保险业论文(收集5篇)
保险业论文篇1
（一）失业保险欺诈行为的后果
1、造成失业保险基金流失
在失业保险基金筹集过程中，很多企业不按照有关法律的规定，欠缴缺缴失业保险费。最直接的影响就是导致失业保险基金的大量流失。一旦基金难以到位，便会影响到失业保险的正常运行。此类欠缴缺缴保险费的做法，对公司来说，短期可能会受益，毕竟少了一笔支出，但长期却会使员工利益受损。另外，欺诈行为严重腐蚀了失业保险制度正常发展的基础，事实上也对参保人的利益造成了极大的破坏（黄艳萍、邓利娟，2014）。
2、导致失业保险制度运行效率低下
企业欠缴缺缴失业保险费的行为使得基金大量流失，无法正常发放失业保险金；隐性就业一方面使得失业保险基金大量流失，另一方面失业保险经办机构对隐性就业者的调查也需耗费一定的人力物力，这不仅浪费资源，而且会导致该制度的低效运行；对那些不具备领取资格的的参保群体的待遇发放导致了基金的大量支出，本应支付给真正具备领取资格的参保人的保险金则会被延误。
3、损害了失业保险制度公平性和互济性
在对失业金进行发放时，很多不符合条件的人员最终也领到了保险待遇，除了参保人本身道德素质不高，更重要的原因是失业保险管理部门对申请失业金的人员审核不够严格，缺乏严格的监督和审核机制。制度的漏洞使得很大一部分隐形就业人员也可以领取失业保险金。这一方面违背了失业保险的公平原则，另一方面也给失业保险基金带来了巨大的压力和负担。这些行为不仅使得失业保险金大量流失，对失业金的正常发放造成影响，同时还极大地破坏了社会风气扰乱了社会秩序，使失业保险制度原本应有的互济性与公平性收到损害，降低了失业保险的运行效率与社会稳定器的功能（孙思忠，2007）。
4、降低失业保险救济补偿能力和促进再就业能力
失业保险欺诈行为导致失业保险基金的过度支出。基金的有限使得其发挥的作用也有限。长期以来，我国失业保险支出范围较窄，且支出项目有限，给付水平较低，以补贴形式促进失业人员再就业的功能十分有限，预防失业的功能几乎没有。实际实行过程中，大部分失业人员没有享受培训补贴和职业介绍补贴（胡长静，2012）。在这种情况下，欺诈行为削弱了失业保险救济能力和促进再就业能力。
（二）Z市产生失业保险欺诈行为相关影响因素分析
1、缺乏相应合理的审查机制
目前Z市乃至全国的失业保险都还未建立完善的信息化系统。首先，失业保险的经办还是通过传统的手工分解，手工分解不仅效率低，也容易出错。大部分资料是以纸质版形式存档，比如企业的增减员并没有以信息化的形式保存而是通过纸质版的材料进行保存，这不利于办理失业金时的审核。其次，目前Z市各大社会保险业务由不同机构分管，且各个机构，之间没有形成一个良好的信息分享平台，导致很多关键资源和信息无法及时共享。第三，在失业保险市场中，作为买方的参保单位和员工对于自身风险信息的了解处于优势地位，而作为卖方的保险管理部门却无法及时获得所需信息。最后，Z市失业保险机构仍没有较好的甄别举措，对于失业保险欺诈行为的审查难以执行。
2、不具备完善的监督机制
一直以来，我国失业保险制度都是实行以政府为主导的管理机制，由于监督和惩罚不够严格，欺诈行为并没有得到有效的控制。在失业保险制度设计中，申请失业保险的资格条例和取消资格条例都有明确规定，但一些条款在现实生活中难以落实。比如，是否有求职的意愿这一条没有任何文件或者材料可以证明，不能单纯通过失业者的状态而做出判断。对于失业保险经办机构而言，对失业保险欺诈行为的监督需要耗费一定的人力物力，这对于原本人手就紧缺的管理机构来说，会影响他们原有的工作效率。其次，监督欺诈行为并没有任何激励性的东西，虽然不断完善失业保险制度对于失业保险机构而言是刻不容缓的义务，但由于缺乏积极性，这项工作就难以得到落实。
3、违法成本较低
失业保险欺诈行为的猖獗从某种程度上说明了政府在失业保险方面的违法成本较低。就Z市而言，按照《失业保险条例》规定对出现虚报、冒领失业保险金和其他失业保险费用情况的，由劳动保障行政部门追回其全部违法所得，并处以虚报、冒领额一倍以上三倍以下的罚款。但实际操作中是参保人伪造信息骗保，隐性就业等欺诈的做法一旦被发现，保险管理部门便予以停止保险待遇的发放，但并未采取任何处罚措施，甚至已经领取的失业保险金也不用退还。其原因在于保险机构无相应执法权，加上欺诈失业金人员一般是低收入人员每月领取失业金已用于日常消费很难有相应积蓄。如果通过相关机构进行诉讼进而讨回冒领失业金，相对于大部分人领取的几千元失业金，其诉讼却需要耗费较长的诉讼时间和精力。即使失业保险机构诉讼成功也会出现冒领失业金人员由于没有相关经济能力，而无法执行判决结果。从被保险人视角看骗取失业保险金实际后果来看，其损失成本较小那该项行为必然会出现。
4、信息不对称
保险市场是一个典型的信息不对称的市场，在市场交易发生的前后分别可能引发“逆选择”和“欺诈行为”，这些行为可能会导致失业保险难以运行（庞永红，2004）。失业保险与其他社会保险一样，具有普遍性、强制性和共济性的特点，但这改变不了其分担和规避风险的本质功能，其产品设计原理和其他商业保险也是一样的，这也决定了失业保险市场必然存在严重的信息不对称。在基金征缴环节，由于参保手续通常由参保单位统一办理，因此职工如果不主动追查实际上无法得知自己是否参保，利用这种信息优势，参保单位就有可能将失业保险费截留；在待遇发放环节，失业人员可能隐瞒自己再就业情况或消极就业来延长失业金领取时间（黄娅，2010）。
5、缴费费率和待遇均等化
