信用管理体系(6篇)
信用管理体系篇1
今天，“全国建筑市场信用体系建设研讨会”在江苏省南京市召开了，这是一次全国性的以建筑市场信用体系建设为主题的研讨会，会上，长三角区域建筑市场信用体系建设试点工作将正式启动。这次会议的召开对于更好地贯彻国务院关于“加快社会信用体系建设”的要求，落实《建设部关于加快推进建筑市场信用体系建设工作的意见》，切实推进全国建筑市场信用体系建设工作具有重要意义。下面，我讲三点意见。
一、充分认识推进建筑市场信用体系建设的重要意义
（一）建设社会信用体系是党中央、国务院的重大战略决策
党的*大了“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系”的战略任务。*届三中全会进一步，“建立健全社会信用体系，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。”十届全国人大二次会议《政府工作报告》“要加快社会信用体系建设，抓紧建立企业和个人信用信息征集体系、信用市场监督管理体系和失信惩戒制度”。党和国家领导人高度重视社会信用体系建设，多次要进一步建立健全信用法律制度，规范市场运行秩序，健全市场信用体系，改进市场监管体系。目前各地、各部门也已经普遍认识到了建设社会信用体系的必要性和紧迫性。作为市场主体的企业和个人已开始注重自身的社会信用形象。可以说，信用是市场经济的基石，是百姓修身持家之本，是企业经营发展之道，更是国家治国安邦之策，得到了全社会广泛关注。
（二）推进建筑市场信用体系建设工作非常重要和紧迫
建筑市场信用体系是全社会信用体系的一部分，同时具有自身的行业特点。建筑业是我国国民经济重要的主导性产业，建筑业的健康发展，增加了地区财政收入，改善了城乡面貌，提高了人民生活水平，提供了大量就业机会，促进了城乡统筹发展，为国民经济发展做出了重要贡献。然而，由于我国当前正处于建设高峰时期，建筑市场的发育尚不完善，体制和机制还未完全理顺，综合执法体系有待强化，市场主体缺乏信用意识、履约意识较为薄弱，加上建筑市场供求失衡等等原因，致使建筑市场信用体系建设明显滞后。主要表现为：一些建设单位不按工程建设程序办事，强行要求垫资承包，肢解工程发包，明招暗定，拖欠工程款；一些承包企业层层转包工程，在施工过程中偷工减料，导致工程出现质量和安全问题；一些监理、招标、造价咨询等中介机构办事不公正，扰乱了市场秩序。信用的缺失不仅造成了建筑市场混乱、经营成本的浪费，也给企业和行业发展带来很大风险，建立和完善建筑市场信用体系的任务十分重要和紧迫。
二、信用体系建设的工作进展情况和需要解决的问题
（一）在推进建筑市场信用体系建设方面所做的工作
从*年起，建设部建筑市场管理司组织开展了一系列工作，概括起来就是“一二三四”：一是委托有关研究机构对建筑市场信用体系的主体、要素、运作模式、指标体系等进行专题研究；二是分别在沈阳、北京召开了两次信用体系研讨会；三是了三个通知，内容涉及“加快建立建筑市场有关企业和专业技术人员信用档案、建立并充实企业和人员数据库、加快企业数据库建设”等；四是起草了4个文件，主要内容是建筑市场信用体系的总体框架、五年工作规划（*-*年）、当前工作重点和市场行为信用标准等，为信用体系建设工作奠定了基础。
今年年初以来，我们加快了推进建筑市场信用体系建设工作的进度，组织了对江苏、上海和安徽等省市的专题调研，并在苏州、北京和上海组织召开了三次专题研讨会，明确了长三角信用体系建设工作小组组织机构，8月《建设部关于加快推进建筑市场信用体系建设工作的意见》印发全国，到今天研讨会正式召开，长三角试点工作正式启动，可以说诚信工作有了实质性的进展。
同时，我们还积极指导各地按照国家要求，结合本地区实际，积极探索建立本区域的建筑市场信用体系。目前来看，大力推进信用体系建设工作的时机和条件已经成熟，各地积极性也很高。在今天的研讨会上，上海、江苏南京、苏州、浙江杭州、宁波、安徽合肥、广东广州、山东青岛、湖南等都将介绍本地的经验和做法，相信能够有力地推动全国建筑市场信用体系建设工作。
（二）推进信用体系建设工作需要解决的突出问题
一是缺乏统一的信用信息平台，政府信用信息共享不够，部门信用信息垄断严重，信息公开滞后。根据*年建设部《关于加快建立建筑市场有关企业和专业技术人员信用档案的通知》，一些地方建立了信用信息平台，但平台或依附在本单位的政务网上，或以地方政府的政务网站为平台，相互独立，互不衔接，信用信息资源不能共享，造成了资源浪费。
二是信用的信息收集、标准制定、评价结果应用缺乏统一。目前，对具体评价指标、评价标准、评价程序、信息收集、评价主体、评价结果应用等还缺乏明确规定。虽然一些地方对企业和个人不良行为做了规定，但由于各地制定的不良行为标准各不相同，评价方法也不一样，造成信用信息和评价结果不能互认，甚至形成新的市场壁垒。
三是缺乏必要的法规依据，奖惩措施不能有效实施。目前，各地在对企业不良行为记录后，通常采取曝光、与资质年检挂钩、进行招投标标前提示等方式，进行失信惩戒。但这些惩戒措施缺乏强有力的法律法规支持和保障，行政监督机构缺乏强有力的手段和措施，对市场主体失信行为的惩戒作用仍然十分有限，还没有形成“有信者荣，失信者耻，无信者忧”的社会氛围。
四是企业信用制度建设滞后，没有形成使用良好的社会诚信氛围，消费者个人信用知识欠缺，自我保护能力较差，维权意识不强，信用道德环境培育力度不够，市场主体自我规范、自我约束意识还比较淡薄，影响了社会信用体系建设深入进行。
三、推进建筑市场信用体系建设的工作思路和目标要求。
*届三中全会所了“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系，建立信用监督和失信惩戒制度，逐步开放信用服务市场”的要求。据此，我们在深入调研和广泛征求意见的基础上，出台了《建设部关于加快推进建筑市场信用体系建设工作的意见》，明确了今后的工作思路，并概括为“一个指导思想，二者同步推进，三方协调配合，实现四个统一”，在各地引起了积极反响。最近，我们已明确将这项工作作为“强化长效机制建设，规范建筑市场秩序”的新举措，列入建设部重点工作之一，我们将从以下几个方面加大工作力度，切实推进这项工作。
（一）构建“四个统一”，夯实工作基础。
