规范的财务管理制度，通过建立全面、准确、真实、透明的财务制度，进一步规范自身管理和财务行为，积极创造对自己有利的融资的条件。
第三要完善小微企业信息披露制度。向银行提供真实可靠的资产、经营及财务信息，确保会计资料的真实完整，帮助小微企业树立良好的信用观念，减少小微企业的信用风险，努力消除金融机构与小微企业之间的信息不对称。
3.发展小型金融机构。发展小额贷款公司和村镇银行，支持银行开设专营小微企业的分支机构，大力发展融资担保机构。近两年新推出的村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型金融机构已经起步，对小微企业融资的整体支持作用还没有完全发挥出来。这些具有金融功能的非金融机构内部管理大都不交薄弱，风险防范能力很低，再加上缺乏规范严格的监管体系的监管，违规经营现象时有发生。这些机构已经初步具备吸取储蓄存款的功能，政府部门还要调整这些机构的发展思路，使之在存贷款利率市场化的前提下，成为专门为小微企业服务的中小型金融机构。
4.优化小微企业发展环境。充分发挥银行业协会、小额贷款协会等行业组织的作用，建立业务备案制度，及时掌握小微企业发展动态。加强金融生态环境建设，整合信贷、环保、工商、纳税、用电量、法律等信用信息，建立健全企业综合征信系统，量化小微企业信用。
加快小微企业信用评价体系建设。小微企业规模较小，在融资时缺乏有效的抵押物品，金融机构在放贷时主要根据企业的信用状况，而不是通过抵押来实现对小微企业的放贷。因此，小微企业信用体系的建立是当务之急。
加快小微企业信用体系的建设，要完善小微企业信用信息数据库，利用省级小微企业公共征信平台与金融机构开展合作，鼓励金融机构为信用纪录良好的小微企业优先安排信用贷款。强化信用监管，严厉查处企业各类失信行为，对严重失信的企业列入“黑名单”并予以曝光。
参考文献：
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小微企业篇3
当前，化解小微企业融资难融资贵、提升小微金融服务水平，是银行服务实体经济的重要项目之一。同时，解决“倒贷”问题，降低小微企业融资成本也是题中应有之义，监管部门也出台了一系列政策措施推动银行在风险可控的前提下，开展小微企业续贷业务。目前，银行对小微企业续贷有哪些顾虑，又开展了怎样的探索和创新？
经营有困难，财务不规范，信息不透明小微续贷难度不小
一般程序上，企业在银行贷款到期时需先还清贷款，然后再重新申请并等待贷款审批到账。由于贷款到期时资金周转困难，小微企业不得不引入民间借贷等高成本过桥资金先偿还银行贷款，再继续向银行申请贷款。一旦续贷不成功，借助高成本资金“倒贷”的小微企业就可能背上高利贷，导致经营状况恶化甚至倒闭。
对于小微企业续贷问题，2014年中国银监会的《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》提出，鼓励银行对流动资金周转贷款到期后仍有融资需要又流动资金不足的小微企业，符合条件的可提前办理续贷，不需要先还款后贷款。
江苏银监局小微企业金融服务领导小组办公室负责人、股份制银行监管处处长朱广德说，现阶段小微企业仍然面临着较大经营困难，加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题，如何准确识别优质企业，判断企业是否满足续贷条件，是续贷业务发展中面临的突出困难。
“小微企业财务不规范，不利于银行信贷管理，如果小微企业利用续贷业务隐瞒真实经营与财务状况，或者短贷长用、改变贷款用途，会放大银行信贷风险。”江苏海安农村商业银行行长黄建新说，由于续贷业务是在小微企业贷款到期前申请、授信，所以对于抵（质）押权到期的抵（质）押贷款，在小微企业续贷后，需要先对原贷款的抵（质）押物解押，重新做抵（质）押登记手续，在此期间会造成抵（质）押悬空，容易出现法律纠纷，增加操作风险。