不同的工作，不同的人群的失业风险不同，但是却面临相同的缴费率，这就导致不同风险的人群权利与义务不对等，这是低失业风险者逐渐退出保险市场的重要原因。根据Z市失业保险科的数据显示，2013年Z市失业保险缴费人数为314528人，而养老的参保人数已经突破100万人。相差如此大的差距说明Z市绝大部分人对失业保险重视不足。目前，Z市的失业保险实行的是固定费率制，无论是高失业风险的人群，还是低失业风险的人群，缴费费率都是相同。同时，缴费与工资挂钩，领取的失业金却没有和工资联系起来，大部分失业人群领取的失业待遇水平相差无几。该制度设计虽然有利于实现失业保险的互济性，且方便失业保险机构计算和核查，却不利于激发参保人员的积极性。这样的制度设计会造成两个结果：一是缺缴少缴失业保险费的企业增多，二会导致低失业风险的人群退出失业保险市场，而高失业风险人群必然参保，逆向选择随之产生（黄涛，2012）。
6、失业保险欺诈不受重视
作为社会保险体系的重要组成部分，失业保险一直是不受重视的。无论是企业、员工还是政府，对失业保险都持观望的态度。这很大部分原因是失业问题还未引起足够重视（柏灵，2009）。由于失业保险金额小，在一定的时间里，领取的次数有限。按《失业保险条例》规定失业人员失业前所在单位和本人按照规定累计缴费时间满1年不足5年的，领取失业保险金的期限最长为12个月；累计缴费时间满5年不足10年的，领取失业保险金的期限最长为18个月；累计缴费时间10年以上的，领取失业保险金的期限最长为24个月。加上对欺诈行为的审核需要耗费大量的人力物力，因此，社保机构对欺诈行为的整治主要集中在金额大的险种，如养老和医疗保险。另外，其他社会保险相比，申请失业保险补贴的人数相对较少而该保险补贴水平不高，以及很多地方的失业保险基金比较宽裕，因此，失业保险的欺诈行为并未引起足够关注。
二、针对Z市预防失业保险欺诈行为的相关建议
1.着力进行失业保险信息化管理建设
目前Z市失业保险信息系统建设落后，很多信息依然以纸质版材料进行存档，一方面，容易丢失，另一方面，也不利于查找和审核。建立信息化系统，有利于保险经办部门在基金征缴环节对企业实际工资水平和职工的数量充分了解，在待遇发放过程可以对参保人员的信息进行有效追踪。加强失业保险信息系统建设应该从信息共享、信息披露和保险信用体系三方面着手（盛芳，2003）。
2.健全失业保险信息共享系统
Z市的市直和县市都有相应的统筹基金，不同级别的失业保险机构之间主要是业务指导关系，不同统筹层次之间的信息交流也仅限于参保人数与失业保险金申请人数，这就使得市级和县级之间、县级和县级之间缺乏足够的沟通，不利于信息的共享。同时，失业保险和其他社会保险之间也是相互独立的，缺乏足够的沟通。信息共享系统的不健全导致信息传递不通畅，这是我国失业保险主体间信息不对称产生的重要原因。若能健全不同统筹层次的信息共享机制对于防治隐性就业问题将大有裨益。同时，我国社保部门与税务部门、银行部门、工商局等其他信息系统联系起来，建立跨部门的信息共享系统，从而克服单个部门系统信息来源有限、信息量不足的弊病，失业保险监管部门审查过程中将调查对象的社保信息、税务信息、银行工资收入信息等相结合通过大数据分析才能更有效地开展反欺诈工作。
3.实现缴费费率和待遇差异化统一
固定的费率不利于激励员工参加失业保险，因此对失业保险费率的改进势在必行。不同人群，不同工作有着不同失业风险，如果能设定不同的条款对不同的参保人员进行信息甄别，这样可以起到一定的激励作用，从而使逆向选择问题得到减弱(黄觉波、王静,2006)。然而，根据目前失业保险信息化的发展，甄别人群信息还有一定难度，因此，这样改进工作也是建立在建立信息化系统之后。其次，失业保险待遇水平的设计不能体现权利与公平。依照缴费工资基数对失业金待遇进行调整，能够优先地体现权利和义务的平等，这也是当前国际上比较流行的失业保险观念。例如德国的失业人员领取的失业保险取决于参保人员缴纳的失业保险费以及投保时间长短，并且联系失业前的工资水平，最后得出失业保险金待遇水平。这样不仅可以激励劳动者的参加保险的积极性，还可以真正发挥失业保险的作用，保障劳动者在中断就业期间的的生活，促进失业人员的再就业。以法国为例，失业保险制度采取的是按工资的一定比例加上定额给付的部分组成失业保险金，这种做法不仅可以保障劳动者在失业期间的生活，还体现了根据劳动者的工资水平进行分配失业保险待遇，可以促进劳动者参加保险的积极性。
4.加强失业保险的监督机制的建设
保险业论文篇2
关键词：商业保险；社会医疗保险；市场机制；可信承诺；X效率
1引言
随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，人们对健康和医疗保险的需求也逐步增加。社会医疗保险自建立发展以来，规模越来越大，覆盖面越来越广。从城镇职工基本医疗保险制度到新型农村合作医疗制度试点的启动再到城市医疗救助制度试点的普遍推开。今年开始，国家又实行了旨在解决城镇非从业人员，特别是中小学生、少年儿童、老年人、残疾人等群体看病就医问题的城镇居民基本医疗保险制度试点，计划用三年时间逐步在全国城镇全面推开。而随着社会医疗保险规模和覆盖面的扩大，管理成本的增加和管理的低效率等问题也往往随之产生。因此，如何提高管理效率的问题就摆在了我们面前。
2基本概念
在研究这个问题之前，我们首先要理清几个概念。