一是建设统一的诚信信息平台。积极组织长三角和环渤海两大区域信用体系建设工作试点，全国各省市，尤其是那些基础条件较好的地级以上城市要加快诚信信息平台建设，待条件成熟时，逐步将各地的诚信信息平台互联，并逐步实现全国联网。二是制定统一的诚信评价标准。本着先易后难、简便易行、科学实用的原则，针对各方主体在执行法定建设程序、招投标交易、合同签订履行、业主工程款支付、农民工工资支付、质量安全管理、资质资格管理等突出问题，制定建筑市场责任主体行为诚信标准。三是完善统一的诚信法规体系。根据国家有关法律法规，针对诚信信息的采集、整理、评价、应用和、信用机构管理、失信惩戒机制等，制定部门规章和规范性文件，使诚信体系建设实现制度化、规范化。四是构建统一的诚信奖惩机制。将诚信建设与招标投标、资质监管、市场稽查、评优评奖、日常监管等相结合，对于失信行为进行教育、行政、经济、法律和舆论等综合惩治，同时对诚信行为给予切实鼓励，形成诚信得益、失信受损的市场环境。
（二）加大整合协调力度，充分发挥政府推动作用。
政府的推动作用体现在：一是加强领导，各地应成立工作小组，明确具体牵头部门，加大整合协调力度；二是制定工作方案，统筹指导当地信用体系建设的工作；三是建立信用信息归集、披露、交换、系统，实现信息公开和共享；四是开展诚信教育宣传活动，营造诚实守信的信用环境；五是政府带头并鼓励社会各方使用信用产品，培育信用产品需求；六是加强对征信和评估机构的监管，规范其运行；七是与工商、金融等部门共享信息资源，推进全社会信用体系建设。
当前首要工作是要加快政府诚信信息平台建设，解决市场主体信用信息的不对称问题，降低交易风险。为此，各地要加大协调和整合力度，在建立和完善建筑市场监管综合信息系统的基础上，逐步建立可向社会开放的诚信信息平台；业务监管部门要及时整理对建筑市场主体违法违规等不良失信行为的处罚记录，并按照各自权限通过市场监管综合信息系统自行上网记录，形成基础信息，为诚信评价提供信息保障。要充分发挥现有建筑市场与工程现场业务监管体系的联动作用，并依托有形建筑市场的资源优势，提高市场监管和服务水平，推进建筑市场诚信建设。
（三）推进行业协会开展行业信用建设。
行业协会要积极参与本行业的信用体系建设，目前，有的行业协会虽然已开展了一些工作，但还有待于进一步规范，同时也缺乏相应的政策支持，工作进展缓慢。为此，我们将研究促进和规范行业协会开展行业信用体系建设的配套政策，制定指导意见，引导行业协会做好这项工作。行业协会要在以下方面有所作为：参与信用体系的建设，协助政府部门研究制定信用标准，参与信用征信和评价，负责具体的事务性工作；建立行业内部监督和协调机制，建立以会员单位为基础的自律维权信息平台；开展建筑市场信用体系专题研究，指导有关信用征信和评价机构，研究建筑市场各方责任主体的信用标准模型和评价方法；组织有关交流研讨和业务培训，加强对从业人员的动态监管，努力提高建筑市场信用征信和评价工作的质量等等。
（四）培育信用服务市场，健全信用服务体系。
当前，我国信用服务市场面临供给与需求的突出矛盾，社会对信用服务的需求不足，而信用服务机构提供的信用产品质量或是没有，或是不高，难以满足市场需求。为此，要抓紧健全信用服务体系，通过加快发展征信、资信评级、担保、商账追收等第三方的专业信用服务机构，为市场主体提供征信、评级、信用管理和咨询等专业化服务，有效地防范、分散和转移信用风险。具体思路是：第一，由建设部指导有关协会根据综合实力和相关条件确定若干家信用征信和评价机构，并强化准入和清出的监管，信用征信和评价机构要加强对建筑行业和市场研究，了解各方主体的经营管理运行情况，有针对性地建筑市场信用征信和评价的工作建议；第二，在建设行政主管部门的监管和行业协会的指导下，研究制定标准，建立评价体系，依法从事建筑市场信用信息咨询、征信和信用评价等业务，提供和信用信息；第三，为建筑市场信用体系建设及其与全社会信用体系融合提供专业支持，参与构建市场化的信用服务体系。
（五）对试点工作提几点要求
建设部选择长三角和环渤海南北两大区域作为工作试点，即以上海市、江苏省、浙江省三地为主构建一个统一的区域诚信信息平台，以北京、天津、石家庄、济南、青岛、沈阳、大连等地为主构建一个城市间联合诚信信息平台，为全国起到示范和带头作用。长三角是我国目前经济发展速度较快、经济总量规模较大、最具有发展潜力的经济板块，据统计，长三角地区占全国土地的1％，人口占全国5.8％，却创造了18.7％的国内生产总值、全国22％的财政收入和18.4％的外贸出口。在今天的会议上，长三角区域建筑市场信用体系建设试点工作将率先正式启动，工作小组已明确了组织机构和人员骨干，下设的标准、平台和法规三个小组还将介绍他们的工作设想，并听取大家意见。下面，我对试点工作提几点要求：
一是明确长三角地区信用体系建设的总体目标。三省市要统一思想，加强协作，整合资源，推进共享，争取用一年时间建成长三角建筑市场信用体系，*年11月我们将召开工作现场会，展示试点成果。
二是强化长三角信用体系建设工作小组的工作联动机制。由三地人员所组成的标准、法规和信息三个工作小组，要在领导小组的领导下，落实分工，积极工作。今天，上海市建委、浙江省建设厅、江苏省建设厅的领导专门参加了此次会议，体现了他们对这项工作的重视和支持。希望各工作小组要加倍努力，完成试点任务。
信用管理体系篇2
关键词：工商管理；企业信用；管理体系
中图分类号：F272-05文献标识码：A文章编号：1006-8937（2013）35-0127-01
当今世界，企业之间的市场竞争日趋激烈，得“信用”者得天下。企业的信用风险的管理得到管理者的重视，越来越重视降低信用风险，整体上实现诚信经营。所有这些企业经营理念的转变，都与工商管理的驱动分不开。实践证明，工商管理在企业的信用管理体系构建方面发挥着至关重要的作用。同时，对于大多数企业来说，要构建成熟的信用管理体系是一件不易之事，而且还存在很多需要改进的地方。
1工商管理体系成为监管企业信用的重要依据
在20世纪90年代，我国工商管理部门开始实施经济户口管理，并建立企业经济户口。到21世纪初，以互联网技术为基础，我国很多工商管理部门先后建立了“经济户口”管理系统，方便了计算机可以随时更新“经济户口”的信息，也大大的缩短了调查经济户口的时间。