也有银行客户经理认为，续贷业务可能会淡化小微客户信用观念，导致客户在还贷方面意愿下降，对银行贷款的归还造成不利影响；也可能存在银行个别客户经理利用手中权力向需要续贷的客户谋取不正当利益，或者为不符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险。
此外，朱广德说，小微企业续贷业务中，有些需要政府部门、担保企业、评估机构等多方达成一致才能执行，部分手续办理烦琐，造成银行对续贷业务发展意愿不高。
推出续贷新品，延长贷款期限商业银行主动作为
从事装饰材料批发及工程安装业务的方旭武，因资金周转困难，导致民生银行南京分行130万元到期贷款难以及时还上，在民生银行南京分行客户经理的帮助下，经营正常的方旭武办理了转期续授信业务，不需归还本金就完成了续授信，解决了资金难题。这种银行续贷业务的推出，使得小微企业经营资金可以不“断档”。
据了解，当前银行在为小微企业提供续贷服务方面开展了多种形式的探索和创新。比如，民生银行南京分行对符合条件的小微客户“免还续贷”“额度续期”，实现“转期续贷”，今年1月份至5月份，已为888户小微贷款客户提供15.85亿元的“免还续贷”转期支持；江苏银行很早就开始研究小微企业无还本续贷业务，并推出“一年授信、三年循环使用”的“小快灵・快易贷”以及“小快灵・转期贷”业务。转期贷针对贷款即将到期的小微客户，在满足一定条件下将原贷款期限延长至新的借款周期。再比如，华夏银行的“年审制”贷款、兴业银行的“连连贷”、重庆银行的“小微企业贷款专项续贷业务”等都是不需还本的续贷业务。
“江苏启东农村商业银行针对小微企业续贷推出了流转贷业务。在流转贷业务中，小微企业到期归还部分本金，最少10%，最多30%，其余部分本金以借新还旧的方式安排，实现贷款全额续贷。”江苏启东农村商业银行行长钱海天说，之所以要求小微企业归还部分本金也是基于其现金流的考虑，如果现金流特别差，意味着可能会出现风险。“流转贷的期限可以约定，流动资金贷款续贷期限一般不超过1年。同时，为节省小微企I成本和时间，贷款抵押合同可以签3年，3年内还款再借，不用再做抵押。”
浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说，近年来为解决小微企业“倒贷”问题，商业银行加大了贷款周期，用2年、3年或更长的放贷周期替代传统的1年期限，减少小微企业续贷压力；通过特色产品支持符合条件的小微企业无还本续贷，创新随借随还产品，提高小微企业资金使用效率，并运用互联网技术，提高线上服务能力，通过客户自助网上提还款等功能提升续贷小微客户的体验。
分享数据，共享征信，尽职免责防控风险稳妥推进
为持续提升小微企业金融服务质效，2017年银监会下发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》，要求积极落实续贷政策，并明确银行业金融机构可根据自身风险管控水平和信贷管理制度，自主决定办理续贷业务的范围。所以，并非所有小微企业都能获得续贷支持。
“流转贷重点支持制造业领域小微企业的转贷需求。”钱海天说，商贸流通业审慎开展，固定资产、消费用途以及建筑行业贷款等不属于流转贷范围。
出于风控考虑，在具体实践中，银行从经营状况、征信以及担保等多个方面设定续贷标准和条件。比如，海安农村商业银行要求小微企业需符合国家产业政策，主业突出，经营稳定，财务状况良好，在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等不良记录，经征信系统查询无重大违约和违规行为等记录，且贷款担保有效等。有的银行还关注小微企业主有无不良嗜好以及是否涉及民间借贷和诉讼等。
“所以，如果银行发现小微企业有逃废债务或恶意欠息，资不抵债、濒临破产，贷款担保已出现如抵押物实际价值下降等对贷款偿还产生不利影响的情况，将停止办理续贷业务。”某银行人士如是说。
小微企业篇4
现在我国的小微企业对于需求的特点都是需求快，时间周期比较短，这也就导致了现在我国的很多融资方式都是没有办法满足我国小微企业的融资需求的。这也就使得现在我国的小微企业为了能够满足自身发展的融资需求，开始向手续相对来说简单的商业信用以及民间借贷等这些非正规的金融融资方式来寻求资金。通过民间借贷来进行融资的过程当中，民间借贷能够在短时间之内满足小微企业对资金的需求，这也就使得现在的民间借贷成为了现在小微企业进行融资的非常重要的一种补充方式。