医疗保险既包括由政府提供的社会医疗保险，也包括由市场提供的商业医疗保险。通常来说，社会基本医疗保险是基础，商业医疗保险是补充。除了社会性医疗保险和商业性医疗保险形式之外，两者之间还可以有一些中间形式的医疗保险。社会医疗保险是指根据立法规定，通过强制性社会保险原则，由国家、单位和个人共同缴纳保险费，把具有不同医疗需求群体的资金集中起来，进行再分配，即集资建立起来的医疗保险基金，当个人因疾病接受医疗服务时，由社会医疗保险机构提供医疗费用补偿的一种社会保险制度。对超出上述社会医疗保险范围以外的医疗保险，称作补充医疗保险。
3商业保险参与社会医疗保险的理论分析
3.1可信承诺
可信承诺是博弈论中的一个重要的概念，动态博弈的一个中心问题是“可信性”问题。所谓可信性是指动态博弈中先行为的博弈方是否该相信后行为的博弈方会采取对自己有利的或不利行为。因为后行为方将会采取对先行为方有利的行为相当于一种“承诺”，而将来会采取对先行为方不利行为相当于一种“威胁”，因此可以将可信性分为“承诺的可信性”和“威胁的可信性”，即可信承诺和可信威胁。可信承诺是约束机会主义，维护人人合作的关键条件，而要满足这个条件，必须要组织中的每一个人达成互惠的共同知识，使大家认识到每一个人都有动机持续地兑现承诺，并使大家确信这种承诺具有强制性。
（1）社会医疗保险中的可信承诺分析。在社会医疗保险管理中，政府和社会医疗保险机构实质上是一种“父子关系”，政府对社会医疗保险机构的审评和奖惩机制并不具有实际的激励和约束作用。由于管理层和员工都意识到审评和奖惩结果是不可信的，因此对他们来说，工作与任务执行与否或执行效率如何都无所谓了。这样导致的结果就是道德风险和偷懒问题随之产生，管理效率极其低下。
（2）商业保险公司的可信承诺分析。对商业保险公司来讲，商业保险公司参与的是市场竞争，市场机制对其起很大的约束和激励作用。保险公司管理效率的高低和业绩很大程度上决定了其在市场中的竞争力。管理效率高和业绩好的企业相对而言更能占据市场，而低效率的企业往往会受到市场奖惩机制的惩罚，在市场竞争中被淘汰。因此，各保险企业及其员工认识到这种市场奖惩机制是可信的，只有努力提高管理效率才能受到市场机制的“奖励”，在市场竞争中屹立不倒。这样，道德风险和偷懒问题也得以解决。3.2X效率
“X-非效率”是美国哈佛大学教授勒伯斯坦提出的反映大企业内部效率及水平状况的一个概念。他认为，大企业特别是，垄断性的大企业，外部市场竞争压力小，内部层次多，关系复杂，机构庞大，加上企业制度安排方面的原因，使企业费用最小化和利润最大化的经营目标难以实现，导致企业内部资源配置效率降低。勒伯斯坦称这种状态为“X-非效率”。X低效率产生的原因是由于组织机构和人们动机的不同，企业有大量未被利用的机会，特别是人们的工作积极性难以充分调动起来；或者由于企业氛围的不同，对内部成员的监督成本可能较大，从而使企业很难以实现成本最小化；或者由于企业内部人员的目标和企业的目标不一致，人力资源浪费等。
（1）社会保险机构的人事管理模式存在X低效率。现代的人力资源管理的核心问题实际上就是调动员工积极性的问题，它强化了绩效评估和激励制度，注重对员工的教育、培训和发展，使人力资源管理兼顾了组织和员工、现在和未来。但是社会保险机构采用的是行政化的“人事管理”模式，没有注意调动员工的积极性，且内部层次多而复杂，管理和监督成本大，导致产生X低效率。
据X效率理论，员工工作的努力程度或理性程度在一定情况下与所受的竞争压力成正比，竞争压力越大越能激发人的工作理性和斗志。而在行政化的“人事管理”模式下，竞争机制缺乏，外在压力不够，集体努力程度和个人努力程度不高，员工的工作理性和斗志没有被很好地激发，导致工作积极性不高，效率低下。另一方面，在这种模式下，没有形成尊重知识、尊重人才的氛围，公平竞争、公开选拔的制度还不完善，造成人力资源的浪费和流失。
（2）商业保险公司竞争压力大，效率大大提高。商业保险公司采用的是市场化的运作，采取现代人力资源管理模式，通过诸如招聘、选拔、培训、薪酬管理、绩效评估、福利管理、组织变革等具体管理行为来实现生产力进步、工作生活质量提高、产品服务质量改善、促进组织变革、建设组织文化等企业目标。它强调在市场竞争中优胜劣汰，强化了绩效评估和激励制度，增加了员工的竞争压力，激发了员工的工作理性和斗志，减少了管理和监督成本，从而使效率大大提高。
4此外，商业保险参与社会医疗保险还具有如下优势
（1）商业医疗保险的新方法、新技术。商业保险产生较早,许多原理和技术都比较成熟。如商业医疗保险在确定收费标准时,充分考虑了各种疾病的发生概率,并且对人口老龄化和人口寿命等都作过精密的计算和科学的预测,这些做法在各级各地政府制定具体的社会医疗保险改革措施时,都应加以考虑和利用。
（2）有利于发挥政府、市场两个主体的作用,实现优势互补,确保基金安全运行和保障群众基本医疗。商业保险机构可以通过对基金支付的管理与控制,实现对医疗服务提供方的监督和引导,不仅可以对其不合理的供给行为进行制约,而且可以通过相应的支付措施促使医疗机构降低费用,提高质量,使广大参保人获得实惠。
（3）利于政府转换职能,将工作重点放在筹资和基金运作的监督管理上,同时降低社会保险运作成本。第一,借用商业保险公司现成的管理人员、管理技术、管理经验以及网络设备和计算机管理系统；第二,可以防止政府运作过程中的人情操作、不规范、不透明和低效率等问题,保障了基金安全.
综上所述，社会医疗保险委托给商业保险公司，既可以发挥商业保险的优势，又能够提高广大职工的医疗水平，同时推进社会基本医疗保险的发展。可见，商业保险参与社会医疗保险是提高我国医疗保险管理效率的必然要求。
参考文献
［1］舍曼•富兰德,艾伦•C•古德曼,迈伦•斯坦诺.卫生经济学［M］.北京：中国人民大学出版社,2000.
［2］王国军.保险经济学［M］.北京：北京大学出版社，2006.