当前，工商管理部门为每个企业登记注册和日常监管等建立“经济户口”，不时把脉企业发展情况，在市场上发挥着重要的监督职能。企业“经济户口”记载着工商行政机关对企业监管的凭证，实时跟踪企业信用信息，并为打击企业的尚失诚信行为提供强有力的依据。
2建设企业信用管理体系的制约因素分析
目前，在我国企业管理过程中，由于采用主动式工具和管理方法，已在整个社会良好的发展系统范围内建立起来，社区资源得到了充分使用，在全社会逐渐形成了透明的监督机制和高效的管理体制。然而，必须承认，在目前的信用管理体系建设中，企业还存在着制约其发展的诸多不利因素，因此，要构建完美的企业信用管理体系，我们需要认识到这些不利因素，规避这些因素带来的不利冲击。根据总结和调查结果来看，这些具体的问题是深层次的，具体体现在以下几个方面。
2.1各部门、环节协作能力不足
由于企业信用管理的发展不是相互关联的有机整体的独立部分。在企业信用管理，涵盖了各方面的信息，使企业必须协调信贷管理部门和信息沟通和协作能力的各个方面，以避免不当造成的协作矛盾，从而制约了整个管理过程中的冲突。这种缺乏沟通和协作管理，最终导致的消失和信息管理不准确，肯定有管理不善，导致错误的引导决策，不仅不能达到促进企业信用管理体系建立中的作用，最终影响到企业的发展。
2.2缺失明确法律规章的管理
企业信用管理涉及很多方面，称得上一个庞大复杂的系统管理体系，在其发展过程中需要不断建立和完善相应的法律法规，以确保各项措施和行动有法律根据，以确保实施的所有措施在一个有序的发展过程中运行。然而，由于整个企业信用管理体系发展的时间不是很长，在发展过程中还存在着许多法律制度和信用法规没有建立，在实施的过程中会出现一些漏洞和不足，将导致相关矛盾。因此，在这种情况下，建立社会信用体系是紧密联系在一起的法律制度的相关业务是非常有必要的。疏通各部门，必要的措施来清除相关部门，才能在激烈的竞争中的社会市场经济的发展，不断提高企业管理水平和声誉，以弥补缺乏原始的有关责任的唯一途径，完善权利和义务的确定。
2.3体系建立受到信息化程度发展不足的制约
复杂性和综合性因素在建立企业信用体系的过程中影响整个管理过程，涉及经济发展的整个过程中的所有部门和各个方面都制约着企业信用体系建立，因此，信息和所涉及的数据量是相当大的在当今高度发达的信息，我们需要对整个管理过程信息与数字技术作出规范，以保持管理的步伐，不会因为后面的数字化发展而造成信息技术缓慢，导致个别数据不能被更新，影响到整个信贷管理系统。我们要坚定信心，制定一个长期的宏观工作方案，还要根据具体情况来解决这个问题。
2.4缺乏统一有效的信用管理体系
建立企业信用管理体系的过程中，最重要的前提是建立统一、有效的信用评价机制和信用管理。在企业信用管理的实施，缺乏有效的评估和评价机制肯定会限制发展过程中的信用评价和管理有效性。如果缺乏统一的标准，就会破坏科学和商业管理，没有具体的数据和信息以供参考，在信息的信息收集和使用的过程中，它会导致所有不健全的标准不统一，那么在这个过程中建立综合性的企业管理会带来不必要的麻烦信用管理体系，影响了整个管理过程有序进行。
3企业信用管理体系建设途径
如何探索建立企业信用管理制度是有待研究的重大课题。结合之后的历史经验和教训，我国企业信用管理体系的发展对于整个大楼进行综合分析需要建立宏观发展思路，然后在微观层面实施的具体的措施。在你想要做宏观层面的，你需要整合信贷资源，方向和路线整合整个企业发展的各个方面和部门，与自己的工作出重要的工业和商业信用管理体系的全面发展的需要，建立和管理系统的过程中，充分发挥自主性的领先型，并加强业务监管的整体能力，在维持现有管理流程的时间，良好的发展。在微观层面，我们需要看具体落实发展的各个方面：
3.1推动政府建立一个新的制度，建立主导地位在制度层面
行业部门，地方政府应争取重视和支持，以及系统的优势发挥专业培养健全的信用管理办法，包括信用征集、信用评价、信用反馈、信用提示、信用培植、信用披露制度，逐步推进信贷管理系统。
3.2制定统一的数据交换标准，把握好征信环节的主动权
近年来，公司秉承以一个统一的系统，性能的原则，充分发挥了经济账的企业信用监管的基础性作用，抓住建设信贷的主动权。
3.3领先的工业和商业部门对待一个双赢的关系，抓住
行政关系的主动权
每个部门都有自己的信息资源都非常珍惜，一度被认为参与了征信管理系统，这些资源的价值将大打折扣。因此，除了依靠政府推动，工商部门必须放弃自私部门主导并妥善处理的工业和商业部门和共赢的关系，制定合理的机制，信息资源的交换和分配制度的利益，逐步形成商业信息数据交换中心，集中的信息交流，从而以信用信息共享的相关部门，提高监管效率，增强信息的价值，形成信用监督部门在一起。
3.4进行信用监督，掌握主动权的实际应用
企业信用信息收集的最终目标是利用，引导主要集中在三个方面：一是提高行政监督的有效性；二是提高企业信用意识，三是服务社会的信贷需求。工商部门信用评价体系应该加强协调，明确企业的信用评级；积极开展企业信用等级，充分发挥社会监督作用，表彰信用好的企业，开展信用宣传，完善行政监督权；开拓信用数据库的查询功能让企业信用参数来服务社会，让社会共同监督企业的信用管理。
3.5把握好重要的信用信息，占据一大优势
因为在很大程度上，工业和商业信用管理的控制和管理信息，以掌握更有利的信息，更好地开展整个管理过程。
3.6监测企业信用的执行情况
建立企业信用管理体系的过程是复杂的，系统建立后，如何保持这一制度的良好运行和实施，也具有十分重要的意义和作用。
参考文献：
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信用管理体系篇3
关键词：中小企业信用管理体系建议
中小企业对我国经济社会发展具有重要的作用，它们在构建和谐社会、推动自主创新、扩大就业、活跃市场、增加收人以及改善我国经济贸易结构等方面起着大型企业难以替代的作用.然而，近期我国一些中小企业特别是外资中小企业高频率地暴露出一系列信用缺失现象，如金融诈骗、恶意逃债、合同违约、债务拖欠等，严重影响了中小企业的健康发展。因此，深人研究我国中小企业信用体系建设过程中遇到的困难和问题，按照市场经济本身的规律要求，构建完备的中小企业信用管理体系，对中小企业的健康发展具有重要的现实意义.