二、解决我国小微企业融资难问题的几点策略
(一)实行小银行战略
我们现在实行小银行战略主要的目的就是为了能够更好的对民间资本进行运用，使得民间资本能够实现有序的、成规模的进入银行业当中来，这样就能够使得现在的小微企业通过正规的渠道来进行融资，在一定程度上能够缓解现在小微企业的融资难困境。并且实行小银行策略之后能够更好的将民间的过剩资金引入到生产领域当中来，通过这些民间资金的注入能够增加我国微观经济的活力。在实行小银行战略的过程当中对于民间资金进入到小银行当中存在的各种风险以及问题我们可以通过准入、监管以及惩罚等措施来进行解决，这样既能够缓解现在我国小微企业的融资难困境，也能够在一定的程度上促进我国微观经济的活力。
(二)拓宽小微企业的融资渠道
为了能够更好的对我国小微企业的融资渠道进行拓宽，我国可以推行现在小微企业的集合票据、集合债券以及短期的融资券发行，使得我国的小微企业能够通过更多的方式来进行融资。另外我们可以支持现在我国的小微企业进行上市融资，为了能够更好的鼓励小微企业上市，国家可以在小微企业上市的前期进行改制费用的补贴以及奖励。
(三)提高我国小微企业自身的融资能力
我国的小微企业想要彻底的摆脱现在融资难的困境，就需要从企业自身做起，需要提高企业自身的素质。现在我国的小微企业需要在注意规避经营风险的前提之下，对于企业的外部资金的流动速度尽可能的进行加速。再一个方面就是要提高现在小微企业对于各种资金的利用效率，更好的对闲置资金进行使用。
三、结束语
小微企业篇5
关键词：小微企业贷款现状建议
1我国小微企业概述
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商业的统称，各行业内的小微企业对于从业人员、盈利能力要求各不相同。依照09年制定的行业标准，将年营业收入在50万到500万的企业定义为小型企业，50万以下的定义为微型企业；依照中国民生银行的划分标准，小企业为银行贷款500万以下、微型企业为银行贷款100万以下的工商企业。照此标准，我国小微企业占我国企业总数99%以上。他们在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济和社会健康发展的重要力量。然而对于小微企业，政策上却长期带有“既要马儿跑得快，又要马儿不吃草”的态度，使得小微企业处于融资难的状态。自08年金融危机以来，受国外需求疲软和人民币升值影响，小微企业长期缺乏资金的弊病集中爆发，利润率大大降低，带来了民间借贷利率和坏账率居高不下、民企老板携款逃逸等事件，引致社会各界普遍关注。
2我国实践综述
2.1关于我国小微企业及贷款的政策概述
2009年，国务院出台了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，制定了企业划分标准，分各行业明确定义了小微企业，为日后出台一系列旨在扶持小微企业健康发展的政策奠定了基础。
财税方面，2011年末，财政部会同发改委制定通知宣布：从2012年1月1日至2014年12月31日期间，对小微企业杜绝不合理收费，免征管理类、登记类等行政性收费。
金融方面，国务院提出要求商业银行加大对单户授信500万以下的小型微型企业的信贷支持，拓宽小微企业融资渠道，逐步扩大小微企业债券等的发行规模，推动交易所市场和场外市场建设，并要求提高对小微企业不良贷款容忍度。
在今年的政府工作报告中，总理更是指出，中国政府将加强对中小企业的金融支持，中央财政将安排106亿专项资金用于扶持中小企业发展。相信在这样的政策下，陆续会有更多银行及其他非银行金融机构开展针对小微企业的服务，小微企业的发展也将迎来春天。
2.2我国开展小微企业贷款实例
2010年2月23日，银监会指出，2010年各银行金融机构小企业信贷投放的增速要确保不低于全部信贷增速，信贷投放的增量要确保不低于上年。以民生银行为代表，小微企业贷款得到了发展。