保险业论文篇3
遵循管理制度设计符合石油企业的职业特点，并借助石油企业信息化平台的优势，实现制度的规范化、专业化、信息化，以持续提高工作效率和经办管理服务水平。规范化指统一、规范和完善基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险的参保登记、基金征缴、待遇审核、待遇支付、财务管理、稽核监督，以及个人账户管理等各环节的技术要求和业务操作规程。它是实现科学管理和优质服务的基础。专业化指培养经办业务专业化人才，并依据国家、行业或企业标准，制定适应于社会保险业务的标准和细则，统一操作要求、技术要求、工作质量要求，解决经办人员在业务操作、管理服务活动中应达到什么标准的问题。信息化指构建社会保障管理信息系统，满足日益增长的社会保险业务经办需要，实现局域联网、远程数据通信、常规统计信息一体化管理。采用先进的信息网络技术，充分利用社会保险信息资源，优化和提高社会保险经办管理及服务水平。对社会保障基金实现有效的调拨和运营，严格控制行政开支，规避风险。网络建设遵循标准化原则，即：统一使用省级统筹指定的养老保险业务管理系统软件、中油财务系统软件，实现缴费、社会化发放、行政财务、服务查询全方位对接和可控。
二、“三个层面”的管理模式
保险构、人事劳资、离退休管理、社区综合服务、医疗卫生等部门霍江梅黎英长庆油田矿区服务事业部社会保险中心陕西西安710201和各参保单位的工作需要相互衔接，才能有效推进社会保险工作开展。就实现多单位岗位责权分明、协调运行的体制，我们以“三个层面”的职能分析，落实岗位责权。
1.第一个层面是社会保险机关部门的职能
作为社会保险工作的决策层，主要职能是：贯彻执行国家、所在省区和集团公司有关政策规定，并拟定和修订企业各险种实施办法、方案和细则，加强队伍建设，指导社会保险业务的开展。例如：拟定五大险种和企业补充保险有关实施办法和细则，内容涵盖新参保业务、日常业务规范、编制社会保险基金年度收支预算、收集测算公布有关统计数据、编制社会保险统计报表和会计报表、台账、提出确定定点医疗机构的意见、工伤职工保险待遇档案的建立和管理，社会保险业务人员的培训等等。
2.第二个层面是区域性社会保险窗口的职能
它是企业社会保险工作的执行层，是社会保险机构的经办服务窗口，直接面向参保单位和个人，是联系社会保险工作与参保人的桥梁和纽带，例如：对来访人员业务服务和政策解释；社会保险和企业补充保险信息管理的日常维护；收集汇总参保单位数据增减变化情况；定期给参保单位提供《基本养老保险个人账户对账单》、《基本养老保险缴费记录》、拟退休人员相关资料；支付离退休人员养老金和企业补充保险、丧抚费；基本养老金调标、参保人员就诊就医管理和医疗费用报销、转外就医、特殊慢性病申请及认定所需资料的收集、初审和上报；员工工伤保险待遇支付等。
3.第三个层面是人事劳资、离退休管理站、社区综合服务、各参保单位的职能
他们是参保人员的权益代表，同时也协助社会保险部门实现保障。例如：申报单位和个人缴费基数、职工参保信息；填制、公示拟办理退休手续人员有关资料、信息；按时足额缴纳各项社会保险缴费；提供人员增减变化；协助职工提交住院治疗、转院转诊等申请以及住院治疗职工资金困难时的协调处理；工伤保险待遇的申报、社会保险相关政策的宣传等。“三个层面”的职能形成一个闭合的循环管理模式，有效推进了社会保险经办管理服务工作的开展。
三、健全完善运行架构
1.经办服务网点建设
建立布局合理的社会保险经办服务网点是社会保险机构进行社会化服务的重要举措。具体而言，要坚持五个原则，即：区域化管理、社会化服务的原则；有利于管理、方便企业和员工的原则；机构设置精干高效，符合国家有关政策法规，遵循社会保险行业特点的原则；机构设置与油田生产生活基地布局相适应，与集团公司矿区服务系统改革相一致的原则；与企业的改革发展、队伍稳定并重的原则。
2.信息交流机制建设
要做好石油企业社会保险工作离不开社区服务单位、医疗卫生和各参保单位的支持和配合，需要广大职工、家属的理解和支持。由此应建立社会保险信息交流机制，包括建立定期信息沟通机制和不定期信息通报机制。定期信息沟通机制指社会保险经办服务机构与社区相关部门或参保人员之间进行的信息交流和沟通，听取对改进社会保险工作的意见和建议，了解他们的愿望和需求，提供社会保险业务方面的政策咨询服务，对社会保险有关热点、重点、难点问题进行探讨和沟通。不定期信息通报机制指在社会保险有关政策调整变化时，社会保险机构及时向社区服务单位、医疗卫生单位、参保单位、参保人员通报政策调整变化情况；听取政策执行过程中有关问题的意见和建议，探讨在执行过程中可能出现的问题和矛盾以及解决矛盾的措施和方法。
3.管理服务绩效评估
绩效评估是对此前工作的评价和回顾，在此过程中，既可以总结成功的经验，也能够发现存在的各种欠缺和不足，可以为今后更好地落实和完成管理服务目标明确重点和方向。评估方法有：定性的方法：主要是通过听取汇报、实地考察、查阅资料等方法获取信息，经过分析、研讨、在考评主体内部达成共识，从客观的角度对整体状况做出一个定性的结论。定量的方法：使用访谈、问卷调查、抽样检查、资料审核等方法，对各环节可比较的指标，按其重要程度确定权重大小，确定具体指标评分标准，对经办管理服务的实绩进行测评。
4.服务保障能力建设
形成工作人员行为规范、礼仪文化规范。如：设立便民设施。业务大厅整洁，设立休息等候区，提供纸和笔、老花镜等常用物品。设施摆放方便参保人员办事、便于传递资料，利于对话沟通。对工作人员服务标准提出具体要求：衣着朴素、得体大方；提倡文明礼貌用语、传达必要的信息，言简意赅，语气热忱、清楚。办理业务公开、公平、公正。工作中贯彻“四项制度”，即：首问负责制，一次办理制，限时办结制，空岗补位制。设立意见簿，公开监督举报电话等。提高“透明度”，提供个人账户、基本保险待遇支付、医疗费用报销等查询服务；提供社会保险政策、业务办理程序咨询服务；提供社会保险宣传资料等。