一、构建完备的中小企业信用管理体系的重要意义
(一)有利于发展社会主义市场经济，促进国民经济持续增长
市场经济是信用经济，信用是市场经济健康运行和顺利发展的基础和前提。随着市场竞争日益激烈，中小企业为了在竞争中立于不败之地，只有健全信用管理体系，才能保证以信用交易为主要市场交易手段的成熟和市场经济的健康发展，才能形成统一开放、竞争有序的现代市场体系，促进国民经济持续快速增长。
(二)有利于提高我国中小企业的国际竞争力，快速融入世界经济体系
我国加人WTO后，国内经济与国际经济接轨，国内市场与国际市场逐步连通为一体，在国际贸易中，守信用的企业必将得到长远的利益，不守信用的企业必将被淘汰。同时，完备的社会信用管理体系将有利于把“引进来”和“走出去”更好地结合起来，有利于扩大开放领域、优化开放结构和提高开放质量，完善内外联动、互利共燕、安全高效的开放型经济体系，形成经济全球化条件下参与国际经济合作和竞争新优势。
(三)有利于政府执行经济管理职能，提离政府决策科学化水平
完备的中小企业信用管理体系能够使政府有关部门便捷及时地获取中小企业资信和经济信息，不仅有助于贯彻、执行政府调控目标和经济发展战略，而且够实现政府决策建立在准确的市场信息基础之上，及时地制定和调整政府发展中小企业的相关政策，实现政府决策的科学化、动态化。
(四)有利于提高社会信用管理水平，节约社会交易成本
完善的中小企业信用管理体系能够最大程度上满足各交易方和利益相关者对信息的需求，改变各方信息不对称的现状，合理地配置资源，实现公平、公正地市场交易，极大地促进社会信用管理水平的提高，有效地遏制一些人在交易中通过违背诚实信用原则而谋利的行为，从而有效降低市场交易的风险，节约信用交易成本。
二、我国中小企业信用管理体系建设存在的问题
目前，我国信用建设最大的问题是尚未建立起相对完善的社会信用管理体系，进而影响到中小企业信用管理体系的建设.具体来说，我国中小企业信用管理体系建设存在的问题主要表现在以下几个方面:
(一)中小企业信用管理运行的法律环境差
我国针对中小企业制定的法律仅有一部《中小企业促进法》。中小企业信用管理体系建设需要相对完备的法律作保障，从征信、信用评估、信用担保以至失信行为惩罚等信用管理体系建设的全过程都需要专门的法律与其对应。与美国、欧洲一些国家相比，我国的信用立法还比较落后，国家层面尚没有统一的有关社会诚信管理方面的政策和法律法规，这便得整个社会信用体系的法律基础薄弱。
(二)“第三方征信”制度不健全，信用中介机构执业不规范
发达国家在建设信用中介机构方面一般采取“第三方征信”制度。“第三方征信”制度，即在银行和个人作为当事者之外，由“第三方”即中立机构组建社会征信机构。我国信用中介机构建设刚起步，中介机构执业不规范，“第三方征信”制度不健全，有些信用评级机构违背诚信公正的规则，不顾实际情况，以经济利益至上，迎合被评级对象的要求尽量把信用等级评高，致使中小企业的信用状况得
不到科学、合理地评估，造成中小企业信用建设的动力不足。
(三)中小企业信用数据的市场开放度低，正常获取信用数据途径不畅通
我国征信数据分散在银行、工商、税务等多个部门，而且部门之间彼此不能完全实现数据共享，互通有无，加之信用数据的市场开放度低，缺乏统一的检索平台和社会共享机制，信息获取途径的人为和天然阻碍是导致信息弱势方上当受骗、失信者能频频得逞的客观基础。
(四)中小企业内部缺乏基本的信用风险控制和管理制度
企业内部建立信用管理制度是中小企业信用管理体系建设的有机构成部分。我国中小企业普遍缺少甚至无专业的信用管理人员，不注重内部信用制度建设和践行，导致信用管理混乱，自律性不强，由此带来因授信不当导致合约不能履行以及受信企业对履约计划缺乏管理而违约的现象频繁发生。
(五)失信惩罚机制不健全
我国至今没有专门的信用方面的立法和执法体系，政府也没有形成对信用行业的监督管理系统。大量处于罪与非罪、刑事与民事、道德与法律之间的失信行为，往往得不到明确的界定和及时准确的惩罚，失信成本过低而获利过大，导致失信者侥幸得逞的心态恶性膨胀。再者，我国失信惩罚机制还没有建立系统的信用联防网络和运行机制，失信者的“黑色记录”得不到合法搜集和有效传播，造成了守信成本高、失信收益高的结果。
(六)杜会对信用管理体系建设的认识存在严重偏差
建国后我国长期处于计划经济体制之下，市场经济发育不充分，信用经济发育较晚，市场信用交易不发达，无论是企业还是消费者个人，都普遍缺乏对现代市场经济条件下的信用意识和信用道德观念的培养。再者，国家相关的法律法规和失信惩罚机制不健全，使得很多企业对于信用的重要性认识不足，导致我国很多人和企业对信用的理解仍停留在传统的道德层面上，认为信用仅仅是衡量一个人或企业道德标准，认为信用是信用文化，只能靠思想教育来实现。
三、构建我国中小企业信用管理体系的建议
(一)建立健全中小企业信用管理的法律制度建设
结合我国中小企业发展实际，应进一步完善《公司法》、《破产法》、《合同法》、《担保法》、《中小企业促进法》等法律的有关条款，加快研究制定中小企业信用管理的全国性法律法规，并制定出中小企业信用管理方面的具体条例和实施细则，在中小企业征信、信用评估、失信惩戒等环节上真正实现有法可依、有法必依、执法必严、违法不究，营造良好的中小企业信用管理的法制环境。
(二)建立中小企业失信惩戒和守信激励机制
在中小企业信用法规建设的基础上，应综合运用法律、行政、经济、道德等手段，建立中小企业失信惩戒和守信激励机制。中小企业应建立完善的信用档案，记载和反映中小企业信用行为状况的原始材料，而且企业的帐户和信用往来应实行“实名制”，通过互联网建立企业资信数据库，证实企业是守信或是失信，并利用信息网络进行监控。对失信者进行及时惩戒，如公布失信企业的“不良记录”、“黑名单”，让失信者一处失信，处处受制，付出与其失信行为相应的经济和名誉代价，直至被市场淘汰，金融、商业和社会服务机构对信用记录良好的企业给予优惠和便利，让它们获得更多的市场机会。
(三)健全“第三方征信”制度，扶持中小企业信用中介机构