早在2009年，民生银行就已发出了“做小微企业”的银行的战略口号，开始推行小微企业融资产品“商贷通”，为贷款需求在500万以下的小微企业提供贷款等金融服务，计划2010年向10万户小微企业推行总额1000亿的贷款。
在向小微企业放贷的实践中，民生银行形成了自己的风险控制和运行体系：通过将各小微企业看做统计数字进行回归，遵循“大数定理”，最大限度得量化了风险；通过上浮利率，抵消了较高坏账率带来的影响，获取了利润；通过在行业内成立担保公司进行担保，银行对小微企业的放贷规模得以迅速扩大。
到2010年末，民生银行的商贷通由占该行总贷款额的5%增至13%。到2012年，如果能实现规划的50万客户目标，商贷通的贷款额将占该行总额贷款额的1/3，成为支柱业务。这证明了只要采取适当的对策，仍然可以实现银行盈利与小微企业发展的双赢目标。
3我国小微企业贷款发展现状
3.1我国小微企业贷款发展概述
数据显示，在以中小企业为主的民营企业中，真正不缺资金的仅占12%，资金匮乏的占到80%，其中严重缺乏的更是达20%。据《中国金融发展报告（2010）》统计，目前国内设立仅1年的企业没有一户获得贷款，设立2-3年的企业仅有39%获得贷款，3-5年的企业有46%获得贷款。且这些贷款并不能满足企业全部甚至是大部分资金需求，常需寻求民间资金支持。一些学者研究表明，尽管国有部门对经济贡献率约占40%，贷款却占到金融机构贷款总量的80%；另一方面，大量的以中小微企业为主的民营经济对经济贡献率达60%，对税收的贡献率达50%以上，贷款却不到正规机构贷款总量的20%。
小微企业融资难长期存在，是个不争的事实。此类贷款也一直是我国银行，尤其是国有银行不愿触碰的死角。尽管在银监会的强制要求下，四大国有等其他银行陆续出现了小微企业贷款，但这仍难以彻底解决融资难现象。尤其是11年12月以前银根持续收紧，小微企业贷款成为了首先被削减的对象。
与我国多数银行一贯态度相对，外资银行却暗暗发力，试图进军小微企业贷款领域。截止去年底，渣打银行已将“中小企业无抵押贷款”这一口号推广到了13个城市，力图在有渣打分行的地方都能开展此项业务。
3.2我国小微企业贷款难原因分析
3.2.1小微企业自身特殊特点
小微企业具有数量多、情况杂，行业分布广，生命周期短的特点。由于数量多、情况杂，银行难以制定统一标准进行信用等级划分，制定贷款标准；由于行业分布广，为银行的监管带来了难处；由于生命周期普遍较短，银行不仅不敢放长期贷款，甚至连短期贷款都要采取提高利率、制定附加条款等方式进行风险防范，提高了其在银行的融资成本。同时，与大型企业相比，小微企业的一笔贷款多数仅为几万、几十万，这就使得商业银行需要耗费大量的人力物力，提高经营成本。因此，银行与小微企业贷款的意愿都受到打击。
3.2.2小微企业贷款坏账率高
据人民银行公布的数据显示，2010年末，我国金融机构小型企业不良贷款率为5.1%，分别高于大型企业和中型企业4.1和2.4个百分点。关于这一点，即使民生银行也表示确实是个难题。为了弥补这一部分的损失，民生银行采取了提高实际利率的做法。但提高利率可能会造成原本有偿还能力的小微企业遭遇流动性危机，同时还受明确规定的“4倍基准利率”的制约。
3.2.3担保贷款在全国范围内发展不足
由于小微企业自身特点，较适宜以厂房等固定资产为抵押的担保贷款。目前我国虽然已建立一些提供担保贷款的中介机构，但由于中介服务机构存在为了自身利益随意制定标准、增加收费项目的现象，迫使一部分小微企业到银信部门贷款的意愿大大降低。市场中介服务机构职能的错位，使小微企业贷款抵押担保难度加大。
3.2.4银行业的垄断
在我国金融机构内，实力最强的为银行类金融机构；而这当中占据了半壁江山的为四大国有银行。因此，我国国有银行在金融市场上具有事实垄断地位。因此，这样的银行能大量贷款给同样具垄断地位的国企等大中型企业，并已经能从中获取大量利润。这使得这一类实力强、市场占有率高的银行不需要向小微企业拓展业务即可获得丰厚的报酬。
3.2.5严密的贷款管理