5.业务档案基础管理
社会保险业务档案是参保单位、参保个人权益的真实记录，是缴费义务与享受社会保险待遇的重要凭据。它不仅体现了政策沿革和业务延续，也为制定新政策、新制度，以适应社会发展、企业发展、持续保障提供了宝贵的数据分析来源和历史资料。由此，建立业务档案管理制度，要规范收集、整理、鉴定、保管、利用、销毁等业务流程，责任到人，确保档案的真实、完整和安全，实现“记录一生、管理一生、服务一生、保障一生”的档案管理功能，发挥社会保险业务档案服务油田、保障参保员工权益的作用。
6.社保服务人员素质提升
开创培训交流平台，建立并完善劳动竞赛题库，定期组织业务竞赛，多形式开展岗位练兵活动，据需要选配人员，并有计划地开展培训，为持续提高经办人员政策水平、理论水平、业务水平和服务水平做实基础。提倡立足岗位成才，鼓励员工利用业余时间提高文化水平和业务技能，开展《社会保险法》专题学习、《经办管理服务人员业务素质培训》、《职业道德、礼仪规范》教育等，为塑造良好的社保文化提供恒定的、持久的动力源。
四、取得的成效
保险业论文篇4
就国外对经济增长与收入分配关系的研究而言，在理论研究中，Banerjee和Newman［2］的研究成果认为经济增长与收入差距负相关，Galor和Tsi-don［3］等人的研究则发现经济增长和收入差距正相关。实证研究领域，大部分研究发现经济增长和收入分配差距负相关，如Deininger和Squire［4］。国内研究方面，王少平［1，5］等，分别研究我国的泰尔指数与经济增长之间存在异质性的面板协整关系以及我国改革开放以来城乡收入差距与实际经济增长的长期非线性关系。关于经济增长与城乡收入差距的关系理论与实证研究结论并不统一，尽管大部分文献认为二者之间存在负相关关系，但是不容忽视，也有一部分研究认为二者之间存在正相关关系，且最新的研究表明我国经济增长与城乡收入差距之间存在超越线性关系的非线性关系。就金融发展与收入差距的文献而言，Greenwood和Jovanovic［6］认为金融发展使得收入差距呈现出先上升后下降的倒U型变化规律;Ghatak和Jiang［7］的研究意味着金融发展降低了收入差距。在实证研究领域，Li，Squire和Zou［8］的研究显示金融发展降低了收入不平等;Mookerjee和Kalipioni［9］发现其与收入差距具有稳健的负相关关系。国内研究方面，陶珍生［10］的研究表明，我国金融发展显著的扩大了城乡收入差距。保险业发展与收入分配的研究却少有涉及，只有粟芳［11］的研究运用跨国数据考查了收入差距对保险业的影响，而非保险业发展对收入差距的影响。金融发展能否改善收入差距的研究从理论和实证方面都取得了丰富的成果，其中很多实证研究运用不同的计量方法和分地区或跨国等类型的数据分析表明金融发展可以促进社会收入不平等的下降和贫困的减少，但是受到数据的局限性，以及各类实证研究存在自身的缺陷，目前无论在理论还是实证方面都还有待深入研究。邵全权［2－3］的研究梳理了保险业与经济增长的文献，大量理论和实证研究均表明保险业的发展有助于促进经济增长。就保险业影响城乡居民收入差距的具体机制而言，可以将保险业的影响划分为保障效应和增长效应。随着农村地区保险意识的深入和“三农”保险产品的普及，可以预见广大农民群众持有的保险资产也会越来越多，进而改变城乡居民的收入水平，从而影响城乡收入差距。本文将现代控制论引入，建立经济增长与城乡收入差距的非线性动力系统模型(NLDS)，通过线性二次型最优控制方法、比较不同条件下最优控制方案，得到最为适合现阶段实际情况的控制方案。虽然保险业发展对经济增长和城乡收入差距这一动态经济系统也会具有相应的影响，而寿险业和财险业对该经济系统的联合影响也是不容忽视的一个重要方面。
二、NLDS最优控制模型的构造
经济增长与城乡收入差距之间会存在较为复杂的非线性关系，在这些关系中既有积极正面的，也不乏消极负面的。而这些相互影响关系通过GDP增长率(g)与城乡收入比(y)之间的非线性动力关系体现，存在于微分方程组的结构与系数的符号之中。借鉴赵果庆［14］、周文［15］等的研究，我们不妨假设GDP增长率与城乡收入比存在自我发展机制、相互影响关系以及溢出机制三种主要的关系，将二者的动力学方程表达。式(1)中，f1(y)，f2(y)表示当二者没有传导机制的情况下，y和g相互并不影响，按照其自身具有的规律发展，表示二者各自的演化规律。g1(y)，g2(y)表示在y和g的相互作用中二者各自得到的效应，这是一种需要二者具有明确的相互影响才能体现出的间接作用。h1(y)，h2(y)表示二者之间可能存在的包含同向影响的挤入效应和反向影响的挤出效应的溢出机制。采用双Logistic函数将(1)式三种抽象函数具现化为NLDS1系统。在(2)式基础上引入控制变量保险业发展，分别为寿险业与财险业保费增长率(li与nli)，对NLDS1系统实施直接控制，(3)式为包含自我发展机制、相互影响、溢出机制及控制机制四中效应的在受控情况下y与g的非线性动力系统模型，在寿险介入与财险介入控制的情形下分别为NLDS2和NLDS3系统。在NLDS系统的线性二次型控制问题中，目标是将经济增长g与城乡收入差距y控制到要求的水平，状态向量x(t)表示上述经济变量与要求的水平的差，控制向量u(t)表示一组策略变量，因此控制的目标是使状态向量x(t)尽量趋向于0，该功能由xTQx实现。如果系统能控，控制时间与控制力度负相关，控制力度实际上不可行或需要较高成本，且由于线性模型只是在一定范围内的近似，过大的控制作用可能造成线性方程失效，为控制u(t)取值过大设置uTRu项。Q矩阵主对角线元素衡量对y和g趋向目标的不同重视程度，R表示为实现控制策略u所付出的代价。理论上通过选择适当的Q和R加权矩阵可以实现上述目标的较好的折中。
三、NLDS实证模型