发挥政府的主导作用，大力扶植民营中小企业信用中介机构，真诚鼓励外资、合资中小企业信用中介机构，积极推动国家有关部门和地方政府建立有关中小企业信用中介机构，形成公私并存、内外资相竞争的良性发展。同时，要在扶持中小企业信用中介机构的同时，应坚持市场化方向，遵循市场公平、公正和自愿的原则，健全中小企业“第三方征信”制度，建立严格的中介机构市场准人和退出制度，最终建立独立于政府和客户当事人之外的“第三方”，即让中立机构组建社会征信机构，保证信用数据信息的客观真实有效。
(四)完善信用管理机制，建立中小企业信用信息检索平
信用管理体系篇4
关键词：企业信用管理；工商管理；存在问题；解决措施
市场经济下企业的竞争主要是以信用的竞争为主，只有企业的工作人员加强对诚信问题的重视，才能够降低企业经营的风险。可见，诚信的主要支撑力就是信用。现如今，我国的各大企业在生产和经营的过程中，更要将诚信放置到首位。这是不断优化社会资源配置，提升自身综合竞争力的主要途径。另外，工商管理工作应该采用相对科学高效的管理手段，不断对社会资源进行优化，诚信管理的高效性也是促进信用管理体系建立的重要因素。
1、工商管理机构在企业信用监督方面的作用
“经济户口”工作的开展，方便了工商管理部门对企业信誉状况进行监督，对于工商部门这是实现自己的职能的一种重要手段，通常来说经济户口是工商部门对市场主体进行日常监督的凭据以及资料进行收集整理再科学划分的资料档案，这是我国工商部门对市场主体信息管理的载体。经济户口的实质是由工商部门掌握各个企业信息的资料，经济户口当中记录着工商部门对企业进行各种经济活动的管理记录与在监管过程发放的各种各样文件，这当中包含了企业在注册申请时上交的注册材料、审核材料、年度报表、违规违章记录、商标注册信息以及信用评选资料等等。户口经济是随着企业不断的发展壮大，而进行企业信息的完善了，这方便了工商管理部门对企业的有效监管，这在工商管理之中，极具权威性，并且具有高度精准性，工商管理部门可以经由经济户口，进行企业信息的全面掌握，从而有效控制企业的失信行为。
2、企业信用管理体系建设中的问题
（1）缺少法律的约束力。从企业信用管理体系的建设中可以看出，信用管理的内容包含很多方面，但是每一项工作都应该做到有法可以，这样才能够促进企业和社会的全面进步。但是从现如今我国企业的发展中可以看出，工商管理的应用还处于不完善的阶段，很多不足依旧存在，要想建立相对比较完善的信用体系明显缺少法律的规定和约束。
（2）企业管理部门之间的沟通程度不够。从这一点上看，几乎是很多企业所面临的共同问题，在进行信用体系管理的过程中，由于受到部门之间沟通障碍的影响，使得信息无法得到直接的交流。长此以往，工商管理工作的协调程度就会明显降低，甚至出现严重的矛盾性。
（3）管理体系不明确。从企业信用管理体系建立之初，评价机制以及管理机制就不够完善，信用管理模式的建立只是流于形式，在实际的实施中并没有起到应用的作用。因此，工商管理工作的实践性明显不够，而且参考标准也缺少统一性。
（4）信息化程度明显不够。现如今，信息社会的发展速度不断加快，企业的信息管理工作都会实现信息化。但是我国的一些企业在信用管理体制建立的过程中，信息化程度明显不够，因此难度较大。要想实现全面的信息化还需要一定时间。
3、工商管理工作在企业信用管理体系构建中发挥的作用
工商管理部门在工作的过程中主要是对企业的信用程度进行前面详细地评价，然后根据企业的特点来开设各种不同类型的管理工作。在管理的过程中，对于信用程度较高的企业应该给予相应的奖励，同时还需要对失信的企业进行惩罚。在实现的过程中，主要通过整体互动的模式来进行，对企业部门的职能进行整合，将企业的经营情况进行全程监管，提升执法力度。在企业信用管理体系建立的过程中主要可以从以下几个方面来进行：
（1）相关的工商监管工作已经制定，在实施的过程中工商管理部门应该将法律放置到首位，做到有法可依。用法律的手段来对企业的信用管理体系的构建进行全面的监督和管理。
（2）工商管理工作的行为主体是工商总局，随着时代的发展，信息化和网络化已经成为一种普遍的工作发展趋势。一般来说，对于企业信用体系的分类上看，可以按照字母顺序来进行划分，从信誉度较强的企业一直到信誉度较差的企业。对于一些信誉度达不到标准的企业来说，工商管理部门应该果断地撤销营业执照，强制信誉低的企业市场。
（3）强化制度建设，做到有章可循。工商管理部门在监督的过程中应该以科学的制度为标准。尽量争取地方政府的帮助，然后对企业信用体系建设的相关程序进行监督和管理。包括信用评价以及披露等。比如我国有些地区的工商分局就会积极主动地与当地政府进行交流和协商，争取在自身信用管理体系构建的工作上取得政府和相关部门的支持，同时成立政府分管领导挂帅，集合其他的部门相关领导，分配好每一个部门和单位的具体工作责任，对信息内容、申报途径等进行详细阐述，争取从制度的方面加强，强化制度管制的约束力，使其在构建发展信用管理目标上发挥重要作用。
（4）制定统一的信息数据规划标准
企业必须在征集信息和数据等方面的工作上具备指导权，坚守效能、统一的规划发展原则，同时充分发挥企业信用管理中经济户口等基础作用，使得企业在信息建设中具备发展先机。企业对于信息资料的收集是为了在运营中充分运用，因此要加强三方面的工作效能：
首先是要提高企业经营管理方面的信用意识，其次是强化企业在行政监管工作上的工作效能，最后是要通过社会服务来达到社会上对信用的需求。工商部门则需要对其信用的评价体系进行合理化的完善和升级，积极开展信用的评价活动，对企业自身经营上的信用等级加以了解，同时充分利用社会的监督作用，公示企业的信用和原则，对表现优秀者予以鼓励，对不良信用者予以打击，使行政监管的能力得到巩固。
此外，还要不断开拓企业在数据资料方面的查询能力，以社会服务的参照系数为准，在监督环境下诚信经营。可以说工商的信用管理所掌握和控制的信息资料越多，那么对管理过程的开展就越有效。
4、结束语
在市场经济发挥重要作用的社会背景下，企业的信用管理发挥了重要的作用，因此，企业管理人员必须充分认识有关工商企业管理的要求，按照自身的实际情况不断建立健全适合自身发展的信用管理制度，在建立过程中不断吸取经验和教训，加以完善，使信用体系发挥最大的功效，对社会、对企业、对经济的发展都发挥着巨大的作用。本文提出的观点，以供参考。
参考文献
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[3]任瑞全.工商企业管理与企业信用管理体系构建浅析[J].前沿，2012，8（09）：42.