对于贷款的严密管理主要体现在两方面。一方面为贷款手续普遍十分繁琐。小微企业在申请贷款时，要向其提供的抵押物进行评估、确认、登记，中间手续麻烦，环节较多，时间较长，而通常小微企业的需求较急、数量也较小，两者间具矛盾。另一方面，实行严格的贷款责任制度。目前许多银行普遍实行了贷款第一责任人制和贷款责任终身制，对出现风险的责任人实行严厉的惩罚措施，由于信贷人员的风险承担与利益回报不相称，致使信贷人员缺乏向小微企业放贷的积极性。
4对于小微企业贷款的建议
不管存在着多少问题与监管上的难点，小微企业贷款仍然艰难前行着。鉴于其发展现状和存在难点，结合国外和民生银行成功的案例，我提出了如下几点建议：
4.1实行专门的税收优惠政策
一方面，对于小微企业，国家应加大扶持力度，在目前免收部分行政费用的基础上，实行税收上的减免。同时，由于小微企业还贷能力相对较弱，应允许其用于发展的贷款利息税前列支，减少其贷款负担和银行坏账率。
另一方面，对于银行，在小微企业贷款发放初期，国家应允许银行从事这一部分营业的利润所得少交营业税，以鼓励银行对外贷款。少交的营业税用于核销小微企业贷款坏账损失。
4.2不将小微企业贷款纳入存贷比管理
目前，由于银监会对商业银行实行存贷比管理，银行对于向小微企业贷款的意愿较低。而对于小微企业的贷款的松紧又常常带有刺激和紧缩经济的宏观调控目的。因此，不将小微企业贷款纳入存贷比管理，可以促使商业银行在经济过热时锁紧对小微企业的贷款，在经济萧条时加大对小微企业的扶持力度，在自主小微企业的同时，调控经济。
4.3在基准利率的基础之上允许商业银行自行设置利率
目前，人民银行对于商业银行的本币存贷款利率管理较严格，实行一刀切的政策。这对于开展异质化的小微企业贷款非常不利。由于小微企业设计行业、地域较广，为了进行风险管理，应该在基准利率的基础上由各行自行设置利率。但为了避免寻租，各商业银行应对小微企业设置统一标准，不得任意增减利率。
4.4开展小微企业信用联盟
引用吴晓灵的话：“所有的人都懂，一个企业倒闭的可能性和几十个、几百个、几千个企业同时倒闭的可能性哪个更大？给小贷公司放贷，是放了一个组合贷款，风险并不比给一个大中型企业贷款高。”因此，可以采取类似于保联保险的机制对小微企业贷款进行风险控制。由银行或地方政府牵头，或由小微企业自发组成小微企业信用联盟。为了获取专项贷款，各小微企业应每年缴纳一定数量的费用，用做确实无法偿还的款项的备用金，按一定比例支付给银行。除了进行支付外，这样的信用联盟还可作为联盟内小微企业取得贷款的担保，帮助取得专项贷款。
4.5制定专门的银行贷款审批流程
小微企业融资具有频率高，单笔资金少，需求急切的特点。而在商业银行进行贷款，需要一层层的审批、拨款，一笔资金由申请到发放常需历经数月甚至更久。因此，为了与小微企业的需求匹配，银行应对这部分的贷款制定专门的审批流程，帮助小微企业快速获得贷款。
4.6允许民间资本的进入
受《巴塞尔协议》的管制，对于商业银行资本充足度等有一定的规定，同放贷。而我国民间资本数额巨大，将这一部分资金由个人投资进入小微企业市场，可以将风险和收益都转嫁为个人，一方面提供民间资金增值和投资实业的渠道，另一方面也缓解了小微企业贷款难和银行监管严的问题。
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小微企业篇6
>>小微企业融资风险控制研究小微企业融资风险和对策研究小微企业融资租赁风险管理研究小微企业融资难及融资风险问题研究小微企业融资问题研究小微企业项目融资途径研究小微企业融资模式创新研究小微企业融资租赁研究新疆小微企业融资问题研究小微企业融资需求研究农村小微企业融资问题研究小微企业融资环境问题研究小微企业融资约束研究小微企业融资模式比较研究物流金融下的小微企业融资风险研究面向小微企业的P2P网络融资风险识别与防范研究小微企业基于P2P网贷平台融资风险管理研究多角度转移小微企业的融资风险小微企业融资服务风险及其防范小微企业融资风险与对策分析常见问题解答当前所在位置：l.
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