鉴于月度GDP增长率数据的缺失，我们采用季度数据进行估计。由于保险业保费月度数据从2004年7月开始公布，我们选取2004年第4季度到2013年第3季度的数据作为样本。GDP增长率数据(g)根据中国统计局数据计算;城乡收入差距数据(y)来自“中经网统计数据库”，通过计算城乡收入比来衡量收入差距;寿险保费增长率数据(li)与财险保费增长率数据(nli)、以及产寿险结构数据(istru)由中国保监会网站公布的数据计算而得。我国GDP增长率、城乡收入差距和保费增长率的变化结构存在较大的差异，只有当NLDS模型中各变量存在协整关系的前提下，系统才具有非线性关系。本文应用ADF方程对NLDS模型中各变量进行单位根和单整检验，表1结果表明，所有变量的ADF统计量均大于10%水平的临界值，为单位根过程，但是这些变量的一阶差分序列的ADF统计量均为小于1%水平临界值的平稳序列。即y，g，y^2，g^2，gy，li和nli均为一阶单整变量，理论上都应该进入NLDS模型。根据理论模型推论，经济增长、城乡收入差距和保险业发展之间会存在各种线性与非线性的相互作用和影响，但是在这些关系中并非所有关系都是显著的，需要进行相应的实证分析。我们根据各变量5%的水平上建立NLDS模型(表2)。表2中6个方程的调整可决系数和DW值较为合理，可以判断其残差序列为没有明显时间趋势的平稳序列，对其进行的EG平稳性检验(表3)，EG方程包含一个滞后项与常数项，由EG统计量的P值可以判断ε1－ε6为平稳序列，也说明NLDS1———NLDS3均为协整系统，GDP增长率、城乡收入差距和保费增长率之间存在长期均衡关系。上式表明，NLDS1具有多重系统属性:首先，鉴于NLDS1具有y和g的二次项和交叉相乘项，说明该系统具有较强的非线性系统特征;其次，dy/dt方程表明g、g^2的组合对城乡收入差距具有调节其速度的功能，且作用是较为复杂的，该影响对城乡收入差距的实际效果为正还是为负取决于g、g^2的数量关系;最后，dg/dt方程表明y对GDP增长率具有积极的促进作用，提高城乡收入差距，会相应促进经济增长率的提升。在NLDS1模型中令dy/dt=dg/dt=0，解出4个均衡点，除去y=g=0和包含虚数部分的两个点外，其中有意义的均衡点为E=(2．26，44．39)。2004年以来我国季度城乡收入差距与GDP增长率(未进行物价指数调整)的平均值为(2．96，16．25)，可以发现，最优点的城乡收入差距低于平均值，GDP增长率高于平均值。该结果表明，我国关于城乡收入差距和GDP增长率的NLDS1长期处于次优状态。
四、基于保险发展与结构的经济增长
与城乡收入差距最优控制1．基于寿险发展的经济增长与城乡收入差距最优控制进入21世纪以来，我国城乡收入差距平均值大概保持在3:1，考虑到我国长期城乡收入差距的路径依赖特点，不适宜将目标城乡收入差距直接控制到最优点，我们将目标城乡收入设定在略高于最优点的2．5;十二五规划中将GDP增长率目标定位7．5，我们采用该目标作为GDP增长率的控制目标。在寿险业发展li的作用下，我们将表2中NLDS2转化为。相对比于城乡收入差距与经济增长的NLDS1，NLDS2表明在寿险保费增长率li的作用下，GDP增长率与城乡收入差距的系统动态机制发生了一定程度的变化。具体表现在，首先，dy/dt方程中各变量只是系数发生改变，符号并未变化，GDP增长率仍然对城乡收入差距存在一定的调节作用;其次，dg/dt方程表明城乡收入差距对GDP增长率的影响通过y^2和gy两项共同起作用，由于符号不同，因此其总体影响也将根据所选择的数据有所差异;最后，li对城乡收入差距有积极推动作用，但对GDP增长率有抑制效果，就其影响强度而言，li对g影响的程度要超过对y影响的程度。因此，通过控制寿险业发展li能够实现y与g向预期方向调整。因此，就NLDS2而言，通过调整Q和R并不能很好起到改变各变量趋于0的时间和控制力度的作用，需要对方案1进行改进。在此引入闭环系统稳定度α，即尽管方案1的闭环系统是渐进稳定的，在求解控制策略时，不仅要求闭环系统渐近稳定，还在表4中我们分别报告了方案1和方案2的主要结果。无论在方案1的最优控制中还是在方案2的最优控制中，我们发现上述两个控制都形成负反馈，其特征根均为负值，最优控制策略为根据反馈增益矩阵计算的负的目标值的线性组合。具体到控制规律，观察图1和图2我们发现方案1和方案2存在一定的相似性:首先，在两个控制方案中，为使nlds2趋向控制目标，在开始阶段均需要较大的初始投入才能使其改变运行轨道，然后投入逐渐递减，在控制状态变量达到目标后控制变量也趋于0;其次，状态变量城乡收入差距y－y*经过最优控制很快趋于0，经济增长g－g*先提高后降低，且其趋于0的速度要明显落后于y－y*;最后，控制变量li即u(t)趋于0的速度最慢，在g－g*和y－y*趋于0一段时间后才趋于0，这可能是由于要将状态变量维持在稳定水平，控制变量需要多持续一段时间所致。上述特点也说明以寿险业发展li作为控制变量可以实现我国经济增长与城乡收入差距的目标。相对于方案1，我们在方案2中对状态方程A施加了闭环系统稳定度的影响，因此对代数里卡蒂方程的解、反馈增益矩阵、最优策略等都产生了相应的影响和变化，这些变化只是体现在数值方面，相应的符号并未发生任何改变。需要指出的是，通过观察方案1和方案2的社会损失函数值和状态变量、控制变量趋于0的时间，我们得到以下三点差异:第一，调控时间存在差异，方案1实现整个NLDS2系统稳定需要27季度即7年左右时间，而方案2实现NLDS2稳定只需7季度不到2年时间，即“十三五”结束前就可实现我国经济增长与城乡收入差距调控的目标;第二，社会福利损失不同，方案1实现系统稳定所造成的社会损失为21673，而方案2则需要79186，由数字可看出方案2造成的社会损失明显高于方案1;第三，控制力度存在差异，鉴于前文中的到开始控制的所需控制力度最大，就调控力度的绝对值而言，u(t)在方案1中始于253，而在方案2中u(t)始于920。