信用管理体系篇5
水利工程为社会发展和人民生活提供水源、动力和社会安全保障，在发展过程中，业已形成相互协调的多层次水利行业管理体系，承担着水利工程运行管理和维修养护任务。随着水利建设迅猛扩展，项目类型不断丰富，水利工程由传统计划管理模式向按照基建程序、实行三项制度、加强规范管理转变，建设管理体制也日渐规范和完善，管理单位、勘察设计企业、施工企业、监理企业的经营管理逐步完善，经营能力不断增强，同时通过深化建设管理体制改革，整顿水利建筑市场秩序，规范在建设项目招投标、工程监理等专项整治，有效遏制招标行为，工程转包和违法分包，初步形成以项目法人责任制、建设监理制、招标投标制和合同管理制度为主要内容的建设管理机制，保证了水利工程建设市场的健康发展。
2信用体系建设存在问题
2.1信用体系建设中存在问题
在水利建筑市场培育发展中，信用秩序建设已经成为市场关注焦点，目前水利工程信用体系建设中，信息不对称、市场主体失信，已成为不可忽视的问题，突出表现在：一是缺乏科学系统的合同管理体系，工程应收款项管理不到位，工程不能按期完工，对工程质量产生误解；二是缺乏高效的合作企业资质管理体系，以低充高、违法租借、一证多用甚至用假资质、假资信证明、假资料办理工程资质、无证经营、违法挂靠现象时常发生；三是缺乏有效的招投标控制机制，标段划分过多，标书费过高，拼命压价发包、对中标单位提出回扣，围标串标、暗箱操作、索贿受贿、损害施工企业利益。
2.2分析问题存在的根源
透过这些现象，分析其原因主要有以下四点：一是长期以来市场主体行为不规范，市场信用环境不佳，是信用缺乏的原因；二是法制建设滞后，缺乏有效的信用失信约束和惩戒机制，是信用缺失的制度原因；三是信用教育培训不足，员工信用意识不强，是信用缺失的企业原因；四是信用保障体系缺乏统一规划，企业信用管理未能规范化、流程化是信用缺失的技术原因。这些都是信用体系建设应该注意并必须克服的重点。
3水利工程信用体系建设途径与措施
在建设中，总体思路要以法制为基础，信用制度为核心，以健全信用管理制度为重点，坚持统筹规划、分类指导、政府推动、培育市场、完善法规、严格监管、有序开放、维护安全的原则，建设水利行业信用体系，逐步形成体系完整、分工明确、运行高效、监管有力的基本框架和运行机制。
3.1建设水利市场主体信用信息管理平台
要紧抓信息化建设项目机遇，建立覆盖行业的以信息采集、分类、保护、使用、、联网与交换为主要内容的信息管理平台和交换中心，这是提高信用信息的采集和交互，增强信用信息的通用性、开放性和可靠性的重要保证，也是实现信用信息的专业化、标准化和市场化，建立起以信用评价、信用查询、信用公示为主要内容的信用服务平台。在建设中，要按照“谁组建项目法人，谁负责信息公开”的原则，明确水利建设项目信息公开的责任主体，及时、准确、完整地进行项目信息公开。省厅在水利网站开设专栏，开展信息公开工作，各市县区水利主管部门要依托政府网站或市水务局网站对水利工程建设项目信息进行公开，专栏布局形式要尽量保持一致，方便社会公众查询使用，实现全省范围内水利工程建设项目信息和信用信息的互联互通和互认共享。
3.2完善水利建设市场主体信用备案
要按照管理权限和分级审核原则，认真核实信息，完整、准确、及时地记录企业（单位）个人在水利建设市场中的信用信息，水利建设市场从业单位和从业人员信息，尤其是结合关键岗位“压证上岗”要求，对压证人员进行全面信息公开。同时加强良好记录和不良记录的认定工作，要按照“谁查处、谁负责”的原则，加强对水利建设市场各方主体不良行为的监督检查并依法作出处理，对建设过程中产生的良好行为和不良行为信息记录均要公开，督促各企业将诚信体系建设放在突出位置来抓。
3.3严格审查资质资格，严把水利建设市场准入关
要强化市场主体动态监管，严格施工、监理、质量检测等单位的资质审查，凡从事水利工程建设项目施工、监理、质量检测、招标单位，必须具备水利建设市场准入条件，必须在其资质等级许可范围内从事相应的经营活动，不得超越资质权限和任意扩大经营范围。水利工程建设项目招标机构选择要按省厅相关文件要求采用遴选方式确定。同时开展重点项目水利建设管理工作专项检查和结合专项治理等不定期开展督促检查，督促有关单位对检查发现的问题限期整改，对不按规定实行“压证上岗”、参建单位人员不到位、围标串标、转包和违法分包、工程质量低劣、套取资金等不良行为进行严肃查处，杜绝不良行为发生，提升水利市场服务水平。
3.4开展水利建设市场主体信用评价工作
信用评价是专业机构采用公正、科学、权威的资信考核标准，对企业的基本素质、经营水平、财务状况、盈利能力、管理水平和发展前景进行综合分析和评价，测定企业履行各种经济契约的能力和可信任程度，审定水利建设市场主体的信用评价等级，并将相关信息在公开专栏向全社会，建立起科学有效的信用评价标准和评价指标体系，真正起到规范水利建设市场主体行为的作用，促进行业自律，提高行业信用水平，增强企业的市场拓展能力和服务政府市场监管。
3.5建立守信激励和失信惩戒制度
信用是一种资本，让守信者获得社会奖励，让失信者得到法律的惩罚，在资质资格认定、招标投标等活动中，应当全面查询、有效使用信用信息。对守信企业和从业人员加大支持力度，对信用等级低和不良行为性质恶劣的从业单位要加强监管，在市场准入、资质管理、招标投标等方面提出限制条件，对严重失信的市场主体及时予以曝光。要正确使用信用信息，不能利用诚信奖惩机制设置市场壁垒，搞地方保护或行业保护，不能对处罚期满的市场主体附加其他限制条件。在市场准入、招标投标、资质监管、评优评奖等水利建设市场运行与监管的各个环节，对守信者给予激励，对失信者予以惩戒，使水利建设市场形成守信光荣、失信可耻的良好环境。
3.6大力开展信用管理培训和信用管理服务
从水利施工企业和监理单位入手，进行信用体系建设有关知识的技术培训，帮助企业打造一支精通信用管理理论与实务的专业队伍，同时发挥水利工程协会服务会员优势，整合资源，帮助企业建立内部信用管理制度，开展信用管理工作。
3.7加强舆论宣传和社会监督