鉴于上述差异，我们发现对NLDS2施加的闭环系统稳定α度的影响会造成控制时间缩短和控制成本提高的双重效果，即若需要在短时间内实现控制目标，必然要求更高的控制力度和社会福利损失。2．基于财险发展的经济增长与城乡收入差距最优控制在财险业发展影响经济增长和城乡收入差距的NLDS3中，我们仍然将城乡收入差距和GDP增长率的目标定为(y*，g*)=(2．5，7．5)。在财险业发展nli的作用下，我们将表2中NLDS3转化为。相对比于城乡收入差距与经济增长的NLDS1，NLDS3表明在财险保费增长率nli的作用下，GDP增长率与城乡收入差距的系统动态机制发生了变化。具体表现在，首先，dy/dt方程中由于显著性我们舍弃了y^2和gy两项，其余各变量只是系数发生改变，符号并未变化，并且GDP增长率仍然对城乡收入差距存在一定的调节作用;其次，dg/dt方程多出了y^2一项，城乡收入差距对GDP增长率的影响通过y^2和gy两项共同起作用，由于符号不同，因此其总体影响也将根据所选择的数据有所差异;最后，nli对城乡收入差距有一定的抑制作用，对GDP增长率有积极促进效果，就其影响强度而言，li对g影响的程度要超过对y影响的程度。在表5中我们分别报告了方案1和方案2的主要结果。无论在方案1的最优控制中还是在方案2的最优控制中，我们发现上述两个控制都形成负反馈，其特征根均为负值，最优控制策略为根据反馈增益矩阵计算的负的目标值的线性组合。具体到控制规律，观察图3和图4我们发现方案1和方案2存在一定的相似性:首先，在两个控制方案中，为使nlds3趋向控制目标，在开始阶段均需要较大的初始投入才能使其改变运行轨道，然后投入逐渐递减，在控制状态变量达到目标后控制变量也趋于0;其次，状态变量城乡收入差距y－y*经过最优控制很快趋于0，经济增长g－g*在控制过程中存在一定程度的波动，其趋于0的速度要落后于y－y*;最后，控制变量li即u(t)趋于0的速度最慢，在g－g*和y－y*趋于0一段时间后才趋于0。上述特点也说明以财险业发展nli作为控制变量可以实现我国经济增长与城乡收入差距的目标，通过控制财险业发展nli能够实现y与g向预期方向调整。相对于方案1，我们在方案2中对状态方程A施加了闭环系统稳定度的影响，只有反馈增益矩阵中一个值发生符号的改变，其余部分的变化只是体现在数值方面，相应的符号并未发生任何改变。观察方案1和方案2的社会损失函数值和状态变量、控制变量趋于0的时间，我们得到类似NLDS2的三点差异:第一，调控时间存在差异，方案1实现整个NLDS3系统稳定需要80季度约20年以上的时间，而方案2实现NLDS3稳定只需9季度2－3年时间;第二，社会福利损失不同，方案1实现系统稳定所造成的社会损失为21．87，而方案2则需要269，方案2造成的社会损失明显高于方案1;第三，控制力度存在差异，就调控力度而言，u(t)在方案1中始于2．8，而在方案2中u(t)始于46．5。因此，对NLDS3施加的闭环系统稳定度的影响也表明若需要缩短实现控制目标的时间，需要付出较高的控制力度和社会福利损失作为代价。3．基于产寿险结构的经济增长与城乡收入差距最优控制在NLDS2和NLDS3中，我们发现寿险业和财险业保费的增长对经济增长———城乡收入差距最优控制系统的影响存在明显的差异，具体来说，在NLDS2中，寿险业发展会扩大城乡收入差距同时阻碍经济增长，而在NLDS3中，财险业发展会缩小城乡收入差距并促进经济增长。因此，产寿险业在各自的发展过程中会对控制系统产生不同的影响，而我国产寿险业的发展之间存在的协同作用是否会对该控制系统产生相应的影响也是我们关心的重要问题。由于历史遗留问题，造成我国产寿险的非均衡发展以及二者之间存在类似“剪刀差”的互换位置的情况;改革开放后恢复保险业初期，我国保险市场缺乏寿险公司，财险业发展迅速，随着我国保险市场逐渐发展起来，寿险业与财险业逐渐开始均衡发展，在1996年左右，二者市场份额较为接近，而后寿险业发展开始超过财险业，二者之间的差距进一步加大，这种情况直至持续到现在。上述问题实际上是我国保险市场发展过程中的产寿险结构问题，正如前文中所显示的，通过寿险业和财险业控制NLDS系统实现最优控制都需花费较为高昂的控制成本，这一点在寿险业发展作为控制变量的系统中尤为明显，因此我们考虑把产寿险的协同发展作为控制变量的新思路。本文认为产寿险结构对经济增长———城乡收入差距最优控制系统的影响存在显著影响，下面我们将产寿险结构作为控制变量展开相应的研究。我们将产寿险结构定义为寿险业保费/财险业保费(istru)，由保监会公布的月度积累数据，计算得到进入NLDS模型的季度数据。经单位根检验该变量为一阶单整变量，我们根据大部分变量5%的水平建立NLDS4模型，限于篇幅，我们不报告估计结果而直接给出NLDS4，EG统计量表明其残差序列为平稳序列，表明NLDS4为协整系统，GDP增长率、城乡收入差距和产寿险结构之间存在长期均衡关系。在产寿险结构影响经济增长和城乡收入差距的NLDS4中，我们仍将城乡收入差距和GDP增长率的目标定为(y*，g*)=(2．5，7．5)。城乡收入差距的系统动态机制发生了变化。具体表现在，首先，dy/dt方程中由于显著性我们舍弃了y^2和gy两项，其余各变量只是系数发生改变，符号并未变化，并且GDP增长率对城乡收入差距的调节作用仍需取决于其数值高低;其次，dg/dt方程各项只是系数发生变化，符号并未改变，城乡收入差距的提高有利于GDP增长;最后，istru对城乡收入差距的扩大有一定的促进作用，对GDP增长率具有抑制效果，就其影响强度而言，istru对g影响的程度要超过对y影响的程度。这也表明如果产寿险之间业已存在的“剪刀差”持续扩大，即财险业发展继续落后于寿险业发展，造成istru上升，将会扩大城乡收入差距并阻碍经济增长;而如果财险业能够快速发展壮大，迎头赶上寿险业的发展规模，有效缩小其与寿险业的发展差距，则可以缓解城乡收入差距进一步扩大同时降低对经济增长的抑制作用。基于NLDS4，以2013年三季度(2．64，10．