充分发挥广播、电视、报纸等传统新闻媒体和手机报、互联网、微博等新兴媒体，强化对水利工程建设领域项目信息公开和诚信体系建设的舆论宣传和社会监督，大力宣扬守信企业和从业人员，倡导诚实守信，营造良好社会氛围，提高自觉守信意识。
4结语
信用管理体系篇6
关键词：信用风险管理内部评级体系管理战略
一、商业银行信用风险管理体系的概述
1．商业银行信用风险。商业银行信用风险一般定义为银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。它由两部分组成，一部分是违约风险(defaultrisk)，指交易一方不愿或无力支付约定款项而致使交易另一方遭受损失的可能性；另一部分是信用价差风险(creditspreadrisk)，指由于信用品质的变化引起信用价差的变化而导致的损失。以银行实际的风险资本配置为参考，信用风险占银行总体风险暴露的60％，而市场风险和操作风险则仅各占20％。狭义的信用风险通常指信贷风险。由于商业银行本身以经营信用为基础，作为经营货币的特殊企业，其信贷风险与生俱来。随着市场经济的发展，商业银行需要管理的风险也逐步增多，其信用风险依然是最大风险，以我国为例，据了解在剥离大量不良资产的前提下，2005年末，全国商业银行不良贷款13133．6亿元，不良贷款率为8．6l％，其中国有银行不良贷款高达10274亿元，不良贷款率高达10．49％。并且，在开放的市场中，新增的各种经营风险都将最终表现为信用风险。
2．商业银行信用风险管理体系的产生与发展趋势。
(1)商业银行信用风险管理体系的产生。纵观商业银行风险管理的发展，风险管理从产生到发展已经完成了从传统风险管理至现代风险管理的重大转折。传统的风险管理可以追溯到20世纪50年代前期，主要经历了负债管理、资产管理和资产负债的综合管理三个阶段。现代风险管理源于2O世纪80年代初期，国际上多家银行受信用风险的影响而纷纷倒闭，商业银行由此开始普遍重视对信用风险的防范和管理的研究，我国尤其在1997年的亚洲金融危机爆发后，更深刻意识到：商业银行的风险管理理念、体系已经到了必须重新研究的阶段，于是商业银行的全面风险管理体系建设在这样的背景应运而生。
(2)商业银行信用风险管理体系的发展趋势。商业银行信用风险管理体系在当前又有了新的发展趋势，如管理理念由保守型向进取型转变，由单纯控制信用风险转变为灵活运用信用风险。银行业越来越倾向于积极地、富有进取地管理信用风险，以在可接受的信用风险暴露下，实现风险调整收益率最大化；管理方式由人工管理发展到运用计算机系统进行管理，而且信息透明度越来越高，银行业可充分共享包括银行在内的借贷信息和政府有关机构的公开记录等；管理工具由内部控制工具发展到外部交易工具；管理手段由静态向动态方向发展；管理内容由单一资产的信用风险管理向资产组合的信用风险管理发展，并更加注重全面风险管理。银行更注重将信用风险、市场风险和其他多种风险纳入到统一的体系中，进行全面的风险管理；由各自为政向市场化、法制化方向发展；建立了完善的信用管理机构和有效的个人、企业信用评估体系。
3．商业银行信用风险管理体系的影响因素。信用风险管理体系是外部因素和内部因素共同作用的结果。外部因素指由外界决定、商业银行无法控制的因素，如国家经济状况改变、社会政治因素变动以及自然灾害等不可抗拒因素。内部因素是指商业银行对待信贷风险的态度，它直接决定了信贷资产质量高低和信贷风险大小，这种因素渗透到商业银行的贷款政策、信用分析和贷款监督等信贷管理的各个方面。
4．商业银行信用风险管理体系的内容。风险管理是一项系统工程渗透在所有业务中和银行管理的所有层次。目前，国际活跃银行普遍采用金字塔式的风险管理体系，如图1：
该体系可以涵盖信用风险、市场风险、操作风险、战略风险、声誉风险及业务风险等各种风险；此外，风险管理体系还引入了风险偏好、风险容忍度、风险对策、压力测试、情景分析等概念和方法。随着改革开放的进一步深入和中国加入WTO，外资金融机构开始进入国内，国外先进的风险管理理念和管理方法逐渐传人我国，一些对银行风险管理比较重视、观念比较先进的国内银行开始认识到对全行风险管理进行统筹规划的重要性，开始慢慢尝试建立自己的风险管理模式。例如，中国银行率先在总行成立全球风险统一管理部，对中国银行的全球业务进行统一的风险管理。
二、商业银行信用风险管理体系建设中存在的问题
信用风险的发生通常具有突发性、不可逆性和传递性特点，而银行信用风险管理体系存在的较多问题，使信用风险的控制能力是有限的。商业银行信用风险管理存在较大问题，主要还是由于银行自身风险管理缺乏系统性和实效性所致。
1．运用现代风险度量模型计量信用风险时存在着主客观因素的制约。主观上。商业银行信用风险度量的主观评价色彩浓厚，长期以来采取的是由信贷主管人员在分析借款对象财务报表和近期往来结算记录后进行信贷决策的主观评价色彩浓厚的传统方法，是静态和被动的管理方式。客观上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我国商业银行为例，目前我国大部分的征信公司经营规模小、收入低、效益差，业务开展上也不尽如人意：个人征信刚刚起步，征信的数据量很小，限制了其使用范围；企业之间信息不互通，透明度差，很多企业的财务数据无从搜集，已公开的一些大企业的财务数据也存在着失真现象。
2．商业银行信用风险评级体系尚不成熟。商业银行缺乏一套完善的信用风险内部评估体系，尚未建立起有效的预警、监测、转移和防范机制。商业银行信用风险评估整体水平较低，缺乏对个体信用风险基本要素及其损失的度量问题的定量研究，先进的信用风险模型的使用几乎没有开展，难以准确地识别和度量经营风险。国际上比较活跃的定量技术方法是VAR度量，目前国内对VAR方法的使用还主要限于交易或部门层次，在银行层次的运用还很少。商业银行普遍没有建立起以科学有效的信用风险识别、度量机制为基础的事前风险控制机制——风险预警机制。由此导致了商业银行的借款管理偏重于抵押贷款，而几乎没有建立具有高效的风险防范和转移功能的衍生产品以及证券化技术转移和分散管理机制。以中圈工商银行信用风险管理体系为例，如表1。
表1中国工商银行信用风险管理体系
3．商、世银行未建立起有关信用资产的历史数据库。随着信息时代的到来．信息科学在银行业的应用取得了长足的进展。但是由于商业银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和不连续性，造成信息之间冗余，数据之间的一致性较差。目前商业银行已经或正在建立的信用管理信息系统主要是信息采集系统，以收集客户信息，提供综合查询和统计报表等功能为主，大部分商业银行缺少企业详尽完整
的信息数据库，缺乏模型分析，银行无法迅速传递、反馈和分析信息，以便及时解决商业银行经营中的风险隐患。
4．尚未形成正确的信用风险管理文化。由于长期受漠视风险的思维定式以及行为惯性的影响，目前商业银行依法合规经营意识比较薄弱，多数工作人员对信用风险管坪的认识不够充分，信用风险管理理念陈旧，已不能适应新时期业务的高速发展及风险环境复杂的需要。从我国商业银行来看，信用风险管理文化的缺失最突出的表现为：对银行业发展与信用风险管理的关系认识不够充分和对银行发展的眼前利益与长远目标的协调认识不够充分。
5．金融市场中介服务机构不健全，信用风险管理人才严重匮乏。现代信用风险管理是一门技术性非常强、非常复杂的新兴的管理科学，要求银行风险管理的人员必须具备很高的素质，经过严格的专业训练，否则很难理解业务和产品的风险性质，更难以采取适当的风险防范措施。因此，商业银行信用风险管理人才与风险管理现代化的要求相比显得十分匮乏。商业银行还缺乏一批复合型加专家型的金融风险管理人才和先进的信用风险管理技术人才。
三、进一步完善商业银行信用风险管理体系建设
1．建立风险管理信息系统。要尽可能地提高信用风险管理水平，就需要建立一套完善的信用风险管理信息系统，并在日常业务运营中得到良好的执行。商业银行应该把下一步信息化建设焦点放在信用风险管理之上。首先要加快风险管理的信息化建设。其次，在风险管理信息系统的基础上，做好商业银行的内部评级。商业银行应以改造和完善资产评级制度，特别是改造和完善贷款风险分类制度为切人点，逐步建立起以市场为导向和客户为中心的风险识别管理体系。最后，针对目前国内信用环境较差的实际，研究、开发一套具有反欺诈功能的风险监测系统。通过量化和建模的方法，甄刖虚假财务数据，从源头扼制风险的发生。运用适当模型计量信用风险，并建立健全数据库，致力于开发新的度量模型。注意信贷资料的收集。完善信贷档案管理，做到专人负责、资料完整。组织科技人员统一开发适合本行的数据处理系统。商业银行还应与有关政府部门和科研机构一起，对信用风险度量模型进行改进。或量体裁衣式地开发新的信用风险度量模型，使之更好适应我国的信用风险管理的需要。
2．逐步建立健全内部评级体系。内部评级法在银行风险管理中的应用应按照实施阶段和条件，分为在制定贷款审批权限结构、贷后管理、贷款组合报告与分析等三个方面的应用和在设定信用风险限额、确定贷款损失准备金、风险定价、资本分配与绩效评估的应用这样两个层次。前一个层次在近期可以实现，后一个层次在较长的时间内才能够实现。
3．建立独立体系，完善管理流程。在完善的公司治理结构的基础上，建立相互独立的、垂直的风险管理组织体系。应先明确董事会是银行管理的最高权力和决策机构，下设战略规划委员会负责起草风险管理战略，负责战略风险的管理。监事会下设风险审计委员会，对董事会成员进行监测。风险管理战略必须强调的是只能自上而下，不能自下而上。风险管理战略应在系统内得到充分的认识，其制定、审批、分解执行和监督流程必须得到相应的组织制度保障。完善全方位的风险管理流程，则要逐步做到按产品、地区、业务、主线来识别风险；全面收集银行的业务管理数据。特别是要严格实行贷款授权审批机制。由总行依据分行的资产负债情况，授权分行信贷委员会一个最高审批限额，分行依据最高限额向分行信贷委员会成员转授权，核定每个委员的集体审批权限，当发生贷款时，先由信贷人员对企业资信全面评估，再交由信贷委员会委员批准生效，若贷款超过一定数额，则需报上级行信贷委员会核准，从而形成分层次的贷款授权审批制度。对那些不使用的流程应及时废除。
4．树立重视风险、对风险进行科学管理的企业文化。市场经济是信用经济，培育良好的社会信用意识和法律意识，既是金融健康发展的必要条件，也是创建金融安全的～项基础工作，因此商业银行要会同有关方面，在全社会广泛开展教育和风险教育，引导教育所有金融市场参与者充分认识到信用风险的危害性。在银行内部建立风险管理文化，倡导和强化风险意识，树立囊括各个部门、各项业务、各种产品的全方位风险管理理念，推行涵盖事前预测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为，引导和推进风险管理业务的发展。信用风险管理文化是一种融现代商业银行经营思想、管理理念、风险控制行为、风险道德标准环境等要素于一体的企业文化。商业银行应倡导和强化全员风险意识，树立全方位风险管理理念，要将个人行为与企业发展、风险管理与业务拓展有机结合起来。通过建立这一风险管理文化，使员工以诚实守信、审慎务实的态度来对待每一次信贷调查，以对客户负责、对全行负责、对自己负责的态度，正确审批每一笔业务，建立一支品行端正、作风严谨、技术精湛的风险管理队伍。
5．成立专门的机构、培养高素质的风险管理人才。商业银行的正常运营与其机构的合理设置是分不开的，商业银行的机构设置大都要遵循合理分工相互协调的原则，统一指挥、权责一致、提高效率的原则，加快内部稽核机构建设，建立完善的风险管理部门。风险管理部门直接独立于最高管理者。同时有相当权威的某个人或某个小规模的委员会负责，以确保最高管理者关注实践中发现的问题风险管理是现代商业银行的核心技术，要提高信用风险管理水平，必须培养高素质的人才队伍。现代风险管理需要精通金融学、经济学、数学、计算机的复合型人才。而我国银行风险管理人员的知识结构、年龄结构、能力结构都还很难适应现代风险管理的需要，因此必须培养高素质的风险管理人才。