61)为控制起点，对次优目标方案进行最优控制。我们将控制策略设定依照前文处理方法。我们还引入方案2，考虑包含闭环系统稳定度的最优控制问题。在表6中我们分别报告了方案1和方案2的主要结果。无论在方案1的最优控制中还是在方案2的最优控制中，我们发现上述两个控制都形成负反馈，其特征根均为负值，最优控制策略为根据反馈增益矩阵计算的负的目标值的线性组合。具体到控制规律，观察图5和图6我们发现方案1和方案2存在一定的相似性:首先，在两个控制方案中，为使nlds4趋向控制目标，在开始阶段并不需要较大的初始投入就能使其改变运行轨道，然后并不是很高的投入逐渐递减，在控制状态变量达到目标后控制变量也趋于0;其次，状态变量城乡收入差距y－y*经过最优控制很快趋于0，经济增长g－g*在方案1的控制过程中一直下降，而在方案2中则存在一定程度的波动，其趋于0的速度要落后于y－y*;最后，控制变量istru即u(t)趋于0的速度最慢，在g－g*和y－y*趋于0一段时间后才趋于0。上述特点也说明以产寿险结构作为控制变量可以实现我国经济增长与城乡收入差距的目标，通过控制istru能够实现y与g向预期方向调整。相对于方案1，我们在方案2中对状态方程A施加了闭环系统稳定度的影响，所有部分的变化只是体现在数值方面，相应的符号并未发生任何改变。观察方案1和方案2的社会损失函数值和状态变量、控制变量趋于0的时间，我们得到三点差异:第一，调控时间存在差异，方案1实现整个NLDS4系统稳定需要3年以上的时间，而方案2实现NLDS3稳定只需不到2年时间;第二，社会福利损失不同，方案1实现系统稳定所造成的社会损失为3．072，而方案2则需要7．341，方案2造成的社会损失明显高于方案1;第三，控制力度存在差异，就调控力度而言，u(t)的绝对值在方案1中始于较低水平，且在整个控制过程中达到的峰值也并不大，仅为0．6，而在方案2中u(t)的绝对值始于5。因此，对NLDS4施加的闭环系统稳定度的影响也表明若需要缩短实现控制目标的时间，需要付出较高的控制力度和社会福利损失作为代价。对比通过控制寿险业与财险业发展来实现经济增长———城乡收入差距经济系统达到目标状态的情况，我们发现通过控制产寿险结构的系统更为稳定，采用两种方案达到目标点的时间都较短，控制成本与福利损失也都较小。因此，在产寿险结构作为控制变量的控制系统中，两种控制方案都较为适合采用实现调控目标。
五、结论与建议
保险业论文篇5
1.1农业保险气象服务的兴起
截止到目前，农业保险在世界范围内已发展了100多年。现今，农业气象保险发展繁盛，已有100多个种类。19世纪中叶，国外开始出现农业保险。法国是最初实施农业保险的国家，时隔大约半个世纪，美、日等资本主义国家才陆续开展农业保险的推广工作。农业保险在西方国家的广泛应用对世界的农业生产活动产生了巨大的影响。相对于国外农业气象保险服务的成熟，国内的则起步较晚。20世纪80年代，我国初步推行农业保险政策。经过30多年的发展，虽取得了一些成绩，但仍然面临着许多问题。
1.2农业保险气象服务的影响
因素全球经济迅速发展，为农业气象保险行业的成长提供温床，但是随着工业化的加剧，人类赖以生存的环境遭到了严重污染，气象灾害频发，农业气象保险的发展受到牵连。我国是农业大国，又是人口大国，气象对农业保险业的影响显然易见。随着我国市场经济发展模式的开启，市场化经营要求我们应对风险的手段要更加灵活，不仅限于要防范，还要承担着世界先进产品给我们带来的冲击和压力。农业保险机制不健全，应对风险滞后的现象普遍存在，以及人们对农业保险服务认识的不足，导致我国的农业保险行业发展态势低迷。诸多问题给农业保险服务的健康发展带来了严峻的挑战。
2农业保险气象服务的实施意义
2.1增加利益减少损失
为了获取更大的商业利益，保险公司自觉地探索经营农业保险的路子。现阶段，天气预测技术日益成熟，尽管在一定程度上，气候受到大气污染的影响，但是保险公司的风险成本大幅度降低，这预示着气象保险行业有一个光明的前景，这也会促使更多保险公司的产生，进而行业进入优胜劣汰的阶段，形成良性发展。不难推断在不久的将来，保险公司创造出的财富是不可限量的。对于收入相对单一的农户来说，国家补贴和买入气象保险的双重保障，能缓冲意外风险的破坏，避免遭遇重创性的损失。
2.2促进气象行业的技术更新
随着科技高速发展，新的气象监测技术层出不叠。各国也为获取更加准确的气象信息，进一步加大对气象规律的研究力度。监测机构对气象变化的高度要求和广大民众对气象信息的依赖性，以及激烈的科技竞争等因素都促进气象监测技术的飞进。越来越凸显的气象规律为科研事业理清了思路，专业的研究队伍发挥自身优势进行对气象变化做出更加精细的分析，推进着农业气象保险服务的发展进程。
2.3提高我国国际地位
当今社会的竞争莫过于人才的竞争。农业气象保险是一项科技含量高的产业，聚集了众多的高素质人才，这令气象研究群体备受关注。气象学涉及到多项科研方向，发展空间广阔，只有行业的快速发展才能吸引更多的专业人士投入到行业建设中来。中国正处于现代科技的起飞阶段，缺少大量人才，若借着这个行业发展的机会，吸引各方学者的加入，由此形成人才效应，对中华民族的伟大复兴产生的影响将是不可估量的。
3农业保险气象服务的实施策略
推行保护政策。面对农业保险服务行业的不稳定，中国政府要建立健全气象监管体制，对气象走势做出准确预报，加强对工业污染的监管力度，发展绿色工业，减少环境污染给气象工作带来的危害，出台一系列慰民政策，规范保险交易市场。提高大众对气象投保工作的认知程度。利用媒体加强气象保险的宣传，普及农业气象保险常识，讲解农业保险的益处，增强民众自愿参保的信心，为农业保险大范围的推广制造舆论基础。提高农村人口的文化素质。农民文化的缺乏导致对政府的相关政策理解不到位，延迟了落实进程，从而给民众造成不必要的损失。此外，科学的气象知识使农民应对灾害时保持清醒的头脑，在日常生活中规划风险，进而促进其对农业保险的接纳。
4结语